保险知识,未来我们靠谁去养老呢?

2020-12-14
养老保险知识

你能躲过地震吗?那你所居住的地质结构一定比较稳固;你能躲过海啸吗?你只要离大海远一些就可以了。但有一个问题的谁也躲不过的:那就是年老。

年老的日子怎么过,靠社会统筹养老吗?明确地告诉你,那肯定是不够的。因为,我们国家的养老制度是现收现付制,也就是,现在的年轻人所交的钱支付给当前需要领取养老金的人。我们都知道,老龄时候正在向我们逼近,老龄人口越来越呈上升的趋势,人多米少,那无疑就需要往锅里加水,养老的粥越来越稀,半肌不饱的日子,我相信你是不会满意的。

也许,你还会说,我有儿女,他们不会看着我挨饿的。这个你就别想了,孩子们也够可怜的。他们含辛茹苦地盼着大学毕了业,又赶上了就业压力的空前大。好不容易上了班,又赶上了金融危机大裁员。自己家子女的教育需要大量的钱,家庭的开销又入不赋出。你说你的养老再让他增加负担,他能受的了不。

靠天、靠地、不如靠自己。趁自己还有能力赶紧给自己买一份活多久就能领多久的养老金卡帐户吧,有了他,放心地活、使劲地活,活的开心、活的自在、活的洒脱、活的阳光。

还等什么?快打电话吧。永远的幸福从此搞定。

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保险知识,靠自己去养老


时间未必会造就一位伟人,但一定会造就一位老人。随着时间推移,总有一天我们终将老去,那么谁来赡养退休后的我们呢?

靠子女?尽管养儿防老是中国人的传统养老方式,但从眼下计划生育政策造就的“4-2-1”家庭构型来看,一直被娇惯呵护下成长起来的小皇帝们,总有一天将不堪孝道的重负。

靠社保?2009年我国城镇基本养老保险覆盖率仅为17.6%,即使像北京、上海这样的大城市,覆盖率也只有50%左右。按目前的社保支付水平,有社保人士社保金替代率仅为35%至50%,仅仅依靠社保很难维持高品质的退休生活。

靠企业?很多小企业只想短期盈利,欠缺长久发展规划,它能维持到我们退休那一天么?我国目前仅有10%的企业建立了企业年金制度,但提供的年金替代率也极为有限。

经过一番盘算,我们终于意识到:想要退休后过得体面又富足,养老“不差钱”,还得靠自己。

作为阳光人寿的退休理财规划专家,阳光人寿副总裁兼总精算师陈兵建议,构建个人养老理财体系就像建造金字塔,社保和商业保险是塔基,其次是股票、基金等金融理财,再次是企业年金,最后才是由子女扶养等额外之喜带来的天伦之乐。

为什么商业保险如此重要?首先,保险可以帮助我们抵御未来不可预见的风险,它的优势是集众人之力救一人之急;其次,作为金融产品,保险具有一定投资收益,有助于实现保值增值,再次,保险可在一定程度上帮助我们强制储蓄,专款专用。同时满足客户保障理财、储蓄理财及投资理财的多种需求,非商业养老保险莫属。

以王先生为例,30岁,外企员工,有较强保险理财意识,经过精心比对市场同类产品,他选择了阳光人寿新近推出的“十全十美保险理财计划”当作自己退休理财规划的好帮手。

在专家指导下,他这样安排自己的保险权益:年交保费5.2万元,交费20年;那么,他将获得什么样的养老保障呢?具体如下:

60岁退休时一次性领取累积生存金和累积红利(按中档分红水平),约87万元,作为退休旅游储备金,去实现自己年轻时的梦想。

从61岁开始每年领取生存金及当年度红利(按中档分红水平)约2.6万元,一直领到79周岁,作为补充养老之需,同时可有效抵御通货膨胀。

年满80周岁,除领取当年度生存金及红利(按中档分红水平)约3万元外,一次性领取100万元的满期祝寿金作为健康储备,免除晚年生活的后顾之忧。

保险期间内,一直享有高达20万元的重大疾病保障,受保障的重疾种类多达30种;如发生重疾,获得重大疾病赔付金,完全不影响其他保险权益,更能享受保费豁免;一旦发生不测,还享有不少于100万元的身故保障,延续对家人爱的承诺。

