目前养老保险是一个非常大的、非常具有潜力的市场，据了解，目前个人发售养老保障产品预期收益率可达7%，还有许多保险公司纷纷争相发售面向个人的产品。
个人发售养老保障产品预期收益率可达7%，有业内人士提出，发展养老保障业务也要“解放思想”，养老保障产品也可以有激进型。
个人发售养老保障产品预期收益率可达7%
有业内人士提出，发展养老保障业务也要“解放思想”，养老保障产品也可以有激进型
5月13日上午9时，预期年化收益率6.8%、7%的“国寿福寿丰年养老保障管理产品”第八期、第九期同时在国寿养老官网开售，这两期产品每份均为1000元，期限分别为1年、2年。国寿养老4月底便在官网首页显眼位置挂出产品第八期、第九期即将开售的消息，已经推出的前七期产品的销售情况可用“火爆”来形容。
是的，你没看错，国寿养老这样一家此前只面对机构客户受托管理企业年金、职业年金业务的“高冷”金融机构，也开始针对个人客户开展业务了。而这也代表了目前专业养老险公司转型的一个方向，即，从“年金受托管理机构”转为“专业的养老资产管理机构”，个人养老资产的管理也成为不能割舍的重要业务，养老险公司业务领域将逐渐扩至养老第三支柱。
争相发售面向个人的产品
近日，保监会网站发布了对设立新华卓越养老保险股份有限公司（下称“新华卓越养老”）的批复文件，同意新华保险和新华资产共同出资5亿元筹建新华卓越养老。如果顺利成立，新华卓越养老将是国内第七家专业养老险公司。
目前，国内的6家养老险公司中，安邦养老为最新成立，其余的国寿养老、平安养老、泰康养老、太平养老和长江养老5家均为企业年金法人受托而设立。一家养老险公司资深人士对笔者称，目前各家养老险公司的业务模式已经出现一定差异。
就年金受托管理而言，国寿养老是全国性机构但只做企业年金业务，具备年金受托、账管、投管三项资格的全牌照（年金托管牌照一般仅限银行）。长江养老与之相同，但平安养老、太平养老和泰康养老，都将团险和年金业务资源进行了一定的整合。
专业养老险公司尽管存在差异，但是又迎合市场需求呈现一定共性，他们正在进行的业务转型，都是从“年金受托管理机构”向“专业的养老资产管理机构”发展，个人养老资产管理也成为不能割舍的重要业务。最典型的表现是，包括国寿养老、平安养老、太平养老等，都已借助银保渠道或互联网平台面向个人客户发售养老保障管理产品，部分产品预期年化收益率达7.5%。
在国寿养老的官网信息披露一栏，除了关于公司的公开信息、企业年金信息、养老金产品信息和保险资金运用信息外，还有一项内容—养老保障产品信息，这是近年新增的。
国寿养老的国寿福寿丰年养老保障管理产品，是由国寿养老险公司发起的，接受个人客户的委托，并提供养老保障以及与养老保障相关的资金管理服务的产品，服务事项包括账户管理、投资管理、待遇支付等。
国寿福寿丰年养老保障管理产品第一期自去年11月11日向全社会公开发行，预期年化收益率7%，购买金额1000元起，封闭期1年（365天），原本计划募集7天的产品第一期首日发售即达到募集上限2亿元，提前结束募集。
该产品第一期至第三期预期年化收益率均为7%，第四期为6.5%，第五期为6.9%，第六期为6.8%，第七期为7%。产品资金主要投资于信托、定期存款、债券、保险资管公司基础设施债权投资计划、不动产投资计划和项目资产支持计划等固定收益工具以及货币市场工具。
推出面向个人的养老保障管理产品，国寿养老“并不是一个人”。
平安养老官网也已经列示了7款养老保障管理产品。笔者从平安养老获悉，除了传统的年金业务外，其还将不断开拓全新的养老资产管理业务，包括养老保障业务、险资业务、第三方委托资金业务等。其中，养老保障业务2014年个人型业务达到250多亿元，2015年计划超过600亿元。该公司高管表示，还将发行债权计划和其他创新型养老资产管理产品，为自身管理的资金提供非标项目支持。
