关心则乱，这个线下业务员亲戚说的对，那个线上课程老师说的也对，不管了，先买买买再说
结果就是各种7788的保单一大堆，还搞不清楚各自的重点在哪？
今天就来聊聊：孩子 18岁前的保单如何断舍离
同样也适用于正计划给孩子配置保险的宝妈们
一、孩子的寿险不用考虑
寿险是以生死为标的的，是被保人经济价值的补偿。小孩子有经济价值么？没有！他/她只是一个碎钞机。
很多人会说给孩子买寿险，可以赢在起跑线，毕竟年龄小身体优保费低，早早配置可以让孩子无后顾之忧~
终身寿通常都是用作资产传承，为子孙考虑的，现在就给只有几岁十几岁的孩子规划这些，是不是也太超前了？！
最重要的是，保费真的便宜吗？
以0岁宝宝投保少儿平安福2019为例，终身寿附加一个提前给付的重疾， 50万保额，年缴保费7500了~其中终身寿的保费接近4000，重疾的保费3500。还觉得便宜吗？
要知道，给0岁宝宝买一个终身不带身故的重疾险，50万保额，保费不超过2000元，如果是保到30岁的定期重疾，也就500来块。
没有身故责任会不会不完整？
所有有身故责任的产品条款中，都会列明：
“被保险人于18周岁的保单周年日之前身故，我们无息返还所交保险费，本主险合同终止。”
意思就是，18岁前身故，保险公司只把你所交的保费退回，不会有任何经济及杠杆价值。这也是为什么强调孩子18岁之前不用考虑寿险。
所以，孩子的保险重疾+医疗+意外就够了，还有一句口决：未满18不买寿，预算不够定期凑。
二、孩子的意外险要侧重考虑
意外险的种类非常的多，对于孩子而言，关注点应在意外医疗的部分而非意外身故的责任。
2015年9月保监会发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》明确规定：不满10周岁的，累计身故保额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，累计赔付不得超过50万元。
也就是说，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险，如意外险、寿险、重疾险（有些重疾险有身故责任），加起来的赔付上限是10周岁以下20万元，10~17周岁50万元，多出的部分是不给赔的。
所以，给孩子的意外险，不需要太care意外保额，重点关注意外医疗的保额、免赔额以及报销比例即可。比起死亡伤残，孩子磕伤碰伤的几率更高。很多附加的长期意外险，比如少儿XX福，压根不带意外医疗，就更是鸡肋了。
简单打个比方，20万意外+1万意外医疗的少儿意外险，没有10万意外+2万意外医疗的好。同等报销额度下，能100%报销的肯定要比80%报销的要好。
此外，孩子5岁以内是疾病的高发期，生病住院的几率大，理赔风险也大，还可以优先选择带有住院保障的意外险。
三、孩子的教育金要慎重考虑
什么叫教育金呢，通俗的说就是以你现在的目光让你未来领现在目光的那笔钱，比如告诉你20年后你将有30万，之后孩子上学什么的就有保障了。
但教育金真的能保教育吗，说实在，萌主真不看好
目前市场上所谓的教育金，只能保未来给你一笔固定的钱，而这笔钱能不能跑过通胀，20年后交不交得起学费，脚指头都算的明白。
教育是一笔刚性支出，等到孩子上大学或是出国留学，就得要取出来使用。如果你买的教育金还没回本，不但解决不了问题，反而更后悔。教育这2个字，作为保险是养不起的。
给孩子买教育金说到底就是做一个储蓄计划，既然是储蓄，还不如放银行呢，银行还能随存随取，而教育金可能要锁个10年20年的才能达到那种状态。
教育金保险在某种程度上它更适合投资渠道众多、不介意牺牲点效率来分散投资的高净值家庭，比如年收入30万以上。对普通家庭来说，还不如努力工作赚钱，认真定制个理财规则，毕竟教育费用储备是每个家庭的必修课程。
这一期的技能分享就到这里，关于孩子保险的任何困惑，都可以在文章底部留言！