选择这款分红险,更可分享阳光保险快速发展的经营成果。保险公司根据每年分红保险业务的实际经营状况分红,保证分配比例是红利分配额度的70%以上。

拥有十全十美的生活,提“钱”退休,离你不再遥远。

养老金,我们80后再过30年靠什么来养老


我们80后现在已经到了奔三的年龄段了,现在的经济生活,大家应该也知道,80后是最惨的一个年龄段,我们总结出来80后可以这样来形容,我们上小学和中学时,那时的大家是不要钱的,而我们上大学了,都实行不分配制,而且公费上学也取消了,而小学和中学又不要钱了,而到我们买房子的时间,我们这代人工薪族已经买不起房了,现在我们这代人面临很大的压力,但是不管怎么说,我们还是要努力好好的生活下去,那么,再过三十年,我们已经步入老年了,那我们该如何养老,趁年轻我们现在该如何规划呢?这里理财专家建议养老宜早规划,而保险是基础。

据报道经济比较发达的国家,普通老百姓的养老保障一般由三部分组成:分别是社会基本养老保险,约占养老金总数的30%;其次是企业为员工准备养老的企业年金,比例也是30%左右;最后是个人为养老准备的资金,包括保险、基金、股票等,约占养老金总数的40%。大家可以按需选择适合自己的养老工具。

含饴弄孙、携手同游,是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。当然,对于很多年轻人来讲,养老是几十年后的事情,好像是一个比较遥远的话题。

可实际上,养老已经成为一个越来越严峻的社会问题,因为与欧美发达国家“先富后老”相反,我国是典型的“未富先老”型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状,决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。

30年后我们靠什么养老?

而且,养老压力将来在“70后”、“80后”这辈人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女,有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任,还要不断“贡献”给高速发展的中国房产市场。

可以预见的是,三十年后,当这批人踏入退休的行列时,仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据中德安联人寿保险有限专家的预测,一名在上海生活、工作的30岁左右人士,假设现在每月的单纯生活支出为2500元,60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质,这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出,也不包括旅游、压岁钱等社交支出。

也许有人会说,我每月都上缴社会养老保险费,将来退休就不愁了。众所周知,我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴,它是由国家法定强制实施的养老保险制度,保证退休时的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍,完全靠基本养老金的话,退休人员只能维持中等偏下的生活水准,也就是能吃饱穿暖,但没有更多可支配收入。所以,要想保证较高质量的退休生活,仅靠社会基本养老保险是远远不够的。

养老宜尽早开始规划

那么,什么时候应该考虑养老的问题比较合适呢?中德安联理财专家的意见是,应当尽早规划,越早投入,收益越高。

也许数字可以说明这一问题。假设现年30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划,有2个方案供其选择,一是从现在开始,每年投资10000元,投资到50岁后不再追加本金,但积累的资金继续用于投资,直至退休之际;二是10年后开始投资,也是每年投资10000元,持续投资到60岁退休之际。以投资年回报率5%进行计算,可以发现,到其60岁退休时,可积累资金分别是53.86万元和33.06万元,差额有20.8万元之多。可见,想要储备足够的养老资金,最好还是能够及早开始准备,最迟不要超过45岁,否则很可能就来不及了。

保险可以作为养老工具之一那么,如何来规划养老呢?

合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。

诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯?托宾有一句被广为推崇的投资名言,“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。合理的资产配置可以分散风险,综合各种理财工具的优点,既能为日常生活留出现金流,又能保证中长期有一个不错的收益。

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在各种养老理财工具中,最常见的是银行储蓄和债券,资金安全,可以比较灵活地取用,但是收益率较低;而股票看似收益高,但伴随着非常高的风险,一般不建议作为养老规划的主要部分。

在众多理财工具中,保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障,确保意外事件发生之后,家庭和个人的生活品质不受到显著影响,还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作,达到资产的稳健增值。

一个完整的养老理财组合中,保险毫无疑问是坚实的基础,有了这块“压仓石”,可以更自由地进行其他投资,而无后顾之忧。保险本身有一定的收益率,同时又有“半强制储蓄”的作用,能够避免资金使用的不确定性,做到专款专用。更为重要的是,当意外事件发生时,只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金,以解燃眉之急。而且,对于家族成员有长寿倾向的人群而言,通过选择终身领取型的养老保险,就能够实现活得越久,领得越多的效果,这是其它理财方式无法提供的。

