市民李女士今年40岁,四年前购买了终身重疾保障,中间在业务员的劝说下,她又追加了保额至15万元,该保险品种一旦重疾发生,可赔付两倍保额,身故可赔付三倍保额,年缴保费8000多元.今年李女士感到每年交8000多元只保重疾,似乎不理想,她想能否将保单调整一下,重疾保额低一点,再增加一些分红型的养老保险,总保费不变更.但保险公司的回应很坚决,无论如何调整,均需先退保,再购买新保单.李女士很不解,一张缴费期限长达20年的保单,怎么就不允许中途变换一个保障内容呢?保单中途转换怎么就这么难?买保单时由于保险业务员不专业,投保人购买保单未必就是理性的,应当给投保人一个修正的机会.
昨日,深圳大学风险与保险管理系教师陈静称,中途转换保单,等于是投保人将转嫁给保险公司风险进行的调换,比如重疾降低,增加分红型养老,对于保险公司而言,这就是两种风险完全不同的产品,精算框架和费率完全不同.因此,很难随意变更.
深圳某保险公司客户服务部业务处负责人称,目前中国保险业,先退保再更换品种,各家公司均可做到.但如果说更换品种后,其保单生效期还是与老保单一致,没有一家公司做得到.有些设定了保单的转换期,但是,实质上也是退保后再买新保单,不过免去了核保,体检等环节,新保单的生效期也是更换调整的日期.
这位负责人分析称,客户认为缴费四年了,没出过险,但是,大数法则已经生效,保险公司已经付出了成本,因此,首先需要扣除成本才能变更险种.所谓扣除成本,对客户而言就是退保,即只能退现金价值.
精算原理不支持
中央财经大学保险学院院长郝演苏教授认为,金融产品的特性均具有不可变更性,不仅是保单,银行的一个五年期定期存款,如果不到期客户要提现,也只能获得活期利息,这是一个道理.
他表示,保险产品费率厘定很复杂,与投保人的身体状况,年龄,职业及经济周期情况等诸多变量相关.其中,任何一个变量发生了变化,都会影响费率.如果投保人希望保单未到期就变更保障内容,从精算上讲有太多变量无法预先设定,也就无法进行准确精算."不仅中国保险业做不到,据我了解,西方国家也没有这种服务,根本上讲就是精算技术不支持."
国外指数型保险专门对抗通胀
陈静老师认为,对于保险业来讲,最大限度地满足投保人的需求是永恒的话题,这方面中国保险业还大有空间可努力.中国保险产品品种仍待丰富.
比如投保前如何全面衡量投保人的各类风险,给投保人一个完整的,分阶段实施投保方案,更好满足投保人的需求.
另外,在产品丰富性上还大有可为.比如,能够对抗通胀的保险险种.国外就有指数化的保险产品,保险公司可以通过投资运营,确保投保人到期获得的保障不受CPI影响,也就是说保单保额不是一个死的数字.比如保额是10万元,指数型保险产品是保证保单到期时,该保单仍具有10万元的真实购买力,而不是10万元保额.
保单贴现给投保人一选择权
郝演苏教授介绍说,国外有保单贴现业务.相比退保能更大限度地保护投保人的利益.比如,某位长者的终身型保单,到期后身故加现金价值及投资收益的保单总收益为100万元,当这位长者活到七八十岁时,如果选择退保,就会损失身故利益.此时可将保单的受益权进行转换,比如以90万元贴现.对于长者来讲,这一贴现额好过退保所得,对保单贴现权的投资者来讲,其风险就是长者预期寿命究竟还有多少,活得太久,投资有损失,相反,投资获益可能很大.
中国为什么没有类似产品?郝演苏认为,根本原本是中国还没有大批投资超过20年,30年的保单,客户需求群并未成熟.
国外保单保障中途升级常见
另外,郝演苏介绍,国外同行还有产品升级服务值得我们学习.比如,一个投保人年交保费3000元,可能只保4种重疾,随着年龄增长,经济能力增加,可以追加部分保费将重疾范围扩大到10种,或者增加总保额."有点类似软件升级,这个在国外很常见,但中国目前也做不到."他说.
