在众多的险种中,商业医疗保险作为一种对社会医疗保险的很好补充方式,越来越受到人们的重视。但由于对自身的需求和保险条款理解不够,许多人花了钱却没得到应有的保障。那如何购买称心如意的医疗保险呢?
有社保宜买补贴型保险
保险业专家称,目前市场上的商业医疗保险赔付的方式分为两种,一种是费用型保险,一种是补贴型保险。
费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在医疗中所有费用单据上的总额进行赔付,如果在社会基本医疗保险报销,保险公司就只能按照保险补偿原则,补足所耗费用的差额。
而补贴型保险,又称定额给付型保险,与实际医疗费用无关,理赔时无须提供发票,保险公司按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付。
所以在购买医疗保险时,应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险。
根据不同年龄段选择险种
单身一族刚走向社会的年轻人,身体面临的风险主要来自于意外伤害,受经济能力的限制,在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主,配上一份重大疾病保险,为自己作一个长远的医疗保险规划。
婚后时期人过30岁就要开始防衰老,可以重点买一份住院医疗保险,应付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础,同时对家庭又多了一份责任感,不妨多选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险,避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。
选择缴费方式
健康险一般有多种缴费方式,可以一次性缴清,亦可以逐年分期缴费。
专家建议,投保重疾保险等健康险时,尽量选择缴费期长的缴费方式。虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。
因为不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。也就是说,如果被保险人在缴费第二年身染重疾,选择10年缴,实际保费只付了1/5;若是20年缴,就只支付了1/10的保费。
而商业寿险则能体现每一个个体的不同生命价值。可根据自身情况组合保障方案。高的可以很高,低的也可很低。选择较为自由。
养老保险一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况,并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面,这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。有保险专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金,最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面,传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层;而投连型和万能型则由于投入较多,比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
重大疾病险了解“重大疾病”定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看,现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类,前者在价格上比后者要昂贵许多,但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时,除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外,对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义,到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品,费用一般和年龄关系不大,因此在选择的过程中,价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下,投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险,这两种保险常常被保险公司组合在一起,成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短,以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险,有些保险公司可能会针对同种疾病,在第二年增加额外条款,如果遇到了这样的“霸王”条款,市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
换工作了,涨工资了,结婚了,搬家了,生儿育女了……在过去的一年里,您的生活或许发生了不少的改变。但您的保单是不是一直被束之高阁,没有任何更改呢?
根据相关统计,在购买保险半年后,大部分投资者都会将保险合同扔到一边,不遇到保险事故绝不去关注它,特别是那些在银行购买的产品,由于投资者不与保险代理人发生直接接触,保单更是疏于管理。对此,业内人士建议,投保人应趁岁末年初,集中、及时地对保单进行一次全面“体检”,以防保单保障不足或失效。
检视保障种类
给保单“体检”,首先要了解的是自己及家人都购买了哪些保险,以便查漏补缺。因此,保单“体检”的第一大项目应该是检查保障种类。
