王先生在汉正街经营服装生意，自给自足，没有任何形式的保险。妻子叶女士是公司职员，有基本社保，此外，单位还提供一定医疗福利。碰巧最近两人家里都有亲戚住院，面对高额医疗费，两人感叹要赶紧为自己添置一份医疗保险，却又不知该如何选择。
对于王先生的家庭情况，王先生本人没有社保，妻子叶女士有社保还有医疗福利，因此，两人在购买商业医疗保险时应分开对待。
有医保 如何买商业医疗保险？
我国目前现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。一般来说，门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。
此外，社会医疗保险还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。
据了解，商业医疗保险分为费用型和津贴型两种。所谓费用型是指被保险人的合理住院费用按一定比例（一般为80%左右）由保险公司报销，报销额度以保险金额为限。津贴型则与被保险人的住院费用无关，合同约定了被保险人住院后每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数，被保险人可在出院后凭住院与出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，而通常不需要任何单据。
保险专家建议，有医保的人投保住院医疗保险，可考虑购买津贴型互补。当然选择费用型住院医疗保险也是有益的补充。但目前市场上存在两种不同的住院医疗保险，由于报销基数计算方法的不同，被保险人一旦选择不当，在理赔时就会多花了保费反而少拿了赔款。
商业医疗保险是对自付部分的最好补充。我们也都了解，在很多时候人寿保险可以提供一笔保险金给我们的家人。特别是对于重大疾病而言，商业医疗保险在被保险人确诊为重大疾病时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，可以及时治疗，是对社保的有效补充。
无医保 需要什么保险？
保险专家建议，没有医保的投保人应首先投保费用型医疗保险。因为根据现在的医疗水平，一般的疾病住院治疗时间为10天左右即可，投保报销型产品，合理住院医疗费用若按80%的比例报销，就可以报销大部分医疗费用。若投保津贴型产品，通常只能在第4天获得理赔，如果住院天数是10天的话，按每日津贴250元，可赔付1500元，相对而言，理赔的金额较少，而被保险人在住院10天内的开支应该远远大于这个数字，所以建议首先投保费用型，之后考虑购买津贴型。
相关知识
社会医疗保险是为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度，但很多消费者都会选择在购买商业医疗保险来补充社会医疗保险的不足。购买商业医疗保险是有规律可循的，掌握购买商业医疗保险的一些小窍门，能够在投保时对保障的权益和对象更明晰。那么商业医疗保险有哪些投保技巧呢？
据业内人士介绍，商业医疗保险的医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中住院医疗保险相对更为重要，所以投保人可以优先考虑。该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式，期限一般是1年，1年结束后就需要重新投保。
有保险业人士提醒，目前市场上很多保险品种是不续保的，尤其是在当年发生了赔付的情况后，下一年再想续保，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，最好选择有续保功能的。
其次，在保险金赔付的形式上，分为费用型医疗保险和定额给付型医疗保险。前者的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；后者则按照事前约定的保险金额进行赔付。因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，被保险人可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般手续也更简单，也相对不容易产生理赔纠纷。
