养老问题不仅仅老年人的问题，对于中青年来说也很重要。老年人舒适养老的话题又引发了热议，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，而且养老压力在“70后”、“80后”这辈人身上尤显突出。退休以后的老年人为了有一个安心且有质量的晚年生活，一定要提早做好规划，如何做好一份保障至关重要。
退休后我们靠什么养老
在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括商业养老保险、存款、基金等，这些被称为“养老三支柱”。但由于各方面的原因，我国养老第二支柱一直发展不快，而第一支柱的压力又日益增大。因此，个人财务筹划在我国居民的养老财务准备中显得愈发重要。
但是众所周知，我国正进入快速老龄化阶段。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重，我国已面临“养老金累积速度低于支出速度”的尴尬局面。2004年个人账户空账已达7400亿元，且以每年1000多亿元的速度增加，导致养老金替代率仅为30%~60%，收入越高替代率越低。因此，人们依靠社保金养老只能“糊口”，很难享受到高品质的退休生活。
保险产品可用来“保障”
在一个完整的退休财务规划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，具有无法替代的优势。
首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。
其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，‘复利的魔力’能得到明显的体现。
第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。
中年人选购养老保险应注意：
1.大病医疗保险：当发生重大疾病时，医疗费用更是居高不下，同时会面临各种额外支出。此时，商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。
2.养老保险的规划：通过购买一定数量的养老保险，至少还能保证年老后每年有一笔固定收入。
3.投资理财保险：做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。
4.寿险保障：中年人寿险保障也很重要，一是部分人的孩子还未完全独立，有责任让孩子完成学业，若不幸身故时，可以给孩子留下教育费用。
投资风格忌激进和盲从
一个很有趣的现象是，与年轻人相比，老年人群体对投资理财有着更加浓厚的兴趣，也有着更加丰富的实践。原因在于，不少老年人有着丰富的资产积累，加上在花费上更加节制，所以他们要比不少年轻人更加富有，拥有更多的可投资资金。同时，老年人拥有更多的时间从事投资理财，很多人也把投资理财当作了一项重要的业余生活。
但是，和年轻人相比，老年人不太有更多新的创收能力，对于养老金的需求时间弹性较低，因此在理财规划和投资部署中更应当戒除激进的情绪。对理财产品也应当有所选择。
如不少老年人所热衷的股市投资，带来了很多日常的话题，每天到股市上班也成为了很多老年人生活的重要内容。可是无论是从风险承受能力还是心理承受能力来说，老年人都不适合进行大比例的股票投资，把自己的身家都交给股市更不是可取的行为。不妨进行一下测算，在不影响舒适养老的前提下，拿出少部分资金进入股市，既保留了炒股生活的乐趣，也确保了投资风险在可控的范围内，说不定更好的心态反而对投资更加有利。还有同样热门的贵金属投资，除了控制参与的资金，老年人在选择产品时，也不适合参与高风险的杠杆型产品。
谨慎科学的选择适合的养老产品，让保险的保障和理财功能实现最大化，更有效降低生活中遇到的风险。
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保障第一，理财第二
虽说金融危机下，定期储蓄不失为传统又稳妥的理财方式，然而降息空间下，定期存款“保财”功能不错，理财功能就差点儿了。如传统寿险2.5%的预定利率，比一年期居民存款利率(2.25%)要略高些。股市没有明显回暖的迹象，投资渠道相对匮乏，人们希望能有更多稳健的投资方式来合理分配手中的可支配资金。此时，既有保障功能，又有理财功能的保险类金融产品的价值还是有所表现的。
2008年对高回报同时也是高风险的保险产品有着严峻的考验：投连险首先从神坛上走下来；而随着一次次降息，去年上半年结算利率一路飙升的万能险，也在下半年里风光大大减弱。某保险公司总经理对记者说，仍存在降息预期的2009年，储蓄回报率也相应会降低，保单对人们的吸引力也因此而增加。尤其是经历了自然灾害和经济危机的双重洗礼后，老百姓在看好保险产品理财功能的同时，更加注重其保障功能。于是，三类投资型保险中收益波动比较缓和的分红险，走势颇好就不难理解了。
趋势预测：保险的本质功能最终要回归到保障层面上来。故此，各保险公司开始开发既能发挥保险保障功能，又能提高产品内涵价值的保障型产品。
投保提示：老百姓买保险都应该从家庭需求的角度来衡量。而且买保险是个长期的过程，在经济下行的周期里，要先考虑意外保险、寿险、重大疾病保险，因为这种风险发生时，对家庭的冲击最大。在此基础上，再考虑养老保险、教育金保险及其他带有投资理财功能的保险，如分红、万能、投连险等等。
保障理财两不误
在从严监管及自身风险承受能力里的共同的影响下，“回归保障”成为多数保险公司的选择，各大保险公司均表示，2009年分红险和传统保障型产品将是主打方向。