“现在有很多人买了保险,却对保单的保险责任、利益没有清晰的认识,甚至连提供服务的保险公司名称、续保的缴费时间都不了解,就将保单束之高阁。”恒安标准人寿北京分公司总经理凃开元提醒投保人,一定要注意定期检视保单的内容。因为对保单是否有准确、充分的了解,直接关系到保单持有者及其家人能否在保险事故发生时及时获得帮助;另外,工作、家庭、生活的改变,也会改变保障需求。及时翻查保单,可以让投保人根据家庭责任的变化,适时调整保障计划。
据凃开元介绍,近年来,由于保险公司数量不断增多,客户选择保险产品的空间明显加大,而保险作为理财产品,具有较高的专业性,但部分客户因保险知识所限,很可能在选择产品时重复投保,即保险不仅未能提升自己对风险的抵御能力,还造成了不必要的资金浪费。
因此,业内人士建议每年应定期将家庭保单逐一过目,分析属于人身风险、医疗重疾、储蓄投资的保障分别是多少,然后综合考虑每年的保费预算和保障需求,调整保单组合,让个人或家庭的保障更完备,同时又不浪费保费。
调整保障内容
“在投保时,您所购买的保单也许符合当时的您,但这并不代表着所购买的保障能够满足变化了的您。”业内人士建议说,当个人的家庭状况或是工作情况发生改变时,保单的具体内容和金额就有必要随着个人的责任变化有所改变。
比如投保者当初购买商业医疗险时没有社保,但换了新工作后,新单位有社保,这样一来,原先的医疗险就“不合身”了,需要转换相应的保险合同,保费也可以相应减少。一般最为简单的原则是,从预算的角度出发,保障型险种年缴保费宜占到年收入的十分之一,保障不足者则应增加预算、补足缺口;保障过多者,可以考虑降低保额,将多出来的预算挪作他用。
另外,各家公司都在不断推出新险种,投保人在进行保单检视、调整保额的时候,可以享受升级的新型保险产品,使个人的保险规划更加完善。同时,有些保险公司为了鼓励客户定期检查,在保单周年日时会推出一些优惠举措,如增加保额等,投保人应该抓住机会,为保单升级。
业内人士同时指出,完整的保障规划不仅包括寿险,还有常被投保人忽略的家财险、车险等,也需要定期检视。如果房子、车子的情况有变化或是更换,也需要重新调整手上相应产险保单的内容。
谨防保单“死亡”
据有关媒体报道,因助手未及时向保险公司续费,“美国流行天王”迈克尔·杰克逊的家人,获得的理赔金整整少了2000万美元。此前杰克逊为防自己发生不测,曾于2002年购买了一份人寿保险。然而由于种种原因,续费未能及时交付,以致杰克逊的家人最终只能得到250万美元的赔偿,而非之前预计的2250万美元。
事实上,因为这样逾期未缴保费导致理赔时权益受损,甚至引起最终保单失效的事情时有发生。据估算,目前,因保户疏忽而导致失效的长期保单占5%以上。根据规定,长期寿险如果逾期60天没有缴费,保单就将自动失效;过后两年还没有向保险公司申请复效的,保单就将彻底“死亡”。
而那些两年内暂时失效的保单,保户可以申请复效,但必须补缴利息;而利息的高低,还需根据不同的险种划分。大部分险种的复效利率为两年期定期储蓄利率再加上2%;而且,即使保险公司同意复效,也将受到一定限制,例如要重新提供健康告知,重新审核,如果身体状况达不到规定,则会遭遇加费、增加观察期或拒保等情况。
因此,专家提醒广大投保人,当因工作或其他因素导致联系方式发生变化后,应及时通知保险公司和保险代理人;应尽早将一年应交纳的保险费用打入账户,避免因账户余额不足而导致扣款不成功;如果一段时间内没有客户服务人员与自己联系,应及时核实该业务员是否离职,一旦业务员离职,需要求保险公司重新委派新的服务人员为自己服务。此外,保单一旦失效,应及时申请复效。
为了身体的健康,人人都需要定期体检,而保险作为与家庭经济安全密切相关的理财工具,更应该定期“体检”,让它随着个人、家庭情形的变动而变动,更好地为投保人撑起“保护伞”。
每个家庭都要有这样的四个钱口袋:现在就要花的钱口袋保本保值的钱口袋保命的钱口袋能钱生钱的钱口袋
一、现在就要花的钱口袋
例如我们每个月要还的房贷或要缴的房租、水电费、电话费、交费费、日常生活用品等等,这些是短期必须要消费的。假设我们去购物把车停到一个位置,可能就十元或几十元,这是肯定要现金给付的。所以我们生活当中离不开现金。而银行就是帮助我们安全管理现金的好地方。我们可以选择活期、3个月、6个月、12个月等满足我们的短期消费需求。
理财专家建议这个钱口袋的比例是10%。例如有10万元作综合资产配置,则建议将1万元储蓄到银行里作为生活日常支出的应急金。
二、保本保值的钱口袋
我们不能把钱都放在银行里,因为现在通货膨胀率较高,钱不升值就意味着在缩水。所以我们要想方法让钱保值的同时还要增值。一般象定期储蓄、债券、分红保险等这类产品是可以做到保本保值的。
理财专家建议这个钱口袋的比例是40%。例如有10万元作综合的资产配置,则建议将4万元购买这些保本保值的理财产品,这样家庭的财务架构非常稳健、基础牢固。
三、保命的钱口袋
这个口袋可不得了啊。这个口袋可要专款专用,它的特点是以小搏大,解决家庭大的开支问题,这是智慧的口袋。
理财专家建议这个口袋的比例是20%,例如有10万元作综合资产配置,则建议将2万元规划家庭的风险转移,即用小钱呵护大钱,给家庭资产作一个保鲜膜,防止资产蒸发掉。
这就是保险,保险是大智慧人做的事情。一个家庭要优先考虑家庭支柱的保障,人身寿险一定要足额才能抵御家庭的风险,其次是家庭支柱的配偶,再其次才是孩子。面现在好多家长优先考虑给孩子购买保险,特别强调收益是误区。在选择保险产品的时候,要先购买意外险,然后是健康医疗险,再是大病保险和养老及教育险,最后是理财险及财产险。
四、钱生钱的口袋
用双手挣钱是辛苦的,好比两条腿的走路速度;用钱生钱即财产性收入,好比四条腿,昼夜不停的为我们赚钱才是大智慧者的选择。例如股票基金、房产、投连等这是高风险高回报的投资类产品。
理财专家建议投资比例控制在30%以下,根据自己的风险承受能力可以适当调整比例。针对50或60岁以上的退休老人,谨慎动用自己的养老钱去投资高风险的产品。而年轻的投资者可以适当提高这个档的比例。
朋友们,你检查你的四个钱口袋了吗?你摸了自己的四个钱口袋了吗?你掂量了自己的四个钱口袋了吗?