再次，投保人在购买商业医疗保险时要了解到，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险而言，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般不同险种从出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不超过65周岁。且年龄越大保费越贵，因此建议提早规划购险。
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
商业医疗保险的渠道主要有：网上投保、代理人服务、保险代理公司、保险经纪公司、银行投保。
购买商业医疗保险应该注意哪些问题？
首先优先投保住院医疗保险。保险专家说，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
其次，最好选择定额给付型医疗保险。保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
最后，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。
更多商业医疗保险：
【选择适合自己的商业医疗保险】【购买商业医疗保险时有五大注意】【算算有了社保要不要追加商业医疗保险】
医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。我们国家推行社保的医保是国家的福利制度，但居民医疗费用不少费用需要自己掏腰包，这让很多居民吃不消。有人称社保好比家里的木门，商业保险就相当于防盗门！有了这两扇门才会觉得安全！
医疗保险报销范围是什么？有些人患病能报销80%，而有些人却只能报销6%，差距如此悬殊，也给不同的参保人带来或喜或忧的情绪。所以在此忠告各位朋友，要熟知医保的各项规定，报销比例、报销范围、定点医院、医保药品这些基本概念是要有的。医保对每个人都是公平的，我们能不能享受到它带给我们的福利，就要看我们是不是熟知“游戏规则”了。
先看一个案例，网友李先生做了心脏射频手术共花费2w5，医保只报销了4k元。张女士是北京人，已退休；由于有慢性病每个月都要看病吃药，花费也颇多，但她每个月的医疗费用能通过社保报销88%。为何差距这么大呢？医疗报销范围到底有什么限制？
首先，医保用药和非医保用药的差别，报销起付线根据医院级别也有不同。
一般A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。
假如一个人在医院用了10000元，如果是在一级医院就诊住院，那么就先减去500元；如果是在二级医院就诊住院，就先减去1000元；如果是三级医院就诊住院，就先减去2000元，这就是起付线的不同。
医保也有除外责任，下面十项不在医保报销范围内。
1、特殊医疗费用中因病情需要进行器官、组织移植，其购买器官、组织的费用以及使用超出《镇江市职工医疗保险药品报销范围》外的抗排斥药品、免疫调节药品费用；
2、工伤、职业病；
3、女工生育；
4、流氓斗殴；
5、酗酒致伤；
6、交通肇事；
7、他人故意伤害；
8、医疗事故；
9、美容、健康体检；
10、其他不属于社会医疗保险基金支付范围的费用。
出差、探亲及长期住外地参保职工在外地发生医疗费报销政策规定：
1、参保职工出差、探亲在外地发生医疗费用、只报销符合医疗保险规定的外地急诊费用，非急诊原因住院，所有费用一概不予报销。
2、参保职工在外地居住时间超过6个月，按长期住外地人员性质报销医药费。
3、长期住外地人员应由单位提供证明，确定二所定点医院（应为当地医疗保险定点医疗机构），及时办理《镇江市长住外地职工医疗费报销卡》
4、长期住外地职工必须坚持节约原则按规定限量开药（每就诊一次，急性药量在3日以内，慢性病药量在10日以内，结核病、高血压病、糖尿病可延长到30日量），超过上述标准，药费不予报销。
5、长期住外地职工转诊、需由当地定点医院签署意见，按属地原则逐级转诊，转诊医院属我市职工医疗保险确定的特约医院。个人先自付总费用10%，然后按医疗保险规定报销费用，其它医院，个人先自付总费用20%，然后按医疗保险规定报销医疗费用。
消费者对商业保险有一定的认识，在经济条件允许的情况下，接近60%的消费者愿意购买商业保险。消费者最重视的是医疗保险，在未来购买可能性中位列第一，占59%。消费者购买保险的最主要目的是为保障医疗和家庭生活，分别占68%和51%。在重大疾病保额的选择方面，选择30万元以上的消费者占30.9%，占比最高。这说明不少消费者已意识到现代治疗重大疾病的费用日趋高昂，需提前规划和筹备。
