永诚家财险非常丰富涵盖了大部分的家庭财产，但是在投保永诚家财险时有些原则是必须要知道的，否则一但发生纠纷，可能会遭遇拒赔。
原则一、投保人与财产标的有利益关系
一般情况下包括三种情况：即投保人对标的物拥有所有权、占有权或者按合同规定产生的利益。
所有权一般是指标的物的所有人，不管财产是个人所有，还是与人共有，均具有可保利益。而占有权则包括对财产的安全负有责任的人，如仓库保管员对客户的物品，对财产享有留置权(因债务而将他人之物留置自己处)的人。按合同规定产生的利益主要是指房屋的承租人，对承租的房屋具有一定的可保利益。
原则二、投保获得额外利益
家财险的保险赔偿主要由全面赔偿原则和实际赔偿原则构成。全面赔偿是使被保险人由于保险合同所规定的风险事故造成的各种经济损失通过保险金补偿的方式得到赔偿。
而实际赔偿原则是保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失，被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益。实际赔偿原则的具体内容包括如下几点：
1)保险人的赔偿只是恢复被保险人的实际损失，这是实际赔偿原则的核心。被保险人的财产要得到赔偿必须符合三个条件：被保险人对损失的保险标的具有实际的保险利益；保险标的遭受损失原因必须在保险合同规定的保险责任范围之内；遭受的损失必须可以用货币进行衡量。
2)保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式。保险人只要能够满足损失赔偿的目的，就可以有权选择赔偿的具体方式，如支付货币、修复和换置等。
3)保险人对于赔偿金额限度的控制。
4)被保险人不能通过赔偿而额外获利。
原则三、保险公司有代位求偿的权利
代位求偿主要是指当保险事故是由第三者造成的情况下，保险人在先向被保险人履行赔偿责任后，在赔偿金额范围内有权代替被保险人向第三者要求赔偿。
一般情况下，保险公司进行“代位求偿”有三个前提：第三方对于保险标的所造成的损失必须符合保险合同规定的保险责任范围；保险责任的形成必须是由第三方所造成的；保险人必须首先向被保险人履行赔偿责任。保险人在行使代位求偿权利的过程中所获得的超出其向被保险人履行赔偿责任的金额必须返还给被保险人，即保险人不能运用代位求偿权利而获得超出其所承担的实际赔偿责任的利益。
专家提醒，购买永诚财产险一定要注意这几个原则，发生纠纷就得不偿失了。
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随着现在生活风险的加剧，很多人投保永诚家财险，如何确定家庭财产保险的保险金额以及保险公司有关家财险赔偿规则还是不被大家知道。今天就和小编一起了解一下永诚家财险的理赔吧！
问题：
我没有足额投保家财险，那么出险的时候，保险公司会怎么赔偿我的损失呢?
回答一：
近日，梁先生打算投保一份家庭财产保险，可是保险金额一直无法确定。凭着多年车险投保的经验，梁先生认为：“如果保险金额太高，那有可能就是保费的浪费;如果保险金额太低，又可能是不足额投保，从而会影响理赔。 ”
梁先生所说的其实是财产险业务中的两个概念：超额投保和不足额投保。前者是指保险金额超过保险标的本身的实际价值，在这种情况下，保险公司以标的实际价值作为赔付上限;后者是指保险金额低于保险标的的实际价值，保险公司实际赔付以保险金额为上限。
就车险而言，梁先生的经验是正确的。如果车险不足额投保，保险公司会按照保险金额除以车辆价值的比例进行赔付，那么客户获得的赔偿可能会低于事故损失。假设一辆价值20万元的车辆，只投保了10万元的车损险，车辆损失赔偿折算率为50%。在一次单车事故中，如果该车辆实际发生车辆损失5000元，那么保险公司的实际赔付金额只有2500元。
相关人士表示，虽然同属财产保险范围，但家庭财产保险却是一个例外。市民投保家财险完全可以自主决定保险金额，并且保险公司实行的是“损失多少，理赔多少”的原则，不会出现不足额投保中按比例赔付的问题。
那么不同价值的房屋应该如何确定家财险的保险金额呢?
