随着人们生活水平和保障意识的不断提高，越来越多的人选择购买保险。不少投保者发现，购买长期人身险时，代理人大多会表示，购买主险后不要忽视附加险，附加险价格相对较低，保障更加全面，性价比最高。
所谓附加险是随主险一起销售的险种，不能单独投保，且大多是1年期的短期险。虽然附加险种类多、价格低，但投保人也要根据自身的需求购买，切莫盲目投保。
首先，须关注附加险的时效性。选择附加险的时候，要关注这个附加险是不是和主险的年期一致；在拥有了附加险后，还须关注主险和附加险的保费缴纳，以及附加险和主险是否随时保持一致有效。这里还包括附加险的保证续保条款。所谓保证续保条款是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
目前保险市场上的附加险产品大致可以分为三大类。第一类是“无条件”保证续保型，指只要投保人按时缴纳下一期的保费，那么附加险就跟随主险继续有效。一般这类附加险都会在保单中注明“投保人只要在每个保险期间届满时，向本公司缴纳续保保费，则本附加合同将延续有效一年”的字样，消费者对这类附加险的续保问题会比较放心。
第二类是与第一类相对的“有条件”保证续保型。在续费期到的时候，只要投保人愿意续保附加险，保险公司就必须承保，不过保险公司可以根据投保人健康情况等指标来调整费率或者缩小保障范围等，这就可能会造成多收一定的保费，如果投保人接受不了，可以选择不续保。
第三类是无保证续保型。当附加险保单有效期结束时，如果投保人想要继续投保，须向保险公司重新提出书面申请，经保险公司核保同意后，按续保时的保险费率承保。
因此，投保者在购买附加险时，一定先要了解清楚这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等，以避免日后发生纠纷。
其次，须关注保费豁免附加险。所谓保费豁免，是指在合同规定的某些情况下，保险公司同意继续维持合同的原有效力，并提供相关保障，且投保人可以免交未到期的保费。不过，需要提醒的是，保费豁免利益条款并非任何时候都有效，它在下列三种情况下会终止。第一种是缴费期满；第二种是被保险人或投保人满一定岁数；第三种是被保险人或投保人又能重新工作，有了缴纳保费的收入来源。所以，消费者不要误以为豁免利益是无条件的。因为保费豁免是建立在投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力的基础上。
保险专家表示，家长作为缴纳少儿险保费的主要力量，一旦身故、残疾或患上重大疾病，势必对缴费力不从心，而这样一来，孩子的续期缴费就随时面临中断风险，因此具有保费豁免功能的附加险比较适合子女为高龄父母购买或者家长为年幼子女购买。
再次，须关注附加险和主险有购买比例限制，投保前一定要仔细询问。以附加住院医疗险为例，分成费用型与津贴型两种。费用型住院医疗险，指保险公司根据合同中规定的比例，按投保人在住院医疗中所有费用单据上的总额来赔付。而津贴型住院医疗保险与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司会以投保人就医天数与合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。投保者在购买时要牢记附加险险种和保额。
最后，投保者在选择附加险时，还要清楚自己所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏，来选择有补充作用、自己也需要的附加险。切勿贪图便宜，什么都想买，更别本末倒置，为了获取附加保障而购买相关的主险，得不偿失。
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2006年，张女士购买了某保险公司养老险，附加住院医疗险，保费采取年缴方式。前几年保险公司都会按时向她寄送缴费通知单作为提醒，张女士也一直按期缴费。
去年，张女士因患高血压住院治疗，出院后即向保险公司申请理赔，保险公司很快给付医疗费用6000多元。今年，张女士再收到保险公司的缴费通知单时，发现只有养老险的缴费金额，却没有住院医疗险的缴费提示。张女士向之前签单的保险代理人咨询，却被告知，她的附加住院医疗险已经被终止，今年保险公司拒绝与她续签该险种。
张女士很是不解，在投保当初，就是因为看好这个附加住院医疗险才购买养老险作为主险的，附加险每年只缴纳几百元的保费，就能获得高额的赔付，而现在附加险被终止了，继续缴纳主险费用对于她而言意义不大。何况，保险公司怎能在没有征求她意见的情况下，就单独解除附加险合同呢？
