保险产品，保险与存款哪个好？

2020-04-07: 保险产品的规划基础

保障对象：子女年龄：8岁职业：孩子

社保：无

主要想获得的保障：子女教育金

希望每年交的钱：50000元左右

专家分析

保险与存款的区别一直都是讨论的热门话题，总的来说有一下几点区别：M.Bx010.COM

1、灵活性：银行5年定期存款没5年结算一次，期间短，万一要用到钱的时候方便使用，不会亏损。而保险产品是属于中场期的理财产品，在5年以内如果想要全部取出，基本都是亏损，本金都不能保证。这一点上，5年定存比保险产品更加灵活。

2、稳定性：银行的5年定存有约定的收益，完全不用单行收益的浮动。保险产品的收益可以分为固定和浮动两部分，固定的是合同约定的，浮动的收益通常称为红利，这部分要根据保险公司的投资收益来确定，有不稳定因素，有可能很高，也有可能低。这一点上，银行的定存稳定性更强。

3、目的性：银行的5年定存就是把钱存在银行，没有特别的赋予这笔钱的用处，假如遇到要用钱的情况，那么这笔钱随时都可以取出来使用，而保险产品通常都有特别的意义，比如孩子的教育金，比如养老金等等，保险产品也根据这些目的设计了针对性的领取方式，可以说在目的性、针对性方面要更强一些。另外，保险产品的资金领取也是有特殊性的，投保人、被保险人和受益人对于资金的支配拥有唯一性，别的人是没办法来动用到这些钱的。

4、收益性：刚才说了保险是中长期理财产品，在短期它的理财收益是比不上银行5年定存的，但是假如时间比较长的话，完全有可能超过5年定存的收益。

5、保险的独特功能：根据《保险法》的规定，保险不计入债务、税务偿还。假如发生税务、债务问题，银行的存款是可以查封的，但是保险里面的资金是不会被查封。这是法律赋予保险的独特功能。

6、保障性：这点就不用多说了，保险产品大多带有保障性的功能，对于意外的赔付、身故的赔付等等，这些都是银行定存没办法提供的。

所以，总上所述，银行5年定存和保险理财产品各有特点，需要根据您自己的想法和需要来进行选择。简单的原则，假如您理财的时间比较短，比如10年左右就想把钱全部取出来使用，那么5年定存更合适。假如您是想通过理财拥有源源不断的现金流，而且同时拥有保障，那么保险当然是第一选择。

存款目的是为了前的安全，不会被盗，不会被老鼠撕碎。但这样抵御不了通货膨胀，时间长了，变相缩水。13年后，数量随让增加，但价值却缩了一半。如果发生风险，取出的只有本和利。很多人，一辈子的钱不够一次病；一辈子的钱，不够孩子的学费；一辈子的钱，不够一栋房。

买保险，即是储蓄，又多了保障，如果发生风险，有保险公司承担；平平安安既可以作为孩子的教育基金，又可以是养老钱。

现在的分红险，让你的财富保息；累积生息，让你财富超息；分红，让你给你的财富保值，累积生息，让你的财富增值。

相关阅读

中国太平洋保险产品有哪些，选哪个好？

随着人们生活水平的不断提高，人们的生活质量不再停留于衣食无忧的层面。外出旅行、自助游成了不少小康家庭闲暇时光的消遣，旅行背囊中保险品是出行必备的。但是市面上的保险产品多入牛毛，什么样的保险产品适合自己呢？在这里不妨向您推荐中国太平洋保险。

中国太平洋保险简介

中国太平洋保险（集团）股份有限公司（以下简称“中国太平洋保险”）是在1991年5月13日成立的中国太平洋保险公司的基础上组建而成的保险集团公司，总部设在上海， 2007年12月25日在上海证交所成功上市，2009年12月23日在香港联交所成功上市。

