很多经常去银行存钱的人都会被银行的客户经理给“盯上”，他们主动向你介绍银行的保险理财产品，高于定期存款的年化收益还附加保险功能，让很多人都动了心。事实上，很多人在投保之后就会发现，实际的银保理财产品并没有像工作人员说的那么完美。那么，他们的“忽悠招数”在哪里呢？
招数一：淡化产品“保险”属性
在暗访中记者发现，由于市民对储蓄存款认同度高，因此一些银行销售人员故意将银保产品与储蓄存款混淆，降低人们的防范心理。比如销售人员在推销时会使用“存”、“零存整取”、“本金”、“利息”等字眼来介绍银保产品，同时以“收益比定期存款高得多”、“还能享受分红”等着重说服，总之就是刻意回避“保险产品”的真相。
在推销方式上，银行工作人员使用的套路也类似，如会以“询问是否闲钱不用――介绍一款比定期存款收益高的产品――强调以时间换收益――建议先购买一份尝试”等套路进行。需要指出的是，记者发现个别销售人员在推销中使用自行印刷的宣传材料，而这些材料无不进一步弱化着产品本身的“保险”概念。
招数二：夸大产品收益演示
对于众多被误导的市民而言，购买银保产品的初衷，往往都源于银行销售人员口中描述的“高收益”，这其中正是陷阱密布之处。
比如，很多保险产品的相关资料上都会提供个人账户价值额演示。根据规定，销售人员必须按照低结算利率、中结算利率和高结算利率三种情况给出账户演示，其中低结算利率代表的是保证收益。不过，许多销售人员为了拔高银保产品的收益率、增加产品卖点，就仅仅给市民提供高结算利率的收益演示，甚至不出示演算表，毫不负责地“上嘴唇一碰下嘴唇”就给出了虚造的高收益演示。
招数三：弱化时间回避风险
在暗访中记者发现，银行销售人员都会刻意回避“风险”二字，只有当记者反复追问时，销售人员才会支吾道出“存入的资金3年到期，但5年内不能支取”等提示性内容。
业内人士介绍，类似“存5年第6年就能拿”的说法仍存在很大误导。“事实上，如果消费者第6年就提取保单金额，往往会产生不少损失。”以某款保障期为10年的分红险为例，其能够为被保险人提供为期10年的保障，但换句话说，如果不到10年提前支取均会视为退保行为，需要担负相应违约责任、扣除一部分金额，返还的金额即所谓的现金价值。
据调查，各家保险公司计算现金价值的方法不尽相同，一般10年期的银保产品满5年支取的金额方可与本金大致持平。从这个角度而言，提前退保的最好情况，是获得本金、损失5年收益。
理财专家提示，市民理财有多种方式，除了去银行购买理财产品，也可以通过投保保险公司的理财保险来进行理财。购买时一定要问清产品特征、收益情况，切忌跟风购买。
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银行保险理财产品通常涵盖保障功能，其预期收益普遍不高，分红也不确定，消费者不要被承诺的高收益所蒙蔽，例如一款银行保险理财产品宣传海报上称收益率高达10%，实则这是产品五年的累计收益率，其年化收益率远低于一年期存款利率。由于当前银行保险业存在一些问题，导致诸多负面现象的出现，比如消费者本来是到银行存款，却在银行工作人员的推介下购买了理财产品或保险；个别银行宣传的理财产品预期收益与实际收益相差较大，购买的部分理财产品不仅没有收益，而且还亏了本等。因此，消费者在购买银行保险理财产品时有一些注意事项必须留心。
银行理财产品和银行保险理财产品的区别银行保险理财产品不能算是投资品种。银行保险理财产品同其他保险产品一样，除了有保障的功能外，还有强制储蓄、准备个人养老金和子女教育金的作用，并且是财产隔离、免受债务牵连的工具。银行理财产品和银行保险理财产品的区别主要有以下方面：
A、期限、起点不同：一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年；而银行保险理财产品的期限较长，少则三年，多则几十年。同时，银行理财产品起点较高，一般为五万元；银行保险理财产品起点较低，几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元，一般可以认定是保险产品。
B、缴费期限不同：所有银行理财产品都是一次交清；而银行保险理财产品有的需要趸交（一次性交清），有的则需分期缴费。
C、购买年龄不同：所有银行理财产品均没有投资人的年龄限制；而银行保险理财产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁。
