投保容易退保难成为参保人士的顾虑，一般的保险业务员都不会在客户签约前详细告诉客户如何退保以及退保带来的损失。而大多数客户签约时也想不到类似的问题，所以才造成实际退保时的尴尬。那么，投保人如何才能避免这种状况的发生呢？业内专家认为，对于那种不符合家庭实际需求，但退保又会使你损失惨重的“鸡肋”保单。如果非经济因素，建议投保人长期持有保单；但如果“非退不可”，建议投保人考虑如何减少退保成本。
客户在购买保险产品时，一定要充分分析目前自己的家庭状况，以及家庭风险，充分了解自己目前要通过保险规避何种风险，这样才不会出现像王先生那种情况，购买一年之后才发现这种产品并不适合自己。
尤其是一些人情保单，所谓人情保单，就是觉得代理人是自己的亲朋好友，往往没有认真地研究产品，就轻易地签单了。随着此代理人的离职，也想到去解约，才发现自己的损失很大。在各家保险公司中，这种人情保单的退保率是很高的。
收到保险公司的正式合同时，要认真研读一下保险条款。因为根据保险法的规定，客户在收到正式合同并签署客户回执后的10天之内，可以随时退保，这时客户没有任何损失。这10天称作“冷静期”，这种全额退款的权利称作“合同撤销权”。在缴费过程中，客户由于各种状况而出现缴费困难时，该怎么做才能尽可能减少损失呢？
首先，客户在未缴费的两年之内可以随时办理复效手续。客户可以利用两年时间缓解自己的经济压力，此时合同处于中止状态。客户只要在这两年内提出复效，经保险公司审核并缴齐应缴的保险费及其利息后，保险合同即恢复效力，合同继续有效。
其次，许多寿险产品都有减额付清这项权利。所谓减额付清，是指保险公司以宽限期开始前一个月保险合同所具有的现金价值为一次性支付的全部保险费，相应减少保险合同的基本保险金额。
据了解，退保早，所得的退保金必然会少于已缴的保费，而且越早退保，退保金越少。原因在于，保险公司需支付招揽新契约所发生的一切费用、新契约维持费用及保险代理人的佣金等，这些从已交保费中扣除的钱不可能再退回去。
如果急需现金，或者在无力负担保费的情况下，通常有几种选择可以尽可能地减少损失：一是办理减额缴清，将保险金额缩小，既不用再缴纳保险费，还可以继续享有保险保障。二是将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。同时，投保人在买保险初期通常会有10天左右的犹豫期，犹豫期内退保是不会收取任何费用的。应充分利用保险的犹豫期，以免日后退保带来损失。
另外，还可以采取以下方法，在获取周转资金或减少投入的同时，依然可以享受保险利益。
1、保单借款
投保人可以用保单向保险公司申请借款，从而获得应急资金，解决燃眉之急。保单借款期间，保险公司只收取借款利息，并不影响保单效力，保险公司会继续为客户承担保险责任。（注：保单借款额度一般为保单现金价值的70%）Bx010.coM
2、银行质押贷款
投保人可用保险合同向银行提出保单质押贷款。贷款期间，保单要做冻结处理，客户只需向银行支付贷款利息，同时并不影响保单效力，保险公司会继续为客户承担保险责任。（注：保单贷款额度一般不超过保单现金价值的90%）
3、减额缴清
减额缴清是用保单现有的价值当做一次性缴纳的保费，购买一份小于原保额但保险期限相同的保险合同。办理减额缴清后，投保人不再继续缴纳保费，同时享受新的保险合同中的保险利益。
4、减少保额
如果消费者退保是出于目前的经济能力有限，则可以降低保障额度，这实际上相当于部分退保。降低保额受到的直接经济损失较小，保单可以继续生效。
5、暂缓交费
如果客户经济状况只是一时出现问题，日后能够好转，则不妨选择让保险合同暂时效力中止。只要两年内，投保人将欠缴的保费及利息补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。
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退保并非避险惟一途径。沪上理财师建议，如果投资者需要现金另找其他高收益的投资渠道，那么，不妨充分利用保单的特殊功能，减少退保带来的损失。但在使用这些功能时，也需考量潜在风险。
对策一：保单质押贷款
操作方法：保单持有人用寿险保单作抵押，即可进行贷款获得周转资金，可盘活已经缴纳的保险费。
适宜人群：保单质押贷款后可找到其他高收益投资渠道或产品的保户，可考虑此措施。
保单质押贷款在国外保险市场较为流行，在借款期间投资者仍能享受保障，这是保单借款的最大好处，如保单贷款利率低于所投产品的收益率，就可以达到保障和投资两不误。国内部分保险公司目前已推出此项功能，不过仍不具普遍性。
