不久前著名歌手叶凡因乳腺癌不幸去世,又一次激发了广大女性朋友对自身健康的关注和爱护,又一次促使女性朋友认真审视自己的身体状况。随着社会的发展,女性在社会中的地位日益提高。除了在家中担当着贤妻良母的角色,在社会上各行业也实现着自己的价值。
有关调查显示,妇女最喜欢的保险是健康险和养老险,经济基础好的会考虑理财险。
健康险:
在生理方面,女性承担着生育和哺育后代的使命和责任。无论科技多么发达,女性仍然承担着压力和责任之危险性。
心理方面,现代社会中,由于就业压力、社会竞争激烈、家庭关系协调以及子女教育等等诸多方面的原因和关系,女性往往比男性承担着更多的压力和责任,因此女性在健康方面出现风险性的可能性要多些,他们有着独特的生理风险和心理风险。
女性的健康险主要分为两个种类:
一、重大疾病险。不同的公司对于女性重大疾病的设置不同。有些将女性重大疾病独立为一个险种。有的是和普通的重大疾病相结合的。据世界卫生组织统计,从1990年至2002年,乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%,全世界每年有20万妇女死于宫颈癌,其中,我国每年新增发病人数超过13万。女性的健康问题得到了多方关注。
二、生育险。每个女性都要经历怀孕、分娩的过程。这个过程对于大人和孩子都有一定的危险性。比如说中国宫外孕造成女性死亡率大幅上升,最近两年死亡率已超过0.4万,而10年前这个数字是0。保健专家疾呼,现代女性应养成健康生活方式。保险公司开发出专门的保险,为女性生育、母婴安全等提供保障。
养老险:
由于生理、生活习惯、工作性质等原因,女性的平均寿命比男性要长。女性的养老问题要比男性严峻很多。现在社会养儿防老可能性很小,因为子女们压力都很大。靠社会保险,杯水车薪。因此,女性朋友们用现在收入的一小部分做养老金的规划,便可以使您拥有一个自尊、丰富的老年生活!
女性处于不同的人生阶段,拥有不同的保障需求。
第一阶段:小女孩
18岁之前的孩子没有经济压力,没有社会责任,同时也缺少社会保险等保障。这个阶段应该考虑的是重大疾病保障、基本医疗保障以及教育保障(用分红型教育险或者万能险来保障教育金)。
第二阶段:单身年轻女性
这时候的女性关心身体健康以及未来的生活品质。应该选择妇科疾病保险,普通重大疾病保险,养老保险。因为单身女性最担心父母的养老问题,因此定期寿险或者意外险也是应该考虑的问题。
第三阶段:结婚后的女性
这个时候的女性肩负着家庭的责任,肩负着生儿育女的责任,同时也要负担自己在工作岗位上的责任。他们比较关心身体健康和生育健康以及老年的退休养老生活。根据科学论证,70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病,且女性得病的几率远远高于男性。她们应该选择生育保险、养老保险、妇科疾病保险、普通重大疾病保险、定期寿险。
第四阶段:中老年的女性
这个时候子女也已经长大成人,自己也临近退休。奋斗了一生,这个时候也有了一定的财富积累。她们最关心的就是如何对于积累的财富进行安排和分配,一方面有利于晚年的幸福生活;另外一方面可以更多地照顾好晚辈的生活和事业。她们应该考虑补充一定的健康险,选择终身寿险(避免遗产税)、万能保险(作为老年生活的生活费或者娱乐费用)。
为了让女性朋友们更加关注自身的健康问题,笔者推荐给女性朋友一些资料。
随着社会整体生活水平的不断提升和理财观念逐渐深入人心,人们开始思考和规划晚年的生活,如何让未来的生活有更好的品质保证呢?
人口老龄化加速由于中国人口出生率的下降,中国已成为世界上老年人口最多的国家之一。加之医疗技术的进步提升了人类的平均寿命,更加快了老龄化的速度。据了解,中国于1999年10月已进入了老龄化社会,并以年均3.23%的速度持续增长。据有关资料统计,目前我国60岁以上的老年人口有1.44亿,2020年将增加到2.48亿,2051年则会突破4.37亿,这意味着,到2050年,我国每三个人当中就有一个老人。“活的太久”也成为一种财务风险,一道生活的难题。难题一,活得太久,大大增加了退休后生活、医疗保健费用;难题二,通货膨胀让未来充满不确定性;难题三,老龄化高峰期将至,社会统筹养老金缺口越发扩大;难题四,养儿防老靠不住。如何解难?生老病死是所有生物必经的生命过程,每个人都无法控制自己的“生死”,但是却完全可以将“老”掌控在自己手中。既然养老面临诸多难题,规划未来的退休生活就刻不容缓,年轻时有准备,老年才能安享有尊严的老年生活。
我们来简单的算一笔账,假定60岁退休,在退休后保证每月拿3000元,那一年就需要3000*12月=36000元,那我们假定算到80岁,共有20年的退休生活,共需生活费36000*20年=72万元。哇,不算不知道,一算吓一跳,我们退休后居然要这么多的钱来养老。现在我们是简单计算,不算利息,不考虑其他因素,以30岁男性来说,若要通过银行存款,连续存20年,则每年需要存72万/20年=3.6万,可要是通过保险公司来存的话,则20年每年需要存2.1万就可以啦。
理财行为开始越早,累积的就越多。举例说明,20岁的年轻人,每月坚持存款500元,每年就有500*12月=6000元的积蓄,一直坚持存10年,存到30岁就有本金6万元了,暂按照收益率3%来计算,到30岁本利和有6000*11.464=68784元,假设不再进行每月存500元的这个动作,就把这68784元定存,依然按3%的收益率来算,则到了60岁就拥有68784*2.427=166938元。
我们再来算一算,若这个20岁的年轻人在20岁-30岁期间未有任何存款习惯,从30岁才开始存款,存款方式如上,存10年按收益3%来算,40岁时本利和也是68784元,但这68784元到了60岁时,是多少呢?68784*1.806=124223元。
再举多个例子,若这人40年才开始存款,如上述方式,到50岁有本息68784元,那到60岁会有多少:68784*1.344=92446元
三者对比,相差了4万、7万多元,由此我们可以看到,资金的积累与时间的长短是有很大的关系的,越早进行习惯性的存款动作,收益就越大。以上只是做了简单的对比,养成存钱的好习惯才是必要的。银行存款的便利性,使得许多人坚持不下来,那可以通过保险来进行强制性储蓄,为自己积攒养老金,正所谓“你不爱钱,钱不爱你”。为了自己老年有尊严的生活,请不要把自己的养老金现在花掉,我们现在挣的每一分钱,都要为自己的养老留出一部分,不要潇洒了当下,苦了年老的自己,老年生活幸福才是自己一辈子真正的幸福。
愿我们每一个人都拥有自己幸福的、有尊严的晚年生活。
1、缴费基数:个人所在省份上年度社会平均工资;
2、缴纳比例:按照当年相关规定执行3、缴费金额:缴费基数×缴纳比例×124、缴费方式及时限:自由职业人员缴纳基本养老(生育)保险费,以上一年本市职工平均工资的60%至300%为缴费基数,按缴费基数的20.6%缴纳;缴纳基本医疗保险费按上一年本市职工平均工资的9.5%缴纳。自己怎么交养老保险的步骤:1、到户口所在地的镇/街道或者社保办理自谋职业缴纳社保两险(养老和医疗)。2、若户口所在地在新农保的试点地区,可以参加新农保。
3、若属于异地人员等情况,可以参加户口所在地的农村养老保险。
4、若所在城市允许银行代缴,可以到协议银行办理自谋职业参保两险。一、自己怎么交养老保险,个人缴费对象现只受理养老保险凡具有本市户籍的再就业人员,具备下列情形之一的,本人可到个人缴费窗口办理社会保险缴费手续:(一)从事个体经济活动或为个体经济组织雇用的员工;(二)到内地企业就业的员工;(三)自谋职业的员工。非以上人员不能在个人窗口缴费。
二、自己怎么交养老保险,缴费时须提供的资料:(一)本人的身份证原件及复印件;(二)个体工商户须提供营业执照复印件;(三)被个体户雇用的,须提供个体户营业执照复印件及雇主证明;(四)在内地企业就业人员,须提供营业执照复印件及单位证明,或劳动合同书或工资表;(五)自谋职业的员工,出示与之发生经济关系方的证明,如:缴交的工商管理费单据、税务登记及纳税单据等;(六)首次参保人员,须提供调令或户口本原件及复印件。(七)在建设银行开户的个人存折。三、自己怎么交养老保险,缴费程序(一)领取《社会保险个人缴费申请表》,按要求如实填写,若提供虚假信息者,须独自承担由此引发的责任;(二)经我局经办人核准后方能办理缴费手续;(三)选择银行托收交款的,应签订《托收协议书》,并提供个人储蓄开户银行名称及帐户。
(四)选择交现金的,持交款(托收)单到本大厦一楼建行交款,再持交款(托收)单到我局财务处盖章,最后回个人缴费窗口办理确认手续。四、自己怎么交养老保险,养老保险的缴费标准:按本市上年度城镇职工月平均工资60%--300%缴纳,二零零一年费率为14%。五、受理个人缴费申请时间:每月1日至15日。自己怎么交养老保险?总之,自由职业和非在职工作人员可以自己缴交养老保险,以获得生活的基本保障,但在投保前要先了解自己养老保险的各种参数和缴费步骤。
“30年后谁养你”,答案似乎是唯一的:自己养自己。
“养儿防老”也许是一个备选答案,但我们60岁的父母大约已经摇头了,怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们,30年后养4个老人?
这背后的一个重要问题是,我们希望过一个怎么样的老年生活?今天的努力工作,希望换来一个苟且的老年吗?从中等生活水平来看,即便今天的老人有自己的退休金和住房,有事业有成的儿女,他们还是会对“养儿防老”摇头。因为他们的退休金无法面对今天的物价,而在需要子女们资助医药费或其他大额开支,甚至日常生活的吃穿用度时,担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色。
事实上,养老计划的重要性在于,30年后,退休之后,不仅要活着,而且要能够有尊严地活着,要在有闲的时候还要有足够的钱,使自己能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。
所以,在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中,养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标,而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟,对于富人们来说,也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫,而且出门要坐头等舱。
如果我们放弃了“养儿防老”的念头,那靠什么养老?
大家都知道社会养老保障三个支柱:社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来,对于家庭和个人而言,只有一个方法,那就是及早,最好就在今天开始,给自己做一份退休养老计划。
首先,要确定自己退休后的生活品质,生活水准,不要比现在大幅下降,一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目,如每年去旅游或者上老年大学,则要预算这笔开支。另外,要预留一定的老年护理费,不要指望子女病床前尽孝,要祝福他们未来有自己的美好人生。
其次,要考虑通货膨胀和费用增长率,这是两个不同概念。比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤,这是通货膨胀;人们不用摩托车而改为汽车,这是整体消费水平增长。
算一算如果维持这样的生活水平,在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于现在5万元/年左右的退休生活需要准备400万,你准备好怎么做了吗?
为养老要做的准备,包括两种方式:一是将目前储蓄中的一部分,用做养老准备;二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高,但最大的好处就是强制性,因为它退保成本高,也就是退出壁垒高,所以不会轻易将养老年金挪作他用,使得保险成为养老计划的重要组成部分。
此外,社会保险和企业年金也有大大的好处,一是强制性,二是有企业帮你出一部分钱,有社会平均补助部分给你,所以一般不要错过。
所有的养老计划,都是平衡现在与未来的收入与支出,平衡这种支出还是那种支出。所以,要在每月消费之前,为养老做一些储蓄,在考虑其他财务目标前,要考虑养老,外国理财专家称为Pay your self first。
比如子女教育,有经济学家将孩子比作商品,要么是耐用生产品,要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明,是摇钱树,但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头,就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近,家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡,在为子女教育投资时,也要为自己养老投资。
否则,30年后谁养你呢?
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