通常我们会将孩子成长中的风险归为三类：意外伤害、疾病、受教育机会损失。
意外伤害是儿童致伤、致残、致死的最主要原因。少儿意外保险提供意外身故、意外残疾及意外医疗的保障，在猝不及防的意外伤害发生时，向家庭提供一笔应急资金用于伤儿的救治。
幼儿免疫力低，极易生病，让父母极为挂心，而目前社会基本医疗在推广阶段，保障力较低，而医疗费用的高涨，也增大了父母的压力。目前少儿医疗保险对疾病门诊费用并不提供保障，只针对疾病住院报销，稍显保障不够充分，但是在重疾低龄化的背景下，少儿重疾险越来越受到关注，同时少儿住院医疗保险也可覆盖超出社保报销额度的医疗费用，减轻家庭的经济压力。值得一提的是重疾险的提前给付功能。一旦确诊为保险合同中载明的疾病，保险公司就会支付重疾保险金，在第一时间为患病儿童提供治疗费用，不像传统的医疗保险要家庭先垫付再根据发票报销，从而避免无钱看病耽误治疗的情况。
对于以上两项风险，储蓄都是采用风险自担的方式，每次意外和疾病的发生，都需要动用家庭储蓄，可能会因为资金不足使问题不能即时得到解决，还可能会影响到其他家庭计划（如，动用孩子的教育金）的实现。
学费的压力使很多家长开始关注教育金保险。对于教育金保险最直观的理解就是在保险公司进行定期储蓄，到孩子读书的年龄再领取。这样看来和银行储蓄是一样的。但是这个理解方式没有考虑保险产品本身的特性，即保险的保障功能。保险在提供教育金的同时，也提供意外、疾病等保障（具体视产品而定）。
也有精明的家长将银行储蓄和教育金的收益率作比较，担心投资保险反而造成资本缩水。教育金有分红型、万能险或投连险，收益率一般都高于银行储蓄。从风险的角度来看，分红险风险最小，万能险次之，而投连险最高，风险与收益率往往也成正比关系，风险越高，所带来的收益也会越高，家长可以根据自己的风险承受能力进行选择。
根据优保网专家的介绍，教育金保险一般都具有保费豁免功能。这个功能在于保证少儿的保险利益，如果投保人即父母，在缴费期间身故、重疾或高残（具体看条款规定），可以免除以后各期的保费，而保险仍然有效，不影响孩子领取教育金的权益。
优保专家提醒，在投保教育金保险的时候要注意其他意外伤害、重疾等附加险的投保，或者家长可以搭配其他险种投保，以提高保障性。
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众所周知，我国对保险资金的再投资渠道是有严格控制的，这从安全的角度看，是为了确保投保人的利益和社会的稳定，但从投资回报的角度看，风险低了，回报也就会相应降低。投资理财险就性质而言，保险比较像是理财工具而非投资工具，因为它们的功能主要是满足保本、固定利息收入、以及风险管理等理财目标，而不像股票、国债或基金是为了投资获利和资本成长的目的。股票投资收益高，又能对抗通货膨胀，但风险也非常高，而且投资难度也高。因此只有那些资金较多、又有时间做研究分析，并能取得实时信息的人才有较大的胜算。依笔者之见，正确的做法应该是以合理的保费买一个定期/终身寿险（含意外责任），再买一份重大疾病保险，即发生相应保险责任，领取保险金，然后再把省下的保费拿来做其它高效益的投资。
投资理财险保障VS投资理财险收益
购买投资理财险或许是个明智的选择。随着保险理财市场渐入佳境，在投资理财险中有哪些需要注意的问题呢？由于投资理财险产品具有保障和投资理财的双重作用，其日益受到市场的关注。泰康人寿保险顾问表示，投资者在利用保险产品进行投资理财时务必结合自身的需求和经济状况审慎而为，综合考虑保障和收益之间的平衡。
首先，投资理财险量力而行，合理安排投资比率。在选择保险理财之前，投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，避免两种极端的情况：
一种是忽略保险的保障功能选择不投保，这样难以有效地规避未知风险；
另一种则是重复投保、保费花费过大，这样会造成家庭支出压力过大。
根据个人和家庭的生活和财务状况的变化，定期调整保险险种和保额，使其真正能满足风险转移的需求。其次，秉持正确的投资理念，选择适合自己的投资理财险产品。保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。选择保险理财产品时，重点在于保险的保障功能，并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。
最后，谨慎选择保险公司。选择保险公司可以综合以下因素：一是公司类型，经营范围不同的保险公司所提供产品的保障范围和专业程度必然不同。二是经营状况，一般应该依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。
投保投资理财险三大误区
顾问表示，通胀时代选择一些分红型年金保险可以有效规避以下三个家庭理财误区：
误区一：“定期存款最安全”。定期存款不仅对日益上涨的CPI越来越有心无力，而且一旦发生意外事故，无法达到风险防范的目的。
误区二：“收益越高越好”。风险与收益成正比，高收益预期必然伴随着亏损的可能。保险产品就像是家庭资产配置中的“后卫”，进可攻，退可守。