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近日，市民邹先生告诉记者，前一年通过做保险代理的朋友买了款两全保险，每年缴纳近6000元保费，因为经济原因，他决定解除保险合同。结果咨询了保险公司才发现，交了2年共计1万多元的保费，若要提前退保仅能拿到保单现金价值上显示的不到两千元。对于邹先生的不解，记者咨询了保险行业的专业人士孙先生，他指出，由于缴费时间越长，累积的现金价值越高。如果邹先生暂时感觉经济上有困难可以采取保单合同效力终止等多种方法解决燃眉之急，急于退保损失更大。
如果想中途退保，如何将损失降到最低呢?
近日，记者就此咨询了几位保险业内人士。据了解，退保早，所得的退保金必然会少于已缴的保费，而且越早退保，退保金越少。原因在于，保险公司需支付招揽新契约所发生的一切费用、新契约维持费用及保险代理人的佣金等，这些从已交保费中扣除的钱不可能再退回去。
如果急需现金，或者在无力负担保费的情况下，通常有几种选择可以尽可能地减少损失：一是办理减额缴清，将保险金额缩小，既不用再缴纳保险费，还可以继续享有保险保障。二是将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。同时，投保人在买保险初期通常会有10天左右的犹豫期，犹豫期内退保是不会收取任何费用的。应充分利用保险的犹豫期，以免日后退保带来损失。
是否退保细看保单条款
多家媒体曾报道，据保监会副主席陈文辉介绍，2011年前9个月寿险业退保率为3.14%，较去年同期上升了0.96个百分点。退保金额增长较快，特别是在银行渠道销售的与储蓄和理财产品直接对比的三年期、五年期趸交产品退保较多。客户退保的主要原因是保险产品的投资收益未能达到期望值。
记者了解到，市民在购买寿险产品有的碍于亲戚朋友的面子帮忙购买，有的则无法忍受保险推销人员的反复推销，而对于保险最重要的现金价值、退保等概念知之甚少。
据介绍，一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或者现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。
保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。
暂时无法支付保费怎么办?
保单现金价值可以多于或少于投保人已缴纳的保费，关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。除此之外，还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。
保险人士介绍，如果投保人经济陷入窘境无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品具有自动垫缴保费、缴清保费、展期保险解决燃眉之急。自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。
如果投保人只是一时资金紧缺，两年内无法缴纳保险费，还可单方面采取保单效力终止。它是指保险合同暂时处于终止状态，发生保险责任保险公司不予理赔，保险合同效力终止不同于保单失效，保单效力终止的好处在于只要两年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法唯一的缺陷是，申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。
投保人还可以利用寿险保单向保险公司或者具有办理保单质押贷款的银行申请贷款。保险合同生效两年后，保单持有人可以利用人寿保单向投保公司或者签约银行申请保单质押贷款。申请保单质押贷款后，保单责任依然有效。
近日，最高人民法院针对《婚姻法》中婚前购买房产在离婚后的分配作了详细解释，引起社会热议，很多人开始关注离婚后的财产分配。不过在分配离婚后财产时，保险这一部分金融财产往往容易被忽视，更有不少人嫌麻烦，选择直接退保了事。保险专家提醒消费者，离婚后盲目退保可能造成保障空白，往往会造成不必要的损失。
保险资产不可忽视
保险已经在很多家庭的资产配置中占据了一席之地。有的保险可能是在婚前购买，一方独自完成缴费，婚后已经享受保险收益；有的保险可能在婚后购买保险，夫妻共同缴费，离婚时可能缴费还未完成。每个家庭的保险组合也不尽相同：除了夫妻各自为自身投保的情况外，一些针对夫妻或家庭共享的保险产品在市场上也广受欢迎，如被冠以“爱情保险”美名的夫妻联合人寿产品，以及即用一张保单绑定全家保障的“全家保”等类型产品。
