当房屋受损的时候，人们才发现以往一直忽略的家财险的重要性。保护爱家，加入家财险，它的重要性还有很多人不了解，接下来我们根据事实为大家介绍家财险，保障爱家远离暴雨洪涝灾害造成的损失。
5月以来，广东、四川、重庆、贵州、江西等南方部分省份相继遭受暴雨袭击，重庆、贵州同时伴随大风冰雹天气。截至目前,这次灾害过程已造成255万人受灾，农作物受灾10万公顷，因灾死亡65人，失踪14人，倒塌房屋近万间。
一夜暴雨：刚装修的新房“水漫金山”拿暴雨比较严重的广州来说，广州市普遍出现大暴雨，5月6日晚8时至7日上午8时， 南湖一带最大，录得降水244.3毫米，破历史同期纪录。而且降水时间极其集中，普遍在不到6个小时的时间内就出现了超100毫米降水，超过了广州历史上最强的90.5毫米。不但大街上成了一片汪洋，很多小区的车库和一二楼的住宅都浸泡在水里。暴雨的范围覆盖了全市大街小巷。
小于是广州人，准备今年十一结婚，在中山一路附近的一个小区买了一套房子。从春节后就开始折腾装修新房。忙完3个月，终于把房子收拾得差不多了。看着家里新房和全新新的家电设备，想到几个月后就要和心爱的女孩一起步入婚姻的殿堂，以后会生个孩子好好安定下来，小于的心里就像蜜一样甜。
但是5月6日的暴雨将小于几个月的心血全部化为乌有。5月6日，广州的暴雨将整个城市淹城一片，不光很多人的车全泡在水里报销了，连小于的新房都不能幸免，由于楼层较低，大雨无声无息的漫过房子，加上小于在当天晚上住在父母家没有回来，无法进行一些应急措施， 遭水浸了50CM左右，房子刚铺好的木地板全部泡汤，直接损失上万元，幸好由于停电，小于家新买的电器没什么事情，不然真的就亏大了。看到爱巢一片狼籍，小于欲哭无泪。但是天灾所致，小于也生出一点安慰，只可惜当时没有听一个朋友的话，购买家财险。
家财险：天灾中的房子“保护神”也难怪小于后悔，其实家财险一直都是比较容易被忽视的保险。有调查数字显示，最近4年来家财险最高的年保费比例还不到0.7%，从全国财险市场上来看，家财险所占的比重也仅维持在1%左右。而在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。
其中保险意识淡薄，太过精打细算是家财险投保低最重要的原因。小于就是这样的典型。但是新房刚专修好后，就有朋友告诉他最好买个保险以防万一，说他们家楼层低，家财险涵盖室内盗抢险，这样也安全些。小于看了看价格，觉得他们家房子每年投保八九百元，这钱还一点都拿不回来，一点都不划算，所以也就想想，没有实际去做，现在遭了险，才后悔莫极。
家是温暖的港湾，是我们生活的乐土。然而，当我们辛苦打拼、精心购置，终于能在沙发上尽情享受生活的时候，我们是否想过家里还缺少什么吗？当遇上五月那种暴雨淹城的灾难，面对水淹地板、家电损坏这样让人伤心的经历时，我们是否能为自己的小窝做点什么？
一个行之有效的办法，就是为爱家购买一份合适的家庭财产保险。不管是自住房、还是出租房，或者租住别人的房子，每年只需花费几十元或数百元购买爱财险，便能够防范家庭可能出现的多种风险，减少损失。那么，如何为爱家购买一份合适的家财险呢？
了解家财险赔偿方式再决定投保额度家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。从种类上看，家财险可分为普通型和投资理财型。
在家财险中，房屋建筑及附属设备、室内装修在保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式，比如房屋价值10万，如果不足额投保5万，那么损失时就要按1/2的比例来赔偿，投保10万才可以得到全额赔偿。所以要想得到充分的保险保障，就需要按重新建造或重新购置价值投保。
其它财产，如家用电器、床上用品、服装、家具等则按第一危险赔偿方式赔偿，即无论是否足额投保，在保险金额范围内按出险时的实际损失得到赔偿。 所以室内财产的投保可按照室内财产的实际价格或者可能出现损失需要的修理费用进行投保。
普通型以一年为期限，一份保单每年交一定数额的保费（一般为数百元），出险后经保险公司核实后可获赔。如阳光财险的“阳光e家财”，在保障房屋及室内财产意外风险的同时，还提供室内财产盗抢、用电安全、水管破裂，以及由宠物、雇佣与家政引起的事故风险保障。投资理财型的家财险则以两年或三年为期限，一份保单几千元至万元不等。保险合同到期后，无论是否发生保险赔偿，投保人均可领回全部保费，同时可获得约定的投资收益。如安邦保险的“共赢2号投资型家财险”、人保的“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”等。
