健康风险管理成为一种行业是最近二三十年的事，它起源于上世纪60年代的美国，其产生的直接动因在于减少慢性病的发病率及相关的医疗费用。经过多年的发展，健康风险管理事业在美国发展非常迅速，并取得了显著的成果。在这之后，德国、英国、芬兰、日本等国纷纷借鉴美国健康风险管理的成功经验，在其国内开展了不同形式的健康风险管理服务方式。
健康风险管理，又称综合健康管理(IHM)，是指有效地鉴别个人及人群的健康危险状态，针对不同风险人群，采取不同等级的干预手段，提高干预的有效性，并监测干预效果。与单纯诊治疾病所不同的是，健康风险管理覆盖包括患病和未患病的所有人群，重点为具有慢性疾病高危险度的人群服务，其主要工作流程大致包括收集个体信息、评估患病风险、改善个体健康三个步骤。其目的是调动管理对象的自觉性和主动性，有效地利用有限的资源来达到最大的健康改善效果，维护和促进人类的健康，达到预防控制疾病的发生、提高生命质量、降低疾病负担的目的。
在国外，健康风险管理起源于健康保险经营的需要，二者之间的联系是非常密切的。各大保险公司均有健康风险管理发展战略，以及针对糖尿病、冠心病等慢性病的疾病管理实施方案。但在我国，鉴于健康保险尚处于发展的初级阶段、保险公司健康保险业务起步较晚、健康保险产品同质化现象严重等原因，许多保险公司没有自己的健康风险管理体系。因此，健康风险管理与健康保险的结合还不像西方国家那样紧密。除此之外，中国商业健康保险被视为社会基本医疗保险的必要和有益补充。可是，出于对医疗费用风险(道德风险等)的忧虑，保险公司在设计险种时往往费率居高不下、投保条件苛刻，很大程度上抑制了市场需求，使商业健康保险发展极为艰难。为此，需要一种创新的经营手段和模式，将健康保险与健康风险管理、费用补偿服务与健康风险管理服务结为一体，促进医疗卫生部门加强与保险公司的全面合作。可喜的是，近年来我们看到了健康风险管理行业的出现。健康风险管理公司作为独立的第三方服务机构，在整个健康保险产业链中起到枢纽的作用。它的兴起，一方面为个人的健康提供了有效的帮助；另一方面也为健康保险的开展带来了有益的推动。
综上所述，中国健康保险市场大有可为，而健康风险管理正是健康保险快速发展的助推器。首先，健康风险管理能有效规避健康保险中的各种风险因素。其次，健康风险管理与保险服务的紧密结合，进一步丰富了保险企业的服务特色和服务内容，更深入地满足用户的需要。同时，健康风险管理又能对健康保险的服务进行延伸。第三，健康风险管理可以极大地提高被保险人的健康意识，这将有利于调动其积极性和主观能动性，从而减少疾病的发生率，提高其健康水平。通过对共同危险因素的干预，被保险人可以学会一套自我管理的方法，建立起受益终身的生活方式。这正好实现了健康保险的最终目的，即通过降低个人难以支付的医疗费用的风险来提高参保人的健康水平。这应当成为健康保险可持续发展的方向。
扩展阅读
为了让大家更好的了解做好健康告知的重要性，我们将通过通过今天的内容，一步步的来告诉大家：健康告知和理赔之间的关系。
一、为什么要进行健康告知？其实健康告知的存在一部分是为了降低我们投保时的难度，有一部分是保险公司需要了解我们的健康数据，以便做出更好的审核结果。
如果没有健康告知，我们在保险公司投保重疾险等产品时，为了保证我们身体健康没有问题，我们可能需要去体院体检或者提供一些近期检查证明。
想象一下，如果我们去医院体检，需要经过哪些步骤？
比如预约/挂号、排队、进行体检、等待体检结果，这些过程无疑是提高了购买门槛，一旦必须如此才能投保，估计会打消相当一部分人的投保意愿。
所以保险公司为了简化流程，增加购买率等等原因，相应的推出了健康告知。
我们通过回答健康告知问卷，节省了体检的复杂步骤。
但是相应的，保险公司也会默认健康告知问卷的信息就是我们的真实信息。
二、不如实告知的影响有些朋友在投保时觉得健康告知比较麻烦或者对自己的健康比较自信。
所以有些会直接默认自己是完全健康的去填写健康告知，但是在理赔时则会因为健康告知导致理赔出现纠纷。
比如小A在买重疾险时简单应付健康告知，但是其实自己是有甲状腺结节或乳腺结节等小毛病。
这些疾病虽然不是什么大问题，但如果遇到对甲状腺结节或者乳腺结节审核非常严格的重疾险时，未如实告知就会会直接影响理赔结果，非常容易出现纠纷。
三、保险公司如何获取我们的信息？当发生保险理赔时，保险公司会根据调查来的信息和我们投保是填写的健康问卷进行对比，看是否存在问题。
保险公司到底是如何获取我们信息的？
其实，保险公司会通过调查我们的就医记录、体检记录、同业公司理赔记录来获取和了解我们的信息。
很多人会疑问保险公司是否有收集和调查我们信息的权利？
其实我们在投保时，签订的保险条款里面就包含对保险公司调查的授权：保险公司可以从任何单位、组织和个人调查和收集与我们有关的资料和证明，作为理赔审核时的依据。
下面我们介绍一下保险公司会调查我们哪些信息。
1社保卡使用情况
保险公司会调查我们社保卡在过去的使用情况，了解我们的就医记录，社保卡上详细记载了报销及消费，主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等。
2医院就诊记录
保险公司调查人员会了解我们的医院及门诊就诊记录。保险公司根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断我们投保前是否健康。
通常医院有客户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，这些记录相互印证、相互制约，信息非常准确。
3同业保险公司交流
保险公司之间的调查人员会相互交流理赔信息，会通过身份证检索来了解是否存在既往理赔记录。
4体检机构
保险公司会调查医院和专业体检机构、公司例行体检的报告，了解用户的健康信息。
5委托第三方调查机构
保险公司遇到非常特殊的案件时，也会委托第三方调查机构调查，第三方机构的调查要比保险公司更加专业和详细，比如从医学角度判断被保人的病理特征和发病周期，是否存在逆选择可能、调查被保人医保记录等。
6面对面交流
保险公司会通过和被保险人的面对面交流、以及和被保险人居住地的邻居、公司的同事进行面访调查。
总结
在投保时，隐瞒健康状况等关键信息是极难瞒过保险公司的调查的。所以我们在投保之前一定要进行如实告知，在填写健康告知和病史等情况时，不要由于一时的偷懒或者侥幸心理导致理赔时出现纠纷。
美国健康保险很重要。人的一生，孰能无病?病必就医。可是美国的医疗、住院费用高得惊人，如若不投健康保险，不用说穷人看不起病，就是有一定经济条件的人得了大病。也要变卖东西，甚至破产。
虽然美国65岁以上的老人享有政府提供医药福利的照顾。但是没有人能保自己在65岁以前不生大病。美国有家大餐馆老板，年逾花甲，他认为很快就会享有医药福利，买健康保险是白花钱，结果恰巧得了肺癌，最后不得不变卖餐馆和住宅付医药费，落得一贫如洗。所以美国人只有每月多花些钱买健康保险，以防不测。
美国的医药保险种类很多，保险费用年年不同，经常在变。美国最大的全国性健康保险计划是蓝十字和蓝盾。蓝十字医疗保险有两种：一种是专为个人独营企业者设的，包括持有执照的个体经营者；另一种是专为10人以上的团体成员设的。蓝盾是为投保人住院支付费用的医疗保险，平常看病不管。这种保险比较适合年青人，保险费较低。老年人若平时多病，又常需体检，仅保蓝盾险便不够了。
其他为美国人普遍接受的医院保险和保险公司保险还有不少。例如：恺撒医院保险是恺撒医院自己办的医药保险，投保人必须到这家医院来看病，看病、开刀、住院都可免费，保险费不高；西部人保险公司是专为工人、公司职员等设置的医药保险，这种保险没有怀孕险，生孩子要自费，但另外可附加牙齿保险；纽约生活保险公司还专为由经理和职员两个人组成的小商号、小公司设团体医药保险。定居美国的华人求医看病的“护身符”是黄卡。黄卡是由1971年成立的东北卫生服务处发行。该处是一个慈善性质的会团组织，主要为居住在华盛顿市的华人服务，在旧金山的华人也可以申请入会。申请人要同东北卫生服务处所设的登记部预约时间，届时携带家庭收入证件、现住址有关证件、社会安全卡以及个人身份证明等，每人交纳入会费5美元，每户最多交纳20美元，便可领取黄卡。东北卫生服务处按个人或家庭收入多少分等级收取，并设有社会服务部门专为负担不起医药费的贫民申请医疗补助。目前，东北卫生服务处设有一般门诊、牙科、眼科、检验科、小型手术室、X光放射科以及针灸科，并提供许多额外免费服务，如免费量血压、指导儿童保持牙齿健康、聘请专科医生讲课等。现该处拥有会员两万余人。
美国政府对来美的外国客人还没有特别健康及意外保险。访美客人如想取得更大范围的保险，也可以与接待单位磋商看安排哪一种保险为宜。此外，还可在美国的大多数机场、公共汽车站、火车站的自动出售机或特设柜台任意选购旅行保险。
保险对经济的发展有着非常重要的作用。保险通过赔偿被保险人的经济损失，帮助个人或机构在保险合同规定范围内的风险事故发生时避免经济危害。这种经济危害，对个人来说可能只是经济困难，但对于企业来说，有可能是破产。时避免经济危害。这种经济危害，对于个人来说，只是经济困难，但对于企业来说，就可能是破产。保险发挥其经济补偿作用，可以保证货币资本、生产资本和商品资本顺利地转化，不会因灾害事故造成产业资本循环的停滞或中断，从而有利于企业加速资金周转，提高经济效益，保持生产经营活动的连续和稳定。例如，1998年6月，北京某化工厂发生设备爆炸事故，损失惨重，由于购买了保险，在爆炸事故发生后获得保险公司赔款1.5亿多元。这些赔款及时弥补了企业的损失，使它们很快渡过难关，恢复了生产。
保险的作用不仅表现在经济补偿上，保险的最基本的作用是转移风险。通过购买保险，投保人将风险转移给保险人。保险人将风险承担下来，同时向投保人收取一定的保险费。这样，投保人花少量的钱，就把风险转移出去了，解除了生活、生产等活动中的后顾之忧。如，住房抵押贷款保险使发放住房抵押贷款的银行能维护其贷款的利益，这样，住房抵押贷款才能顺利地开展，房屋的开发商才能顺利地销售住房.又如，货物运输保险使出口商能保证对出口商品的经济利益，这样，出口商才能顺利地出口商品。保险发挥其转移风险的作用，促进了生产与贸易活动的发展和繁荣。保险企业作为独立的经济实体，承担着补偿灾害损失的责任，从企业经营管理和自身经济利益出发，必然要关心保险财产的安全，积极进行防灾防损工作。
保险企业运用自己长期处理危险的经验和专门知识，指导企业的风险管理，向被保险人提供防灾咨询，进行安全检查，发现问题，提出建议，督促被保险人及时采取措施消除隐患。同时，还从保险费中提取一定比例的防灾基金，资助有关部门增添防灾设施，开展灾害研究。通过上述种种工作，既可减少灾害事故的发生或缩小灾害损失的程度和影响，使社会财富少受损失；又可减少保险赔款支出，稳定保险经营，从而实现最好的经济效益和社会效益。
保险公司可通过收取零星的保险费，聚沙成塔，集腋成裘，建立起庞大的保险基金。由于保险费是事先收取的，而保险赔款是于灾害事故发生后支付的，且灾害事故发生的时间和规模都是偶然的，因此，在一般情况下，总是有一笔相当大的保险基金处于闲置备用状态，对于带有储蓄性的长期人身保险更是如此。这笔巨大的、处于闲置备用状态的资金，用于购买有价证券、进行资金拆借等，既有利于加速保险基金的积累，也有利于经济发展。
保险的产生和发展是社会分工精细化发展的必然结果，在风险管理上实现了专业分工的高效率，具有规模经济。现代工商业的发展，保险功不可没。特别是商业保险，在实现自身效益的同时，对减轻经济的波动，促进经济的发展，发挥着无可取代的作用。
1、什么是健康险
健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。
2、健康险与一般寿险的区别
健康险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。健康险的保险事故是指患病和意外伤害，而非死亡，不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此，健康险的费率是经验费率，而非一般寿险有固定生命表可查。
健康险的保险事故是指患病、意外伤害等，人的疾病有多种，健康险的险种也有许多不同类型，对各种疾病、各年龄层次均可组合，每一险种都有一定的客户群，险种多的，争取到的客户就多，尤其是某些发生率低，但一旦发生，大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险，更具有费率低，保障高的特点。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付的组合，险种少。
3、商业健康保险有哪些类型
商业健康保险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。
重大疾病保险以疾病发生为给付条件，在一般情况下，只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病，不管发生多少医疗费用，都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。
住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补，理赔金在被保险人住院结束后给付，需要被保险人提供相应的费用发票。
住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险，与社会保险和其他商业医疗保险无关，也是在住院结束后给付。
相关推荐 更多 +