小孩抵抗力弱,尤其是新生儿特别容易生病,这就会导致没办法给小孩购买保险,不少父母因此感到焦虑。不过孩子生病后,并非完全杜绝了购买保险的可能性,只要我们把规则了解透彻,掌握合理方法,其实还是可以成功购买保险的。
下面我就和大家谈谈孩子非标体投保的相关问题。
一、生病的宝宝,到底如何买保险?很多定期儿童重疾险仅在网上销售,这类保险大多数没有人工核保,所以不符合健康告知就无法投保,这也是目前的现状。
新生儿体弱多病,比如早产、低体重、黄疸、肺炎、手足口、卵圆孔未闭等等情况并不罕见,而常见的保险存在如下健康告知的问询:
两周岁以下(含两周岁)儿童补充告知:是否为早产、难产?出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况?是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷?
被保险人是否在过去一年内体检出现异常,发育方面存在迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫等情况?被保险人在最近一年内,是否因身患疾病,连续 3 天以上住院?是否接受过医师的住院或手术建议?
如果遇到这种情况,建议通过如下三个办法解决。
1智能核保
很多保险公司为了方便这些非标体,开发了智能核保系统,就算不符合健康告知也能买。
这种方式的缺点就是智能核保的疾病种类较少,而且目前能提供智能核保的产品较少。
2线下投保
并不是每种疾病都能智能核保,所以大家可以选择线下填写纸质资料,由保险公司核保员进行人工核保。
这种情况的缺点就是,很多线下投保都是保终身的,而且重疾险包含身故责任,所以保费并不便宜,并不适合预算有限的家庭。
另外以早产为例,就算线下投保,一般的核保结论都是延期至2周岁,以便孩子健康状况明了才能购买,所以就算线下投保也未必能买到保险。
3选择健康告知少的保险
其实还可以选择线上投保无需健康告知的保险,或者选择健康告知少的保险,我觉得是非常好的过渡方案。
一年期无需健康告知(或健康告知宽松)的保险,可以给孩子一个临时过渡的保障,等孩子长大风险明了,再购买长期重疾险也不迟。
二、少儿常见疾病投保须知1注新生儿黄疸
是一种很常见的新生儿疾病,一般分为两类
生理性黄疸:如果没有住院治疗,出生满28天并消退后,保险公司会承保;如果住院治疗的,治愈出院3个月后,保险公司也可以承保。
病理性黄疸:常见病因可能是新生儿溶血病、新生儿感染、胆道畸形和新生儿肝炎等。这时就需根据具体病因进行评估,如果病情严重则暂不能投保,需要延期;如果恢复正常不再复发,就可以正常承保。
2感冒、急性支气管炎、肺炎
谁家孩子还没有发烧感冒过呢?
如果孩子曾经因支气管炎、肺炎等住院,出院后2-4周,没有并发症,不管是寿险、重疾险还是医疗险都能正常买。
但如果老是感冒发烧,一年要住至少三四次医院,那么买住院医疗险就有可能会被除外责任。
3手足口病
手足口病是一种因肠道病毒引发的传染性疾病,主要通过呼吸道、消化道、密切接触等途径传播,多发生在3岁以下的宝宝。
也分为普通病例与重症病例两种——
如果是普通病例,治愈后,寿险、重疾、医疗险都能以标准体承保;
但是重症病例的话,一般要治疗结束1年后,参照重症期的情况、恢复期的治疗复查情况,给出是不是能承保的结论。
4先天性心脏病
这是先天性畸形中最常见的一类,但有的先天性心脏病在5岁前有自愈的机会。
如果还没治疗,那保险公司通常会建议延期,目的是为了观察孩子会不会自行痊愈,如果自愈了,就可以按照标准体承保;
已经在治疗的,需要看治疗后复查的情况,评估是不是可以承保。
5儿崎病
川崎病是一种全身血管炎的综合征,常见病发在5岁以下的孩子,通常1岁至1岁半发病最多。
如果治愈后,没有并发症或后遗症的,提供完整就诊资料、定期复查资料,可正常投保重疾险、寿险、医疗险;
若有并发症或后遗症,通常会被拒保。
6热性惊厥
热性惊厥是指发热引起的惊厥发作,一般常见于3岁以下的宝宝。
它分为两种:单纯性高热惊厥、复杂性高热惊厥
一般来说,年龄不满1岁就出险惊厥,会要求延期到2岁以后;
