爱美之心人皆有之。一些女性朋友为使自己变得更美丽，就寻求美容整形。面对寻求美丽的过程中可能发生的意外，不少精明的消费者想到了保险。
据了解，目前市场上一些保险公司的女性险产品附加有“整容险”，不过这种保险只针对因为意外需要整形进行保障。也有保险公司专门针对眼、鼻、乳房等整形手术推出保险。不过保险公司从分散风险角度出发，此类保险保额大多不超过10万元。
一般来说，需要整容的个人可以购买以下两种保险：一是意外整容保险。是指投保人发生意外情况，如遭受烧伤、重度灼伤或交通意外事故等，必须进行整容整形手术。此时，保险可以赔付整容费用，相当于一种意外医疗类保障。另外一种是专门的整容保险。为了寻求更姣好的面容和身材而去主动做整容整形手术，如果发生死亡、后遗症等，保险公司进行理赔。
目前多家保险公司推出的女性险附加有关整形的条款，可以报销整形手术费用，不过约定的整形手术一般指发生意外后需要的整形而非美容整形。比如太平洋安泰人寿的“美丽人生”女性保障计划。以30周岁女性投保10万元保额的“美丽人生”保障计划为例，选择20年期缴费，年缴保费3630元。除了一系列全面的保障外，如果投保人因遭受意外伤害事故导致面部严重毁损，并在意外伤害事故发生之日起180天内接受面部整形手术治疗，则将获得意外面部整形手术保险金2万元。泰康人寿有一款“附加花样年华女性健康险”，是针对成年女性设计的。根据保险条款规定，投保人如果不幸遭受意外伤害需要接受整容植皮手术，也可以在保险金额范围内100%报销其实际发生的手术费用。
当然市面上也有针对主动整容美容风险的保险产品，以太平保险的“整形美容麻醉手术系列安全险”为例，系列保险包括眼部整形、鼻部整形、颌面整形、乳房整形、吸脂整形五个产品，保险期限90天，被保险人办妥保险手续、缴清保险费后，从麻醉记录单记载的麻醉开始时间起，至手术结束后90天止。其中整形手术所支付的医疗及其他费用不在保障范围之内。为了控制风险，保险条款对保额还有严格的规定，眼部整形麻醉手术安全险最高保额1万元(保费20元)，其余四类保险保额5万元(每份保费100元)，每一款保险投保以2份为限。也就是说，一种整形手术的保额最高不超过10万元。
****理财网网保险专家表示，由于目前美容类整容整形并不能纳入传统医疗健康险的范围，同时因个体差异，使得整容手术存在比其他医疗领域更高的风险，所以爱美人士在整容前购买有关的商业保险，还是很有必要的。
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人们总有机会购买以下三种保险，也是最常见的：汽车险、房屋险与人身寿险。支付这三类保险的资金占据一个家庭收入的相当一大部分。假使巧妙思考一下，人们还有方法购买到满足他们需求的最便宜的保险。
汽车保险是每个开车的人所必需的，每个地方都有他们的强制车险的最低要求。汽车险最基本的是责任保险。假使投保人造成碰撞伤害，要对人与车进行损失赔付。他们要为自己与乘客购买可选的保险。
房屋财产险是一种保障的策略，假使发生火灾等突发事件，人们需要修理或更换受损的房屋，这个选择更是昂贵了。
人寿保险是保证一个人多年的安全(如定期寿险)，或它可以确保保单持有人的整个生命(终身寿险).
