一年一度的国庆黄金周即将来临,届时同亲朋好友结伴出游,实为不错的选择。但出门在外,难免会遇到一些意料不到的风险。准备一份旅游保险保驾护航,是很有必要、很明智的。可是,面对市场上琳琅满目的旅游保险品种,该如何选择,是有门道的。
目前,国庆旅游不外乎三种出游方式:跟团游、自助游和自驾游,旅游保险的选择应根据出行方式来定。不同的出游方式可能遇到的风险不尽相同,这就决定了选择保险的侧重点也会不同。
跟团游由旅行社提供专业的行程安排、饮食起居等服务。旅行社对行程熟悉,且已投保了旅行社责任险,会对因旅行社因疏忽、过失造成事故提供保险保障,因此,游客个人所要承担的风险较小。
不过,行程安排满,途中风险大,是跟团游难以克服的软肋,游客应对这部分风险重点防范和保障。因此,专家建议重点选择交通工具类保障,比如“短期随心行”,可以提供乘坐飞机、火车和汽车的风险保障。
自助游是由游客主导的,出游途中可能要承担更多风险,因此选择的保险种类应该齐全些。首先是旅行过程中的意外保险;其次,因意外可能导致的住院医疗类保险;第三,救援类保险,特别是到境外旅游,人生地不熟,这类保险就更加有必要了。
其实,自助游保险就是一个短期综合保障计划。据了解,不少保险公司考虑到这类游客的实际需求,已经开发相应的保险。以太平洋保险的境内(外)旅行综合及紧急救援保险为例,能提供意外伤害保障、意外医疗保障、紧急救援保障以及个人旅行随身行李损失保险等。
值得关注的是,自驾游已成为比较时尚的旅行方式。但在驾车出游途中,难免发生意外伤害。在常见的旅游保险中,因自驾车发生的意外事故不在保险范围内。因此,保险公司专门打造了包含自驾意外险的旅游险。
比如一些短期旅游险产品,都考虑了这类出游的需求,将驾驶或乘坐机动车的风险包含在内,并包含意外医疗等保障。专家指出,单纯车险对自驾游者的保障还是有缺失的,也无法保护车上财物及其他乘客的人身安全。因此,建议在自驾游出发前,车主可以临时增加车上人员险的责任限额;同时,临时增加一些“车辆损失险”、“轮胎爆破险”、“玻璃单独破碎险”、“盗抢险”等,以应付旅行途中可能发生的各类状况,比如,花100元左右即可投保1个月的全车盗抢险;如果车况不是很好,可以考虑投保1个月的车辆损失险,花费约150元。另外,自驾游客还可根据出行路线投保一份涵盖一般意外伤害和意外医疗赔偿责任的旅行意外险,无论乘车、自驾还是下车漫步,都有一份保障。
专门推出针对国庆期间自驾游的相关专属服务,也是不少保险公司精心打造的亮点。比如人保财险的“黄金周自驾游服务”,包括“5+3+X”项服务,即全国统一5项服务:保险事故快速处理、事故救援、故障救助、旅游提示、酒店预订;地方自选3项服务:伤员救助联动、安全检测、行车导航;以及各地区根据当地客户需求开展的特色服务,有需要的客户届时可拨打热线咨询。
专家强调,自驾游出行前,车主应该了解保险公司的服务网络和异地理赔的流程。因为不同保险公司、不同价格的保险,其承保的地域范围也有所不同,而自驾游出险多在异地,所以投保时要看清保险地域范围。保险专家还提醒说,异地出险后一定要及时报案,因为保险公司一般都要求在48小时以内报案,否则拒绝理赔。所以在报警之后,如果走保险理赔程序,一定记得要通知保险公司。异地出险后,定损非常关键,建议由保险公司当地分公司直接完成查看、定损,并开具单据。如果实在无法在当地完成定损,建议驾驶员事先报案并征求保险公司同意后,回保单所在地后定损,并保存好事故责任处理单等相关单据。
“前两天我车发生独立事故,想找保险理赔,可维修人员说维修费太少,如果走保险明年就不能享受优惠了。现在我有点弄不清楚了,到底修车花多少钱走保险才合适?”市民吴女士刚刚自己花150元钱修了车,对于保险理赔和自己出钱维修的问题还是一头雾水。记者了解到,由于保险公司对于车险保费和出现次数挂钩的规定,不少车主也有相同疑问。
