随着人们对健康的重视程度提高,定期体检时可能会检测出早期疾病,比如原位癌,它又叫“0期癌”,不会转移、治愈率接近100%、治疗费用一般不超过十万,所以重疾险认为它不够“重”。
很多人都有个疑问:购买重疾险的时候,到底要不要附加轻症保障呢?
听到轻症,大家是不是以为就像感冒发烧一样是小毛病?
这么想可就错了——轻症的“轻”只是与重疾相比而言的,一般指的是重疾的早期或较轻的状态,比如:极早期的恶性肿瘤或恶性病变、慢性肝功能衰竭早期、轻度视力受损等,它们还没达到重疾理赔条件,但是和普通疾病比起来,无论是带给患者的痛苦还是经济负担都不算“轻”。
重疾险设计的初衷,是为了缓解被保险人患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,重大疾病的特征包括病情严重、花费巨大、可能导致长时间丧失工作能力和收入来源。银保监会统一规定了25种重大疾病的定义和理赔条件,但是这些理赔条件都是比较严格的。
不仅是恶性肿瘤,脑中风要有永久性的功能障碍、冠状动脉搭桥术必须开胸手术、终末期肾病须透析治疗或肾脏移植手术……简而言之,都是要达到相当严重的程度才能满足理赔条件。
理赔门槛高是一件很尴尬的事情。
随着人们对健康的重视程度提高,定期体检时可能会检测出早期疾病,比如原位癌,它又叫“0期癌”,不会转移、治愈率接近100%、治疗费用一般不超过十万,所以重疾险认为它不够“重”。
另外,随着医学技术的进步,一些疾病的治疗方法发生变化,比如冠状动脉已经可以不用开胸手术了。
这些状况,虽然达不到重疾的理赔条件,但是在病情、花费和对工作能力的影响上都不容小觑,治疗不及时还会发展成真正的重疾。过去规定的重疾已经无法满足如今的保障需求,所以,轻症责任就应运而生,降低了理赔门槛,也让保险更加人性化了。
总之,轻症不是真的“轻”,买重疾险时附加轻症责任也是很有必要的~
那么,购买有轻症责任的重疾险有哪些注意点呢?
1.轻症的定义及种类
说明
与重疾不同,行业对轻症没有统一规范,所以各家产品还是有差异的,比如某某福的轻症不包括轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸)、不典型心肌梗塞这三种高发轻症,还把一种轻症拆分成三种来凑数,碰到这种产品真的很坑。
建议
病种不要单纯看数量,要看具体条款定义。最好包含高发轻症,如:冠状动脉介入手术、极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥、轻微脑中风、单侧肾脏切除、视力严重受损、主动脉内手术、慢性肾功能衰竭、较小面积三度烧伤、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。
2.轻症是否分组
说明
对于轻症有多次赔付的产品,轻症分组就是把轻症分成几组,一组内的某种轻症赔付后,同一组内的轻症就不再赔付;而不分组的,只要发生责任范围内的轻症就可以赔。在同等赔付次数下,不分组的产品相对较贵。
建议
在同等赔付次数下,首选不分组的。预算有限的话,要看分组是否合理,把几种高发轻症放在不同组内的产品就更良心,因为这样被保险人获赔的概率就会高一些,多次赔付也更实用。
3.有无轻症豁免
说明
包括被保险人豁免和投保人豁免。在交费期间内,被保险人/投保人发生符合合同里约定的轻症,免除续期剩余未交的保险费,保障继续有效。轻症豁免考虑到了轻症对被保险人/投保人经济能力的影响,非常人性化。
建议
现在市面上的重疾险基本都包含被保险人豁免,有投保人豁免的产品更好,适合夫妻互保或者父母为子女投保。
4. 提前给付VS额外给付
说明
轻症提前给付就会占用重疾的保额,而额外给付则不占用。
举个例子,重疾保额50万,确诊轻症后赔付了20万,提前给付的重疾就剩下30万保额,而额外给付的重疾还是有50万保额。
建议
选额外给付,这也是市场主流,不要被“提前”俩字儿给骗了。
5.赔付次数和赔付比例
说明
市场中的产品赔付次数为1次~5次,2次~3次的居多。轻症的赔付额占重疾保额的比例有20%、25%、30%等,以60万保额为例,10%的差距就有6万了。
建议
赔付次数和赔付比例都是越高越好,但还是要结合保费来判断性价比。
6.间隔期
说明
有些轻症赔付会有间隔期要求,例如第一次与第二次赔付之间,需要间隔半年、一年、甚至n年。
建议
间隔期越短越好,因为人在第一次患病之后身体变差,会更容易患病。
大家可以根据上面六点建议,选一份合适的重疾险,在预算允许的范围内把轻症保障做足,并且重视体检,早发现早治疗,这样可以为人生减少很多后顾之忧~
1、 重疾险合同中前25种重疾不用看,每家都一样,区别看25种之后2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险,必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种,名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病,才可以保险公司自己定义,但是必须和这25种区分开。
