80后""不买保险的理由很多：现在有社保，没必要再去买商业保险；自己现在还年轻，不会得什么大病，而养老是遥远的事情，等工作生活稳定后再买吧……其实，这一类人群最大的保障需求--首先应该是：不要给家人""捅窟窿""。孝心不体现在给父母买保险顾浩，""80后""中年龄较大的，29岁，某公司业务主管，月收入7000元，独生子，单身。2009年6月，顾浩感觉牙痛，牙龈出血，起先他没在意。两天后发烧39度，急忙去医院检查，确诊为白血病。2009年12月，患病6个月后去世，医药费、护工费、抢救费、丧葬费共计37万元，其中社保报销了7万元。顾浩的父母都是在上世纪50年代出生，当过知青，目前退休在家，靠退休金度日。在治疗过程中，有骨髓移植和保守治疗两种方案，顾浩没有犹豫选择了后者。他对一位病友说：""我打听了，骨髓移植没有50万元下不来，而且手术中有突然死亡的风险，这两样我父母都受不了。保守治疗虽然复发可能性大，但费用少得多，即使慢慢死去，父母也不会感到太突然。""接下来，在保守治疗中是用对病情缓解率达60%的进口药，还是用缓解率只有30%的国产药，顾浩再一次选择了价格便宜的后者，因为社保可以支付这部分费用。顾浩没有买过任何商业保险，据他的同事回忆，曾经有几位保险代理人找过他，都被他以工作忙为由，婉言谢绝了。顾浩曾经对同事说过：""单位给我们上了社保，我不认为商业保险还能给我们带来什么。我倒是觉得能给父母买一些保险是很重要的，因为对我们而言，父母是天。""顾浩恰恰忽略了，对父母而言，他才是天。顾浩给父母留下了30万元的负债，捅下了30万元的""窟窿""。原本他可以照顾父母养老的，他先走了，父母中如果再有一位离开，留下的一位就会无人照料。如果去养老院，费用又从哪里来？这都是白发人送黑发人之后，产生的额外费用。假如顾浩生前购买了100万元的生命保险(寿险)，情况又将如何呢？在他死后，保险公司会将100万元理赔金送到他父母手上。除去30万元的负债，还有70万元可以用来养老。尽管他们花这笔钱的时候会很痛苦，但这痛苦来得总要比没有钱治病、生活的痛苦小一些。由此看来，人生的第一张保单就是买给父母的""孝养金""--不是给父母买商业保险，而是给自己买保险，让父母做受益人。其实，社保的本质不是保险，而是福利，所以它是没有身故赔偿责任的。""80后""如果比父母走得早，给他们留一笔钱，不仅是解决父母的后顾之忧，更是在回报父母的养育之恩。至于父母究竟需不需要，和我们想不想给，这完全是两回事。没有最好的保单，只有最适合的假如顾浩28岁时购买商业保险，可以选择什么样的方案呢？如果顾浩选择了这些方案，又会得到什么样的保障呢？选择方案1:本方案累积保额为100万元，设计思路包括25万元最后费用，25万元重疾准备和50万元孝养金准备。假如顾浩选择这个方案，他住院的时候就可以拿到25万元用于支付治疗费用，去世后可以再拿到75万元用来支付丧葬费，偿还护工费等医疗费用的不足，剩下的部分是留给父母的养老金。如果他29岁的时候没得白血病，并且以后也一直平安健康，到他66岁的时候，现金价值账户累计余额311957元，分红账户(中档演示)为185940元。这50万元随时可以用领取分红、保单质押贷款等方式来应付自己养老过程中的不时之需，而不会给自己的子女带来负担。选择方案2:本方案累积保额为50万元，作为人生的第一张保单，基本可以覆盖年轻时的需求。假如顾浩选择的是这个方案，他住院的时候可以先拿到10万元用于支付医疗费用，去世后可以再拿到40万元弥补不足，以及给父母留下一些金额，以弥补他们未来养老金的不足。这个方案的满期是70岁，我们再假定顾浩没得病，到这张保单满期时，按中档分红演示，他可以从保险公司拿到188132元，也可以作为未来养老或医疗的一点点补充。