D、收益构成不同：银行保险理财产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是提到分红类的理财产品，多是银行保险类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话，则该产品必是保险产品。
E、销售人员不同：负责理财产品的银行经理佩戴有银行上岗证或工作牌；而销售银行保险理财产品的绝大多数为保险人员，佩戴印有其保险公司的胸牌，保险人员出售的产品一定是银行保险理财产品，但也不排除有银行员工参与销售。
F、销售主体不同：银行产品的销售合同上，是以银行作为销售主体的，所盖公章是银行的；而在银行保险理财产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司的。
G、还要提醒大家的是，银行保险理财产品一般都会有十天的犹豫期，在“犹豫期”内，投保人可以无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费。
银行保险理财产品能买吗？预期年化收益5%以上、买保险送iPad mini或千元话费，保单初始费、管理费和无风险保费全免，一年后退保也不收费……近日，各家银行争相推出了高收益理财产品，不少保险公司也不示弱，纷纷推出了“高收益”保险产品争夺一杯羹。保监会公布今年前五个月人身险保费收入数据显示，“保户投资款新增交费”占原保险保费收入比例超过30%，表明投资型产品越来越受到市场欢迎。专家提醒，保险产品和理财产品属性不同，理财类保险产品虽然年化预期收益5%以上，但保底2.5%之上的收益并不能绝对保证，消费者最好根据自身情况选购。
“实际上，万能险按月公布的年化利率，要随着保险企业自身投资收益的情况同步调整。理论上不能排除一种情况：万能险在销售的时候将收益率标为5%，但最后实际收益率并没有达到这样多。投资型保险产品应该是中长期投资，不能把预期年化收益率、月结算率当成最后的收益率。”业内人士提醒。
银行保险理财产品购买须知1、莫将保险与存款混淆。在银行办理业务的过程中，要分清楚存单和保单，防止忙中出乱，将存单错签为保单。事实上，在银行保险产品的合作中，银行只是提供销售渠道并且向保险公司收取一定的渠道佣金，并不承担任何的担保责任。投保者在购买银行保险产品之后遇到任何问题，都应该咨询开发该银行保险产品的保险公司。
2、莫把保险收益与基金对比。保险的本质在于提供保障，这是其他任何的产品都无法替代的关键作用。银行保险是在提供一定保障的基础上，适当增加收益。如果纯粹考虑收益，那么保险与股票、基金是没有办法相提并论的。但是同样的，在人生一旦发生风险时，提供的保障，比如意外保障、身故保障等，这些也是股票和基金无法与保险产品相比拟的。
3、要了解投资者需要承担哪些费用。以万能险为例，投保时有必要问清楚保费中需要支付的费用，如初始费用多高？保单管理费用多少？是否收取其他费用等。这些费用将直接影响到实际的收益水平，从而避免日后有可能产生的纠纷。
4、满期时间要问清楚。保险公司推出的银行保险产品不少为期缴型产品，例如缴费5年，10年后满期领取生存金。这当中就会出现“缴费期限”和“满期时间”两个概念。由于不明白这两个概念的区别，不少投保人就会把上述例子中的5年当成产品的期限，在5年后去支取，却发现自己属于主动退保，造成了较大的损失。“满期时间”一般比“缴费期限”长，因此投保人在选购银行保险产品时必须先问清楚满期时间，也就是产品到期的时间点。
人民币理财产品指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。
面对多种多样的人民币理财产品，投资者应该在熟悉产品特点的基础上，根据自己的风险偏好与风险承受度，对不同类型的理财产品进行权衡比较，筛选出合适的理财产品进行理性投资，切忌盲目跟风。
有关专业人士介绍说，由于人民币理财产品主要将所募资金投资于国债、央行票据等信用等级较高的国家级债券，因此虽然目前市场上各类产品名称不同，销售方式各异，但仅针对人民币理财产品而言，其收益率还是不相上下的。因此，专家建议，投资者在购买产品时要着重注意以下几点：
增强流动性由于存在利率再次上调的可能，而理财产品一般无法提前支取，因此投资者应尽量选择一年期和一年以内产品，这样能在较短的时间内收回投资，规避利率风险；同时要注意能否在到期前质押贷款，质押率多高，以便能解决资金燃眉之急。
投资者选择理财产品，需要从盈利性、安全性、流动性三个方面加以综合考虑，有的银行产品会在协议书中附带一条“不得提前支取”的条款，这就存在一个问题，即在投资期限内投资者需要承担利率上升的风险。目前新发行的产品期限已经大大缩短，一般三个月、半年、一年，而且部分人民币理财产品已经允许提前赎回，有的甚至承诺产品发行后可以在一定时期进行赎回，流动性已有所增加。