假使购买更为便宜的保险呢？****理财网网小编跟部分有保险投资经验的人聊天后，发现有以下五种方式。
首先，市场上存在捆绑性的保险，投资者可多加关注。记者了解到，目前一些保险公司会销售各种类型的保险，其中会有捆绑销售。例如当前有些险企“一张保单保全家”，会比单独个人购买保险来得实惠。但同时，投资者购买此类保险一定要衡量经济条件与持续支付能力。
第二个方式是比较购物。人们可以技能型地进行比较购物，寻求更多的保险公司，看哪家公司能提供更便宜的保险。投资者可以要求公司进行报价，对此最好的方式是进行网站的对比。《投资快报》记者比较了平安保险、人保财险与泰康人寿等网站，发现同样的车险产品，同样的15%的折扣下，其保障的规定不大一样。“货比三家”是不少保险投资者寻找到合适实惠保险的方式。
第三个方式是主动询问折扣。保险企业竞争处于白热化阶段，产品同质性趋势越来越强，为了找来客户，不乏险企在正常的折扣下再打折扣。近日，包括平安保险、人保财险等在内的保险公司推出各种优惠政策。除了车险的优惠无差别外，其他的保险人们可以从不同公司拿到不同折扣。
第四方式为降低受保的风险。事实上，以房屋保险为例，假使保险标的的危险程度显著增加，保险人可以增加保险费或者解除原有合同。
同时，假使房屋的警报系统很好或风险程度较低，可以享受更为便宜的保险。另外，在寿险上，人们向公司证明其活得更健康的方式，将会被给予不错的保险。即使人们有疾病，如糖尿病等，依然可以找到最实惠的保险。假使他们血液测试证明他们血糖水平正常，目前是健康的饮食与锻炼，保险公司会正常对待他们。
第五个，积极主动参与JDPower公司的调查活动。JDpower会对公司进行评价，涉及销售满意度、新车质量、售后服务满意度、汽车性能、运行与设计等五个重要指标。假使参与JDPower进行评测，可获得保险公司或汽车公司给与的优惠幅度。
实际上，获取廉价的保险，意味着人们将比较不同公司所提供的保险，然后让他们知道什么资格可获得折扣的价格。这也意味着，投资者能控制他们负担得到起的汽车保险，更便宜的房屋保险与人寿保险的价格。
近年国寿、平安、泰康、合众等多家保险公司通过多种模式进入养老产业，作为保险业的舶来品，“养老社区”近两年可谓风生水起。
“养老社区”卖点吸引人
据了解，一些保险公司单独推出了很有卖点的“养老社区”，不仅提供一日三餐还有定期打扫、会所休闲。还有些公司推出买指定款保险产品可以入住养老社区的项目，这些项目听起来都相当诱人，但是门槛可不低。
有保险公司通过酒会或客户答谢会等形式宣传购买该公司保险产品即可入住养老社区。但实际上，这只是一种销售噱头，真正挂钩“养老社区”的保险产品保费都相当不菲，也超过了普通消费者的承受能力。即便购买了与养老社区挂钩的保险产品，也并非意味着入住后费用全免。
保险专家提醒，养老社区适合高收入群体，普通消费者应量力而行并结合自己的养老安排，不应被“高收益，尊享晚年”等宣传话语所迷惑。
门槛高收费高
那么，养老社区到底开始运行没有？费用如何计算？对于一般投保人来说有哪些保障？
来自泰康电话客服人员的答复是：“与“泰康之家”北京昌平旗舰店挂钩的泰康人寿“幸福有约终身养老计划”，主产品“乐享新生活”养老年金缴费起点为：趸交(一次性付清所有保费)需要交200万，分年交的话一年交20万保费，这是最低的限制。”
合众客服人员表示：“我们这边是有一个门槛，当您满了65周岁的时候，可以入住，如果没有到这个年龄之前可以买这份保险，买了保险入住我们的社区就会有增值的服务和优惠。如果客户满65周岁，可以直接入住，需要交“门槛费”，一居室的话是35万到39万，然后加上每月的租金，加上每月的运营管理费。”客服人员表示目前这个项目只在武汉出售，沈阳、成都和南宁已经开始动工了。”
保单要加盖“入住确认函”才有效
针对这些尚未明确细则的“养老社区”，保监会发布监管提示，提醒广大消费者注意以下事项：若消费者购买保险的主要目的是入住养老社区，首先务必关注自己是否具备相应的经济能力。“如果已购买了与养老社区挂钩的保险产品，还应关注及签署加盖公司公章的"入住养老社区确认函"，投保人在确认函上签字且保险合同生效后，该确认函方产生法律效力。”
