80后的单身上班族的日常工作和生活中,在照顾好自己的同时,还要兼顾照顾父母的家庭责任,因此拥有健康的身体显得尤为重要。可是由于工作压力的加大,生活节奏的加快以及一些不健康的生活习惯,疾病正在侵害者我们的80后们。
从目前看,80后的单身上班族应该首先考虑购买重疾险。80后的单身上班族还年轻,自身抵御经济风险的能力并不强,一旦自身发生问题,会对家庭造成巨大影响。大病保障应该伴随人的一生,而且越早规划越合适。
保险理财专家建议,80后的单身上班族应采用期缴的方式,选择较长的投保期限,比如30年,这样每月只需从工资中拿出三五百元,便可减轻未来可能带给自己或家庭的巨额医疗费用压力。
保险理财专家表示,商业保险作为社会保险的重要补充,不同险种有着各自的保障功能。因此,除了重大疾病保险,寿险、意外险等也是年轻人投保的理想选择。
网提醒:随着个人日益成为风险的主要承担者,我们需要有合适的商业保险做后盾,获得更多的保障,无后顾之忧尽情展现自己的才华。另外,以保险来作为一种投资手段,同样是分散风险、增加收入的有效手段。
周小姐从事企划编辑工作,收入属于中等水平。不过,她首先需要建立一个消费计划,尽量减少不合理的支出,以较好地达到资产平稳增值、规避风险的目的
个人现状
周小姐今年25岁,从事企划编辑工作,单身;银行存款2.5万元,月收入3200元左右;支出:租房(合租)约150元/月,吃饭、交通:500元/月,日常生活消费(衣服、化妆品、娱乐等):约500元/月;支出合计:1150元/月,结余:约1800元/月。
单位尚未办理各项保险,所以,她为自己购买了一份意外保险。一直考虑为自己购买一份寿险。另外,还想为结婚买房储备一定资金。
周小姐希望能了解以下几个问题:1、是否需要增加保险投入;2、是否适合考虑基金投资等,如适合应选择哪种;3、应该结余的支出是哪些。
根据周小姐的要求,理财顾问对其资金流动作了分析,并为其制定了理财规划。
周小姐收入属于中等水平,1年下来有24600元的结余,尚属合理。但是考虑到单位没有为其购买保险,而且要为结婚买房做准备,这样的收入和结余就略显紧张。
注重人寿和医疗险
人寿和医疗保险是最基本的险种,大致可按照收入的10%,为自己购买人寿及医疗保险。要趁着年轻为自己购买低保费、高保障的保险产品。
首要的选择是购买意外险,年轻时,保费价格相对低廉。可考虑两类,一类是消费型的普通意外险,每年只要花200-300元,就可以获得大约10万元保额的意外保险;另一类是年交型的大病类保险。此外,可考虑购买医疗保险,年轻人平时的活动量比较大,容易发生一些扭伤等情况,购买一定的医疗保险有助于弥补这方面的损失。
合理规划支出
扣除保险支出后,一年结余在2.1万元上下。要买一套60万元左右的房子,首付款及相关税费至少要20万元,要达到结婚买房的目标,就需要相当长的时间。按周小姐的条件,应该可以申请经济适用房,这样可以大大减轻财务压力。另外,建议租房,而不是买房。
周小姐是将较多的钱花费在买衣服、化妆品和娱乐上,占了消费总额的近50%,而且部分支出也不太明确。所以,她首先需要建立一个消费计划,尽量减少不合理的支出。建议不妨通过记账的方式,用2、3个月的时间记录每笔消费,看看自己的支出中是不是存在太多的不合理支出,比如,购买了美容健身卡却不常去;有很多衣服、化妆品是否一时冲动买下的,后来却发现不适合自己等等。
可考虑风险投资
由于周小姐还很年轻,能够承受较多的风险,可以用比较多的资产来投资风险资产。但是,她有买房的财务目标,所以建议进行基金组合投资,既降低风险,又能获得较高的收益。
保险需求分析:陈小姐所从事的行业可谓阳光产业,行业发展具有持久性和专业性。她收入较高,长期有保障并可能不断增加;固定资产占整个家庭资产的65%,家庭无债务,资产负债率为零,具有较强的财务实力。但其资产配置结构有一定不合理之处,家庭资产配置如得到进一步的优化,除了能保证其资产安全性和流动性之外,也可进一步提高其收益性,使家庭生活品质迈上一个新的台阶;此外,个人保障也有所缺失。
