经过几十年的生活体验和日积月累的财产安排，随着孩子逐渐成年，56岁的年龄段又成为赚钱的后高峰期，但控制风险的意识已很强。老人现在寻求的是降低投资风险，积累养老费用而不使其贬值，规划有质量的“退休”生活。
商业保险投资实行稳健的策略在为养老目标进行投资时，应注意风险控制，实行稳健偏保守型商业保险投资策略。理财师建议，保持较充足的流动资金作为基本储备。另外，在日后的工资收入和投资收益方面也应该以储蓄为主，维持足够的现金流量以应付可能出现的资金急需。bX010.cOM
与此同时，适当地买一些商业保险。因为货币资产不是很多，一旦发生重大意外或大病情况，以现有的资产应付起来会有一定困难。所以，老人可以为自己和妻子做一个保险计划，将基本医疗保险、住院补贴保险和意外伤害险等适合的保险产品纳入养老计划中，每年的保费支出控制在万元以内。
此外，理财师还建议，如果希望达到一个比较理想的生活状态，可适当拓宽投资领域，如成长型投资基金、银行理财产品等，但对于高风险商业保险投资项目要相当谨慎。
今年58岁的张先生早年因创业需要从某国企申请内退，随着年岁的增加，更渴望一份安定的生活状态，2008年，其接受原单位返聘回到了原先的工作岗位。眼看再工作两年就要正式退休了，操劳了大半生的张先生也打算和老伴好好享受生活。
据了解，张先生目前的每月收入为4000元左右，退休后每月有约3000元的退休费，在职时，五险两金缴纳齐全。张先生的老伴前些年因所在单位效益不好，一直处于全职状态，其间按时购买养老保险，已于去年开始正式领取，每月约为1800元左右。
两人膝下育有的一儿一女也早已在外地成家立业，悉数不在身边。每年除了现阶段工作所得外，加上儿女的孝敬，该家庭年收入为七八万左右，每月开销约为2500元左右。多年来省吃俭用，加上前些年做生意，两口子现有银行存款50万元，除此之外，还有一套市值约60万元的住房。
理财目标由于儿女已各自顺利走上工作岗位，能够经济独立，对于张先生来说，退休后的生活没有丝毫压力，其理财目标也比较单一，就是如何合理地筹划养老，提高生活质量。张先生的理财困惑是，面对通货膨胀，儿女多次建议其盘活名下资产，合理投资理财。而对于向来风格偏于保守的张先生来说，有保值增值的需求但却不知从何下手，除此之外，晚年商业保险投资还应该注意什么，希望理财师能够帮助他们提供一些建议，合理安排退休财务规划。
家庭诊断从张先生的描述来看，这个家庭目前所处的“空巢”家庭形态，也是中国典型的家庭模式之一。张先生夫妇有较稳定的收入来源，无负债，家庭资产状况良好。但固定资产占比较大，金融资产过于单一。考虑到通货膨胀的因素，建议考虑其他商业保险投资渠道，让资产保值增值。与此同时，关注身心健康问题也是今后需要格外留意的方面。
理财规划张先生夫妇已经迈入中老年时期，其风险承受能力随着收入的减少而降低。从目前了解的情况来看，张先生的主要投资理财方式几乎全线压在银行存款上，随着通货膨胀、物价上涨所带来的资金贬值的现实问题无法回避，所以仅通过银行存款很难做到资产的保值增值。由于中老年人承受风险能力较低，在投资理财的过程中应优先考虑本金的安全，在能防范风险的情况下再去追求更高的收益。建议其可以将资产以理财期限的不同，分为短期中期长期来进行合理配置，这样一来，既可以满足日常现金需要和临时支出，又可以收获一定的投资效益。
现在银行的理财产品非常丰富，中老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。
理财师建议，商业保险投资理财的前提是要预留一定数额的应急备用金，灵活支配。一般来说，以月收入为单位，最好先预留6个月的流动资金以备家庭支出，这部分资金可以活期形式存在银行。
除了让财富增值外，随着年岁的增加，今后保健医疗等的开支也会逐年增加。而现实是许多商业保险都是有投保年龄限制的。目前国内的意外险伤害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险更将年龄限制60周岁以下。从目前市场上的老年险产品看，张先生夫妇可以考虑投保专为老年人设计的意外伤害保险和长期护理险。