另外，即便购买了与养老社区挂钩的保险产品，也并非意味着入住后费用全免。以泰康人寿“昌平养老社区”为例，投保人入住后，居住生活、餐饮、医疗护理、文化娱乐、健身运动等全部需要付费，同时从约定年龄开始、按月领取年金。也就是说，超出保单收益分配的消费，仍需由投保人自掏腰包。
保险就是人们不可或缺的部分，保险的强大保障作用，之于人们，不仅仅可以当人们受到损失时，偿还人们的经济，还可以对人们的生命财产起到强大的补偿作用。
主持人：看完这个片子，我有点不明白了，两人工作不一样怎么交的保费也不一样呢？为什么会不一样呢？你看这个片段里小张和小李都是从事普通职业的，不都有发生意外的可能性吗？为什么所交的保费差额就这么大呢？这是不是意外险中附加的一个什么特殊险种？
专家点评：问题是这样的。首先，这本身就是人身意外保险，并不是其他的什么附加险种；第二，意外险这个主险本身就是和职业的危险系数挂钩的，所以，片段中的小张和小李虽然从事的都是普通职业，但由于他们的工作截然不同，因此，他们所交的保费自然也就不同了。
主持人：你上面说的这个职业危险系数，作为我们普通百姓来说可能不是很清楚，那么这个系数又是怎么来确定的呢？
专家点评：是这样的，所有的职业可以划分为六大类，以危险的程度依次递增。也就是说，工作危险性非常小的，我们就把它归成第一类职业；工作危险性最大的，我们就把它归成第六类职业，而划分的根据就是我们所说的危险系数。
这个系数是由保险公司通过多年的技术统计得出的，是由工作性质、环境、出险概率等情况来做出的界定。举一个很简单的例子，比如说，在一般情况下，像保洁公司的保洁员，如果以负责楼道内卫生的保洁员和负责大厦户外玻璃的保洁员来比较工作危险系数的话，那么我们可以很自然地分出谁的工作存在的危险系数大了，那当然是清洁户外玻璃保洁员的工作出现危险概率更大一些。
主持人：没想到后来事情又发展成这样了。你看片段里的主人公小张换了工作，而当他遇到意外的时候，为什么投的保就不算了呢？
专家点评：因为在工作变更后要及时告知保险公司，保险公司会根据你现在所从事职业的危险系数大小来对你的保费做出调整。尤其是工作危险系数从低到高变动时要及时通知保险公司。也就是说，工作危险系数增大要及时与保险公司进行沟通；否则即使你之前投过保，在你工作变动后没有及时通知保险公司，那么在你出现意外后，保险公司是不会对你进行理赔的。
主持人：原来是这样。看来在工作变更时还必须及时告知保险公司，与保险公司进行沟通才可以。我现在又有一个问题，如果小张在工作变更时，及时通知了保险公司，那么保险公司会不会理赔呢？
专家点评：如果小张在工作变更时及时通知了保险公司，那么保险公司肯定会及时理赔的。请大家放心。
主持人：那还不错，只要工作变动后及时通知保险公司就能得到理赔了。像片段中小张遇到的这种情况，我们在通知保险公司自己的工作发生变更的时候，是不是还需要办理一些必要的相关手续呢？
专家点评：在工作发生变更的时候，去保险公司肯定是要办理一些相关手续的。手续大体包括这些内容：填写申请表、出示职业证明，还有身份证等证件。
主持人：在片段开始的时候，我们已经知道小张的保费比小李高了，也就是说，当时小张工作环境比小李的危险系数大，那么在小张的工作危险系数再次加大时，保费是不是也相应地做出提高呢？另外，如果在职业没有变动的情况下保费高，在职业变动的情况下保费低了，这样是否能退还保费差额呢？
专家点评：肯定是要提高的。但是这个保费的提高也不是随意的，这个也是有相关规定的。如果在保费高的期限内，职业进行变动，保费低了，那么通过与保险公司沟通后保费只退还这期间的差额。
主持人：如果职业性质没变，工作变动频繁，是不是需要进行职业变更申请呢？
专家点评：虽然是频繁的调动工作，但是其工作性质没有发生改变，也就是说工种没有变，所以不用通知保险公司。我再举一个例子，比方说，有个人在一个单位担任保安，不久他换了工作单位，可是在换了工作单位之后还是担任保安的工作，像这样的情况就没有必要通知保险公司变更申请了。