因案例中未涉及陈小姐的具体家庭状况,我们假设她是家庭的经济支柱,需要重点做保障规划,以避免其家庭在遭遇风险时丧失生活主要收入来源,从而造成家庭财务状况的恶化。
保险方案推荐:
保障险(万能险):可选保额为500万元的寿险。因为一般情况下保障额度以家庭经济支柱年收入的5-8倍为宜,因此陈小姐可以以万能险产品为自己和家人做高额保障,优势在于保费和保额都可灵活调整。同时,因为万能险的风险保费是采取自然费率,因此成本较低。又因为保费充足,在高保障的同时也兼顾了投资收益,而且万能险有保底利率,投资方面相对保守,风险较小。在未来,万能险的个人账户价值因时间的推移而有了复利累积效益,因此,也完全可以在今后作为孩子的教育金账户以及婚后夫妻两人的退休养老补充。
健康险:100万元保额的重大疾病险,作为社保的一个补充,考虑到高收入人群罹患重大疾病后,收入的损失也会高于普通人,而且治疗条件相对而言也会要求较高。以目前的医疗费用水平加上之后的康复费、营养费等,至少要有100万元的保障才能满足需求。还可根据社保的具体情况适当补充医疗费用和住院补贴的险种。
意外险:选择综合类的意外保障,既涵盖日常的意外及医疗风险,同时针对航空及海外救援提供较高额度的保障。
保险规划:三份钱合理配置资产
一般来说,家庭财产的规划都有一个按照收入进行有效配置的普遍规律,这也是理财规划师所说的4321定律:家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。
具体来说,一个普通家庭除了日常消费外,应该准备三份钱。第一份:应急的钱,6个月至一年的生活费。银行活期、定期,或者货币基金,这些简单投资的共同特点就是流动性很强,可以随时变现赎回,可供急用;第二份:保命的钱,包括三至五年生活费,定存、国债、商业养老保险等。这部分投资的共同特点是保本不赔,属于中期的一个家庭规划。如果还有闲钱,也就是说,五年到十年暂时用不到的钱,那么可以用于风险高的投资,包括买股票,投资房地产,和小伙伴合资做生意。
现在多数80后夫妻双方都有工作,属于普通的“双职工”。从保障规划上来看,缺少了任何一方,另一方可能都无力单独撑起整个家庭的责任。所以双方的疾病和意外等常见风险要首先规避。如双方都有较完善的医保、社保,在医保基础上加适当的商业医疗保险即可。但目前重大疾病发病率有年轻化趋势,重大疾病保险一定要尽早购买。另外,80后外出乘交通工具较多,意外保障要配置足够。若双方医保不完善,则必须投保涵盖身故、重大疾病、门诊住院医疗、意外伤害在内的商业保险组合,全面覆盖各项风险。无论双方是否有医保,商业保险都是必要补充,只是保额和项目因人而异。
还有一点非常重要,投保商业保险时,夫妻双方应互为对方投保并附加豁免险。这样双方任一方发生风险,都可免缴保费,保障利益继续,同时获得足够补偿,以保证在一段时间内生活品质不会变化。
保险规划:规划勿忘父母孩子
值得注意的是,很多险种的投保年龄限制使很多父母已无法投保。仍可投保的险种,费率也普遍较高。80后子女需仔细斟酌,根据自己的经济情况尽早为父母添加保额合适的保障。老人患重疾和发生意外的几率非常高,所以即使少买也一定比不买好。
80后夫妻若已为人父母,要立即为孩子设置合适的保障计划。小孩子免疫力差,日常患病几率高于成年人,是最大风险之一。教育支出年年增长,孩子教育金储备越早越多越好。若目前尚无子女,小夫妻也切不可随意挥霍,过分享受,等有了孩子才去计划养老。而应该提前进行强制储蓄,既为孩子出生做准备,也为自己养老积蓄资本。此时在身故、重疾、意外保障齐全的情况下,视情况购买长期理财型产品,规划未来。
针对不同人群的需求,保险公司一般都有灵活的产品组合供客户选择,组合产品一般涵盖重疾医疗、养老保障、孩子教育等,既可起强制性储蓄作用,又有家庭保障和部分投资功能。一些产品还可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。
提示:综上所述,80后在制定保险规划方案时,可准备三份钱合理配置资产,而在规划时也要为父母孩子做好保障计划。
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