财产保险合同的保险金额是按保险标的实际价值确定的，如何确定家庭财产保险的保险金额呢？
首先，家庭财产保险是分项承保、分项理赔的，所以在投保时，各类财产都有自己的保额，在发生保险事故后，各类财产的损失赔偿要以其自身的保额为限。
其次，由于家庭财产一般无账可查，并且财产的品种、质量、新旧程度等各不相同，因此，投保人应根据实际情况合理确定保险金额。同时，保险公司在出险后也有相应的执行规定和标准。
第三，保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定。当发生保险事故时，保险人将按照损失当天受损财产的实际价值来计算赔款，所以估算过高或过低都不好，只有这样才能使自己的财产得到可靠保障。
一般来说，房屋的附属设备比主体结构更容易受损，其价值占房屋购置价的20%左右，投保家财险可以此为参考确定保额。房屋在交付使用时已存在的附属设施包括固定装置的门窗、管线及供电设备、厨房配套的设备等。以某公司的一款家庭财产保险为例，年保费200元，保险金额包括20万元的房屋损失、4万元的室内装潢和3万元的室内财产。
如果你在市区有套100平方米的房子，市场价大概在3.5万元每平方米;你为装修花了20万元;添置家具、电器又花了15万元，那么要为这个价值385万元的房子买家财险，得花掉多少才能算是足额投保了?答案是200元/年。
记者从市场上主要几家保险公司了解到，200元左右的保费大概能买到60万元的保障(即保额)，主要的保险责任可以覆盖火灾、水灾等常见自然灾害。或许也有人会产生疑问称，60万元的保额来保障385万元的家当，是否真的那么可行?
首先，家电家具要占用15万元的保障(保额)，如果分配给家电家具的保额低于15万元的话，保险公司会认为你没有保足，没有保足的后果就是无法赔足。假如家电家具只保了10万元的保障(保额)，那发生保险事故的时候，比如说损失一台价值1万元的平板电视，那你只能按“十五分之十”的比例获得赔偿;同样的道理，房屋装修部分需要20万元的保额才能获得充足的保障。
于是就又会有人问，60万元的保障(保额)用去了35万元，用剩下的25万元保障(保额)来对付价值350万元的房屋，那不就又是严重的不足吗?朱晓俊认为，不一定如此。通俗点说，这套房子的价值350万元是由两部分组成的，即“地皮价值+钢筋水泥价值”，而地皮(70年的土地使用权)的价值则远远大于钢筋水泥(建筑成本)的价值。那么，仅从保险的角度来看，无论是火灾还是水灾，即使房屋没了，土地都不会消失的，自然而然，土地的使用权当然也还在。
回答二：
您好，保险人的赔偿方式有两种：其一是比例赔偿方式，即按保险金额与财产价值的比例计算赔偿；其二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。这两种赔偿方式，根据保险合同种类的不同，由双方当事人约定。家财保险合同一般适用第一危险赔偿方式。
频发的自然灾害，也令不少市民意识到通过保险转嫁风险的重要性，目前主动投保家庭财产保险的市民并不多，“其实就算没有暴雨等灾害，失火、爆水管等意外事件也可能令家财损失严重，而保障此类风险只需要每年多花几百元。”永诚保险专家称，家财险投保很重要，家庭应该提早规划。
家财险一般都是一份主险，搭配其他附加险。主险承保房屋、装潢、内部家用电器等，一般家庭财产综合险只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，另一种是意外事故，如果财产被盗，这不是财产综合险的责任范围，保险公司不会给予赔偿，所以应给财产投保盗窃附加险。而像家中的金银首饰、现金、家具、古董字画以及其他贵重物品，投保额度是有规定的，只是作为附加险而投，一般会有个最高保额。
单独投保主险虽然便宜，但可能导致一些损失得不到赔付。所以，投保时要挑足附加险。不过金银首饰这些贵重的小件东西，理赔的时候很难说得清楚。比如，有外资财险公司的家财险的附加盗抢险中有一款附加现金金银珠宝盗抢险，可以保此类金银或现金，但最高只能保2000元。所以，投保时更要在基本险等基础上加上附加险，根据自身财产的特点进行自由组合，实现最低成本的最大保障。
个性保障可自由组合附加险虽然家财险的保障内容和条款都基本相同，但想要个性化投保的客户也并非没有选择。据了解，不少保险公司针对家财险都推出了很多的附加险种，家庭宠物、自家房屋等对第三者造成的损害都可以获得赔偿。
例如，附加的家养宠物责任险中规定，如果自家的宠物造成他人受伤或他人财物损毁，而主人如果需要因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿，赔偿限额为5000元。
除了自然灾害或火灾等意外造成的家财损失外，如果家里的财产被人盗窃或抢劫，投保附加盗抢综合险就可以得到保障。
此外，因高压、碰撞、严寒、高温造成水暖管爆裂，还有因为电压异常导致的家用电器的损坏，都可以通过相关的附加险种来保障。