通过旗下的主要经营性子公司，即太保寿险、太保产险，分别从事人民币和外币的各种人身及财产保险业务。公司目前开办险种 150余个,覆盖人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险、财产损失保险、责任保险、信用保险等多个领域。

在此，小编为您详细介绍以下几款旅游产品：

热门产品一：太平洋财险乐游人生（国内长假游）人身意外伤害保险

优势一：保障全面，适合短期国内旅游自驾出行的人士。

责任项目

保额

责任描述

旅游人身意外伤害保险

12万

旅游期间遭受意外导致身故、残疾、烧伤，按保险金额一次性给付；

驾驶非营运性质的机动车意外保险

5万

被保险人驾驶非营运性质的机动车，在机动车车厢内遭受意外伤害，按保险金额一次性给付；

乘坐他人合法驾驶的非营运性质的机动车意外保险

5万

被保险人乘坐他人合法驾驶的非营运性质的机动车，在机动车厢内遭受意外伤害，按保险金额一次性给付；

旅游人身意外伤害保险意外伤害补充保障

有

意外伤害补充保障：误工补贴50元/天，60天为限；急救交通补贴，50元/次，累计境内200元为限，境外1000元为限；异地转诊交通补贴，境内1000元，境外3000元为限；遗体送返交通补贴，境内1000元，境外3000元为限；异地安葬，境内1000元，境外3000元为限；异地直系亲属探望，境内1000元，境外3000元为限。

附加意外伤害医疗

0.5万

100元免赔额后按80％的给付比例。

优势二：价格便宜，36元即可享受15天保险期限。

热门产品二：太平洋财险境外旅行保险精英版（不含门诊）

优势一：全方位超值保障、全球医疗保障、全程救援服务、全面多种计划，涵盖了境外意外伤害保险责任、紧急医疗转运、协助送回未满12周岁儿童、境外住院医疗费、家长陪同住院费用、紧急药物和医疗用品的递送费用、亲属探病（每次6000元）、修养期的饭店住宿（每次6000元）、遗体或骨灰运送回国和安葬（灵柩费以1万元为限）。适合出境旅游、商务出差人士。

优势二：价格超级便宜，购买A计划，1-3天的保费才16元。

优势三：在保险期间内，被保险人在中华人民共和国境外，遭受意外伤害，保险公司将按照约定给付保险金。（其中精英D计划和所有尊贵计划的住院费用的医疗保险金额可以符合欧盟申根国签证的要求）

另外，还有一些关于出行旅游的热门产品，如：太平洋财险游乐人生（国内短途行）人身意外伤害保险、太平洋财险境外旅行保险尊贵版（不含门诊），在此就不做一一介绍了。

温馨提示：

中国太平洋财险保险专家介绍，在购买旅游保险一定要注意几个细节：

一、在办理旅游保险时，应如实填写投保单，避免因为填写错误信息而令保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失。

二、要看清保险条款，缴保费前一定要求保险代理人出具完整保险合同并亲自阅读，对免责范围、承保事项及理赔等条款应充分了解清楚。

三、应随身携带保险卡或保险票，出现事故后应及时报案。

四、要慎填受益人。受益人的主要权利是依据投保人或被保险人的指定，在发生约定的被保险人死亡情况时，有权获得保险金。

五、旅游保险的投保期限应与出行时间相匹配。如果旅游行程发生变更，投保人应调整所选保险的保障期限；如果出现旅程延误、旅程取消等情况，投保人应向机场或航空公司等部门索取航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便日后向保险公司索赔。

