企业应该购买哪些商业保险
除了养老保险、失业保险、基本医疗保险等社会保险外，企业应该购买的商业保险包括员工福利、企业保障两个部分。一、员工福利
员工福利分为团体保险和个人保险。其中团体保险包括：意外险、医疗险、重大疾病保险、女性生育保险、定期寿险、年金保险等。个人保险主要是为企业中高层追加的保险。
二、企业保障
企业保障分为以下几种：
1.财产保险：如厂房保险、设备保险、产品保险等。中小企业抗损失能力比较弱，为企业财产上保险，实际上还是有其价值的。
2.信用保险：如果涉及到出口行业，企业应该充分享受出口信用险的保障，以提高国际贸易中的抗风险能力。
3.责任保险：责任险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。这种保险以第三者请求被保险人赔偿为保险事故，以被保险人向第三者应赔偿的损失价值为实际损失。责任保险包括的范围十分广泛，从内容上看，主要包括四大类责任险：
一是公众责任险。又称普通责任保险和综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，又可以分为综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险四类，每一类又包含若干险种。
二是产品责任险。承保产品对消费者或用户及其他任何人造成的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此导致的有关法律费用等。
三是雇主责任险。在许多国家都是强制保险业务，主要承保被保险人的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失危险一起纳入保险责任范围。政府为保证员工人身安全，要求煤炭开采、电力作业等行业的雇主必须购买这一险种。
四是职业责任险。又称为职业赔偿保险或业务过失责任保险。在当代，医生、会计师、律师等技术工作者均存在职业责任危险，从而可以通过保险的方式转嫁危险损失。
延伸阅读
意外风险无处不在，一旦意外发生，家庭需要支付大笔医疗费用。加强意外保障很有必要，不妨购买份适合的商业意外险。目前市面上的商业意外险种类较多，在挑选时需格外关注保障范围。若所购买的产品包含意外医疗和每日住院津贴则更为划算。
社会环境的恶化，健康危机日渐暴露出来。或许您已经办理了社会保险，但这一险种保障有限，医疗保额较低，无法给予您全方位的呵护。不妨在社会保险的基础上购买份适合的商业健康保险。在购买商业健康险时最好将保额设定为在年收入的10倍，保费不超过年收入的10%这一幅度。
在基础保障完善后，投保份适合的商业寿险也很有必要。目前常见的商业寿险产品主要有：定期寿险和终身寿险。对于经济条件一般的家庭来说，保费便宜，保障全面的定期寿险是不错的选择。若您的经济收入较高，不妨购买份终身寿险。
即使您已经办理了社会养老保险，但该险种有限的养老金，还是无法让您的晚年生活更加惬意。建议在社会养老保险的基础上，购买份适合的商业养老保险。在投保商业养老保险时，建议消费者适当缩短缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。
自然灾害、偷盗案件、水管爆裂等都对家庭财产造成极大的威胁，一旦遭受意外侵袭，家庭损失较大。不妨购买份适合的适合的商业家财险，来转嫁可能的意外风险。一般来说，拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器等属于可保财产；而一些古玩、字画和无法鉴定价值的财产等均为不可保财产。
提示：商业保险包括哪些种类？目前常见的商业保险种类有：商业意外险、商业健康险、商业寿险、商业养老保险、商业家财险。每一种保险的保障内容都不一样，如果您想购买商业保险，还需根据自身情况做出合理的选择。
在保险网上常常有人咨询，什么样的保险最好？而业务员回答是："保险没有最好，只有适合。"
商业保险本身就是商品，各家公司的产品利率，投资环境，都差不多，不同的就是公司的经营管理，产品的信誉度，服务的品质，市场的认同度。
今天我就想以我从事保险销售12年，学到的保险专业知识和买卖保险的体验来与大家分享我的收获和体验。
首先，无论是什么人面临的人身风险都一样，都离不开生，老，病，死，残。其次，我们将需要保险的人群分成不同的类别。
一、刚参加工作的年轻人
