潍坊公积金贷款和商业贷款的区别

随着房屋贷款制度的深入与推广，贷款购房越来越成为人们尤其是刚刚起步的年轻购房的首要选择。总体来讲，商业贷款和公积金贷款的区别主要体现利率、贷款额度及年限、还款方式等方面，另外现行贷款政策也会影响两种贷款方式的选择。下面小编以潍坊为例，为大家介绍一下潍坊公积金贷款和商业贷款的区别。

潍坊公积金贷款和商业贷款的区别在哪里？

1、贷款利率不同

对于申请者而言,最关系的还属贷款利率。公积金的贷款利率比商业贷款利率低,五年以内公积金贷款利率为4.0%,五年以上是4.5%。而商业贷款利率五年以上贷款利率为6.55,不同银行所执行的贷款利率在这个基准利率之上有所浮动。

2、贷款机构主体不同

住房公积金贷款管理主体是住房公积金管理中心,而商业住房贷款管理主体是各商业银行

3、贷款的资金来源不同

商业住房贷款资金来源是各商业银行的自营资金(即吸收的居民或单位存款),而住房公积金贷款资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金;

此外,贷款的对象也有所不同,商业性住房贷款对象是经资信考察合格,具有还款能力的自然一般针对信用良好,有还款能力的人即可办理,而公积金贷款对象是除具备商业贷款所要求的条件之外,还必须是缴存公积金的在职职工。

那么住房公积金贷款与商业住房贷款的差别在哪儿呢？我们来举例说明。

以贷款30万，期限20年，按现行基准利率，采用等额本息还款计算：如果按照住房公积金贷款利率4.5%计算，每月需还款1897.95元，总利息为155507.55元；如果按照商业贷款利率6.55%计算，每月需还款2245.56元，总利息为238934.18元。

我们从上述结果可以看出，住房公积金贷款能比商业贷款每月少支付347.61元，总利息少支付83426.63元。总的来说，公积金贷款与商业贷款最明显的差别就是：前者比后者更省钱。

巧用公积金归还购房贷款

既然公积金贷款和商业贷款相比较，公积金贷款更省钱，那么住房公积金购房贷款额度确定以后可就要考虑还款的问题了，怎样用公积金来归还贷款呢？怎么可以节省利息呢？

王先生夫妇首先想到了用公积金账户中的余额来归还贷款，但是还款方式有“逐月还款法”和“一次性还款法”这两种，到底应该选择哪种还款方式，需要先作一番比较：如果选择“一次性还款法”，每年用其住房公积金账户里的余额部分提前归还其住房贷款一次，假设住房公积金月缴额每年增加13%，则只要合同贷款期限一半的时间结清其全部住房贷款，可减少约一半的利息支出。

如果选择“逐月还款法”，王先生夫妇公积金账户里已有公积金余额加上每月缴存的住房公积金，假设住房公积金月缴额每年增加13%，那么贷款前期有一段时间内是不需要自己出钱还款的，以后很长一段时间里每月也只需付少量现金用于还款，当月缴存额将大于其月还款额后，就不用自己再出钱了。采用这种方式虽然利息支出没有减少，但是借款人在起初几年每个月的还款压力减轻了。

经过比较和分析，王先生认为贷款前期资金使用比较紧张，而自己收入还处于上升期，所以选择“逐月还款法”比较好，这样可以减少前期的还款压力，如果今后资金宽松，再变更还款方式为“一次性还款法”来减少利息支出。

小编总结：潍坊公积金贷款和商业贷款的区别？通过上文介绍大家已经有所了解了吧，用好、用活自己的公积金，并且让它最大化地转化为实实在在的财富，会帮助大家剩下不少的“银子”。

延伸阅读

长沙公积金和商业贷款的区别及选择

由于公积金贷款比商业贷款利率低很多，因此很多人在购买贷款时首先会想到公积金贷款。但是，如果你研究过目前公积金贷款政策，再对照自己的情况，也许你会犹豫。如果说首套房是窝，那么第二套房才是家。在高房价压力下，很多年轻人选择先买套小房子，再等成了家有了小孩之后再买个大一点的房子改善居住。只是，在目前长沙首套房贷利率优惠取消，公积金二套房贷收紧的背景下，在有了购买第二套房计划的时候，首套房贷款在公积金和商业贷款之间如何取舍？

长沙首次置业白领如何在公积金和商业贷款之间取舍？

4月1日，四大国有银行全面收紧首套房贷7折利率，而在长沙，首套房贷7折利率早已是名存实亡，虽然还有极个别银行有着7折利率优惠，但房贷门槛已经颇高。清明节小长假里，首次置业的长沙白领李潇潇在河西咸家新村附近看中了一套100平米的房子，总价将近50万元。

在国企工作的李潇潇存缴了公积金，如果用公积金贷款，相比现在商业银行的利率和首付情况，公积金贷款自然有相当大的优势，可以享受首付两成且比商业银行7折利率还低的实惠。但是，李潇潇也想到，如果要买下一套房呢？首套房用了公积金贷款，那么第二套房必然只能用商业贷款。等于说，第二套房就要首付四成，利率还要上浮10%。于是，在首套房贷款该选公积金还是商业银行的问题上，李潇潇面临困惑。

首套房用商业银行贷款，中年期压力相对较小

方式一：首套房价值50万元用商贷：首付四成，贷款20年。需首付20万元，贷款30万元，每月还款1850元，贷款本息计44万元，即共计约64万元。

第二套房价值70万元用公积金：首付30万元，贷款40万元20年，每月还款2500元，贷款本息计61万元，即共计约91万元。

长沙某家银行房贷顾问认为：“目前银行7折利率与公积金贷款利率差别不大，首套房建议还是使用商业贷款，毕竟使用公积金贷款的话，如果想再次使用，必须要贷款全部还完。”考虑到李潇潇的实际情况，国企白领，收入高而且稳定，首付即便是四成压力也不是很大，该房贷顾问建议李潇潇选择在一些有着7折利率优惠的小银行选择贷款，那样还贷压力也不大。

“首付压力大，还贷压力小”这就是该顾问给李潇潇的建议。目前李潇潇买的房子只有100平方，完全符合二套房使用住房公积金贷款的条件。所以，以后如果李潇潇再想购买一套改善型住房，完全可以使用公积金贷款，而没有必要现在用公积金贷款以后再用商业贷款来面临利率上浮10%的局面。

首套房贷用公积金，年轻时压力相对较小

方式二：首套房价值50万元用公积金：首付两成，贷款20年。首付10万元，贷款40万元，每月还款2500元，贷款本息44万元，即共计约54万元。第二套房价值70万元用商贷：首付30万元，贷款40万元20年，每月还款3000元，贷款本息计72万元，即共计约102万元。

说法：对于刚刚参加工作不久的李潇潇来说，虽然工作不错，但是手上积蓄有限。目前李潇潇和爱人手上积蓄就是20万元左右，如果首套房首付四成就是20万元，还要花10万元左右来装修。“不要把压力都放在现在。”一业内人士就指出，年轻人应该尽量降低购房成本，不然生活压力会太大。

该人士还认为，“现在她正处于一个职业上升期，即便以后有小孩需要购买改善型住房，也是多年以后。而那时她也步入了一个事业高峰期，即便利率上浮10%的二套房贷对她来说压力也相对要小一些。”虽然目前公积金贷款对于二套房有所收紧，但是针对首套房依然是保持优惠，首付两成，最高可贷40万，最长可贷30年的政策并没有变化。

公积金贷款与商业贷款各有优缺点，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑到两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。如，购房人购房借款额度相对较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款；又或者购房人并未缴纳公积金，商贷亦是不二选择；但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能地节省利息，那么公积金贷款应是首选。

公积金和商业贷款——相关链接公积金和商业贷款贷款利率比较

目前，5年以上公积金贷款利率为3.87％（年），商贷在扩大下限优惠至0.7倍后，5年以上利率为4.158％，两者相差0.288个百分点。我们拿商贷与公积金贷款40万元，期限20年，并且选择等额本息还款法作为比较，如下表（详见附表）。由此可看出，公积金贷款要比商贷节省1.46万元的利息，摊到每个月，即少还约96元钱的利息。

郑州公积金和商业贷款可以混用吗？暂时不行

“郑州房价一天一个样，但是现在双职工才能贷款45万，连买一套二手房都紧张。郑州住房公积金能和商业贷款混合使用吗？”郑州市民蔡女士的问题很有典型意义，一下子就抓住郑州住房公积金管理中心计划财务处处长李育新的眼球。

“这个问题我来回答。”她说，郑州市暂时还没有开展住房公积金与商贷组合式贷款业务，主要原因是受房产抵押政策的限制。但是，省外已经有一些地方正在开展这样的探索，郑州也会进行关注。

公积金贷款，住房公积金贷款与商业贷款的差异

住房公积金贷款与商业贷款的差异

住房公积金管理机构制定的《个人住房担保委托贷款办法》和中国人民银行等金融机构颁布实施的《个人住房贷款管理办法》，虽然都是为人们在购房中缺少资金而发放的贷款，但两者又有所不同，具体区别在于：

（一）、贷款对象有所不同。住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的缴存人和汇缴单位的离退休职工。而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的缴存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。

（二）、贷款额度有所不同。一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80％。

（三）、贷款手续不同。公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。

（四）、贷款利率不同。公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。

（五）、公积金贷款比商业贷款多了评估费。商业贷款不需要评估，但用公积金贷款购买商品房，目前必须进行评估，缴纳评估费。商业贷款比公积金贷款多了律师费。商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人缴纳律师费。

商业贷款转公积金贷款，哈尔滨商业贷款转公积金贷款条件是什么

哈尔滨商业贷款转公积金贷款条件

哈尔滨商业贷款转公积金贷款需要满足什么条件?哪些人可以转?下文中小编带来了哈尔滨商业贷款转公积金贷款条件。

哪些人可以转

凡具有市城镇户口、正常缴存住房公积金、具有完全民事行为能力的职工，个人信用良好、有较稳定的工作和收入、已办理了住房商业贷款且能够按时偿还贷款本息的，可以申请办理转公积金贷款。

转贷条件

1、原商业贷款必须正常还款1年以上，并无逾期还款记录;

2、提取过住房公积金的，必须自提取之日起继续正常缴存住房公积金一年以上;

3、办理转公积金贷款的房屋，必须是已在市资金中心进行了登记备案的正规、合法的住宅开发项目;

4、办理转公积金贷款必须征得原商业贷款银行的同意;

5、房屋产权属共有的，产权共有人应出具同意抵的证明并办理公证;

6、转贷借款人婚姻状况发生变化的，应提供相关证明和房产合法权属公证书。

潍坊公积金贷款年限和贷款利率

公积金贷款已经成为人们购房的重要资金来源，只要合理有效地使用，住房公积金贷款不仅能帮助购房者早圆购房梦，而且还能帮购房者省钱，使购房更为轻松。下面小编给大家介绍一下潍坊公积金贷款年限和贷款利率。

潍坊公积金贷款年限

1.申请住房公积金个人购房贷款，一手房最长不超过30年。

2.申请自住住房公积金个人建造、翻建、大修贷款，最长不超过15年。

3.申请购房贷款附加建造、翻建、大修住房公积金贷款，贷款年限应与申请的购房贷款年限一致。另外，上述年限均不得长于借款人法定离退休时间后的5年。

潍坊公积金贷款利率

2014年潍坊公积金贷款利率

目前最新的公积金贷款利率为5年期(含)以内4%，5年期以上利率4.5%。首套房贷款按基准利率执行，二套房贷款利率会基准上浮10%。

以最新公积金贷款利率计算，50万元公积金贷款20年，等额本息还款，每月月供为3163.25元，利息总额为259179.25元。

潍坊公积金贷款还款方式

一次性还款法

是用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额的办法。

按月还款法

是每月直接从委托人公积金账户中提取存款余额，用于归还当月贷款本息的办法。

注：借款人应根据自己公积金账户资金余额和贷款具体情况选择合理的还贷方式。

潍坊公积金贷款还款手续

1、每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息;

2、委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。

注：借款人可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。

潍坊公积金贷款提前还款手续

1、提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷款本息。

2、提前偿还部分贷款本息，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款金额或贷款期限。

潍坊公积金贷款条件

1、具有本市居民常住户口或其他有效居住身份证件;

2、借款人及其所在单位所有职工连续足额缴存住房公积金半年以上;不足半年的需补缴二年公积金;

3、购买的自住住房符合国家和省、市房贷政策(同时需满足第二部分的要求);

4、所购房首付款达到国家房贷政策规定的比例;

5、有按期偿还公积金贷款本息的稳定的收入来源，信誉良好;

6、有合法有效的商品房买卖合同或者购房协议;

7、借款人必须是商品房买卖合同或购房协议中约定的产权人;

8、有公积金中心认可的担保方式;

9、法律法规和公积金中心规定的其他条件。

潍坊限制公积金贷款条件

公积金贷款严格执行国家、省、市有关限制公积金贷款购房政策。个人、家庭购买第三套住房、非住宅和别墅申请公积金贷款的不予受理。

以上是潍坊公积金贷款年限和贷款利率的相关信息，如果还有其他不明白的地方，请关注网潍坊住房公积金专题。