“现在还有一种高空坠物责任险也比较实用，比如在自己家里的一些物品坠落后造成了路人的伤害事件，如果房主要承担赔偿责任，就可以由保险公司来承担赔偿责任。”永诚保险公司表示。当然这类附加险也都有保额限制，一般是限额5万-10万元不等，而每年的保费也只有10元至40元不等。
家财险小成本大安心你可能会说，发生这种事情的概率是很低的。没错，但事故引起的财产损失金额可能是巨大的。由于家财险的保费较为低廉，所以为何不花点小钱，买个放心呢？通常一套价值300万元的房屋，附带林林总总的装修、盗抢、水暖管爆裂、雇佣人员保障等，一年保费不会超过1000元，对拥有如此身家的投保人来说，应该没有压力。
那么，家财险究竟能提供哪些方面的保障呢？据了解，保险公司最传统的家财险主要对火灾、爆炸、雷击以及各种自然灾害导致的房屋及室内财产损失予以保障。台风、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范围内，但对地震、海啸的保障则只有个别产品提供。所谓室内财产，通常包括了家用电器、衣物、床上用品、家具等，对于便携式的家用电器、手表等贵重物品，则视保单条款而定。
在这一保障基础上，投保人可以自由附加盗抢险、水暖管爆裂损失险、家用电器安全保险、高空坠物责任保险、雇佣人员责任保险、宠物责任保险等，房东还可以投保出租人责任保险，如果承租人因为意外事故死亡，房东又需负上法律责任，保险公司就会对限额内的金额予以赔偿。
其实很多人的第一份保险买的都是意外险，因为坐车的时候自动就买了。那么意外险要怎么买呢？注意哪些地方？关于意外险有没有必要买长期的这个问题，我问了很多朋友都是没有买长期的，所以这个就不会有争议了。意外险不像其他的重疾险、医疗险那样有等待期，它没有等待期，可以做到无缝对接，这可以说是意外险的优势之一了。接下来详细看一下。
一、意外险不同人群选择不同，并不是千篇一律的，不同产品有不同的侧重点，也适用于不同的人群。比如说对于职场青年来说，意外险要有足够高的意外身故保额，这样万一身故后，有一大笔钱留给家庭弥补损失，另外还要保障意外出现有有钱进行治疗，所以意外医疗也比较重要。但是对于老人或者小孩子来说，意外身故的保障相对意外医疗来说要更轻，因为他们不是家庭的顶梁柱，并不是家庭经济的主要支柱，他们主要看中意外医疗。
二、还有意外保险其实并不仅仅是意外身故的保证，它包括了身故、伤残和医疗，这三者其实是一个组合，而且应当是三者不可缺一的组合。因为意外身故的概率远远小于意外受伤，所以在确定意外保险的价格时，保险公司对于意外医疗责任也是非常看重的。而我们消费者，在意外受伤后，最大的需求莫不过是医疗费用补偿。
对于意外医疗的保额，其实也不用很高，1-2万元就差不多了，因为如果超过这个金额还治疗不好，那么说明你可能得进行住院治疗，那么这个就要交给笔者之前说的住院医疗保险来保障了，而不要想着意外保险也要保障。
而且我们去看意外保险，有些产品还有住院津贴或住院保险金，它对应的收益是投保人每住一天院，保险公司会支付给他几百元钱，弥补住院期间的收入损失，这可以说是一种锦上添花的做法，由于也会相应增加保费，所以，这个功能可有可无。觉得保费还可以，就接受这一功能，觉得增加这一功能后，保费太高，那就不要这个功能。
三、意外险的保额要足够高，意外身故的比例其实占所有身故事项不高，不到20%，因为比例低，所以同样的保额，意外险的保费就远远低于定期寿险，因为发生概率低，保险公司定价就会低。
所以，在购买意外险的时候，我们应尽可能配置足够高的意外险保额，100万的保额在一线城市都不算高的。
不过在这里还要提醒大家要注意看保险的具体条款，有些保险产品打着“百万意外险”的旗号，价格非常低廉，而当你具体看保险条款才会发现，它的“百万”可能是由10万的一般意外身故和100万的航空意外身故组成。
大家知道，航空意外身故发生的概率非常小，所以这100万的航空意外险其实用不了多少钱，而相对发生概率高的一般身故仅10万的保额，所以整个产品可以做到价格很低，但实际作用却非常有限，这类产品，大家就要谨慎购买，或者直接淘汰掉。
人身意外保险，主要是保障工作生活中的一般意外和交通意外，提供意外伤害及意外医疗保障。投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。
保障内容如下：
人保意外伤害保险条款保障的是：保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致其身 故、残疾的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额，主要包括以下2点：
一、 身故保险责任。
在保险期间内遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起 180 日内因该意外伤害身故的，给付身故保险金且保险责任终止。