如果随着收入的增加，他不断地追加保额，就是利用了保险的强制储蓄功能，这是后话。而如果碰巧他在70岁满期前查出罹患重大疾病，那么可以得到的理赔就是288132元(账户价值加保额).选择方案3:纯消费型保障方案特别适合投资能力强或近期急等用钱的人。比如证券知识丰富，热衷投资股票、基金，或正在攒首付、选蜗居的年轻人。这个方案完全是作为子女对父母应尽的责任和义务，以顾浩的年龄，每天消费5元钱，就可以在罹患重大疾病的时候拿到15万元作为社保医疗费的补充，离开后还可以再有30万元用来补""窟窿""。以每月六七千元的收入，每天真的省不下来5元钱吗？如果说我们对父母的爱不够深，一定不是事实，那么，只能归咎于现阶段商业保险的宣传不够普及了。5张保单，对号入座单身保额应包括自己的最后费用准备、重疾费用准备和父母孝养金。最后费用不低于10万元，重疾费用不低于30万元，父母孝养金不低于60万元。累积保额不低于100万元。其中父母孝养金可选择定期寿险，期限与父母中余命较长者相同即可。单身、有房贷除上述100万元费用外，再加上房贷未偿还部分的总额。房贷额度即可确定为定期寿险的额度，其保障期限与还贷期限相同即可。已婚参照""单身""项目，再加上夫妻对于对方的责任。现今社会环境，先生对太太的责任应该更重一些。要考虑到一方如果突然遭遇极端风险，经济因素对于另一方选择再婚对象时的影响：不要因为经济原因嫁给一个自己不喜欢的人。爱的承诺应该是先生对太太说""只要你在，我就能让你幸福""；而不是""只有我在，我才能让你幸福。""已婚、有房贷保额为""单身、有房贷""与""已婚""项目之和。已婚、有小孩、有房贷保额同上，再加上小孩的教育费用。如果收入状况较好，建议用少儿教育金储蓄附加投保人豁免保费条款。对于预算较为紧张的家庭，更适合选用定期寿险的方案。
相关知识
购置新车后，怎么投保车险，投保哪家公司，哪些险种，是车主最为关心的问题。其中特别提醒广大车主朋友的是，在车险安排中，有关“保人”的部分要特别重视，再省不能省这一块保费。
《理财周刊》：
新年买新车如何选保险
文本刊记者陈婷
岁末年初，辛苦工作了一年，年终奖也发了，该犒劳犒劳自己了，加上这段时间各大汽车品牌都在搞大幅度的促销，这不，买新车的人还真是不少。
买了新车，怎么上保险呢？里面都有些什么道道？
车险方案组合：萝卜青菜各有所爱
除了法定的交强险，以及商业险的主险部分（车损险），车险到底怎么组合安排，可说是因人而异的。既想得到车险的保障，又希望节省保费，那你就要选择对自己来说性价比最高的组合了。对于新车而言，商业险的组合可以参考以下几种模块。
车损险+第三者险+不计免赔。这一方案是最常见也是性价比最高的组合方案。一方面车损险为车子本身提供了保障，另一方面万一车主不慎驾车碰到了别人，也可以在交强险的基础上给受害者以足够的补偿，解决了车主的后顾之忧。而不计免赔条款的作用主要是，通常的车险产品都会有15%~20%的免赔额，这一部分需要由车主自己承担，而添加了不计免赔特约条款以后即可将这一免赔部分的风险也转嫁给保险公司。
车损险+第三者险+不计免赔+盗抢险。此方案适用于购置了新车，但却没有专门的车库，同时小区停车点的安保情况又不是很好的车主朋友。
特别需要注意的是，如果购置的是已上市很长一段时间的车种，如大众的桑塔纳系列等，由于其上市时间较长，车的性能、特点等都早已被众人所熟识，因而盗车贼往往容易得手。相反，那些刚刚上市的车辆反而难偷一些。
车损险+第三者险+不计免赔+玻璃险。如果新车主准备出门自驾游，那么不妨再附加一个玻璃险。
很多路况差的路段会有许多小石子，汽车碾过时，尘土飞扬不说，还会有时不时有飞起的小石子将车窗的玻璃打裂，甚至打出洞来，要知道换一块玻璃可不是小数目，只有有了这项保障，这笔钱才能由保险公司出。