保费与出险次数挂钩车辆保险保费的高低与出现次数挂钩,这是车主们都不陌生的一条规定了。昨天,记者就保费的优惠方式向某保险公司做了咨询。车主投保车险分交强险和商业险。6座以下私家车每年应缴的交强险基础保费为950元,根据交强险办法,上一个年度未发生有责任交通事故、或者发生了无责任交通事故的车主,都能够享受下浮10%的费率优惠。连续两年无交通事故能下浮20%,连续三年及三年以上无交通事故能享受到的下浮优惠最大幅度为30%。同时,发生多次和重大交通事故的车主续保时费率会上浮,最大幅度为30%。商业险也有同样的优惠政策,同时如果一年内出险一到两次,那么保费将不再优惠,如果出现三到四次,保费将在原来基础上上涨10%。如果出险五次以上,保险公司将不再为其续保。这笔账怎么算才合适?还以吴女士为例。几天前,她开车时将车底护板撞碎,报了保险公司后到4S店进行维修定损。维修人员在定损后告诉吴女士,护板更换费用是150元。在得知吴女士已经三年没有出险后,维修人员劝吴女士取消此次报案,自己拿150元进行维修。因为这次的维修费用和保费优惠比起来,实在是自己出更划算。据悉,吴女士三年没出险,她的交强险和商业险都优惠30%,基础保费950+3230=4180元,优惠之后一共2926元。如果这次独立事故她报了保险,她将不能再享受商业险30%的优惠。也就是说商业险将从2261元上涨到3230元。这期间的差距将近1000元。如果吴女士不走保险理赔,到了明年省出近1000元的保费,除去这次的150元,还便宜800多元。保险公司工作人员告诉记者,以吴女士所缴的保费来计算,如果是单方责任800元以下,双方责任1000元以下的事故自己维修比较划算,超过了这个限度,报保险公司比较划算。小挂蹭可以自行解决某保险公司的工作人员说,私家车要获得较大的保费优惠,可以选择放弃事故的小额索赔,采取自修或积攒的方式。因为影响保险费浮动的只是赔款的次数,减少次数则可以降低保费。拿常见的挂蹭、划痕来说,普通车辆一次喷漆抛光费用约一二百元,假如车主报案,一年理赔超过2次的话,下年保费可能整体要多支付数百元,还不如自行维修。也可以暂时不修,遇到大事故一起修。经常听到有些人会说,我们有社保还需要买重大疾病保险吗?其实这是很多人的误区。是不是所有发生的医疗费用社保都能解决呢?答案是否定的,自费药、进口药社保是不报销的,需要我们自费。对于大病甚至有20%的自费部分,需要病人自己承担。而商业性的重大疾病保险,是确诊即支付,让病人能够得到一笔资金马上去看病,以免因为经济原因延误病情。
平安重疾险保障的重大疾病基本是按照中国保险协会与中国医师协会制定的重大疾病规范定义做出的。
平安保险重大疾病险有很多的产品,为不同层次,不同群体制作。您需要对自己有一个准确的定位。比如在年龄上就有少儿重大疾病保险,老年人重疾险,还有普通重疾险,您需要自己选择一下。另外不同的保险产品在具体的理赔和保障操作上总会有一些区别。如果您能看到这些区别并自己根据自己的实际情况作出分析的话,就一定能够找到适合自己的重疾险产品。
投保平安保险重大疾病保险需注意的问题
不以疾病保障种类的多少判断险种好坏
保险公司在推出产品时难免会迎合消费者求全求多的心理,很多保险公司纷纷打出保障疾病种类多的广告。其实,这些疾病中,很多都是发病率极低的,而有些疾病是某种重疾的单独列支,所以,我们在选择重大疾病保险的时候,应该根据自己的年龄、身体情况、家族病史,以及保险公司的险种特色和服务,进行合理选择。
保险金额至少20万为适宜
我们偶尔会听到某人因为重大疾病花了多少医疗费用,我们不能忽略重疾险的保额是否足以支付医疗费这个问题。比如癌症(亦称为恶性肿瘤):指以不可控制的恶性细胞生长和扩散以及组织侵润为特征的恶性肿瘤,治疗花费:5万-20万元,平均15万元。当然,还有很多疾病是远远大于这个开销的。
那在购买重大疾病保险时,多少保额才适宜?一般比较适宜的保额应该是20万以上,如同我们雨天用的伞,如果一个大人拿着一把儿童伞,因为太小,不能完全遮风挡雨,伞越大,越能抗击大风大雨,当然如果我们的伞超大,也不方便携带,对生活产生影响,但没有伞也不行,万一下雨怎么办,所以,在经济条件允许下,保额越高越好,当然更不能因为条件不够,一点保额也不买,万一有什么疾病发生,损失的是家庭巨额的储蓄。