长期看护险也是一种选择

除了靠商业保险领取一般性用途的养老年金,其实目前市场上还有一种非医疗性质的健康保险--长期看护险,可以为老年人衰老伤病时的长期护理解决后顾之忧。

我们都知道,人老了就容易招惹疾病,其中尤其以各种慢性疾病、老年性疾病等最为常见,老年人患上这些病后,在稳定状况下也许并不需要住院治疗,但却需要借助他人长期护理才能生活,对于老人和老人的子女来说,雇人护理或子女承担护理重任,都要损失不少的收入。而且,这些情况下因为不住院,所以一般的商业医疗保险还不会提供费用补偿。

随着我国老龄化社会的快速进程,家庭规模小型化,居民的平均寿命不断增长,以及医疗费用的大幅上扬等原因,老年护理成本更是在不断地增加,因此在经济能力宽裕、身体健康的时候,再加选一份长期护理保险,也算是未雨绸缪。而且,这类保险一般也都是账户储蓄型,若将来不发生理赔或理赔额较少,身故后保险金余额可以留给家人。目前,国泰人寿、人保健康险等几家公司可以提供为中青年人士提供长期护理健康保险。

对于重视退休规划的人群、不婚族、不育族或高龄少子族群,可以考虑这一比较新型的养老品种。

保险只能为养老出“两分力”

说了这么多,还是要再强调一句,通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环,别忘了我们还有社会基本养老金、企业年金,以及其他个人投资,如房产、基金等收益,毕竟保险产品的长期收益率虽然稳定但也比较有限,具有一定的局限性。

为此,在选择保险计划时,应充分考虑目前的收入水平,并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素,做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的15%~40%为宜,而不要全部投入在保险产品中,以便为自己预约高品质的未来。

保险知识,未来30年后谁养你呢?


30年后谁养你?“30年后谁养你”,答案似乎是唯一的:自己养自己。

“养儿防老”也许是一个备选答案,但我们60岁的父母大约已经摇头了,怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们,30年后养4个老人?这背后的一个重要问题是,我们希望过一个怎么样的老年生活?今天的努力工作,希望换来一个苟且的老年吗?从中等生活水平来看,即便今天的老人有自己的退休金和住房,有事业有成的儿女,他们还是会对“养儿防老”摇头。因为他们的退休金无法面对今天的物价,而在需要子女们资助医药费或其他大额开支,甚至日常生活的吃穿用度时,担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色。

事实上,养老计划的重要性在于,30年后,退休之后,不仅要活着,而且要能够有尊严地活着,要在有闲的时候还要有足够的钱,使自己能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。

所以,在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中,养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标,而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟,对于富人们来说,也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫,而且出门要坐头等舱。

如果我们放弃了“养儿防老”的念头,那靠什么养老?

大家都知道社会养老保障三个支柱:社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来,对于家庭和个人而言,只有一个方法,那就是及早,最好就在今天开始,给自己做一份退休养老计划。

首先,要确定自己退休后的生活品质,生活水准,不要比现在大幅下降,一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目,如每年去旅游或者上老年大学,则要预算这笔开支。另外,要预留一定的老年护理费,不要指望子女病床前尽孝,要祝福他们未来有自己的美好人生。

其次,要考虑通货膨胀和费用增长率,这是两个不同概念。比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤,这是通货膨胀;人们不用摩托车而改为汽车,这是整体消费水平增长。

算一算如果维持这样的生活水平,在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于现在5万元/年左右的退休生活需要准备400万,你准备好怎么做了吗?

为养老要做的准备,包括两种方式:一是将目前储蓄中的一部分,用做养老准备;二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高,但最大的好处就是强制性,因为它退保成本高,也就是退出壁垒高,所以不会轻易将养老年金挪作他用,使得保险成为养老计划的重要组成部分。

此外,社会保险和企业年金也有大大的好处,一是强制性,二是有企业帮你出一部分钱,有社会平均补助部分给你,所以一般不要错过。

所有的养老计划,都是平衡现在与未来的收入与支出,平衡这种支出还是那种支出。所以,要在每月消费之前,为养老做一些储蓄,在考虑其他财务目标前,要考虑养老,外国理财专家称为Payyourselffirst。

比如子女教育,有经济学家将孩子比作商品,要么是耐用生产品,要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明,是摇钱树,但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头,就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近,家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡,在为子女教育投资时,也要为自己养老投资。

否则,30年后谁养你呢?

