中国要面临快速老龄化、加速老龄化、重度老龄化三个阶段。正是这样的养老现状，为商业养老险打开了广阔的空间，成为社会养老保障体系的有力补充。姜廷赋指出，一份完善的养老保障计划应遵循“三三四”原则，即分别由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老险组成。如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。
商业养老保险可以有效地弥补社会养老保险的不足。社会养老保险只能解决以后退休养老的30%-40%的额度占比，是保而不包。姜廷赋指出，商业养老保险可以根据未来的养老规划量身设计养老规划、额度范围广、针对性强、领取年限自由、存取方便、二次周转灵活，既能解决未来养老的需求，又能满足理财需求，商业养老保险将成为以后养老保险市场的重要组成部分。
优劣势：规避商业保险的坏处，合理投保商业养老保险作为社会养老保险系统的有效补充，亦因其设置而有着天生的优势与劣势。中国平安保险集团相关保险专家指出，商业养老保险包括第二支柱的企业年金和第三支柱的养老保障团险产品，除了上述灵活度较高、额度范围广等普遍优势外，与社保相比主要有几大优势：
1.账户积累制，享受经济发展的成果，能保值增值。养老金总量准备主要靠管理增值，而不仅仅靠缴费。以美国为例，其对个人账户总结出“10：30：60法则”，亦即退休时领取100元，他只需缴纳10元，退休前有30元的增值，退休后有60元的增值，退休金90%是靠管理增值形成的。目前，我国商业主体管理的企业年金过去6年平均年化收益率达到8.87%，是社保年均的约5倍。
2.账户透明，个人能清楚了解缴费和投资收益情况以及养老金总量情况。投资管理方面，部分商业养老管理主体可以实现由个人选择，养老管理机构负责具体操作，投资者个人可以具体查询并掌握账户的营收情况。
商业养老保险并非全是优点，中国平安保险集团相关保险专家指出商业保险的坏处：
1.商业养老保险纳税优惠扶持不足。目前，我国社会养老保险在缴费、投资、领取全程免税，而商业养老保险缴费企业年金仅有4%的税费优惠;团体养老保险则不享受税费优惠。
2.商业养老保险的发展空间被社会养老保险挤占。因社会养老保险平均缴费率全国达到28%，大大挤占了企业年金、商业团体养老保险的发展空间，企业难有财力为职工建立企业年金。
为了商业保险的坏处要遵循投保三原则商业养老保险的种类越来越多，一个公司就有几种养老保险，整个市场就会存在上百种养老保险产品，客户面对这么多的养老保险，应该如何选择最适合自己的险种是一个主要问题。太平人寿金牌理财规划师刘国琴指出，在选择购买商业养老保险的时候，投资者应当遵循以下原则：
1.首先应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障，根据自身的收入和未来养老的需求进行规划，选择险种的时候，应该注重资金的安全性、收益的稳定性。这取决于3个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。
2.选择恰当的缴费方式、期限及领取方式。养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。
在相同保额水平下，缴费年限越短，总支付金额越少。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取三种方式。趸领是在约定领取时间一次性全部提走;期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金;定额领取的方式是在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式。
3.合理搭配商业养老保险险种。从总体来说，首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。
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商业保险中的商业医疗与商业养老保险备受大家的关注，那么商业保险怎么交更合理呢？
网友咨询：我今年27岁，是一名打工族，暂无社保。我想问商业保险最少要多少钱？商业保险有没有年龄的限制？
继社保养老、企业年金之后，商业保险成为完善养老保障的第三大支柱。目前越来越多的人热衷于以商业险养老。那么商业养老保险缴费情况是什么样的呢？
早一年投保，就可能省下数千元的保费，而换个缴费方式，也能省下一笔不小的成本。
专家表示，投保养老险，尤其不能小看年龄和缴费方式的差别，事先做好规划、量入为出很重要。
提醒：25岁应开始投保
在不少人的观念里，养老是老了才会面对的事，晚点考虑也不迟。但其实，养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小，保费运作的时间越长，因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少，分红型保险所能累积的红利也有望更多。而养老险在各类保险中，属于保费较高的产品，投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。