此外，近日，太平养老获批设立太平金世智达养老保障管理产品（B款）10个投资组合账户，这已不是其第一次获批设立此类账户。去年11月份，太平金中金A款养老保障管理产品的10个投资账户获批设立，随后的12月份，太平养老推出首款面向个人发行的养老保障管理产品“太平金中金A款封闭式投资组合1号第1期”，预期年化收益率达7.5%，1000元起售；这款产品后端对接的是由太平资产发行的保险资管产品，发行规模超过4亿元。
养老不等于长期
太平养老一位负责人近日对笔者称，目前该公司个人养老保障管理产品发行规模约10亿元，目标是几百亿元。“目前量不大，今年我们也没有将规模的增长作为主要工作，因为目前还处于前期组织阶段。”
保监会的最新数据显示，截至今年一季度末，太平养老投资管理的企业年金资产规模为443亿元，受托管理企业年金资产为390亿元。这意味着，个人养老保障业务将被提升到与企业年金业务几乎并重的位置上。同时，如果平安养老的养老保障个人业务今年实现其600亿元的目标，也将超过其受托管理企业年金的半数资产。
对此，上述人士称，“很正常，个人业务迟早要超过年金业务”。一方面，企业年金业务有一定的门槛，发展相对缓慢，十年来也仅8000亿元的规模；另一方面，可以作为养老第三支柱的养老保障产品符合市场大众养老需求，有更大的市场空间。
该人士认为，发展养老保障产品也要“解放思想”。首先，养老不等于长期，不能把养老只理解成长期的事情，短期的财富增值也是给养老提供坚实基础的必要，因此短期理财产品也是服务养老的；其次，养老不代表特性统一稳健，可以根据客户群体所处的不同阶段和不同风险偏好打造不同类型产品，除了固定收益型的产品外，养老保障产品还可以有激进型。
该人士透露，无论是从迎合市场需求角度，还是从公司利润增长要求角度，个人养老保障业务都将成为太平养老的重点发展业务。为此，该公司今年在个人业务上的重点放在布局上，包括市场布局、人才布局、系统布局以及中后台支持布局等。
养老保障个人业务由养老保险公司作为管理人，接受个人客户委托，提供养老保障以及与养老保障相关的资金管理服务，业务为信托型，采用完全积累账户制管理，不保证投资收益。
中国保监会2013年5月份发布的《养老保障管理业务管理暂行办法》首次明确养老险公司可以开展养老保障管理业务，要求以养老保障管理产品的方式开展，产品名称格式为“养老保险公司名称＋说明性文字＋养老保障管理产品”。在提交产品报告后，养老保险公司可以向保监会申请开设养老保障管理产品投资账户，账户的投资范围与保险资金投资范围一致。
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意外发生率越来越高，使很多朋友都陷入到一种恐慌的状态中。正是因为这样，各位朋友开始积极关注意外险相关方面的信息，希望能够投保到合适的险种。在经过多方面的了解之后，人们认知到平字保险意外险非常不错，不仅仅保险公司十分专业，而且险种种类也非常齐全。
王先生最近便认知到意外险的重要性，为了能够投保一份靠谱的险种，王先生积极丰富保险相关方面的知识。经过全方位了解，王先生觉得平字保险意外险还是非常不错，平安保险口碑好，在保险方面从业经验丰富。意外险险种分为人身意外以及交通意外两大部分，这样选择起来也更加清晰。
不过从险种方面来看，王先生不知道如何投保。于是王先生了解到的存在，登录到和24小时客服沟通，经过全方位沟通之后，王先生终于选择了更适合个人的险种。王先生对于平安保险的客服专业性也表示非常赞同，这样平字保险意外险便赢得了王先生的认可，王先生积极关注该保险公司，希望能够更快速投保。
王先生表示传统的投保方式非常浪费时间，而个人希望能寻找一种更为便利的投保方式。正是因为这样，王先生登录到，几分钟的时间便完成了投保。这样王先生整个平字保险意外险投保的问题也就解决了，王先生整个人都是非常开心的。王先生也积极关注平安意外险相关险种的内容，每一个险种保障范围都是十分全面，所以越来越多的朋友认知平安保险的重要意义。