购买家财险需注意几个要点：其一，不是所有家庭财产都可投保，如金银首饰、字画、古董等，保险公司一般不提供保障。其二，投保家财险没有犹豫期，如果家里的大部分财产发生变更，应及时到保险公司进行保单内容变更，保费按天计算，多退少补。其三，一般家庭可选择保费低、保障范围广的消费型家财险。如果房屋面积较大，或贵重物品较多，可以和保险公司协商独立核保交纳保费，量体裁衣购买合适的家财险。其四，因地震造成的财产损失，保险公司不予理赔。
根据风险特点和发生概率选取投保种类房屋建筑属于最高价值的家庭财产，所以，其保费占比也是最大的。一般来说，房屋抗自然风险系数高，但是也有意外发生。如暴雨、火灾、台风、泥石流等自然灾害都会给房屋或是配套设施如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等带来不少麻烦，因此建议按照房屋的重置成本来投保。如果是租房住的家庭就不用担心房屋建筑，因此中国平安专门推出的“租房居住”型家财险也便没有设立此种项目。
室内装修属于怕水又怕火的财产，所以在投保时，我们最好附加“水暖管爆裂及水渍险”。水渍损失险可以保障因自来水及暖气管道、水槽、引水道漏水，室内空调、热水器漏水，屋顶或阳台漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，邻居家漏水等意外造成财产的损失。水渍损失险的保费一般占主险(家财基本险)的10%左右，所以只需附加十几或几十元保费。租房住的家庭也不用考虑这方面。
其它财产，如家用电器、床上用品、服装、家具等，由于发生全部损失的概率较低，我们可以根据自己的财产情况和保费支出情况，只投保几万元（主要值钱物品的股价），也能得到保险保障，这样既保全了财产又比较划算。另外，我们还可以为贵重、便携的财产，以及现金等财产附加投保盗窃险。
保姆意外险、家养宠物责任险保障更周全除了常见的房屋建筑损坏、装修及家具、电器损外之外，还有一些附加保险项目让保障更全面。
第三者责任损害保险公司代为追偿值得一提的是，家庭财产保险不仅仅在发生意外能得到保险赔偿，其保险代为追偿的功能，还能使我们免去家庭财产遭受第三方侵害后向第三方追偿的烦恼。
也就是说，投保后如出现邻居发生火灾延烧、邻居渗水等第三方侵害财产造成损失的情况时，在保险公司赔偿后，由保险公司向第三方追偿。
我们已经对家庭财产保险有了初步的了解，现在要做的事情就是给自己的家园选择一份合适的保险，做好这些保障工作，就不用再担心暴雨、洪涝这样突如其来的灾害了！
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“可不可以针对暴雨上保险？”前几天的一场暴雨，让李先生损失上万元——家具、家电被淹，装修被毁……事后，他向朋友诉苦，究竟如何为房子投保。
当暴雨来袭，如何通过保险分散风险？如果购买了家财险，针对暴雨的损失是可以赔的。据介绍，目前市场上的家财险责任范围包括火灾、爆炸、台风、暴雨、雷击、洪水等引起的家庭财产损失，保障内容包括房屋及其附属设备、房屋装修、家用电器、家具等。不过，需要注意的是，一些贵重或价值难以鉴定的物品如金银珠宝、有价证券、邮票等，均不在保险保障范围。
目前市面上的家财险包括普通家财险和投资型家财险，保费普遍不高。以普通家财险为例，其保障期限一般为一年，费率低的只要100多元，高的也不过数百元，一些保险公司的家财险在网上购买还可以打折，所以，一般的家庭都可以承受。
一般情况下，家财险怎么买？家庭财产保险低保费、高保障，一顿请客的饭钱便够买一年的保险。但是，要根据自身财产情况选择保险保额，即各项财产值多少钱，如果选择过高，不仅保费交得多，真的发生事故后，也只能按照实际的价值获得赔偿，过低则发生损失后按比例赔偿。保费随保险责任、保险金额而变化。选择网上购买家庭财产保险不仅快捷方便，可以看到不同组合下的报价情况，而且多家公司为网上购买的客户提供优惠价格。
一般情况下，家财险怎么赔？一旦发生保险事故，要尽力防止或减少损失，产生的费用保险可以赔偿。另外要及时通知保险公司，按照保险公司的要求提供事故发生的原因、经过和损失的相关说明材料，并协助保险公司进行事故调查。
小贴士：注意房贷险与家财险的区别