a,年收入2-4万，事业刚起步，要孝敬父母和规划未来，有计划的生活为自己创造一个圆满的人生。运用保险低保费高保障，转移有可能发生的人身风险，保障收入和资产的安全。建议制定月存计划买分红类的保险组合，选择缴费期长（20,30年交费）的终身寿险为主险，这样附加险就可以保的时间长。（因为附加险的交费期都是随主险交费期的，而附加险都是低保费高保障的，意外，重疾，住院等。风险发生的概率较高且保险期为一年的保障性险种，续保期限也就是是缴费期限。）
b,年收入在5万以上，可以选择万能型，投资型的保险组合。现在的非传统险，具有传统保险的保障功能意外，还具有较灵活的投资功能，养老功能。希望保障更全面的还可以附加津贴型，不要发票报销的住院保险。
二、三口之家
a,工薪族,家庭总收入5-6万，首先考虑家庭成员的医疗保障，主要收入来源者，职业风险较高者，选择交费期长的低保费高保障，以分红型终身寿险附加定期消费型的保障较全面的保险组合，保障全面的组合基本上是有险就能赔。其次，考虑爱人，（女同志一般较高寿，建议考虑意外，重疾兼养老的保险组合）孩子首先考虑意外，住院类团险或卡式保险，有条件为他储蓄再考虑教育保险，返还快的分红险。
b,中高收入家庭，年收入8万以上，建议选择万能型或投资型的保险组合，（也可以选择分红型）总之，家庭的年缴保费是年收入的15%左右，不超过20%。个人的寿险保额是本人年收入的5-10倍。保险组合一般是主险（寿险）+附加险（意外，意外医疗，重疾，住院医疗等（有费用型，津贴型）孩子的保险建议考虑定额返还的分红型主险再附加意外，住院，重疾和教育或少儿万能险，少儿投连险。
c,富贵族家庭，年收入50万以上，在中高家庭的保障基础上再增加高额保障以及高档的住院医疗保险。建议增加快速返还的财富型保险，此类保险可以积累财富，合理避税，资产保全。万一生意急需现金还可以利用保单贷款来缓资金短缺的解燃眉之急。
三、根据自己的保障现状和缴费能力选择主，附险的搭配
1，主险，一般是可以单独买的寿险（以身故为给付的）有定期（消费型和返还型），终身（返还型）。
2，附加险是不可以单独买的，必须附加于主险，随主险交费期而生效。（例如：附加意外伤害，意外医疗，附加住院费用，附加住院安心，附加定期寿险等），附加险的份额有一定比例的投保规则。
3，一般保障功能全面的的保险组合是：
寿险+附加重疾+附加意外伤害+附加意外医疗+附加住院费用
因此，一份好的保险计划是和业务员共同讨论制定的，也就是适合自己的就是最好的。
车损险
汽车车损险一般适用于五种情况，一是车辆发生碰撞、倾覆;二是车辆发生火灾、爆炸;三是外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落造成车辆损失;四是车辆遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等自然灾害;五是在车辆有驾驶人随船照料的情况下，载运保险车辆的渡船遭受以上自然灾害造成车辆损失。另外，如果您的车属于高档车类型，那您就要考虑划痕险这类较少见的保险了。
三责险
所谓机动车第三者责任保险，是指被保险人向有关保险公司购买第三者责任险后，被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，由保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。
不计免赔险
保险公司对于车损险、三者险等有一定比例的免赔范围，只有买了不计免赔险，才能获得全额赔付。最后，车险专家提醒，对于一辆刚买的新车，尤其主要驾驶员也是一个新手来说，车主的驾车技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障时，建议车主投保时需全面考虑，最好投保“全险”。
提示：新车商业保险买哪些要看具体情况，在三责险和交强险必买的情况下，主张按自身的需要和驾驶技术的高低来仔细选择适合自己的险种套餐，组合一下车辆损失险、全车盗抢险、车上座位责任险等等。
车辆损失险：车子发生碰撞，赔偿自己爱车损失的费用。比如车子撞了护拦或别人车，自己车子受损就可得到赔偿。
第三者责任保险：是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。目前，主流的第三者责任险保额一般在50万—100万之间，每个座位按照1万—10万的保额选择比较适合。