生活中意外发生率越来越高，投保保险已经成为人们生活中非常关注内容。平字保险意外险虽然已经比较成熟，不过该保险公司始终都没有骄傲，一直都处于不断地进步之中。投保保险理赔也是非常重要的，平安保险无论是态度还是速度都赢得了百姓的认可，非常多的朋友觉得平安保险是不错的选择。如果各位朋友也投保保险，一定要多加关注，最适合的险种才是最好的。
从社会保险的构成来看，养老保险是非常重要的一部分，能给予整体社会养老问题更为全方位的保障。而在了解养老问题的过程中，企业养老金个人缴纳也引起人们的关注，只有对这个问题有更多的了解，这样各位朋友便能够对每月在养老保险方面的支出有一定的了解。
赵女士自从参加工作单位便为其缴纳五险一金，不过企业养老金个人缴纳数额赵女士始终都不知晓，自然单位也是在扣除各种保险费用后将具体工资发放给赵女士。而随着养老保险政策的不断调整，赵女士对企业养老金个人缴纳比例内容也十分重视，赵女士希望能够得到这个问题的答案。
从企业养老保险缴纳方面来看，赵女士得知单位和个人采取双向承担的模式。单位为员工提供百分之二十的缴纳比例，而企业养老金个人缴纳比例仅为百分之八。而个人缴纳基数则是以上年度整体的月平均工资相关，对于月平均工资高于或低于市平均月平均工资的情况下，采取最高百分之三百，最低百分之六十的缴纳标准执行，这样赵女士对这部分的内容便会更了解。
在对企业养老金个人缴纳以及各个部分都有了一定的了解之后，赵女士对养老保险也有更多的认知。当然赵女士对养老保险待遇也积极关注，了解到由基本养老金和个人账户养老保险构成，所以多缴纳多给予也是整体养老保险非常重要的一个原则。可是在认知社会养老保险的过程中，人们能够意识到金额方面满足生活标准还是足够的，可是对于意外以及疾病往往会存在一定的负担。
所以关注企业养老金个人缴纳问题的同时，赵女士对商业养老保险也采取了非常积极的态度，并且希望能够投保适合的险种，这样赵女士晚年生活才能够给予保障。考虑到各个部分的内容，赵女士觉得保险公司选择是很重要的，平安保险在口碑方面更好，而在具体险种内容方面也非常科学，希望生活中各位朋友都能够认真关注。
降息提高当期保险投资收益率，继而提高投资型保险产品的收益率，同时使保险产品的主要竞争对手银行理财产品收益率降低，从而提高保险产品的吸引力。
上周日，央行发布通知，决定自5月11日下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。此后，不少保险公司与银行迅速调整银保渠道销售策略，一时间，中小险企的高收益理财产品被作为重点销售对象。
此外，有的险企为保持投资型保险的预期年化收益不变，稳定产品的竞争力，维持投资型保险产品保费的正增长，并未适时调整部分投资性保险的挂钩基准利率，而是仍然沿用降息前的基准利率。
增强保险产品竞争力
央行决定，自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。
平安证券非银团队最新发布降息点评表示，降息对保险行业有正面影响。对保险行业的影响将主要体现在保费端和投资端。降息提高当期保险投资收益率，继而提高投资型保险产品的收益率，同时使保险产品的主要竞争对手银行理财产品收益率降低，从而提高保险产品的吸引力。中信证券分析师魏涛此前也表示，2012 年保险行业保费增速放缓的主要原因就是保险产品的竞争力下滑。
从投资端来看，降息也有利于资产公允价值提升，提升偿付能力和投资收益。
平安证券非银团队认为，降息对保险投资的影响短期正面，中长期负面。降息后金融资产价格上涨，对于保险公司当期存量的金融资产如交易性和可供出售类金融资产，投资收益会增加，但对于到期再投资和新增保费的投资，由于成本提高，投资收益反而可能下降。
“在降息周期的初期，降息给存量资产价格上升带来的价差收益率大于新增投资成本的提高，但中长期随着存量资产减少，新增投资成本提高大于存量资产价差收益，因此降息对保险投资短期正面，中长期负面。目前处于本轮降息周期的初期，因此对保险投资影响为正面。”平安证券非银团队分析认为。