房屋保险的主要产品是个人住房抵押贷款综合险，简称房贷险。与普通家财险不同，其保障范围只是房屋建筑主体结构因火灾、暴风雨、坍塌等造成的损失，并不包含室内财产。而普通的家庭财产保险主要保障范围不仅包括房屋、房屋附属物，同时还包括房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，保障范围更加广泛。因此，除贷款购房的特殊需要外，居民不宜选择保障范围很小的房屋保险，而应当积极购买家庭财产保险。
暴雨、台风、或在……无法避免的灾难无时无刻不在考验我们家庭的抗风险能力，越来越多的人希望能为自己的家庭财产提供保障服务。家财险就是专为家庭设计的保险产品，能在意外来临时，减少家庭损失。
家财险的介绍
家财险全称家庭财产保险，属于简易险种，不需要在投保前提供房屋价值证明、电器购买发票等依据，是由投保人根据投保价值总额，自主考虑选择合适的保额。
当意外损失发生后，保险公司在保额范围内赔偿实际损失。一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认在火灾中的意外损失。
对于损失的财物，保险公司在赔偿时会扣除损失标的的折旧部分。提醒投保家财险的保户注意，请留存好投保财物的发票，以便出险后索赔。
家财险的应用范围
家财险的应用范围比较灵活，除承保火灾责任外，还提供其他保障。比如保障爆炸、雷击、暴雨造成的损失，甚至包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏。同时还有附加险，如第三者责任险，主要是为了保障因意外事故造成的第三方财产损失。
此外，客户还可以根据自己的需要选择“现金、金银珠宝饰品盗窃险”、盗窃险等附加险。灾害损失险、第三者责任险、盗窃险都有各自的保额，客户可以选择套餐险种的保额，也可以自己选择制定，保额是计算保险费的依据。在家财险保单下，每种风险造成的意外损失，如果低于对应保额，可以得到全额赔付；如果损失大于保额，则以保额为赔款限额，因此用户在下单之前要反复斟酌合适的保额。
杜甫在诗里曾经俯首长叹：“安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜，风雨不动安如山！”。而在意外贫乏的当今社会，要保证家庭风雨不动安如山，除了硬件保障，也需要软件保障。家财险能为一般家庭提供周全的保障，在遭受意外损失时不至于乱了阵脚。爱这个家，就为它选一份家财险吧！
“暴雨让整个家都淹了，有应对这样损失的保险么？”近日，广东多地不同程度遭受暴雨洪涝灾害，据了解。目前，广州、韶关、河源等10市31县(市、区)受灾人口达124.3万人，因灾死亡失踪46人，倒塌房屋4594间，直接经济损失高达23.4亿元。那么，有什么方法可以减少暴雨带来的损失吗？针对暴雨导致居民的房子被淹、家具家电被殃及、装修被毁等风险，其实可以通过投保家财险来转移风险，让家财得到保障。
什么是家财险据介绍，家财险全称为家庭财产保险，是个人和家庭投保的最主要险种。一般来讲，家财险主险的承保标的包括房屋、房屋装修和家居用品（衣物、被褥、家居等），可以承保因火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、冰雹等造成的家庭财产损失。同时，家财险的附加险，还可以承保家庭财产盗抢损失，现金、金银珠宝盗抢损失，以及水、暖管爆裂损失等。
据了解，家财险的保费并不贵，属于定额保险的一种，每年只要150元钱左右，一般工薪阶层都能负担。
家财险承保范围家财险一般可以分为保障外部的建筑及装修，除了房屋的结构外，还有花园、栅栏、车库等，而另一部分保障室内的家庭财产，如家电、床上用品、服装、家具等。也有的保险公司将内部和外部的保险责任都统一在一个家财险产品之类，但一般会按照不同的比例来分配。
一般情况下，因为火灾、自然灾害等造成的房屋结构、装修及室内财产造成的损失都在赔偿的范围之内，除此之外，外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失也可以获得赔偿。以某公司的100万元家财险保额来计算（70万元房屋保障＋20万元房屋装修＋10万元室内财产），一年的保费只需要280元左右。
虽然家财险内外都保，但依然有部分情况或家庭财产不在普通家财险产品的承保范围内。通常情况下，下述物品不在承保范围内：金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、动植物等。
专家提醒：家财险等财产险是以被保险标的的价值为承保和理赔基础的，因此并非投保的保额越高，能获得的赔偿就越多，在投保相关产品时，客户要根据自身实际需求选择产品，切不可贪多，或在多家保险公司就同一事项同时投保。
日前，全国各地都出现“水淹全城”的景象，房屋出现损毁、漏水等问题也是不在少数。很多人认为，这是天灾人祸，自己只有吃哑巴亏的份儿，其实在暴风雨造成的家财损失并非无法弥补，家财险就能够缓解暴雨造成的房屋损失。
租户关系如何确定房屋损失责任？房东与租户、上下层邻里之间以及政府与市民之间的矛盾纠纷问题，往往不像表面上看起来那么简单，房屋损毁未必都是暴风雨惹的祸。例如租户小王在一场暴风雨之后，房屋一侧及地板被冲刷、浸泡，造成房屋无法正常使用。小王认为这是由于房屋年久失修造成的，应该由房东来承担责任；而房东则认为出现问题是由于小王自己没有关窗户造成的，反而应该由小王来承担损害赔偿责任，两人为此纠纷不断。
其实在这场纠纷中，最关键的是应该判断房屋出现问题的真正实质原因。因为合同有规定，出租人确实有修缮租赁的房屋的义务，而承租人也有妥善使用及保管房屋的义务。如果是由于自然原因造成的房屋损坏、包括暴风雨造成的，那么则应该由出租人来承担修缮的责任；如果是由于承租人的使用不当等人为原因造成的，则应该由承租人来自行承担责任。这些都是不容争辩的事实。
还有的就是上下邻里之间。例如住户A在一场暴风雨之后发现，自家的房顶出现渗水问题，且自家的地板因此被浸泡，后来发现是由于楼上的住户B因为忘关窗户淹没了自家地板，因此渗水给自己也带来了麻烦，因此与住户B之间出现纠纷。在这场纠纷中，查明渗水的真正原因依然是最关键的。因为房屋构造是一个复杂的系统，造成渗水的原因有很多种，或是由于人为使用不当造成的，或是由于房屋本身存在的缺陷造成的，亦或是物业公司维修不当造成的。因此，要根据纠纷发生的实质因果关系确认责任主体，并确定所应承担的侵权责任。
家财险的保障范围家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险.
根据保险责任的不同，普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。
灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。通常包括：
1、日用口、床上用品;
2、家具、用具、室内装修物;
3、家用电器，文化、娱乐用品;
4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。
有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。
保险人通常对以下家庭财产不予承保：
1、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等;
2、日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等;
3、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等;
4、处于危险状态下的财产;5、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。
家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿;但对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。
保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任：
1、战争、军事行动或暴力行为;
2、核子辐射和污染;
3、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁;
4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等;
5、其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。
家财险投保如何规定首先，被保险人与保险标的物具有保险利益关系。保险专家说，在家庭财产保险中，投保人与保险标的物之间应该有一定的利益关系，即投保人对保险标的物拥有所有权、占有权或按合同规定产生的利益。因此，如果家庭大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更。
