人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。商业保险的保障功能，可以有效帮助人们提前规划自己的幸福生活，规避未来的不确定风险。
初入职场型：通常来说，刚刚加入职场的新人，这阶段应优先考虑意外险，健康险等费用低廉的基本保障。此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。
新建家庭型：在房价和物价高企时代，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，可谓“压力山大”。可以首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。
中年家庭型：一般来说，中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说，一方面，他们除了关注子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活；另一方面，他们又必须直面现实家庭生活的责任。因此，如何让资金具增值潜力的同时，确保资产安全，就显得尤为重要。为了应对这些方面的需求，比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种，以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。
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每一个人在生命不同的阶段却有着不一样的需求点，从单身到成家从养育孩子到面临养老与遗产的问题等等，这都是每一个人都必须经历的人生历程。在面临不同的财务需求和风险时，这种需求其实是可以通过保险保障来安排的。
1、针对还是单身的年轻人保单
大学毕业出来刚接触社会的年轻人应该怎么选择自己的保单，在25-30岁之间我们的经济能力还是很有限，我们还在为创业而努力，为打拼而奋斗。我们还要为人生积累财富，为买房买车成家而做准备。尽管我们不为家庭所累，但是风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。因此，意外险是现阶段必备。
意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付，残疾给付，买一份意外险是对生命的保障，更体验了对父母养育之恩的报偿。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
2、针对已成家立业之士的保单
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候，是否想到未来的生活水准可能会一落千丈？很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责的体现。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部份通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
3、针对子女教育规划及孩子意外险的保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生之后起，为孩子的教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不要说每个父母都是“望子成龙，望女成凤”的心愿。孩子的个人兴趣爱好的培育培养。游游泳，弹弹琴，学学画，请请家教等等如此类的开支也都是一笔巨大的款项。
好在小孩出生是父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给孩子提供良好的教育基金，给孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。
孩子意外险是孩子另外一张必须准备的保单，孩子好动又好奇，自我保护意识微弱，比成年人更容易受到意外伤害，因此孩子的意外保障程度高，可以为孩子出险提供医疗这块的帮助。
4、针对大病医疗的保单
随着生活水平的提高，由于工作的压力和时间的限制。现代人已经很难抽出更多的时间来做适当的体育运动增强自己的身体数质，所以30岁后，我们开始会害怕体检。我们拿着不薄的收入，小心翼翼的规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步的推进，但是内心里总有那么一点点的不安。一大半的都市人为生活为家庭目前都处于亚健康状态，大病发生率也是越来越高，发病年龄也是越来越低。在普通感冒一次就能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付也越来越让人没有了安全感，疾病是家庭财政的无底黑洞，足以让数年努力攒下来的票子一瞬间灰飞烟灭。
重大疾病医疗保单，是真正转移风险，获得保障的方式，也是很好的理财规划。这是我们最佳的选择之一，将一部分的钱用于购买大病的医疗险，出险的情况下可以获的赔付，不出险最终也是有一定的回报。
5、针对拥有一定财富的保单
如今的社会早已经不再抗拒花明天的钱来消费了，又是贷款买房又是贷款买车的，都市里的"负翁"越来越多，背着贷款日子过的有滋又有味的，也有一定的压力；(这有压力才有动力也是很好人性推动)但是有没想过万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有任何人担得起这个风险，因此聪明的人都会把风险转移出去。保险可以为个人为家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和爱车的保险也是并不可少的。
6、针对财产的增值和保值的保单
曾经有这么一个富人说：“如果我已经拥有了这一辈子都花不完的钱，我还需要保险吗？”没错,已经拥有怎么花都花不完的钱了，那么就真的不再需要通过保险公司来做风险的转移吗？
其实不然，如果你不希望自己辛苦攒下的财产在身后被未来可能开征的遗产税吞没，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题影响到家庭。那么即使已经拥有一辈子都已经花不完的钱的你，是否更愿意从现在起就将部份资产放进保险公司，而保险公司又将在法律规定的范围内助你达成愿望，并让你的资产可能性的放大再放大。
童年阶段：
当今社会的教育费用不断上扬，事先给孩子准备一笔未来的教育资金，是家长们不得不考虑的问题。建议投保储蓄性的少儿险，缓解未来孩子教育费用支付的压力。另外，由于儿童抵御外界风险能力较低，容易发生疾病或意外，建议给孩子配以一定的医疗险和意外险。
学生时代：
这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰，因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜，因此可留下一部分钱为孩子购买储蓄型保险，使孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。另外，由于学生时代精力最为旺盛，喜欢各类运动，发生意外的概率比较大，建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。