行业内专业认识表示，保险产品在强调保障功能的同时，理财产品不能一棍子打死。按照2009年全国保险工作会议上的要求，要突出业主的原则，促进保险业务结构调整。以消费者需求为导向，开发更多内含价值较高的保障型产品和期交产品，注重发展长期型业务，增强保险保障功能。在投资险种方面，建立健全投连和万能产品销售资格和销售行为管理制度，引导公司加大力度发展长期业务。使老百姓真正能够保障理财两不误。
有关人士指出，之前有保险公司开发的产品偏重投资型产品，轻保障型产品。现在看，根据市场变化适当调整，形成多元渠道的相互补充和共同增长才是发展的最终途径。分红型保险重新受到市场欢迎也是如此。
趋势预测：分红保险或走俏，万能保险收益率可能还下降。
投保提示：分红险是长期理财工具，一般情况下持有10年以上比较划算。相关理财专家表示，两类家庭应慎选分红险，一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭，如果中途退保，投保者只能按保单的现金价值退钱，较难退还全额本金。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红保险。侧重保障需求的人可选择一些保险期限比较长、保障比较强的保障型分红险产品，而不应对短期收益看得过重。
平安智胜人生终身寿险（万能型）是平安第三代万能产品，它不仅秉承了上两代产品保额可调、领取灵活、利率保底、资产情况透明公开等诸多优势，而且还对产品形态进行了一些人性化的改造，使产品的保障功能更加突出，理财功能更加便利，满足了客户需要终身保障和注重投资收益的双重需求。
智胜人生可附加多种附加险，且附加重疾、意外、意外医疗只需要从主险保单账户中扣除相应的保障成本，不需增加期交保险费，免除了主险缓交保费，附加险失效的风险，让客户安心享有保障。智胜人生可以缓交保费，只要保单账户价值足以支付保障成本，保险合同就继续有效。但由于保单前10年账户价值较低，客户缓交易造成保单失效，因此智胜人生建议客户至少交满10年期交保费，如交费未满10年，缓交期间将自动降低保障额度，从而降低保单失效的风险。
平安智胜人生终身寿险（万能型）产品简介
一、保单账户
●保险期间：
本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
●保单账户与保单账户价值：
在本主险合同有效期内，保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费、持续交费特别奖励、保单利息计入保单账户而增加；随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取而减少。
被保险人身故或现金价值退还后，保单账户终止。
●保险费的支付：
本主险合同的保险费分为期交保险费和追加保险费。
●期交保险费增加：
您在支付各期应付期交保险费或累计交满10年应付期交保险费后，可以申请增加期交保险费金额至6000元。经审核同意后，您应当按照增加后的金额，向我们支付以后各期的期交保险费。
在增加期交保险费后，每一保单年度您支付的期交保险费中增加的部分分别依次归属于第1及以后各保单年度。期交保险费中投保时约定部分、增加部分归属的保单年度各自分别计算。
●期交保险费缓交：
您可选择暂缓支付期交保险费，如果保单账户价值足以支付保障成本，本主险合同继续有效。
●持续交费特别奖励：
如果本主险合同生效日起4年内，您均在交费日内按时交费，则可在累计交满前5、10、20年，则可获得持续交费特别奖励并计入保单账户。
●保单利息：
每月第一日为结算日，保单利息在每月结算日或本主险合同终止时结算并计入保单账户。按本主险合同每日24时的保单账户价值与日利率计算当日保单利息，并按计息天数加总得出结算时保单利息。
●初始费用收取：
每次支付保险费后，公司按一定比例收取初始费用，扣除初始费用后的保险费计入保单账户。
●保障成本：
本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。在每月结算日，按照该月的实际天数从保单账户中扣除保障成本。
●部分领取：
犹豫期后可以申请部分领取保单账户价值。
二、保障
●保险期间：本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
●投保年龄：被保险人为18周岁至60周岁。
●保险金额：
基本保险金额：投保时约定保险金额：本主险合同的保险金额等于保单账户价值的105%和基本保险金额两者的较大者。●保险责任：身故保险金。
平安保险智胜万能险的稳健风格，决定其收益与股票、基金以及高收益的投连账户无可比性，尤其是在保单的前几年，保单账户价值的积累效果可能不明显，应该关注的是高额的保障，建议消费者用作中长期理财规划，长期持有。
平安智胜人生万能险，首先是一份多功能的保险计划，您除了获得保险保障外，保单价值通过时间复利积累，可以为您带来长期的稳健收益。其次，智胜人生保单设计贴心，保险费用合理，性价比极高，如果能够长期持有，将带来可观的收入。
您还在为投资与保险之间犹豫不决、进退两难吗？中国平安鸿利保险，是中国平安养老保险公司推出的一款分红型保险产品，兼终身寿险保障功能与投资理财功能于一体，自上市以来，受到市场的广泛好评。
平安鸿利保险，让您终身寿险与投资两不误，为您免除后顾之忧。如果再附加意外伤害、重大疾病、住院医疗保险，就可以作为自己的一份人生保障。中国平安鸿利保险，让您终身受益。
平安鸿利保险承续中国平安保险分红保险特有的“保额分红”方式，实行双重红利分配，“年度红利”有效保值、“终了红利”高效增值，同样是一款“会长大的保险”，不论是领取生存金还是身价保障，都能够随着分红而不断提升，有效抵御通货膨胀。具有前期见利快、后期养老足、全程高保障、功能齐全等特点，与市场同类产品相比，“鸿利”具有其独到的优势。
