保险知识,保单功能助您减少经济损失

2020-11-10
保险规划保单

国家统计局日前发布宏观经济数据显示,4月份CPI同比上涨2.8%,引发加息预期再度走强。保险作为家庭理财的守门员必不可少,退保得不偿失,如何才能最大程度规避加息带来的损失,投保者不妨充分利用保单的功能

保险专家认为,随着加息预期进一步加强,银保产品受到的冲击最大。在目前银行代理销售的各类保险产品中,有60%至70%是固定收益类,而且目前市场上的险种,都是在银行一度降息至负利率这一过程中设计出台。加息后这些险种的现金回报率肯定低于银行利率。

记者了解到,由于我国对保险产品仍实行价格管制,规定寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率不得超过年复利2.5%,目前各寿险公司推出的产品大多接近这一水平。而目前银行一年定期存款利率为2.25%,预期未来中长期存款利率的上调幅度还要更大一些。保险作为家庭理财的守门员必不可少,退保得不偿失,如何才能最大程度规避加息带来的损失,投保者不妨充分利用保单的功能。

减额缴清减少加息损失所谓减额缴清,是指将原保险合同改变为一次缴清保险费,保险期限和保险内容不变,只是保额比原合同有所减少。减额缴清既能拥有一定保障,又不必再为低收益保单继续投资,每年节省下的资金,可寻找更高收益的投资渠道。目前,几乎所有长期缴费、具备现金价值的保险,如养老险、分红险、健康险及终身寿险等都可减额缴清。但需提醒,保险公司一般要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后才可申请该方式。

展延定期保险保额不变展延定期,是指在不变更原保额的前提下,将缴费期限延长或缩短。一般在投保几年后,保单将累积一定的现金价值,可采用一次性付清方式购买定期寿险。改保后,保额不变,但期限会变短,如保险期限从原来的终身变更为10年或20年。投保人不必再付保费,但同样拥有10年或20年的身故保障。

保单减保减少保费支出这种方式将有效保险金额中基本保额部分同比例减少,减保后,保险公司将退还减少部分对应的现金价值。投保人既可拿这些资金继续缴保费,也可寻求更高回报的投资产品。但需要提醒,保险公司一般规定减保保额不得低于1万元。另外,主险的保额降低时,其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整。

巧用保单抵押来变现指投保人以保单作抵押,向保险公司或银行申请贷款,到期按约归还本息。投保人在用保单进行贷款抵押后,保单所有保障不变,若投保人在保障期内出险,仍将按合同约定获赔,但赔款首先用于清还借款。不过,可用来抵押贷款的是有储蓄功能的养老险、投资分红险及年金保险等人寿保单,并需缴费超过一年。医疗费用保险、意外伤害保险及财产保险,都不能抵押。需要提醒的是,贷款金额视保单现金价值而定,保险公司规定的比例通常为保单现金价值的70%左右,而银行的规定可达现金价值的90%。至于期限,保险公司保单抵押贷款一般不超过6个月,银行贷款期限从1年到5年不等。

延伸阅读

理财保险退保如何降低经济损失


投保人退保会在经济上会造成一定的损失,不论是什么原因退保,按合同的规定,都只能按一定的比例退回现金,所以,在投保时一定要清楚保险条款的具体规定,否则吃亏的是你自己。

八种情况可全额退保

根据承诺,凡是在保险销售过程中违反下列规定就可以全额退保:一是不故意阻碍投保人履行如实告知义务;二是不代替投保人或被保险人签署投保单及保单回执;三是不隐瞒投连险和万能险费用扣除及投资风险;四是不隐瞒责任免除、犹豫期及退保损失;五是不使用未经公司统一印制的宣传资料;六是不承诺超出保险合同保证的任何利益;七是不利用职务之便强制投保人购买保险;八是不唆使投保人终止保险合同改买新单。

上述这些规定本是保险销售过程中应该遵循的基本原则,但在实际操作中,不少营销员为了卖出保单,经常会夸大收益率、保障范围,隐瞒万能险和投连险的初始费用,产生了很多纠纷,但因这些违规行为通常口说无凭,消费者要求退保时拿不出有力的证据,只能按正常程序退保,可能会损失不少费用。这给保险业的形象造成一定的损害。