总的来说，受风险承受能力的限制，中老年人应树立稳健的商业保险投资理念，一般宜选择储蓄、国债、理财产品、金融债券或信誉好的企业债券作为主要投资品种，切忌过多地选择股市等高风险性投资渠道。由于儿女不在身边，应积极安排丰富的退休生活，提高晚年生活质量。
延伸阅读
商业保险是保险公司根据保险合同约定，向投保人收取保险费，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。小孩商业保险险种有很多，保险公司也有很多，卖保险的人更多，你要如何选择呢？
小孩商业保险需要选哪种？1、意外伤害及意外医疗：很简单，但发生烧烫伤事故的少儿蛮多，觉得还是有必要讲下意外险的细节，主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面，意外医疗的给付形式，额度，价格等。小孩子都好动，容易发生意外情况，意外保障必不可少。意外方面费用低廉，可以考虑用卡或是附加险方式选择。
2、医疗、重疾：重大疾病是众多家长关心的问题，也是容易造成家庭经济负担的因素，建议您一定要重视。现在各大保险公司都有重疾方面的险种，您可以择优选择。考虑到现在的医疗费用水平，建议宝宝重疾保障不要太低。毕竟宝宝也长大，以后的责任会更重。如果长大以后再考虑补充重疾保险，所付出的费用远远高于现在。所以建议在年幼时能为宝宝选择额度适合的重疾险种。0-18岁的孩子保监会有10万的保额限制，因此能提供2-3倍保额赔付的险种更占优势。住院医疗方面又包含住院报销和住院津贴，和意外一样可考虑用卡或者附加险来解决。
3、教育金：刚性需求，教育金的储备采用何种方式一直倍受争议，储蓄、投资、保险还是多者组合，这和不同家庭的收入特点是有很大关系的，稍微复杂一点，最好面谈沟通。
给小孩购买商业保险要避免三大误区误区一：大人不重要，要先给孩子买保险。买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的一种做法。误区二：买少儿保险只买教育金不买健康险。孩子的意外医疗和重疾必须最先建立保障的，几十万的医疗费用，对多数家庭来说都是无法承担的。误区三：盲目购买保险 不考虑经济能力。为孩子选择保险时，要根据对各种风险保障的需求大小以及自身对保费的负担能力大小这两个因素来决定。如何选择小孩商业保险——相关案例案例：上海张女士的儿子在课间意外骨折，一共进了两次医院，第一次是动手术，上石膏等，共花了4万多元，这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入的骨头、钢钉等等。第二次拆钉子，又花了5000元左右，也就是说总共花了45000元左右，其中张女士自掏腰包的钱有3万多元。
自负和自费部分以商业重疾险补充医疗费通常有三部分：第一部分是在社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付。
“此外，张女士自掏腰包的还有3万多元，由于买了不少进口用药和器材，其中很大一部分是自费费用，此外还有5000元左右是自负费用。由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，她又没有买其他商业医疗险，所以无处可报。”保险专家解释道。
保险专家有三个建议给家长：第一，各地都有针对孩子的社会福利性质保险，家长可以充分利用这些保险的报销额度。第二，进口用药和器材都需要自费，很难通过保险报销，所以务必量力而行。第三，根据家庭经济条件，适当补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。商业保险在我们国家的发展水平还不是特别高，同时民众对于商业保险的支持程度也没有西方国家来的高。那么，商业保险的好处都有什么呢？
目前，在我们国家，提到商业保险，很多人还都认为“卖保险的都是骗子”“保险公司都是骗子”这样的想法，这一方面跟商业保险在我们国家的发展时间比较短、我们国家的民众的保险意识不强有关，同时，另外一方面也表现出了我们国家目前商业保险行业存在的比较严重的问题，就是诚信不足的问题。但是问题归问题，我们不能因噎废食，商业保险在社会中还是扮演了非常重要的角色的。那么商业保险的好处都有哪些呢？为什么我们要购买商业保险？等一下小编将为您介绍集中主要的商业保险的好处。