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答：目前，关于未成年人的医疗保险有两类，一类是城镇居民基本医疗保险，还有一种就是商业保险，包括住院医疗保险和大病险。
城镇居民医疗保险缴费少无等待期，但报销有限制
城镇居民基本医疗保险，只要拥有城镇户籍，孩子出生后就可在社区办理，办理时需要携带身份证、近期二寸同底免冠彩色照片2张（学龄前儿童提供母子或父子合照）、户口本上其他家庭成员参加医疗保险情况的有效证明等材料的原件及复印件。
在社区领取《参保居民缴费信息单》后，前往银行缴费，持缴费凭证再到社区办理《居民医保证》，《居民医保证》上加盖钢印并粘贴年度缴费印花后，正式生效。
少年儿童缴费标准为30元/年，享受城市居民最低生活保障待遇的少年儿童，个人缴纳10元。每年7月-11月缴费。
参保后，在城镇居民医疗保险报销范围内，三级医院报销70%，社区医院报销90%，门诊报销单次最高100元，每年最高500元。
许多百姓会有这样的疑问：买保险究竟该选哪家公司比较好？哪些产品才是最适合我的？还有一些专业术语,像有效保险金额、保单现金价值、分红率……这些频频出现在保险条款中，对普通老百姓来讲简直和天书无异。如何读懂现在一些保险公司的“天书保单”呢？本期我们请来的是中国人寿山西省汾阳支公司的两位高手来为您答疑解惑。
投保前应层层把关
2001年加盟中国人寿山西省汾阳支公司，连续5年获销售精英奖，2004年获总公司一级精英奖；2004年至2007年连续3年获优秀主管荣誉奖并参加了省公司“丽江”高峰会。自2003年至今，荣获省公司精英俱乐部高级会员称号，现任中国人寿汾阳支公司营销八分部经理。
客户观点：我是汾阳市区的一位服装个体户，从事个体经营已经十几年了，也积累了一点资产，但是随着社会发展，年龄增长，儿女们的负担也挺重的，我想为自己和爱人买些保险，以备将来年老用。我想了解一下在买保险时应该注意些什么？
首先，很高兴您能有这么高的保险意识。也感谢您能在自己的事业辉煌时期为自己及家人获取一份既科学又全面的保险保障。人的一生既丰富多彩，也瑰丽多变。在风雨来临之际早早地为自己撑起一把绿色的大伞，也是您明智的选择。
依照您现在的状况，如果想投保，首先是选择合适的保险公司。如今，在社会市场竞争中，各家保险公司如雨后春笋，纷纷雄起。如中外合资、国内合资、股份制公司、集团公司。在众多的保险公司之中，您首先需了解所要投保的这家公司的资历、实力、占市场份额、市场信息反馈等等情况。如果觉得很麻烦，那就用一个比较省心也安全的方法，在本地市场上，选择公司实力最大、口碑最好、资历最久的。
其次，应该选择的是一位专业的保险代理人。一名出色的，具有一定专业水平的保险代理人，不仅会给您以及您的家庭设计一份合理科学的保险计划书，也会让您在以后的生活及工作中避免很多关于财务保险上的麻烦。因为他既是有一定专业水平的保险代理人，也是一名出色的理财规划师。在前两项选择好之后，您就可以把您以前的生活习惯、工作方式以及以后的一切生活、工作规划告诉您的代理人。
接着是最关键的一步，选择合适的保险产品。当然，第一，要认识自己的需求，决定适当的保险种类。比如家人的生活费用、子女的教育费用、医疗费用、养老金费用等等都是未来可能的需求。第二，要了解自己的需要，决定适当的保险金额。保险金额过高会造成投保人的负担，保险金额过低又会导致保障的不足，惟有了解自己的需要，决定适当的保险金额，才是最佳的选择。第三，就是要衡量自己的能力，决定适当的保险费。各种险种都有它不同的保障功能，保险费的高低也各有不同，应该衡量自己的能力，决定适当的保险费预算，才能得到一份既全面又合理的保障。这三个方面都做到之后，那您就可以放心地投保了。
不过，还有两点需要提醒：一是一旦确定了需要购买保险，认真仔细考虑之后，就应立即购买，尤其是一些健康险之类的险种，现在各家保险公司都在降低投保年龄及体检年龄，来避免风险的扩大化；二是在投保前必须要了解保障范围、保险条款、除外责任，要履行如实告知义务，避免日后保险理赔时产生纠纷。
