我觉得，理财对于人的一生来说，是一栋无形的大房子。储蓄，是这所房子的地基；保险是这所房子的屋顶；而其他理财方式，是房子的墙壁和其他家具。没有地基，房子无从盖起；没有屋顶，房子不能挡风遮雨；而墙壁使房子更坚固耐用；家具使房子更舒适。每个人的理财方式决定了他的一生会居住在什么样的房子里来度过。我们要把自己有限的钱财，合理的分布在房子的各个部位，而不能只侧重于其中某部分，那样的房子，会有很多隐患。
保险是什么？是保障。保险是大数法则分摊风险，就是很多健康体一起来建立一个基金，去帮助那些遇到意外或则疾病的人，而参加这个基金的人必须是健康体。不少人每年都要去庙里烧香，为的什么？求一份平安。如果把烧香的钱用来买保险，签订合同，更是换来一份踏踏实实的平安，这就是消费型的险种，简简单单，一切都没有问题。
可是很多消费者忽略了投保的真正意义。力求少花钱、多赚钱的心态我们能够理解，但如果把保险当作纯粹的投资，当作赚钱的工具，就有些舍本逐末了。有人换来了一年的平安却不开心，觉得白交钱给保险公司了，总想要返还型的、回报高的险种。这就像烧了香达成心愿，没去还愿不说，还要找和尚把香钱要回来一个道理。和尚自然不会退钱，可是保险公司怎么办？加费啊！所以说保险保的是风险，是未知的，不可预料的，而不是危险。大家的风险率都是一样的，保险公司不是国家的慈善机构，是以赢利为目的的，是把大家组织起来的一个机构。保险公司只有盈利，才能保障所有客户的利益，才能长期发展下来，因为保险是几十年甚至一辈子的财务安排。一句话：羊毛出在羊身上。多出来的保费经过保险公司的运作增值，返还给消费者之后，经营好的保险公司赚得更多、实力更雄厚，何乐不为呢！
消费者和保险公司谁更能运作资金？肯定是后者。很难相信，作为客户的医生、律师、健身教练会比保险公司的精算员、保监会的险种审核人员更专业，正如后者也不会请同事当自己的医学顾问、法律顾问、健身顾问一样。
其实，作为国家严格管制的行业，保监会为了维护市场秩序禁止各公司搞价格竞争。各公司的每个险种，其条款和费率在推向市场之前都要经过保监会的严格审核，所以各公司的费率，确实有差别，但差别不大。所以准备购买非固定分红型、投资型险种的客户，选择公司的时候，首先不是看费率也不是看知名度，而是看这家公司财务实力怎么样？因为此时客户和公司其实是一体的，一荣俱荣、一损俱损。然后在实力相当的若干家公司中，依据服务态度、网点设置、知名度条件等进行筛选。
中国保险业还处于起步阶段，而中国老百姓对保险也还处于认知状态。对于大多数人而言，还不知道保险为何物。首都北京(市区)保单拥有量也就在30%左右，每人不到一件保单，所以更多的人还是先需要建立保障体系。至于投资产品，我想最好还是那些真正有钱，发愁没地儿打发的人可以考虑，但代理人在销售过程中也应该讲明客户要承担的风险。对于大多数刚解决温饱的人来说，用很少的投入，换取高额的保障是最重要的。很多客户在投保初期，由于缺乏对保险的认识，，再加上代理人把产品夸的天花乱坠，代理人自身专业素质不高、保险公司对销售人员培训不到位等等，投保了很多投资型产品。在占用了大笔资金之后，想投保保障型产品，才感觉经济负担比较沉重。
我对保险有所认识是很久的事了，多年前买过一份一年期意外险。只是手头一直感觉没有余钱，所以近年一直没买。不过小孩出生后就不同了，我在去年为我的女儿买了一份寿险，虽然导致我家庭财政一直紧张，但我认为还是要买，当然，更多的是为了女儿未来的保障。
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任何时候任何东西都应该有其独有的创新意识，失去了创新，想要做大做强则很难，保险亦然，特别是在创新需求不断增加的互联网普惠金融时代，保险创新值得推崇。但需要警惕的是，如果创新流于纯粹的做秀，或者陷于制造噱头的泥潭，潜在的风险必然会不断聚集。
