记者常常碰到亲朋好友或同事询问投哪家保险公司好，买什么产品好其实没有统一答案。近日记者采访了两位很了解保险的会计师和律师，发现他们的投保经验有一个共同点，就是重视选择产品胜过选公司，并偏好消费型保障险种。
他们的投保经验或许对您有所启发。
选保险公司不如选产品
章晓虎是ACCA(特许公认会计师公会)会员，现就职于深圳某大型企业。日前，受ACCA邀请特意为深圳媒体培训保险公司财务知识，记者插空采访了他。
章晓虎认为，选保险公司不如选产品。通过比服务、比产品保障的覆盖范围、比费率，最后确定保险公司和产品。我国保险法已经明确，任何一家寿险公司不可随意破产，即使经营不下去，通过业务重组，老保单的责任也会有公司继续履行。所以，投保人不必担心保险公司破产血本无归，应把注意力多放在产品研究上。
比服务和产品保障范围，通过具体了解和详细比对条款即可。比如大家都知道要买意外险，意外险的种类很多，旅行意外险、交通综合意外险、航空意外险等，它们保障的范围大小、保障的项目是很不同的，当然应该选择适合自己的。
万商天勤(深圳)律师事务所栾永明律师，长期从事保险法律事务。近日记者就同一话题采访，他也主张比服务。他认为各公司由于经营理念不同，对于可赔可不赔的事故，在理赔方面所掌握的尺度往往有差异；有些倾向于维护公司利益，宁可和客户打官司，而有些公司倾向于维护客户利益，因此，在发生此类争议时，倾向于给予客户理赔。他还建议比条款，同样的险种，在对保险责任以及免责条款的界定上，也是有差别的。
关注保险产品预定利率
章晓虎、栾永明均主张认真比较费率。章晓虎认为，决定产品价格有三大因素，即死差、费差、利率差。由于竞争的关系，实际上保险产品的价格差异主要体现在利率上。预定利率竞争的背后，是各公司投资水平高低的较量。
保险产品的预定利率是多少，投保时就确定了保单的现金价值，分红是不确定的。除投连险外，所有寿险产品保监会只规定其预定利率上限为2．5％。各款产品的预定利率究竟是多少，不同产品不同公司均有差异。记者建议大家，认真比较各公司现金价值表。现金价值高，预定利率就高。
栾永明说，涉及预订利率的保险产品，一般是投资性的保险产品，一般人不懂精算，但是可以好好算算，一年要缴多少钱，出险后会赔多少钱，有返还的一年返还多少。由于保险产品的主要价值是起到保障功能，因此，不能指望保险产品有非常高的投资收益。
意外险是必备产品
章晓虎表示，不会买投连险、万能险、分红险这种带有投资性质的保险产品，只会买短期纯保障型保险。保险行业去年平均投资收益率也就是5％多点，投资最好还是自己做。如果不从遗产角度出发，也不一定考虑买终身型寿险。定期寿险肯定比终身型的费率要低。
栾永明认为，除了意外险是必备的外，其余保险种类可以根据对身体和自己未来经济的预期，酌情而定。
相关知识
一，刚参加工作的年轻人
a,年收入2-4万，事业刚起步，要孝敬父母和规划未来，有计划的生活为自己创造一个圆满的人生。运用保险低保费高保障，转移有可能发生的人身风险，保障收入和资产的安全。建议制定月存计划买分红类的保险组合，选择缴费期长（20,30年交费）的终身寿险为主险，这样附加险就可以保的时间长。（因为附加险的交费期都是随主险交费期的，而附加险都是低保费高保障的，意外，重疾，住院等。风险发生的概率较高且保险期为一年的保障性险种，续保期限也就是是缴费期限。）
b,年收入在5万以上，可以选择万能型，投资型的保险组合。现在的非传统险，具有传统保险的保障功能意外，还具有较灵活的投资功能，养老功能。希望保障更全面的还可以附加津贴型，不要发票报销的住院保险。
二，三口之家
a,工薪族,家庭总收入5-6万，首先考虑家庭成员的医疗保障，主要收入来源者，职业风险较高者，选择交费期长的低保费高保障，以分红型终身寿险附加定期消费型的保障较全面的保险组合，保障全面的组合基本上是有险就能赔。其次，考虑爱人，（女同志一般较高寿，建议考虑意外，重疾兼养老的保险组合）孩子首先考虑意外，住院类团险或卡式保险，有条件为他储蓄再考虑教育保险，返还快的分红险。
b,中高收入家庭，年收入8万以上，建议选择万能型或投资型的保险组合，（也可以选择分红型）总之，家庭的年缴保费是年收入的15%左右，不超过20%。个人的寿险保额是本人年收入的5-10倍。保险组合一般是主险（寿险）+附加险（意外，意外医疗，重疾，住院医疗等（有费用型，津贴型）孩子的保险建议考虑定额返还的分红型主险再附加意外，住院，重疾和教育或少儿万能险，少儿投连险。
c,富贵族家庭，年收入50万以上，在中高家庭的保障基础上再增加高额保障以及高档的住院医疗保险。建议增加快速返还的财富型保险，此类保险可以积累财富，合理避税，资产保全。万一生意急需现金还可以利用保单贷款来缓资金短缺的解燃眉之急。
三，根据自己的保障现状和缴费能力选择主，附险的搭配。
1，主险，一般是可以单独买的寿险（以身故为给付的）有定期（消费型和返还型），终身（返还型）。
2，附加险是不可以单独买的，必须附加于主险，随主险交费期而生效。（例如：附加意外伤害，意外医疗，附加住院费用，附加住院安心，附加定期寿险等），附加险的份额有一定比例的投保规则。
3，一般保障功能全面的的保险组合是：寿险+附加重疾+附加意外伤害+附加意外医疗+附加住院费用
因此，一份好的保险计划是和业务员共同讨论制定的，也就是适合自己的就是最好的。
未富先老是很多人都会面临的问题。但对于养老，人们或多或少都会有一些误区。有人觉得：我现在炒股票很赚钱，养老金已经准备好了，不需要考虑养老钱；还有人会说：现在国家有社保，我的养老可以交给国家；也有人自己琢磨，我有儿子，养儿防老……但在专业人士眼中，这些观点均有些片面。科学养老理财的实质是：如何把今天的钱放到未来。年轻时就应该进行养老筹划，只有这样才能做到我的养老我做主。
误区一：我有社保，养老靠国家
现代人越来越长寿，导致很多国家进入老龄化社会。但中国现在还是一个发展中国家，我们很多人都会面临未富先老的困境。社保到底够不够呢？
举一个客户张女士的例子：张女士54岁，每月收入3000元，如果她明天退休，以她目前的现状，结合现有的社保政策，会给她多少退休金？大概1000元左右。那将是张女士理想的生活吗？今天生活3000元，明天就变成1000元，三倍的落差，她的生活能够平衡吗？所以说，养老仅靠国家、靠社保，也许只能解决我们部分的问题，没有办法完成我们期待的养老生活。
误区二：我有子女，养儿防老
养儿防老是一个很坚固的传统观念。目前在北京，仍有接近30%的人还是觉得他们的老年生活要靠子女。而在西方国家，推崇的养老方式叫做接力式：他们只负责抚养子女，在自己老年生活里面，加上他本身所处的社会环境福利的情况，基本可以自己照顾自己的生活。而且，在很多西方国家的意识里面，也没有“养儿防老”的概念。
请看一个事实：独生子女政策形成了一个很重要的社会现象——421家庭结构。也就是说，一个小孩子最终要负担两个父母，然后再加上四位老人，一个人要抚养六个人。在这种结构里面，先不说子女孝不孝顺，就算孝顺还有可能心有余而力不足。还有长寿的问题，可能等到80岁需要退休金的时候，子女也要面临养老问题了。所以说：靠子女养老并不科学。
另外，在今天的社会变革当中，还有很多值得关注的社会现象，这些社会现象都有可能会对未来的老年生活造成一些问题。比如单身靠什么养老？误区三：现在还年轻，考虑养老为时尚早
“现在的生活有太多压力，每月要还房贷、车贷，还要抚养子女等等，现在应该去过一些更好的生活，至于老年问题以后再说。”——现在很多年轻人可能都有这样的想法。庞大的医疗费支出，庞大的生活成本，年轻人到底要不要考虑养老？
理财绩效包含三大因素：第一是本金，第二是时间，第三是报酬率。时间越长，在相同的报酬率和本金的情况下，可能获利越大。在养老规划里面，时间就是财富。李嘉诚讲过一句话：每年存一笔钱，给出一定的报酬率，几十年的时间，每个人都会成为千万富翁。因为时间长，我们就有很长的获利空间，最后我们就可以轻松地积累财富。
如果你今天超过30岁，你要开始准备养老金了。每个月哪怕存100元，200元、300元，省下一些不必要的开支和应酬，放到养老的储备里面，日积月累下来，也会变成一笔财富。所以，如果你今天感觉有压力，你更应该为未来去做好准备。
误区四：我会赚钱，不怕养老
现在证券市场回暖，股票、基金火爆，很多人都把钱投资到这里面，也可能会赚取很高回报。但我们要知道，今天的财富属于今天，不一定属于未来，今天有钱，不代表明天有钱。有钱人也会破产。养老钱是明天的钱，把你今天的钱如何搬到未来，确实是一个技术问题。正确的方法是，在我们有钱的时候，就要准备养老金。
单身人士该如何制定保障计划呢？
现代年轻人学习，工作压力也越来越大，在高压之下，不少人身心都处于亚健康状态，一些单身者往往比其他人更努力，勤奋的工作以消磨没有伴侣的时间。由于没有另一半的督促，单身一族往往饮食作息时间不规律，甚少关注自身健康状态。一份调查报告显示，单身者的人均财富积累通常要低于已婚者，原因在于，单身者对未来的计划性和目标感往往相对薄弱，且积累财富缺乏家庭责任的监督，因此，对财富积累很容易只停留在脑袋里，却缺乏实际行动。
因此，无论从健康还是从理财规划角度来说，单身人士均可以通过保险的方式来得到以上甚至更多方面的保障，让自己不再“孤单”。那么，单身人士如何买商业保险呢？
20岁的小单身：加强自我保障与强制储蓄
对于20几岁的小单身来说，初出社会，没有过多的财富存量，多数还未形成储蓄的观念，秉承“今朝有酒今朝醉”的原则，有钱就花，甚至没有计划的透支信用卡，拆东墙补西墙，从来是只谈消费不谈理财。理财专家建议小单身们一定要学会强制储蓄。我们给这个阶段的单身的理财礼物是：购买定期寿险。由于年龄低，可用较低保费获较高保额。一年缴纳五百元左右的保费，可获得二三十万的保额，受益人可定为父母。
30岁的单身：应注重意外险
30岁年龄段的单身们，大多工作稳定，有一定的社会经验和储蓄，但是这个阶段正是事业发展的高峰，多数的单身们会对未来有较多的计划，比如参加进修课程，计划国外旅游等等，所需的费用也比较大。所以建议先做风险测评，根据自身的类型进行投资。由于自身年龄并不大，投资胆量可放大些。手头留有一定的资金做应急用之外，其余总资产的55%存款、10%投债券、25%投基金（可选股票型）、10%投股票。而且，这部分人由于平日工作繁忙，可能会定期出游减压，所以我们给这个阶段的单身的理财礼物是：购买意外伤害保险或医疗保险。
40岁的单身：选够大病险
步入四十岁，也就是我们所说的不惑中年了。这类的单身大多是由于离异等特殊原因。不过这个阶段如果不是无度挥霍，他们应该有一定的经济基础了，多数会把开支的重点放在子女身上，比如子女的教育基金等。理财专家建议：对于这阶段的单身人群，理财思路要注重稳健，尽量降低风险投资比例，以存款、债券理财为主。单亲家长会凡事以孩子为出发点，但这种想法未必正确。因为单亲父母是家庭最主要经济来源，而且人到中年，是一些大病病发的高峰期。因此，我们给这阶段的单身们的理财礼物是：为自己投保重大疾病险。只有自己做好充分保障后，才可考虑孩子的教育基金或少儿险等。
近日，沈小姐盘算着为自己和家人投保商业保险，以应对未来医疗和养老的需求。可是，沈小姐从来没有商业保险投保经验，不知道应该如何确定保费比例和投保险种。于是，致电本刊咨询投保需要注意事项。
对于沈小姐这样初次投保的情况，业内专家表示，应着重解决三方面的问题：
量力而行。普遍观点认为，家庭年保费支出的金额应不超过家庭年收入的10%。但这个比例应该因人而异。若家庭本身各类开销，尤其是还贷压力较大的情况下，就需要适当下调保费支出的比例；随后等到经济状况逐渐改善之后，再追加保费投入。
组合投保。市民在家庭经济条件宽裕的情况下，可以考虑把主险、附加险保齐保足。如沈小姐可以选择主险投保终身年金保险，并在此基础上附加保额足够的重大疾病和医疗费用保障。
选择服务。保险产品的同质化程度较高，各家保险公司销售的险种大同小异，唯一有区别的在于售后服务的品质。在正式投保前，市民要多了解保险公司的基本情况。如要投保养老保险，就应该选择领取渠道较为便利的公司；投保医疗保险，选择医疗服务网络较全面的公司。
另外，在没有任何商业保险情况下，市民应首先考虑保障型的险种，并不要急于追求保险产品的投资理财功能。相比之下，保障责任相同的险种，在追加理财功能之后，费率会是纯保障险种的几倍。
家庭收入不高，积蓄有限，若遭遇些许不幸，经济上可能面临重大的考验。相对于高收入家庭，中低收入的家庭尤其经不起风险，也最需要保险保障，可是，月均4000元、5000元收入的家庭能不能买得起保险？又该怎样合理安排家庭的保险计划呢？
相似保障保费差万元
张先生，30岁，月收入10000元，某外企高层主管；张太太，28岁，老师，月收入2500元；女儿刚1岁，家庭经济富裕，夫妻均有社会保障。富足的生活之外，张太太自然想要为家人构筑保障，降低张先生可能因公务繁忙、患病、出意外给家庭经济造成打击的风险，以及为女儿今后接受良好的教育作"储备"。
按照张太太的保障方案，最初每年要交18222元的保费，平均每月要支付1518元的保费。投保后，先生和自己分别每年可获得20万元的重大疾病保障、最高5万元的残疾保险金、最高1万元的意外医疗费用补偿，先生50岁前后还分别有30万元或20万元的身故保障。女儿也将享受5万元的重大疾病保障、18岁到25岁间可陆续拿回4.5万元的生存保险金。
齐先生，30岁，出租车司机，月收入2500元；齐太太，30岁，某国营企业一般员工，月收入2000元；同样有1个1岁的女儿，除了日常的生活开支，无其他的大额支出。虽然齐先生家庭收入水平不高，与张先生家相比略显拮据，但同样可以通过商业保险，取得与张先生家庭成员类似的保障项目。
根据保险计划，齐太太最初每年要交5535元的保费，每月只需支出461元的保费，和先生每年就可以分别获得5万元的重大疾病保障、最高8万元的残疾保险金、最高6000元的意外医疗费用补偿，并且，70岁前每人有5万元的身故保障，如果没发生重疾、高残给付，70岁时每人则可获得2.5万元作为家庭养老基金。女儿在18岁到25岁间可陆续拿回6万元的生存保险金，60岁时可获得6万元的生存给付，并享有一定的身故保障。
险种期限功能可变通
通过上述示例不难看出，商业保险的投保弹性极大，只要规划得当，月收入只有4000元、5000元的家庭也可以在经济承受能力之内，为家庭关键时期的身故、疾病、子女教育等各个方面构筑保障。那么，中低收入家庭在有限的预算之内规划较为完善的家庭保障计划，有何门道可循呢？
首先，可缩短保险期间。保险期间的长短直接影响保费，在寿险保障方面，一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多，在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。
如：30岁的男性需要10万元的寿险保障，投保一定期寿险A款，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月只要交约20.8元，而如果投保终身保险，同样分20年交清，每年却需要交纳2800元的保费，平均每月需交约233元。
而同样是定期寿险，保险期间也有多种差别。目前，多数定期寿险在投保期间上都有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁等约定年龄的选择，而相对应的保费也就有多个级别。
保险期间自然是越长越保险，可对于收入有限的家庭来说，可以在女儿刚成年、家庭经济来源最需要保障的时候，享有一定保障，已可达到基本的投保目的了。
二是可在投保险种的选择上不必一步到位、面面俱到，有侧重地按险种的重要性分步投保。
投保顺序应为先保障后投资，先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。而在投保非投资险种时，也需要分清主次。具体来说，应该是先考虑寿险、健康险方面的保障，然后考虑养老险、教育险方面的保障。
中低收入家庭投保的另一大关注点就是，投保金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担，又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。
保险专家建议，通常保险预算应该占家庭收入的10%到20%。
西安的赵女士最近想给全家做一份保险计划,但让她犹豫不决的是,目前西安市场上保险公司多达十几家,有中资的也有外资的,面对这么多保险公司,到底选哪家比较适合自己呢?
保险专家向赵女士建议,选择保险公司时应重点考虑以下四个方面。一是保险公司的偿付能力。保险公司的偿付能力是考察保险公司实力的最重要因素。保险公司只有具备足够的偿付能力,才能保证在发生保险事故时,有足够的资金向被保险人支付保险金,从而使客户的利益得到保障。以国内最大的寿险公司中国人寿保险股份有限公司为例,该公司偿付能力充足率为253%,远远高于监管部门规定的最低要求。
二是保险公司的商业信誉。保险经营必须讲究诚信经营,才能使客户的利益得到保障,并赢得客户的信任。投保人考量保险公司的商业信誉,可通过监管机构、行业协会、新闻媒体和自己的朋友那里了解保险公司的售后服务和理赔服务等情况。
三是依据投保险种进行选择。每个人的具体情况不一样,对保险产品的需求也有差异,投保时也应根据自己的需求选择合适的保险公司。一般来看,一些大型保险公司提供的产品种类比较齐全,服务比较便捷,可以作为首选目标；而有些小型保险公司虽然产品种类不多,但由于提供个性化产品,如有特殊需求也可进行针对性的挑选。
四是比较保险公司的售后服务。建议从两个方面注意其服务质量:一是营销员和保险公司提供的服务,保险营销员的展业行为比较规范,不夸大事实,介绍比较客观,相对来说比较可靠；二是保险公司服务地域的差别。目前国内只有少数几家较大型保险公司有能力提供全国性服务,客户办理售后服务就会比较方便一些。
相关推荐 更多 +