存款保险，存款保险:理论与实践目录

第一章金融监管框架下的存款保险制度

第一节概念与范畴界定

第二节管制还是自由化（一）

管制还是自由化（二）

管制还是自由化（三）

管制还是自由化（四）

管制还是自由化（五）

管制还是自由化（六）

管制还是自由化（七）

管制还是自由化（八）

第三节理论基础分析（一）

理论基础分析（二）

理论基础分析（三）

理论基础分析（四）

理论基础分析（五）

理论基础分析（六）

理论基础分析（七）

理论基础分析（八）

理论基础分析（九）

理论基础分析（十）

理论基础分析（十一）

第四节存款保险制度（一）

存款保险制度（二）

存款保险制度（三）

存款保险制度（四）

存款保险制度（五）

第二章存款保险制度的历史回顾与最新发展

第一节美国银行体系的形成（一）

美国银行体系的形成（二）

美国银行体系的形成（三）

第二节美国存款保险制度（一）

美国存款保险制度（二）

美国存款保险制度（三）

美国存款保险制度（四）

美国存款保险制度（五）

美国存款保险制度（六）

第三节美国存款保险制度的现状（一）

美国存款保险制度的现状（二）

美国存款保险制度的现状（三）

美国存款保险制度的现状（四）

美国存款保险制度的现状（五）

美国存款保险制度的现状（六）

美国存款保险制度的现状（七）

美国存款保险的改革方向（一）

美国存款保险的改革方向（二）

美国存款保险的改革方向（三）

美国存款保险的改革方向（四）

美国存款保险的改革方向（五）

第四节存款保险制度在国际上发展（一）

存款保险制度在国际上发展（二）

存款保险制度在国际上发展（三）

存款保险制度在国际上发展（四）

存款保险制度在国际上发展（五）

第三章存款保险制度的经济学分析

第一节银行的脆弱性（一）

银行的脆弱性（二）

银行的脆弱性（三）

银行的脆弱性（四）

银行的脆弱性（五）

银行的脆弱性（六）

银行的脆弱性（七）

银行的脆弱性（八）

银行的脆弱性（九）

银行的脆弱性（十）

银行的脆弱性（十一）

银行的脆弱性（十二）

银行的脆弱性（十三）

第二节银行挤兑与存款保险（一）

银行挤兑与存款保险（二）

银行挤兑与存款保险（三）

银行挤兑与存款保险（四）

银行挤兑与存款保险（五）

银行挤兑与存款保险（六）

银行挤兑与存款保险（七）

第四章存款保险的定价研究

第一节 FSLIC 破产事件

第二节关于存款保险定价的文献综述

第三节基于风险定价的 Merton 模型（一）

基于风险定价的 Merton 模型（二）

基于风险定价的 Merton 模型（三）

基于风险定价的 Merton 模型（四）

基于风险定价的 Merton 模型（五）

基于风险定价的 Merton 模型（六）

基于风险定价的 Merton 模型（七）

第四节预期损失定价（一）

预期损失定价（二）

第五章存款保险的效应分析

第一节存款保险的有效性分析（一）

存款保险的有效性分析（二）

存款保险的有效性分析（三）

存款保险的有效性分析（四）

存款保险的有效性分析（五）

第二节存款保险的负效应分析（一）

存款保险的负效应分析（二）

存款保险的负效应分析（三）

存款保险的负效应分析（四）

存款保险的负效应分析（五）

存款保险的负效应分析（六）

存款保险的负效应分析（七）

存款保险的负效应分析（八）

存款保险的负效应分析（九）

存款保险的负效应分析（十）

存款保险的负效应分析（十一）

存款保险的负效应分析（十二）

第六章存款保险的模式选择

第一节关于存款保险模式选择（一）

关于存款保险模式选择（二）

关于存款保险模式选择（三）

第二节存款保险制度的具体模式选择（一）

存款保险制度的具体模式选择（二）

存款保险制度的具体模式选择（三）

存款保险制度的具体模式选择（四）

存款保险制度的具体模式选择（五）

存款保险制度的具体模式选择（六）

存款保险制度的具体模式选择（七）

存款保险制度的具体模式选择（八）

存款保险制度的具体模式选择（九）

第七章中国建立存款保险制度的设想

第一节存款保险制度前提条件（一）

存款保险制度前提条件（二）

存款保险制度前提条件（三）