总结：1.人身意外保险的保额是根据个人的职业危险系数高低决定的；2.无论工作的危险程度是从高到低，还是从低到高，都需要向保险公司进行申请；3.如果在保费高的期限内，职业进行变动，保费低了,那么通过与保险公司沟通后保费只退还这期间的差额；4.虽然是频繁的调动工作，如果工作性质没有发生改变，也就是说工种没有变，就不用通知保险公司。
2011即将过去，许多消费者着手对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点，而保险则往往被忽略。为此保险专家提醒，消费者应每年至少对家庭保障作一次检查，周全的保障应达到“老有所养”、“病有所医”、“亲有所护”的目的，因此，消费者可以从这三方面的需求来审视自身保障范围是否完整。
一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入的5-10倍为宜。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标，作为家庭的经济支柱，万一不幸罹患重疾，谁来为他们所承担的房贷、车贷、子女教育、赡养父母、以及日常开销买单呢？
因此，在对保单进行年检的时候，应把所有家庭成员作为一个整体来考量家庭保障是否充足。其中，家庭经济支柱由于是家庭收入的主要来源，因此在审视保障是否充足的时候是要率先考虑的对象。
通过保单年检，如发现保障存在不足，需要增加保障以填补缺口，那么建议选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品（每年交同样的保费），年龄越小费率越低，因此要注意加保尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。
“联系电话、通信地址这些在填写投保单时给保险公司留下的信息，虽然简单但是非常重要。”理财专家指出，很多客户在更换电话或搬家后，往往会忘记通知保险公司及服务自己的保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如红利领取、缴交续期保险费等。因此市民作保单体检可先从检查通信地址及联系电话入手，如有变更，要及时联系保险营销员及保险公司进行变更。
小编之前写过关于胖子购买保险时，保险公司的处理方法。今天，小编就来接着说瘦子如何保险，保险公司又将会如何处理？
回答这个问题之前，需要先了解一下什么样的体重算是瘦子？
还是看BMI值，这是身体质量指数BMI（Body Mass Index），是国际上常用的衡量人体肥胖程度和是否健康的重要标准。
计算公式：
体重指数BMI=体重/身高的平方(国际单位kg/㎡)
虽说，这是国际的衡量指标，但是中国有其专门的标准，是因为WHO的标准不是很常适合中国人的情况（人种差异），因此我们要衡量自我就需对应中国参考标准。
下图是具体的参照标准：
体重和健康的参照标准
也就是说，当BMI的数值小于18.5时，便属于偏瘦！
同时，从图表中可以看出偏瘦的人得相关疾病（比如：三高、糖尿病、心血管疾病等）的危险性会降低，会比正常水平的人群的危险性还要低，但是得其他疾病（贫血、精神疾病、骨折等）的危险性却在增加。
基于此，保险公司对于瘦子投保也是很嫌弃的。
一般瘦子投保，保险公司的核保结论仍是加费或拒保，具体什么产品会加费，什么产品会拒保，还是需要具体问题具体分析的。
具体怎么看，需要看你的风险分析：
由于体重过轻的人，疾病死亡率和患病率风险都要高很多，所以保险公司需要综合各个方面的因素去评估被保险人的身体健康状况。
下面是瘦子的风险因素分析，一般体现在健康问卷中：
1.是否有家族遗传因素；
2.是否存在可能导致消瘦的其他疾病；
3.是否存在抑郁或生活压力；
4.是否服用某些引起体重下降的药物；
5.各项相关医学健康报告是否健康；
6.是否存在滥用药物或吸毒；
......