如果年龄超过1岁,最后一次发作到现在已超过1年,那么寿险、重疾险、医疗险可正常承保;
但如果反复发作,持续时间又长,就会按照癫痫来处理,这样就相对比较苛刻,可能会加费或延期,甚至会被拒保。
如果孩子发生了一些需要延期观察的先天性疾病,不妨等孩子长大点,根据发育情况再进行投保;如果还没有,赶紧趁孩子健康,及时把保障配齐。
记者12月11日从省卫生计生委获悉,我省出台“配套新政”:首批筛选25个常见病种实行定额补偿,引导常见病、多发病患者有序、分级就诊,进一步规范医疗行为。
这25个定额病种包括老年性白内障、子宫平滑肌瘤、阑尾炎、剖宫产等,均限于手术治疗。“定额补偿就是"一口价"。各地参照全省标准和具体情况制定"一口价",当地患者无论是在乡镇卫生院还是去省级大医院就诊,只要属于定额病种,新农合报销钱数都一样。”省卫生计生委农卫处处长王耀平解释。这意味着,对这些常见病种,患者在县、乡就诊,比去大医院就诊自付费用要少得多。以长葛县某位阑尾炎患者为例,该病种“一口价”报销标准为1700元,在长葛县人民医院治疗阑尾炎需花费2480元,患者自费780元。在当地乡镇卫生院治疗更便宜,平均花费1800元左右,患者只需自费百十元。而去省级大医院,阑尾炎治疗费用高昂,患者可能需自费上万元甚至更多。同时,政策规定,这些定额病种患者如果在省、市级及以上医疗机构住院的,其自付部分医疗费用不纳入大病保险报销范围,目的是通过经济手段抑制“小病大治”,也有利于保证新农合基金安全。
哎,各位爷们儿:咱男人的男怎么写?上面一个田、下面一个力;说明咱们老祖宗造字,就是田里面的劳动力,对吗?田里面的劳动力是不生下来就是吃苦受累的?
要说咱男人谁是帅哥?我认为天底下的男人没有一个是帅哥,能称作帅的全叫“娘炮”!我认为一个男人能够承担家庭责任的,才是一个最帅的男人!大家同意不同意?
男人不管家里有钱没钱,你会发现,很多励志的人家境并不是都很贫寒吧;因为,一个最帅的男人是一个能够承担责任的男人!
中国男人找对象,一般找的是比自己年龄大的?还是年龄小的呢?一般都是比自己小的;据统计,中国男人平均比老婆大三岁。
而且我们退休的年龄一般比女人迟5年,我们一起交养老保险金,男人多交5年、少领5年,里外里是不就10年?我们是不在承担着更多的社会责任?某种程度讲,我们交的养老保险,有一部分是不在养女人?因为这就是咱们男人要干的活!
男人活的长?还是女人活的长?据统计:东部、西部、南方、北方、富的、贫的、拉平的,女人的寿命平均下来比男人多活五年。像部分地区,我估计还会拉的更长,对吧?
咱们男人本身承担的家庭责任就重,岁数又大,退休又晚,寿命又短,养老的时间连女人一半都不到!大家知道这意味着什么吗?
1、意味着这个家庭里,一定要先给男人买保险,然后是女人,最后才是孩子。因为这个时候给男人买保险才是给全家买保险,给一个男人买保险,就意味着让他承担更多的责任!什么是保险的责任?就是男人活着的时候,多给一家老小挣钱;万一出事,而且一定会早出事,还要多给家里赔钱,代替我们去履行我们对父母的赡养、履行我们对子女的教育和抚养,以及履行我们对家庭的爱和责任!
2.给老公买保险怎么买?正因为他年龄大,退休晚,寿命短,所以他不适合买那种老的时候返钱的。老的时候返钱的,不适合买给男人,那是给女人的。各位女性读者想想:让一个男人老了老了还有钱,你们觉得这是好事、还是坏事?所以要给男人买高保障,低保费。说句难听话,就是什么死了赔多少、什么重疾赔多少、什么意外啊、医疗费赔多少,反正就是当男人躺在床上,钱赔给他身边的人。
女人的保险该怎么买呢?(请看下篇文章……)
—— 一个将青春献给保险事业的“小眼睛”
工伤保险常见问题
什么是工伤?
工伤是指企业职工在生产岗位上,从事与生产劳动有关,或由于劳动条件、作业环境所致引起的人身伤害事故和职业病。
什么是工伤保险?
工伤保险是国家或企业在劳动者因工作而负伤、致残、死亡时,给劳动者本人及其供养直系亲属提供物质帮助的一种社会保险制度。我国劳动法规定,用人单位和劳动者必须依法参加工伤保险,使劳动者在工伤情况下获得帮助和补偿。
什么叫职业病?其诊断由哪个部门负责?