在此需要提醒消费者的是,必须认真签订确认表,一旦签订了确认表,就表示认定销售过程中没有上述违规行为,如果将来发现保险销售过程中有误导、夸大等违规行为到保险公司退保,保险公司会以确认表签订为由拒绝全额退保。因此,消费者买保险时要逐项对照,然后再签字认可。

退保承诺的局限

首先,承诺仅适用于营销员(含中介机构营销员)销售的一年期以上(不含一年期)的分红、万能和投连险产品,银行和邮政销售的不在此列。

其次,承诺自11月1日起开始实施,不具有追溯作用,在此之前售出的保单不适用服务承诺。尽管已经有一大批理财型保险销售了出去,并且发现了误导等问题,但因时间上的限制,只能按照旧规定退保或者继续持有。

这样看来,真正能称得上无理由退保的还是10天的犹豫期,在保险合同签订以后,只要觉得对保险不满意,10天内可以要求全额退还保费。

理财型保险要退保如何做损失最小?

分红险退保:最少五年可拿回本金

分红险是一款稳定利益,投资于固定资产,收益比较稳定的产品,运营到五年左右,基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。“市场分红险普遍收益在4%至5%之间,考虑退保的成本,五年左右退会更好。”信诚人寿市场部人士表示。

分红险有长期的管理成本分摊,持有时间越长,退保损失越少。

“分红险的分红不确定,分红主要分年度红利和终了红利,年度红利不确定的,终了红利则等于基本保额加上年度分红保额,最后乘以终了分红利率。”

投连险:最好以转账户替代退保

作为与资本市场关联度较高的投连险产品,退保时需要承当部分损失。如果投保人非要选择退保,可选择在资本市场最好的时间退场。

相关人士表示,相对于退保,建议投保人进行账户转化,部分险企对账户转化免费,但这类转换账户的行为更多基于投保人对资本市场的看好。“如果看好股市走势,可选择激进型的账户;但股市走势一直低迷,也可以转成国债型的账户。但这需要投保人对市场具备一定的眼光。”上述人士表示。

投连险账户随时可转化,可致电险企客户经理要求账户转化,也可直接在网上操作。

万能险:趸交退保损失最小

目前不少保险公司都不再推出万能险。万能险持有人应该如何退保?保险行业人士表示,退保时要将手续费纳入看率范围。“万能险有保障部分和投资部分,险企一般收取运营成本和保障成本。以1万元保费起算有300元作为保障成本扣除,随后9700元作为保费放到万能险账户,这笔钱要收取手续费。”

据保监会规定,万能险的最低结算利率为2.5%,部分险企的结算利率在3.5%,一般第三年会不再收取手续费。如果在三年或者五年后退,可将损失控制在最小。

保险知识,巧用保单功能降低损失


保险专家认为,随着加息预期进一步加强,银保产品受到的冲击最大。在目前银行代理销售的各类保险产品中,有60%至70%是固定收益类,而且目前市场上的险种,都是在银行一度降息至负利率这一过程中设计出台。加息后这些险种的现金回报率肯定低于银行利率。

由于我国对保险产品仍实行价格管制,规定寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率不得超过年复利2.5%,目前各寿险公司推出的产品大多接近这一水平。而目前银行一年定期存款利率为2.25%,预期未来中长期存款利率的上调幅度还要更大一些。保险作为家庭理财的守门员必不可少,退保得不偿失,如何才能最大程度规避加息带来的损失,投保者不妨充分利用保单的功能。

减额缴清减少加息损失所谓减额缴清,是指将原保险合同改变为一次缴清保险费,保险期限和保险内容不变,只是保额比原合同有所减少。减额缴清既能拥有一定保障,又不必再为低收益保单继续投资,每年节省下的资金,可寻找更高收益的投资渠道。目前,几乎所有长期缴费、具备现金价值的保险,如养老险、分红险、健康险及终身寿险等都可减额缴清。但需提醒,保险公司一般要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后才可申请该方式。

展延定期保险保额不变展延定期,是指在不变更原保额的前提下,将缴费期限延长或缩短。一般在投保几年后,保单将累积一定的现金价值,可采用一次性付清方式购买定期寿险。改保后,保额不变,但期限会变短,如保险期限从原来的终身变更为10年或20年。投保人不必再付保费,但同样拥有10年或20年的身故保障。

保单减保减少保费支出这种方式将有效保险金额中基本保额部分同比例减少,减保后,保险公司将退还减少部分对应的现金价值。投保人既可拿这些资金继续缴保费,也可寻求更高回报的投资产品。但需要提醒,保险公司一般规定减保保额不得低于1万元。另外,主险的保额降低时,其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整。