如果这个风险因素分析总体下来良好，那么体重稍瘦的人基本上可以按照正常投保或轻度加费投保；反之，那么很有可能会被拒保；但是也存在这样一种情况，便是风险因素分析总体还算可以，但是被保险人实在是太瘦了，保险公司会对你实施延期投保，等被保险人恢复到相对正常的一个BMI值后，再来投保。
其实，总体看下来，瘦子投保保险的难度也是不亚于胖子的。
所以，健康对于投保保险是最主要的因素。小编在这提醒大家：虽然现在盛行以瘦为美，而这个世界总是对瘦子很温柔，但是我们不能为了美丢失自己的健康，瘦人发生疾病的危险也不亚于胖子，太瘦的话，保险公司也是不会承保的，大家谨记。
最后，投保保险时，保险公司对健康的分析，不是只看一个因素，而是要综合各个方面的因素，最后才会给出核保结论。
不管对瘦子还是对胖子，保险公司都是很嫌弃的，只有健康的人，才是最受保险公司欢迎的人。健康时投保，不仅可选择的保险多，保费更低，大家一定在趁健康时投保，不然可能就要面对加费、延期、拒保等核保结果的。
还是那句话：保险要趁早买，趁年轻买，趁健康买，现在买！
今天咱们就来聊聊骗保那些事儿。本文主要内容如下：
一、常见骗保类型
1、带病投保
很多人让他买保险时总舍不得，总觉得自己不会那么倒霉发生大病。等真生病了，又开始后悔没有早买，可是这时由于健康告知的存在，正常买保险已经不可能了。那怎么办呢？于是他们灵机一动，想到了骗保。
比如有些人体检查出了三高或者其他慢性病。怕以后引发重大疾病，于是想到了购买保险。但正常投保已经无法通过健康告知，怎么办呢？
有的人是在体检中心或者小医院查到的疾病，以为投保时故意隐瞒病史以后申请理赔保险公司也不会发现。
有的人则是在个别不懂装懂或者利益熏心的销售人员忽悠下，了解到了一个“2年不可抗辩”条款。以为只要拖到2年后再申请理赔，买保险之前隐瞒了什么病情保险公司都只能无条件理赔。
比如前两年震惊保险圈的医生骗保790万大案。
无锡一家医院的医生高建业根据自己医学经验判断自己可能得了甲状腺疾病，于是通过所在医院私自拍片，发现可能是患有甲状腺乳头状癌。
而高建业妻子正好是保险从业人员，于是两人决定购买巨额重大疾病险骗取保险金。两人先后在13家保险公司购买了总保额790万元的重大疾病险。随后，高建业用“高飞”的假名到甲状腺专科医院进行确诊。
在保单等待期到期后，高建业随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向13家保险公司申请理赔790余万元。
不过好在保险公司发现了端倪并报案，最终公安机关甄别了3万余条就诊信息，并请甲状腺疾病医学领域的专家进行比对，查到了患者高飞就是高建业，确定了其等待期内确诊的事实，成功告破了这件诈骗案。
类似的巨额骗保案还发生在意外险、寿险中。
2、故意伤害他人骗保
四川某男子为了付首付买房，再加上对母亲的不满，于是给母亲购买了40万的意外伤害保险，几个月后将母亲残忍杀害，并伪造成意外触电的假象。
天津某男子给妻子购买了多达11份人身保险保额高达2676万，随后在和妻子、女儿去泰国旅游时将妻子按入水中让她溺水而亡，随后假装发现妻子意外溺水进行报案。
贵州某男子与前女友有一个儿子，年仅七岁，由于孩子生活和学习问题，招致其心生厌恶，于是给孩子购买了数份保额不等的意外保险，随后在孩子睡觉时用被子捂死，并打开煤气意图伪造煤气泄露中毒死亡的假象。
以上亲人残杀而骗取高额保险金的事件只要上网一搜就能找到不少。在金钱诱惑面前，亲情、感情都能一文不值，实在令人唏嘘。
二、骗保的恶劣影响
一款保险产品在定价的时候，都会预估它未来的赔付率有多少，从而决定是卖贵一点还是便宜点。
比如百万医疗险和小额医疗险，一个几百万的保额，一个只有一两万的保额，价格却差不多。
因为百万医疗险虽然保额高，但是由于有1万免赔额的存在，实际理赔率并不高。因为有数据显示，三甲公立医院的人均医疗费，刚好不到1万元，也就是说大部分看病住院的情况，都用不到百万医疗险。
而小额医疗险虽然只有一两万保额，但由于只有几百块甚至0免赔额，赔付比例是远高于百万医疗险的。
正所谓聚沙成塔，小额医疗险虽然赔的少，但是赔的多导致实际成本跟百万医疗险差不多。
所以如果成功骗保的情况过多，会导致产品实际赔付率远超预估，保险公司发现成本上升，只有涨价甚至停售该产品。
还有大家在购买医疗险时，经常会看到投保须知中会除外一些地区的医院，很多人不知道为什么。其实就是因为这些地区出现大量医院联合病人一起骗保的行为，保险公司无奈之下把这些地区的所有医院都纳入了黑名单。例如，某条款就规定北京市平谷区、密云县、怀柔区所有医院不保。
所以为骗保行为最终埋单的是正常购买保险的消费者。好好的被无端涨价，白白付出了额外的保费，被纳入黑名单地区的消费者，看病只能舍近求远，你说他们做错了什么呢？
三、保险公司怎么防止骗保
1、限制保额
比如前面举了一个医生骗保案例，保额高达790万，一个丈夫杀妻案例，保额更是高达2676万。如果这个金额只有20万，他们还愿意冒这么大风险骗保吗？
因此国家为了保护未成年人不会成为骗保的对象，对保险公司的身故赔偿保额做了限制。不满10岁的不能超过20万，10-18岁的不超过50万。不管你买了多少万的保额，最高也不能超过这个限额。
为了20万、50万杀死亲生子女，如果不是想钱想疯了相信没人能做的出来。前文杀害儿子的那位父亲，显然不会聪明到去查查条款看看他骗保能拿到多少钱，毕竟他连闷死和煤气中毒的区别都不知道。
2、拉黑名单
比如前面说到的北京平谷区、密云县等地区所有医院被保险公司除外，就是因为该地区大量医院存在骗保行为。
比如有传言说只要给钱病历可以随便写，那么保险的健康告知和等待期还有什么作用呢？有病可以让医生在病历上写没病，等待期内发生的病可以让医生改到等待期后发生。
还听说当地的医院因为病床比较富余，医院联合病人薅住院津贴的羊毛，一天几百块的住院津贴，骗一天是一天。
能让保险公司直接除外一整个地区的所有医院，可见当地医院骗保有多普遍和猖狂。
3、免责条款限制
由于很多意外险、人寿险的骗保都是投保人实施的，保险的免责条款中第一条就写明投保人的故意伤害或杀害是不赔的。
4、投保规则限制
有的产品只是免责投保人故意行为，有的意外险、定期寿险则干脆限制只能自己给自己投保，从根源上直接断了投保人不告诉被保险人偷偷购买高额保险骗保的念想。
5、理赔调查
常见的骗保行为，一般保额都比较巨大，而且骗保者都急于早点拿到赔款。
由于现在保险公司都有信息共享，如果发现某位客户申请理赔的保额比较高，或者在其他公司有多份同类保单也在申请理赔，那么保险公司就要调查一下是否有骗保的可能。
另外如果等待期刚过没多久就申请理赔，这么“巧”的事情也是值得调查一番的。
四、写在最后
骗保几百上千万的事毕竟还是少，大量的骗保可能就是有病说没病，住了院说没住院，体检异常说没异常，抽烟喝酒说不抽烟不喝酒，从事高危职业而不告知等。
看似都是小问题，一般被发现也就是拒赔而已，不会承担什么法律责任。但保险是建立在诚信原则基础上的，如果失去了这个原则，保险公司给产品定价将不得不考虑加入诚信风险的成本，那对诚信购买保险的消费者又造成了极大的不公平。
所以在吐槽保险“骗人”之前，想想自己是否也有欺骗保险公司的行为呢？为了保险的健康发展，骗保行为真的要不得。并且随着大数据的应用，未来也许你自认为能把骗保做的天衣无缝，保险公司也依然能从你的历史大数据中找出蛛丝马迹识破你的伎俩。
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