需要提醒的是，并非所有保单都具备这项功能，只有具有储蓄性质的人寿保险、长期健康保险、分红型保险等才可以申请保单质押贷款，而意外险、短期健康险等是不具备质押贷款功能的。
同时，因为考虑到市场需求及道德风险的因素，目前国内一家保险公司可能只有几种保险产品提供保单贷款，且保单贷款利率基本随银行贷款利率的变动而变动。
对策二：展延定期保险
操作方法：在不变更原保额的前提下，将缴费期限延长。具体期限要根据保单上的现金价值重新进行推算。
适宜人群：身体健康状况良好的保户，可考虑此措施。
理财师介绍说，一般在投保几年后，保单将累积一定的现金价值，这时保户通常选择一次性付清方式购买定期寿险。而展延定期保险顾名思义就是，更改保单后，保险金额不变，但保险期限会变长，如保险期限从原来的10年变更为20年。
对策三：减额缴清保险
操作方法：保险期限和保险内容保持不变，减少所缴保险金额。与展延定期保险的思路正好相反。
适宜人群：身体健康状况衰退或职业风险有所增加的保户，可考虑此措施。
减额缴清保险，是将原保险合同改变为一次缴清保险费，在保险期限不变的情况下，保险金额比原合同有所减少。采用减额缴清的方式，既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下来的资金，可以寻找更高收益的投资渠道。
需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。另外，虽然保险期限不变，保险保障功能势必在原有基础上有所打折。
中国证券网-上海证券报/黄蕾
分红保险可以退保吗？退保有什么损失吗？针对大家这样的疑问，小编做出以下回答。
保险是一项特殊的服务，广大消费者在投保前，一定要有合理的投保规划，否则，中途退保，将遭受资金损失以及相关保险服务的终止。下文就分红保险退保问题，结合一则案例进行详细说明。
一、什么是犹豫期退保
犹豫期退保也称冷静期退保，是指某些设立犹豫期的险种，投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费。时间限制一般为10日。
保监会规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。如果在投保时，被保险人已经在保险公司进行了免费的体检，则要扣除相应的体检费；对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。
二、申请犹豫期退保的手续
如果被保险人申请办理退保，必须取得投保人书面同意，并由投保人明确表示退保金由谁领取法。退保人在办理退保时应当提供以下文件：
（1）投保人的退保申请书，被保险人要求退保的，应当提供经投保人书面同意的申请书；
（2）退保人提供的证明合同成立的保险单及最后一次缴费凭证；
（3）投保人的身份证明；
（4）投保人或被保险人委托他人代为办理的，应当提供投保人或被保险人的委托书、委托人的身份证。
三、退保应该注意哪些问题
办理退保要注意以下几点：
1.申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同 意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。
2.投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。
3.退保人在办理退保时要提供以下文件：
（1）投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书；
（2）有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；
（3）投保人的身份证明；
（4）委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续：
（1）已发生伤残医疗赔付的保单；
（2）已到生存领取期的保单（投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益）。
分红保险退保案例
我2007年5月买的红利发两全（分红）10年期，去年1月买的红福宝两全（分红）10年期5年限缴，我不知如何分红？与银行存款利率相比如何？如果要退保，什么时间退合适？
分红保险退保分析