二、 残疾保险责任。
在保险期间内遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180 日内因该意外伤害残疾的，将按所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。
意外伤害医疗保险条款保障的是：在保险期间内，因遭受意外伤害，在一级或二级以上医院或保险公司认可的医疗机构进行治疗，将按相应规定给付意外医疗保险金。一共包括3点：
1、所支出的必要且合理的费用。
2、治疗仍未结束的可按合同约定延长。
3、一次或累计给付保险金达到保险金额时保险责任终止。
三、另外我们还要了解意外伤害保险的含义。
1、必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。
2、被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残疾的结果。
3、意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。
近年来，学生受意外伤害的概率逐年上升，特别是中小学生，他们处在心智都未完全发育成熟的时期，活泼好动爱冒险是他们的天性，所以发生意外伤害的几率要大于成年人，比如像溺水，车祸、触电等这样的意外事件发生的频率非常之高。
针对这类情况，有保险公司进行了很长时间的调研，在多年前就推出有一种“学生平安保险”，即“学平险”。这种保险一般学生入学就由学校代收保费，可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。
专家建议，学平险要尽早购买比较划算。因为孩子越小，发生危险的可能性往往越大。在没为小孩购险的家庭具体情况可能各异，对于条件不太好的家庭来说，保费低、保障高的学平险是购险的首选，可以根据自己能够承受的范围内选择一个档次来选购。万一小孩出险了，可以及时得到赔偿，减轻因事故对家庭造成的冲击。另外，有些条件较好的家长认为，自己有能力应对风险事故的发生。
其实这种想法是不正确的，因为学平险低的保费支出每年才几十元，对这些家庭根本没有任何负担，但如发生出险事故却能得到较高的保障。但是对于那种已经购买了其他少儿保险的家庭来说，学平险就不需要再重复购买了。
那么购买了学平险后，需要注意哪些细节方面的事项呢？
首先，仔细阅读保单内容。学生或学生家长如果对该保险有关的保险责任、责任免除、保险金额与保险费、理赔申请等内容有不解的地方，应尽快联系学校或致电到保险公司进行咨询，以免在理赔时引起争议或不便。
第二，学生或学生家长在清楚了解《学生险告家长书》的有关保障内容后，需完整填写投保回执单，并连同保险费交到学校，向学校索取《学生险保险凭证》并妥善保管，因为《学生险保险凭证》是索赔的重要单据。
第三，及时报案，并准备好单据完备。学生一旦出险，投保人必须尽快报案，一般规定报案期为3天。因为如果报案时间延迟，就会难以界定保险责任。一般来说，在15-30天内就可以得到赔付，最长不超过60天。而索赔需要出示的单据包括保单或者相关凭证，如符合规定的医院出具的病历证明、药费发票、索赔申请、身份证明复印件和学校证明等等。
首先我们保险营销人员必须明白这个问题，客户也必须了解保险能为其解决什么问题，当二者意见一致的时候，OK。保险是什么就无需赘述了。
在此过程中，作为保险营销人员，我们需要做以下工作准备与客户沟通。
1、保险是一种简单保障。
无需赘述太多的理由来跟客户交流。根据你所了解到客户的信息和需求，量体裁衣。对客户的需求进行针对性规划，达到他所需要达到的目的。
2、保险是一种风险规避。
我们人的一生无法回避生、老、病、死、残给我们带来的忧愁。特别是“病、死、残”对我们人类影响巨大，如果有人得其一，他和他的家庭将因此受到精神、经济等各方面的影响。作为一个有爱有责任心的人来说。如何将这些风险转嫁出去，才是他责任所在。这个时候，就需要借助保险这个工具来实现。
现在社会越来越发达，物质生活水平越来越高，人们健康体质自然而然受到新的挑战。我们如何面对健康新问题进行风险规避呢？医院天天人满为患，可有几人是在用他人的钱看病呢？您是希望花他人的钱看病呢，还是花掉自己辛苦储蓄的钱呢？当然，诸如合理避税、财富传承、等就看自己怎么跟客户交流了。
3、保险是一种习惯养成。
也许有人就点患迷糊了，没关系，我简单阐述下。很多人花的钱都不知道花在了什么地方？花掉了许多无谓的钱。一个有良好习惯养成的人会将自己的分分钱进行合理花规划，“信用卡是今天花掉明天的钱。那么保险就是今天为后天要花的钱做储蓄”。居安思危这句话在今天这个社会仍然有重要警示作用，我们不可掉以轻心。
人到中年，升职加薪，迎娶白富美，当上CEO......
