许多人认为，养老是属于老年人的话题，子女也往往在父母年纪大之后，才想到给他们购买合适的养老保险。但保险专家提醒，对于商业养老保险，早买比晚买好，因为保险公司给付被保险人的养老金是根据复利计算产生的储蓄金额。投保商业保险年龄无限制，因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，交纳的保费相对较少。
此外，年轻时投保商业养老保险，费率相对较低，且交费年限等方面的限制相对较少。若等上了一定的年纪才想起投保，不仅保费增加，保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样会增加年均保费，保费负担随之加重。
保险专家建议，28岁到50岁之间购买养老保险最合理。每个人一生中约35年时间在工作，期间会有持续稳定的收入。60岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加，以及营养费用和护工费较高等现实情况，因此最好在工作的35年中购买商业养老保险。
果说社会保险提供了一份基本的生活保障，那么商业保险则是为了完善生活保障。近日，专业人士建议，商业保险年龄选择才划算。
普通医疗保险、重大疾病险还有意外医疗保险是商业医疗保险中常见的险种，可采取只选主险或主险搭配附加险的形式购买。
0至18周岁的人需要购买普通医疗保险和意外医疗保险。但这两种保险都属于附加险，不能单独投保，可以先购买教育金保险，再购买附加的普通医疗保险和意外医疗保险。
18至30周岁的人应该考虑购买重大疾病险，同时附加购买普通医疗保险和意外医疗保险。最适合购买重大疾病险的商业保险年龄应该是30至40周岁，且越早越好。比如，如果30周岁购买重大疾病险，一年只需支付4000元保费，便可享受10万元的保额;而如果50周岁再购买，需要一年支付6000元保费，才可以享受10万元的保额。同样，30至40周岁购买普通医疗保险，保费一年只需650元;而40至50周岁再购买，需要支付900多元的保费。
50周岁以上的人购买商业医疗保险不划算，因为这个年龄购买商业医疗保险，可能交的保费要比保额还高。
值得一提的是，传统养老保险的预定利率是确定的，一般在2%-2.4%，其优势是回报固定，以后如果出现零利率或负利率情况，也不会影响养老金的回报利率。但不足是很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率较高，从长期看就存在贬值的风险。这类产品比较适合保守、商业保险年龄偏大的投保人。
为此，保险公司推出了与传统养老保险产品有很大不同的分红型养老保险和万能型寿险等新型产品。它们设定固定的保底回报率或收益，浮动部分的回报则与当时的利率和公司业绩挂钩。因此，理论上应该可以回避或部分回避通胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
但是，商业养老保险哪个好?保险专家指出，这两类新型养老保险产品各有优劣。分红险收益与保险公司业绩挂钩，具有不确定性，因此需购买实力强、信誉好的险企旗下的产品。分红险较适合具备一定风险承受能力的投保人。万能型寿险账户比较透明、存取相对灵活，且追加投资方便，寿险保障可根据不同年龄阶段提高或降低。但对于储蓄习惯不好、自制能力不强的人而言，存取灵活是优势也是劣势。建议比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投保人购买此类保险，以免存不够所需养老金。
保险专家特别提示，商业养老保险的选择需根据自身经济能力、养老需求、养老计划等多方面因素决定，不同群体可以根据自身商业保险年龄进行选择。
相关知识
如今，在保险保障深入人心的时代，为自己和家人购买保险成为百姓日常金融理财的方式，在自己有了保障的同时，为父母买保险是许多年轻人孝心的表达方式。然而老人买商业保险却并不合适。
专家表示，老人商业保险很难投保，主要是投保年龄偏大，身体健康方面的因素。目前市场意外险投保年龄一般到65岁，医疗险一般60岁，而且年纪越大，保费越贵。一般情况下，购买保险的年龄不能超过60岁。50岁以下的老人，只要体检合格，就可以任意购买。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。
购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。
理财产品代替商业保险