平安鸿利两全保险的保险责任包括生产保险金和身故保险金。生产保险金就是被保险人与保单生效日后每满三周年时仍生存，中国平安保险公司就按保险金额的8%给付“生存保险金”；身故保险金就是被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故，中国平安保险公司按保险金额的10%给付“身故保险金”并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于保单生效日起一年后因疾病身故，中国平安保险公司给付“身故保险金”，保险责任终止。
平安鸿利两全保险的产品特色在于它是中国大陆首批可参与保险公司利润分享的保单，是一款分红型保险。年年分红，终身享受。三年一返还，返还快，回报高。红利领取灵活方便，客户身价只涨不跌。生病尊严提前给付，尽显人性关爱。
另外，平安鸿利两全保险的分红如何查询？
您可以拨打电话95511查询保单的分红情况，想更清楚地、一目了然地了解您所有保单（在平安投保的）的情况的话可以注册并登录中国平安一账通，中国平安一账通是国内领先的多元金融平台，为你轻松整合多个平安内部账户，不仅能查询交费、分红、现金价值等信息，还提供了变更地址、电话等多项自助功能，让您尽情享受平安E服务带给您的便捷、安全、环保的服务。
平安红利保险投保案例：
近日，佛山顺德客户吴先生想为儿子的一份平安鸿利保险，他拨通了客服热线95511。记录下吴先生的这一需求产生首问件后，坐席第一时间流转至区拓管理部服务人员E行销平台，1小时17分后服务人员即致电预约吴先生上门收取资料的时间。一个电话、足不出户，吴先生即轻松办妥保单复效。3月底，佛山三水客户陈先生需要办理电话及地址变更，服务人员了解客户这一需求后及时响应，3小时内即联系客户并处理完成客户需求。
相关链接：
平安红利保险保险责任
在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：
一、生存保险金。被保险人于保单生效日后每满三周年时仍生存，本公司按保险金额的8%给付“生存保险金”。
二、身故保险金。被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10%给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。
被保险人因意外伤害事故身故或于保单生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。
平安红利保险保单红
在本合同有效期间内,本公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配。若本公司确定本合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给投保人。
投保人在投保时可选择以下红利领取方式之一：
一、累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。
二、抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。
抵交保险费方式下红利余额不予计息。抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。
三、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。
如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。
为自己和家人购买保险已经成为大多数人所接受的保障方式，如何缴纳保费很有讲究。怎样结合自身的经济实力合理规划保费缴纳方式，让保险更省钱呢？
相同保障投保越早费用越少
保险费计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。
原因是现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长，且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰。
随着社会经济的发展，物价不断地上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场运营，这样也就出现了保险产品不断更新换代，每一款产品在一段时间内就会停售，届时会以较以往稍高的费率推出替代产品。所以过往的产品在价格上都要比更新换代的产品要优惠些。
年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，就要求必须体检。而且万一身体有一些问题，很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保，所以要在年轻时、健康时，不需要保险金时，为明天的需要作准备，别等到正需要做手术的巨额费用时，成为拒保体，没条件拥有保险保障了。因此越早投保越合算。
年缴保费压力更小
目前，消费者在购买保险时，保费缴付方式较为灵活，可以采取一次性缴清（趸缴），也可以用逐年分期的形式来缴清(年缴、限期年缴)。当限期年缴时，各家保险公司一般提供有5年、10年和20年等多种缴费期限。至于投保人具体购买时选用哪种缴费方式，主要根据投保人的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力，及投保人所追求的付出与保障的需求比，综合考虑缴费期长短而定。