存款保险制度前提条件（四）

存款保险制度前提条件（五）

第二节中国的金融安全（一）

中国的金融安全（二）

中国的金融安全（三）

第三节中国存款保险的模式选择（一）

中国存款保险的模式选择（二）

中国存款保险的模式选择（三）

中国存款保险的模式选择（四）

中国存款保险的模式选择（五）

银行理财产品与储蓄型保险产品

如果你现在手中有一笔钱，你该如何管理？是购买银行的理财产品还是投保储蓄型保险？这二者有什么不同？下面就跟小编一起来看一下。

银行理财产品

商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。

随着我国经济持续快速增长，居民的收入得到迅速提高，理财与投资意愿不断增强，使我国理财市场呈现出蓬勃发展之势。但同其它成熟市场国家相比，我国理财市场起步较晚、相关法律法规相对滞后，投资者自我保护意识较为薄弱。

按照标准的解释，理财产品应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

未来银行理财产品的发展趋势

其一，同业理财产品的逐步拓展，将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式。

其二，投资组合保险策略的逐步尝试，产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合的合理配置。

其三，动态管理类产品的逐步增多，投资方向和投资组合灵活多变和高流动性是该类产品的主要优势。然而，该类产品的信息透明度问题值得关注。

其四，POP（Product of Product）的逐步繁荣，通过不同类型银行理财产品之间的投资组合构建来满足不同风险承受能力投资者的投资需求。

其五，另类投资的逐步兴起，艺术品和饮品（酒与茶）已逐步进入银行理财产品市场的投资视野，未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。

储蓄型保险

储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。但据理财师分析，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。

设身处地揣摩、配合消费者的心理，保险公司不约而同地纷纷推出了新型的储蓄分红型产品。除了传统的保障功能之外，储蓄分红险种以其保费保值、定期返还并外加分享红利的特点，并且借助便利的银行销售网络，迅速成为保险市场的新宠。

人们可在银行办理银行业务的同时，在营业柜台咨询并购买各保险公司的有关保险产品。通过银行代理销售的储蓄分红险种，保证资金安全并有丰厚收益，专为实现储蓄目标而设计，兼具强大的储蓄和保值功能。它还可获得保险公司的分红，是一款安全可靠的理财工具。

相比传统保障型寿险相对复杂的条款设计、详细的核保手续，在购买储蓄分红险种时，只需携带身份证和现金到各大银行储蓄网点柜台，填写申请书并按照需要交纳保险费即可。保险公司将在10至30天不等的时间内将正式保单发出，投保者可以选择自己即时到银行网点领取，或是邮寄、快递至家中或单位等方式拿到保单。

保险公司为了争夺客户，也在各动脑筋，尽量提供有特色、便利周全的售前咨询、售后服务。除了在银行网点有关柜台咨询、取得详细介绍资料之外，投保者还可以致电各保险公司的客户服务热线，或登陆保险公司网站查阅险种介绍，享受在线的咨询、投保等服务。

一些保险公司还与银行达成了保险费以及保险款项的代收与代付的协议。投保者在填写相应的转账授权书后，银行将定期从指定账户中自动扣缴应付的保险费，或定期将相应的保险金转入指定的账户中。

保险产品，如何比较保险产品？

“想买保险，但不知买哪个保险好？种类太多，听起来头晕，感觉都差不多。”很多人都有类似的疑惑，面对“差不多”的保险产品，不知道从何下手分清异同。的确由于保险产品的特殊性，很难说哪个产品最好。

由于保险不像衣服、食品那样的“有形产品”，保险产品之间的比较显得复杂和困难一些。但也并非意味着保险产品之间完全无法比较。要想挑选到性价比高的寿险产品，可以结合其公司背景、代理人素质等方面因素，做综合考量。这里就列出几种考虑因素以供要买保险的朋友参考。