目前，在拥有良好保险意识、注重用保险进行资产配置的家庭，保费占比可能达到家庭总收入的5%-10%，对应的保额可能配置在5年以上的家庭收入总和。中德安联保险专家建议消费者，在婚姻发生变故时应妥善处置保险资产，尚在缴费期的保单不要盲目中断。
延续保障最为划算
婚后购买的保险，夫妻双方往往互为投保人、被保险人以及受益人。那么婚姻关系解除后，所购保险是否也会随保险利益的丧失而失效呢？其实不然，根据我国的保险法规定，只要是投保时被保险人和投保人处于婚姻状态，即存在保险利益，可以投保，婚姻关系的解除并不会影响这份保单继续有效。也就是说，即便不对保单做任何变更，离婚对婚前所购买的保险效力是没有影响的。
绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等关系，为了减少“麻烦”而干脆选择退保了事。这往往不是明智的选择。保险专家提醒说，依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，提前退保会因此遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的“爱情保单”和“全家保”等类型的保险产品，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%甚至更高的保费。
投保信息免费变更
保险专家建议消费者，如果能够通过双方友好协商，继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。除此以外，消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障。
身故受益人或投保人信息可能是离婚涉及的保险信息变更中最常见的两块，流程并不复杂，且不收取任何服务费用。
赵莹
5年前，重庆市民王先生购买了某保险公司一款缴费20年、保额20万元的定期寿险。初买保险时，王先生刚刚结婚，家庭收入有限，选择的保障范围比较窄，保额低。现在，随着家庭收入增加，王先生意识到保障型保险的重要，想要提高保额。经过咨询后，他利用自己保单的“可转换权益”条款将20年期的定期寿险转换成缴费20年、保额40万元的终身型定期寿险。
“‘保单转换’是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同，转换后，新保险合同计算保险费的年龄与原保险合同相同。”保险专家说，“保单转换”的最大好处是，投保人不用重新投保，就可以随自身要求的变化来相应地调整自己的保险计划。比如，由于收入下降，投保人为了减少保费支出，同时不希望降低保障功能，此时，投保人可以通过“保单转换”，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。
保险专家说，与退保后再购买保险相比，通过“保单转换”调整保险计划有两个优点：其一，投保人选择退保不仅会承担较大的退保损失，而且退保后再购买保险，保险公司将以购买时的年龄作为新的投保年龄；而通过“保单转换”调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同。其二，退保后再购买保险，保险公司需要重新核保，投保人面临被拒保和增加保费的风险。而通过“保单转换”调整保险计划，保险公司一般不会进行二次核保，并完全按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率的计算。
车险改革已经箭在弦上，保监会发布的征求意见稿提出，保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。对消费者来说最终将从中获益，但目前“两头”，即“上头”豪华车、“下头”低档车投保难的问题依旧得不到解决。某些豪华车的保费竟逼近车价的3%，投保需保险公司“特批”，比亚迪、长安、长城三款车型则早已被列入投保“黑名单”。
保监会提出，符合条件保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。对此，中央财经学院保险系主任郝演苏称，车险费率市场化，将加速车险市场竞争，最终使消费者受益。
中国保险行业协会最近发布《机动车辆商业保险示范条款（征求意见稿）》将此前的附加险包括“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等纳入主险。一位保险公司人士表示，一旦“条款”正式出台，像这样的除外责任，车主就可能获赔。
豪华车保费逼近车价3%
然而，车险改革对于豪华车主而言依然是“隔靴搔痒”，解决不到“痛处”。事实上，相比于中低端车，投保高档车的难度委实不小。
高端车价值不菲，同样其保费也相当高昂。随着国内车市的发展，高档车销量增长迅速，甚至有车主不惜加价购买豪车。有数据显示，去年全国高端车销量为67.6万辆，同比增幅达69%。面对热情高涨的豪车市场，保险公司却显得颇为谨慎，需要“特批”，甚至干脆拒绝。
某财险电话销售人员表示，一般高档的SUV均可投保，商业保险可以享受15%的优惠。不过，以某款180万元的车型为例计算，保费竟逼近5万元。
这家财险的保险账单上显示，一辆180万元的高档车，除了需承担交强险等之外，仅商业险便达47330.11元，这尚不是最高保费。搭配险种包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、司机座位责任险、乘客座位责任险、玻璃单独破碎险、车身划痕险，以及各项不计免赔等多种。据销售人员介绍，这是高档车保险的必备搭配。对于像兰博基尼、宾利这样的车投保，还需要经过特别申批。据她介绍，前不久有一名兰博基尼车主想投保，但因为审批麻烦，最终没投成。而之所以投保难，这位销售人员解释，兰博基尼、宾利等豪车保费虽高，但赔付额更高，十几万，甚至数十万也是有可能，且高档车理赔更为复杂。其他保险公司情况大抵如是。
由于车辆价值高，配件价格及维修费用相当昂贵，大部分保险公司从风险控制的角度考虑，不愿承保这类车辆。其次，高档车客户对保险公司理赔服务的要求非常高，需要高素质的服务人员，且要有专用的服务流程，这也间接限制了部分保险公司介入此类业务。
低端车也难保
与豪华车境遇相同，低档车型投保也多遭冷遇。
此前有媒体报道，因亏损多，国内保险巨头太平洋保险等就将比亚迪、长安、长城等品牌的低端车型列为高风险车型。
车主艾波也称，其曾为购买的一款比亚迪F3寻求投保，不料却遭到某保险公司一位电话保险业务员的拒绝。“一名业务员说，比亚迪不在其公司投保范围之内。”艾波说。
不过，目前低档车的命运似乎略有好转。平安财险的电话保险业务员就表示可以投保微车。
中档车最易投保
比之于低档车和高档车，中档车则被视为“高保低赔”的非高风险车型，也是保险公司接纳最多的车型。
中档车车辆价格一般在20万元以下，多为大家熟知的品牌车型，而且这些车辆的配件较为常见，维修方便，费用也不高。
除交强险之外，中档车险种一般均搭配车辆损失险、第三者责任险和不计免赔等险种。如果害怕车丢失，可以增加盗抢险。这些一般足以应付各种意外损失。平安财险销售人员介绍说。
而北京资深车主刘俊认为，一般中档车没必要像高端车那样购买车身划痕险、玻璃单独破碎险等险种。因为像划痕、玻璃破碎这样的小事故，自己维修更好，并不是特别麻烦。可以节省保费，也能为续保提供更好的投保环境。
投保易，理赔难，很多人在申请保险理赔时往往遇到意想不到的麻烦。本文正对一些商业医疗保险的理赔纠纷问题详细做出了一些讲解，举例说明来加深人们的印象。最后介绍了商业医疗保险在理赔过程中的注意事项，帮助人们在今后的理赔事件中增加成功的可能性。
商业医疗保险三种理赔类型
一、费用报销型。
即根据被保险人支出医疗费用后，凭其原始收据向保险公司索赔，在最高保险限额内实报实销。但为避免多重索赔、出现索赔金额超过实际费用的情况，如果社保已经报销，保险公司就只能按照补偿原则，补足所耗费用的差额。
二、定病种定额赔偿型。
这种保险与实际医疗费用无关，理赔时也无须提供发票，只要确诊患有属于合同约定的疾病时，保险公司都将按照合同对投保人进行赔付。
三、住院津贴型。
这是针对投保人的住院治疗进行的一定补贴。
商业医疗保险不能重复理赔
案例引导：
胡先生在多家保险公司购买了意外伤害医疗保险，但住院后只获得医保报销和其中一家保险公司的报销。有保险专家分析商业医疗保险理赔不可重复，有医保的最好先报销医保，然后再向保险公司申请理赔，直到报销额度与住院治疗所花费用一致。
“本来以为可得四份理赔，没想到只能赔一份，早知道就不重复投四份了。”在王家墩一事业单位工作的胡先生后悔不已。
为了获得超过治疗费用的理赔金，胡先生分别在四家保险公司买了四份保额均为1万元的意外伤害医疗保险。