职业病是指劳动者在生产劳动及其他职业活动中,接触职业性有害因素引起的疾病。依据国家有关规定,下述机构有职业病诊断权:1、国家、省(自治区、直辖市)和地、州、盟级职业病防治机构或由上述级别的卫生行政部门指定的医疗卫生单位,负责本地区的职业病诊断。2、国务院各工业交通部门(总公司)、省(自治区、直辖市)各工业交通厅(局)、公司和各大型厂矿企业所属的职业病防治机构,经所在地区卫生行政部门批准,分别负责本部门在该地区的直属企业和本企业的职业病诊断。
由于是等待期内出险的,之前投保的重疾险不能赔。表姐一听简直是欲哭无泪,直言以后再也不相信保险了,不靠谱,买了也不能理赔!
保险不是不靠谱,而是有着其特定的“规则”。
一般与疾病相关的保险都有一段“病了不赔”的时期,叫做等待期。
设置等待期是为了防止已经确诊生病的人,为了获得保险的赔偿,而在患病后参保的问题,这也就是我们常说的“带病投保”。
就算有人带病投保,也是保险公司出钱赔偿,跟我们有啥关系呢?
试想一下,如果一份保险中带病投保的人数过多,无疑会增高保险公司的赔付成本,保险公司为了实现营收平衡,即便次年仍会提供同样的保障,多半也会增高保费。换句话说,对于健康的人本应100元就能实现的保障,因为有过多“带病投保”的人加入,使得次年的保费变成200元。这对于健康的人投保来说,是极不公平的。
对于绝大多数健康的人来说,等待期内生病的几率是极低的,但已经生病的人却很高。保险设置等待期就是为了屏蔽带病投保的发生,使其难以获得正常的理赔。所以,等待期并没有真的对大部分投保人不利,主要还是防止坏人占便宜。
一般而言,医疗险的等待期多为30天,重疾险的等待期多为180天。
等待期发病怎么办?
大部分人对等待期最直白的理解就是,等待期内确诊的疾病,保险公司不予赔偿。但实际的情况,却远比这个复杂。下面我们就按重疾险和医疗险分别来给大家介绍下~~
1、重疾险等待期内发病
情况一:等待期内确诊重疾或者因疾病导致身故。这种情况下,保险公司会退还保费,保险合同就此终止。
譬如文章开头“表姐”的例子就是这样,等待期即确诊保障范围内“重疾”,则不会得到理赔款,保险公司退还保费,并终止合同。
情况二:等待期内确诊重症对应的轻症,保险肯定是不赔的,毕竟等待期都没有过。
虽然轻症无法获得赔付,但是不同的产品仍然有不同的处理方式,有的重疾险是确诊轻症后,轻症重疾责任终止,会退还所交保费;有的重疾险等待期确诊轻症,虽然轻症无法获得理赔,但是合同并不结束,重疾责任继续。
情况三:等待期内查出健康告知提到过的一些疾病,等待期过后确诊重疾。
比方说,在等待期内查出了甲状腺结节,等待期过后又查出甲状腺相关病变,这种情况怎么处理呢?这就要看保险合同是怎么约定的。
有的重疾险,对等待期的非重疾类疾病没有明确规定,那么理应正常赔付;有的重疾险,会明确约定等待期内如果发生某些疾病,并且延续到等待期之后又确诊为重疾的,同样会退还保费,保险就此终止。
不过,第三种情况中,“对于等待期内做检查发现异常,进而在等待期经过之后才确诊的疾病,也是免责的”,需保险公司核赔部门证明等待期内疾病或症状导致最终患病,两者间存在强相关关系,否则不能拒赔。如果因此出现纠纷,我们可以通过诉讼或者仲裁委员会的方式来争取自己的合法权益。
2、医疗险等待期内发病
医疗险在等待期内如果生病、住院了,保险公司通常不会直接解除合同,保险合同是依然有效的,但等待期内所患疾病引起的医疗费是不赔的。超过等待期之后再生病的话,保障范围内的医疗费就可以赔啦。
有一点值得大家注意,等待期内确诊的疾病,无论是等待期内还是等待期外治疗,所产生的医疗费都是不赔的。
关于等待期的其他疑问:
1、两个产品其他方面差不多,等待期短的一定更好吗?
不一定。对于符合健康告知的被保险人来说,等待期内出险的几率都非常低,90天和180天的差别很小。所以,还是要综合考虑。
2、等待期内确诊了疾病,需要拖到等待期后理赔吗?
这样做没有意义。保险理赔是以疾病的确诊时间为准,而不是申请理赔的时间,所以拖延到等待期以后再理赔并有没任何意义。
3、等待期查出问题(但不是重疾),是否需要告诉保险公司?