最后，即使投保了，也别忘了每年要缴续期保费及对保单定期检查。
总而言之，生活保险化，保险生活化，投保前要层层把关，让合理科学的保险保障伴随您美满一生。
随着人们旅游热情的提高，越来越多的人已经走出国门开始境外旅游，而赴欧旅游成为人们去国外旅游的向往之地。对于赴欧洲国家旅游时必备的申根签证保险该如何选择呢？相信大多数人都会选择美亚的完美境外旅行保障计划。
作为赴欧洲旅游必备的申根签证保险，美亚完美境外旅游保险能够完全符合申根签证的要求，意外伤害和意外医疗的保额均在30万以上；另外还有紧急救援服务，保障您在境外遭受意外时能够及时获得救援帮助；旅程变更保障、财务保障等。
美亚旅游保险的任何一款产品都分为成人版和未成年人版，二者的保费不同。那么，美亚完美境外旅行保险的未成年人版的保费是多少钱呢？
虽然美亚完美境外旅游保险的两个计划的保费不同，但是他们所享受的保障责任是一样的：
一是人身意外伤害保障，属于人身的基本保障；二是救助保障，属于购买意外伤害保险后的增值服务；三是财产损失保障。在选择美亚境外旅游险时，投保人要首选人身意外伤害险种，此外，可以附加医疗补偿、遗体遣返、行李延误、亲友慰问探访、旅行票证损失等附加险种，从而完善意外保障。此外，如若在异地发生意外事故，投保人要及时与保险公司取得联系，并找正规医疗机构和有行医资格的医生就医，注意留存好票据，方便理赔。
相比境内游，境外游可能遭遇的风险更多。除了意外事故，还可能遭遇疾病、行李丢失、航班延误等多种突发情况。根据保险公司以往的境外旅游险理赔数据，理赔案件集中在意外、急性病境外住院医疗以及旅行证件和行李丢失补偿责任。一般而言，境外旅行保险设计的保障责任更为丰富。美亚的完美境外旅行保险可满足被保险人的不同保障需求，为被保险人提供境外意外伤害保险保障、境外意外伤害医疗保险保障及包括紧急医疗转运、亲属探病、协助送返、休养期饭店住宿等多项境内紧急救援保险保障。
每到9月学生新学年开始的时期，也是购买学生保险的高峰期。今年广西柳州市劳动和社会保障局、柳州市社会医疗保险管理中心推出了未成年人城镇居民基本医疗保险政策(下称基本医疗保险)，改变了过去学生保险市场一直是商业保险唱独角戏的局面，共同为孩子们提供人身安全保障。
据了解，基本医疗保险以医疗保障为主，医疗费由社会保险机构和个人按比例分担，对于死亡和残疾、住院补贴则未涵盖，而未成年人由于自我管理能力相对较弱，恰恰是意外伤害事故发生最多的群体，据统计显示，每年学生商业保险历年意外伤害赔偿比例居高不下。因此，死亡、伤残、住院补贴以及基本医疗保险中医疗费个人承担部分就可以通过购买商业保险来补充。由此可见，商业保险与社会保险并非相互排斥，而是相互补充的，两者结合可以使未成年孩子拥有更全面、更完善的人身安全保障，二者相得益彰。
近日，柳州市保险协会公布了2008年柳州商业学生平安保险价格的参照标准，该保险分为学校和幼儿园两个档次，不同区域因经济水平不同收费标准、保障范围也有所不同：柳州市区学校学生平安保险的全年保费是50元，幼儿园全年保费是55元，保障范围包括死亡、伤残、意外伤害、住院医疗、住院补贴等；鹿寨、柳城、三江学校和幼儿园学生全年保费都是40元；柳江学校和幼儿园学生全年保费都是50元；融水、融安两县学校学生全年保费是40元，幼儿园学生全年保费是50元，市民们根据参照价格购买学生平安保险，可防止一些保险公司在学生保险上乱收费。
在提交了投保单、交纳了首期保险费，并经保险公司审核同意承保后，投保人将收到保险公司正式签发的保险单。****理财网网保险专家提醒：在签收保险单时，应注意以下事项：
首先，仔细审核保险公司提供的整套保单材料。一般保险产品的保单材料都包含有保险单、保险条款、投保单(副本)、送达回执、客户服务指南、首期保险费发票等。长期保险产品的保单材料还有现金价值表，提供减额交清功能的产品还有减额交清保额表。
其次，应逐条核对保险单及首期保险费发票上的所有项目，如有错误，及时通知保险公司予以更正。