其次，并非所有的家庭财产都能投保家财险。家财险的责任范围包括火灾、爆炸、台风、暴风雨、雷击、洪水等引起的家庭财产损失，保障内容包括房屋、家用电器等家庭财产;而损失发生后无法确定具体价值的财产(如字画、古玩)、日常生活必需品，法律法规不允许个人收藏、保管的财产，不能投保家财险。
最后，不要超额投保。“对于家财险，保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不赔偿。”重庆保险专家说，消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是原值投保。
自然灾害发生之后，除了人身安全受到严重威胁外，家庭财产同样会受到侵袭。2008年汶川地震，不少重灾区的房子坍塌，家里值钱的东西损毁。相比寿险来说，财险公司的多数险种基本都将地震等巨灾“拒之门外”。比如，在车险等主要险种的承保范围内，只包括暴雨等一般自然灾害，基本不包括地震等巨灾造成的损失。在大部分家庭财产保险中，地震等巨灾也被列为免除责任范围。
当前，国内家财险产品的具体承保责任包括：火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾等，以及飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。此外，个人抵押商品住房保险条款包括的财产保险、还款保证保险两部分也均将地震等巨灾作为除外责任。
那么，家庭财产该怎样来应对未知风险的侵袭呢?保险专家提醒大家，要尽可能的将家庭资产金融化，从而来减少自然灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。实物资产在地震中很难保存下来，比如房产，地震中坍塌损毁的可能性极大。但虚拟资产就不一样了。虚拟资产可以说就是金融资产，比如说，钱存在银行，尽管银行营业所可能会在地震中垮掉，但个人的钱还能取回来;再比如说保险，假如投保人在地震中受伤，会有相关的保险公司来负责损失赔付。要充分利用现代金融工具来化解不可抗风险所带来的潜在危害，从个人角度讲，储蓄、证券、信托、保险等现代金融工具可以将家庭财富风险降低。
不少人并没有为家庭资产做记录或备份的习惯。如今居民的金融资产越来越多样化，储蓄、债券、银行理财品、基金、证券、黄金……没有一个妥善的记录，那么多不同的账号，很难全部记清楚。遇到突发事件时，连实际损失是多少都不清楚。
保险专家建议，最好给家庭资产做一个备份，将家庭中的主要资产通过电子文档的方式进行记录，比如银行账户信息等可以保存在随身携带的U盘、手机内存卡中。重要的存折、银行卡、身份证等进行妥善保管，这样即使遗失银行卡，客户只要知道自己的账户信息，凭身份证就可以办理补办、取款手续。
目前我国家财险的投保率和覆盖率低是业内公认的事实，而上海“11·15”特别重大火灾却让家财险成为焦点，家财险究竟面临哪些问题，作为保险公司是如何打算呢？
人们投保意识不高以及保险公司推广力度小是家财险市场占有率低的主要原因。一般来说，出于自身安全的担忧，人们更容易接受人身人寿保险，对于财产险的关注远不如前者;而在财产险中，家财险又不如车险那么容易被接受。
另外，保险公司在家财险方面的推广力度也非常小，主要是由于销售家财险成本较高而利润又太低。据业内人士介绍，除机动车辆保险外，财产保险的奖励提成大约为15%，因此，相对于保额成千上万的企业财险等，家财险的利润微乎其微。正由于它利润较低，一方面保险公司不会花费高额广告费对家财险宣传推广，另一方面，在市民对其认同度不高的情况下，保险业务员拓展家财险的成本往往很高。
其次，财产损失查勘定损难也是影响家财险推广的重要原因。目前，在投保人购买该险种时，不少保险公司都不会对投保者家庭财产的实际状况进行鉴定。根据中国人民财产保险股份有限公司家庭财产综合保险条款的规定，房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由投保人根据购置价或市场价自行确定，室内财产的保险金额由投保人根据当时实际价值分项目自行确定。
根据保险公司的规定，一旦发生火灾或盗窃，会根据现场残骸或盗抢痕迹来确认，理赔以客户提供的购置价为依据。可是火灾或者盗窃发生后，一旦现场遭到破坏，保险公司对家庭财产的实际损失状况是很难界定清楚的。而金银、古玩、字画、邮票等珍贵财物和票证、有价证券、文件等以及无法鉴定价值的财产皆不属于保险标的范围。在很多市民看来，恰恰是这些珍贵财物才更有投保价值，但目前的家财险产品是无法满足这方面保障需求的。看来，家财险要真正热起来，保险产品的创新是一个重要课题。
保险专家认为，家财险投保率不高的主要原因还在于广大民众对风险管理的能力和意识还不够。家财险产品作为风险保障性产品，对一旦发生保险事故后的客户及时的提供合理的经济补偿。由于事故发生的概率是有限的，我们大多数人还都比较缺乏对事故风险的防范意识，部分人被动的接受了通过保险将风险转移的方式购买了家财险，只有极小部分人主动认识到风险的存在并购买足够的保险产品将风险转移，进而实现了有效的风险管理过程。
由于目前市场上各家保险公司所使用的家财基本险及相关附加险产品，通过各种组合方式基本上已经涵盖了家庭财产及家庭人员的保障责任。二价格也是在精算的基础上基于当地市场情况所确定的，通常不会有太大的偏差。因此各保险公司在家财险相关条款及价格方面可调整的空间并不大。各保险公司可能仍将家财险产品的重点放在如何设计出各种适合目标客户需求的定制型家财险组合产品，通过灵活的组合方式来满足不同人群的保障需求。因此相信保险公司的竞争力仍将是集中在销售渠道，产品特色以及公司的服务能力等方面，如何能做到更贴近市场、贴近客户方面形成良性竞争的环境，相信这也将是广大客户更乐于看到的。
【导读】双台风“苏拉”“达维”的影响尚未完全褪去，“海葵”又“不期而至”，目前正逐渐逼近中国沿海。虽然目前还不知道“海葵”的影响力有多大，但是我们还是得在损失来临之前做好防范的准备。
福建、浙江两省已于5日启动防台风Ⅳ级应急响应。中央气象台也于6日6时发布台风黄色预警，预计“海葵”将于7日晚上到8日上午在浙江舟山到温州一带沿海登陆。
抵御台风有保险
首先，如果我们居住在台风的多发地区，我们就有必要给我们的家做足保险，具体会涉及到家财险和车险。一旦台风到来，严重的会对我们的房屋结构造成毁坏;即使风力不强，随台风而来的暴雨洪水也会对我们房屋的装修、屋内的家用电器、家具、服装以及床上用品等等造成不可挽回的损失。为避免这些损失，我们需要购买一定数额的家财险。购买家财险后，如果台风对我们的家财造成了任何损失，我们只需要拨打电话通知保险公司派人上门定损，即可获得相应的资金赔付进行灾后重建了。需要注意的是，家财险的投保金额我们要根据自己的实际情况而定，千万要避免由于保额不足造成赔付不利的情况发生。此外，由于人们生活水平的不断提高，私家车也是越来越普及。在台风来袭之前，给我们的爱车做足保险也是十分必要的。台风过程中，雨水经常会淹没街道，对车的机械损坏严重;同时，强大的风力经常会造成重物满天飞，砸坏车辆外部的事件也是时有发生。为此，我们投保车险时既要注意尽量保全，也要有针对性的对车窗玻璃等易损部位做专项的投保。
其次，由于近年来台风的变化趋于越来越快，对台风范围的预测越来越难，台风灾害对外出旅游的影响也是越来越大。游客向往着海滨城市的热带风景而来，遇到台风也是很难避免的。此时，我们就需要在行前做到未雨绸缪，给自己选一份旅游险。可能大家都会说，我们国家的相关法规规定，飞机票、火车票之中都包含了相应的交通保险，我们自己何必再重复投保呢?其实则不然，我们的重复投保还是很有必要的。原因很简单，机票、车票中的强制保险受成本牵制，保额过低，一张火车票的保费只有2、3元，保额也就是2、3万，真正出险，面对高昂的医疗费用，其赔付能力堪忧。而投保旅游险，除了数十万的保额赔付外，许多产品都附带有相应的急救服务，算是为旅游遇险的朋友贴身定制的了。
最后，这些功能齐全的保险产品投保手续却并不繁琐。除去传统的保险代理销售和电话购买之外，我们还可以通过网络直接购买。这样，凭借我们的“一己之力”便可以安心抵御台风，将损失降到最低了。
近期以来，我国多地遭受暴雨袭击，这使得不少地区还引发了洪水、泥石流等次生灾害，给不少家庭的财产造成极大损失，对此购买家庭财产保险来增强保障很有必要，但实际上目前我国家庭财产保险的覆盖面却不足10%。
7月1日，北京普降暴雨，平谷地区更是达到大到暴雨量级，平谷镇东寺渠村村民崔某家，因雨势较大造成厢房倒塌，正房墙有裂缝，事故发生后即向保险公司报案。人保财险北京分公司接到报案后迅速查勘，由于承保时该村投保了农房保险的正房损失，根据正房损失情况，赔付崔某2800元。
崔某投保的农房保险就属于家财险。据了解，个人如购买了家财险，由于台风、暴雨、洪水、泥石流、火灾、雪灾、雹灾、滑坡、地陷等原因造成房屋及其室内附属设备、室内装潢、家居用品等财产损失，保险人均会依照合同约定负责赔偿。但是，贵重的笔、手表、字画、书籍、首饰、现金、票据、古玩和笔记本电脑等属于无法鉴定价值的财产，即使在房屋内，也不能算在主险保险范围内，可以通过购买附加险和特约承保的方式来实现。
人保财险相关负责人表示，通过购买保险来转嫁个人家庭财产风险，确保在损失发生后得到保险公司的合理赔偿，已经得到越来越多的家庭与个人的重视和认可。根据理赔数据，自今年5月1日至7月8日，人保财险北京分公司共接到因暴雨、雷击导致的家财险业务报案千余笔。
据介绍，与城镇楼房相比，农村地区房屋质量较差，所以降雨造成的居民房屋及财产损失多发于农村地区。发生的损失大致分为两类：一是降雨导致的房屋结构受损、室外空调热水器设备受损;二是雷击原因造成的室内家用电器损毁。
据了解，人保财险根据居民房屋的风险特点和保障需求，专门开发了“金锁”家庭财产组合产品和“家财一卡通”保险卡，每年只需几十元到几百元。前者还可以搭配盗抢、家用电器用电安全、管道破裂及水渍、现金、首饰盗抢、第三者责任等附加险，满足城市居民对家庭财产安全多方面的风险保障。此外，“e-人居两旺”和“美满e家”等网销组合产品，近年来受到市场欢迎，销量也不断攀升。
市场人士表示，居民要全面了解家财险保单的保障内容，尤其是附加险的内容。一旦发生保险事故后，第一时间向相关部门和保险公司报案，并注意保护好事故现场，等待保险公司的查勘工作人员进行现场查勘定损。因为索赔须提供保险单、损失清单和其他必要的单证，居民平时应注意保管好保险单证、购物发票、维修小票等单据，建议对大额购物发票和实物用手机进行拍照保存，如电视机、空调等，确保理赔时有效进行索赔。
家财险的理赔速度相对较快，据介绍，家财险的赔案从查勘到理赔，一般3到5个工作日可以完成。如索赔单证齐备，公司规定与客户签订赔付协议24小时内通过赔付。
小编温馨提示大家：投保家庭财产保险可以很快速的完成保险理赔，从而可以及时将家庭财产损失降到最低，因此家庭应提高保险意识，积极购买家财险来获得保障。
频发的自然灾害，也令不少市民意识到通过保险转嫁风险的重要性，目前主动投保家庭财产保险的市民并不多，“其实就算没有暴雨等灾害，失火、爆水管等意外事件也可能令家财损失严重，而保障此类风险只需要每年多花几百元。”永诚保险专家称，家财险投保很重要，家庭应该提早规划。
家财险一般都是一份主险，搭配其他附加险。主险承保房屋、装潢、内部家用电器等，一般家庭财产综合险只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，另一种是意外事故，如果财产被盗，这不是财产综合险的责任范围，保险公司不会给予赔偿，所以应给财产投保盗窃附加险。而像家中的金银首饰、现金、家具、古董字画以及其他贵重物品，投保额度是有规定的，只是作为附加险而投，一般会有个最高保额。
单独投保主险虽然便宜，但可能导致一些损失得不到赔付。所以，投保时要挑足附加险。不过金银首饰这些贵重的小件东西，理赔的时候很难说得清楚。比如，有外资财险公司的家财险的附加盗抢险中有一款附加现金金银珠宝盗抢险，可以保此类金银或现金，但最高只能保2000元。所以，投保时更要在基本险等基础上加上附加险，根据自身财产的特点进行自由组合，实现最低成本的最大保障。
个性保障可自由组合附加险虽然家财险的保障内容和条款都基本相同，但想要个性化投保的客户也并非没有选择。据了解，不少保险公司针对家财险都推出了很多的附加险种，家庭宠物、自家房屋等对第三者造成的损害都可以获得赔偿。
例如，附加的家养宠物责任险中规定，如果自家的宠物造成他人受伤或他人财物损毁，而主人如果需要因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿，赔偿限额为5000元。
除了自然灾害或火灾等意外造成的家财损失外，如果家里的财产被人盗窃或抢劫，投保附加盗抢综合险就可以得到保障。
此外，因高压、碰撞、严寒、高温造成水暖管爆裂，还有因为电压异常导致的家用电器的损坏，都可以通过相关的附加险种来保障。
“现在还有一种高空坠物责任险也比较实用，比如在自己家里的一些物品坠落后造成了路人的伤害事件，如果房主要承担赔偿责任，就可以由保险公司来承担赔偿责任。”永诚保险公司表示。当然这类附加险也都有保额限制，一般是限额5万-10万元不等，而每年的保费也只有10元至40元不等。
家财险小成本大安心你可能会说，发生这种事情的概率是很低的。没错，但事故引起的财产损失金额可能是巨大的。由于家财险的保费较为低廉，所以为何不花点小钱，买个放心呢？通常一套价值300万元的房屋，附带林林总总的装修、盗抢、水暖管爆裂、雇佣人员保障等，一年保费不会超过1000元，对拥有如此身家的投保人来说，应该没有压力。
那么，家财险究竟能提供哪些方面的保障呢？据了解，保险公司最传统的家财险主要对火灾、爆炸、雷击以及各种自然灾害导致的房屋及室内财产损失予以保障。台风、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范围内，但对地震、海啸的保障则只有个别产品提供。所谓室内财产，通常包括了家用电器、衣物、床上用品、家具等，对于便携式的家用电器、手表等贵重物品，则视保单条款而定。
在这一保障基础上，投保人可以自由附加盗抢险、水暖管爆裂损失险、家用电器安全保险、高空坠物责任保险、雇佣人员责任保险、宠物责任保险等，房东还可以投保出租人责任保险，如果承租人因为意外事故死亡，房东又需负上法律责任，保险公司就会对限额内的金额予以赔偿。
为家庭投保家财险是现在很多人为爱家做的最好的保障。但是家财险理赔如何呢？今天小编通过几个家财险理赔案例向大家介绍家财险理赔那些事。
据了解，家财险的保障范围包括灾害险、责任险、盗窃险和信用险等。家财险的主要理赔范围为，由火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋等家财损失。
本文介绍四个家财险案例，为的是读者们能够从中了解到家财险的理赔有哪些讲究？哪些情况可以得到赔偿，哪些不可以？具体如何赔偿？
家财险案例一
A先生在投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的一台电视机价值3000元。第二年夏天，电视机在台风灾害中因漏电遭受损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到1800元，由于赔偿额只能按照保险事故发生时的实际价值计算，A先生最后只能得到1800元现金赔偿。
家财险案例二
B先生房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，按照不足额投保比例赔偿方式，他只能获得10×（20/50）=4万元的赔偿。因此专家建议对于房屋等大型家庭财产要足额投保，才能获得充分保障。
家财险案例三
C女士办理了家财险，保额是90万元，而她丈夫的工作单位又为他办理了家财险，保额是60万元，两份保险的总保额超过了家庭财产的总价值100万元。后来，保险事故造成的实际损失是90万元。由于重复保险采取各保险公司按比例责任分摊原则进行赔付，那么C女士获得的赔款为90×90/150=54万元，她丈夫获得的赔款为90×60/150=36万元。其实，如果她丈夫没有投保，C女士同样能获得90万元的赔偿。可见，重复保险很容易造成一部分保费白交的情况。
家财险案例四
D女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔，由胡女士自己承担5000元损失。
家财险理赔流程：
一、出险报案
具体内容：拨打95512转1报案 注意事项：1、尽力施救，减少损失2、保护好现场3、尽快报案
二、确定损失
具体内容：配合查勘人员现场查勘，认损失的财产及其损失程度 注意事项：最好当场确定损失
三、申请索赔
具体内容：尽快收集齐全相关索赔单证，提交保险公司申请索赔：1、保险单2、出险通知书3、损失清单4、购物发票5、保险公司估价单6、消防部门失火证明（火灾事故）7、公安部门报案受理单（盗窃事故）8、公安部门三个月未破案证明（盗窃事故）9、气象部证明或相关报纸报道信息（自然灾害）10、其他（身份证复印件、单位证明等）
对于理赔所需材料，如房屋及其室内附属设备以及装潢等，需提供原始发票或者市场的折旧参考价，以确定定损的范围。一般而言，房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。而如果客户投保了家财险的附加盗抢险，则理赔单证中还需要公安部门出具的相关证明。
注意事项：1、务必收齐齐全单证，特别是公安、消防、气象部门的证明必须提供2、平时注意保存好购物原始发票3、两年内不提供相关单证申请索赔，作为自愿放弃索赔权益
四、领取赔款
具体内容：在索赔单证齐全的情况下，10天内赔付结案，赔款直接转入客户指定的银行账户，或携带身份证明到当地平安理赔网点领取赔款
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