商业医疗保险有哪些？
重大疾病保险，以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管发生多少费用，都可获得保险公司的约定额度补偿。
费用报销型医疗保险，以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险；在门急诊费用报销方面，市场上主要销售的是附加意外伤害门急诊医疗保险。
收入津贴型医疗保险，以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险，通常有住院津贴（补贴）型保险、失能收入保障保险。
长期护理医疗保险，为因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，目前国内仅有国泰人寿一家保险公司推出，但在海外保险市场非常流行。
最近，有不少朋友问小编：
我想买一份保险，为什么上面还分有社保和无社保啊？而且还相差不少钱？这个问题，是用户进行保费测算时，就会发现的。就目前市场上的保险产品来说，并不是所有保险产品都分有无社保的。
一般不分有无社保的产品，都是给付型的；
比如：重大疾病保险、寿险、意外身故、年金险以及理财保险等；一般分有无社保的产品，都是报销型的；
比如：医疗险、意外医疗等险种或保障。 有无社保的区分对我们投保到底有什么影响呢？有无社保最直接的影响反映在保费上，产品上最能体现的是医疗险。以安联臻爱百万医疗险感恩版为例，下图是各个年龄段的有无社保费率表：
安联臻爱感恩版费率表
从上述图中，可以发现：在投保条件相同的前提下，一般无社保的保费是有社保的2-3倍，保费差异比较大。除了保费上的差异外，购买有社保款和不分有社保的商业险是否使用社保报销对医疗费用的报销比例做了明显的限制。
下面小编就意外医疗保障和医疗险进行说明。
a.意外医疗保障
商业医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。用商业医疗保险平衡社保医疗保险，减轻医疗负担，成为现代人投保商业医疗保险的主要原因，此外，商业医疗保险的保障力度更大、报销范围更多，也是人们选择商业医疗保险的原因。
人寿医疗保险即医疗费用保险，指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一，不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。
终身健康险
市场上短期的健康险产品大多需要每年续保，有的产品还会因理赔或者被保险人身体出现问题拒绝续保，而且这类产品的续保最高年龄一般为65岁，但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要医疗保障的时候，这些保险产品却无法提供。
这时，您可以选择“终身健康险”，它的出现则在一定程度上弥补了短期健康险的缺陷。其保费采取均衡费率，不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加，投保人无需担心保险公司提高保费或拒保。
短期健康险大都为消费性产品，只能提供短期的保障，而终身健康险大多与长期寿险产品捆绑，有身故保险金设计，相当于为投保人建立一个“基金”或“账户”，在被保险人身故后，可以领取总体保额扣除已领取的赔付后的剩余金额。
购买商业人寿医疗保险的注意事项重复投保不会重复理赔
为获得超过治疗费用的理赔金，胡先生分别在4家保险公司买了4份保额均为1万元的意外伤害医疗险。前不久，他因车祸入院治疗，花去5800元医疗费。本以为能获得4份保单共计两万多元理赔金，岂料最后只拿到医保报销的3800元以及一家保险公司报销的2000元，总共获赔5800元，“不亏不盈”。
一些消费者在不同的保险公司购买数份商业医疗保险，出险后并不能拿到所有保单的赔付。因为，医疗险作为一种补偿型保险，一旦发生理赔要参照补偿原则，即保险金不能超过被保险人实际支出的医疗费用。因此，即便在多家险企投保医疗保险，也只能依次理赔，获赔总额不会超过实际支出。
投保商业险看清免责范围
吕小姐购买了某保险公司的三种医疗补偿保险，今年2月，她因宫外孕住院，申请保险赔偿时，该保险公司称宫外孕属免责的妊娠范畴，不该赔付。吕小姐咨询医生后得知，宫外孕是妇科急腹症，不属于产科范畴，双方在赔付问题上僵持不下。吕小姐认为，保险公司有责任在保单上对宫外孕做出具体解释，而不是到理赔时“抠字眼”。