到了退休年龄,我们可以领取多少养老金呢?


缴纳15年养老保险,退休可以每月领多少钱呢?那么,15年我们总计缴纳了多少养老金?

目前的退休年龄为,女性55岁,男性60岁。并且未来肯定是会逐步延迟退休。

缴纳15年养老保险,退休可以每月领多少钱呢?

养老金的领取实质上有两个部分

第一个部分为个人账户养老金

计算公式为:(月平均工资*缴纳系数*缴纳月数)/计发月数

其中,计发月数为国家规定的,参考以下:

可以看见,如果是60岁退休的话,计发月数为139

那么,个人账户养老金为

(5118元*8%*12个月*15年)/139=530.2元

第二个部分为统筹账户养老金

计算公式为:(社会平均工资+指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%

其中,指数化月平均缴费工资是指参保人员退休时当时(统筹范围)上年度在岗职工月平均工资与本人平均缴费工资指数的乘积。该指标反映参保人员在整个缴费年限的缴费工资平均水平,是计算基本养老金的重要指标。

通俗点说,就是你所缴纳的养老金是按照多少工资计算的,其与社会平均工资的比例。

例如,社会平均工资为5000元,你是按照5000元缴纳的,这个系数比例就是5000元/5000元=1,这个系数再乘以平均工资就是将其指数化。

按照这个公式,我们来计算一下

统筹账户养老金为(5118元+5118元*1)/2*15年*1%=767.7元

最后,每月领取的养老金计算公式为

每月养老金=个人账户养老金+统筹账户养老金即530.2元+767.7元=1297.9元

也就是说,平均工资(5118元)不变化的前提下,

你连续缴纳15年养老金,总计缴纳18.4万

最后领取的每月养老金为1297.9元。

接下来咱们举个实际案例来进行测算。

上年度的在岗职工月平均工资,各位可以每年查看当地人社局公布的数据。

就拿小编所在的城市来说,2017年全市在岗职工的月平均工资是5118元。

那么,如果在当地,以灵活就业人员身份,进行社会养老保险的缴纳。

今年需要缴纳的养老金费用为:5118*20%*12*100%=12283.2元(按照100%档次计算)

其中,60%是进入社会统筹账户 12283.2*60%=7369.8元

只有40%是进入个人养老账户 12293.2*40%=4913.2元

为了后面的计算,我们先假设,未来15年的社会在岗职工月平均工资稳定不变。

可能有人会说,这个不可能不变。是的,可相应的,你所缴纳的养老金也会相应上升。

所以,我觉得,先假设不变来进行计算,还算合理。

前面说到,要达到领取养老金的要求

至少要缴纳15年,那么,15年我们总计缴纳了多少养老金?

12283(元)*15(年)=184,245元

我们该怎么查自己的社保呢


社保就是对于参加成员在遇到年老,生育,疾病,失业,工伤的风险的时候。能够获得经济补偿的一种社会化的保险保障机制。一般由国家,企业,个人三方来承担责任。具体表现为:国家通过法律来强制实施,在税收方面给予优惠。企业和个人在缴费上分担责任。具体缴费比例分别为:养老企业占员工月工资20%,个人8%;疾病:企业缴费7。5%,个人2%。其他的参考具体企业和地区标准。那么公司为我们缴纳了社保,我们该怎么查自己的社保呢?

很多人对于“怎么查自己的社保”不清楚,今天小编通过本文详细说明“怎么查自己的社保”具体方法。

怎么查自己的社保办法一:网上查询。

网民登录官方网站后,可方便地了解劳动保障政策、社会保险业务办理流程等,参保单位和个人登录劳动保障网站可以方便地查询五险的基本信息、参保情况、缴费情况、欠费情况等基本信息。登录当地社保基金管理局网站查询中心。只要你有电脑能上网就能轻松方便解决社保余额查询、个人社保信息查询等相关问题。

由于您参保地区不同,您需要了解自己担保的具体地区,在网上寻找相应的社会劳动保障局网站,如您在北京参保,您可以搜索“北京 社保网”“北京人力资源和社会保障局”“北京社会保险网”找到北京社保查询的网站入口。