巧用保单抵押来变现指投保人以保单作抵押,向保险公司或银行申请贷款,到期按约归还本息。投保人在用保单进行贷款抵押后,保单所有保障不变,若投保人在保障期内出险,仍将按合同约定获赔,但赔款首先用于清还借款。不过,可用来抵押贷款的是有储蓄功能的养老险、投资分红险及年金保险等人寿保单,并需缴费超过一年。医疗费用保险、意外伤害保险及财产保险,都不能抵押。需要提醒的是,贷款金额视保单现金价值而定,保险公司规定的比例通常为保单现金价值的70%左右,而银行的规定可达现金价值的90%。至于期限,保险公司保单抵押贷款一般不超过6个月,银行贷款期限从1年到5年不等。

母婴险,育龄女性关注生育保险 筑起经济损失防护墙


9月26日刊登的专题文章《无法漠视》,在为脑积水患儿小杰及其父母的遭遇深表同情之际,也引发了对生育保险的思考。

小杰出生在贵州某贫困县的一个贫苦家庭,出生后不久即确诊脑积水。地区医疗资源的匮乏和家庭经济状况的贫困,使他错过了最佳的治疗时机,至今7年过去了还无法生活自理。

假如当时他的妈妈有生育保险,小杰的病是否因为能有保险金的帮助而得以及时治疗呢?如果有且小杰的病情符合保险责任,我相信小杰的状况一定不是现在的情景。

谈起生育保险,大家并不陌生。1994年7月5日颁布的《中华人民共和国劳动法》第七十条就对生育保险做出了明确规定:“国家发展社会保险事业,建立社会保险制度,设立社会保险基金,使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助和补偿。”按照这个规定,各地可制定适合本地实际的生育保险办法,扩大生育保险制度覆盖范围。目前,北京等地都已经推行了生育保险,妇女生育有了良好的保障。

根据相关法规,我国生育保险待遇主要包括两项:一是生育津贴,用于保障女职工产假期间的基本生活需要;二是生育医疗待遇,用于保障女职工怀孕、分娩期间以及职工实施节育手术时的基本医疗保健需要。

这样的保险待遇对育龄女性而言无疑筑起了一道经济损失的防护墙。但由于目前社会生育保险保障的范围还属于基本层面,对于母亲和婴儿基本的风险保障不足;同时所针对的对象以在职人员为主,广大农村地区的妇女尚享受不到生育保险。而事实上,我国城镇中的女职工也没有完全被生育保险覆盖,如以非正规方式就业的城镇女性劳动者,家庭保姆、钟点工、临时工、非全日制等,基本享受不到社会保险,包括生育保险。所以,现在仅依靠国家社会生育保险进行母婴保障是不够的。

现在很多商业保险公司都推出母婴险,可以说是我国生育保险制度的一项重要有益的补充。母婴险通常对孕妇的妊娠期疾病、分娩死亡、胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付,这些保障内容在不同的保险条款里有所增减。

目前,商业保险公司推出的母婴险主要有两种形式,即附加型母婴险和主险的母婴险。两种形式的母婴险保险责任相似,只是在保险期限和投保年龄上的限制有所不同。附加型母婴险通常在投保女性健康险或寿险后附加投保,保险期限和缴费期限相对较长,投保年龄限制小;而主险的母婴险可单独投保,准妈妈作为第一保险人,新生儿为第二保险人,保险期间一般较短,市面上常见的为1-6年期。

因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,保险公司对孕妇投保都有严格要求。主险的母婴险一般要求被保险人年龄在18岁至40周岁之间,怀孕未满16周(市场上也有28周的),同时要求具备合法生育条件并持有准生证的准妈妈。附加型母婴险投保年龄一般被限制在45岁以前,也就是说,超过40岁的高龄产妇或怀孕4个月以上的准妈妈很难买到母婴险。同时,附加型母婴险一般有观察期,主险母婴险则一般没有这项规定。

如果仅从生育保障的角度考虑购买保险,主险的母婴险无疑是比较好的选择。不过,市场上作为主险的母婴险目前还只有两三家公司推出。像长城保险的“爱相依”母婴保险,18岁至45周岁已怀孕且怀孕未满28周的女性均可投保,不仅保障压力小,可以单独投保,而且保障范围涉及女性妊娠特定疾病、分娩身故、新生儿先天性疾病和新生儿身故保障等责任,在市场同类产品中更贴近百姓需求。

享受社会生育保险福利体现着国家政府对女性的关心和重视,而在怀孕之前或期间为自己购买一份合适的商业母婴保险,也应是一个明智的选择。

航空延误保险减少乘客损失


几年前,台风“海葵”的影响已经波及到了江苏、上海、安徽等地区。受其影响,多架航班被取消,飞机场内滞留了相当多的旅客。旅行延误的意外损失谁来赔偿?就让航空延误保险来帮助您吧!