其实，与所有的保险一样，医疗保险业有免责条款，因此看清除外责任如有的医疗保险产品规定：怀孕、流产以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。再如，有些医疗保险产品的保障仅限于社会医保规定的范围。因此，建议消费者选择可以覆盖部分自费范围的医疗保险产品。
公司社保购买了医疗保险，我们为什么还要购买商业医疗保险呢？商业医疗保险该如何选择呢？针对这样的疑问，小编咨询了保险专家，以下为您详细的介绍。
俗话说，有什么别有病。我们的一生之中健康才是最大的财富，有健康才有一切。在经济快速发展的同时，环境污染也日渐严重，我们的生活压力、精神压力也日趋加大。国家在推进社会体制改革，扩大公共服务，使得越来越多的人们病有所医。然而医保是保而不包的。生病住院并不能全额报销，有起付线、有共付段，有封顶线和重疾病支付比例以及用药和检查支付范围。以广州市平均一次住院费1万元举例，假设这1万元都是医保保障的范围，1万元的花费就需要自付3600元，36%的比例，而且这1万元还必须是医保范围内的，否则自付的比例就会更高。
医保对于重疾的保障情况是怎样的呢？我们假设重疾共花15万元，如果用药和检查都是在医保的范围内，自付比例达到19%。通常重疾患者都会选择较好的治疗方案和用药（通常都是进口药品，属于自费药，社保是不能报销的），所以自付比例一般会达到50%左右。
商业医疗保险恰恰是对自付部分的最好补充。我们也都了解，在很多时候人寿保险可以提供一笔保险金给我们的家人。特别是对于重大疾病而言，商业医疗保险在被保险人确诊为重大疾病时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，可以及时治疗，是对社保的有效补充。
所以我们说，社保医疗和商业健康险这二者之间是相互囊括，是互为补充、相得益彰的。因此我们建议，对于已经有社会基本医疗保险的人士，除了购买重疾险外，不妨搭配一些与社保理赔不冲突的津贴型医疗保险，弥补自己的收入损失。
如何选择适合自己的商业医疗保险？面对诸多的保险品种，该如何选购商业医疗保险呢?
目前的商业医疗保险有几大类险种：
1、普通医疗保险。该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。
2、意外伤害医疗保险。该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。
3、住院医疗保险。该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。
4、手术医疗保险。该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。
5、特种疾病保险。该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。 怎样选择商业医疗保险 商业医疗保险作为一种对社会医疗保险的补充方式，越来越受到人们的重视。面对保险市场上众多的让人眼花缭乱的医疗险种，人们往往对自身的需求和保险条款理解不足，花了钱却没得到应有的保障。
险种要适合自身情况
首先选择适合自己的险种。目前我国保险市场上主要有这样几种类型的医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。重大疾病保险保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病。
津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种。住院医疗保险是指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种。女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险。综合医疗保险多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿。
进行险种组合
买之前先做一份保险计划。一般说来，一种保险产品的功能总有一些侧重点，不可能包含所有的保障。所以在买保险时，要请保险经纪人或保险代理人为你做一份能全面满足保障需求的保险计划，达到交费较低而保障全面、收益较高的目的。
注意保险条款的特点