据了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。不少专家分析，25岁～30岁左右投保养老险比较合适。太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。
案例：趸缴保费可省4万元
在与代理人交流的过程中，黄先生发现，除了年龄差别外，采用不同的缴费方式，保费的差别也不小。如果是趸缴保费，即一次性将保费交完，获得同样的保障，需交纳24.68万元，虽然乍一看是笔不小的开支，但与分10年缴费、共需交纳29.4万元相比，可省下4.72万元的成本。
而分10年缴费又比选择20年缴费划算。按照费率表测算的价格，如果黄先生选择的是20年期缴，每年需缴纳的保费为16000元，虽然每年需缴的保费比10年缴费方式要少，但是，20年下来总共需缴纳32万元，反而要多出2.6万元。
提醒：工薪族更适合期缴
由于养老险采取复利计息的方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。但趸缴、期缴，长期缴、短期缴实际上各有利弊。总的来说，如果您比较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果您更强调保障，那么，则可以选择较长的缴费期。
具体来说，趸缴方式相对比较便宜和方便，较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们来说，为避免将来经济情况变化，趸缴是较好的缴费方式。
对于大多数工薪族而言，虽然总保费会增加，但期缴的缴费方式更为实用，每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足养老储蓄的需求，又能降低年缴保费金额，不至于背上过重的经济负担。
一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利。如果觉得原先购买的保险份数太少、保障太低，那么在原先的保额已达到5万元以上时，就可以按原先的交费标准再追加购买价值为原保额20%的新险。而趸缴一般不能享受这样的权利。
缴费期长也有好处
如果选择了期缴，在确定投资期限时，缩短缴费期无疑会更为经济，但延长缴费期在保障方面却更有着数。
首先，多数养老保险是主险，在投保该主险后，只要是在该主险的缴费期内，保户就可以投保附加险。如果过了缴费期，虽然尚处于主险的保障期内，但因为交费行为已经终止，就不能再购买新的附加险种了。
其次，延长缴费期在保费豁免方面有优势。如果保户在缴费期未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并同样可获得保单的赔偿。
商业养老保险
目前，绝大多数商业养老保险都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保费，到特定年龄时以“年金”的形式开始领取养老金。除了养老金，一般商业养老保险还可提供其他保障，包括身故金、满期保险金、分红等。
与社会养老保险相比，商业养老保险更为灵活，一般提供年领、月领两种养老金领取模式，可在50周岁、55周岁、60周岁或65周岁开始领取，在缴费方式上有趸缴、10年、20年缴清和年缴至55周岁、60周岁等多种选择。市民可根据自身的工作、财务状况灵活投保。
商业医疗保险
商业医疗一般是根据每个人的具体情况来具体设计的，保费是根据年龄、职业、每个人的具体需求来设计的。年龄小的一般来说保费肯定会便宜些。过了55周岁就不能买商业医疗了，医疗都是附加险，一般来说都是自动续保到65岁。体检与否也是根据一个人的年龄、保额大小、是否有过既往病史等一系列因素来决定的，当然有时候公司也会抽检。
最少的几百块也可以有补充。建议还是选择补充重大疾病和住院医疗补充。一般您这个年龄基本的保额是不需要体检的。即使需要体检也是保险公司承担费用的。
商业保险是根据每个人的年龄、性别等综合考虑保费的，一般是年龄越小，购买同样的保额费用越低，所以在你这个年龄，只要保额没有超过公司的限额，一般不需要体检，而且保费都比较便宜。购买商业保险是有年龄的限制的，一般55岁后就不能购买了。
建议首先考虑住院医疗险和意外意外伤害医疗做好基本的保障其次是做重大疾病保障可以做返还型因为保费高一些所以保额在10万左右，如果定期型产品的话更适合，保费低保障高可以选保额20万以上。
保险业已经逐渐走入人们的生活，随着人们风险意识的提高，社会保险已无法满足人们日益增长的保障需求，商业保险作为社保的补充被人们熟悉且接受，很多家庭都在提前做好保障计划，专家称了解商业保险的作用对于投保合适的保险很重要。
商业保险的作用主要体现在以下几点：
1、可提供保障：商业意外保险能够帮您解决生活中的磕磕碰碰，无论是外来的事故、突发的意外、非人为故意的情况或是非疾病原因导致的人身伤害，亦或是不幸遭到意外身故、或者意外残疾，都可以通过意外险来保障。另外，还有一些意外险，还可以保障意外引起的住院，小到意外引起的门诊费用，这些都可以通过商业保险中的意外险解决，保障人们避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境，且无需担心本身收入能力减低或丧失谋生能力。
2、能完成自己的退休计划：由于医药的进步，人们的平均寿命日益增高，退休后养老金的需要也较过去多，为了在年老时仍能保持经济独立和个人自尊，有计划的提存资金是绝对必需的。
3、是忠心耿耿的患难之交：因家庭结构的变化，小家庭已占所有家庭数的三分之二，在大家自顾不暇的情况下，对于亲朋好友所发生的灾害，我们能提供的帮助实在有限，相同的，本身也有些顾虑。唯有商业保险，平日只需存进有限的一笔钱，灾难发生时却可全力提供帮助。
4、可作为财产保值之用：本身财产金额若庞大，应考虑以商业保险金应付遗产税的问题，否则一生的努力，很可能因毫无远虑而尽付东流，成为憾事。
5、可作为工作能力受损的赔偿：因意外受伤无法工作时，商业保险可提供固定的家庭收入，这是其它收入来源无法处理的一项好处
6、可补偿疾病所造成的经济损失：人没有拒绝生病的特权，而明智的人懂得防患于未然。疾病并不可怕，庞大的医药费负担才可怕，为自己和家人参加医疗商业保险是免除重大开支的另一好处，商业医疗保险能够帮您解决生活中因为疾病原因导致的高额医疗开支的问题，无论是疾病引起的住院医疗、或是如癌症、白血病、肾功能衰竭等一旦发生就会导致几十万的巨额治疗费用的情形，都可以通过商业保险中的健康保障来为您保驾护航。此外，有一部分商业医疗保险是专门针对住院门诊费用的报销。
7、投资理财性质的保险：这类商业保险主要是解决在基础意外及健康保障全部考虑齐全以后，经济上允许也希望通过保险这种最为安全、低风险的理财渠道，为自己的晚年生活多留存一笔安全的养老金、或是为小孩以后的教育花费多留存一笔有保证的教育费用，或是整合投资风险做稳健型的、中长期持续低风险投资可配合选择！
可作为子女的教育基金：利用商业保险提存教育基金有两大利益：应付子女完成高等教育或留学资金的需要；即使父母不能亲眼看到，也能完成最大心愿--给子女最好的教育。
商业保险购买指南：了解商业保险的作用必不可少，意外和健康是整个家庭保障的基石，也是我们完善家庭保障首先必须考虑的，意外无处不在，我们谁也不知道什么时候会发生，在什么地方。所以我们要高度重视意外的来临，特别是家里的顶梁柱，意外保险和健康保险尤为重要。
教育、养老和分红是在此基础上，对于未来生活品质的追求，用少量的现金支出，把未来家庭生活品质固定下来，现在的奋斗成果，都将是在此基础上更上一层楼，适合家里有一定生活基础，为未来做长远打算的人群，三口之家尤为适合。
除此之外还有更具针对性的保险如旅游保险，家财保险，企业保险等。旅游保险针对出外游行的人群进行保障，企业保险对整个企业里的员工进行团体保障。
虽然说现在保险行业的发展越来越多的人接受了一个行业。但是很多人并不了解商业保险，也不知道他有什么好处，下面我们就来一起了解一下。
在从业6年的工作过程中，经常会遇到很多客户对于保险这个极富专业知识的领域的陌生，现用自己的语言简简概话一下，希望能帮助大多数有意愿了解的朋友更便于了解!
我个人认为，对于人身商业保险按其用途大概可以分为4类：
1，意外保障：解决生活中的磕磕碰碰、外来、突发、非人为故意、非疾病原因导致的人身伤害，大到意外身故、意外残疾、烧伤，中到意外引起的住院，小到意外引起的看一下门诊都可以通过商业保险中的意外险解决!
2，健康保障：解决生活中因为疾病原因导致的医疗开支，中到疾病引起的住院医疗、大到如癌症一旦发生会导致几十万的巨额治疗费用;当然还有很多朋友会想到平时感冒、发烧引起的看门诊但没有住院的情况，这类目前在整个保险市场上的个人险产品中基本上都没有单独可以保这项的，以后可能会有但价格一定不便宜;不过有社保的话，其中医保中现在每个月会有300块的报销额，这方面是比较小的问题不用太多担心!
3，身故寿险保障：这块主要解决如果发生不幸离开这个世界了，能通过购买的保险赔付一笔钱给我们自己最爱的人，帮我们尽最后一份责任与对家人的爱!
4，分红类、投资理财性质的保险：这类商业保险主要是解决在基础意外及健康保障全部考虑齐全以后，经济上允许也希望通过保险这种最为安全、低风险的理财渠道为自己的晚年生活多留存一笔安全的养老金、为小孩子以后的教育多留存一笔安全保证的教育费用，或是整合投资风险做稳健型的、中长期持续低风险投资可配合选择!
从保险产品可为我们实现的作用来讲基本上就大体可以概括为如上4类，每位消费者可根据自己不同阶段的保障需求、实际的经济承受能力依次进行合理的规划，从而达到健康理财、最终实现财务自由的终极目标!
以上我们就商业保险的一些好处跟大家介绍一下，其实在经济条件允许的情况下购买一份商业保险作为我们普通社保的补充十分必要。
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