保险公司的分红水平每年都不一样，由它当年的投资回报而定。保监会规定，保险公司不能通过媒体公布分红水平，尤其不能将分红与银行利率进行对比。建议您通过查询分红报告、拨打客服电话和登录公司官方网站等方式获得分红信息。
“红利发”和“红福宝”是两全定期分红型产品，保险公司每年把可分的盈余以现金给予客户。
单纯比较保险产品和银行存款收益的意义不大。保险产品与银行存款的设计理念和产品特性都不同。银行普通个人定存最长为5年，从存入时就可以锁定未来5年的收益。长期保险产品的期限多为10年以上，期限长且收益不确定。与银行存款相比，保险还有风险保障作用。
分红险如果中间解约，则保险公司只给保单现金价值加红利账户余额，通常会有一些损失。退保时需投保人本人携带保单正本、投保人身份证原件和投保人活期存折到保险公司客服中心办理。如果是他人代办，代办人还需要提供身份证原件和投保人签字的委托书，并且30万元以上不得代办。
综上所述，以上的案例充分说明了分红保险退保很不划算，因此，小编建议广大消费者在选择投保这种长期性的险种后，一定加以坚持。
几年前，台风“海葵”的影响已经波及到了江苏、上海、安徽等地区。受其影响，多架航班被取消，飞机场内滞留了相当多的旅客。旅行延误的意外损失谁来赔偿？就让航空延误保险来帮助您吧！
降低损失：
巧投航空延误保险，飞机延迟可获保险赔款
业内人士表示，随着市民投保意识越来越强，航空延误保险的投保率已较高，但对于不少保险公司前几年推出的航空延误险很多人并不知情。据介绍，由于航空管制、天气因素导致飞机延误的情况较普遍，特别在暑期旅游黄金期，由于强对流天气频繁，加上客源密集，使得飞机延误出现的概率较淡季显着上升。保险公司人士介绍，现在不少市民出游通常会搭乘飞机，一旦飞机大面积、长时间延误将给旅游造成很大损失，因此，利用多数保险公司推出的航空延误保险可以直接减少这种损失。据悉，如果投保了航空延误保险，只要飞机迟飞了3-4个小时或达到目的地长时间延迟，被保险人就能获得一定的赔偿。
如平安财险推出航空延误保险，迟了4个小时及以上就能获得200元的赔偿。如果投保交通意外险中附加“航空延误保险”，迟了4个小时及以上就能获得400元的赔偿。此外，一些保险公司推出了延迟3个小时赔偿300元的航班延误险。业内人士表示，自然天气因素导致的航班延误不在保险公司免责范畴里。据悉，在保险条款中也明确约束道，由于被保险人将要搭乘的固定航班飞机因恶劣天气、自然灾害、机械故障、航空管制导致的事项，保险公司可按保险金额赔偿。
费用低廉：
增加3-4元就能为旅游行程买保障
究竟投保航空延误保险需要花多少银子？理财专家指出，这种航空延误保险因是附加险，因此，价格非常低廉。如航班迟了4个小时及以上可获200元赔偿的，只需要多花不到4元钱，如果想获得400元以上赔偿的，通常只需要花10元不到。该人士表示，对于飞往山区的航线，加投航空延误保险并不会增加整个旅游保险投保成本，如投保保额为50万元的意外身故，10万元保额的意外伤害医疗，加投航班迟了4个小时及以上可获200元补偿的保险，投保总成本上升约15%。而一旦发生航班延误则能获得近8倍的投保花费。
航空延误保险专家提醒：
遇出险须立即报案，领取航班延误证明
如果遇到航班延误情况，并达到保险条款约定的赔款条件，该如何处理？保险专家表示作为被保险人应做五步，第一步，需要立即拨打保险公司的报案电话，详细说明被保险人遇到的境况。第二步，在搭乘飞机前，在通检口向航空公司检票人员索要航班延误的证明书凭据，一定需要保留好登机牌。第三步，回到所在城市之后，可到指定保险公司理赔窗口提交一份理赔情况说明书，并附个人身份证、登机牌及航班延误证明书等相关资料。第四步，需要向保险公司提交对应被保险人姓名的银行卡。第五步，通常在15个工作里就能收到保险公司的回复。如没有顺利理赔，可凭报案号询问。理财专家提醒，通常一家公司只允许投保者购买一份航空延误保险，重复多购往往无效，如果旅行行程非常重要，可向不同保险公司投保，一旦出险可获得多倍赔偿。
常乘飞机出行的旅客总是饱受飞机延误困扰，特别是在夏季降雨增多时节。而由于我国现有的航空延误保险仅对航空意外身故或致残提供保障，旅客漫长的机场等待并不能产生任何价值。日前，南航与美亚保险、航联经纪共同在南航B2C网站上推出新版航空保险，作为旧版航意险的补充品，其在不增加保费的基础上能够对旅行不便作出针对性补偿，包括航班延误、取消或行李延误补偿。