记者为此咨询了该保险公司核保部有关人士，对方给出的解释是：张女士购买的主险为长期险，合同期限为终身，只是所选择的缴费方式为年缴，而其所购买的附加住院医疗险为短期健康险，合同期限为一年。虽然缴费的形式都是一年一缴，但是合同的履行期限却大不相同。
根据《健康保险管理办法》规定，短期健康保险是指保险期限在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康险。由于并没有承诺保证续保，因此保险公司有权在每年附加险合同届满时，根据被保险人的健康状况及投保规则重新作出核保决定。张女士高血压住院治疗，并伴有心脏病，保险公司认为其已经属于高危病患者，不再符合购买短期健康险的条件，因此做出拒绝继续承保。
事实上，像张女士这样不了解附加险特性的客户不在少数，续保附加险时经常发生纠纷。那么，客户选择投保附加险时该注意什么呢？
泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍表示，附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的保险合同。它是对主险基本保障功能的一种扩充，通过特约附加条款承保某些风险，使保险保障更加全面。附加险最大的优势是小钱获高保障。如公司的某终身男性重大疾病险，30周岁20年缴为例，1万元的保障每年保费375元；而如果是附加定期重大疾病险，同样30周岁20年缴，一样的保障每年保费只要56元。
太平洋人寿上海分公司客服部经理冯嘉亮表示，出于赔付率的考虑，保险公司多会对附加险的续保设置一定的条件，尤其对已进行过理赔的续保更为严格。其实，客户在投保附加险时，合同中都会有如何续保的条款，而续保又一般分为三种情况：
一是既定费率保证续保。即保险公司始终按承保时的保险费率续保，客户只要如期缴纳保费，附加险合同就会自动继续生效。但这类附加险合同在首次承保时往往有较严格的条件限制。
二是保留费率调整权的保证续保。只要客户愿意续保，保险公司就必须承保，但保险公司保留调整保险费率的权利。客户若不同意保险公司调整后的费率，可拒绝续保，主险合同只要如期缴费则继续生效。保险公司一般会随着被保险人年龄、医疗支出等因素的变化，对保险费率进行调整。
三是不保证续保。即上一个保险期间结束时，如果客户想继续投保应重新提出申请，保险公司经过审核决定是否予以继续承保。如对于大部分医疗附加险，被保险人身体状况出现变化或有新情况，保险公司会提出“体检合格后方可续保”的要求，这是保险公司为降低经营风险所采取的措施。
本刊在此提醒广大投保人，在投保附加险时，一定先要了解清楚这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等。保险公司也有责任把这些常见的问题主动、明确地告知投保人，以避免日后发生纠纷。
您好！我是太平人寿的理财顾问索莉。太平人寿成立于1929年，是四大国有保险集团之一，秉承三高战略，是高端客户的首选品牌。
其实很多客户买了很多保险，但一直还不太了解保险应该怎么买，在这里我给您提出一些建议，仅供参考。
人寿保险可以解决两方面的问题：第一是人身保障方面，第二是资产保全方面。
人身保障方面，可以给家庭建立四大帐户：第一个帐户是家庭收入保障帐户，主要是给家庭收入较高的一方建立，主要保障意外和身故、残疾，它是杠杆帐户，发生概率是0.5-0.8%，所以最多只要投入年收入的5%就足够了，保障因重大事件造成家庭收入的倾斜和断裂带来的重大损失。第二个帐户是每个家庭成员的健康保障帐户，主要保大病，它的发生概率72.18-80%，所以杠杆比例1：25左右，可以拿出年收入10-15%做大约每人30万保障的规划。第三个帐户是年金领取帐户，主要是教育金和养老金的储备，这是偏储蓄类的帐户，所以杠杆比例大约1：3，因为如果上述两个帐户不发生，那么第三个帐户是100%要发生的，所以可以拿出年收入的10-20%做这样的储备。第四个帐户是长期理财帐户，这个理财途径很多，比如您投过的定投，还有基金、期货、黄金等，主要是为了抵御通货膨胀，让钱为您赚钱，您可以自行规划额度。
第二个功能是资产保全功能，主要解决资产剥离、资产转移和资产传承的问题，为家庭建立一个源源不断进账且无风险、避税避债的现金企业，如您想具体了解可与我联系。
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