再其次，认真阅读保险条款与有关说明。收到保险单后，应注意了解保险合同的生效时间、保险期间、每年的交费时间，并认真阅读保险责任、责任免除、现金价值表以及退保约定等内容。
然后，妥善保管整套保单材料。保险单及有关单证票据务必妥善保管，注意防水、防潮、防蛀。若保单材料丢失，应及时到保险公司挂失补办。
最后，通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起十日内的一段时期。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。假使所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同，保险公司会在扣除不超过十元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的，按照合同约定，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。
不管是在展业过程中碰到的，还是在线上咨询遇到的，给孩子购买保险的父母多数都倾向于分红险，即为孩子准备教育、婚嫁和健康保障。无可非议，初衷都是好的，但怎样为孩子选择适合的险种相信大都数父母都不是很清楚。在此，分享一下我自己的看法供大家参考。
父母是孩子最大的保障。在孩子未成年时，衣食住行样样都离不开我们。所以，在为孩子购买保险之前有个问题必须要考虑：作为父母，我们自己的保障有没有？如果没有，万一有一天我们不得已离开了，孩子后期的生活费用、学习费用是否有保证？谁来为他交未交完的保险费？
当然，有的人就是愿意给孩子买，那也没关系。但请在为孩子购买保险时一定要附加豁免定期寿险，真有那么一天，最起码剩下的保费有保险公司替我们交，而不会给孩子带来更大的经济压力。
基础保障先行。少儿医保和农保作国家提供的福利，具有保费低，保障广的优点。在此基础上，用商业保险作补充，将保障体系进行完善。
商业保险从以下几个方面入手：意外，是最容易发生和最难控制的。孩子活泼好动，又具有探索精神，该动的不该动的没有他不敢动的，由此产生的意外医疗费用也是一笔不小的开支。重疾：因环境污染和食品安全两大因素造成人们得重疾的概率越来越高，也越来越年轻化。高昂的医疗费用给家庭带来了沉重甚至是毁灭性的打击。孩子因年龄小，保费低且容易通过审核，相对于父母占了不少优势。
望子成龙、望女成凤是做父母最大的心愿：孩子的教育问题无疑是家庭的重中之重。九年制义务教育减轻了父母不少的压力，但要孩子学业有成，还是需要经济作后盾。教育储备如同爬坡一样，准备的时间越长我们的压力也就越小；同时还得保证这笔资金能够做到专款专用。所以从小为孩子购买一份教育保险也是势在必行的。
在我看来，做到以上几点，孩子的保障基本也就全面了。
从本月起未成人年的保额有所限定,有死亡责任的保额最高是10万,对于原来以健康险为主的国内第一家专业的健康险公司来说,也同样受到了规定,以前未成年人的保额可以高达30万元或是50万元,目前有死亡责任的保额也被控制在了10万元,那么对于孩子的保额到底如何来设计,有些客户咨询孩子的保障时,还是有的业务人员不负责任地按原来的规定设计,结果到客户签投保单后不能上交,给客户及公司或是自己造成了不必要的麻烦同时客户对公司的印象也打了折扣.
作为目前国内第一家专业健康险公司----PICC中国人保健康的几款产品可以弥补孩子保额不足的问题,<守护天使少儿重疾><守护天使少儿特定疾病><金生无忧个人护理保险>这三款产品可以为广大的未成年人的保障做补充,因为这几款产品保额可以高达30万,可以和所有公司的所有产品进行补充不受险种限制,而且守护天使这二款产品是一次交清保20年的产品,交费低保障高,针对所有的家庭都适用,针对0--15岁的孩子来说一保就是20年,等孩子18岁以后就可以增加成人的保障了,所以在目前未成年人保额受限的情况下为孩子增加这样的产品是最适合的.
