眼下，保险与人们工作、生活的关系越来越密切，人们的保险意识也越来越强，参保人数明显增加。但是，有些市民在投保，特别是在投保基本保障型的保险时，存在着一些盲目心理。业内人士提醒，购买保险忌盲目心理。
首先是投保险种选择的盲目。有的人投保时随大流，人家投什么险种自己就保什么险种，人家选择多少保额自己就选择多少保额。其实这样很不可取，因为每个人的具体情况不尽相同，保险是个非常私密、非常个性化的东西。以他人为样板来决定自己投保，很容易导致购买到不适合自己的产品，要知道，适合别人的不一定就是适合你的。
其次是被保险人选择的盲目。这主要针对家庭保险，如果是一个家庭，首先应给大人尤其家庭经济支柱投保，而且要尽可能足额投保。其实家长的安全和健康才是孩子的保障。主要劳力没投保，或者干脆大人不买保险而只给小孩投保，片面地、单一的投保，导致的结果是，钱花了，而家庭保障还处于真空状态。
再就是选择保险代理人的盲目。很多人投保可能从亲友那里买保险，这并没有错，但切不可局限于亲友。对于亲友也一定要多沟通、多交流和比较，特别是方案的合理性要重点考虑。还有就是很多人买保险完全凭感觉，不管保险代理人专业与否，只是觉得对方热情，能说会道，买的迷迷糊糊。其实，碰到不专业的代理人时，在保险规划上缺少正确的投保思路，以至买到的保险产品不符合投保需求，到最后保险是买了，但自己是云里雾里，为什么买、怎么买的几乎没有概念。
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不要盲目选择高额保险
作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。
优先为家庭经济支柱投保本来就保费支付能力有限，如果不分轻重缓急，想给所有的家庭成员都投保全面的保险，那么当上“险奴”的风险自然加大。
其实，买保险最忌讳“贪大求全”，最重要的是先保障未来可能发生的、自己和家庭成员最难以应付的灾害性或创伤性事故。在经济能力或家庭预算有限的情况下，按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险，也是非常重要的。
像中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算更应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时购买保险越早越好。
选择更有针对性的保障
还有一种降低保险费避免当“险奴“的方法，那就是选择有针对性保障范围的产品。有些产品看上去保障范围更广，但其中有一些也许并不是你所需要的，就没必要多花钱。
此外，还要提醒一点，切莫重复投保。这一原则特别要提醒那些不注意保险责任的人们。比如重复购买医疗费用报销型产品，或者不注意定期寿险和意外保险中关于意外死亡的交叉保险责任，都会加重保费负担。
对大多数家庭而言，保障额度基本上可以覆盖未来家庭的重大开支就足够了。虽然建议收入不高的人们不要安排高额的保险，但也不要纯粹为了降低保费而买非常低保额的保险。曾经看到不少人买2万元保额的寿险，这种安排是非常失策的，根本不能通过保险解决家庭可能面临的财务困难。
近期有不少市民咨询银行分红保险的问题，银行分红保险是什么？与保险公司推出的分红险有哪些区别？
银行分红保险和商业保险的区别：
对缺乏金融知识的普通百姓来说，要想知道银行理财和保险理财的区别，首先必须了解目前市场上的保险理财，主要集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个品种。这三种产品，一般是将投保缴纳的保费，分配到“保单责任准备金账户”和“投资账户”两个账户中。前者主要负责实现保单的保障功能，后者则用来投资，实现保单收益。
银行理财与保险理财的另一大区别，在于银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款，会有一个相对固定的收益空间。不论固定收益还是浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同，大部分是采取复利计算，即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红（目前国内产品大多属分红型）。若分红，会承诺一个收益底限，分红资金或用于增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费。万能寿险也会承诺一个资金收益底限，通常为年收益4%或5%。而变额万能寿险不会承诺，资金盈亏完全由投保人自己承担。投保人在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”，只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后“一定的”收益。