了解产品细则虽然产品形式基本大同小异，但面对激烈的市场竞争，各家银行都在产品功能、服务等方面不断改进。如招商银行推出的提前终止权概念，就打破了人民币理财产品无法提前支取的状况，投资者能在一定时限内终止交易，这样就能更自由地安排投资渠道，增加投资收益；
分清产品收益目前，部分银行都以组合理财的方式销售产品，其实这样的理财方案中储蓄存款和理财产品各占一定比例，无形中就降低了产品收益率。另外，也有一些银行虽不进行配比销售，但要收取一定的产品管理费。因此，投资者在购买时一定要弄清产品情况，分清产品收益率。此外，债券市场上的产品收益情况都会有上下波动，因此，各行推出的各期产品收益率也不尽相同，投资者应兼顾各方信息，及自身资金安排情况，进行合理投资。
要把握理财产品的特点如果是以短期融资券为配置重点的固定收益类人民币理财产品，投资者不能一味地追求高收益，而是应该了解短期融资券的信用等级，寻找风险与收益匹配度较好的产品。如果是浮动收益类结构型人民币理财产品，由于收益结构相对复杂，投资者要了解产品的收益结构，至少对可能出现的结果有一个心理预期。同时，由于此类产品的最高收益率并不代表所能获得的真实收益率，投资者需要根据自己的风险承受能力理性选择。
如果你现在手中有一笔钱，你该如何管理？是购买银行的理财产品还是投保储蓄型保险？这二者有什么不同？下面就跟小编一起来看一下。
银行理财产品商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。
随着我国经济持续快速增长，居民的收入得到迅速提高，理财与投资意愿不断增强，使我国理财市场呈现出蓬勃发展之势。但同其它成熟市场国家相比，我国理财市场起步较晚、相关法律法规相对滞后，投资者自我保护意识较为薄弱。
按照标准的解释，理财产品应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
未来银行理财产品的发展趋势
其一，同业理财产品的逐步拓展，将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式。
其二，投资组合保险策略的逐步尝试，产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合的合理配置。
其三，动态管理类产品的逐步增多，投资方向和投资组合灵活多变和高流动性是该类产品的主要优势。然而，该类产品的信息透明度问题值得关注。
其四，POP（Product of Product）的逐步繁荣，通过不同类型银行理财产品之间的投资组合构建来满足不同风险承受能力投资者的投资需求。
其五，另类投资的逐步兴起，艺术品和饮品（酒与茶）已逐步进入银行理财产品市场的投资视野，未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。
储蓄型保险储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。但据理财师分析，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。
设身处地揣摩、配合消费者的心理，保险公司不约而同地纷纷推出了新型的储蓄分红型产品。除了传统的保障功能之外，储蓄分红险种以其保费保值、定期返还并外加分享红利的特点，并且借助便利的银行销售网络，迅速成为保险市场的新宠。
人们可在银行办理银行业务的同时，在营业柜台咨询并购买各保险公司的有关保险产品。通过银行代理销售的储蓄分红险种，保证资金安全并有丰厚收益，专为实现储蓄目标而设计，兼具强大的储蓄和保值功能。它还可获得保险公司的分红，是一款安全可靠的理财工具。
相比传统保障型寿险相对复杂的条款设计、详细的核保手续，在购买储蓄分红险种时，只需携带身份证和现金到各大银行储蓄网点柜台，填写申请书并按照需要交纳保险费即可。保险公司将在10至30天不等的时间内将正式保单发出，投保者可以选择自己即时到银行网点领取，或是邮寄、快递至家中或单位等方式拿到保单。
保险公司为了争夺客户，也在各动脑筋，尽量提供有特色、便利周全的售前咨询、售后服务。除了在银行网点有关柜台咨询、取得详细介绍资料之外，投保者还可以致电各保险公司的客户服务热线，或登陆保险公司网站查阅险种介绍，享受在线的咨询、投保等服务。