全车盗抢险：赔偿全车被盗窃、抢劫、抢夺造成的车辆损失。比如车子放在露天停车场被盗。
乘客座位责任险：发生车险事故时，赔偿车内乘客的伤亡和医疗赔偿费用。比如意外事故中，车上乘客不幸受伤。
提示：汽车商业保险买哪些？综上所述可知，商业车险主要有车辆损失险、全车盗抢险、第三者责任保险、乘客座位责任险等。不过，小编在此提醒大家，在购买车险时，最好还购买一份不计免赔险，以免给自己带来不必要的损失。
如今，越来越多的父母亲，已经意识到给新生宝宝买份商业保险的重要性，但是，面对多种多样的的保险产品，又该如何选择新生儿商业保险呢?投保要根据宝宝的保障需求来买保险。而宝宝的保障需求大致可分为两个层次。
新生儿教育金的优势
与基金定投相比，新生儿教育金保险的投资回报率并不算高，但是教育金保险的独特优势在 于附加保障功能，大多数新生儿教育金保险都附加儿童医疗险和儿童意外险。但部分保险不具备保费豁免功能，家长在购买时应当注意。
一般新生儿在30天-60天就 可以投保，家长在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的新生儿教育金越多，年缴费 越少，保障也越早。投保同样的新生儿教育金保险，每年缴相同的费用，0岁时投保最终能领到的教 育金将比6岁时投保的多一倍。
新生儿商业保险-意外及医疗保障
宝宝缺乏自我保护意识，在成长过程中容易遇到各种意外伤害，意外险已经成为爸爸妈妈们必选的险种;宝宝的免疫能力弱，且各种疾病也有日益年轻化的趋势，要准备一份商业医疗保险以保障宝宝的健康成长。
提示：新生儿商业保险可以包括意外、医疗和重大疾病保险。或者教育金保险，大多数新生儿教育金保险都附加儿童医疗险和儿童意外险。但部分保险不具备保费豁免功能，家长在购买时应当注意。从现在起，提前为小孩准备好教育金，不耽误孩子的教育。
商业大病医疗范围将基本医保的不足进行了扩散，在医疗费用的报销和疾病的保障范围上都有很大的提升。除了商业大病保险之外，不少城市还有少儿住院互助基金，参加的儿童每年可以获得一定的医疗费用，一旦患病住院，这项基金还可以支付一定比例的医疗费用，儿童还可以享受该基金的相关待遇。这类救助一般只针对本省、本市的儿童开放，外来儿童依然暂时无法救治。
想要让孩子获得全面的医疗保障，还是建议市民投保商业少儿医疗保险。向日葵网少儿商业大病医疗范围很全面。向日葵网的少儿平安卡，为3岁以下和3到18周岁的孩子提供了保障，只要出生30天的宝宝就可以投保，对人身意外、医疗意外、疾病身故等都提供了保障，同时对儿童15种重大疾病提供保障。对孩子来说它是平安的护身符，对家长来说一颗定心丸。
提示：相对于基本医疗保险，商业保险的保障范围更为广泛，手续更为简单，它会全面的守护孩子的健康成长。专家建议，家长为孩子够买商业保险最好选择简单方便的网上投保省去中间环节的干预，保费变得更加便宜。是中国第一大电子商务平台，拥有中国最先进的投保机制，提供更全面的保险险种。比较去保险公司投保，操作更简单，手续办理也简单，无疑是投保的最佳渠道。
近年来，我国汽车数量不断增多，这使得车险成为有车一族关注的焦点，但由于不少车主对其不够了解，所以在购买交强险后便存在“汽车商业保险哪些必买”这样的疑问。其实，汽车商业保险并不是强制险种，它是车主自愿投保的，所以您只要根据需求投保即可。
首先，考虑第三者责任险。它主要指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。不过，车主在投保时，要提高保额，一般50万元的最合适，这样可以承担较大的人身伤亡赔偿。
其次，选择车辆损失险。它是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。它价格便宜，投保后能获得更全面的保障，最大程度地为您避免风险，是您不可错过的一大险种。
再次，考虑不计免赔险。由于车损险、三者险等有一定比例的免赔范围，因而保险事故发生后，保险公司会计算出应由被保险人自行承担的免赔金额，但投保不计免赔率特约条款后，这部分的免赔金额由保险人负责赔偿。
最后，您还可以根据实际情况选择其他险种。如果经常搭载乘客，可以为驾驶员和乘客购买“车上人员险”，专家表示，对于大多数家庭用户来说，前后排均会在大多数时间乘坐，因此，一般每个座位保额按1万—10万元确定的车上人员责任险也应选择较高保额投保为宜。对于旧车而言，可以考虑购买“自燃险”是很有必要的。