此外，银行理财与保险理财在支取的灵活程度上，也有所不同。银行理财产品都有固定期限，如果客户因急用需要灵活支取，就会有利息损失。而保险理财的资金支取，分几种情况：
一是可以灵活支取。如在合同有效期内，投保人可要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额，也同时按比例相应减少，影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗，因为投保人已享受了一段时间的死亡保障，所以只返还保单现金价值，会造成较大损失。实际上，很多保险公司的万能寿险产品为满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”策略，若投保人缴纳了10万元的保费，只需拿出其中2000元作责任准备金即可，其余9.8万元用来理财，并可灵活支取。
二是不可以随时支取，直至保险期满，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
银行分红保险投保须知：
现在银保多数销售的是理财分红型的产品为主，在储蓄时需注意：
1、银保产品满期还本+多于储蓄的利息，年利率在2-6%不等。
2、保险产品应清楚了解保险责任和利益，熟知保单中的内容。
3、一般银行保险满期在10年以上，缴费期为趸交、3年、6年居多！。
4、在储蓄时不要盲目接受银行工作人员的高息诱惑，有保单就是保险产品，而不是普通银行储蓄，不可以随意支取，如果中途客户随意退保可能有利益损失，缴费期内退保的本金也有可能亏损。
比如，对于一次性缴费的分红险产品。销售人员会通过宣传资料的掩饰，告诉我们在“高中低”三种情况下，我们投入的保费会有一个怎样的累积。实际上，分红部分并非保证利益，很多分红险的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。而且，每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果，而不是以所有的保费投入为计算基础。
因此，当我们走进银行碰上工作人员推销分红保险时，一定要谨慎，不能偏听偏信。首先要弄清购买的是保险产品还是其他理财产品；其次要向销售人员索要投保提示和保险条款；第三，有效利用10天的犹豫期权利，一旦后悔投保，要争取在犹豫期内退保，以免产生资金损失。
误区一：侥幸心理
购买保险最大收益就是使自己获得一种安全感，将日后可能发生的灾害事故造成的损失风险进行先期转移，解除自己的后顾之忧。有的消费者在保险到期后，看到没有发生事故获得保险赔偿，就觉得自己“吃亏了”“不划算”，产生了今后出事恐怕也轮不着自己的侥幸心理，因而不再续保。而保险恰恰是承保那万一发生的灾害事故的，这万分之一的风险对于承受灾害的个人来说就是百分之百的损失，千万大意不得。
误区二：获利心理
现在也有不少投资类保险，会给保户带来不错的收益，但相对来说保险保障程度普遍偏低。说到底，保险最基本的功能仍然是保障，只有保障类保险才能用最小的投入获得灾难降临时最大的补偿。过度追求获利可能使您在需要时不能获得更多的补偿。更有个别人为了得到赔款，不惜弄虚作假，铤而走险，制造事故，骗取赔款，结果不仅无法得逞，反而受到相应的法律制裁。
误区三：从众心理
投保时看别人、随大流，别人投什么险种自己就保什么险种，人家选择多少保额自己就选择多少保额，这种从众心理一样不可取。每个人经济收入、家庭组成、工作环境、身体状况等并不相同，以他人为样板来决定自己的保障范围，往往容易造成偏差，购买了不适合自己的保险产品。最好的办法是请专业保险人士根据自身的风险需求从专业角度安排合理的保险规划，这样才能做到有的放矢。
误区四：盲目心理
购买保险是家庭一项重要的资产规划，不能单凭脑瓜一热，就签单、交费。有的人花千八百元买电器会在认真研究比较了电器各项功能之后再出手，而在购买每年交费几千上万元交费期长达二三十年的保险产品时，只是由于保险条款过于专业而不愿认真研究责任范围、免责条款等重要内容，甚至没有认真考虑过自己是否有能力长期交费，而给自己带来经济损失或经济上的困难。
一、了解目前保险公司能提供哪些人身险的保障？
