为什么要买保险,如果我们这里讲的是最纯粹以身故为标的的寿险产品而言,那么显然防范“早死”风险是核心需求。
从人的经济活动来看,大体可以分为三个阶段:(1)未成年期,这段时间主要是由父母抚养,对于家庭而言一般就是一个纯粹的消费者;(2)成年期,踏上工作岗位之后,有了工作,对于家庭而言就是一个生产者了,尤其是有了赡养老人抚养下一代的责任后,其收入对于家庭的影响自然更为重大;(3)老年期,退休之后,依靠退休金和子女的赡养生活,再次退化为一个消费者。
保险,是从经济上对一些风险事件造成的损失进行补偿,因此在考量谁需要保险谁不需要保险的时候,其到底是生产者还是消费者至关重要更学术点而言,则是其未来收入贴现后现值的大小至关重要。就此来看,显然在成年期时,人是最需要保险的。
对于尚未成年的幼儿或少年而言,若其早夭,固然会使父母悲痛欲绝,但是对于家庭经济而言,却不会造成实质性影响。正因此,未成年期的死亡,未必需要依靠保险来对冲更何况为防范道德风险,监管部门对于未成年人的寿险投保限额也有规定,以上海这样的大城市而言,不得超过10万元。
对于成年人而言,保险是至关重要的,借用《超人》中的台词,责任越大,保险需求越大;收入越高,保险需求也越大。一旦作为家庭主要经济来源的你因为种种原因早逝或者因为残疾而导致收入能力大大下降,那么会对整个家庭造成巨大的影响,包括对子女的抚养和对老年人的赡养为规避这样的惨剧,用保险来对冲是极为重要的即使不幸早逝,至少也该为父母、子女和配偶留下足够的保险金应付未来的生活。
至于老年人,由于同样是消费者,身上已无责任,何时过世对整个家庭的经济而言并无实质影响,正因此,此时买不买保险对冲并无太大意义。更何况,由于生老病死的自然规律,老年人伴随年龄的上升,死亡的概率大大上升,随之而来的就是身故保障的保费也大幅上升。若是30岁的男子,按照自然保费费率,那么某公司20万身故保额的年保费不过为176.21元,但是若是50岁的男子,年保费就要骤增至714元,性价比大大下降。事实上,许多保险公司对于高龄投保者都有诸多限制,许多意外险及寿险产品往往只承保60岁甚至50岁以下的投保人。
正因此,无论是从需求还是从费率来看,老年人其实都不太需要寿险保障,高龄后也很难买到寿险产品当然,同样的情况也出现在医疗险的范畴内。对上海的老年人而言,由老龄委和新华保险合作推出的公益性保险“银发无忧”倒是可以考虑的选择,此保险保障包括身故、伤残、骨折、食物中毒等,不设最高投保年龄,仅对80岁以上投保者的投保额度有所限制,而且因为公益性质所以费率相对较低。此保险一般每年七八月会通过居委会销售,不妨届时去询问一下。
很多老百姓都会把保险当成收益性金融产品,在购买保险之前,喜欢算算是否划算。如果自己没出事,没得到理赔,就认为自己赔了,买了保险不划算。虽然保险正在逐渐被老百姓认识和接受,但如果投保者不注意,踏入误区,就会直接影响投保人的利益,甚至投了保也不保险。
误区1隐瞒保险标的实情:一些投保人在投保中故意隐瞒保险标的真实情况,以达到少交保费或一旦出险后能骗取保险金的目的。岂不知按照《保险法》的规定,“投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,保险人有权解除保险合同。”
误区2不细看保险合同条款:据调查,我国买保险者中,真正了解保险内容的并不多,大多数是在保险代理人、营销员和亲朋好友的鼓励下购买的。对于哪些险种合适,哪些险种不合适,没弄清楚就稀里糊涂投了保。
误区3保险险种越多越好:选择一定数量的保险险种投保,自然会有良好的收益,但是,贪大求多,不考虑自己的承受能力,无论什么险种都想买,也是不合实际的。
误区4重复保险是“双保险”:依据《保险法》规定,重复保险的保险金额和超过保险价值的,各保险人的赔偿总额不能超过保险价值。
误区5多保就能够多得:某私营企业原有财产价值为100万元,可他却按150万元投保,不久一场大火吞噬了企业的全部财产。保险公司依据《保险法》规定,只能在实际价值范围内赔偿责任。
误区6出了事故未能及时通知:李某家中被盗,过了半个月,他才想起自己参加了家庭财产保险,并到保险公司提出索赔。家庭财产保险条款中规定,“被保险人发生保险事故后,应当在24小时内及时通知保险人,否则有权拒赔”,向投保人发出了拒赔通知。
误区7保主险不保附加险:一些投保人总抱着侥幸心理,只选择投保一、二个险种,说是差不多就行了。但若发生所投险种保险责任以外的事故,就不能得到保险公司的赔付。
理财规划首先要考虑的因素是风险而非收益。在纷扰社会中,风险无处不在,虽然个人没有能力预知或阻止风险的发生,但是可以选择保险去转移、分散风险,使自己在发生损失时得到最大程度的补偿。
保险具有转嫁风险的功能,可以帮助投保人规避风险、提供保障、防止更大的经济损失。买保险有以下七大好处:
一、可以提供安全保障
保证人们无论何时何地.可防止让自己及依靠他生活的家人陷入绝境,因任何事故所造成的损害.且无需担心自身收入那里的减低或丧失谋生能力.
二、完成自己的退休计划
由于医药的进步.退休后养老金的需要也较过去多,人们平均寿命日益增高.为了年老时仍能坚持经济独立和个人自尊,有计划的提存资金是绝对必需的.
三、忠心耿耿的患难之交
因家庭结构的变化.大家自顾不暇情况下,小家庭已占有所有家庭数的三分之一.对于至亲朋好友所发生的灾害,能提供的协助实在有限,相同的,自身也应有些顾虑.惟有安全,平日只需缴纳有限的费用,灾难发生时却可全力提供协助.
四、可作为财富保值之用
自身财富金额庞大.否则一生的努力,应考虑以平安应付遗产税的问题.很可能因毫无远虑而尽付之东流,成为憾事.
五、工作能力受损后的赔偿
因意外受伤无法工作时.这是其它收入来源无法处置的一项好处.平安可提供固定的家庭收入.
六、弥补疾病所造成的经济损失
人没有拒绝生病的特权.庞大的医疗负担才可怕,而明智的人懂得防患未然.疾病并不可怕.为自己和家人参与医疗安全是免除重大开支的另一好处.
七、免为债务清偿的工具
鉴于一般营利单位的自有现金有限.引起债权人涌至,负责人一旦遭到突发意外.股东纷纷退股的狼狈局面,可能使一个平日堂皇的公司转眼之间荡然无存.而平安可免沦为债务清偿的工具,可保管为东山再起的珍贵资源.
近年来,我国伴随着保险业日益红火,保险购买意识深入人心,从社会保险到商业保险各种保险产品吸引人眼球,越来越多的人发觉保险是一种必需品,但是很多人不知道为自己和家人买什么样的保险,购买保险的好处是什么?保险又能给人们带来什么?
购买保险的理由:人们在解决温饱的需求之后,保险可以解决自己的保障需求;退休时有一个高品质的养老生活;保险还可以作为财产保值、资产传承之用……
保险的意义只是今日作明日的准备,生时作死时的准备,父母做儿女的准备,儿女小时作儿女长大时的准备,如此而已.今天预备明天,是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱.能做到这三步的人,才算现代人。
第一,可以转移风险:
自然灾害、意外事故所造成的经济损失一般都是巨大的,是受灾个人无法应付和承受的。买保险的好处之一就是把自己的风险转移出去,承担风险的机构就是政府或保险公司。政府和保险公司的保障都是集社会(参保人员)力量为少部分被保险人在遇到某些人身风险时提供应有的经济保障,一定程度上承担了个人的风险。
第二,可以进行损失分担:
政府和保险公司以收取保险费用和支付保费的形式,将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人,从而使个人难以承受的损失,变成多数人可以承担的损失,这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。
但是需要注意的是转移风险并不是灾害事故真正离开了投保人,而是保险人借助众人的财力,给遭灾受损的投保人补偿经济损失,为其排忧解难。所以,保险只有均摊损失的功能,而没有减少损失的功能。
第三,可提供保障:人们在解决温饱的需求之后接下来就是要解决自己的保障需求。保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害,可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境,且无需担心本身收入能力的减低或丧失谋生能力。
第四,部分保单可以进行抵押贷款:
买保险的另一个好处就是可以作为抵押贷款,如果您急需资金,又一时筹措不到,手中还有一份未到期的保单,就可以将保险单抵押在相应的保险公司,从保险公司取得贷款。保险法的“现金价值不丧失条款”中明确规定:客户虽然与保险公司签定合同,但客户有权中止这个合同,并得到退保金额,保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90%作为贷款。
第五,部分保险产品兼具保险功能和投资价值:
保险产品也可以作为一种投资理财产品,例如,平安的鑫祥两全寿险产品就兼具保险功能和投资价值,如果按照保险合同的条款,在保险期间没有发生保险事故,在到期给付时,您所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费,而且还有本金以外的其他收益。平安集团致力于人性化的服务,为方便广大寿险保户,推出了平安一帐通的功能,登陆一账通,就可以进行寿险保单查询、信息变更、红利领取、投资转换等20多项服务,覆盖90%以上的寿险服务,不必亲临门店,避免排队等候,自助办理保单业务,方便又快捷。为您管理保险账户提供了便利。
第六,有一个高品质的养老生活:随着人们生活水平的提高,医疗技术的不断变革,人们的平均寿命日益增高,人均寿命提高的同时伴随而来的就是养老的风险。
这给人们带来了新的思考,我们退休后是否能保持现有的生活水平,是否可以在老年时仍能保持经济独立和个人尊严。让自己拥有无忧的晚年生活,有计划地提存养老储备金是绝对必须的。
第七,拥有一个患难之交:在21世纪的今天,421家庭结构已成为现实生活中太多的家庭,在大家自顾不暇情况下,对于至亲好友所发生的灾害,我们能提供的帮助实在有限。
在遇到重大事故变迁的时候我们往往表现出的是心有余而力不足。唯有保险,平日只需缴纳有限的费用,灾难发生时却可全力提供帮助。用有数的钱解决未知的问题。
综上所述:购买保险是趋利避害,是利人利己的好事,您是否还在犹豫、是否还在等待,是否清楚风险和时间哪个先到。安逸的生活,从拥有保障开始。拿起电话,联系您身边的代理人,在风雨来临之前把风险转移出去。
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