最近有朋友问小编：我买了两份意外险，前段时间摔伤了，去保险公司报理赔，有一份保险理赔报销给批了，另外一份给拒赔了，询问保险公司人员，给我说，不在他们的意外险的保障范围之内，扒拉扒拉说了一堆，反正不给我赔，这到底是问什么啊？为啥一份给我赔，一份不赔啊？！好气啊！小编可以帮忙解答一下吗。
其实，关于用户的这个问题，涉及到意外险的保障责任和意外医疗保障的理赔情况。下面小编将分为2种情况，进行解释说明：
第一种情况，意外险的保障责任：
意外险会有以下保障责任：意外伤害、意外医疗、住院医疗、住院津贴、门急诊医疗报销等。
其中，意外伤害和医疗是大多数意外伤害都含有，但也有少数意外险只含有意外伤害责任，而用户的问题中涉及到也是意外伤害和意外医疗这2项保障责任。
先说，意外伤害：
这是所有意外险都含有的保障责任，不管是什么类型的意外险。
比如：
安心综合意外险B款
大都会人寿老年人专属意外险
旅游险-境外-全程型 个人版（成人计划）
交通工具意外伤害保险
所有的意外险的意外伤害保障责任包括身故和全残。
身故：好理解，只有发生了意外死亡，意外险才可以赔付。
全残，这里指的是由意外构成的被保险人几级伤残。当然我国对于伤残鉴定有着明确的规定范围。
意外伤残保障的内容依据行业发布的《人身保险伤残评定标准》，分为1-10级，8大类共281项。伤残赔付比例与伤残等级相对应，具体如下：
人身伤残赔付比例
能够造成伤残的事故一般是指大事故，像扭伤或摔伤这种小事故，构不成伤残，也当然不再意外伤害的保障范围。
再说，意外医疗：
通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，针对被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医疗费用开之后，按照合同约定给予报销。
比如：
安心综合意外险B款
所以这个部分才是我们日常小意外造成的伤害所能够报销的部分，比如用户摔伤的报销理赔，也在报销的这个部分。
最后说，为什么摔伤了一个赔，一个不赔？！
那是，因为，并不是所有的意外险都包含意外医疗责任的。
比如：
安心综合意外险B款 VS 30万安心意外险
安心综合意外险B款含有意外伤害和意外医疗保障责任，而30万安心意外险只含有意外伤害。
就比如，用户同时购买了这两款意外险，发生了摔伤理赔的话，其实赔付的只有安心综合意外B款，它包含意外医疗责任，而30万安心意外险并不能得到赔付，只包含意外伤害责任。
还有一种情况是：意外医疗保障的理赔情况。
小编在意外医疗保障不能重复理赔文章中提到，意外医疗报销只能从一处得到报销，当你在一家保险公司得到了费用报销，就不能在其他家保险公司再获得报销，不能重复理赔。意外医疗保障有点类似于医疗险报销，都属于费用报销型报销，实报实销，不能获得高于实际花费的费用。
所以即使你购买了一份两份同样含有意外医疗保障的意外险，摔伤后，也只能拿到一份保险的报销，另外一份保险不会再给你重复报销的。
关于意外医疗保障为什么不能重复理赔，小编有一篇文章单独进行了解释，点击相应文字了解下！
所以，大家明白了吧，为什么摔伤了，同样是意外险：一份给赔？另外一份不给赔呢？
小编提醒：大家在购买保险时，一定要看好有哪些保障责任和保障项目，有时候一个小小的责任缺少，可能就造成你出险的情况不理赔。虽然都叫意外险，但是保障责任和理赔情况还是很有差别的。如果有不太了解或不懂的情况，可以咨询小编哦。
延伸阅读
随着天气凉爽，很多人加入到健身队伍中，这不最近就有朋友询问小编：买了保险，运动受伤了，保险会赔付吗？我听说很多保险产品都是不赔付的？是这样的吗？
其实，面对这个问题，具体的受伤方式其结果是不一样的。小编就帮大家分析一下。
1.运动受伤，医保报销吗？很多人看到这个小标题的感觉一定是：医保什么都报啊！根本不会管你是什么原因进医院的，只要去医院就都给报销。
其实不然！很多地方都颁布实施了《基本医疗保险意外伤害保障管理办法》，对意外伤害使用社会医疗保险有明确的界定，下面是某地对意外伤害的界定：
某地对意外伤害的界定
由于地区不同，各个地区的设置也是不同的，有些地区还把一些高风险运动和体育竞技等纳入到不报销的范围内。
虽然每个地区规定不同，也有相应的限制，但是一般情况下，自己锻炼身体健身什么的或者参加一般的体育活动导致的意外伤害去医院就诊，医生不会计较什么，都会按照正常的医保流程走给予报销。所以，这点大家要知悉。
2.运动发生了意外，平常买的综合意外险或者一般意外险，保吗？在保险行业对意外伤害的定义是：意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
按理说，应该所有意外造成的伤害都应该保。但保险所谓保险，就是保的是风险，也就是正常发生的意外，当有保的范围，也就有不保的范围，对应指的便是免责条款。
下面是一款综合意外险的免责条款：
一般情况下，涉及运动的免责条款主要是在一些高风险运动（攀岩、蹦极、潜水、跳伞等）、高风险体育类活动和竞技类体育活动等上，所以，一般情况下，我们日常健身、跑步等锻炼行为和日常的打打羽毛球等运动，造成的伤害，都是可以通过意外险进行报销的，所以日常运动的我们，最好还是备好综合意外险和针对健身的意外险！
3.参加高风险运动造成的伤害，没有意外险可以报销吗？有的。
只是需要我们在参加前，提前备好保障高风险运动的意外险。其实，现在市场上，也有专门针对健身人士准备的保险，大家也可以针对自己的健身情况进行购买。
对于想要做高风险运动的朋友，在买保障高风险运动项目的保险时，一定要问清楚，自己将要参加的高风险项目是否保障其中，以免自己以为这款产品承保高风险项目，就认为所有的高风险项目都保障，那就大错特错了！
除了意外险保障之外，日常我们还要配备好重疾险、医疗险、寿险等，小编还是那句话，只有这4个保险都配齐，且保额足够，才能够保障我们的日常风险。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
索赔需要的资料：
一是事故类证明，包括意外事故证明、伤残证明、死亡证明、销户证明等。当被保险人因意外事故造成伤残或死亡时，申请赔付需要提供这类证明。
二是医疗类证明，包括诊断证明、手术证明、门诊病历及处方、病理及血液检验报告、医疗费用收据及清单等。当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，需提交此类证明。
三是受益人身份证明及与被保险人关系证明。
索赔的流程：
1.准备好上述资料后，就可以向保险公司提交保险金给付申请书了。申请书应包括事故原因、时间、地点、经过等，如经交警等部门处理，应提供相关的处理资料。值得注意的是，如果被保险人的职业分类在保障期间发生变化，应及时通知保险公司，否则保险公司可能拒赔或减少赔付金额。另外，如果被保险人在发生事故时故意行为、犯罪行为、酒后驾车等除外责任，保险公司一般是不负责赔偿的。
2.只要以上申请文件都审核无误，那么，保险公司会在收齐申请文件后及时给付保险金。具体的给付时间如果在保险合同中没有约定的话，一般默认为法定期限为10日，若逾期给付则可以向保险公司要求给予逾期利息。
1、为什么要买意外险？
意外险，简单说就是防范各种意外伤害的保险，它通过直接给付或报销的形式，来弥补各种意外伤害对我们造成的经济损失。
生活中各种意外非常常见，大的如车祸，以及经常在新闻中看到的飞机失事、洪水、泥石流等天灾人祸；小的如磕伤摔伤、烧伤烫伤、猫狗抓伤等，这些意外一般不会致命，但是常常会导致出血、骨折、感染等，需要去医院处理，也是一笔不小的花销。尤其是烧伤，如果严重，花费更是惊人。
意外险“不挑人”，无论是大人、小孩还是老人，都可能跌倒摔伤，尤其是老人和小孩。所以，每个人都需要一份意外险，有备无患。
意外险里的“意外伤害”，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件使身体受到的伤害。一个事件，要被确定为“意外”，需要同时满足上面的四个条件，如果有一条不符合，就不算意外，意外险也就不赔偿。
2、意外险都有哪些？
意外险按照大类，一般分为消费型和返还型，消费型意外险常见的包括交通意外险、旅行意外险和综合意外险，我们分别介绍下：
（1）交通意外险
主要保交通工具上发生的意外，例如12306卖的火车意外险、携程卖的飞机意外险，都属于交通意外险。
（2）旅行意外险
主要保在外地旅行时发生的意外，例如爬山时磕伤，自驾时意外受伤等。
（3）综合意外险
顾名思义，保障内容比较综合，保障范围也更广。
它不仅保各种交通意外，还保各类生活意外，例如火灾、溺水、触电等；不仅保外出旅行时发生的意外，还保居家生活的意外，例如在家洗澡时摔伤，被邻居家的狗抓伤等。
交通意外险和旅行意外险以短期险为主，短则几天，长则几十天，而综合意外险保障时间较长，一般是一年。对于普通上班族来说，可以优先买一份综合意外险保底，应对生活中的各种意外，如果经常出差或旅行，可以额外购买对应的交通意外险或旅行意外险。
这三类意外险杠杆都很高，例如综合意外险，一年只需要200左右，就能买50万保额，即使收入一般，也完全承受得起。
除了常见的交通意外险、旅行意外险，生活中还有一类意外险挺常见，那就是长期返还型意外险。这种意外险，保障期限通常是20-30年，一般只保意外身故和伤残。如果保障期限内没有出险，到期后会按照一定比例返还已交的保险金。
除了保费贵、收益低、取用不便，长期返还型意外险的保障责任普遍也不足。没有意外医疗责任，出意外去医院看病没法报销，甚至有些返还型意外险连意外残疾都不保。论保障的全面性，一年期综合意外险完爆长期返还型意外险。所以，对于保费贵、收益低、保障差的长期返还型意外险，如果不是钱多烧得慌，真心不建议买。
3、意外险，并不简单
意外险看着很简单，人死了残了，直接赔钱；人受伤去医院了，花的钱可以报销。就这么简单！
但意外险，其实并不简单，它和医疗险、重疾险、寿险都有“关联”。
如果同时买了意外险和医疗险，意外受伤去医院诊治，意外险和医疗险都可以赔，但是仅限于实报实销，无论找谁赔，最终报的钱不可能超过实际花的钱。
如果同时买了意外险和重疾险，严重烧伤等重病意外险可以赔，重疾险也可以赔，二者互不影响，赔偿金额可以叠加。
如果同时买了意外险和寿险，因意外身故，意外险可以赔，寿险也可以赔，并且，二者赔偿的金额可以叠加。
例如，工人老李在工厂火灾中严重烧伤，经医治无效后身亡。那么，他的医疗费意外险和医疗险都可以报销，重疾险会直接赔偿重疾保额，意外险和寿险也会直接赔偿身故保额。
因此，要想给自己和家人全方位的保障，出险后赔偿金额尽量大，除了买足保额，各类保险也要合理配置，车马炮各守一方，关键时刻可以产生1+1》2的保障效果。
意外险，就像是家庭的“第二把伞”，平时风和日丽没什么用，但是真的遇到意外伤害，能顶大用。
真的是这样吗？今天就来好好说说，为什么不推荐大家买长期意外险。
一、意外险的长期、短期怎么分？按保障时长区分，意外险可分为短期和长期两类。
短期意外险，保障期通常在一年及以下，有的保几个小时（如长途汽车意外险），有的保几天（例如旅游意外险），大部分保1年（如综合意外险）。
一年期的意外险，一般只要百来块钱，就能获得数十万的意外身故/伤残保障，以及数万元的意外医疗保障等等。
长期意外险，保障期一般在一年以上，短的能保几年，长的甚至能保终身。
其优势在于比较省事，对于没有管理保单习惯的朋友来说，买长期不会因为忘记续保，而出现保障的空白期，但这类保险费用普遍较高，是一年期产品的3-10倍。
除了保费贵，长期意外险还有很多不足。下面就从保额、保障责任等方面，谈谈为何不推荐大家购买长期意外险。
二、为什么不推荐长期意外险？（1）常见意外保额过低
某些长期意外险，百万保额仅针对特定的几种意外情况，如公共交通意外、自驾车意外、航空意外、电梯意外以及重大自然灾害意外。
而常见的意外情况，比如坠物身故、意外溺水、失足坠亡、马路行走被撞身故等，这种意外险只能拿到基本保额，一般只有10万。
也就是说，如果这位30岁的男性，买了上面的这款意外险，交10年，保30年，总保费约为17000元，45岁时不幸被高空坠物砸中身亡，只能获得10万的身故赔付。
（2）保障责任有缺失
一年期意外险保障范围广，从触电烧伤、坠物砸伤、意外溺水到汽车飞机等交通意外，都能提供足够保障。
而长期意外险，在保障责任方面，通常只保身故/伤残，会出现一定的保障责任缺失。常见的有：
①伤残保障部分缺斤少两
一般意外险都按伤残等级表，分十个等级进行赔付。某些长期意外险只保“全残”，即仅赔一级伤残，那么常见的断指、断腿、骨折等，都不在保障范围之内。
②意外医疗保障缺失
意外医疗可用于报销意外导致的医疗费用，是意外险最常用的保障之一，其包括手术费、药费、器材费、诊疗费等的报销补偿。一年期意外险通常包都会把这块保障包含在内，但某些长期意外险却有所缺失，或者要以附加的形式加费才可购买。
（3）满期返还功能鸡肋
有些长期意外险到期后，还会返还一定比例的满期保险金，比如满期之后返还130%。
假设30岁男性，交10年，保30年，每年交约1700元。然后平安度过30年，到期能拿回2万多元。既享受长期的意外保障，又能获得本金和收益，听起来似乎很划算？
这2万多元，看起来很高，但测算它的内部收益率IRR，发现实际每年收益率只有1%，比部分银行定期存款利率（1.5%）还低，再考虑到每年的实际通货膨胀（至少在5%），算下来收益远低于通货膨胀。从经济学的角度说，交的越多，实际上亏越多。
这样算来，我们还不如把买一年期意外险剩余的钱，去做投资理财，或拿来补充其他险种（重疾、医疗及寿险）的保额，换回更多实实在在的保障。
有人担心，买短期意外险，要是不能持续承保怎么办？其实，意外险的门槛是最低的，因为它不涉及健康问题，一般不存在无法续保的问题。
但短期的意外险可能会有投保年龄（比如65岁）限制。那没法买意外险后的空白期，如何解决？
实际上，一年期意外险通常分为3个阶段：少儿、成人（18-65岁）、老人（50以上，80/85以下）。所以，老了还可以买老人意外险。
市面上65岁以上的老年意外险，身故保额通常会限制在10-30万。此时老人几乎不用承担家庭责任，这个保额实际也足够了。另外，老人家常有腿脚不便、骨质疏松等问题，可能会发生骨折等意外情况，所以关注意外医疗保障更实在。
总之，意外险不建议买长期。与其买份保障不全的长期险，不如买份一年期——保费便宜，保障也更全面。买短期的产品，一年加一年也是一样长，且意外险更新换代很快，到期还可以更换更好的产品。
如今路上的车越来越多，交通事故也频繁发生，交通意外使人们的生命、财产安全受到极大的威胁。这时交通意外险的作用就突显出来了，无论你是普通的上班一族还是经常出差的商务人士，无论你是外出旅游还是探亲访友，在搭乘交通工具前务必为自己选购一款合适的交通意外险，能有效地保障事故发生后能有一笔资金可供稳妥地处理灾难性后果。
为什么交通意外保险已经日渐受到大家的认可？
1、乘车出险也可获赔
目前，保险市场上已有不少航意险的替代产品，如“短期交通意外险”、“综合交通工具意外险”等等，与传统的航意险相比，投保这类综合性交通意外险更划算。
首先，保障范围扩大。20元的航意险仅是当次航班的一次性保险，交通工具仅限于飞机。而综合交通意外险的保障范围不仅涵盖了飞机，还将火车、轮船、汽车、地铁等交通工具都纳入了保障范围，有些产品甚至规定被保险人乘坐公交、出租车等发生意外也可获得赔偿。
2、保障期更具弹性
其次，保障期扩大。20元的航意险的保险期只有几个小时。而综合交通意外险的保险期明显扩大，短则数天，长则数月甚至一年，投保人可以根据自己的行程计划有针对性地选择。如小王是一位典型的“空中飞人”，可以选择一年期的综合交通意外险。而小陈是办公室文员，平时出差机会比较少，但会选择在7天年假时外出旅游，旅游期间难免会乘坐多种交通工具，这种情况下，小王就可以投保7天的综合交通意外险，从而省下一笔保费。
3、保险卡激活后即可生效
和传统的航意险相比，市场上的替代性产品在保障范围、保障期限大幅扩大的同时，保费则明显降低。如中国平安的“平安行行天下”，保额为120万元，其保障范围涵盖了“飞机、火车、轮船和汽车（被保险人以乘客身份乘坐商业营运的汽车）”等多种交通工具，保险期为1年，但保费只需80元。
大家若想购买交通意外险，可以登录网站，在线选购。一站式比价，省钱更安心。在这里向大家推荐“泰康e顺交通意外保障”计划。涵盖几乎所有交通工具可能造成的意外伤害的保障，您可以任意组合，DIY自己的保险保障内容。
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