上个月他因车祸入协和住院治疗，治疗共花去5800元。胡先生本来以为自己可以获得四份理赔共计两万多元，最后只拿到医保报销的3800元加上一家保险公司报销的2000元，总共获赔5800元。
分析：据了解，多家保险公司反映，像胡先生这样花冤枉钱的人还有不少。新华保险湖北分公司运营处何慧丽介绍，“不少客户都有错误的认识，以为多买就能多赔，从而花了不必要的钱重复投保。”她解释，医疗险是作为一种补偿型保险，适用财产险的补偿原则：即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用。“所以胡先生不可能获得超过他治疗实际花费的理赔费用。”她提醒投保人医疗险不能重复投保。
保险专家介绍，“假如胡先生真能重复获赔并额外获利，会导致更多人热衷过度治疗，因为花费愈多意味着获利愈多。”这不仅是对国家医疗资源的浪费，还将对各商业保险公司及社保医疗构成亏损威胁。
因此，在各家保险公司的条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的先决条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。
“假如同时在几家保险公司购买了保险，在一家没有赔完的话就可以重复申请，直到他的收据金额赔满为止。但总额不会超过实际支出，第一家保险公司留存收据原件后，其他保险公司可接受分割单。
因为医保中心不认同这个分割单，所以如果有医保的话，最好先在医保报销，再凭医保的结算清单到保险公司申请理赔。”新华保险湖北分公司运营处何慧丽建议。
专家建议，重复投保单一的医疗险并无必要，可以选择搭配其他的医疗定额给付型保险。
商业医疗保险理赔注意事项
第一，应细读保险责任条款。
消费者在购买医疗保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院医疗保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。
第二，在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。
“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”保险专家说，“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。
第三，重视免赔条款。
住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿；津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。
商业保险是为了提供保障，在风险来临时有效转嫁风险。但由于对保险条款不熟悉，更多人认为保险理赔是个难题。其实保险理赔不难，只需在投保时细心仔细，就可以有效避免理赔难的困扰。
长期缴费的保险，如果中途交不起怎么办？
如果您选择的缴费方法是分期缴付，则您应按合同约定，按期如数缴纳续期保险费，以保证保单持续有效。如果万一碰到缴费困难，可以考虑采取以下办法：
(1)利用宽限期。
宽限期一般为60天，可以作为缓沖时间，用来筹措资金缴纳保费。
(2)自动垫交保费
有些保单具有自动垫交保费条款，且投保时您可选择此项功能，只要保单现金价值大于应交保费，就可由现金价值自动垫交保费。在签保单时，应仔细阅读“自动垫交保费”这一栏的内容并咨询它的涵义，并经认真考虑后选择是否使用该条款。不要在不知情的情况下由保险营销员替自己选择，以尽量避免签约后不必要的麻烦。
(3)保单质押贷款。
有些保单具有保单质押贷款功能，可按此条款以寿险保单作为质押物向保险公司办理贷款，缴纳保费。
(4)办理减额缴清保险。
如投保满2年以上，可以保单现金价值作为保险费，一次性购买对应金额的保障，可使原险种和期间不变，只是保险金额相应减少。
(5)减保。
即部分退保，可以降低保险金额，减少所缴保险费，这样能缓解缴费压力，拥有部分保险保障。
(6)失效与复效。
如果以上办法均不成功，则保单效力将暂时中止（称“停效”或“失效”）。此时，如果发生保险事故，保险公司将不承担赔付责任。但在两年之内，您仍然可以向保险公司申请保单复效。保单复效不但可以维持原保单的现金价值，而且是按被保险人原来的年龄继续缴费。因此，建议在重新具备缴费能力后，在两年之内及时办理复效，以便重新获得保险保障。但如果被保险人身体状况不佳，保险公司有可能拒绝复效，因此最好不要让保单失效。
(7)退保。