对比了新华、泰康、人保的重疾险条款,都包含25种疾病,看区别只要看25种之后的疾病,你是否需要即可。
2、 保险公司自己增加的疾病意义不大,作秀嫌疑多过实质保障现在重疾一般都是30、40多种疾病,想看明白一种都很困难,更何况要看懂十几种。
年龄约大,得重疾的可能性越大,一目了然,话不多说。
1万个25岁的女生中,有5.4个人会得前6种疾病,有6.51人会得25中疾病。
疾病种类多,不等于患病的总概率大。
疾病种类的增加数量,远高于人群的患病概率。
保险协会相对于保险公司来说,还是更值得信赖,更偏向投保人的。
协会6种重大疾病后面增加的19中的患病率,都是远低于前6种的患病概率,保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了,小编觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。
3、 女性疾病的死亡率
为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大,
小编专门查了一下2012年中国卫生统计提要。
列举了女性前10大死亡疾病:恶性肿瘤、心脏病、脑血管病这个是卫生部发布的文件;
上面那个25中重大疾病的名称和定义是保险协会定义的,所以不完全一样。可以看个大概:
恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的,这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。
所以小编的结论是,不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了。保障内容都差不多。
4、 轻症要不要?
首先,协会要求所有重疾险必须包含前6中疾病,
后面的19种都不要求,所以对所谓的轻症肯定也没有要求。
你为什么买重疾险?因为重疾花费大,对家庭的经济实力是很大考验,希望花少一点的钱把风险转移给保险公司,是不是?
那有轻症当然好了,最好,我感冒发烧保险公司都给我钱才好呢,是不是?
你转移的风险应该是发生的机会特别小,一旦发生会造成很大的损失。
轻症的损失肯定是要小于所谓的重疾的,不然也不会叫做轻症了。
感冒发烧你不买保险因为花费少,而且得病的概率太高了,要真是保的话,估计保1000保额,保费就得八九百。所以你不保感冒你要真想什么都想要,干脆买个高端医疗险,感冒发烧看牙医都报销,还能去和睦家那样的私立医院享受高端服务呢。
可是你为什么不买呢?因为保费贵啊,一年两三万、三五万还是消费型的。所以你要的越多保费越贵,也不完全是说咱出不起那个钱,关键是那个钱真的有必要吗?大家买重疾险一般也就买个20万、30万。轻症陪你多少钱?10%?20%?最后保险公司给你两三万块钱有什么意义呢?现在谁家也不会拿两三万当做救命钱吧?
当然,如果两个产品的各方面都相同,保费也没有区别,当然是要买有轻症保障了。但如果你要为了这两三万多掏不少的保费就没有必要了。所以轻症这件事,不是标配,标配协会已经规定了,就是那个目录的前6种疾病。对于轻症有最好,没有也不是什么大不了的事情。因为你要保障的是重疾、重疾、重疾!
确实市面上销售的很多重疾险,无论是线上销售还是线下销售,里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义,甚至于是否有必要选轻症?
关于轻症,很多人都不了解其含义。所以今天我就根据大家的需求,和大伙来好好聊聊——轻症。
一、轻症是什么意思?
其实轻症是没有规范定义的。
早在2006年前后,中国保险行业协会联合医师协会,就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。
虽然没有给出轻症明确的定义,但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格,很多客户罹患了疾病,却因达不到重疾赔付的标准,所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题,轻症应运而生。
那么,到底什么是轻症呢?
我来简单和大家说一下,大家要认真听讲哟!简单来说呀,轻症就是指重大疾病的早期,因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如:癌症早期等等。
轻症具体到保障责任上,通常包含如下两个责任:
轻症额外赔付;
轻症豁免保费。
我在这里给大家简单的解释一下:被保人若确诊为轻症,额外赔付一定的保额,一般赔付保额的20%、25%或30%,这个部分是不占用重疾的保额的。赔付后,合同是继续有效的,未来若确诊了重疾,依然会赔付1倍的保额;同时,被保人确诊轻症,还可以豁免余下各期的保费,保险合同继续有效哟!
二、轻症主要包括哪些病种呢?