不需要。买保险的时候才需要健康告知,买完以后就不需要了。但是一般不建议随意体检,万一查出什么问题呢。当然,如果身体已经明显出现了问题,就不要再拖了,还是要及早去正规医院治疗。
前两天在餐厅吃饭的时候和朋友闲聊,得知朋友的表姐在投保重疾险后的两个月内身体不适去医院体检,结果查出甲状腺异常,最后确诊为乳头状甲状腺癌。
由于是等待期内出险的,之前投保的重疾险不能赔。表姐一听简直是欲哭无泪,直言以后再也不相信保险了,不靠谱,买了也不能理赔!
保险不是不靠谱,而是有着其特定的“规则”。
一般与疾病相关的保险都有一段“病了不赔”的时期,叫做等待期。
设置等待期是为了防止已经确诊生病的人,为了获得保险的赔偿,而在患病后参保的问题,这也就是我们常说的“带病投保”。
就算有人带病投保,也是保险公司出钱赔偿,跟我们有啥关系呢?
试想一下,如果一份保险中带病投保的人数过多,无疑会增高保险公司的赔付成本,保险公司为了实现营收平衡,即便次年仍会提供同样的保障,多半也会增高保费。换句话说,对于健康的人本应100元就能实现的保障,因为有过多“带病投保”的人加入,使得次年的保费变成200元。这对于健康的人投保来说,是极不公平的。
对于绝大多数健康的人来说,等待期内生病的几率是极低的,但已经生病的人却很高。保险设置等待期就是为了屏蔽带病投保的发生,使其难以获得正常的理赔。所以,等待期并没有真的对大部分投保人不利,主要还是防止坏人占便宜。
一般而言,医疗险的等待期多为30天,重疾险的等待期多为180天。
等待期发病怎么办?
大部分人对等待期最直白的理解就是,等待期内确诊的疾病,保险公司不予赔偿。但实际的情况,却远比这个复杂。下面我们就按重疾险和医疗险分别来给大家介绍下~~
1、重疾险等待期内发病
情况一:等待期内确诊重疾或者因疾病导致身故。这种情况下,保险公司会退还保费,保险合同就此终止。
譬如文章开头“表姐”的例子就是这样,等待期即确诊保障范围内“重疾”,则不会得到理赔款,保险公司退还保费,并终止合同。
情况二:等待期内确诊重症对应的轻症,保险肯定是不赔的,毕竟等待期都没有过。
虽然轻症无法获得赔付,但是不同的产品仍然有不同的处理方式,有的重疾险是确诊轻症后,轻症重疾责任终止,会退还所交保费;有的重疾险等待期确诊轻症,虽然轻症无法获得理赔,但是合同并不结束,重疾责任继续。
情况三:等待期内查出健康告知提到过的一些疾病,等待期过后确诊重疾。
比方说,在等待期内查出了甲状腺结节,等待期过后又查出甲状腺相关病变,这种情况怎么处理呢?这就要看保险合同是怎么约定的。
有的重疾险,对等待期的非重疾类疾病没有明确规定,那么理应正常赔付;有的重疾险,会明确约定等待期内如果发生某些疾病,并且延续到等待期之后又确诊为重疾的,同样会退还保费,保险就此终止。
不过,第三种情况中,“对于等待期内做检查发现异常,进而在等待期经过之后才确诊的疾病,也是免责的”,需保险公司核赔部门证明等待期内疾病或症状导致最终患病,两者间存在强相关关系,否则不能拒赔。如果因此出现纠纷,我们可以通过诉讼或者仲裁委员会的方式来争取自己的合法权益。
2、医疗险等待期内发病
医疗险在等待期内如果生病、住院了,保险公司通常不会直接解除合同,保险合同是依然有效的,但等待期内所患疾病引起的医疗费是不赔的。超过等待期之后再生病的话,保障范围内的医疗费就可以赔啦。
有一点值得大家注意,等待期内确诊的疾病,无论是等待期内还是等待期外治疗,所产生的医疗费都是不赔的。
关于等待期的其他疑问:
1、两个产品其他方面差不多,等待期短的一定更好吗?
不一定。对于符合健康告知的被保险人来说,等待期内出险的几率都非常低,90天和180天的差别很小。所以,还是要综合考虑。
2、等待期内确诊了疾病,需要拖到等待期后理赔吗?
这样做没有意义。保险理赔是以疾病的确诊时间为准,而不是申请理赔的时间,所以拖延到等待期以后再理赔并有没任何意义。
3、等待期查出问题(但不是重疾),是否需要告诉保险公司?
不需要。买保险的时候才需要健康告知,买完以后就不需要了。但是一般不建议随意体检,万一查出什么问题呢。当然,如果身体已经明显出现了问题,就不要再拖了,还是要及早去正规医院治疗。
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