目前该款产品仅可通过南航B2C网站购买，且只针对南航的国内航班。由于其承保成本较高，暂不会通过代理渠道销售。同时，由于承保公司不同等操作层面的问题，消费者如在本月12日产品推出前通过南航网站购买了机票，即便行程尚未进行，也无法进行补充购买新版电子航空险。但美亚保险产品部人士称，如接到消费者对此的大面积询问，未来将考虑如何协调将已购传统航意险置换为新版产品，或补充购买新版产品。
2002年，刚工作不久的张先生在银行购买了一份寿险，每年保费3000多元，缴费20年。随着牛市的来临，张先生萌生了投讓嵞念头，于是想要办理退保。但是咨询后，面对保险公司給出的退保将损失保费的结果，张先生陷入了两难。有沒有一个折中的方法呢？减额缴清不失为张先生的一个好选择。减额缴清，简单说来就是根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。比如张先生共缴了5年的保费，这些保费5年来所折算成的现金价值，作为趸缴保费，平均分配到20年，得出一个新的保额，即完成了减额缴清。减额缴清后，原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化，惟一不同的就是保额减少了。并且以后也不用再缴保费。
作为投保人的一项权利，需要办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交給保险公司就可以了。需要注意的是，减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。另外，减额缴清后不能再恢复原契约。
买保险就是买保障，购买保险一定要适合自己，才能保障得到正确的保险保障。消费者在购买保险之前一定要根据自己的情况，选择适合自己的保险，中途放弃投保只会给自己带来重大的损失。
如果你购买的长期人身保险缴费方式是期交，则按合同约定按期如数缴纳续期保险费，就以保证保单持续有效。但如果万一碰到缴费困难，应该怎么办呢？人寿专家建议可以考虑采取以下七种办法。
(1)利用宽限期
宽限期一般为60天，可以作为缓冲时间，用来筹措资金缴纳保费。
(2)自动垫交保费
有些长期人身险保单具有自动垫交保费条款，且投保时您可选择此项功能，只要保单现金价值大于应交保费，就可由现金价值自动垫交保费。
需要提醒的是在签保单时，要仔细阅读“自动垫交保费”这一栏的内容、咨询它的涵义，并经认真考虑后选择是否使用该条款。不要在不知情的情况下由保险营销员替自己选择，以尽量避免签约后不必要的麻烦。
(3)保单质押贷款
有些保单具有保单质押贷款功能，可按此条款以寿险保单作为质押物向保险公司办理贷款，缴纳保费。
(4)办理减额缴清保险
如投保满2年以上，可以保单现金价值作为保险费，一次性购买对应金额的保障，可使原险种和期间不变，只是保险金额相应减少。
(5)减保
即部分退保在保险合同履行过程中，保险合同双方当事人中的任何一方中途通知对方要求终止保险合同的行为。，可以降低保险金额，减少所缴保险费，这样能缓解缴费压力，拥有部分保险保障。
(6)失效与复效
如果以上办法均不成功，则保单效力将暂时中止(称“停效”或“失效”)。此时，如果发生保险事故，保险公司将不承担赔付责任。但在两年之内，您仍然可以向保险公司申请保单复效。保单复效不但可以维持原保单的现金价值，而且是按被保险人原来的年龄继续缴费。因此，建议在重新具备缴费能力后，在两年之内及时办理复效，以便重新获得保险保障。但如果被保险人身体状况不佳，保险公司有可能拒绝复效，因此最好不要让保单失效。
(7)退保
这是下策，退保虽然是投保人的自由，但它会带来很多不利后果。主要是失去了保障，保费有所损失，若今后重新投保，要按新的年龄和健康状况收取更多的保费等。
据了解，对于长期寿险，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果退保，退保手续费等于保户所交保险费，投保人有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20％左右，如果退保，保险公司将扣除投保人所交保险费的80％作为退保手续费；而从第二个保单年度到第五个保单年度，手续费比例递减；在第五个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。
保险专家说，购买长期寿险后，投保人不要轻易退保，可采取以下措施规避退保损失：
一是利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
三是缩短保险期限。重庆保险专家说，在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