怎么查自己的社保办法二:电话咨询。

致电劳动保障咨询热线12333查询;但话音内容只是一次性的出现,是否听得足够清楚,以及能否全部理解和记忆?都必须考虑。另外那咨询热线一般都不是免费的。您也可以咨询公司人事部,或者拨打查号台114电话,对您参保地区的社会劳动保障查询电话进行查询。也可以上网通过搜索“地名+社保查询电话”搜索到该咨询电话。

怎么查自己的社保方法三:短信查询

参保人员只需编辑“个人编号#密码#YL”发送到10657322000707,即可收到自己的养老参保缴费、欠费等情况,编辑“个人编号#密码#YB”发送到10657322000707,即可收到自己的医保参保缴费、个人账户等情况。

怎么查自己的社保办法四:上门咨询。

持本人身份证或社保卡到当地社会保险基金管理局前台或自助查询机查询。但出行比较麻烦,要考虑天气交通以及时间上的问题。 您可以亲自去参保当地的社保中心进行上门咨询。通过电话或上网查询社保中心地址,在工作日早九点至晚五点上门查询您的五险一金情况。住房公积金您还可以到银行或ATM机上自助查询账户余额。

怎么查自己的社保余额案例分析

唐小姐是今年刚毕业的大学生,刚进入一家物流公司的时候,公司说已帮每个员工办了社保,但具体办了那些项目却没有说清楚,问公司的人也不知道,于是,她便想到当地社保局进行个人社保信息查询,但是刚毕业工作,时间都安排满满的,走不开。后来一位朋友跟她说,个人社保信息查询可以登录当地社保网站。可是,在唐先生登录,输入身份证号码后,却出现公民身份证号不存在,密码错误的提示,难道是自己记错密码啦?到底怎么回事?

案例解析:

遇到这种情况,怎么查自己的社保首先要确定是否已经购买当地社保。其次,若确实已经购买了当地社保,并在网站上进行个人社保信息查询时出现提示密码错误,那么可以提交一份修改密码申请书以及个人身份证的复印件到当地社保办事处办理。

我们需要养老保险


目前我国是世界上老龄人口最多的国家,60岁以上的老年人口已经超过了1.3亿,占总人口的10%以上。其中,北京市人口的预期寿命逐年高,2000年第五次人口普查时,平均预期寿命是79.6岁,已经相当于发达国家的水平,而且百岁老人越来越多,2000时已经有147人了。自20世纪90年代以来,北京市的老年人口增长迅速,人口老龄化程度不断加剧。2000年第五次人口普查表明,北京市60岁以上的人口在总人口中的比重为12.5%,65岁以上的人口总人口中的比重为8.4%。北京市早已经成为老年型人口城市。预计人口老龄化的高峰将在2050年到来,届时60岁以上的人口将高达40.45%,也就是说每5个人就有2个人是老年人,与发达国家的“先富后老”相比,我们可真谓是“未富先老”。(以上数据来自2005年第五次人口普查结果)人总是要变老的。尽管我们可能认为那也许是属于未来的事情,如果那一天真的来临了,你期望自己的老年生活是个什么样的状态呢?为了期望中的老年生活,我们开始准备了吗?我们又将如何准备?

养儿防老的传统方式已经无法适应未来的社会了。随着我国第一代独身子女进入婚育年龄,“421”的家庭模式即将到来,(目前北京市家庭平均人口为2.9人),也就是说一对夫妇对上需要照顾双方的父母,对下要养育一名子女,孩子成家后,父母已经退休,孩子的爷爷奶奶,姥姥姥爷依然生存,假如这个孩子得照顾所有的家人,含自己在内总共7个人,如果孩子的结婚对象与自己相仿,那便可能出现两个人照顾14个人的情况,这个经济负担不可谓不重。根据第四次人口普查资料推算,北京市的大批独身子女父母将从2015年开始逐渐开始步入60岁。另一方面,目前空巢家庭越来越多,许多老人子女不在身边,子女赡养老人往往有心无力,需要更多的社会服务机构来代替子女为老人提供生活服务以及适当的精神照料。

社会养老保险只能“吃饱穿暖”。现行的社保基本养老保险实行社会统筹与个人帐户相结合的基本原则,企业职工达到法定退休年龄时(男性职工60岁,女性干部55周岁,女性工人50周岁),且个人缴费满15年的,退休后可以按月领取基本养老金。基本养老金主要由基础养老金和个人帐户养老金构成,基础养老金月标准相当于当地上年度职工月平均工资的20%左右,个人帐户养老金月标准为本人个人帐户(比例为本人工资的11%)累计储存额的1/120。国家参照城市居民生活费用价格指数和职工工资增长情况,对基本养老金水平进行调整。社保旨在满足退休人员的最低养老需求,2003年,全国企业参保退休人员月平均基本养老金为621元。