据保险一位代理人介绍：分红加健康、量身订做、保费豁免，提前给付、多倍保额等等，这些销售手段和产品概念在各寿险公司都被普遍应用。“我们这些代理人，想拿下展业资格证，除了对每一款主险和附加险都烂熟于心，公司还要求我们要具备“打包”的本领——针对客户不同的需要作不同的产品组合，消费者的选择余地很大。”他翻开产品手册对记者说，就比如我们的IPA组合，主险也是分红型寿险，附加险有意外医药补偿、住院费用补偿、以外手术费用补偿、以外急病住院补偿、ICU病房补偿、交通意外补偿等多方面的保障。
二、分析自己的投保动机。
是想理财还是寻求健康和意外保障？如果是前者，可以考虑一些分红险、投连线、万能寿险等。如果是后者，可购买健康险、意外险。如果想兼具这两个功能，可考虑“打包”，购买一个完善的保障计划。
三、评估自己已有的保障程度。
如果想通过保险来提高自己的保障，首先要看看自己的单位已经给你建立了哪些保障。现在以一般的单位都有了基本医疗保险，有条件的还建立了补充医疗保险。这已在一定程度上解决我们的求医问药问题。购买商业保险想达到怎样的保障目的？你一定要心里有数。
需要注意：在单位参加了社会医保，自己还投保了商业健康保险，在报销时并不一定能获得双份赔偿。目前的商业健康险大致分三类：疾病型———被保险人患病时，保险公司给付约定数额的保险金。费用型———保险公司对被保险人实际发生的医疗费用给予一定补偿。补贴型———当被保险人因患病导致收入减少时，保险公司予以补贴。
其中，费用型保险产品，即涉及到报销医药费的险种，由于药品和诊疗都是可以计算价格的，对被保险人的医疗费损失进行偿付时，将以实际医疗费用支出为最高偿付限额。假使投保人在多家保险公司同时投保，理赔时他所能得到的总赔付也不会超过实际医疗费用，最多只能获得100%的赔付。
专家建议已参加了社会医保的人，在购买商业健康保险时，不妨选择住院津贴型医疗保险，或“重大疾病”类保险，被保险人只要患了符合保险责任规定的大病，就可以得到保险公司一次性给付的保险金，且与社保医疗费的报销无关。
四、仔细阅读保险公司的免责条款和现金价值表。
前者是告诉你哪些情况下保险公司不赔付；后者是告诉你一旦退保，你能拿回多少保费。
正所谓“可怜天下父母心”，许多望子成龙、望女成凤的家长恨不得买全各种儿童保险，给孩子一道密不透风的“防护墙”。
但是换个角度看，“一切以孩子为中心”的生活惯例，并不是为家庭购置保险的恰当原则。家长在给孩子关爱的同时，也要特别留意儿童险的一些特殊点。
买保险应优先考虑家长
不少家长列出的“理财目标”中，都把“给孩子买保险”放在很重要的位置，甚至超出对自身保障的重视程度。为此，我们特别提醒广大家长，在安排保险时，更应重视完善自身的保障。作为家庭经济的支柱，更是少儿成长的重要依靠，最好的方式是以家庭为单位，做到“大人孩子一起保”。
我们可以这样来理解，家长购买少儿险，是希望借此为孩子提供一份长期的风险和财务保障。但是从根本上说，父母是家庭的支柱，是孩子最重要的保障，一旦有意外、疾病发生，家庭在遭受重大经济损失的同时，孩子的生活势必受到重大影响，甚至连缴纳少儿险的保费也会相当不易。因此，拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。
考虑谁最该拥有保险保障时，可以以家庭经济收入为依据。例如，三口之家中，父亲的收入最高，那么可将他列为“重点保护对象”；如果夫妻两人收入相当，那么就要注意投保时的均衡了。一般情况下，孩子没有收入来源，他们遇到风险后，虽然会给家庭经济产生影响，但只是增加了开支而不会减少收入，因此，儿童的保险保障可以在父母为自己安排好保障后再做考虑。
安排保险保障时，也会有先后顺序，家庭一般首要考虑的是对家庭造成重大影响的风险事故。具体来说，分成三类：一类是身故的风险，可能对家庭造成最直接的打击，当父母肩扛房屋贷款、汽车贷款，而子女尚不具备自理自力能力时，身故风险的创伤是相当严重的；第二类是疾病的风险，尤其是重大疾病，高额的治疗费用对于家庭将是难以负担之重，特别当家庭经济来源的支柱患病住院后，收入势必同时受到影响，这无异于雪上加霜；第三类是意外造成的残疾，这也将很大程度影响家庭收入，而且会持续很长一段时间，进而影响子女的教育规划。
因此，在我们投保时，不妨先考虑人寿保险、重大疾病险以及意外伤害保险，根据家庭的经济情况、年龄结构等选择定期产品或终身产品，并确定合适的保额。如果遇上“力不从心”的保险产品，即使保障再全面、保额再高，都不需要勉强购买，因为保障是对未来风险的一种防范，而不该成为当下生活的一副枷锁。