还有一些小区环境较差的车主也可以考虑这一险种，因为当停放的车辆一旦遭遇外来物袭击导致玻璃损害，其他保险都无法予以理赔。
保人比保车更重要
还需要特别提醒广大车主朋友的是，在车险安排中，有关“保人”的部分要特别重视，再省不能省这一块保费。
车主们可能有这样的感受，交通事故不可怕，可怕的是事故中有人受伤甚至死亡。一旦发生了这样的不幸，驾驶员除了要承受精神上的痛苦，还要支付相当高额的经济赔偿。因此，我们建议车主不要在第三者责任险上太过“吝啬”。增加几万元、几十万元的保额不过是在保费上增加几十元，最多几百元，多保一些还是有必要的。
比如一位上海的朋友刚刚购买了一款沃尔沃S80L2.0T轿车，刚好碰上年底促销优惠价裸车降到了30万元以内，加上购置税不到33万元。本来，他打算配置50万元额度的三责险。但是根据保险公司的测算，这部车若投保100万元的三责险不过比投保50万元的三责险多出约500元的保费，但保障额度大大提高了。
投保选择哪种渠道
对于新车主而言，4S店的销售人员通常会推荐在其门店“一条龙”代办车险投保业务。当然，4S店的价格会比保险公司电话、网络销售等渠道要稍高一些。具体到底选择什么途径投保，还是要看各人情况。如果觉得4S能包办所有手续，新车后续若要理赔也方便点，那么价格稍贵一点也无妨。若比较看重价格实惠，那么电话、网络投保更合适些，而且现在保险公司理赔和客户服务上也在不断升级。
至于到底选择哪家保险公司作为自己的车险服务提供商，则还是看各人偏好了，主要可以综合比较价格、服务态度、服务网点等因素。
“80后”处于20至30岁左右的年纪，事业和家庭开始起步，正逐渐成为社会的中坚力量。“80后”应如何选择、搭配保险种类，来应对工作、健康等方面可能出现的风险？
今年26岁的某国企职员小何，5年前投保了泰康人寿生命关爱重大疾病保险，附加意外伤害医疗保险以及住院医疗险，年缴保费3940元，缴费期限20年。今年11月初，小何在打羽毛球时不小心致右足骨折，治疗共花费17549元。泰康人寿江苏分公司经过核实情况后立即按约给付12470元，从受理到确定赔付只用了3天时间。
保险专家指出，“80后”年轻人事业和生活刚刚起步，选择保险产品时应考虑到保障型产品的优先性。保障方案要突出范围广、费用低、保障高三个特点。范围广：即除了购买一份费率低、保障高的意外险外，还需要重大疾病保险。费用低：“80后”面临着新建家庭、房子等多方面的费用压力，所以应该尽量控制各方面的费用支出，保险作为一种很好的理财工具，合理的搭配险种能够在年轻人疾病或者意外而最需要金钱的时候，减轻家庭负担。保险行业中的主打消费型险种，依次为意外险、医疗险、重疾险、寿险。保障高：保额方面应以年收入的10倍左右为宜。作为社会保险的补充，商业保险若搭配合理，可以很好地体现其在保障社会生活中的重要作用。
“80后奶爸”是小家庭最主要的经济支柱，所以首先应该考虑给自己买份保险为家庭提供保障。因为家长就是孩子的保险，只有保障了这个根本，孩子才更有保障。如果以风险几率来算，购买顺序应该是意外险、重大疾病险、住院医疗险、养老险。80后的小钟，经过几年的打拼，现月收入4000元，有了一定的经济基础。今年“母亲节”，他打算为母亲买一份保险表示孝心。但面对市场上纷繁的各类保险产品，如何选择适合母亲的保险，成了困扰他的最大难题。
小钟的难题，也是众多80后遇到的问题。随着80后在社会上的逐渐成熟，有了一定经济能力的他们，逐渐希望能为父母的健康和养老等问题尽一份孝心。中意人寿理财专家建议，80后应该根据母亲的年龄和身体状况，选择最适合的保险产品。
中年母亲：养老年金和重大疾病保险并重