从支付角度讲，年缴和限期年缴最佳。所谓年缴，即每年缴纳一次保险费，直至保险金给付责任开始的前一年。这种缴费形式时间跨度较长，有的可达几十年。历时虽长，但每年所缴保费相对较少。
所谓限期年缴，即在签订保险合同时，约定保费在一定年限内缴清。这种缴费形式除了具有年缴的优点外，还可根据投保人的经济承受能力及估计今后的收入状况来决定缴费期限。如果投保人目前经济状况很好，不妨多缴点，缴费期限就短；反之，缴费期限就长。
目前，限期年缴的保险缴费形式用得比较普遍。不过，选择限期年缴需多次缴费，容易因家庭经济一时周转不济，无法继续缴纳保费而导致保单失效，损害投保人及被保险人利益。但对于收入稳定的人来说，采用限期年缴并延长缴费期间，可使缴费更轻松，也可获得更大保障。
至于趸缴，即一次性付清保费。其优点在于手续简单，缺点则是一般的投保人承担不起。目前社会竞争激烈，工作稳定度一般，当投保人面对长达二三十年的缴费要求时，难免担心因为不能按期持续缴费，而导致保单失效危险。因此，对于现在收入较丰厚，但还不够稳定的人来说，采取趸缴是比较稳妥的方法。但若从保障角度考虑，还是选择长时间缴费较划算。
学会选择合理的保险缴费方式，让保险在提供保障的基础上成为一种理财之道。
人们对于保险的需求越来越大，很多人都选择了商业健康保险。在健康保障中，社会医疗保险“保而不包”，仅能满足基础医疗保障需求，而商业医疗保险作为社会医保的补充，让保障更加全面性。购买商业健康险应该注意哪几方面?
担心磕磕碰碰发生：选意外险
“我有一个5岁的儿子，我想给他投保，只是不知哪种合适?”父母们都认为给孩子买一份极为重要。
对于年幼的孩子而言，应该首先考虑意外险，因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄，一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低，一般一年几十块钱就能解决问题。
医院“常客”：选住院医疗险、重疾险
三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。
有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费，也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。
医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病，用的进口药，一般解决不了。而门诊费或是治疗费，则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元，一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复，大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险，则正好可以弥补这个缺憾了。
保险专家建议，应尽早投保重大疾病险应对健康风险，投保人要从以下六个方面考虑，选择适合自己的保险产品。
一、按保费是否返还。重疾险分为消费型和返还型，其中，消费型保费相对较低，没有出险不返还保费或保额；返还型保费相对较高，保障期限较长，没有出险则在合同到期时给付满期金。被保险人30岁以下投保消费型重疾险性价比较高，35岁以上则配置返还型重疾险则更划算。
二、按保障期限划分。重疾险分定期型和终身型。前者只保到某一时间，后者保终身且保费高。投保时应根据自身及家庭状况考虑，并无优劣之分。
三、从保障范围看。现在重疾险保障病种一般都在25-30种，保监会对常见的25种重疾有明确要求及理赔标准。有些重疾发病概率低，保障意义不大。
四、越早投保越有利。保险公司会随着年龄而逐渐提高费率。年轻时购买返还型重疾险，其每年年缴的保费是相对固定的，不管未来年龄怎么增长，其投入与保障之比永远处在最好的水平。
五、可以为儿童、女性配置重疾险。各有侧重，更具针对性和较高的性价比。
六、关注两个时间段。一是观察期，被保险人首次投保时，从合同生效日起一段时间内，患病费用保险公司不负赔偿责任，这个时间越短越有利；另一个是理赔时间，依各保险公司的理赔条件和资金状况不同，从3个工作日到半年不等，理赔时间越短越好。
购买商业健康险的注意事项看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款，尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款，了解该产品所保障的范围，哪些情况不属于保障范畴，这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒，一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好，因为保障范围广要缴的保费肯定就高，另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少，也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况，必要的话可以咨询一下学医的朋友。
查看保单现金价值。现金价值，简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说，有三种情形是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。
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