四是通过“保单转换”调整保险计划。“‘保单转换’是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同；转换后，新保险合同计算保费的年龄与原保险合同相同。”重庆保险专家说，为了减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，消费者可以通过“保单转换”调整保险计划，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。
6月以来，暴雨洪灾导致南方人民生活生产普遍严重受损。面对暴雨洪灾的肆虐，保险如何买单？
****理财网网保险专家提醒，水灾来袭，别忘提前准备车损险、人身险和家财险，以减少损失。
车辆维修找车损险
机动车在此次暴雨洪灾中受损数量最多。可是，并不是所有遭水灾损害的车辆都能得到理赔。
据业内专家介绍，除专业车险公司天平保险的个性化车险条款外，目前市场上的A、B、C三套车险条款中，并不包含因水淹而导致发动机损毁的责任。车主要投保这部分责任需要另外购买涉水附加险，否则当车辆遭遇水淹而引起发动机损坏时，保险公司不负责赔偿。
需要提醒车主的是，对于没有购买涉水险的客户，还是要认真考虑车险中被作为附加险的那款涉水险。如果这一步没有走，那么爱车进水之后，一定不要再次发动车，以免超出车损险的理赔范围。
人身险先行赔付
保单条款显示，寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等人身险的保险责任均包含有洪灾受损责任。这就意味着，保险客户购买寿险、意外险后，在洪灾中身故或受伤，均可依照保险合同规定获得保险公司相应赔偿。
据介绍，针对广西博白桂花村小学挡土墙倒塌、容县山体滑坡、梧州泥石流、岑溪市大隆镇房屋倒塌、蒙山汉豪乡地质灾害等事故造成的人员伤亡中的遇难学生，中国人寿(601628,股吧)“特事特办”，现场先行赔付身故保险金。
****理财网网保险专家提醒，为了防范各种风险，并减少自身家庭的经济压力，在投保寿险和意外险时，都应该附加住院医疗险、住院津贴险等，这样，被保险人遭受洪灾之后，医疗时可获得定额补偿。
家财险承保范围有限
车有车险、人有寿险，实际上还有一种家庭财产保险，每年只需花费几十元或数百元，便能够防范家庭可能出现的多种风险。
目前市场上的家财险一般为基本保障型，最大特点是保费低廉，保险期满后，所交纳的保险费不退还。为方便客户投保，基本保障型家财险一般都会按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，同时还可附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等，几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。
如果发生洪灾，保险公司确认房屋及室内装修物的保险价值应该是出险时需要重新建造这座房子的价钱，如果投保人属于足额投保，当房子不幸全毁了，保险公司则赔偿其建造一座新房子的资金。至于室内财产因洪灾受损，保险公司一般按照所保财产的实际损失计算赔偿。
随着消费水平的提高，学会理财成为一种必修的学问，很多人选择投保保险产品达到投资的目的，但是保险产品投资有条款法规，消费者应深刻了解保险产品，根据自己的情况购买相关的产品，以免发生退保损失。
春节离我们越来越近了。每到年末，总会出现“年关难过”的情况。主要是“钱紧”———生意该结算了、借的资金该还了、给家人添置的东西该下手了……而钱袋子一紧张，一些人就难免寻思：可以提出来的钱，是不是能想办法拿出来救救急呢？
近日，市民邹先生告诉记者，前一年通过做保险代理的朋友买了款两全保险，每年缴纳近6000元保费，因为经济原因，他决定解除保险合同。结果咨询了保险公司才发现，交了2年共计1万多元的保费，若要提前退保仅能拿到保单现金价值上显示的不到两千元。对于邹先生的不解，记者咨询了保险行业的专业人士孙先生，他指出，由于缴费时间越长，累积的现金价值越高。如果邹先生暂时感觉经济上有困难可以采取保单合同效力终止等多种方法解决燃眉之急，急于退保损失更大。
提前退保对投资者而言是相当不划算的。首先，投保人在购买保险单的头几年，保单要负担的各项费用包括代理人的佣金、保险公司管理这张保的办公开支等，加上这张保单的保险费，还要和其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也会产生一定的支付费用，而投保人如果退保就必须承担由此产生的相关费用。