一些保险公司还与银行达成了保险费以及保险款项的代收与代付的协议。投保者在填写相应的转账授权书后，银行将定期从指定账户中自动扣缴应付的保险费，或定期将相应的保险金转入指定的账户中。
工作、生活中需要处理的事情也开始变得日益繁重，整日奔波忙碌的你，甘愿浪费几个小时的时间，到银行网点办理一笔只需要几分钟的简单业务吗？在电子商务、信息网络这么发达的今天，我们消费与理财的脚步还停留在传统的现金模式吗？
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邮政储蓄理财产品的账户管理：包括账户追加、账户撤销、别名设置、默认账户设置、账户挂失、停用(启用)副卡等六个类别，使您在管理账户时更加安全有效，“别名设置”的功能在增加账户安全性的同时更加凸显个性。
转账汇款：包括手机转账、行内转账、跨行转账、签约账户互转、定活互转、收款人名册、按址汇款、密码汇款、汇兑业务状态查询等类别，使您不用排队，随时随地办理业务。其中，手机转账、行内转账、跨行转账、签约账户互转、定活互转等使您能够在任何时间、任何地点轻松管理自己的账务，而按址汇款、密码汇款等业务则将邮政储蓄特色的汇款业务与现代化电子商务有机结合，使您“一机在手，天下通邮”。
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邮政储蓄理财产品的基金业务
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国债业务：包括国债产品查询、我的国债、国债交易明细等，手机银行与邮政网点联动，为您的国债交易开通便利。
邮政储蓄理财产品有哪些？
邮政储蓄银行理财产品——“日日升”。“日日升”是邮储银行独立运作的一款现金管理类理财产品，理财本金安全收益稳定。财富日日升每个工作日开放申购和赎回，资金实时到账，具有重要的经营意义。
产品特点：
日日分红，收益较高。目前1天“日日升”年化收益率为2.2%，均高于活期、通知存款利率。流动性高、灵活。每个工作日(节假日不能办理)8：30~16：30为开放时段，投资者可以在开放时段内申购、赎回。申购时实时扣款、当天起息：赎回时理财本金实时到账、全额赎回时本金和收益实时到账。安全性高。本产品募集资金投资方面为国债、金融债、央行票据、短期融资债券、同业存款、银行承兑汇票、回购等。理财产品是否要纳税，对投资收益有非常大的影响。因此，在我们的日常理财行为中，绝对不能忽视理财产品是否纳税这个问题。那么，现在市场上有那些理财产品不用缴纳个人所得税呢？目前，教育储蓄存款，国债，开放式基金，人民币理财，外币理财，信托，保险都是不用纳税的理财产品，我在这里一一为大家介绍，以供YY的朋友们在投资理财中进行参考。
教育储蓄存款
在所有的储蓄存款中，只有教育储蓄存款的利息免征个人所得税，目前利息所得税为20%。因此，投资教育储蓄能比同期限的定期存款增加20%的投资收益。此外，教育储蓄作为零存整取储蓄，享受整存整取的利率。综合免税和利率优惠两项实惠，教育储蓄存款的收益至少是同期限零存整取存款的1.76倍。
目前，国家规定教育储蓄的对象为小学四年级以上的学生，因此有适龄学生的家庭都可以投资教育储蓄。在就读小学，高中（中专），大学本科（大专），硕士和博士研究生时，每个阶段可分别享受一次最高2万元的免税优惠。也就是说，如果孩子念到博士，可享受总计8万元的免税优惠。教育储蓄到期销户时，要能提供正在接受非义务教育的学生身份证明，才能享受利率和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计算利息。
国债和特种金融债
债券由于其收益稳定，风险小，成为保守理财者热衷投资的理财产品。根据《个人所得税法》规定，在债券中，只有个人投资国债和特种金融债所得免征个人所得税。相对来说，大众投资的绝大部分是国债。
国债风险几乎为零，利率略高于同期的银行存款，从长期来看，个人投资国债还是较为合理的。由于免税，即使企业债券的票面利率略高于国债，但扣除税款后的实际收益反而低于国债。
国债有两种：凭证式国债，记帐式国债，相同期限的凭证式国债，比记帐式国债的收益率要高，但是流动性较差。
人民币和外汇理财产品
目前，许多家银行推出各种人民币理财产品和外币理财产品，对于人民币理财产品和外汇理财产品，暂时免征收益所得税。人民币和外汇理财产品属于专家理财，是由具有多年金融产品交易经验的投资专家进行理财操作。和其他理财产品相比，人民币理财和外币理财的最大优势在于银行掌握了一些只有银行才可以进入的投资领域，确保可以获得较高收益，且可以回避很多市场风险，但流动性不佳。