买少儿险保费豁免不可少
家长安排好自身保障后，可以为子女买些合适的保险产品，不过，无论购买哪种产品，都要记得选择附加保费豁免功能。
所谓保费豁免，顾名思义是在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效的服务。最常见的是“重大疾病保费豁免”和“身故或全残保费豁免”。
这一附加功能与少儿险的组合搭配非常常见，考虑到家长作为缴纳少儿险保费的主要力量，一旦身故、残疾或是患上重大疾病，势必对缴费力不从心，而这样一来，孩子的保障也会受到牵连。因此，保险公司提供的这一辅助保障可以说是相当人性化的，只要在投保时选择这一附加功能，即便家长无法再为孩子续交保费，保障仍然可以持续有效。可以说，保费豁免功能就像一把儿童险的安全锁。
短线游
按需订购旅游保险
跟团出游无需自己安排行程，一切都由旅行社搞定，是不少工作繁忙无暇安排行程都市人的第一选择。旅行社都会购买旅行社责任险，那么游客还需要自己另外购买保险吗？
据保险专家介绍，旅行社责任险的保障范围是有限的，只有旅行社过失，旅客才能获得赔偿。由于旅游者个人过错导致的损失，保险公司不承担赔偿责任。同时，在旅游行程中，游客由自身疾病引起的各种损失或损害，旅行社不承担赔偿责任。例如，游客在景区的过失、交通工具上发生的意外等，只要导游没有直接责任，都不属于旅行社责任险赔付范围。
专家提示，游客跟团出游还是需要为自己旅游保险。可以购买旅意险，自己作为投保人和受益人。在产品的选择上，保险期最好等于或长于出行期，一般情况下，保险期是从出行前一天的零时开始或出行前几个小时开始。
此外，如果游客要参加比较危险的活动，如，滑雪、滑水、潜水、骑马、漂流、野外生存、山地自行车越野等户外项目，那么最好为自己投保一份高危运动附加险，据介绍平安旅行意外险将时下一些热门的高危户外运动纳入保障范围，此外，华泰、美亚都提供户外运动保险。
除了旅行意外险，一些寿险产品也可以为游客提供医疗服务方面的保障。例如，河南等地接连发生蜱虫叮咬致人发病的事件，如果游客被蜱虫叮咬致病，都可以获得保险公司的赔偿。中意人寿理赔专家表示，目前在售的医疗类产品、含身故责任的寿险产品，都包含蜱虫咬伤后产生的住院医疗费用保障责任和身故保障责任。
境外游
紧急救援医疗保障更重要
对于出境游的游客，如果是去欧洲，那游客必须购买投保额度在30万元以上、并含有医疗救助的保险。不少欧洲国家的签证要求中必须有保险证明。
在保险产品的选择方面，专家建议，投保人首选有境外紧急救援服务的保险公司的产品，即旅游救助保险。该保险将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为在事故发生时便能及时有效的救助。游客无论在境外任何地方遭遇险情，拨打专门电话即可获得无偿救助。
此外，紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务。如游客在遇到外遗失钱包、丢失护照等紧急情况时，都可以致电救援热线。专家表示，投保时要选择有专业医疗救援背景的保险公司。
自驾游
车人保险都勿缺失
长假对于喜欢自驾游的朋友，绝对是不容错失的好机会，约上三五好友，开上爱车，驰骋在山水之间，去领略异乡的风土人情，绝对是在惬意不过的事了。不过在出游前，要记得检查一下车辆的保险情况。
出行前，车主还应了解，保险公司的服务网络及异地理赔的流程，以确保车辆无论在何处出险，都能及时地获得保险公司的理赔服务。阳光保险的专家表示，出险的车辆必须由专业施救单位施救，千万不能试图强行启动车辆。出现后车主需及时与投保的保险公司24小时服务热线联系，等待保险公司查勘人员的到来。
除了车辆的保险，车上人员的保险也不容忽视。目前，各家保险公司都推出了针对自驾车出游的保险，游客可以在驾车出游时选择购买。如，美亚保险的自驾车旅游保障计划，除了提供意外身故、残疾或烧伤的保障，更有紧急备用金的保障利益。若旅游期间车辆因为意外事故需要更改行程，紧急备用金将支付由此产生的交通以及住宿费用。
此外，近日中央气象台发布暴雨黄色预警，南方大部分地区在未来一段时间将会遭遇大到暴雨。对于国庆黄金周期间自驾游的游客来说，雨天如何保证爱车不受损？阳光保险的专家表示，切勿冒险涉水行驶，遇水熄火后，切记不要再次启动汽车。如在雨中熄火后有强制启动的明显痕迹，甚至有重新启动后再出现点火花打通外壳的情况，根据车辆保险条例规定，对于这些损伤保险公司可以全部免责。
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