商业保险就是由保险公司销售的保险产品，以人寿保险为例：它涵盖了人身保障（因意外、疾病或自然死亡导致的身故赔付）、医疗、重大疾病、养老、投资等方面；它可以补充社保的不足，并为大家提供更全面的保障；大家可以根据自己的实际情况做合理的选择，可以满足人们不同层次的需要。
人寿保险有三大任务：1、收入的保障；2、财产的保障；3、生命价值的保障。
在人的一生中，最难控制的就是“时间”，没有人能知道自己到底还能活多久，所以保障“时间”是最重要的，而人寿保险是唯一的工具。
当一个人到太空去旅游的时候，他同时带走了他的收入、他赚钱的能力和一个家庭持续稳定的收入来源，而人寿保险是唯一的一个最简单，最便宜，最直接，最方便和最快速弥补这样的损失方法。
人寿保险无法挽回一个人的生命，但是它可以延续一个人的经济生命。
那到底怎样买保险合适呢？
一般情况下，年交保费在家庭年收入的10-20%，收入越高，比例应当越大。保障的对象，首先考虑收入最高的家庭成员，因为他的收入有无对家庭影响最大，其次是配偶，最后是小孩。
保障的类型，首先考虑意外伤害，其次是医疗、重大疾病、小孩的教育金、养老，最后在有余钱的情况下考虑投资。当然，现在的很多保险品种可以涵盖多个方面，比如有养老、重大疾病、教育金、意外合为一体的，也有重大疾病、教育金、意外、投资合为一体的。
另外，很多保险公司还有一些卡式业务，比如专门针对交通意外、意外+医疗等项目，价格比较便宜，投保方便.
还有就是，找一个专业的代理人，你告诉他你的实际情况，让他帮你做合适的计划，世界上没有最好的保险，只有最适合自己的保险。
人寿保险还有一点和其他的产品不一样，那就是，买的越晚价格越贵，甚至买不到，所以早买早受益，现在不买，将来会后悔。
市民张先生今年31岁，和妻子王小姐结婚两年，今年刚生了个“猪宝宝”。初为人父、人母的小夫妻俩开始考虑家庭的负担和风险。目前，张先生年收入8万，妻子年收入6万，两人均有社保，但没有商业保险。除了每月生活费支出4000元外，每月还需偿还银行贷款5000多元。他们想要为自己的小家庭规划一份商业保险，但又不知道该买哪些险种，以夫妻目前的收支状况，每年保费支付多少比较合适等等，他们希望得到理财师的指点。
保障重点在意外、医疗
由于夫妻两人上有老下有小，目前还有银行负债,生活和工作压力较大，虽然有社保基础，但保障并不充分，只能起到基础保障的作用。
为此，理财师建议夫妻两人可把保障重点放在意外、疾病、医疗、养老等方面，与原有的社保相结合，才可获得比较全面的保障。
另外，宝宝刚降临，为家庭带来欢乐的同时，也应该将宝宝未来教育、医疗、疾病等方面纳入保险考虑范畴。
夫妻每年度收入支出比还结余3万元，一家三口的保险保障可用去1.2万元，剩余资金作为日常应急资金存入银行储备。具体保费分配为张先生6000元/年，妻子3000元/年，宝宝3000元/年。
年缴9000元买综合性保险
夫妻二人同为打工一族，是否会有持续稳定的收入，以及未来通货膨胀的因素都是可能面临的风险因素，建议两人在选择保险产品时，除了考虑保障功能外，还可适当将增值功能列入考虑范畴。如作为保障储蓄型产品的综合合众“睿智人生”(万能终身型)，除了集31种重大疾病、意外、意外医疗、养老、寿险为一体外，还可以在急用现金时部分领取，交费困难时暂缓交费，风险保额还可以根据自己的需要在必要时调整上升或下降，当资金宽裕时还可追加保费，一年12次结算利率，做到稳定保值。
张先生作为家庭主要经济支柱，在保费支出上也适当增加，建议年缴6000元，缴费期限为20年，保费共计12万元。妻子年缴3000元，缴费期限为20年，保费共计6万元。
年缴3000元买专属少儿险
宝宝未来成长未知因素多，包括教育、留学、婚嫁、创业、医疗、疾病等各个方面，建议选择为儿童量身定做的少儿专属产品，如合众人寿“安康天使”(万能终身型)，投保人可获得的保障包括教育储备金、少儿24种重疾病保障，并且18岁后将直接升级换代为成人的31种重疾保障、住院费用报销、寿险等功能。
可采取年缴3000元的形式，缴费期限为20年，保费共计6万元，获取的保障总额包括基本保额3万，附加24种少儿重疾提前给付保额3万，加住院报销3000元。
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