降低损失:

巧投航空延误保险,飞机延迟可获保险赔款

业内人士表示,随着市民投保意识越来越强,航空延误保险的投保率已较高,但对于不少保险公司前几年推出的航空延误险很多人并不知情。据介绍,由于航空管制、天气因素导致飞机延误的情况较普遍,特别在暑期旅游黄金期,由于强对流天气频繁,加上客源密集,使得飞机延误出现的概率较淡季显着上升。保险公司人士介绍,现在不少市民出游通常会搭乘飞机,一旦飞机大面积、长时间延误将给旅游造成很大损失,因此,利用多数保险公司推出的航空延误保险可以直接减少这种损失。据悉,如果投保了航空延误保险,只要飞机迟飞了3-4个小时或达到目的地长时间延迟,被保险人就能获得一定的赔偿。

如平安财险推出航空延误保险,迟了4个小时及以上就能获得200元的赔偿。如果投保交通意外险中附加“航空延误保险”,迟了4个小时及以上就能获得400元的赔偿。此外,一些保险公司推出了延迟3个小时赔偿300元的航班延误险。业内人士表示,自然天气因素导致的航班延误不在保险公司免责范畴里。据悉,在保险条款中也明确约束道,由于被保险人将要搭乘的固定航班飞机因恶劣天气、自然灾害、机械故障、航空管制导致的事项,保险公司可按保险金额赔偿。

费用低廉:

增加3-4元就能为旅游行程买保障

究竟投保航空延误保险需要花多少银子?理财专家指出,这种航空延误保险因是附加险,因此,价格非常低廉。如航班迟了4个小时及以上可获200元赔偿的,只需要多花不到4元钱,如果想获得400元以上赔偿的,通常只需要花10元不到。该人士表示,对于飞往山区的航线,加投航空延误保险并不会增加整个旅游保险投保成本,如投保保额为50万元的意外身故,10万元保额的意外伤害医疗,加投航班迟了4个小时及以上可获200元补偿的保险,投保总成本上升约15%。而一旦发生航班延误则能获得近8倍的投保花费。

航空延误保险专家提醒:

遇出险须立即报案,领取航班延误证明

如果遇到航班延误情况,并达到保险条款约定的赔款条件,该如何处理?保险专家表示作为被保险人应做五步,第一步,需要立即拨打保险公司的报案电话,详细说明被保险人遇到的境况。第二步,在搭乘飞机前,在通检口向航空公司检票人员索要航班延误的证明书凭据,一定需要保留好登机牌。第三步,回到所在城市之后,可到指定保险公司理赔窗口提交一份理赔情况说明书,并附个人身份证、登机牌及航班延误证明书等相关资料。第四步,需要向保险公司提交对应被保险人姓名的银行卡。第五步,通常在15个工作里就能收到保险公司的回复。如没有顺利理赔,可凭报案号询问。理财专家提醒,通常一家公司只允许投保者购买一份航空延误保险,重复多购往往无效,如果旅行行程非常重要,可向不同保险公司投保,一旦出险可获得多倍赔偿。

常乘飞机出行的旅客总是饱受飞机延误困扰,特别是在夏季降雨增多时节。而由于我国现有的航空延误保险仅对航空意外身故或致残提供保障,旅客漫长的机场等待并不能产生任何价值。日前,南航与美亚保险、航联经纪共同在南航B2C网站上推出新版航空保险,作为旧版航意险的补充品,其在不增加保费的基础上能够对旅行不便作出针对性补偿,包括航班延误、取消或行李延误补偿。

目前该款产品仅可通过南航B2C网站购买,且只针对南航的国内航班。由于其承保成本较高,暂不会通过代理渠道销售。同时,由于承保公司不同等操作层面的问题,消费者如在本月12日产品推出前通过南航网站购买了机票,即便行程尚未进行,也无法进行补充购买新版电子航空险。但美亚保险产品部人士称,如接到消费者对此的大面积询问,未来将考虑如何协调将已购传统航意险置换为新版产品,或补充购买新版产品。

如何减少鸡肋保险退保的损失?