魏涛认为，由于债券公允价值与利率负相关，降息能够促使保险公司可供出售类债券公允价值回升，从而增强保险公司的偿付能力。由于存量债券公允价值上升，保险公司可以通过买卖债券获取价差，从而增加保险公司调节当期利润的能力。另一方面降息对权益市场有一定利好成分，也有利于保险公司权益资产投资的回升。
中小险企推高收益理财险
从渠道来看，降息首先影响银保销售。
一直以来，银行理财产品作为银保产品的一大竞争对手，保险与银行理财往往呈现此消彼涨的态势，去年以来包括中国人寿在内的多家险企将银保渠道保费的下滑归因于银行理财产品的冲击。
华泰证券分析师李聪认为，降息将有助于未来提升保险公司保费的销售。目前由于银行间理财产品的收益率居高不下，导致保险公司的产品吸引力下降，此次降息，必将进一步降低银行间理财产品，特别是短期产品的收益率，也必将提高保险产品的吸引力，未来有望保费收入的增速得到回升。
不过，平安证券非银团队表示，从去年11月以及今年2月的两次降息来看，由于银行存款利率浮动区间提高，在市场利率居高不下以及股市分流资金背景下，银行理财产品利率下降幅度有限，因此降息对保费的正面影响有所打折。
尽管如此，不少银行网点还是适时推出了“可替代利率上浮1.5倍的高收益保险产品一览表”。笔者在某银行推出的“一览表”中看到，降息后该行主推的八款保险产品中，预期年化收益率均在4.1%以上，有6款预期年化收益率在4.5%以上，有3款预期年化收益率在5%以上，这3款分别为吉祥鼎盛二号，客户年化收益率5.00%；生命理财三号，客户年化收益率5.03%；华夏财富C款，客户年华收益率5.00%。
某邮储银行分行银保人士表示，央行降息后，公司对银行网点的电子显示屏内容、客户短信内容、荧光屏显示内容、对客户的营销话术做了调整，部分高收益保险产品被电子显示屏、荧光屏作为重点滚动推荐对象。
安邦保险银保人士告诉笔者，“针对本次调息，为充分保护客户权益，主动承担社会责任，公司几款投资型保险（家财险、综合保险）的收益将不受本次调息影响，挂钩利率保持本次调息前所执行的水平。”
该银保人士分析称，长期来看，银行理财产品的收益可能会下滑，但近期的银行理财产品的收益并没有很明显的下滑迹象，部分保险公司产品策略的调整可能主要针对银行定存。
事实上，由于受益于股指持续上涨，以及为防止资金外逃，银行不敢轻易下调理财产品收益，部分银行甚至提高预期收益以吸引资金。因此，短期来看，高收益理财险虽略有优势，但优势不明显。融360监测的数据也显示，2015年4月银行理财产品的平均预期收益率为5.22%，较3月份上升了0.06%，平均投资周期为4.5个月，较3月份的5.1个月有所缩短。
提示：降息是根据现下的发展情况所做的调整，这种调整是有利有弊的，对于险企产品和银行理财产品的不同作用就是最明显的体现。
理财规划师协会会长马志平认为，分红利滚、连本带利，甚至比银行存款高，是误导性的宣传。
“银行代理保险产品重在保障功能，理财是辅助功能。存款送保险是违规的，该产品本身是一种保险产品。”马志平说。根据相关规定，销售人员不得进行误导销售或错误销售；在销售过程中，不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等不当用语。另外，银行在销售保险的时候，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，不得夸大或变相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益。
提示：综上可知，保险产品收益高过银行存款，这是一种误导性的宣传，在此，提醒一下广大投资者，在选择产品时，要认清风险，要根据自己的实际情况来选择最适合自己的理财产品。
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