理想很丰满，现实是：上有父母需要赡养，下有妻儿需要供养，中间有事业需要奔波。生活在如此重压之下的男子，最该注意的不是钱的问题，而是身体健康！压力大，拼命上班挣钱，烦心事多，什么都操心，身体必须出现警钟！
身为整个家庭经济来源，如果身体一旦出现问题，如：突发疾病或遇上意外，将会是什么后果？父母的赡养、孩子的教育、妻子的抱怨和苦累，不敢再接着想象.....
为了避免这样的情况发生，这个年龄段的男子为自己配置保险便是明智的选择。那么问题来了：市面上保障中年男子的保险繁多，保障项目更是数不胜数，哪些才是这个年龄阶段必要的保障呢？又该如何选择呢？???????
小编为大家整理一下中年男子配置保险需要注意的三个点：
一、选择保险类型：定期寿险or健康险定期寿险优势：保障时间长，甚至终身；一般而言出险后赔偿金较高；不用考虑续保；价格会相对低一些。
健康险根据自己的需求进行选择保障项目，可以灵活购买；缴费期限更加满足实际情况。
小编建议：最好先购一份人寿险。一个家庭中的经济支柱的保险配置，寿险是首选。寿险则可以作为经济来源的补充，在一段时间内可以帮助家庭渡过难关。
比如：弘康大白定寿，保额高达100万，性价比高。有些经济状况良好的用户的也可以选择终身寿险。
对于成人来说，随着年龄的增长，保费越贵，风险越大，小编建议购买消费型终身重疾保险。
比如：弘康健康一生重大疾病保险A款，涵盖50种重疾，15种轻症，能够满足大多数用户的需求，最重要的是价格相对便宜，保障全面，性价比高，是经济条件一般的用户的首选。
如有一些家庭没有足够的闲置资金以维系人寿险和长期重疾险，那么一年期的健康险就显得非常适用，价格低，保障项目可随自身需要选择，家庭必备！
比如：优+百万安联臻爱医疗保险百万计划，突破医保，重疾0免赔。
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二、配置保险要高额、全面高额：保额自然是越高越更好，但相应的费用也就越高，所以选择的时候要根据自身收入以及家庭支出综合考量来选择适当价位保额又足够的保险。
比如，年入20万刚好养活全家，那如果发生重疾会怎么办？
一般情况下重大疾病至少是20万开始治疗，要想得到更高级的治疗使用进口医疗设备或是药物，再涉及到一些护理和膳食等费用，杂七杂八加起来整个过程也要20万+了，生病期间无法工作，家庭支出也只能从保险上获得。
一次重疾通常没个三或五年也是很难恢复的，这时候要考虑到从停工到康复整个期间内的所有治疗费用以及整个家庭所需要的支出，这么一算50万是必须要的了。
选择保险时，就要根据自身情况选择保额足够的产品。
全面：人到中年时，身体素质会下降，经常性应酬、抽烟喝酒等均为身体埋下了隐患。不论是血压还是心脑血管都极其容易发病，而且工作忙碌难以察觉身体上的不适，大多数人都是等到真正不能忍受时才去检查，确定是什么问题？每一个被忽视的疼痛都易成为重大病患，所以买保险时一定要注意到保障的全面性。那么一份全面保障就必须要包括：身故保险金、一般医疗保障以及重大疾病保障等。
三、自身需要加配意外险意外的发生总是让人猝不及防，而意外带来的伤害难以弥补。一年期意外险，价格低，每天不到一块钱，就可以获得高达百万的意外身故或伤残的保障。
每年有大量的人死于交通意外，网上可谓铺天盖地，实时发生，这对于一个家庭的经济支柱来说，是非常有帮助的。
随着国民生活水平的提高，代步用车、高档高楼层的住所、手机的普遍，这些都提高了意外的发生率，所以生活当下，配置意外险很有必要！
比如：泰康在线住院宝
这是一款不错的产品，除了疾病住院，还包含了意外险中意外伤害和意外医疗的保障责任，一年也就几百元，意外和医疗险，都只需买这一款，小清也推荐，OK！
小结：小编从三个方面的注意点，给大家一面介绍购买保险的注意点，一面把最优惠的产品介绍给大家，可以了解，作为购买保险时的一个参考。
随着理财观念的更新和生活水平的提高，许多家庭的自有财产大幅增值。为了防范灾害事故给来之不易的财产造成损失，相当一些人准备投保家庭财产保险，一方面将可能发生的风险转移到保险公司，另一方面求得日常生活的心理安宁。需要提示的是，在投保家庭财产保险时只有注意以下三点要素，才能避免陷入投保误区。
首先，要清楚可保财产都有哪些？
目前市场上家财保险种类不少，既有长期的投资保障型，也有短期的单纯保险型，各自承保的范围各异。而且，在家庭财产中，保险公司对可保财产和不可保财产都有明确规定。一般来说，拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等属于可保财产。除此之外，部分保险产品也承保现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等。而古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属、票证、有价证券、资料、书籍、电脑软件、通讯工具、交通工具、动植物、营业性房屋和无法鉴定价值的财产等均为不可保财产。
其次，需要详细了解家财险的保险责任是什么？
一般的家庭财产保险承担两种状况造成的财产损失，一种是该险种承担的基本责任，主要是包括火灾、爆炸、雷击、暴风雨、洪水等自然灾害，以及飞行物等空中运行物坠落和外来的不属于被保险人所有或使用的建筑物及其他固定物体倒塌造成保险标的的损失；另一种是特约责任，这需要事前由投保人选择其中一种，包括盗窃责任和管道破裂及水渍责任。与此同时，当保险事故发生时，为防止和减少保险财产损失所支付的合理施救费用，保险公司也负责赔偿。
最后，要根据自身的情况，家庭的承受能力，以及财产的价值确定合适的保险金额。
按照保险的赔付原则，如果财产的实际损失超过保险金额，最多只能按保险金额进行赔偿，换句话说，如果投保人投保了5万元保险金额，而实际损失只有8千元，最高只能赔付8千元；但实际损失少于保险金额，则按照实际损失给予赔偿。所以，在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，否则投保人多交的保险费没有任何意义。有的人还自作主张，将自家的同一财产向多家保险公司投保，认为一旦出事可以得到更多赔偿，这也是不可取的，因为当保险财产发生损失后，各家保险公司只能分摊财产的实际损失，投保人不能获取额外好处。基于此，超额投保和重复投保都没有必要。
保险招投标是近年来我国保险市场上一种新兴的销售模式，现已在机动车辆保险、企业财产险、工程险、责任险和团体人身保险等保险业务中表现出了迅猛的发展势头。这种保险销售模式相较于传统的保险销售模式在降低交易成本、加快交易速度以及解决保险市场中的信息不对称问题方面具有明显的优势，显现出了巨大的生命力。
对于投标方（保险人），保险招投标可以显著加快保险契约达成的速度，降低搜寻和合同洽谈的交易成本。基于相同的业务量，招标所需的人力、物力、财力的投入以及其他费用相较于其他保险销售模式都微不足道，且达成交易的速度较快，中标金额较高。甚至一些保险公司明知中标几率小却也要参与，力图通过投标活动增进员工以及管理层的竞争意识，了解竞争对手的情况，锻炼员工队伍。
保险招投标有利于提高承保业务的质量。竞标获取的保险业务的风险一般具有更突出的同质性。从风险管理的角度来看，风险的合理组合与趋同程度、标的相对稳定的区域位置、被保险人年龄段分布的均衡、高风险个体的排除等，都使得通过竞标获取的保险业务的风险相对匀称。
