商业补充医疗保险是每个人非常关心的问题,由于各地经济水平和政策不同,商业补充医疗保险的形式和叫法不尽相同,但有一个共同点,自从保险业“国十条”发布后,商业补充医疗保险加快了向前的脚步。
商业补充医疗保险是相对于基本医疗保险而言的,是基本医疗保险的有力补充,也是多层次医疗保障体系的重要组成部分。补充医疗保险分为商业补充医疗保险和社保2种。
什么类型的人群适合购买商业补充医疗保险?
推荐退休人员投保商业补充医疗保险。因为居民医保的特点是广覆盖,低保障,一般在经济条件比较宽裕的情况下,建议老人或退休人员购买一份商业补充医疗保险+住院医疗方面的保障,实现更全面的风险防范。另外,现在一般的商业险投保年龄是到59周岁,如果身体健康的话,购买一份商业补充医疗保险是不错的选择。
商业补充医疗保险有哪些优势?
针对不同结算方式,商业补充医疗保险可采取不同的保障方式
(1)按服务项目结算。由于按服务项目结算,医疗机构没有动力去控制医疗费用,按这类方式进行结算的城市,普遍医疗费用偏高,费用增长偏快。所以,这类城市社保机构往往都规定了相应的考核指标,常见的考核指标有平均住院天数和人均医疗费用等。商业补充医疗保险可以根据社保机构规定的考核指标的采取相应的补偿方式,如规定了医疗机构平均住院天数考核指标,商业补充医疗保险就比较适合采取定额补偿的方式,如每住院一天支付多少元,如规定了人均医疗费用考核指标,就比较适合采取对个人自付部分按一定比例进行二次报销的方式。
(2)按服务单元结算。在单纯的按服务单元结算方式下,医疗机构有控制医疗费用的积极性,人均医疗费用一般不会很高。但在这种结算方式下,医疗机构可能会存在“替代补偿”的行为,将应由社保机构支付的转嫁给参保人员支付,导致参保人员个人自付比例偏高。所以,根据这种情况,商业补充医疗保险比较适合采取对个人自付部分按一定比例进行二次报销的方式。
商业补充医疗保险能够设计出针对具体情况的附加条款
一些特殊疾病的治疗,需要使用特殊的治疗、药品,这类治疗项目或药品可能特别昂贵且不属于医疗范围内。如血液透析病人,需使用骁悉或一些升白药等,这类药品,价格昂贵且大部分不在医保范围内,参保人员一旦需要使用便导致个人负担沉重。保险人可针对这些治疗项目和药品设计出相应的附加条款,使参保人员能较低的费率获得较充分的保障。
商业补充医疗保险与医保紧密结合,共同控制道德风险
由于医保也有控制费用和杜绝不规范医疗行为的责任,在这点上,医保与商业补充医疗保险是一致的,但医保具有商业补充医疗保险不具有的力度和效果,保险人可以通过与医保密切合作,来最大程度控制医疗道德风险。
?“我们单位给我们上了社会医疗保险,但是只报销2000元以上的部分,我想买点商业保险进行补充。”张小姐2002年步入工作岗位,工作首年单位就给她上了补充医疗保险。但是根据社会医疗保险的规定,社保只负责2000到6万之间的医疗费用,而两头的部分则需要张小姐自负,张小姐希望通过商业保险降低自费部分。????商业保险补大头
??“6万以上的部分可以通过重大疾病保险和住院医疗补贴来弥补。”太平洋人寿保险公司企划部王小姐说,“张小姐可以选择购买保额为15万左右的重大疾病保险,同时再购买一份住院医疗津贴作为补充。后者将按照投保人住院的天数,每天提供一笔津贴。”
??2000以下可买意外伤害险
??但是0到2000元的部分,很难通过商业保险补充。王小姐建议消费者购买意外伤害保险降低自费部分。“很多意外伤害保险中都包含意外医疗,如果发生骨折、意外摔伤、被狗咬伤这样的意外,治疗费用一般也在2000元以下,消费者可以通过这个产品报销。”????注意免赔额
??王小姐提醒消费者注意商业医疗保险的免赔额。“医疗保险很多都设免赔额,例如过去的团体医疗保险就规定了500元的免赔额,而意外伤害保险则设定了100元的免赔额。”
补充医疗保险是现代投保人热衷选择之一。那么,补充医疗保险要怎么上呢?小编告诉您!
补充医疗保险怎么上?
(1)个人补充医疗保险:
方法:
1、可以以个人身份参加职工医疗保险;
2、可参加城镇居民医疗保险;
条件:
1、拥有当地户籍;
2、凭本人身份证、户口簿到户籍地所在的区社保中心或街道劳动保障所办理续保手续。
(注:续保职工医保一般有6个月的等待期,连续缴费满6个月从第七个月开始享受医保待遇。居民医疗保险当年度参保缴费后,次年1月1日开始享受医保待遇。)
(2)城镇职工补充医疗保险:
基本内容:
1、城镇职工补充医疗保险资金是按原城镇职工高额医疗费用补助金的渠道筹集、划入。
也就是说,继续由个人账户、统筹基金和用人单位按每人每月6元(其中个人账户划1元、统筹基金划2元、用人单位交3元)的标准缴纳职工补充医疗保险费;
2、属灵活就业人员的参保人继续按每人每月4元的标准与基本医疗保险费一同缴交。
3、未建立个人账户的困退人员的城镇职工补充医疗保险费由城镇职工基本医疗保险统筹基金拨付。
4、参保职工不需要另外办理补充医疗保险参保手续。
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