这是下策，退保虽然是投保人的自由，但它会带来很多不利后果。主要是失去了保障，保费有所损失，若今后重新投保，要按新的年龄和健康状况收取更多的保费等。
虽然保险在我国发展逐渐壮大起来，但是还有一部分人对保险存在这误解，他们认为保险投保容易，索赔困难，究竟是这样吗？今天就由专家分析这一说法。
眼下，在媒体对保险业的众多宣传或评介文章中，“投保容易索赔难”不仅是频频见诸于报端的内容，还成为引起社会关注的热门话题。
其一，如果将保险比作一条船，那么承保和理赔就是两条桨，二者相辅相成，密不可分，缺一不可。试想，如果一门心思盯着保费，甚至“扔进篮中就是菜”，高度重视投保，而对出现索赔的客户推三阻四，层层设卡，想方设法少付赔款或不予赔付，造成划水的两只桨只有一只工作，结果只能让保险之船在原地打转，停滞不前，这是任何一家保险公司都不愿看到的。当然，对保险公司和从业人员由于自身原因，人为地导致拖延理赔时间，缩减赔付金额的现象必须接受社会监督，限期整顿改进。
其二，就保险的实务操作而言，投保和索赔确实存在差异。不妨以人身意外险为例，一般在投保时只需验证个人身份证原件，填写个人的相关内容，核保无误后即可出具保险单并生效；而办理索赔的程序与投保相比要复杂不少，被保险人发生意外事故后应迅速报案，说明事故的基本情况，由保险人员查勘认定是否属于保险责任事故，对简单事故须确定损失程度，对重大事故还要由职能部门出具证明材料，按照保险规定计算赔付金额；假若发生的人身伤害事故较重，伤者又需治疗，那就会影响结案时间。
除此之外，客户能否在规定期内交齐必须提供的一应单证等也将直接影响到理赔时效。由此可见，即便单纯从两者操作的难易程度来说，显然是投保容易索赔难。
毋庸讳言，随着保险与人们工作生活的关系愈加密切，由此引发的有关投保和索赔的种种议论也开始增多。之所以会产生如此状况，一方面，防范转移风险和实行经济补偿是保险的主要职能；另一方面，大多数人对出险索赔的难易程度和方便与否表现得十分关心，这也是他们参加保险的根本目的，自然无可厚非。不容乐观的是，在一些人亲历了投保和出险索赔的全过程之后，认定保险公司在承保险种吸揽保费时真是高效快捷，简洁便利，令人赏心悦目；可一旦出了事故办起索赔来则大相径庭，手续庞杂，关卡繁多，操作困难，服务缺位，有时非但不能分忧，反倒凭空添烦。基于此，媒体对此进行了由此及彼、由表及里、举一反三、触类旁通的剖析，还列举一些具体事例提供佐证，从而在一定程度上强化了公众“投保容易索赔难”的印象。
倘若客观地看待上述情况，起码要从两个层面上作出评判。其一，如果将保险比作一条船，那么承保和理赔就是两条桨，二者相辅相成，密不可分，缺一不可。试想，如果一门心思盯着保费，甚至“扔进篮中就是菜”，高度重视投保，而对出现索赔的客户推三阻四，层层设卡，想方设法少付赔款或不予赔付，造成划水的两只桨只有一只工作，结果只能让保险之船在原地打转，停滞不前，这是任何一家保险公司都不愿看到的。当然，对保险公司和从业人员由于自身原因，人为地导致拖延理赔时间，缩减赔付金额的现象必须接受社会监督，限期整顿改进。其二，就保险的实务操作而言，投保和索赔确实存在差异。不妨以人身意外险为例，一般在投保时只需验证个人身份证原件，填写个人的相关内容，核保无误后即可出具保险单并生效；而办理索赔的程序与投保相比要复杂不少，被保险人发生意外事故后应迅速报案，说明事故的基本情况，由保险人员查勘认定是否属于保险责任事故，对简单事故须确定损失程度，对重大事故还要由职能部门出具证明材料，按照保险规定计算赔付金额；假若发生的人身伤害事故较重，伤者又需治疗，那就会影响结案时间。除此之外，客户能否在规定期内交齐必须提供的一应单证等也将直接影响到理赔时效。由此可见，即便单纯从两者操作的难易程度来说，显然是投保容易索赔难。
实践证明，作为保险市场主体的保险公司，理应责无旁贷地更新经营观念，实行换位思考，拓展服务空间，提高理赔效率，真正为客户分忧解难；与此同时，作为保险受众的客户和相关媒体也须调整心态，理性公正地对待此事，不要先入为主，以偏概全，那样常常会使客户和保险公司形成对立状态，让简单的事情变得复杂，快捷的方式变得拖沓。反过来，假若投保前细读弄懂保险条款，出险后认真履行义务，主动配合保险公司开展工作，必然会大大加快理赔进程，更好地维护自身权益，促使保险市场健康有序地发展。
要转变消费者对“投保容易索赔难”的观点还需从两方面着手。
一、保险公司亟需更新经营理念
实践证明，作为保险市场主体的保险公司，理应责无旁贷地更新经营观念，实行换位思考，拓展服务空间，提高理赔效率，真正为客户分忧解难。