对于招标方（投保人），保险招投标的销售方式很好地解决了保险市场中的信息不对称问题。保险招投标这一保险销售模式，为投保人提供了一个同时面对多个保险人进行要约谈判的机会。投保人可以在各类专业人员的帮助下，认真分析各投标人所提供的产品和服务，反复进行横向的比较，甚至还可以对投标人过去的业务表现、财务状况、服务方式、履约信用等一系列信息进行考查，然后再选出自己最满意的保险人。对于投保人来说，这种模式比通过其他方式来了解保险人更有效、更直接、更全面。
保险招投标虽优势明显，但在实际操作中也存在一些问题。笔者试提出以下完善我国保险招投标的建议：
第一，保险公司应合理报价，提升服务，加强偿付能力管理。
首先，恶性压价投标不仅扰乱保险招投标市场，也将危及保险公司的偿付能力、增大经营风险。保险产品的成本具有不确定和滞后性，报价费率应依据公司历年类似风险赔付数据进行厘定，同时还要考虑保险责任及经营成本，最后还要充分考虑巨大损失发生的可能性。其次，由于保险消费过程的滞后性，合同执行过程中的风险管理、防灾防损服务、理赔服务尤其重要。保险公司应在服务方式、手段、内容等方面进行创新，增加保险合同的附加价值。再次，保险公司偿付能力充足与否，在发生保险事故时能否及时履行赔付义务，是招标方关注的焦点。因此保险公司不应抱有侥幸心理，应切实加强自身偿付能力的管理。
第二，多渠道解决保险招投标中信息不对称的问题。
由于保险招投标的专业性较强，如果评标专家若对保险不甚了解，那么在保险招投标过程中仍然存在信息不对称的问题。笔者认为可以通过增强评标专家的专业性来解决。一是建议保监会或授权行业协会组织全国性考试，认证一批有资质的专家并向社会公告，以便招标人委托和评标时从专家库中随机抽取。二是实行培训制度。可以聘请资深保险专家和业内专业人士对评标专家进行必要的保险理论和实务培训。第三，可以将已离开保险行业但具有丰富保险从业经验的人才，以及高校保险专业方面的教授纳入保险评标专家库。
第三，保险监管机构应加强对保险招投标的监管和服务。
目前，总体上看保险招投标还存在监管盲点。
首先，保险监管部门应当在《保险法》、《招标投标法》的基础上，结合实际，出台保险招投标方面的监管规定及相应的实施细则，同时依法加大对招投标的监管力度，制止和处罚招投标过程中的违法违规行为，如补充协议等。
其次，对保险招标书和投标书的格式、内容等作出具体的指导性规定。再次，必要时介入包括政府保险采购在内的招投标活动；影响重大或者标的金额较大的招投标活动必要时应派专员监督，以此预防和减少违规行为的发生，维护保险招投标市场的健康发展。
最后，鉴于保险业务的技术难度和对数据的较高要求，为保证保险招投标过程的科学性与公平性，保险监管部门和行业协会应加强信息披露的力度，定期向社会公布能够体现保险公司实力和服务能力的权威数据，供招投标人和评标专家参考。
注重孩子，忽视家长
家长通常会将孩子放在家庭消费的首位，在购买保险时也是一样，但是他们却容易忽视，家长的稳定的收入才是孩子未来幸福生活的基础。如果家长发生意外，那么即使购买过儿童保险计划，也会因为无法继续缴费而打了水漂。所以，在选购教育金产品的时候，投保人一定要选择具有“保费豁免”功能的产品，也就是说如果投保人发生意外，保险公司可以豁免之后的保费，且保证继续有效。
过度追求领取灵活性和早返还
教育金产生的意义之一就在于帮助没有坚定存款毅力的父母提前为孩子未来做规划，半强制性的缴费模式就是为了保证这部分资金不被消耗在其他方面。如果产品灵活性较高，就难以保证父母不会“挪用”这笔资金，这也使得之前的努力前功尽弃。市场上一些购买两三年后就可以立刻得到返还的产品，其问题就在于资金很难做到“专款专用”。
孩子太小无需规划教育金
有些家长认为孩子连小学还没有上，规划大学教育金实在太早，其实这种想法并不正确。假设同一款教育金产品，缴费期为5年，保额为40万，那么从0岁起投保要比从10岁起投保，少缴纳保费约24%。
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