案例1：定期寿险转换终身寿险
读者王先生近期刚刚参加工作，因为资金有限，没有足够的钱买终身寿险，于是他考虑年龄大一些后，再将定期寿险转换为终身寿险。
对于经济能力有限的人来说，先选择定期寿险，待经济能力提高后再选择终身寿险、养老险或两全寿险是个不错的选择。“不过，定期寿险的转换也有条件限制，一般在保险合同生效满两年甚至更长时间才可转换，且被保险人年满45周岁的生效对应日以后将不再享有此项权益。”某外资保险公司理财师表示，“对于年龄偏大的投保人来说，保单权益转换也要注意时间点，为避免受到年龄限制，可在原保单结束之前早做打算。”
案例2：少儿险到期转其它险种
张女士的女儿刚刚5个月，为使女儿健康无忧成长，近期咨询为女儿购买一份保险，她有两种考虑，首先是购买教育金保险，其次是购买寿险，但是又觉得没有必要为女儿提供终身保障，待女儿成人后再考虑转投其它险种。
理财师的建议是，首先应做足基本保障，在资金宽裕的基础上，再购买寿险和教育金保险。不过，如果购买定期寿险和教育金保险，都将面临保单到期的问题。目前，国内少儿教育金保险的保障期限一般到18岁、20岁或25岁等，且随着年龄的成长，未来风险保障的重点也将发生改变，即转向疾病、意外、养老等，此时，可使用保单转换功能，将其转换成可转换险种。不过，保费将以转换日当时被保险人的年龄为准。
案例3：支付能力下降转便宜险种
由于经济环境陷入困境，投资市场低迷，不少人的资金也开始缩水，原有高保费保单无力续保，难免产生退保想法。
如购买费率较高的两全保险、终身寿险、养老险后，由于经济能力下降无法正常续保，为使自己保障部分继续有效，可将原保险内积累的现金价值，来转换为低保费险种，可避免因为退保带来的损失。但是，保险公司有关人士提醒，由高保费险种转换为低保费险种时，应注意保障功能或收益是否发生变化，投保人应根据实际情况选择是否转换。
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保险专家认为，随着加息预期进一步加强，银保产品受到的冲击最大。在目前银行代理销售的各类保险产品中，有60％至70％是固定收益类，而且目前市场上的险种，都是在银行一度降息至负利率这一过程中设计出台。加息后这些险种的现金回报率肯定低于银行利率。
由于我国对保险产品仍实行价格管制，规定寿险保单（包括含预定利率因素的长期健康险保单）的预定利率不得超过年复利2.5％，目前各寿险公司推出的产品大多接近这一水平。而目前银行一年定期存款利率为2.25％，预期未来中长期存款利率的上调幅度还要更大一些。保险作为家庭理财的守门员必不可少，退保得不偿失，如何才能最大程度规避加息带来的损失，投保者不妨充分利用保单的功能。
减额缴清减少加息损失所谓减额缴清，是指将原保险合同改变为一次缴清保险费，保险期限和保险内容不变，只是保额比原合同有所减少。减额缴清既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下的资金，可寻找更高收益的投资渠道。目前，几乎所有长期缴费、具备现金价值的保险，如养老险、分红险、健康险及终身寿险等都可减额缴清。但需提醒，保险公司一般要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后才可申请该方式。
展延定期保险保额不变展延定期，是指在不变更原保额的前提下，将缴费期限延长或缩短。一般在投保几年后，保单将累积一定的现金价值，可采用一次性付清方式购买定期寿险。改保后，保额不变，但期限会变短，如保险期限从原来的终身变更为10年或20年。投保人不必再付保费，但同样拥有10年或20年的身故保障。
保单减保减少保费支出这种方式将有效保险金额中基本保额部分同比例减少，减保后，保险公司将退还减少部分对应的现金价值。投保人既可拿这些资金继续缴保费，也可寻求更高回报的投资产品。但需要提醒，保险公司一般规定减保保额不得低于1万元。另外，主险的保额降低时，其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整。
巧用保单抵押来变现指投保人以保单作抵押，向保险公司或银行申请贷款，到期按约归还本息。投保人在用保单进行贷款抵押后，保单所有保障不变，若投保人在保障期内出险，仍将按合同约定获赔，但赔款首先用于清还借款。不过，可用来抵押贷款的是有储蓄功能的养老险、投资分红险及年金保险等人寿保单，并需缴费超过一年。医疗费用保险、意外伤害保险及财产保险，都不能抵押。需要提醒的是，贷款金额视保单现金价值而定，保险公司规定的比例通常为保单现金价值的70％左右，而银行的规定可达现金价值的90％。至于期限，保险公司保单抵押贷款一般不超过6个月，银行贷款期限从1年到5年不等。
当投保人收入水平较低时，往往先购买未来可转换的定期寿险，当经济情况好转，再将定期险转为终身险。或是儿女都已独立后，将手上的定期保单改为养老险。
如果你能在以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款，很多问题可能就会迎刃而解了。
转换后费率往往有优惠