在职收入越高,退休后的社保养老保险的平均替代率越低。社保养老保险的缴费率基数有上限,不超过上一年度社会平均工资的300%。这意味着,工资在缴的基数上限以内的人和工资远远高于上限的人,社保养老保险最后的差别并不太大。而对于工资收入较高的人来说,退休金和目前的收入反差会更大,生活质量的比例会更高。

企业年金尚未成熟

企业年金,是企业自愿为职工购买的集体保险,属于商业保险的范畴。一些有能力的公司一般都较早的为员工建立了企业年金,并将其作为留住人才的手段之一。但是就全国而言,企业补充养老保险制度基本形成。虽然早在1998-1999年就有保险公司推出了企业养老保险等类似企业年金的产品,但事实上远未形成真正意义上的企业年金市场。而且,其选择权和主动权都在企业手中,所以,想要依靠企业补充养老计划,还尚需时日。

构筑个人完善的养老保障。世界银行在1994年发表的研究报告《扭转老年危机-保障老年人及促进增长的政策》中指出,政府推行的退休保障制度须同时兼顾保障老人和促进经济增长。要做到老有所依,最佳的做法就是利用“三大养老支柱”提供全面的退休保障。“三大养老支柱”分别是:(1)政府管理及由税收资助的社会安全网;(2)由政府强制性推行地,私营机构管理且积聚足额资金的退休计划;(3)个人的自愿性储蓄及保险安排。未来依靠社保养老保险和企业过日子,可能远远不能满足个人养老生活期望,所以必须做到未雨绸缪,及早准备,尽快建立自己的养老基金。

其实,你的钱包里面只有两种钱,一种属于现在的你,一种属于未来的一位老人所有。如果你今天将老人的钱花掉,那就是年轻岁月透支晚年岁月,今天透支明天,年轻力壮透支年老体衰。

你是靠子女赡养?还是靠养老金?


说个数据,我国每天有两万多人进入老年,60岁以上的老人近2.5亿。从随处可见的广场舞大妈,公园遛弯耍太极的老大爷,再到“95后是如何给父母养老”等等一系列现象和话题,让我们感觉到,老龄化就在眼前。

在五险一金中,大众最关心的热门就是养老保险和医疗保险,因为生病和老去这两件事,是每个人都逃不过的。

一、养老金的优点

养老金也称退休金,是一种最主要的养老保险待遇。

国家规定:在劳动者年老或丧失劳动能力后,根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件,按月或一次性以货币形式支付的保险待遇,主要用于保障职工退休后的基本生活需要。

也就是说,我们每月都要缴纳的养老金,到老了之后,都是我们的保障福利,会返还给我们。

它的优点有不少:

1. 帮你存钱

月光族,是贯穿80后-00后的“消费习惯”,有多少花多少虽然爽,但是也让我们未来少了些保障,毕竟银行卡余额为零的感觉,真的不好受。

国家强制缴纳养老金,其实就相当于每月帮我们储蓄固定的金额到养老账户上,这比我们自己自主存养老金有效多了。要知道花钱的手太任性,控制不住,怕是存不下几个钱养老。

所以说,有这样的一种方式来为我们储蓄养老钱,挺好的。

2. 抵御通货膨胀

平均工资每年都在涨,养老金也会随之上涨,因为养老金的发放,会跟上一年度的月均工资挂钩。这样水涨船高,就能在一定程度上抵御通货膨胀。

比如深圳在2000年月平均工资1920元,而2019的月平均工资为7914元,19年的时间翻了四倍多。

3. 公司帮你交大头

我们每个月交一部分养老保险,公司会帮我们交更多的比例,基本上是个人所交的1.5倍以上。(各个地区的政策有些差别)

公司帮我们交的钱,以后也是我们的养老金,交的越多,我们老了以后领到越多。

以深圳为例,养老保险个人交8%,公司交20%。

4. 养老金有收益

可能很多人不知道,我们存放在养老金账户里的钱,是有收益的。比如在2015年,广东省的收益利率为2.12%;2016年,人社部通知把记账利率统一为8.31%。

这个收益率还算可以,并且作为一份额外收入,会实打实地来到我们账上。

二、不是上班族,怎么买养老保险?