“现在的保险种类太多了,不知道选择哪个好!”市民王女士叹息道。随着人们生活水平的提高,越来越多人愿意购买保险。但是,面对这么多的险种,许多客户很困惑,不知道该选哪一种产品;还有些客户是对保险不了解,从而造成了购买的困扰。
什么年龄购买保险最合适、购买什么保险产品最合适、需要多少保额最合适、每年支出多少保费最合适、什么样的保险代理人最合适、选择什么样的保险公司最合适,当这六个核心要素相互匹配满足以后,才能买到最“合适”的保险。
保险(insurance)是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费, 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
商业保险大致可分为:财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。
大类别按照保险保障范围分类,小类别按照保险标的的种类分类。 按照保险保障范围分为:人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。
买保险可分阶段选择我们通常将人生分为4个阶段来进行保险规划:第一阶段是单身阶段;第二阶段是二人世界(结婚阶段);第三阶段是三口之家;第四阶段是中年阶段。可以说,这4个阶段是购买保险的最佳年龄段。下面我们分别来看看这4个阶段都需要哪些保障。
单身阶段(刚参加工作):对于那些单身的年轻人,刚刚走进工作岗位,收入不高,没有财务积累,再加上年轻人外出活动又多,意外风险概率较高,因此,应首选消费型的意外险;其次,应考虑重大疾病保险。年轻人虽大病几率不高,但一旦有重大疾病,自己的经济条件是无法应付的,趁现在年龄小,费率还比较低,早点购买还是有必要的。
二人世界(结婚阶段):刚刚结婚的夫妻,此阶段小两口可能会买房买车,有的还要还房贷,一旦发生意外是无法把风险转嫁的,所以一定要考虑定期型保障高的保险。因此,建议购买定期两全型保险附加重大疾病保险。
三口之家(子女阶段):孩子出生后,父母就会考虑先给孩子购买保险,其实这是误区。父母给孩子最大的保障应该是无论家庭发生任何变化,都要保证孩子在成长过程中生活不受任何影响。父母是家庭的支柱,如果支柱发生了意外或大病,不仅家庭经济来源中断,更无法规划孩子的教育问题了。因此,正确的规划是,首先家庭支柱应该有充足的保险保障,在保证孩子的未来不受影响的前提下,再为孩子购买必要的少儿教育保险附加少儿定期重大疾病保险和住院医疗保险。
中年阶段(创业阶段):人们进入中年阶段时,收入也达到了高峰阶段,事业也较稳定了,这时就应该规划养老医疗。建议购买终身重大疾病保险,定期养老两全保险附加定期重大疾病保险,以及年金理财保险。
如何选择合适的保险公司?首先,要根据自己所在的区域,选择常见的保险公司。保险公司注重某个地区的客户,营业点比较多,可供选择的产品相对较多。另外,购买保险产品之后的服务会更加及时和便捷。
其次,可以选择大型的保险公司,一般这些公司广告宣传比较多,注重品牌的维护,所以服务相对来说会有优势,当然,对于一些新兴的保险公司,如果其扩张迅速,口碑不错,也是值得考虑和选择的。
第三,要看保险公司的赔付状况。其实保险出险理赔的比例是很高的,据不完全统计,2012年保险理赔率为90%以上,各保险公都按照保监会的要求公布经营的年报,如果保险公司经营不善,各大媒体肯定会曝光,这也让我们更加透明的了解保险公司的运营,放心购买保险。
最后,如果有亲戚朋友在保险公司,可以选择投保其所在的保险公司,这样可以更加方便的了解保险公司的政策,更好的打理保单。
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