目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多,但行业公认的高发轻症,大概最有10种左右。分别是:
极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌)
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
我研究了多年的理赔数据发现:恶性肿瘤(癌症)和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾,占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说,这两类高发重疾所对应的轻症,也是相对高发的。
具体到前面所说的10种行业公认的高发轻症,其中属于癌症和心脑血管类轻症的,包括前6类:
极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌),不典型急性心梗,轻/中度脑中风,冠状动脉介入或微创冠状动脉搭桥,心脏瓣膜介入术和主动脉内手术。
明确了轻症所包含的种类,了解治疗轻症所需的费用也是我们知道“买重疾险时,要不要选择轻症?”用来得出结论的重要课题之一。
三、治疗轻症的费用是否支付困难呢?
我也不是专业人士,所以只有通过收集一些专业的资料来寻找结果啦,供大家参考哟!
原位癌,它是指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。包括直肠原位癌、乳腺原位癌、子宫颈原位癌、以及膀胱、肾盂、口腔、食道、喉、胃、肺、皮肤等部位的原位癌。因为发病的位置不同,所以治疗采取的手段也不一样,平均的治疗费用在5万 以内。
冠状动脉介入手术,单纯造影费用还是比较便宜的,在5K-6K左右;如果涉及到支架治疗就比较贵了,大概需要2-5万左右。
心脏瓣膜介入手术,如果采用国产器材,费用在3万左右;如果采用进口器械,费用在4-5万左右。
主动脉内手术,主动脉内手术需要使用主动脉支架,国产支架在8万左右,进口的在10-12万左右。外周支架总费用大概3-4万。手术费用也需要5-10万不等。
脑垂体瘤,垂体瘤切除术费用大概在2-5万之间。
我再这里再和大家重申一遍,这只是我收集的资料总结,仅供大家参考哦!总体来说轻症的治疗费用少则几万多则十几万,对于我们广大普通家庭来说,也是不小的数目了。
通过前面三个部分的阐述,想必大家对轻症也有一定的理解啦。接下来该给大家做出一个结论啦!
四、是否要选择轻症?
我对于是否选择轻症的建议是:能选,还是尽量选上吧!
有几方面的原因,供大家参考:
1、随着医疗科技水平的不断提高,体检项目技术的日渐完善,早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现,但现在这种情况却在发生改变。
因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面,早期重疾的检出率提高,本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。
2、其次虽然轻症是重疾的早期状态,但治疗的费用却不低。少则几万元,多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说,也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢,得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复,这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱,关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。
所以,假设当时投保50万保额的重疾,若罹患轻症,至少可以一次性获得10-15万左右的赔款,有了这笔钱帮病人度过难关甚至缓解家庭经济负担是没有啥问题了。
而且更人性化的一点是,轻症保障多为额外赔付型,不占用重疾保额。如果未来不幸发展为重疾,仍旧可以获得50万保额的理赔金哦!
3、绝大多数带轻症保障的险种都包含轻症豁免保费的功能。这也是非常人性化的一点,就算未来保费负担过重无力续期保费保单也将继续有效,简直太合算了。
大家如果不不是很懂,我给大家举个合适的例子大家明白了。
譬如:某35岁的小强投保了某重疾险50万保额,附加轻症(赔付30%)及被保人轻症豁免,30年缴费,保终身,每年的保费6377元。
假设小强交了两年保费之后,不幸中奖确诊为了轻症,那么保险公司除了正常赔付15万的轻症保险金之外,还将豁免未来各期的所有应缴保费的总额(总共17.8万),而且更重要的是合同继续有效。
五、总结
通过上面的种种分析,相信大家对轻症的理解已经很全面了。轻症不仅不是大家所想象的小毛病,而且还是治疗费用很高的病症呢。所以对于轻症,大家万不可掉以轻心,要知道很多重疾并不是一蹴而就的,而是由轻症一步步发展为重疾的。所以早发现轻症,早拿到理赔治病才是重中之重。
确实市面上销售的很多重疾险,无论是线上销售还是线下销售,里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义,甚至于是否有必要选轻症?
关于轻症,很多人都不了解其含义。所以今天我就根据大家的需求,和大伙来好好聊聊——轻症。
一、轻症是什么意思?
其实轻症是没有规范定义的。
早在2006年前后,中国保险行业协会联合医师协会,就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。
虽然没有给出轻症明确的定义,但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格,很多客户罹患了疾病,却因达不到重疾赔付的标准,所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题,轻症应运而生。
那么,到底什么是轻症呢?