上班族的养老保险买起来简单,有公司帮忙。

没有单位的自由职业者或者无业人员,可以买城乡居民养老保险。不需要与工资挂钩,每年在1000-9000的范围内,任选一个金额交钱就可以。

金额交的越高,以后拿到的养老金就越多。只是没有公司帮忙,需要自己全部承担,相对来说就没有那么划算。

三、我们老了,养老金能领多少钱?

1.养老金能领多少钱。

对于养老金领取的计算,全国是有一个统一的职工养老保险计算公式的:

每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)

基础养老金=(在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

本人指数化月平均缴费工资=(目前自己的工资 ÷ 在岗职工月平均工资)×退休时的社会平均工资。

从这个公式我们可以看到,在缴费年限相同的情况下,基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数。

值得注意,个人账户养老金部分,如果参保人去世而没有领取完,剩余部分可以依法继承。

虽然退休后每个月的养老金基本是固定的(在国家没有进行调整的情况下),所以如果活得越长,能领到的总金额就越大。

2.养老金领取条件

算出了养老金能领多少,我们再来看看养老金领取条件是什么。

以深圳市为例,满足这三点就可以领取养老金:

养老保险累计交满15年。(没交完可以申请延长缴费或一次性补缴);

按照国家,广东省有关规定养老保险待遇领取地为本市;

达到退休年龄。(女性55岁,男性60岁);

3.养老金的领取地

有人在多地都交过养老保险,该去哪里领?

只有一个城市养老保险缴满了10年:在缴满10年的城市领;

多个城市都缴满了10年:在最后一个缴满10年的城市领取;

没有城市缴满10年:在户籍地领取。

在领取地的问题上,小编建议在发达地区缴费的朋友尽量考虑在这些地区退休。

因为不发达地区的养老金待遇和上涨幅度相对较低。

如果缴费的时候按照发达地区的标准,领钱的时候享受的却是不发达地区的待遇,那就亏大咯!

四、完善的养老保障该如何建立?

养老到底靠什么?养老金?商业保险?还是子女的赡养?

单纯只依靠某一方面来保障似乎都不太现实,必须有一套综合全面的详细规划。

1. 养老保险

国家的养老保险,并不是万能的。

我们将来所领取的养老金,能够让我们解决基本生活问题,如果想要更高质量的生活,比如“世界那么大,我想去看看”这样的愿望,仅仅依靠养老金是没法实现的。

2. 储蓄存款

养老金最大的隐形敌人是通货膨胀,我国的通胀率基本保持在5%-6%左右。

如果依靠储蓄存钱来抵御风险,在物价上涨、通货膨胀等因素面前,现在存的钱以后将会大幅度贬值。

也许现在看起来足够的钱,到20年后可能已经无法保障你的老年生活。

3. 商业保险

我们都知道,商业保险是老年生活保障里的重要补充,可以有效弥补社保的不足。

商业保险与社保,二者是“和”的关系,不是“或”的关系,没有谁更好之分,不能厚此薄彼。

4.合理的计算与理财投资

你的需求,是做养老计划的根基。我们可以仔细规划一下自己的老年生活应该是什么样的,对生活费,医疗费,娱乐费,旅游经费等,做一个大致的预估。

还可以对理财投资的组合进行梳理。把各种各样的理财方式:国家养老保险,商业保险,银行利息,股票基金等,区分出哪些是稳定的收益,哪些是高风险投资,以及做好应对风险的计划。

不要把大比例的资金投入高风险的理财当中,这样才不会在出现风险时乱了阵脚。

5.子女居家养老

老话常说“养儿防老”,孝顺的子女肯定愿意赡养父母。但我们的老年生活是不是全部要由子女来承担,把压力转嫁到他们身上呢?

总结

把自己照料好,身体健康,做好保险配置,就是对子女最大的帮助,相信这也是大多数父母的想法。所以,说来说去,养老这件事,最终还是要靠自己,靠不了别人,也没法只依赖于单一方式。你的老年生活,还得你自己做主!及早做规划,防患于未然,不打无准备之仗,才能拥有幸福的老年生活,迎接下一个精彩的“新生”。

文章来源:http://m.bx010.com/b/31511.html

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