对于未成人的家长来说,为孩子选择保险时一定要看清产品的保险责任及累计保额,因为目前未成人的保障是各家公司所购产品的有死亡责任的保额之和,要如实告知,如果不如实告知的话,在发生风险时保险公司不按累计保额赔付死亡险,所以不管是业务员还是客户都要了解所咨询保险的保险责任,搞清了再买对于自己或是保险公司都有好处.
春节将至，许多家庭已经开始计划春节出行日程了，境外游是这个时节最佳的选择。各条境外游路线瞬时成为热门之选，不过，出行前可别忘了先投保旅游险。
近几年，法国、德国、意大利、瑞士等国已经成为旅行的目的地。而前往这些欧洲“申根”国家旅行，除了必要的财力证明等资料外，务必还需要提交一份境外旅游险保单，即证明拥有境外旅行医疗保障才能顺利获得签证。然而是否随意挑选一份境外旅行保险就可以了呢？
保险专家提醒大家，实际上，不同的使领馆对于境外旅游医疗保险的要求可能略有不同。在申请签证时，务必要仔细研读，购买符合规定要求的旅行医疗保险，避免因保险不合规定而被拒签。
以德国领事馆为例，近日，签证办理在旅行医疗保险方面就增加了一条新规定，明确要求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用。目前市面上的境外旅游保险往往是保险组合的形式推出，保障内容从精简到全面，不尽相同，要办理德国旅游签证的消费者就要特别注意，选择有门急诊保障的产品。
其他一些国家也会对保险保障的内容、金额以及期限做明确规定，消费者在购买时应小心。
重在救援网络与费用垫付说完“签证必备”，再来看看保障方面有哪些注意事项。境外旅游险包括紧急救援、急诊、牙科、未成年子女住院陪同等多项服务都是在境外发生的。因此，国内大多数保险公司都是与国外的全球救援机构合作，提供相应境外救援服务，只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力，可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。建议消费者花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商，确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。
消费者需要注意的是，查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。在国外一旦发生意外或急性病发作，医疗费用非常高，特别是欧洲，如有医疗费用垫付这层保障，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这样可能会面临各种繁琐问题。
保障期限如何随机应变通常，消费者购买境外旅游险时，会将出境日作为保障的起始日期，返程入境日作为保障结束日期，这样的保险生效期限最经济。但境外出游的变数较多，最常见的是由于签证办理不顺利延误出行时间，甚至被迫取消出行计划，所以有些人会购买较长的保险期限，希望以防万一。对此保险专家建议，只要是保险尚未生效，都可以亲自到保险公司，或以快递资料的方式进行保障期限的变更。如果消费者是在网上购买的保险，有些公司已经提供自助变更保险期限的功能，则最为省时便捷。
境外旅游险怎么买？据了解，目前大多数保险公司都开发了为出国留学或者旅游量身打造的保险产品。
如平安产险携手欧乐救援公司联合推出的“平安畅行天下保险计划”满足各国使馆签证要求，承担由于意外或突发疾病导致的门诊、住院医疗费用的担保或垫付，医疗费用保险保障最高达50万元。在出现紧急情况时，欧乐救援公司将提供专业的医疗救援服务（转运、运送、送返），确保被保险人在紧急情况下得到及时和充分的救助和治疗。
专家妙招：1、救援网络很重要
在挑选境外旅游险时，应首选救援网络完善的保险公司。国内只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力，可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。建议大家多花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商，确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。
2、是否有“垫付”条款
一般而言，在国外一旦发生意外或急性病发作，医疗费用非常高，特别是欧洲，如有医疗费用垫付这层保障，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则需要投保人自行垫付，回国后到投保公司理赔，这样可能会面临理赔资料不齐全等繁琐问题。
3、网上购买更实惠
针对即将到来的国庆出游高峰，各家保险公司都推出了自己的出境旅游保险服务。在保费上，保险公司基本都推出了网上在线购买，网还提供了在线比价功能，价格也比保险公司柜面办理要便宜一些，还能省去书面申请流程，既快速又环保。
投保注意事项一是热衷于境外旅游的人士在出游前一定要考虑一份包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉，意外和紧急救援医疗双重保障就显得尤为重要，有了双重保障将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险，保障出游的质量。
二是要充分考虑购买保险的保障期限。游客应当按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身订做的保单。
三是要认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平。包括境外救援公司在全世界的机构网点情况，在旅游目的地的服务状况等。
四是计划去欧洲申根国家旅游的游客要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定，从2004年6月1日起，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，而不得不重新购买保险。
举案说法
2008年8月30日，投保人周某某为女儿周小某(14岁)投保定期寿险一份，死亡保险金额为5万元。2010年3月26日，投保人盛某某(即周某某之妻，周小某之母)为女儿周小某投保两全保险(分红型)一份，死亡保险金额为6万元。2011年9月1日，投保人盛某某为女儿周小某投保学生平安保险一份，死亡保险金额为1.5万元。上述三份保险均未指定受益人。
2011年12月24日，被保险人周小某在非机动车道骑自行车回家途中因交通事故死亡，经公安交警部门认定：被保险人周小某不负事故责任。事后，被保险人周小某的父母向保险公司索赔12.5万元被保险人身故保险金。
保险公司核赔认为，根据《保险法》和有关监管规定，被保险人周小某的父母为未成年的周小某投保人身保险，在被保险人成年之前，被保险人死亡时保险公司实际给付的保险金总和不得超过10万元。因此，保险公司同意向被保险人周小某的父母赔付10万元保险金。
被保险人周小某的父母则认为，一是在订立保险合同前，保险公司未向投保人说明父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关政策规定;二是保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(保监发〔2010〕95号)自2011年4月1日起执行，不能约束该时间之前的保险行为;三是被保险人周小某死于意外车祸，不存在道德风险之说。
本案经一审法院调解结案，保险公司向被保险人周小某的父母赔付保险金11.5万元。
法律问题分析
就本案涉及到的法律问题，笔者做简要分析如下：
一、关于父母为未成年子女投保死亡人身保险的立法
我国1995年《保险法》及2002年和2009年修订后的《保险法》均规定，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。按照我国《民法通则》的规定，无民事行为能力人是指不满10周岁的未成年人及不能辨认自己行为的精神病人。法律之所以作出这一禁止性规定，是基于无民事行为能力人不能辨认自己的行为，也没有自我保护能力，不能独立从事民事活动。投保人有可能为了获得高额保险金而为无民事行为能力人投保死亡保险并将其谋害。
但基于父母与子女的血亲伦理关系及未成年人获得保险保障的需求，在绝大多数情况下，父母不会为了获得保险金而将未成年子女杀害，法律同时规定父母可以为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险公司可以承保。但是为了防止万一，《保险法》仍然从保险金的给付上作了限制性规定，即因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。同时，立法还为保险公司特别设立行政法律责任，即保险公司违反《保险法》规定，为无民事行为能力人承保以死亡为给付保险金条件的保险的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款。
二、关于未成年人死亡保险金额
中国保监会1999年3月22发布的《关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知》(保监发[1999]43号)规定，父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过人民币5万元。
中国保监会1999年5月25日《关于对中有关问题的请示的答复》(保监寿[1999]7号)明确，“死亡保险金额不得超过5万元”指的是累计死亡保险金额的限额。死亡保额的限定标准不得以任何方式提高。
为了适应保险市场发展的需要，而后中国保监会于2002年3月22日发布《关于在北京等试点城市放宽未成年人死亡保险金额的通知》(保监发〔2002〕34号)，规定自通知发布之日起，在北京市、上海市、广州市和深圳市投保的未成年人人身保险的死亡给付保险金额的上限由5万元提高到10万元。其他地区的保险公司及分支机构办理未成年人人身保险业务，其死亡给付保险金额仍应严格按照保监发[1999]43号文件执行。
2009年修订的《保险法》实施后，保监会于2010年11月15日发布了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(保监发〔2010〕95号)，自2011年4月1日起执行。该通知将父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和统一确定为不得超过10万元。
调解是妥善解决纠纷的好途径
本案中，投保人周某某和盛某某分别于2008年8月30日、2010年3月26日为未成年的女儿周小某投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，死亡保险金额累计达11万元，超出了当时有效的规范性文件的规定限额(即5万元)。而后投保人盛某某于2011年9月1日又为女儿周小某投保死亡保险金额为1.5万元的学生平安保险，其累计死亡保险金额达到12.5万元，亦超出了自2011年4月1日起执行的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(保监发〔2010〕95号)规定的限额(即10万元)。
根据《关于对中有关问题的请示的答复》(保监寿[1999]7号)的规定，在订立保险合同时，保险公司应要求投保人声明是否在其他保险公司为其未成年子女投保了死亡人身保险，如果投保人故意不履行如实告知义务，出现累计保险金额超过限额的情况，超过部分保险公司不承担给付保险金的责任并不退还保险费。
因此，对于本案被保险人死亡保险金额超出规定限额问题，保险公司负有证明其在订立保险合同前已向被保险人父母说明父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关政策规定，并询问其未成年子女在本公司及其他保险公司已经参保的以死亡为给付保险金条件人身保险的有关情况。而对于该被保险人死亡保险金额超过限额部分，由于违反法律的强制性规定而归于无效。保险公司只能在限额内予以赔付。
但基于本案中被保险人死于意外事故，能够有效排除被保险人父母存在道德风险，同时考虑到被保险人父母对父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关政策规定认识不准确，且无证明表明保险公司在订立保险合同前已就有关政策规定履行了充分的明确说明义务，双方在法院组织的调解中相互谅解，达成协议，不失为妥善解决纠纷的好途径。
几点启示
一是加强销售管控。保险公司应进一步加强对销售人员的政策培训和管控力度，确保在销售此类保险产品时，向投保人说明父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关政策规定，并询问其已投保情况。
二是规范业务流程。保险公司应进一步规范和完善未成年人人身保险承保理赔等业务流程，加强核保和风险管控，准确核定未成年人死亡给付保险金额，确保相关业务合规开展，保护未成年人合法权益。
三是加大宣传力度。保险公司应进一步做好对保险消费者的宣传教育工作，积极引导投保人树立正确的保险消费理念，在注重自身保险保障的基础上，为未成年人购买切合实际的人身保险产品。
这个“六一”，广州的小朋友还有一份更大的礼物，就是医疗保险。《广州市城镇居民医疗保险》今起实施，80多万名广州本市户籍的未成年人从此告别没有医保的时代。
据悉，广州市医疗保险服务管理中心定于6月3日（星期二）上午9：00~12：00在全市26家医疗保险定点医疗机构同时举办“广州市城镇居民基本医疗保险制度现场宣传活动”，欢迎市民参加。
可以参加居民医保的未成年人分为两类：一是学龄前儿童及未满18周岁的其他非在校人员。还有一类是在本市公办或民办中小学校、各类高等学校、中等职业技术学校及技工学校全日制就读的学生。在校学生凭合法学籍参保，不受户籍限制。
广州市劳动和社会保障局医保处处长张学文表示，广州目前有本市户籍的未成年人大约为80多万。其中本市城镇户口入托机构儿童、具有各类学校正式学籍的在校学生，统称为学校登记类居民，由所在幼儿园、学校统一办理参保登记手续，而其他未成年人（指当年6月1日前未满18周岁的公民），可由本人或代理人自主选择本市任何一个街道或镇劳动保障服务中心办理参保登记手续。
居民医保规定，未成年人及在校学生个人只要缴纳80元/人·年，便可参保，同时由政府资助80元/人·年。
居民医保特别考虑到未成年人90％的看病是在门诊的特点，除了住院保障外，给未成年人设置了普通门（急）诊待遇。他们到社区卫生服务机构及所在学校的医疗机构就医，按70％的标准支付，其他医疗机构按40％的标准支付；最高支付限额为300元/人·月。
在广州市，还有很多事业职工虽然不是公费医疗，但是执行的是相当于公费医疗水平的单位医保，看完了病可以到单位报销，职工的孩子也可以享受一半的医保待遇。比如陈女士的孩子，上半年跟着她报销，下半年跟着爸爸报销。这些小孩还要不要参加居民医保？
对此，张学文表示，除了拿着公费医保卡的小孩之外，其他的未成年人均可以参加居民医保。比如陈女士的小孩，陈女士的单位可以全额或部分补助小孩参保所需的每年80元的缴费，另一方面，参保小孩看病时，在居民医保报销之外的部分，仍可按原来的标准，由单位进行报销。
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