80后的母亲大都处于中年，仍在继续工作，但需要正视的是已逐渐迈进退休阶段。考虑到即将面临的养老生活，要想继续维持较好的生活水准，建议子女为母亲选择养老年金和万能保险等一些具有稳健理财特性的险种。
目前市场上上述保险产品很多，如中意人寿(601628,股吧)新近推出的“中意福瑞来年金保险（分红型）”。该产品是市场上首款创新型复合养老年金产品，出生满30天至64周岁均可投保。客户可按月固定领取养老年金，且该产品保证最少20年的年金领取；并提供有贴心全残保障；其次，该产品还拥有首创的保单红利“理财投资”的领取方式，即客户可选择将每年计发的保单红利转入中意人寿为其量身提供的投资连结账户中，享受投资收益，同时损益不影响客户年金的正常领取。该产品均特别适合中年、面临退休养老问题的人群投保。
除养老问题外，子女还应特别关注中年母亲的身体健康问题。步入中年的母亲，虽然短时间内仍是家庭经济的主要来源之一，但身体状况已不如前。建议子女可考虑为母亲选择一些重大疾病保险，同时附加医疗险和意外险作为保障。
如中意人寿的“中意年年安康两全保险”，针对女性特点定制，附加有“年年安康女性疾病保险”和“年年安康女性母爱疾病保险”，除保障多达32种重大疾病外，还重点对几种发病率高、且需高额医疗费用的常见女性疾病提供保障。
老年母亲：储蓄养老和老年意外险结合
相对于即将进入“而立”之年的80后而言，母亲可能已经退休，即将或已经进入老年阶段。老年人由于其特殊的身体健康特点，若投保普通的医疗保险或重大疾病保险，保险公司将承担较大的风险，相对保费也会较高。此种境遇下，中意人寿理财专家建议子女可将如下两种方式结合，为老年母亲的生活提供保障。
首先，建议子女可提早通过一些储蓄型的理财手段，为老人积攒、建立养老所需费用；其次，建议选择一些针对老年人推出的意外险种作为保障，如“中意乐天年老年意外伤害保险”等，可为老人提供的保障包括意外身故或残疾给付、意外事故医药费补偿、意外全残收入保障保险金和针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金。
当今社会80后渐成社会主角，80后的大家处于事业上升期，面对的压力和危险相对较大，据统计，在这个年龄段的人多为独生子女，须考虑父母日渐年长，一旦遇到不测，最好能照顾好自己。调查显示，中国约有3亿30岁以下的年轻人，在过去3年中，20至29岁的人群（即“80后”）收入增长了34％，是各个年龄段人群中收入增长最显著的。
记者：80后已经成为现在社会上比较流行的代名词，80后是一个比较特殊的群体，对于80后来说，生活和工作可能还没有稳定。像他们这样的群体有必要购买保险吗？或者说，是不是可以等工作和生活稳定之后再做打算？
蔡：80后处于事业上升期，人生的奋斗期，面对的压力、危险日益增大，同时，他们也逐渐成为家庭、社会的顶梁柱，所以，这样的群体必须购买保险。一方面，这个年龄段的人多为独生子女，父母日渐年长，一旦自身遇到不测，能给父母留下一定的经济保障，度过晚年生活；另一方面，许多80后已买房、结婚、生子，有房贷的压力，也有家庭的责任，买保险也是对下一代负责任的表现。
许多80后在面临就业、房贷等压力下，以为等一切稳定后再购买会比较合适。但是，风险无处不在，也是无法预料的，风险是不会等人的。因此，80后群体得从现在起购买一定的保险，不妨每月拿出10%的收入参与保险计划，既不至于降低原有生活水平，也为将来的生活做好保障规划。
认知风险 未雨绸缪
记者：据了解，现在80后的人很少为自己和家人购买保险，可以说保险意识比较弱，甚至是根本不了解保险，也不想去关心。原因就是感觉保险离自己很远，现在还不需要，等赚了大钱，手头有固定积蓄后再考虑。您觉得这样考虑有没有道理？
蔡：80后年轻人的生活态度大多是以后的钱现在花，而保险则相反，是将现在的钱放在以后花，是放在急需的时候花。