商业保险的好处商业保险有很多种类，比如人寿保险、意外险、健康险、养老险等等。小编依次跟您说一下这集中商业保险的好处。
首先就是意外险，生活中充满了意外，而且这些完全都是我们所无法预料到的，一旦非常不幸，遭遇了某种意外，导致人死亡、残疾等情况出现，一个家庭就将蒙上阴影。所以意外险是非常有必要购买的。商业保险中的意外险一般都比较便宜，而且提供的保额也比较高，一旦不幸出现了事故时，保险公司所提供的保险金可以帮助一个家庭在遭遇意外时顺利地渡过难关。
接下来就是健康保险，健康保险有几种，比如重疾赔付的保险，或是住院津贴保险，亦或是报销型的疾病保险，这些保险都是针对同样的情况设计的，就是在我们国家医疗费用如此昂贵的今天，一旦换上某种比较难以治疗的重大疾病，那么一个家庭的积蓄就基本上没有了，同时还可能造成债台高筑。而健康险则可以有效地避免出现这种情况。一旦患上重大疾病，保险公司会帮您承担这部分高昂的医疗费用，让家庭的正常运转不会受到太大的影响。
养老险则是为人们在老年以后可能出现的老无所依的情况所设计的。虽然我们有国家提供的基本养老保险，但是基本养老保险只是针对我们退休年老后的最基本生活的，单纯靠基本养老保险的话，我们的生活质量将会显著下降。
购买商业保险有哪些基本原则呢？1.家庭优先父母优先
保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在30岁~40岁的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。比如说，如果一个家庭有30万元的房贷，则购买保险金额至少有30万元的死亡及意外险是合适的。万一有什么意外，可以由保险来支付余下的房贷，不至于使家庭其他成员由于没有支付能力而流离失所。有的家庭因为为孩子的将来担忧，为孩子买了大量保险，其实是不合适的。一旦家里主要的经济来源出了问题，为孩子买了再多保险也于事无补。
2.保障类优先
在选择保险品种时，应该先选择终身寿险或定期寿险，前者会贵一些，主要是为避遗产税，后者一般买到55岁~60岁，主要是为了保证家庭其他成员，尤其是孩子，在家庭主要收入者有意外而自己仍没有独立生活能力时，仍能维持生活。通常而言，一个城市的三口之家，根据家庭主要收入者所负责任及生活开销，保额在50万元左右较合适。在寿险之外，家庭要考虑意外、健康、医疗等险种，通常健康大病保额在10万~20万元。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债较为合适。如果条件允许，还可以再买一点储蓄理财类保险，如子女教育、养老、分红类保险。
3.年轻人买保障 年长者重储蓄
对一些年轻人而言，由于消费意愿较强，也可以买一些分红型的养老险，作为强制性的储蓄，尤其是在目前利率有上调预期的情况下，分红险可以部分对抗利率上升的风险。不过，总体而言，保险只是为了应付一些意外情况，不是储蓄，更不是投资，不需要投入太多。一般而言，保费占家庭年收入的10%为宜。
因此，投资人在保险外，对于一些年近退体的人来说，则不妨需要投资一些有保值增值功能的资产，如债券、股票、基金等。在保险方面则可偏重储蓄类保险。
一般而言，个人投资者财力及精力均有限，在专心工作、照顾家庭之余，再去研究各种投资工具及具体的资产配置，实在是力不从心。投资人可以根据自己的理财目标及可承担风险的能力及意愿，手中留一部分现金应付日常的流动性需求及突发性意外事件（一般来说，6~12月的生活费用就已足够），购买一些保险以对抗生活中的意外事件，再请理财专家给一些建议，购买合适的基金品种来替代证券投资这一块，至于房地产、外汇等投资，具有相当专业知识的投资人也可以加以关注，以分散风险，享受更高收益。
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