鸡蛋不要放在一个篮子里,这是最大化降低自己的投资风险,管理好四个钱口袋,让我们更从容的面对人生!
赵本山曾说过“人生最大的悲哀莫过于人活着,钱没了!”,为了活的安心、放心,不闹心、不悲哀,保险成了我们的首先。为自己买份保险,既是投资,更是保障。一提到保险我们不约而同的想到了社会保险,然而社会保险你知道多少?关于社保的问题,你又有多少?小编就为您荟萃了一些关于社保的重要问题,我们一起来了解一下!
社保基金包括哪些
全国社会保障基金(以下简称社保基金)是指全国社会保障基金理事会(以下简称理事会)负责管理的由国有股减持划入资金及股权资产、中央财政拨入资金、经国务院批准以其他方式筹集的资金及其投资收益形成的由中央政府集中的社会保障基金。社保基金是不向个人投资者开放的,社保基金是国家把企事业职工交的养老保险费中的一部分资金交给专业的机构管理,实现保值增值。
社保基金由社会保障基金和社会保险基金组成。
“社保基金”是一个被简化了的统称,共有五种概念。社保基金包括哪些:
一是“社会保险基金”;二是“社会统筹基金”;三是基本养老保险体系中个人账户上的基金,被称为“个人账户基金”;四是包括企业补充养老保险基金(也称“企业年金”)、企业补充医疗保险在内的企业补充保障基金;五是“全国社会保障基金”。
社保重大疾病包括哪些
从2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定:保险公司将产品定名为重大疾病保险,且保险期间主要为成年人(十八周岁以上)阶段的,该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期);除此六种疾病外,对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类,保险公司可以选择使用;同时,上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。
社保包括哪几项保费分担方式
社会保险费的分担主体是国家、企业和个人。这三个主体的不同组合就产生了许多费用的分担方式,即使同一国家,在不同的社会保险项目中可能使用不同的保险费用分担方式,其中以雇主雇员双方供款、政府负最后责任最为普遍。
在雇主雇员共摊保险费用的方法中,又可细分几种情况:
1.费率等比分担制;2.费率差别分担制;3.费率等比累进制
五险一金最低标准
1.养老保险,最低基数,2486。企业缴纳比例20.00%;个人缴纳比例20.00%最低应缴696.08。
2.失业保险,最低基数,2486。企业缴纳比例2.00%;个人缴纳比例1.00%最低应缴74.58。
3.工伤保险,最低基数,2486。企业缴纳比例0.60%;最低应缴14.92。
4.生育保险,最低基数,2486。企业缴纳比例0.80%;最低应缴19.89。
5.基本医疗保险,最低基数,2486。企业缴纳比例8.00%;个人缴纳比例2.00%最低应缴248.60。
6.住房公积金,最低基数,1100。企业缴纳比例10.00%;个人缴纳比例10.00%最低应缴220。
说明:
(一)缴费基数按员工上年度实际平均工资。
(二)未做过社保的新入职员工,以入职月工资作为缴费数。
农业户口可以上五险一金吗?
可以上五险一金。所谓的“五险一金”指的是五种社会保险以及一个公积金,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险;“一金”指的是住房公积金。
其中养老保险、医疗保险和失业保险,这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费,工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。
这里要注意的是“五险”是法定的,而“一金”不是法定的。
社保关系可以转移接续吗?
社会保险关系可以转移接续吗?《社会保险法》规定了基本养老保险、基本医疗保险、失业保险的转移接续制度。
一是个人跨统筹地区就业的,其基本养老保险关系随本人转移,缴费年限累计计算。个人达到法定退休年龄时,基本养老金分段计算、统一支付。具体办法由国务院规定。
二是个人跨统筹地区就业的,其基本医疗保险关系随本人转移,缴费年限累计计算。
三是职工跨统筹地区就业的,其失业保险关系随本人转移,缴费年限累计计算。
到龄退休养老金怎么计算?
基础养老金月标准以当地上年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,缴费每满1年发给1%。个人帐户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。过渡性养老金标准以本人的指数化月平均缴费工资为基数,“统账结合”前的缴费年限每满1年发给1.2%。平均缴费工资指数低于1的,按1计算。过渡性调节金以当地现行标准为基数,2006年至2014年退休的按一定比例计发。2015年及后退休的,不再发给过渡性调节金。参保人员达到退休年龄,缴费年限累计不满15年的,养老金一次性结算,同时终止养老保险关系。一次性养老金领取额按下列公式计算:一次性养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额+本人指数化月平均缴费工资×缴费年限
病退人员养老金怎么算?
按有关规定办理提前退休的人员,按照新办法计算养老金时,不再按提前退休年限扣减基本养老金。
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