近些年，随着保险公司投资渠道逐步“清淤”，保险公司加大了对自己利润贡献较大的产品如投连险、分红险的宣传力度，而一些保险经纪人在给客户推荐保险产品的时候，也重点推荐这类投资理财类型保险。这样做的一个后果就是投资理财类保险在所有保险产品中的比重迅速提高，分红保险业务的比率超过了全部人身险保费收入的一半以上。
但是，这种理财型保险品种热而保障型品种冷的情况是不是符合我国的国情？答案是否定的。
对于我国居民来说，尽管居民存款早已超过10万亿元，但是并不是每个居民已经得到了足够的保障。为什么这么说？近的看有医疗保障、子女的教育保障等问题，远的看有退休保障等问题，这些都应该是居民首先需要考虑的问题，而非赚钱。因此，我国的国情注定了保障型险种应成为保险市场上的主力，而不是理财型险种。
应该说，理财类保险热销背后说明老百姓个人理财意识跟以前比有明显的提高，但是理财观念却仍需改变。
一般来说，个人理财计划要考虑三个因素，即安全性、流动性、盈利性。安全性就是要保证资金安全，也就是说可以保证自己基本的生活状况，一旦这部分资金出现危机，就会影响到自己的生活状况；流动性是指资金要能满足临时性支付需求，比如五一等节日旅游支出、朋友间送礼等；而盈利性就是在满足前面两种需求的情况下，来让自己的资金保值增值，为未来的支出提供一个持续性的保证。这三个因素呈逐步递进关系。
因此，树立一个良好的理财观念首先要明确自己想满足什么需求，然后再选择合适的理财产品进行投资。
其实，在去年的那场“保险是否有泡沫”的大争论中，人们已经开始反思分红险等理财型险种到底能给投资者带来什么，然而半年过去，分红险卖的依然红火。看起来人们还是挺健忘的，在这一点上，大家还真应该多向保险精算师们学习。
相关知识
本周的加息再次触动了众多投资者的理财神经。购买了保险产品的投资者现在有点纠结：在低利率时代买保险产品，是为了获得高于银行利息的回报。但连续加息之后，储蓄利率将超过手中保险产品的固定收益，那岂不亏了？购买保险是否需要顺“息”而变？
分红万能“水涨船高”
“现在银行网点卖出的保险，90%都是分红险。”招行北分的理财人员告诉中国证券报记者，加息后前来咨询分红险的投资者明显增多。
分红险的主要投资渠道是银行大额协议存款、国债等，其中投资在银行大额协议存款的比例最大，占到总体投资额的60%还多，其次才是国债、股权类产品和不动产类等。分红险的收益率由固定的2.5%左右的利率加保险公司根据上两年的实际收益情况给予的保单红利组成。按照《分红保险管理暂行办法》规定，“保险公司每个会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%”。
因此加息对于持有分红险保单的消费者无疑是好消息。央行加息后，保险公司的大额协议存款的利率也随之上调，因此，分红险的收益也会随之上调。此外，保险企业投资收益率的提高将间接提高分红险的分红率。加息之后，保险资金固定收益类投资资产将有较好的投资收益。
理财专家称，在加息通道下，分红险通常被用来作为抵抗通胀的工具。“如果CPI居高不下，加息持续的话，这种理财产品的销售肯定会越来越好。”
与分红险相比较，万能险受加息的影响更为直接。分红险是每年公布分红水平，而万能险的结算利率是保险公司根据宏观环境和同业情况每月调节一次。利息上涨后，保险公司将率先调整万能险结算利率。该险种的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度较大，加息后，协议存款及债券收益率有所上升，万能险的收益率亦会水涨船高。
淡化收益看重保障
定期寿险、短期意外伤害险、健康医疗险等产品，均以保障功能为主，储蓄功能较弱，其定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，因此对于利率的变化并不敏感，投保人可继续持有。
如果投保人手中持有的是投连险，那么是否要暂停缴费，关键要看股市、债市的趋势如何。由于加息会对股市造成一定压力，如果投保人担心投资收益会受影响，可适当对投连险的账户进行调节，如将部分资金从激进型账户转入稳健型账户。
此外，普通终身寿险、两全险、养老年金险、少儿教育金险等传统固定利率产品，由于利率在其定价过程中起到的影响较大，因此如果银行储蓄利率不断上调，这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱，投保人可根据自身实际分析利益得失，再做决定。
保险理财专家称，保险与股票、基金是不同的理财品种，不管利率如何变化，消费者对保障的需求都是不变的，所以保障类产品如果有需求还是应该及时购买。保障功能是保险最本质的特性，任何时候都应放在第一位。
此外，分红险和万能险期限较长，流动性差，投资者需要考虑自身资金的流动性问题，短期是否需要资金、资金的比例等问题，以免中途退保造成损失。比如，投保万能险产品，5年内退保往往将对本金造成损失。
[保险与理财]电视剧中常会看到这样的镜头：先生英年早逝，太太哭得呼天抢地，并伴随一句经典台词：“你怎么可以丢下我不管呢？”或者“你叫我们孤儿寡母今后怎么活呢？”其实,她不仅是在为亲人的离去而哭泣，也是在为自己未来生活无依靠或生活水平的大幅下降而哭泣！丈夫的突然辞世，留给家人不仅是无尽的思念，还可能有不菲的医疗费用、银行债务、未成年的子女教育费以及现有财产的维持费用等。如果在先生发生意外之前，投保了一份高额寿险，则在伤痛之余略有欣慰，先生虽已不在，但为家人留下丰厚且免税的保险金，在今后的日子里，住房、子女教育费用均可有所分担。当然了，遇到上面情况的家庭只是极少数，但绝大多数普通家庭将会遇到另一种风险。据《国家统计年鉴2004》数据：2003年全国平均期望寿命男性76岁，女性82岁。也就是说，女性平均要比男性长寿约6岁。但我们同时发现，在现实生活中，丈夫比妻子大4－15岁的现象越来越普遍。两种现象叠加，就意味着相当多的女性将在丈夫辞世后，独自面对人生最后的旅程，这段期限可能长达10－16年，甚至更久。女性如何度过最后的生命旅程？这孤寂的岁月里，谁来支付自己的生活养老费、医疗费还有看护费？如果是你，你觉得社会保险够吗？如果不希望给子女添加负担的话，理财师建议通过保险理财的方式解决这个问题。如果选择后者，那么请从现在起，在先生不太老、身体健康时，为他投保足额寿险。
专家点评：
投保时，应以寿险加意外险为主。保险额度应以终身责任加上时限责任的合计额为准。终身责任的保险应选择终身寿险，时限责任的保险可选择定期寿险。时限责任是指银行债务、未成年的子女教育费、父母赡养费用等。
孩子是家长的希望，是国家的未来。小朋友的抵抗力相对成年人而言比较低，年轻的父母总希望给自己的宝宝最周全的保护。为了让孩子们快乐健康地成长，于是，为自己的孩子购买一份少儿保险，也成为了这些父母向自己孩子表达爱的一种方式。
根据国家统计局近期一项调查显示，七成家长觉得难以承受高昂的教育费用，子女平均每月消费金额占整个家庭收入的比重最多占四分之一以上。其中除了学费、书费这些必需的支出，还有种类繁多的补课费、择校费等选择性支出。
同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%。
而某保险公司《2009年度理赔数据统计分析报告》也显示，在重大疾病理赔项下，10岁以下儿童的理赔件数占比为4.9%，远高于11～20岁这一年龄段的人群，而且这一比例较2008年增加了0.6个百分点。
可以说，全面的意外和健康保障，以及合理的教育金规划，对于子女的健康成长都极为重要。
少儿保险可用“社保+商保”随着社会基本医保的覆盖范围的不断拓展，现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围，弥补了之前少儿基本医疗保障的空缺，使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。
少儿医保主要体现的是对少年儿童基本的医疗保障，因为参保费用低（如上海为60元一年）、覆盖范围广，所以保障程度还不是最高。
如果家长给孩子有一定的保费预算，也可以看看市场上的一些商业少儿险，比如少儿意外门急诊保险，少儿住院医疗保险能，弥补少儿社保中的一些力度不足之处。
儿童商业意外险产品多除了生病，家长还非常担心孩子的安全问题。毕竟对少年儿童而言，他们是“最容易受伤”的人群之一。意外摔伤、擦伤、骨折等，都容易在学习和玩耍过程中发生。
对于已经上学的孩子们，家长应了解两项保险：校方责任险和学平险。其中，校方责任险对大多数家长来说比较陌生。这款保险无须向学生另行收费，是由学校作为投保人，如果是校方过失导致学生伤亡事或财产损失，保险公司会进行赔偿。
学平险虽然是商业险，但在产品设计上是有一定特色的，带有面向学生、费率较低的优惠倾向。以上海地区的学平险为例，通常保费为30～60元，保险期间为一学年，保障内容包括1万元的意外身故保险，最高为10万元住院医疗费用，还有3000多元的住院补贴金和1000元意外门急诊医疗费用等。
对于处于好动年龄、容易发生磕碰意外的幼儿和在校学生来说，学平险是一种比较有用的险种，费率又比较低（采用的是团险价格策略，比个人险种要低），建议家长还是要记得选购。
当然，现在各家保险公司大都也有单纯的少儿意外伤害保险，包括附加少儿意外门急诊保险等，可供家长自由选择。
教育金保险投保有技巧教育金保险在险种形式上，有传统的纯储蓄型产品，有分红型产品，还有万能、投连等形式。同传统的储蓄模式对比，它有以下一些优点：
专款专用。相当于在保险公司存了一笔定期存款，且中途退保代价较高，家长不会
随意提取费用挪作他用，保证了孩子将来可提取的教育费用。
大部分少儿教育金产品都含有保费豁免条款，或者可以附加“保费豁免定期险”。
作为家庭经济支柱及投保方、付费方的家长，万一不幸发生意外或疾病身故等情况，导致无力继续承担这份儿童险的保费，可以豁免缴纳义务，确保保险合同继续有效，孩子领取教育金的权利、受教育的机会继续有所保障。
目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的高等教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。
如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年给付一定数额教育金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到孩子25至30岁即可。
如果有出国深造计划，那么最好投保涵盖留学费用给付责任的产品；反之，如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加意味着保费支出的增加。
如果是普通家庭，没有必要给孩子买保障至终身的少儿教育金保险；如果孩子能为家里赚钱，比如是广告小明星等，则可以给孩子买一些终身寿险形式的产品。
保险专家还提醒说，即便都是“保费豁免”，里面的学问也不少。一定要看清保费豁免的具体含义，一旦发生约定的事故，到底是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费；意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故；重大疾病豁免的条件，到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免，还是将来万一家长身体状况有好转，需要重新缴费；等等。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +