■家庭情况
吴小姐:28岁,私企普通行政人员,月收入2000元
老公:32岁,私企中层管理人员,月收入6000元
女儿:1岁
■财产情况
拥有二套小户型住房,市值约60万
存款:定期28000元,活期4000元
基金:市值1.3万元
■每月支出
生活费:每月平均4000元(含养车费用)
房贷:每月约1000元,商业贷款30年,已还45期
基金定投:1000元
保险支出:每月760元
车辆保险:每年3000元到4000元
“我和老公的收入在重庆并不算高。但由于省吃俭用以及合理购买保险和基金,我们不仅过上了有房有车的生活,而且还为一岁的女儿存下了一笔教育基金。”吴小姐是一个80后妈妈,女儿目前刚一岁,再加上要养房、养车,她和老公的生活压力并不小,但依靠合理的理财方案吴小姐也实现了生活无忧。
基金定投=存款+开源
“我和老公都没时间炒股,但是想到钱存银行没什么收益,所以经过考虑还是在一年前进行了基金定投。”吴小姐目前的基金定投按照理财的目的分成了两种。一种是为女儿存的教育基金,这部分主要是偏股型基金加指数型基金的配置,每月定投1000元,已投了一年,账面市值为1.3万,一年下来有8%左右的收益。“这样的收益在股票型基金中并不算太好,但是至少比直接买股票要稳妥一些。”吴小姐希望用这部分投资为女儿准备二十到三十万的教育基金。
除女儿的教育基金之外,吴小姐还定投了部分货币型基金,大概是每月760元,准备一年取一回。“这部分钱不是为了长期收益,只是为每年的保险进行储蓄。”吴小姐说,货币基金虽然收益不高,但是没有什么风险,这样既可以保证年底有钱交保险,而且也能获得一笔收益。
养老问题不仅仅老年人的问题,对于中青年来说也很重要。老年人舒适养老的话题又引发了热议,养老已经成为一个越来越严峻的社会问题,而且养老压力在“70后”、“80后”这辈人身上尤显突出。退休以后的老年人为了有一个安心且有质量的晚年生活,一定要提早做好规划,如何做好一份保障至关重要。
退休后我们靠什么养老
在经济发达的社会,一般而言,个人养老保障由三部分构成,一是社会基本养老保险,二是企业为员工准备养老的企业年金,三是个人为养老准备的资金,包括商业养老保险、存款、基金等,这些被称为“养老三支柱”。但由于各方面的原因,我国养老第二支柱一直发展不快,而第一支柱的压力又日益增大。因此,个人财务筹划在我国居民的养老财务准备中显得愈发重要。
但是众所周知,我国正进入快速老龄化阶段。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重,我国已面临“养老金累积速度低于支出速度”的尴尬局面。2004年个人账户空账已达7400亿元,且以每年1000多亿元的速度增加,导致养老金替代率仅为30%~60%,收入越高替代率越低。因此,人们依靠社保金养老只能“糊口”,很难享受到高品质的退休生活。
保险产品可用来“保障”
在一个完整的退休财务规划中,商业养老保险毫无疑问是坚实的基础,具有无法替代的优势。
首先,长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。
其次,通过复利滚存计算收益的养老保险产品,储备时间越久,效果越佳,‘复利的魔力’能得到明显的体现。
第三,养老保险产品操作简单,无需打理,同时能做到专款专用,避免资金使用的不确定性。此外,终身领取型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分缓解长寿带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。
中年人选购养老保险应注意:
1.大病医疗保险:当发生重大疾病时,医疗费用更是居高不下,同时会面临各种额外支出。此时,商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。
2.养老保险的规划:通过购买一定数量的养老保险,至少还能保证年老后每年有一笔固定收入。
3.投资理财保险:做好医疗保障,基本的养老保险规划之后,可以买一些投资理财型的保险,进一步做足养老保险,提高资产收益,积累更多的财产。
4.寿险保障:中年人寿险保障也很重要,一是部分人的孩子还未完全独立,有责任让孩子完成学业,若不幸身故时,可以给孩子留下教育费用。
投资风格忌激进和盲从
一个很有趣的现象是,与年轻人相比,老年人群体对投资理财有着更加浓厚的兴趣,也有着更加丰富的实践。原因在于,不少老年人有着丰富的资产积累,加上在花费上更加节制,所以他们要比不少年轻人更加富有,拥有更多的可投资资金。同时,老年人拥有更多的时间从事投资理财,很多人也把投资理财当作了一项重要的业余生活。
但是,和年轻人相比,老年人不太有更多新的创收能力,对于养老金的需求时间弹性较低,因此在理财规划和投资部署中更应当戒除激进的情绪。对理财产品也应当有所选择。
如不少老年人所热衷的股市投资,带来了很多日常的话题,每天到股市上班也成为了很多老年人生活的重要内容。可是无论是从风险承受能力还是心理承受能力来说,老年人都不适合进行大比例的股票投资,把自己的身家都交给股市更不是可取的行为。不妨进行一下测算,在不影响舒适养老的前提下,拿出少部分资金进入股市,既保留了炒股生活的乐趣,也确保了投资风险在可控的范围内,说不定更好的心态反而对投资更加有利。还有同样热门的贵金属投资,除了控制参与的资金,老年人在选择产品时,也不适合参与高风险的杠杆型产品。
谨慎科学的选择适合的养老产品,让保险的保障和理财功能实现最大化,更有效降低生活中遇到的风险。
独生子女的家庭越来越多,每个孩子的健康成长永远是家长最关心的话题。给孩子投保已经非常普遍,面对市场上品种繁多的少儿险,很多家长也是一头雾水。究竟给孩子选择什么样的保险呢?
意外险必不可少一般来说,少儿意外保险产品的保障方面越全越好,这样事后的赔付,能让孩子的生理和心理都能得到一个非常好的治疗。
“少儿意外伤害”是指突发事件、意外事故对未成年人健康和生命造成的损害,包括窒息、溺水、车祸、中毒、烧伤、烫伤,以及跌伤、动物咬伤等等许多。这些意外伤害都会给孩子生理和心理、家庭乃至社会造成严重损害。一般少儿意外保险都包含有意外身故/伤残/疾病、意外伤害门诊、意外或疾病住院医疗等保险赔付范围,很多父母都纷纷通过少儿人身意外保险来防范风险,未雨绸缪地规避子女成长过程中的各种风险。
购买意外险时,应注意不要遗漏诸如烫伤、烧伤、跌落、气管异物等孩童常见意外的保障,越全面越好。
一般情况下,投保同样的保险金额,被保险人年龄越小,保费会越便宜,而且意外伤害防不胜防,因此越早为孩子上保险越安全,而目前大多数少儿保险产品在孩子出生30天或90天以后就可以投保了。
不过,需要注意的是,少儿险不能超额投保,否则超额部分将无法获得理赔。目前保险监管机构规定少儿意外险风险保障最高为10万元,也就是说,如果家长为了让孩子得到全方位的保险保障,不惜“花重金”购买不同公司的多个产品,那么保险金额超出10万元的部分被视为无效。
业内人士同时提醒,在投保方面应以家长为主,孩子为辅,每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费。家长是家庭的经济支柱,首先一定要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。如果父母这个主要经济来源突然中断,那孩子就会失去经济支持。所以家长必须在给自己足够的保障之后,再根据经济情况为孩子购买相应保险。
幼儿阶段(0至3岁):储备教育金不算早保险组合:意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+教育金
3岁前的婴幼儿身体免疫系统不完善,容易受到各种疾病的侵扰,会面临很多外界的危险。
另外,由于教育费用将占孩子养育费用的比例较大,所以有必要及早开始规划。首先,可为孩子交纳一份少儿住院互助金,1年50元。其次,如果医疗费不能由父母单位报销的话,购买意外伤害保险、意外医疗保险和住院医疗保险,可以报销一部分医药费。
家长可在孩子的婴幼儿阶段利用费率低的优势,为其购买保障期限较长、能够兼顾不同阶段疾病发生规律的重大疾病保险。未来一旦遇到健康问题,能够减轻父母的经济压力。重大疾病保险分为两类,同样是10万元保额,有一年几百元的消费型产品,也有一年2000多元的返还型产品,可根据经济状况、消费观念按需选择。
教育费用是每位家长都要考虑的问题,购买教育金保险可以有计划地为孩子准备一部分教育金。与其他投资方式相比,教育金保险的特点是:在与不同阶段教育相对应的时间段拿到确定的数额,时间上更有针对性。从购买的时间上看,选择在每年的上半年购买比较合适,这样可保证在开学前领到教育金。
少儿教育险需注意豁免条款专家介绍,少儿教育保险规划周期越长,保障与减少支出的优势才更明显,但却要面临诸多不确定的因素,如通货膨胀预期、教育环境、子女出国留学提前或延后等变化。据了解,目前保险教育金多以分红险形式出现的特点,投保人应该根据自己的风险承受能力选择合适的产品。建议投保人最好选择具有弹性选择功能的产品,根据自身需求变化和经济实力,随时能对教育金进行领取或者追加,以便及时应对外在环境的变化。
父母是家庭的经济支柱,如果父母发生意外,将对孩子的教育金的积累产生非常大的影响,剩余期限的保费可能会中断甚至会影响被保险人的收益及其读书或者留学的计划。为此,专家建议,父母在挑选少儿教育保险的时候一定要选择有保费豁免权的产品,也就是如果投保人在交费期间发生意外,余下的缴费期间内保费豁免。另外,作为投保人的父母要格外注意,不同的豁免条件,利益差别相差较大,投保人要根据需求仔细甄别。
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