投保容易退保难成为参保人士的顾虑,一般的保险业务员都不会在客户签约前详细告诉客户如何退保以及退保带来的损失。而大多数客户签约时也想不到类似的问题,所以才造成实际退保时的尴尬。那么,投保人如何才能避免这种状况的发生呢?业内专家认为,对于那种不符合家庭实际需求,但退保又会使你损失惨重的“鸡肋”保单。如果非经济因素,建议投保人长期持有保单;但如果“非退不可”,建议投保人考虑如何减少退保成本。

客户在购买保险产品时,一定要充分分析目前自己的家庭状况,以及家庭风险,充分了解自己目前要通过保险规避何种风险,这样才不会出现像王先生那种情况,购买一年之后才发现这种产品并不适合自己。

尤其是一些人情保单,所谓人情保单,就是觉得代理人是自己的亲朋好友,往往没有认真地研究产品,就轻易地签单了。随着此代理人的离职,也想到去解约,才发现自己的损失很大。在各家保险公司中,这种人情保单的退保率是很高的。

收到保险公司的正式合同时,要认真研读一下保险条款。因为根据保险法的规定,客户在收到正式合同并签署客户回执后的10天之内,可以随时退保,这时客户没有任何损失。这10天称作“冷静期”,这种全额退款的权利称作“合同撤销权”。在缴费过程中,客户由于各种状况而出现缴费困难时,该怎么做才能尽可能减少损失呢?

首先,客户在未缴费的两年之内可以随时办理复效手续。客户可以利用两年时间缓解自己的经济压力,此时合同处于中止状态。客户只要在这两年内提出复效,经保险公司审核并缴齐应缴的保险费及其利息后,保险合同即恢复效力,合同继续有效。

其次,许多寿险产品都有减额付清这项权利。所谓减额付清,是指保险公司以宽限期开始前一个月保险合同所具有的现金价值为一次性支付的全部保险费,相应减少保险合同的基本保险金额。

据了解,退保早,所得的退保金必然会少于已缴的保费,而且越早退保,退保金越少。原因在于,保险公司需支付招揽新契约所发生的一切费用、新契约维持费用及保险代理人的佣金等,这些从已交保费中扣除的钱不可能再退回去。

如果急需现金,或者在无力负担保费的情况下,通常有几种选择可以尽可能地减少损失:一是办理减额缴清,将保险金额缩小,既不用再缴纳保险费,还可以继续享有保险保障。二是将保险的期限缩短,在缩短的保险期限内,仍然享有原来的保单上规定的各项保障。同时,投保人在买保险初期通常会有10天左右的犹豫期,犹豫期内退保是不会收取任何费用的。应充分利用保险的犹豫期,以免日后退保带来损失。

另外,还可以采取以下方法,在获取周转资金或减少投入的同时,依然可以享受保险利益。

1、保单借款

投保人可以用保单向保险公司申请借款,从而获得应急资金,解决燃眉之急。保单借款期间,保险公司只收取借款利息,并不影响保单效力,保险公司会继续为客户承担保险责任。(注:保单借款额度一般为保单现金价值的70%)

2、银行质押贷款

投保人可用保险合同向银行提出保单质押贷款。贷款期间,保单要做冻结处理,客户只需向银行支付贷款利息,同时并不影响保单效力,保险公司会继续为客户承担保险责任。(注:保单贷款额度一般不超过保单现金价值的90%)

3、减额缴清

减额缴清是用保单现有的价值当做一次性缴纳的保费,购买一份小于原保额但保险期限相同的保险合同。办理减额缴清后,投保人不再继续缴纳保费,同时享受新的保险合同中的保险利益。

4、减少保额

如果消费者退保是出于目前的经济能力有限,则可以降低保障额度,这实际上相当于部分退保。降低保额受到的直接经济损失较小,保单可以继续生效。

5、暂缓交费

如果客户经济状况只是一时出现问题,日后能够好转,则不妨选择让保险合同暂时效力中止。只要两年内,投保人将欠缴的保费及利息补上,即可申请保单复效,继续维持这份保单。

文章来源:http://m.bx010.com/b/26014.html

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