理财产品是否要纳税，对投资收益有非常大的影响。因此，在我们的日常理财行为中，绝对不能忽视理财产品是否纳税这个问题。那么，现在市场上有那些理财产品不用缴纳个人所得税呢？目前，教育储蓄存款，国债，开放式基金，人民币理财，外币理财，信托，保险都是不用纳税的理财产品，我在这里一一为大家介绍，以供YY的朋友们在投资理财中进行参考。
教育储蓄存款
在所有的储蓄存款中，只有教育储蓄存款的利息免征个人所得税，目前利息所得税为20%。因此，投资教育储蓄能比同期限的定期存款增加20%的投资收益。此外，教育储蓄作为零存整取储蓄，享受整存整取的利率。综合免税和利率优惠两项实惠，教育储蓄存款的收益至少是同期限零存整取存款的1.76倍。
目前，国家规定教育储蓄的对象为小学四年级以上的学生，因此有适龄学生的家庭都可以投资教育储蓄。在就读小学，高中（中专），大学本科（大专），硕士和博士研究生时，每个阶段可分别享受一次最高2万元的免税优惠。也就是说，如果孩子念到博士，可享受总计8万元的免税优惠。教育储蓄到期销户时，要能提供正在接受非义务教育的学生身份证明，才能享受利率和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计算利息。
国债和特种金融债
债券由于其收益稳定，风险小，成为保守理财者热衷投资的理财产品。根据《个人所得税法》规定，在债券中，只有个人投资国债和特种金融债所得免征个人所得税。相对来说，大众投资的绝大部分是国债。
国债风险几乎为零，利率略高于同期的银行存款，从长期来看，个人投资国债还是较为合理的。由于免税，即使企业债券的票面利率略高于国债，但扣除税款后的实际收益反而低于国债。
国债有两种：凭证式国债，记帐式国债，相同期限的凭证式国债，比记帐式国债的收益率要高，但是流动性较差。
人民币和外汇理财产品
目前，许多家银行推出各种人民币理财产品和外币理财产品，对于人民币理财产品和外汇理财产品，暂时免征收益所得税。人民币和外汇理财产品属于专家理财，是由具有多年金融产品交易经验的投资专家进行理财操作。和其他理财产品相比，人民币理财和外币理财的最大优势在于银行掌握了一些只有银行才可以进入的投资领域，确保可以获得较高收益，且可以回避很多市场风险，但流动性不佳。
开放式基金
随着近一两年来股市火暴，开放式基金高达100%以上的投资收益，几乎让所有想赚钱的人都成了“基民”。投资开放式基金不仅有获得高收益的机会，还有不用缴纳个人所得税的实惠。
开放式基金由专家理财，收益率比较高，并且流动性好，变现性强，适合长期投资，但从目前的市场来看，投资开放式基金要想获得和2006年一样高的收益，不是一件简单的事。在目前股市震荡的情况下，投资偏股型，配置型的开放式基金还有可能会亏钱。
信托产品
信托是信托公司发行的一种金融产品，它是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿，以自己的名义，为收益人的利益或者特定目的进行的财产管理行为。目前国家对信托收益暂不收取个人所得税，因此，它是一种不错的理财产品。
信托基金投资范围广泛，如投资于企业，股票，债券，城市基础设施建设等。从投资收益来讲，信托的到期收益率要明显高于同期相同的债券和储蓄。从理论上讲，信托投资的风险介于银行存款和股票投资之间；但因信托计划存在严重的信息不对称，投资者购买信托产品的风险实际上要大于买股票的风险，且流动性较差。
保险产品
按照我国现行法律的规定，任何保险金都是免税的，即领取保险给付和理赔金是不用缴纳个人所得税的。为此，在购买充足的保障之后，可将不需急用，且没有更好投资渠道的资金购买投资型或分红型保险，让保险公司的专业理财团队为你打理财产，获得稳定收益。
对于有大额资产留给后代的理财者，选择保险理财再合适不过了。目前，我国还没有开征遗产税，但随着经济发展和法律完善，征收遗产税应该是必然之事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上。子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税往往会成为子女沉重的负担。面对如此高比例的税收，合理规避遗产税就成为富裕人家的一个理财重要任务。
因此，保险是最佳的规避税收的理财方式之一，它可以确保完整地将资产转移给下一代。但是同样的，大家在购买保险的同时，要注意不要过多投入，因为保险从家庭收入支出以及理财的角度上来说，最好不要超出家庭收入的15%，这样的资金配比才是最合理的。