第二，保单的现金价值只有在缴费期满后才会最大限度的体现。如果在保单刚开始的几年退保，这张保单中剩下的钱，即保单现金价值就很少甚至没有。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。
而像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。
在所有提前退保的情况中，保单生效第一年退保是最不划算的，大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%。
是否退保细看保单条款多家媒体曾报道，据保监会副主席陈文辉介绍，2011年前9个月寿险业退保率为3.14%，较去年同期上升了0.96个百分点。退保金额增长较快，特别是在银行渠道销售的与储蓄和理财产品直接对比的三年期、五年期趸交产品退保较多。客户退保的主要原因是保险产品的投资收益未能达到期望值。
记者了解到，市民在购买寿险产品有的碍于亲戚朋友的面子帮忙购买，有的则无法忍受保险推销人员的反复推销，而对于保险最重要的现金价值、退保等概念知之甚少。
据介绍，一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或者现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。
保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。
暂时无法支付保费怎么办：巧用保单功能降低或消除损失
保单现金价值可以多于或少于投保人已缴纳的保费，关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。除此之外，还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。
专业人士认为，一个人处在经济最困难的时候，也就是最需要保险的时候，千万不要因一时的经济困难而选择退保。如果投保人经济陷入窘境，无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品自身的功能，来减少甚至彻底消除因退保造成的投资损失。那么，当发生资金问题的时候，投资者可以用哪些手段来避免退保，进而带来损失呢？
业内人士认为，用现金价值垫缴保费是方法之一。据介绍，在人寿保险合同中，一般有先垫缴保费的约定。客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用保单的现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后，再把保费和利息一同付清。
另外，还可以利用保单“减额缴清”的功能避免退保。在保单具有现金价值的情况下，客户可以按保单当时的现金价值，在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。“减额缴清”后虽然客户不必缴保费，但保障金额会大大减少。
最后，保单的现金价值也可以用来办理保单借款，以此避免退保。投保人以保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。
专家向投保人推荐以下几招，在退保前详加考虑。招数一，利用宽限期适当地推迟交费日期。一些保险公司对于长期寿险产品，都有宽限交费期。如新华人寿规定，宽限期为60天，投保人可在宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。
招数二，利用保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。
招数三，利用自动垫交保险费。有些险种设计有自动垫交保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。
招数四，办理减额交清保险。将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。
招数五，将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
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