特别是生活在城市的80后，属于娇生惯养的一代，对以后人生旅途的风险缺乏应有的概念，所以80后有这种思想情有可原。但觉得保险离自己很远，等以后再买保险是不对的。因为风险是离我们的工作生活最近的，疾病、死亡不分年龄，而且现代社会环境问题日益严重，80后作为富有激情的一代，生活方式也发生了重大变化。其中不乏不健康的生活方式，比如夜生活丰富，作息不规律导致的熬夜综合症，长期伏案于电脑前引发的颈椎病，工作节奏太快引发的盒饭综合症等，许多重大疾病或者新科技带来的新疾病也日益侵袭到年轻人，因此，不能因为年轻或者经济问题而忽视保险，应该从现在起未雨绸缪，有计划地开始购买保险。
根据自身经济情况购买保险
记者：根据80后这一群体的特点，您认为哪些保险比较适合他们购买？有哪些建议和意见与他们分享？
蔡：总体上说，80后刚参加工作积蓄不多，因此在险种选择上，应首先考虑购买纯保障型的产品，比如意外险。意外险可一年一年购买，如果公司保险内有较高意外保障，可酌情考虑。一般建议年收入2-3倍的保额即可。
其次，选择住院医疗险或重大疾病险。前者主要包括住院费用型和住院补贴型。住院费用型主要保障内容是依据保险合同的规定，对被保险人的住院医疗费用进行报销；住院补贴型则主要依据合同，给予被保险人每日住院补贴等。重大疾病险属于给付型，一旦患重大疾病，保险公司将根据合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。建议80后选择重大疾病保险金额为其年收入的2-3倍，万一生病可获2-3年收入的补偿。大病保险通常保障期间较长，有10年、20年，甚至终身。
80后正处于家庭和事业的起步阶段，相对还不稳定，对于这一群体，有没有必要购买保险？如何选择购买？
保险专家表示80后不妨每月拿出10％的收入参与保险计划，既不至于降低原有生活水平，也为将来做好保障。在险种选择上，应以定期寿险、意外险、健康险为主；而在产品类型上，尽量选择纯保障型产品。若收入较高、条件允许，可选择储蓄型和投资型保险。
●医疗险
对80后来说，由于刚参加工作，积蓄不多，医疗险可选择住院医疗险或重大疾病险。
前者主要包括住院费用型和住院补贴型，住院费用型主要保障内容是依据保险合同的规定，对被保险人的住院医疗费用进行报销，住院补贴型则主要依据合同，给予被保险人每日住院补贴等。重大疾病险属于给付型，一旦患重大疾病，保险公司将根据合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。建议80后选择重大疾病保险金额为其年收入的2倍-3倍，万一生病可获2年-3年收入的补偿。
大病保险通常保障期间较长，有10年、20年，甚至终身；意外险可一年一年购买，如果公司保险内有较高意外保障，可酌情考虑。一般也建议年收入2倍-3倍的保额。
●养老保险
基于我国基本养老金制度的特点等因素，80后及早做好养老保险很有必要。
养老金替代率是衡量退休前后保障水平差异的标准之一，目前已退休的人员，不少人的养老金替代率在80％-90％，虽然收入较退休前少点，但退休后基本仍能维持退休前的生活水平。但对80后来说，未来的养老金替代率可能会降到40％左右，这意味着退休后领到的养老金可能不到在职时工资的一半。所以，80后的养老也是个应该考虑的问题。
●分红养老保险
为抵御未来可能发生通胀，80后不妨选择分红养老保险。但切记不要忽视保障而过分期待分红收益，易导致保障不足；也不要对分红没有信心，因为分红是分享保险公司的经营收益，且收益以复利不断累计，通常是终身保障终身分红累计。
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