踏入社会：
这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力，但收入尚不稳定，风险主要来自于意外伤害和疾病，因此建议投保定期寿险或终身寿险，并配以意外险和医疗险这类“低保费，高保障”的保险计划。由于刚参加工作，积蓄不高，医疗险要选择含“重大疾病提前给付”的险种，一旦偶患重大疾病可先行取得一部分保险金以支付庞大的医疗费用。如果经济上较为宽裕，还可以选择购买一定的养老保险，既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为将来准备一份保障。
单身贵族：
经历了一段时间的努力，此时事业小成，有了一定的经济基础，对未来的生活也充满着希望，此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰，因而除非收入很高，否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险，另外定期返还一类的产品可帮助他们养成储蓄的习惯，积累婚嫁金和创业金，也可适当考虑给付型的养老险，以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的，一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障，投保时应注重住院医疗和重大疾病的保障。
新婚燕尔：
结婚是人生的一大转折，也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害，因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主，首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险，并附以一定的医疗险、意外险。如果在单身贵族阶段已经购买了保险，此时可以适当提高保障的金额。另外，应尽早安排未来的养老计划。如果经济允许的话，还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。与单身贵族不同的是，如果经济状况较好，可以增加主险的种类、比重和金额，获得更多的分红。
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过投保来合理安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从子女教育到养老与遗产问题，这是任何一个人都必须经历人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第一、二张：意外、意外医疗、住院医疗
谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果更严重，各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多，交通事故每天都在大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人，买份高额寿险不现实。意外险、医疗险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。
第三章：重大疾病保单
30岁，我们已开始害怕体检。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊、食品的安全问题越来越严重，我们好像越来越没有时间去健身，是惰性？还是肩上越来越重的担子？还是两者兼有？没人说得清。白领阶层开始处于亚健康状态，重大疾病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。
重大疾病保险，是转移风险、获得保障的最好方式，也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险，出险后可以获得赔付，不出险也能收回一笔利息。
第四章：子女教育、意外、医疗保单
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有远大未来。教育费用越来越贵，读个大学更要以10万计。还不必说对孩子爱好的培养，游泳、弹琴、请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大款项。从孩子出生日起，为教育准备一笔资金就已是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。另一种是买一份投资型寿险，存取灵活，而且另有红利返还。
儿童意外险是孩子的必备保单。儿童爱动、好奇、自我防范能力比较差，比成人更容易受到意外伤害，因此这方面也是不可少的。
第五张：养老保险
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式后，没人去想未来的生活水准会一落千丈。现在养育小孩的花费越来越高，很多城市居民只有一个小孩，当未来还要负担4个老人时，怎么办？因此我们要学会为自己规划，使自己老有所养。
第六章：保障财富的人寿保单
我们早已不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准立竿见影获得改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款，日子沉重。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行款？
学会把风险转移出去！算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替我们还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。
第七章：避税保单
如果你觉得以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产保全的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以将部分资产放进保险公司。保险公司在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。
选择适当的保险产品，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
您今天买保险，不是因为您有钱，而是因为您健康，买保险要争取的不是价格而是时间。金钱买不到爱，但是可以在保险中融入您的爱，金钱买不到健康，但它能修复健康！希望通过自己对保险的了解和理解，使您获得适合自己的保险保障。
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