一、保障范围

作为金融产品的保险，不同衣服、食品等商品，比较时不能胡乱比，一定要科学地比，否则根本起不到“两者相较择其优”的作用。

准备用于比较的几个产品首先要具有可比性（同一人，同类型产品，同一缴费期，同样的保障期），这是保险计划比较的一个最基本的原则。例如您拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较，就完全不能说明哪一家的产品更便宜的问题。

其次，一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。这就要具体看合同条款了。否则比了也是白比。

二、除外范围

比较保险产品时，保险除外责任是不可忽视的，免责少对应的保障范围就广泛，对客户就更加有利。如果条款中对于除外责任的范围变数不同，也会导致最终价格不同，原理同“保障范围”那一部分。因此，要仔细阅读除外责任范围。

三、产品价格

跟其他商品一样，不同公司推出的同类保险产品的价格（费率）也多少会有差异，即便是同一家公司推出的同类产品，也可能出现价格差异。因此，比较价格也是挑选保险产品时必要的一步。

保险产品哪家好？如何选择好的保险公司？_保险知识

如今，保险的保障观念深入人心，越来越多的人愿意通过购买商业保险的方式来保障自己的生活、补充社保的不足。商业保险哪家好、如何选择商业保险成为大多数人关注的问题，下面就来听听保险专家的意见。

购买商业保险，第一步就是要选择一家好的保险公司。选择合适的保险公司首先是了解公司的历史及规模。给付或理赔可能是几十年之后的事，没有足够的历史和规模，如何保证对未来的承诺?这也反映了一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。其次是公司诚信度，这可以从理赔率上略见一斑，因为客户最终要的是给付或理赔的迅速和到位。

保险公司的服务质量高低直接决定了客户在理赔时获得的权益，所以咨询、预约、报案、投诉、救援和回访等多种服务项目质量的好坏也是选择保险公司时需要考虑的。很多客户投保时往往比较注重老牌公司，而根据市场情况显示，许多新兴公司较传统公司往往更注重品牌建设与服务品质。

每间保险公司的成立到盈利需要一个过程，据数据统计，正常一间保险公司新成立，至少要经历10年发展期才能达致盈利。另外，一间保险公司长远发展必然会经历理赔高峰，大概20-30年为一个理赔高峰，这都是对一间保险公司财务实力的考验。保险公司要经历给付的高峰期才能体现出其财务实力，新的公司需要尽量地度过这个高峰，其财务的策略会从紧，从而影响到保险的赔付，当然挺不过的话就被兼并了。所以，我们必须寻找一间已经历了多次的给付高峰期，稳健财务策略不仅仅“只争朝夕”，更在乎“天长地久”，不会因为短期财务压力而影响甚至牺牲保户利益的保险公司。

公司偿付充足率能力，是保险公司兑现客户承诺的重要参考，其表示一家保险公司财务能力是否雄厚，当出现极致赔付，例如所有保单同时需要赔付，保险公司是否有足够财务能力去支撑这样的情况。保监会已明文规定，对各家保险的偿付充足率进行监管，一般要求保险公司偿付充足率在150%以上，以下的话则需要警告并进行有关业务操作。保险公司的偿付能力数据，一般可以从各家保险公司的年报中可以反映。

保险的最大作用还是保障，所以正常一家保险公司的产品主流是意外、医疗、健康等以保障为主的产品。如果一家保险公司的大部分营销员是以赚钱的心理，利用人性的弱点夸大公司产品的收益率来吸引你买的，则这间公司就需要谨慎考虑了。

一般来讲保障类的产品是没有分红概念的，对于公司来讲保障类的产品是一定要兑现的承诺，在给付高峰期是对财务的巨大挑战。所以如果一家保险公司鼓励和主推分红险，其目的只有一个就是为了扩大自己的保费规模，以便在未来给付高峰的时候有足够的资本。

当然，分红是获得利益，是可以不给的，但保险公司为了能给一定的分红来吸引更多的客户就需要一定的高风险的投资去弥补。分红带来的影响，这是一个恶性循环。那么，可以判断一家有实力的保险公司，是有能力承担并主推保障产品，而不是主推分红险扩大规模，并影响自己正常运营。