我来简单和大家说一下,大家要认真听讲哟!简单来说呀,轻症就是指重大疾病的早期,因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如:癌症早期等等。
轻症具体到保障责任上,通常包含如下两个责任:
轻症额外赔付;
轻症豁免保费。
我在这里给大家简单的解释一下:被保人若确诊为轻症,额外赔付一定的保额,一般赔付保额的20%、25%或30%,这个部分是不占用重疾的保额的。赔付后,合同是继续有效的,未来若确诊了重疾,依然会赔付1倍的保额;同时,被保人确诊轻症,还可以豁免余下各期的保费,保险合同继续有效哟!
二、轻症主要包括哪些病种呢?
目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多,但行业公认的高发轻症,大概最有10种左右。分别是:
极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌)
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
我研究了多年的理赔数据发现:恶性肿瘤(癌症)和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾,占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说,这两类高发重疾所对应的轻症,也是相对高发的。
具体到前面所说的10种行业公认的高发轻症,其中属于癌症和心脑血管类轻症的,包括前6类:
极早期恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌),不典型急性心梗,轻/中度脑中风,冠状动脉介入或微创冠状动脉搭桥,心脏瓣膜介入术和主动脉内手术。
明确了轻症所包含的种类,了解治疗轻症所需的费用也是我们知道“买重疾险时,要不要选择轻症?”用来得出结论的重要课题之一。
三、治疗轻症的费用是否支付困难呢?
我也不是专业人士,所以只有通过收集一些专业的资料来寻找结果啦,供大家参考哟!
原位癌,它是指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。包括直肠原位癌、乳腺原位癌、子宫颈原位癌、以及膀胱、肾盂、口腔、食道、喉、胃、肺、皮肤等部位的原位癌。因为发病的位置不同,所以治疗采取的手段也不一样,平均的治疗费用在5万 以内。
冠状动脉介入手术,单纯造影费用还是比较便宜的,在5K-6K左右;如果涉及到支架治疗就比较贵了,大概需要2-5万左右。
心脏瓣膜介入手术,如果采用国产器材,费用在3万左右;如果采用进口器械,费用在4-5万左右。
主动脉内手术,主动脉内手术需要使用主动脉支架,国产支架在8万左右,进口的在10-12万左右。外周支架总费用大概3-4万。手术费用也需要5-10万不等。
脑垂体瘤,垂体瘤切除术费用大概在2-5万之间。
我再这里再和大家重申一遍,这只是我收集的资料总结,仅供大家参考哦!总体来说轻症的治疗费用少则几万多则十几万,对于我们广大普通家庭来说,也是不小的数目了。
通过前面三个部分的阐述,想必大家对轻症也有一定的理解啦。接下来该给大家做出一个结论啦!
四、是否要选择轻症?
我对于是否选择轻症的建议是:能选,还是尽量选上吧!
有几方面的原因,供大家参考:
1、随着医疗科技水平的不断提高,体检项目技术的日渐完善,早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现,但现在这种情况却在发生改变。
因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面,早期重疾的检出率提高,本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。
2、其次虽然轻症是重疾的早期状态,但治疗的费用却不低。少则几万元,多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说,也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢,得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复,这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱,关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。
所以,假设当时投保50万保额的重疾,若罹患轻症,至少可以一次性获得10-15万左右的赔款,有了这笔钱帮病人度过难关甚至缓解家庭经济负担是没有啥问题了。
而且更人性化的一点是,轻症保障多为额外赔付型,不占用重疾保额。如果未来不幸发展为重疾,仍旧可以获得50万保额的理赔金哦!
3、绝大多数带轻症保障的险种都包含轻症豁免保费的功能。这也是非常人性化的一点,就算未来保费负担过重无力续期保费保单也将继续有效,简直太合算了。
大家如果不不是很懂,我给大家举个合适的例子大家明白了。
譬如:某35岁的小强投保了某重疾险50万保额,附加轻症(赔付30%)及被保人轻症豁免,30年缴费,保终身,每年的保费6377元。
假设小强交了两年保费之后,不幸中奖确诊为了轻症,那么保险公司除了正常赔付15万的轻症保险金之外,还将豁免未来各期的所有应缴保费的总额(总共17.8万),而且更重要的是合同继续有效。
五、总结
通过上面的种种分析,相信大家对轻症的理解已经很全面了。轻症不仅不是大家所想象的小毛病,而且还是治疗费用很高的病症呢。所以对于轻症,大家万不可掉以轻心,要知道很多重疾并不是一蹴而就的,而是由轻症一步步发展为重疾的。所以早发现轻症,早拿到理赔治病才是重中之重。
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