采用保单转换最大的优点，就不是需要在新保单生效前再次进行核保。如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险，若干年以后想要转为终身寿险或养老险，就可以无条件地行使保单可转换权，保险公司完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算，可以以较低的费率获得期望的新保障。
在转换后新保单的费率方面，因为“肥水不流外人田”，保险公司一般也会给予一些优惠，比如5%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换，费率会有所优惠一样。
保单转换有次数限制
但这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，所以它会限制一定的期限和次数。
对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言，不应该在后来将其转换为其他低利率保单，这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而如果投保者购买医疗险，目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制，所以还无法转换。
一般而言，这种转换要在保单生效两年后才能开始。只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理)，即可要求公司办理转换手续。
此外，由于是保单转换而来，投保人对转换后的保单不再享有十天的犹豫期撤销合同权利。
保单转换案例
少儿保险转为其他险种，增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。
定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回。但定期寿险账户上储存了一定的现金。所以在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费。
储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本，为了使得自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，来转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
5年前，重庆市民王先生购买了某保险公司一款缴费20年、保额20万元的定期寿险。初买保险时，王先生刚刚结婚，家庭收入有限，选择的保障范围比较窄，保额低。现在，随着家庭收入增加，王先生意识到保障型保险的重要，想要提高保额。经过咨询后，他利用自己保单的“可转换权益”条款将20年期的定期寿险转换成缴费20年、保额40万元的终身型定期寿险。
“‘保单转换’是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同，转换后，新保险合同计算保险费的年龄与原保险合同相同。”保险专家说，“保单转换”的最大好处是，投保人不用重新投保，就可以随自身要求的变化来相应地调整自己的保险计划。比如，由于收入下降，投保人为了减少保费支出，同时不希望降低保障功能，此时，投保人可以通过“保单转换”，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。
保险专家说，与退保后再购买保险相比，通过“保单转换”调整保险计划有两个优点：其一，投保人选择退保不仅会承担较大的退保损失，而且退保后再购买保险，保险公司将以购买时的年龄作为新的投保年龄；而通过“保单转换”调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同。其二，退保后再购买保险，保险公司需要重新核保，投保人面临被拒保和增加保费的风险。而通过“保单转换”调整保险计划，保险公司一般不会进行二次核保，并完全按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率的计算。
转换合同 保费变保障
张女士今年51岁，15年前购买了一款为期20年的定期寿险，随着年龄的增长，她对购买的定期保单感到懊悔：眼看着保单马上就要到期，15年来约25000元保费除买了个放心，再没起到其他作用，她感觉这样的投资实在有点儿冤枉。其实，只要在保单里找到一项名为“可转换权益”的条款，就可以对保单“以旧换新”。
目前不少定期保险规定，在合同有效期间内，投保人可于合同生效满两年后任意一年的生效对应日将合同转换为公司当时认可的终身、两全或年金保险合同，转换后的新合同将于转换日开始生效，保险公司将按以原合同的核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。
由于张女士当年选择的是带有“可转换权益”的定期寿险，她如今可以在保单期满前几年内向保险公司提出申请，将原保单转为两全寿险、终身寿险或养老保险，以原保单中的现金价值抵交转换后险种的一部分保费。
经过计算，张女士15年缴纳的约25000元保费扣除已发生的管理费用、保障费用等，现金价值大约在6000元，如果她觉得此时身故保障对自己意义有限，就可将定期寿险转换为两全保险或年金保险，这样，相当于变相将缴纳的保费拿回了四分之一，且可以将保障变成生存时的给付。
资金不足 定期再终身
刚参加工作的小李，最近在为买定期寿险还是终身寿险犹豫不决：自己更中意能保一辈子的终身寿险，可从经济能力上来说，似乎保10年、20年的定期寿险更适合自己。
对于同一保险公司的定期和终身保险而言，当两个产品保障范围相同时，终身险种的保费是定期险种的3倍左右。因此，小李可以在刚刚工作时，先购买定期寿险，如购买定期寿险10万元，分20年缴费，每年需缴保费2000元，而不需要马上投保同一家公司20年缴费期、年缴保费高达6200元的终身寿险。
当将来经济情况好转了，利用保单转换，变相地利用部分已经缴纳的定期险保费，再将定期寿险转为自己更加需要的终身寿险，将身故保障延长到一辈子。
教育保险 转换改保障
彭小姐今年24岁，以前购买的教育金保险即将到期，她正在考虑购买一款能够提供终生保障的寿险，却担心目前还无法承担高额的保费。
对于有孩子的家庭来说，教育费用是他们一笔最大的开支。许多家长在孩子刚出生时，就会为他们购买少儿教育金保险。这些保险通常随着孩子在25岁左右接受完教育后就结束了。可是，孩子在25岁以后依然需要保障，而保障需求的侧重点也随之变为身故、疾病和养老。因此，彭小姐的家长可利用保单的转换功能，考虑把多年前的这份定期的少儿险保单转换成两全保险、养老保险，为子女提供进一步的更适合的保障。
需要注意的是，多数保险公司的保单转换条款有严格的时间限制，一般而言，保险公司规定，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。或有些公司规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。因此，保单“以旧换新”要及时。
“钱荒”,已然成为当前许多企业、个人面临的燃眉之急。银行惜贷,大小老板、企业都在满街“找钱”。眼下,三天即可到账的保单贷款成为了受欢迎的短期借钱途径。目前,不少保险公司都有保单贷款业务,这种贷款以保单的现金价值为质押,贷款金额也以几万到几十万居多,六个月为限。目前,正逐步成为一些有小额贷款需求者的“救命稻草”。
平安人寿的一位工作人员告诉记者,所谓保单贷款,其实是以寿险保单的现金价值作担保,从保险公司获得的贷款,以平安人寿为例,一次贷款期限是六个月,目前最低5.25%的年利率,最大的贷款金额为保单现金价值的80%。他举例表示,曾有一位客户前来办理保单贷款,当时这位客户账户里已有42万元的现金价值,也就是孙先生一次可贷人民币33.6万元,且六个月的利息仅为1.76万元左右。在贷款期间可以全部或部分偿还本息,如果在借款期间内,只偿还利息,则以还款日为新的起息日,保单借款期限顺延六个月。而且同时,他所投保的这份保单的保障内容依然可以继续享受,即30万的人身保障和30万的重疾保障,且每两年返还保额的9%即27000元人民币,返还至终身,这些保障内容都可以继续。
太平人寿客服人员表示,保单贷款的利率根据不同的险种各不相同,而与投保的金额或时间无关。平安人寿相关工作人员表示,根据不同险种,保单贷款的利息也不同,低的5.25%,高的则要超过9%。上述工作人员表示,一般来说,只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等才可以向保险公司申请贷款。健康险、投连险及短期的意外险和医疗险,不能用于抵押贷款。
面对全球金融危机导致的全球股市大跌、期货连续跌停、黄金暴涨暴跌、楼市汇市风云莫测……一系列连锁反应或多或少地影响到我们老百姓的生活。在这样一个特殊时期，保值与保障成了时下理财新基调。而保险正是保值与保障的重要方式，不能轻言放弃，投保人应当将手中的每一张保单用活，发挥其最大功效。
专家指出，在金融危机走势还不明朗的情况下，适当配置带有分红性质的保障型保险产品，使投保人的财富在保值的同时还可以做到稳健增值。但由于金融危机的影响是多层次的，一些投保人可能将直接面对经济上的危机，比如资金一时周转不灵、失去固定收入来源等，造成债务缠身、交费困难，保障难以实现。对此，专家建议有几种方法可将保单“盘活”，帮助自己渡过难关、应对风险。
急需现金：可质押贷款
如果投保人短期经济周转不灵，急需现金，可使用质押保单获得贷款。对于投保人来说，采用保单质押的方式向银行贷款，一方面可以满足资金短期周转的需要，另一方面，保单贷款后其原有的保障功能仍有效，年底同样能够参与分红。只要有现金价值且条款上有保单贷款这一项的保单，都可以进行质押贷款。但一些短期消费型险种，如意外险、医疗险、健康险等不能办理保单质押贷款；已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款。
保单质押贷款的功能在一定程度上能盘活资金。但专家提醒投保人，保单质押贷款只适合于短期资金周转，而炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款。并且，保单质押贷款期满后，借款人(即投保人)一定要及时还款，如果借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。
暂时缴费困难：可申请复效、垫付
对于短时间内周转不灵、又面临续费问题的人士，专家建议可以停止缴纳保费，令保单效力暂时中止，等到问题解决后再将保单复效，在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。需要注意的是，一般复效的有效时间为两年。
这种方式可以解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。但缺点是在保单复效前，保单短暂处于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔。这就需要投保人冒一定风险。
为缓解短期的财务危机，还可采取自动垫付保费的方式解决问题。对于分期缴纳保费的保单，如果超过宽限期仍没有支付保费的，保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力，缓解一时的危机。但一旦发生赔付，保障就会减少。
长期财务危机：可减额缴清、展期
如果财务周转困难持续时间较长，可以利用减额缴清的方式，将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。即按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意的是，由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人享受的保障必然也会相应缩水。
特定情况：保费可豁免
此外，保费豁免的办法同样重要。保费豁免是指保险合同有效期间，当投保人发生合同所约定的一些特定状况，投保人无需再继续缴纳保费，保险合同继续有效，被保险人享受的利益不变。目前，特定状况一般是指被保险人或投保人身故、全残或是得了某些疾病。这样除了可以得到理赔外，还可以豁免保险费，极大地减轻家庭经济压力。
陈女士最近很烦恼，她抱怨，这段时间老是接到自称要免费送保险的电话，电话里称，“因为本人属于移动号码某一区间段的客户，所以可以免费赠送保额为10万元，有效期为3个月的公共交通意外险。”并且，免费赠送3个月是不收取任何费用，有效期到期之后保单自动取消。
保险公司的相关人士表示，保险公司免费推出这些简易的短期意外险产品的主要目的是为了主动让消费者接触和体验保险产品，让客户增强对保险的切身体验和感知度。如果不需要，消费者可以主动拒绝。
据了解，目前市场上的免费保险是指一种保险公司或保险代理机构免费赠送给客户的保险产品。保险公司或者保险代理机构通过这种方式，使客户增加对保险公司或代理机构的认知。是通过客户对保险产品的免费体验，获得客户信任的方式。
巧用免费得实惠免费保险要或不要，这是公说公有理，婆说婆有理。对此，保险专家表示，赠送保险的做法，正成为保险公司推出的一种新的营销手段，免费送出的保险实际上没有任何附加条件，需要的就是一份投保人的资料。所以说，免费保险，抛开它那点“小心眼儿”，实际上看起来是一份不错的“免费的午餐”。
保险人士也表示，消费者其实大可不必过于排斥免费保险赠送的机会。只要证实是真实可靠的保险公司，送出的免费保险也一定是真实可信的，保险公司也一定会依照承诺，对符合理赔条件的客户作出赔偿。
“这种赠送的保险，一般是3个月的意外险，成本通常不超过20元钱，只不过到期后，保险公司往往会跟进向你销售其他的险种。这种赠送的保险是真实有效的，如果你不怕以后保险公司持续跟进的话，这个免费险是可以要的，是真实的保险。”
据了解，目前各大保险公司推出的免费保险基本上都是短期的意外险，或者是储蓄形式的综合险。
对于这两种保险，专家建议，意外险适合经常出差的人和开车的人。如果你刚好赶上出差，保险公司免费送你意外险，这个时候选择一份，还是很明智的。并且，免费意外险的好处在于期限短，办理简单，时间到了，保险公司会询问要不要付费继续，只要你说“NO”，那么这个保险就此中断。
谨防续保退保陷阱保险公司为啥爱做免费生意呢？内部人士表示，保险公司此举意在掌握客户资料信息，据介绍，保险公司推销“免费保险”的成本很小。保险公司口中的“免费保险”并不是完全不用交保费，而是这笔保费由保险公司替客户代交。据介绍，免费赠送的保险主要是人身意外险、交通意外险、航空意外险等，大多数属于保费低廉的短期险种，价格从几元到几十元不等。
业内人士表示，赠送的都是短期保险，从保险精算角度出发，客户出险概率相对较低且保险期限短暂，所以对保险公司来说，成本微乎其微。
保险专家提醒，“对于跟信用卡或者银行卡绑定赠送的免费保险，消费者需要多个心眼，注意查看保险到期后，是否会被银行信用卡继续扣款。”
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