保险产品

据中国城市“白领精英”人群健康白皮书显示，我国有76%的白领处于亚健康状态。人们向往成为精英、追求精英式的生活，但是不能无限透支生命和青春。中国人正承受着各种压力，亚健康和过劳死已经是不容忽视的社会情况。那么如何解后顾之忧，舒缓人们的惶恐心态？商业保险的保障功能，可以有效帮助人们提前规划自己的幸福生活，规避未来的不确定风险。

商业保险能满足怎样的需求

人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。按功能划分，保险产品可满足风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等需求。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。

通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。如按满足需求划分，则保险产品可满足家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划等需求。

不同阶段应配置不同保险

初入职场型。通常来说，刚刚加入职场的新人，由于工作的不稳定性，以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这个阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任，即避免在投保人发生不幸的时候，为了使其父母不因风险发生耗尽毕生积蓄。在被保险人一旦发生风险时，相关保险可以舒缓经济压力，因此他们迫切的需要借助保险来分散风险。这阶段应优先考虑意外险，健康险等费用低廉的基本保障。此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。

新建家庭型。在房价和物价高企时代，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，可谓“压力山大”。中青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”，这个阶段应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续。可以首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。

中年家庭型。一般来说，中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说，一方面，他们除了关注子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活；另一方面，他们又必须直面现实家庭生活的责任，以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此，如何让资金具增值潜力的同时，确保资产安全，就显得尤为重要。为了应对这些方面的需求，比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种，以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。

保险产品，教师该如何选择保险产品？

教师这一群体面临的精神压力大，同时患职业病的几率相对较大，提前做好相关的保险规划尤为重要。中意人寿的保险规划师李女士介绍，教师在有基本保障的前提下，加入一些商业保险来保障是非常合适的。

首先是健康险，是以教师的身体为保险标的，是教师在遭受疾病或意外事故所致的伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险，重大疾病保险也属于健康险的范畴。“尤其是在教师群体中，脑部和心血管方面的疾病病发比例高，而且后果严重。因此，购买重大疾病险种，是教师们降低风险和减少损失的一个重要途径，未雨绸缪胜于亡羊补牢。”其次是意外险，是指投保人向保险公司交纳一定金额的保费，当教师在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或伤残时，保险公司按照合同的约定向教师或其受益人支付一定数量保险金的保险。

需要说明的是，商业的意外险不仅承担工作期间的意外责任，工作时间以外的意外事故所导致的人身伤亡也负责赔偿，它不仅在责任范围上大于工伤保险，而且在相同费用下保额一般高于工伤保险。

最后是养老险，教师作为商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从特定的年龄或退休后开始领取养老金。这样，尽管教师在退休之后收入下降，但由于有商业养老金的帮助，仍然能保持适当的生活水平，是社会养老保险的有效补充。

选择不同保险有窍门

教师在投保意外险时，需要注意职业类别的填写。根据目前通行的《意外伤害保险职业分类表》，属于文教类教育机构的教师其风险等级为一级(体育老师为二级)，属于低风险等级。因此，在填写投保单时一定要正确填写职业相关信息，避免多交保费。

在投保健康保险时，对保险合同的给付条件及付费项目也要特别了解，如门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费、各种检查费等，避免产生纠纷。

在投保商业养老保险时，则要了解产品的投保年龄、交费期限、保险利益、领取方式等。孙田强调，如果购买分红险、万能险或投连险等新型寿险产品时，一定要亲笔抄录风险提示语、并亲笔签名；要明白“保单红利分配是不确定的”，对退保可能产生的损失要有心理准备。

此外，商业保险的购买需循序渐进，保费控制在收入的10%~20%之间为最好。另外，每个保险产品都有其优势和特点，对教师们而言，没有最好的产品，只有最合适的产品。

保险知识，婚姻保险产品与常规寿险的区分

10月10日，是百年难逢的“十全十美”吉日，数以万计的新人选择结婚登记，而拥有一份守护婚姻的保险，成为越来越多新人的共识。

不过记者从保险市场了解到，虽然国庆期间是新人结婚的高峰，但专门针对新人的结婚保险却乏善可陈，有的被冠以婚姻保险的产品在国庆前期就退出了市场。

常规寿险披婚姻外衣

今年9月份，中国人寿一款“美满一生年金保险”正式从市场上退市。这款分红类保险产品被赋予了“美满生活”的祝愿色彩，退市的原因是推出时间较长，当初推出时预期利率较高。

保险人士分析，婚姻保险其实是家庭保险的一种，如平安人寿的“世纪同祥”爱情保险，就是名副其实的连生保险：一张保单，夫妻共保，夫妻合保的保费比单独投保要便宜，这实际上是夫妻双方一个捆绑式的保险计划。同样，太平人寿的“情系今生”，实质也是一种养老与保障兼顾的终身保险；安联大众“美满婚姻见证计划”，具备两全和终身的双重保障。

“虽然是新瓶装旧酒，新推出的爱情保险还是颇具人性化的，这些险种都明确表示，保险期间，如果一方发生事故，就能按照保额赔付；如果夫妻中有一人遭遇意外，丧失缴费能力，便可将保单减额缴清。”上海一位资深保险营销经理谢芳表示。

对于当夫妻离婚时，所买的爱情保单是否继续有效的问题，这些保险列有专门的“拆分选择条款”，可以灵活简便地根据夫妻双方的协商，把保单拆分成两份。

国内无真正婚姻保险

了解到，在国内保险市场，打着爱情保险的名义，兜售常规保险产品的情形比比皆是，但真正保证夫妻双方长久婚姻的保险产品却没有。

“国内绝大多数保险公司销售的保险产品，其中被冠以爱情名义的，本质上是常规寿险，有的是分红保险，有的是提供一些医疗、子女教育、养老等基本保障，有的是通过包装组合，将多个常规险种打包销售。”10月11日，一家保险公司产品研发部负责人吴强如是坦言，“这些产品其实并不保爱情，即便是爱情越长久，其实与保险收益也无多大关系，和国外比起来，国内保险市场上并没有以离婚为风险保障的保险产品。毕竟保险公司保这个风险很大，尤其是现在国内的离婚率直线上升。”

业内保险专家分析称，真正的婚姻保险是保护婚姻弱势方，让被保险人在失去婚姻后，获得一笔经济补偿，保险公司要推出这类产品，就要精算出不同年龄阶段的离婚率，而且离婚率与经济发展有很大关系，需要综合一个较长时段数据。

记者发现，在上世纪末，太平洋人寿曾推出过“金婚银婚保险”，该保险夫妻双方各掏100元，如果两人一直不离婚，“恩爱金”会随忠诚度直线上升，婚姻越持久，保单价值就越高。婚姻存续20年，可领500元；50年金婚，可领6800元，并加送金婚纪念金戒指一对。但是如果19年时离婚，就没有恩爱金。不过，这个险种在推出两年后退市。相关人士介绍，主要是因为离婚率上升以及退保率太高，而当时银行利率较高，随着利率下调，这个产品继续卖就要亏本。

“婚姻保险的道德风险太大，在中国因为躲债、分房子假离婚的例子太多了，这个产品的开发和设计需要精算，婚姻保险受个人因素影响较大，无法准确建立保险产品的精算模型，就无法拟定费率系数；离婚保险在经济上又给予赔付，可能会在一定程度上增加离婚夫妻数量，与现行法律法规精神所违背，也与当下和谐社会不相符合。所以，该产品即使推出来了，也无法通过监管机构的审批环节。”10月12日，国内一家中资保险公司负责人接受采访时称。

基本保险利益

■任一被保险人1年内因疾病身故，领取28280元，主险合同终止。

■任一被保险人意外身故或1年后因疾病身故，领取20万元身故保险金，主险合同终止。

■如果主险合同的两个被保险人在30天内先后身故，且身故均发生在各自70岁的保单周年日前，可领取20万元同时身故特别保险金。

■任一被保险人意外身故或1年后因疾病身故，仍生存的未满70岁的被保险人可在60天内申请投保提供的终身寿险，但保险金额不得超过20万元。

“婚锁”保险LINK

美国北卡罗来纳州一家名为“安全卫士担保”的保险公司为金融危机中的离婚者带来了福音。该公司8月份推出了世界上第一份离婚保险产品，称为“婚锁”。产品一经推出即备受追捧，许多人甚至将它作为礼物送给新婚夫妇。

“婚锁”的最低赔付额度是1250美元，为了得到这笔保险金，客户需要每月支付15.99美元。但是，为了防止人们在离婚前才去投保，保险客户必须在离婚前缴纳最低4年的预付金。如果客户有幸拥有更长久的婚姻，那么每多一年就会增加250美元的赔付。例如，一个在新婚时买了10份保单的保险，持有人在婚后10年离婚，他将一共上缴1.9万美元的保费，并得到2.75万美元的赔偿。

30到40岁买什么保险产品好？

面对当前市场上林林种种的保险产品，如何选择一份适合自己，实为难事。针对30岁到40岁的年龄区间，为您推荐如下产品。

意外险

推荐--中国人寿无忧意外保障计划

这款保险产品，提供基础保障、计划一、计划二三个阶梯式的保障。

提供意外保障从10万到30万不等，281项伤残项目，一经确认，立即给付。基本可以满足大部分人的需求。除了意外伤害保障之外，还提供1万到3万的意外医疗保险金。每天只需3毛钱，性价比极高，为30到40岁人群意外险之首选。

详情请猛戳：

30到40岁男人买什么保险好？

男性特定疾病保险

推荐--国寿“金彩人生”组合计划

中国人寿深圳市分公司面向市场推出了一款专门为男性设计、集保险保障和健康管理服务为一体的创新型保险产品--国寿“金彩人生”组合计划（以下简称：国寿“金彩人生”）。据悉，该产品包括身故、高残、男性特定疾病、意外伤害医疗、住院定额给付等多重保障，还可为客户提供6癌症遗传基因筛查服务和多种健康管理服务。

中国人寿男性专属保险产品“金彩人生”，详细介绍如下：

一、保险责任：

1.定期寿险20万(意外、疾病身故)；

2.意外身故40万(含定期寿险)；

3.意外高残20万；

4.男性特定疾病20万(肺癌、食管癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、前列腺等特定部位的恶性肿瘤保障)；

5.意外伤害医疗2万元；

6.住院定额给付100元/天(最高1.8万保额/年）；

7.基因检测:享受由专业基因检测机构提供的前列腺癌、胃癌、肝癌、肺癌、肠癌、食管癌等6项专为男性定制的遗传基因筛查服务；

8.健康管理:享受由中国人寿提供的男性专属体检、私人健康档案管理、协助深港预约挂号、协助深港名医会诊、协助深港及北上广就诊绿色通道等健康管理服务。

二、保险年龄/费率：

18～35周岁1299元；

36～40周岁1399元；

41～45周岁1599元；

46～50周岁1799元；

30到40岁女人买什么保险好？

女性特定疾病

推荐--平安女性关爱意外及癌症保险

针对此年龄段，女性日常生活的意外伤害、意外医疗保障，特别保障女性乳腺癌和其他妇科癌症保障，为女性提供特别关爱。

它具有如下亮点：

1、女性专属，专为女性设计。

2、身故医疗保障全面。

3、乳腺癌保障高一倍，并提供赔付其他妇科癌症保险金

详情请猛戳：

分红险

30岁-40岁是准备养老的黄金年龄，此类人群有了稳定的工作，家庭也有了一定的储蓄。选择分红险来进行理财是明智之选。