一般来讲，老年人到60岁左右时手中都会有一部分积蓄，比起买商业保险来说，利用这些钱选择理财产品，会显得更“实惠”些。
对老人来说，投资理财既是一种需求也是一种时尚。专家认为，老人理财，应优先考虑投资安全，防范风险，以稳妥收益为主。
一般地，投资收益大的其风险也大。退休老人积攒几个钱实在很不容易，而当前吃、穿、住、行、医等的开支也较大，很难经受住投资上的大额亏损。所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。绝大多数的老年家庭应主要投资于存款、国债、货币型基金、银行理财产品等低风险品种，切忌好高骛远。
老年人投资组合，最为流行的有“三四三”模式。也就是30%投资股票基金高风险产品、40%投资储蓄国债，其余30%用于应急储蓄。另外，“一百减年龄”的原则也可以作为老年人投资理财的指导，即用（100-年龄）×100%作为风险投资的最大比例。例如，一名60岁的投资者所承担的风险性投资不应超过可支配资金的40%，另外的资金应该投资到国债等低风险投资或储蓄上。
在个人理财规划中，保险既有保障功能，同时也可作为投资，是一种防护性较强的理财工具。但是在购买商业保险时，大家需要根据不同年龄段和自身的实际情况，选择合适的险种。具体来讲，35岁之前首选意外险，35岁-55岁重点规划养老，55岁后可购买老年卡。
35岁前首选意外险投保者可以根据自己的经济条件选择合适的保额，“意外险是最便宜的险种，每年缴付200元就有10万元保额，当然也可以根据自己的需要酌情增加保额。”在此基础上，再考虑购买重大疾病险，“对普通人来说，20万到30万元的保额比较合适，在事业起步阶段给自己一个保障，也可以让家人安心。随着事业期的上升，再逐步增加保额和保障范围。”
相关专家指出，35岁以前应该以保障型险种为主，选择顺序是意外、意外医疗、住院医疗、重大疾病，在完善了基本保障后，有条件的再购买一些收益型险种作为补充。
35岁—55岁重点规划养老对于35—55岁的人群，正处于事业抛物线的顶峰，拥有更宽裕的经济能力，小孩子也逐渐长大，这时候需要重点规划自己的退休生活。“可以选择时间较长的险种，比如10到20年，这类型的险种一般可以保障到75—80岁。”保险专家建议，在前期完善了基本保障后，在这个阶段逐渐增加固定收益型和分红型险种的比例，给自己一份安稳的退休生活。
55岁后可购买老年卡到了55岁以后，可以选择的险种已经很少了，“这时候老年人的身体状况开始下降，购买疾病险可能无法通过审核，可以选择一些保意外的老年卡。”保险专家介绍，相对于其他险种，老年卡的成本更低，保障也更纯粹，“老年卡一年一保，一般只需要300元左右，可以对意外伤残等事故作出保障。”此外，对于有条件的人群，可以选择短期缴费的险种，“这类型险种一般要求一次性付清或者3到5年付清，每年的保费要求较高，交完后马上可以拿钱。”
保险专家同时提醒，对即将步入老年的人群，在选择分红加固定返还型险种时，需要注意返还时间，建议选择每年一返的险种，“每几年才返还一次的险种对老年人的意义不大。”
购买商业保险——相关链接老年人应选择性购买商业保险如果能够满足购买条件，则建议老年人将资金的一部分用于配置一些保障性的保险，如意外保险、医疗保险等。而分红性的保险则不建议老年人购买，因为此类产品缴费时间长，而且资金是冻结的，不适合老年人购买。
不过，由于老年人发生风险的概率远大于年轻人，因此，目前市面上针对老年人的保险产品少之又少，60岁以上的老年人或许还能够买到一些保险产品，但70岁以上的老年人则很难买到保险产品。但目前市面上还是有保险公司发行针对老年人的疾病医疗保险，如某保险就推出有老年人健康保险，并增设以外骨折保障及紧急医疗救援服务，还有一年期综合意外险等产品。
南京20多万民政服务对象将获政府出资购买商业保险9月起，南京市范围内20多万民政服务对象，将获得由政府出资购买的商业保险。该项惠民系列保险包括自然灾害(含火灾、爆炸)导致的人身意外伤害和家庭财产保险，对象为城乡低保对象；低保边缘家庭；特殊困难残疾人；散居孤儿；城市“三无”人员；农村五保；“大屠杀”幸存者；社区退养主任和在乡困难重点优抚对象等困难群体。在乡重点优抚对象医疗大病保险，对象为全市在乡无工作重点优抚对象。退役士兵团体意外伤害保险，附加住院费用补偿、团体医疗保险，对象为全市当年度退役士兵。低保协理员意外伤害保险，对象为全市民政系统低保协理员。社会福利机构人员意外伤害保险，对象为全市社会福利机构内入住的老年人、精神病人、孤残儿童和护理工作人员。
相关推荐 更多 +