保险的本质是保障，任何新险种的开发都需要大量数据作为依据，一是考查市场的需求程度;二是涉及费率定价的合理性。如果只是追时尚、“拍脑袋”式的创新，新产品很可能出现保障无法覆盖风险的新风险，如此，产品也就失去了保险的意义。比如“雾霾健康险”，如果专保雾霾致病的风险，但被保险人却无法提供雾霾致病的证据，何谈理赔;如不是，“雾霾”二字就等于是个噱头，没有实际意义，而模糊的条款还容易引发理赔纠纷，最终遭到市场的拒绝。
人们常说“只买对的，不买贵的”，这句话用在保险保障上就是选择适合自己的保险产品。但是，如果保险产品被过度包装，便模糊了投资者对保障的关注。比如“娱乐宝”，投保人的兴奋点更多是在保障以外的附加条件上，这必然影响投保人进行理性的投保。比如7%的收益预期有多大含金寥ツ?156个积极型的投连险账户中，只有3个账户投资收益率超过20%，最差的投资回报率为-7.93%，波动相当大，而推出“娱乐宝”的国华人寿，今年1月8日才获得投资连结账户设立许可。
投资连结保险是一种不承诺投资回报的产品，保险公司在收取资产管理费后，所有的投资收益和投资损失都要由客户承担，这种产品只适合追求高收益、又有较高风险承受能力的投保人选择。如今很多投资者能够看到的是，“娱乐宝”既有娱乐权益，又有高收益率，但他们并不了解，“娱乐宝”作为保险产品，与其他货币基金类的“宝”是有很大区别的。其他“宝”可以随时赎回，“娱乐宝”却会产生退保损失，并不适合低收入人群。虽然“娱乐宝”有较低的额度限制，但如果数量众多的小投资者参与其中，一旦出现波动，还是会产生不小的社会影响，这一点应该引起注意。
二、保险的构成要素
按照保险的定义,保险的构成要素包括以下四点:
1.必须以特定风险事故为对象
建立保险制度的目的是为了应付自然灾害和意外事件等特定风险事故的发生给被保险人带来的经济损失。特定风险事故的发生是保险补偿功能实现的前提。只有给人们带来经济损失的风险事故的存在和可能发生,才使得建立补偿损失的保险制度成为必要。因此,特定风险的存在是构成保险的第一要素。也就是说,无风险,无保险。
2.必须以损失补偿和确保社会经济生活安定为目的保险的主要功能在于进行损失补偿,从而确保社会经济生活的安定。从整个保险制度而言,保险是为了确保社会经济生活安定。从单个保险合同而言,保险是为了损失补偿。在财产保险中,对于风险事故所造成的损失,可以通过估价等办法确定,通过保险赔款给予经济补偿。在人身保险中,由于人的生命或身体无法用货币价值具体衡量,因此,通常采取定额方式,当被保险人发生保险事故或者达到约定的年龄、期限时,由保险人给付保险金,确保被保障人的经济生活安定。
3.必须以众多经济单位的集合为基础
保险是集合许多具有同质风险的经济单位,并相互分摊损失的一种制度。换句话说,保险是建立在“我为人人,人人为我”的互助共济基础之上。这种通过众多经济单位的集合来分摊损失的做法,其数理基础为大数法则。依据大数法则,参加保险的经济单位越多,实际总损失才越接近于预期总损失,损失分散效果越好,每个参加保险的经济单位的负担才越合理。同样,保险经营的基础才能更加稳固,补偿才能更有保证。
4.必须公平合理地计算分担金
保险的补偿基金由全体参与保险的经济单位的分担金共同组成。这种分担金也就是保险费。如果要使保险稳定和保险补偿持久,保险费的计算必须科学和公平合理。一般来讲,保险费的计算原则为收支相等原则和大数法则。但是,寿险保费和非寿险保费的计算还是存在差异的,前者关注于生命表的测算,后者侧重于损失发生的频率和程度。保险费的计算应该公平合理,既不能过高计算加大被保障方的负担,也不能过低计算影响到保险方的正常运作。
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