二、保险客户要调整心态，勿以偏概全
作为保险受众的客户和相关媒体也须调整心态，理性公正地对待此事，不要先入为主，以偏概全，那样常常会使客户和保险公司形成对立状态，让简单的事情变得复杂，快捷的方式变得拖沓。反过来，假若投保前细读弄懂保险条款，出险后认真履行义务，主动配合保险公司开展工作，必然会大大加快理赔进程，更好地维护自身权益，促使保险市场健康有序地发展。
下面告诉你索赔不难的关键是什么：
第一，保险产品名目繁多，在投保前最好找个懂行的为你参谋，一定要弄明白条款的保障范围，保险责任和责任免除。
第二，要严格执行”如实告知“义务，尤其对被保险人的健康状况更要实话实说，以避免出险后不必要的麻烦。
第三，出险后要及时报案，按规定备齐理赔文件。
其实，只要你符合要求，你就会看到保险理赔本来就是顺理成章的事情。实践证明：一个成熟的保险市场，既要有不断完善的保险公司还要有逐渐成熟起来的投保人。这样双向的发展才能使保险市场真正繁荣起来。
-----我的信念就是我的力量
没有一样东西能代替人寿保险-----我坚信这一点。我认为人寿保险是人类设计出来最伟大的“有效减轻人生悲剧”的工具。您相信这一点吗？相信到会主动购买的程度，而且还不只是买一份？
身为寿险推销人员，我所从事的工作，是世界上最伟大的工作-------销售这个世界上最好的商品。虽然它是无形的，看不到，也摸不着，充其量不过是一张纸。但这张纸却是有生命的。这实在是不容易。
我销售的是明天------不是今天。我销售的是安全，内心的安详，一家之主的尊严，以及免于饥渴，免于恐惧的自由。
我销售的是面包，牛奶，子女的教育，家庭的幸福，圣诞节的玩具和新春佳节的大红灯笼。我销售的是天伦之乐与自尊。
我销售的是利益-----而不是金钱。我销售的是希望，梦想和祈祷。
每一个人都需要人寿保险。我所要做的，就是将人们的“需要”变为“想要”。我从内心确实体会到寿险对人们的好处，然后便以近乎传播福音的真诚态度去使人们了解寿险对他们的重要性。我与勤奋工作，我所做的善事便愈多，事业的成就便与越辉煌。
是什么力量使我夜以继日，不断地推动我的寿险工作呢？这完全是为了我的孩子和双亲，他们一直激励及鼓舞着我。我自己的寿险计划十分完全。我知道有一天我不得不离开世间时，我的孩子虽然失去了他的亲人，但他会拥有他亲人为他准备的一份生活保障和安全。我的双亲为我做了许多事情，现在他们年纪大了，但由于寿险，我因而确知他们的晚年不但可以安娱，而且上生活上永不缺乏，这种感觉使我非常欣慰。我的儿子在常在我出门时说：“妈妈，祝你好运！要早回来哦！“我并非糊涂虫，我知道有一天，我就是要回到孩子身边，也回不来了。但是。感谢上帝，我知道真有那么一天来临，不可思议的人寿保险将会代替我照顾我的家小。
我的祈祷：我感谢上苍指引我走上寿险事业的路，我感谢他们赐给我平安，赐给我成功；我祈祷让我在有生之年，能够帮助更多的家庭在未来充满幸福与安全，能够保护邻居及街上的孩子们；我祈求上苍继续引导我，帮助我，让我有更多的时间来完成推销人寿保险的这场圣战。推销人寿保险?"爱与关怀"的使命！
当投保人收入水平较低时，往往先购买未来可转换的定期寿险，当经济情况好转，再将定期险转为终身险。或是儿女都已独立后，将手上的定期保单改为养老险。
如果你能在以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款，很多问题可能就会迎刃而解了。
转换后费率往往有优惠
采用保单转换最大的优点，就不是需要在新保单生效前再次进行核保。如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险，若干年以后想要转为终身寿险或养老险，就可以无条件地行使保单可转换权，保险公司完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算，可以以较低的费率获得期望的新保障。
在转换后新保单的费率方面，因为“肥水不流外人田”，保险公司一般也会给予一些优惠，比如5%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换，费率会有所优惠一样。
保单转换有次数限制
但这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，所以它会限制一定的期限和次数。
对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言，不应该在后来将其转换为其他低利率保单，这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而如果投保者购买医疗险，目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制，所以还无法转换。
一般而言，这种转换要在保单生效两年后才能开始。只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理)，即可要求公司办理转换手续。
此外，由于是保单转换而来，投保人对转换后的保单不再享有十天的犹豫期撤销合同权利。
保单转换案例
少儿保险转为其他险种，增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。
定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回。但定期寿险账户上储存了一定的现金。所以在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费。
储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本，为了使得自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，来转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
对于一些刚刚买车的车主来说，车险知识可能相对缺乏。新手新车上路，较容易出现磕磕碰碰，尤其是碰到交通繁忙的春节假期，发生事故的频率较高。因此购买一个合适的车险是必不可少的。新手投保车险时难免会遇到一些难题，今天就让专家来为我们解答一下这些常见的的车险知识。
买车险心中要有数 理赔次数要控制
对于新手来说，多半人买完保险之后，并没有很仔细地阅读条款和细则。因此，许多车主在理赔时会和保险公司产生矛盾和纠纷，又或者在需要理赔时往往会云里雾里，不知所措。买车险时一定不能人云亦云，要依据自己需求。
对比不同款费率方案 选择适合的保险公司
现在，保险市场上新车第一年的折扣系数都统一为95%。因此，在价格上不存在货比三家。只是根据商业车险费率方案不同，车主需要针对自己的实际情况，对比选择。
小事故别常理赔 一年出险最好别超过4次
保险公司对车险续保是有选择和条件的。“一年里车主理赔次数太多，就会影响次年的续保。”保险公司的工作人员告诉记者，针对家用车，如果第一年出险次数超过4次，很多保险公司都会拒保。如果一年内零理赔，按照保监会的规定，次年的保险最低折扣可以达到70%。
如今，各保险公司的商业险互相之间可以查询，这也意味着理赔次数多的车子，不是换家保险公司就可以解决问题的。因此，该人士也提醒新车主，如果只是碰到一些小事故，就不必每次都找保险公司。
新手三责险尤其应该多买
随着汽车进入家庭，在我们的身边，有越来越多的本本族或者新手驶上马路，很多老司机称他们是“马路杀手”。在这起重大交通事故中，警方已经查明肇事司机毛某年仅18岁，今年7月获取机动车驾照。
据业内人士介绍，鉴于高速公路的特殊路况条件，对驾驶员观察环境、应急反应的能力有更高的要求。然而，驾校并不教授高速公路驾驶技巧，新手普遍没有高速驾驶的经验。3年以下驾龄的新手把主要精力用于摸索驾驶技巧，往往疏于观察外部环境，面对突发情况的应急处置能力较差，主要体现在对反应时间、刹车距离的估计严重不足。驾龄3-10年的驾驶员能够观察到外部的潜在危险，但是处置操作犹有不足。只有驾车10年以上，积累足够的里程数，才能成为面对突发情况应付自如的老驾驶员。
对于新手来说，只有上路才能提高车技，但这个过程却又充满风险。谨慎驾驶是必须牢记在心的，而一旦遇到事故，又如何保护自己呢？“新手上路除了要请老驾驶员‘坐镇’以外，最好将车险额度增至上限。这是对可能出现事故的未雨绸缪，也是对驾驶员的自我保护。”
车辆承保价格越高日后就能得到车辆承保时的金额吗？
当然回答是否定的，如果您是新车保险，那么车辆投保金额就会按照车辆实际销售价格，而如果您是续保险，那么车辆投保金额将会按照当前新车销售或者二手车销售价格进行投保。因此您在投保的时候车辆投保金额应按投保时保险车辆的实际价值确定，足额投保，确保出险时能得到合理的赔偿。千万不要超额投保，因为超额投保并不能得到超额的赔偿，这样做只是白白浪费钱。
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