误区三：“只做短线操作”。本金安全的情况下，获得理想收益必然要以时间为代价，因此中长期配置也是家庭理财中必不可少的部分。
购买投资理财险应该要注意哪些地方
投资理财险产品更适合有稳定收入来源、短期内无大额消费计划的人，而低收入的市民应该选纯保障型的产品。在购买投资理财险时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少，而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑，此外，购买不同品种的投资险其关注点也不同。购买前一定要认真阅读产品说明书，明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的，又有哪些因素会影响到理财账户的价值。
在日常生活的“360行”中，总会有一些职业具有特殊的风险，而这些风险如何防范，就成了人们普遍关注的问题。
业内人士表示，不同职业所伴随的潜在风险，始终是保险业高度关注的因素，既影响保险产品的定价费率，也影响保险消费者的承保和理赔。换句话说，不同职业的人群，因为职业风险不同，在购买相同的保险产品时，将会面临不同的保费水平。有些高危的职业人群可能会被拒保，而投保时未能如实告知准确的职业信息，也可能会对理赔结果造成影响，因此职业风险不容忽视。
职业风险怎么分类？
风险越高，产品费率也就越高，这是保险定价的基本原则之一。因此，保险公司根据不同职业的风险特点，对职业类别做了详细的划分界定。在农牧业、渔业、交通运输业、制造业、新闻广告业等行业基础之上，针对具体的工作岗位进行职业类别划分，比如汽车制造业中就有着工程师、技术工人、喷漆工人等不同的岗位。
“每家保险公司都会有职业类别表。根据不同职业的风险等级，我们将职业分为六个类别：一级到四级、专案及拒保。一到四级的职业风险逐渐增高，保费也相应提升。”而“所谓‘专案’，是指针对一些有着特殊风险的职业，保险公司通过考察个案具体的风险情况，来确定职业风险等级。比如，对于船员投保寿险，保险公司一般会根据被保险人在船舶上所从事的工作、船舶的类型、通常所运输货物的种类和航行的水域等，来评估职业风险等级。”
风险等级与投保产品类别密切相关职业风险等级的界定，与保险消费者所从事的具体工作及其欲投保的产品类型密切相关，而在所有保险产品中，对意外险产品的影响最大也最为直接。
业内人士表示，“举例来说，如果一位客户投保了意外险，并告知其职业为清洁工，在核保时，我们会进一步了解其具体工作性质，然后根据其告知内容进一步评估属于哪一职业类别，是否可承保。比如，对一般写字楼内工作的清洁工，我们界定的职业风险等级为一级，对于在城市里常见的高楼外部清洁工，根据从事清洁工作高度的不同，职业风险等级从二级直至拒保。”
同时该业内人士进一步解释：“又比如押钞员，负有巡逻押运任务，工作中长期接触枪支弹药，职业风险较高，如果投保意外险，职业风险等级可能会被界定为三级，承保后若发生类似枪支走火意外身故的不幸事故，是可以获得理赔的。不过，如果押钞员希望投保一份普通寿险或健康险，在这两类产品的职业分类中，他的职业风险等级为一级，也就是说，以风险最低的级别就可以承保。”
不同的职业风险等级会对保险消费者所购买产品的保费有一定影响，对寿险、意外险、健康险等不同类型的保险产品的影响不尽相同。专家提醒消费者，投保时务必要对职业风险如实告知，切忌对职业风险有所隐瞒，否则很可能直接影响理赔结果，得不偿失。
为了更好地利用保险资金，降低险资的投资风险，按照保监会党委的统一部署，采取了一系列政策措施，释放了改革红利，增强了市场活力。那么，保险资金运用需注意哪六大风险呢？
保险资金运用监管工作要深入贯彻落实党的十八大和十八届三中全会精神，按照保监会党委的统一部署，一方面，坚定不移地推进资金运用市场化改革，发挥市场在资源配置中的决定性作用；另一方面，在深化改革的同时，按照放开前端、管住后端的总体思路，从信息披露、内部控制、分类监管、资产负债匹配监管、非现场监管体系构建等方面，切实强化事中事后监管，不断完善偿付能力约束机制，进一步加大现场检查力度，防范资金运用风险，牢牢守住不发生系统性、区域性风险的底线。
重点强调了六大风险问题
一是保险资金不动产投资的顺周期风险值得关注；
二是部分金融产品信用风险加大；
三是保险负债业务呈现短期化和高收益倾向，带来较大的资产错配和流动性风险；
四是道德风险、不正当关联交易、利益输送等风险隐患增多；
五是投资冲动和能力不足的矛盾依然存在；
六是资金运用风险管理薄弱的问题较为突出等。
据了解，、保监会不断推进保险资金运用市场化改革，切实简政放权，采取了一系列政策措施，释放了改革红利，增强了市场活力。一是稳步拓宽投资范围和领域，支持保险资金服务实体经济发展和民生工程建设；二是推进注册制改革，将基础设施投资计划等产品的发行方式由备案制改为注册制；三是实行大类资产比例监管，基本做到一个文件管比例；四是切实转变监管方式，把监管重心放在事中事后监管上。
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