合众银行保险是在业界久负盛名的保险产品，提到合众银行保险，我们必须要接受一下三款当下畅销的合众银行保险产品：合众至瑞长红两全保险、合众富贵长红两全保险、合众璀璨长红两全保险。合众银行保险理财产品受益面广，理财安全，是我们投资理财的首先。下面我们就一起来了解一下合众银行保险。
合众银行保险——合众至瑞长红两全保险理财给利：保额分红、收益稳健。本产品为分红型产品， 年度分红逐年累计，有效保险金额逐年递增，您在与公司一起分享公司的经营成果的同时，还能给您带来稳健的理财收益。
保障给力：三重呵护、高额保障。1、 身故保险金：被保险人身故，按照有效保险金额×身故时交费年度数给付身故保险金，本主合同终止；2、 意外身故保险金：自被保险人年满18周岁的保单周年日起（含），被保险人如遭受意外伤害事故，我们将在给付上述身故保险金的基础上，额外按本主合同身故时有效保险金额×身故时交费年度数给付意外身故保险金，本主合同终止；3、 公共交通意外身故保险金：自被保险人年满18周岁的保单周年日起（含），被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害事故，我们将在给付上述身故保险金和意外身故保险金的基础上，额外按本主合同身故时有效保险金额×身故时交费年度数给付公共交通意外身故保险金，本主合同终止。身故时交费年度数是指被保险人身故时所在的保单年度数与保险单上约定的交费期限的较小值。
满期给礼：终了红利、红上加红。满期给付的同时，还能得到一笔终了分红。资产无损、收益满载。
风险提示：（1） 上述利益演示基于公司的精算假设，不代表公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期，该产品为保额分红保险，其红利分配是不确定的。（2） 终了红利在保单期末一次性领取（终了红利在本主险合同因发生保险事故、满期、投保人解除合同等情形而终止时给付）。（3） 本资料为产品说明，仅供参考，具体内容以保险条款为准。
投保规则：投保年龄：28天—70周岁；保险期间：6年期和10年期；交费期限：3年交和5年交。
交费方式：年交。
未成年人身故保险金限制：为未成年子女投保的人身保险，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。
以上产品专供银行柜台销售。
合众银行保险——合众富贵长红两全保险产品特色：资金安全，抵御风险：满期返还累计已交纳保险费，在保值增值的基础上，有效抵御通货膨胀；年年返还，复利生息：按照基本保险金额的一定比例返还生存保险金；生存金可以复利储存生息（3年交费，年返还基本保险金额的4%；5年交费，年返还基本保险金额的6%；10年交费，年返还基本保险金额的8%；10年满期返还已交保费）；多重保障，风雨无忧：一倍身故保障、两倍意外身故保障、四倍航空意外身故保障；点滴积累，富贵长红：每年固定积攒，一生尊享富贵人生。
投保条件：1、投保年龄：出生满28天——62 周岁，交费期满不超过65周岁；2、交费方式：3、5、10年交；3、单位保费：每份1000元；4、保险期限：10年18周岁以下的未成年人身故给付，须按具体条款内容给付。
以上产品专供银行柜台销售。
合众银行保险——合众璀璨长红两全保险产品特色：一次投入，年年长红：一次性投入，六年期满，年年领分红，资金有保障。
复利滚存，保值增值：您每年可以享受年度红利，分享公司经营成果，并以复利累计方式进行累计生息，合同期满按照基本保险金额领取满期生存保险金，确保您资金的最低保底收益，应对市场变化，实现保值增值。
育儿养老，保障三重：可以作为您的养老金、孩子教育金等，兼有多重保障，在领取收益的同时，享有疾病身故、意外身故、公共交通意外身故等三重保障，确保您高枕无忧。
专业理财，畅享人生：合众人寿科学明晰的投资架构、专业化的决策体系、一流的专业投资团队以及全方位的风险管控体系，保证投资理财的稳健与安全，有效防范风险，让您畅享人生。
对于大多数理财险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。
大多数保险公司在宣传理财险产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。
事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。
那么如何选择理财险产品呢?
主要看以下几点：
1、稳定领取金额
稳定领取的形式通常有以下几种：
一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额;
持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。
一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的，只要购买了该理财险产品，就可以享受到的利益，即可以拿到手的钱。
这部分收益是我们购买理财险可获得的固定收益，最靠得住的地方。
2、分红
其实有些理财险产品有分红，有些产品没有分红。
无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。
对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。
甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型理财险，应优先考虑保险公司的经营状况。
3、万能险
往期收益情况：已往的收益可以作为参考的一个标准，如果是新产品，暂时无收益，也可以看看其他万能险的收益情况。
稳定性：一个产品的好坏，除了它的理财能力，也要看稳定性，看能不能长期保持一定的收益，高的和低的都要看，越稳定越有利于长期收益。
条款收费情况：大多的万能险的收费都差不多，也有一点区别，比如退保和部分领取有些不太一样，还有的收费不同，要详细看条款进行对比。
有些产品有初始费用，但也有持续奖金，每年固定的年金转入就会有奖励，几乎可以覆盖初始费用的金额，像这样有收费和没有收费就没有太大区别，可以放心转入。不过追加部分一般都是没有奖励的，要清楚一下。
▲今后保险产品将更注重保障本质。保险理财产品相较于其他理财产品来说，其风险保障功能将会被越来越多人关注，长期来看保险理财仍然具备一定的竞争力
随着监管对万能险业务的收紧，曾经风光无限的保险理财，业绩开始承压。与此同时，一些险企的万能险产品被暂停，使得本就逼仄的理财渠道变得更为有限。
有市场分析认为，银行存款利率水平的持续走低，是万能险产品热销的重要原因之一。不过，万能险的迅速发展也导致保险公司保障性产品及基本业务被弱化。2017年，保险理财产品对外需面对政策和市场环境的考验，对内要承受结构调整的压力。
保险理财业绩承压
2016年年底，保监会对中短存续期业务再次收紧，明确人身保险公司存在中短存续期产品季度规模保费收入占当季总规模保费收入比例高于50%的，一年内不予批准其新设分支机构。同时，2017年1月1日以后开业的人身险公司一年内应开展普通型人身险业务，开业满一年后根据公司经营管理能力逐步开展其他类型业务。
业内人士认为，此次监管对万能险业务再念“紧箍咒”，旨在规范保险公司的业务结构和资金运用，倒逼险企做强基础性的保险保障业务。
时下，正值保险公司冲击业绩之时。浙商证券分析师杨云预计，2017年万能险保费增速将无法维持2016年的增速。长江证券分析师蒲东君表示，2017年开始，险企销售的开门红保单以分红型年金产品为主流，预定利率为2.5%至3.5%，比去年同期有0.5至1.5个百分点的下降，分红型产品将成本模式由“高固定成本”变为“固定+浮动成本”。
“监管层对万能险等业务的从严监管，短期来看，保险公司或将面临保费增速承受压力；长期来说，险企通过积极改善产品结构，不再依赖短期内快速做大保费规模，有助于实现负债端和资产端的匹配，促进保险行业整体协调发展。”某大型保险公司销售部经理告诉记者。
2008年以来，资本市场持续低迷，股指连创新低，在经历资本市场近一年的大幅波动之后，投资者心理防线在指数的多轮震荡中被击溃，随理性投资意识被重新唤醒、危机心理日益加重，越来越多的投资者逐渐意识到，稳健理财是家庭理财的根本，其关键不仅在于高收益，更在于低风险，因此希望寻找到高收益、安全稳健、便捷易懂的理财产品。吉祥两全分红保险就是最好的选择。
正因为股市的震荡，消费者对于吉祥两全分红保险的热情空前高涨，在各路理财产品中，拥有投资、保障双重功能的保险理财产品日益受到市场青睐，加之货币政策从紧的大背景使得商业银行更加注重中间业务收入，今年以来，以分红险、万能险为突出代表的保险理财产品，尤其在银行保险渠道持续热销，成为今年上半年寿险保费收入高增长的重要推力。
一、吉祥两全分红保险保单性质
“吉祥两全分红保险”兼保障与储蓄功能于一身。其主要优点是提供投保人有目标的储蓄计划，实现其个人理财目标。并在保险期间，享有人寿保险的保障。作为分红型险种，被保险人除享有以上普通保险的各种保障之外，海尔纽约人寿还将根据上一年本公司分红保险业务经营状况决定该年度的红利金额并分配给投保人，给您提供机会来参与海尔纽约人寿投资和经营管理活动所得盈余的分配。
二、 吉祥两全分红保险保单特色
1、保单为分红型的计划，集保障及储蓄于一身，可享有获派红利的权利，参与公司经营成果的分配。
2、投保人可于期满时，得满期生存保险金。满期生存保险金可作为投保人退休之用，无忧无虑安享晚年。
3、在保险期内，被保险人不幸身故时，给付身故保险金。
4、提供四种不同红利的领取方法，以供投保人选择，切合其需要。
5、适合任何年满六十天至六十五岁人士投保。
6、提供多种保险期和交费期选择，切合不同客户的需要。
保险期内，保费维持不变。
7、更可选择其他附加保障，如豁免交付保费，医疗保障，附加生活保障，个人意外保障等，令保障更周全。
三、吉祥两全分红保险给付
在保单的有效期间内，本公司负有下列保险金给付责任：
1、身故保险金：若被保险人身故，本公司按保险金额给付身故保险金，同时保单的保险责任即告终止。
2、满期生存保险金：若被保险人在保险合同期满日仍然生存，本公司按保险金额给付满期生存保险金，同时保单的保险责任即告终止。
四、吉祥两全分红保险红利给付
本公司提供下列四种红利领取方式，投保人可在投保时选择其中一种：
1、现金领取：投保人每一保单年度以现金方式领取红利。
2、累积生息：红利保留在本公司。本公司每年确定红利累积利率并且以年复利方式累积生息。在本合同效力终止时，本公司将一并给付保留在本公司的红利本息。
3、抵交保险费：红利用于抵交到期保险费。
4、购买交清增额保险：根据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清保险费，购买交清增额保险，增额部分不参加分红。
倘若投保人在投保单上没有选定红利领取方式，本公司将按累积生息方式办理。投保人可以按本公司的规定变更红利领取方式。
五、吉祥两全分红保险责任免除
因下列情形之一，导致被保险人身故，本公司不负保险金给付责任：1、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；2、被保险人犯罪或拒捕；3、被保险人服用、吸食或注射毒品；4、被保险人在本合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起二年内自杀；5、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；6、被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病毒（HIV呈阳性）期间；7、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；8、核爆炸、核辐射或核污染。发生上述情形，本公司退还本合同的现金价值净额，同时本合同终止。
分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。
红利的来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益，以及其他一些利润来源。这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市
分红险也像传统寿险一样承诺保户享有固定的保险利益，除此之外，保监会明文规定“分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”。不过，由于保险公司的可分配盈余是不确定的，分红险每年的分红率也不确定，甚至可能为零。
万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。
要注意，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是在扣除保障成本、手续费（初始费用、账户管理费等）之后进入投资账户资金的收益。通常在投保的最初5－10年里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。
与分红险相比，万能险产品的收益有保底收益，目前，万能险的保底收益一般在1.75%~2.5%之间，保户既可享最低的收益率，又有可能获得更高的回报。
投连险全称"投资连结险"，是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。投资者缴纳的保费，一部分除具有保险的保障功能外，另一部分与保险公司投资收益挂钩，由投资专家负责运作，投资者享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。投连险与资本市场结合紧密。
投资连接保险的保户交纳的保费被分成保障和投资两部分，只是其中“投资”部分的回报率跟万能险不同，是不固定、不承诺保底收益的。如果投资账户的业绩比较好，资金将获得较高回报。
目前市面上的投资型保险产品主要有投连险、分红险和万能险，它们的共性是兼具保障和投资理财功能，将保单的价值与保险公司运营和投资的业绩联系起来。
不同的是，它们的侧重点各不相同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同风格的投资账户，客户自由选择，可能享有较高回报的同时也承担较高的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，从目前市场上的几款万能险产品的保底利率来看，要高于税后的银行存款利率。下面是详细的对比：
投资收益：
分红险：在投资收益上设有最低保证利率，有无分红看公司的经营状况。
万能险：设有最低收益保障，实际收益与保险公司投资帐户收益相关。
投连险：投连险的实际收益与客户选择的投资帐户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，客户承担全部投资风险。
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