住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观望期，观望期一般是在自合同生效日起90天或180天，在观望期内发生的保险事故，保险公司不负责赔付。再如住院医疗保险、门诊医疗保险都有免赔额，如果你的医疗费用低于免赔额，则不能获得赔偿。
又如投保人履行如实告义务，把被保险人目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司了解真实情况，从而判断是否承保或以什么样的条件承保，若投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，并且不退保费。
在世界各国，以民营商业性保险作为其医疗保障体系主干的国家绝无仅有，惟有美国。商业医疗保险公司是要赚钱的。为了赚钱，公司自然不愿意把保单卖给风险高的民众。因此，商业医疗保险很难覆盖老人。商业医疗保险也很难覆盖穷人，因为他们付不起保费。从这个角度来看，商业医疗保险无论如何不能实现全民医保，公平性差。
不过，美国政府守住了底线，干了一个市场经济国家中政府起码应该干的事情，这就是运用公共财政为市场不能覆盖的民众提供公共服务。既然商业医疗保险难以覆盖老人和穷人，美国政府就专门为老人设立了医疗照顾制度(Medicare)，专门为穷人设立了医疗救助制度(Medicaid)。医疗照顾是一种强制性的医疗保险，政府在征收社会安全税(又称社会保障税)的时候顺带征收了保费，医疗救助的资金来自政府财政，由联邦政府和州政府分摊。这两个公共医保制度覆盖了45%的美国居民。
但是，商业性
医疗保险即使在老人和穷人之外的普通人群中也不能实现全民医保。美国最新公布的2005年人口统计数字显示，有4660万人没有任何医保，占美国居民人数的15.9%。这一数字历年来在14%-20%之间波动。换言之，在民营医疗保险机构投保的民众大约占美国居民总数的35%-41%。
商业性医疗保险的另一个弊病是医疗费用高。民众缴纳的保费在统计上算成了“医疗费用”，在实际中一部分成为保险公司的利润。此外，美国专业人士工资高，商业医疗保险公司的管理费用高居全球第一位。
美国的医疗服务高度市场化。大多数诊所、医院和其他专门的医疗机构是民营的，很多是非营利组织，也有不少是营利性的公司。美国各级政府也兴办一些医疗机构，主要是为了弥补市场不足，在农村、边远地区设立社区医疗中心，也在一些大城市设立少数公立医院。
无论是民营还是公立，无论是营利性还是非营利性，医疗机构一起竞争各种医保机构的合同。医保机构包括政府主办的医疗照顾和医疗救助，以及各种各样民营的医疗保险公司或非营利性组织。医疗机构为了吸引病人，从而争取更多医保机构的合同，在提高医疗服务和医疗技术水平上展开了激烈竞争。
美国模式的弊病举世公认，连美国的社会政策专家均无异议。医疗保障体系改革的声音在美国始终不绝如缕，但是任何强化政府作用，推行强制性社会保险的方案均由于保险业界和医疗服务界的强烈反对而无法成为法案。
一、社会医疗保险制度的现状及问题
加快基本医疗保险制度改革保障职工基本医疗是建立社会主义市场经济体制的客观要求和重要保障，是党中央国务院为实现我国跨世纪战略目标所做出的重大决策。基本医疗保险制度的建立，意味着我国职工医疗保障从单位保障制度向社会保险型医疗保险制度的转轨，意味着福利保障的“公费医疗”和“劳保医疗”向互助共济有效约束的基本医疗保险机制的转换。
我国的基本医疗保险制度的建立和实施，不仅为社会主义市场经济体制下的广大企事业单位摆脱了沉重的医疗费开支的负担，轻装上阵，一心抓生产的机遇，而且给因资金困难长期无法报销医疗费的企事业单位的广大城镇职工带来了切身利益。所以说，我国现行的基本医疗保险制度对于保障职工身体健康，促进经济发展和维护社会稳定发挥了重要作用。新的医疗保险制度已经推进到全国绝大多数城市，截至今年3月，参保人员已达到1.12亿人，其中在职职工占73%，退休人员占27%，80%以上的原国有企业职工，特别是50%的国有困难企业职工参加了医疗保险。
但由于我国尚属社会主义初级阶段，生产力发展水平有限，还不能象发达的福利国家一样，实行全面的医疗保障，不仅在医疗消费上给药品、诊疗和医疗服务设施等规定了使用范围，而且个人还需要负担一定比例的医疗费用，当前因医疗科技技术的不断发展和提高，医疗技术和药品价格增长过快，以及一些医院和医药生产及流通领域的利益驱动，使医疗费用逐年刚性增长，导致使个人医疗费用负担不断加重的问题显得日益突出。
在北京市统计局于2000年8月份对北京市基本医疗保险制度改革方案草案进行的民意测验(民意测验采用调查问卷的方式共在全市范围内抽取了507个企业事业及行政单位发放调查问卷10140份，并在规定的时间内全部收回，调查范围占城镇职工享受医疗保险人员的1.7%.)中，被调查者有89.8%的人认为医疗费增长过快;有94.8%的人认为药品价格增长过快;有74.6%的人认为社会保障程度低;83%的被调查者认为，除基本医疗保险外有必要建立大额医疗互助企事业单位补充医疗保险及公务员医疗补助等补充保险;77.3%的被调查者认为，大额医疗互助不应由企业自身或商业保险办，而应由政府统一办。
从青岛市近年来基本医疗保险结算情况看，仍有许多参保患者的家庭因病致贫，特别是家庭中患有大病、重病和慢性病的，即使中等收入的家庭，也会因此走向贫困。尽管政府对一些低保人员和低收入的家庭给予了一定的医疗补助，但未能解决根本问题。例如尿毒症透析及肾移植抗排异治疗者，他们年人均医疗费在5-6万元，个人负担额在1万元左右，只要不停止治疗，差不多每年都需要这么多费用，造成大部分此类人的家庭一贫如洗。
二、商业医疗保险的现状和问题
目前，在我国保险市场上，各家寿险公司都涉足了医疗保险领域，开办了各类医疗保险。商业医疗保险大致分为三类：收入补贴类、定额给付类和费用报销类。但各类险种投保和业务开展情况的不尽人意，甚至有些险种因保险公司惧怕出险，已经被人为取消了。据有关部门统计，国内现有11家保险公司经营商业医疗保险业务，共开办了131种医疗保险险种业务，但其业务量并不大。到2000年我国商业医疗保险的保费收入大约占同期人寿保险费收入的13.4%，与全国4000多亿元的卫生总费用相差甚远，仅占2.5%左右。时至今日，这种状况还没有出现突飞猛进的改变，说明目前商业医疗保险在我国医疗保险事业中所起的作用很小，其发展还很不充分。
本人认为，商业医疗保险受到冷落，主要有以下原因：一是理赔范围均比较局限，如费用报销类，只规定一些特定的少数疾病发生的医疗费才能理赔，不能很好地满足参保人各类疾病治疗的需求;二是赔付额较固定，如定额给付类，无论参保人医疗消费多少，只按照投保定额给予，无法从根本上解决参保人医疗消费负担过重的问题;三是理赔手续繁琐，且等待期较长，使一些欲参保的人望而却步;四是诚信还有待于提高，五是宣传工作力度还需要加强。
社会保险的项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险。医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。发生保险责任责任事故需要进行治疗是按比例付保险金。
医疗保险通过征收医疗保险费和偿付医疗保险服务费用来调节收入差别，是政府一种重要的收入再分配的手段。医疗保险对患病的劳动者给予经济上的帮助，有助于消除因疾病带来的社会不安定因素，是调整社会关系和社会矛盾的重要社会机制。
社保中的医疗保险保的是基本的，也就是说保险范围广、保障程度低。如果患了某些重大疾病，医疗保险的保障力度无法应对巨额医疗费，所以商业保险中的大病保险是对医疗保险的有力补充。
每次大病小情，不少医疗费用依然要自己掏腰包，其次是报销范围的限制。某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目、医疗服务设施一般都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。而这些则可以通过商业保险中的医疗保险来解决。
得病一般有三种情况：小病、中病和大病。小病就是我们所说的头疼脑热，花三四百块钱就可以治愈，一般家庭都负担得起。中病一般需要住院治疗，花费一般在5000元到10000元，加上社保补偿的部分，一般家庭也基本可以负担。
而大病都是现代疾病，如：癌症、心、脑血管疾病等，它直接威胁我们的健康和生命，且花费巨大，导致家庭经济崩溃，甚至负债累累。可怕的是，随着工作压力增大及环境变化，大病离我们也并不遥远，一些重大疾病的发生率逐渐向年轻化发展。这些重大疾病的治疗，光靠社保报销是不够的，而市场上一些专门针对重大疾病保障的保险产品，就能减轻很多家庭的经济负担。
虽然说社保中包括了医疗保险，但社保中的医疗保险的保障范围是有限的，医疗费用的报销程度也是比较低的，社保实现的是保而不包的特点，因此，若想获得更全面的保障，您可以另外投保商业医疗保险，扩大保险范围，增强保障力度。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +