市场振荡对于抗风险能力较低的市民,不妨适当运用投连险账户转换功能,以降低未来可能产生的损失；对于不具备专业理财能力的一般投保人来说,还可以考虑使用成本平均投资法,如账户的定期自动转移功能。
投连险在初期要交付较高的初始费用,退保时还要缴纳一定费用,即使前期收益再高也很难平衡这部分费用。
一位朋友最近向记者抱怨,她买的投连险在这轮股市下跌中损失惨重,当被问及是否进行了账户转换,将资金转移到风险较小账户类型时,她却惊呼“我忘了。”
据记者了解,类似这位朋友的保户不在少数。专家表示,投连险设有多种类型的账户,就是为了帮助投保人平衡投资风险,对于抗风险能力较低的市民,不妨适当运用账户转换功能,以降低未来可能产生的损失。
账户转换降低投资风险
据记者了解,保险公司通常会为投连险设立多种类型的账户,如偏股型、混合偏股型、混合偏债型、偏债型和货币型等,不同的账户对应不同的风险,同时也对应不同的投资收益。
在目前的市场环境下,不同类型账户的表现各异。据世德贝发布的3季度投连险报告显示,前3个季度混合偏股账户均呈现负收益,而偏债型账户由于主要投资于债券型基金,受证券市场下跌影响相对较小,在其统计的17个投资账户中,仅有2个呈现负收益,其他账户同期收益为正。
瑞泰人寿副总裁兼首席精算师宁森对记者表示,投保人不要将所有投资都集中于高风险账户,应采取更稳妥的循序渐进的办法。如果担心股市继续动荡或者着眼于短期投资领域,保户可以同时分别投资于稳定账户和平衡账户;当对后市看好时,可以增加对股票类产品的投资。
业内人士告诉记者,“目前大部分公司均提供免费账户转换的功能,甚至可以直接网上转换。”
据专家介绍,对于不具备专业理财能力的一般投保人来说,还可以考虑使用成本平均投资法,如账户的定期自动转移功能。该功能可自动地逐步提升高风险投资在投资组合中的比重。如果股市下跌,该功能将大大降低择时带来的风险,实现长期收益。
投连险扩展附加功能
受到投资收益下滑的影响,各地投连险销售遭遇寒流,从记者掌握的情况看,近期保险公司开始为投连险附加各种保障型功能,扩展产品功能范畴,以期借此吸引更多保户。
分析人士告诉记者,市场好的时候保险公司根本不用担心这些问题,但市场遇冷后,就必须依靠提高产品附加值来吸引消费者。据记者了解,一般附加型功能的保费单独扣除,不计入投资账户,因此也就不会因为投资收益变动影响到保户的医疗及健康保障。
不少保户在考虑退保
对于投连险来说,其账户表现一般取决于市场整体变化。当大多数股票下跌时,靠投连险账户管理人本身的资产配置来逆市取得超额利润很难实现。因此,尽管保险公司开始延展投连险的保障范围,但出于对投资收益的担忧,不少保户也在考虑是否需要退保。
据记者了解,投连险在初期要交付较高的初始费用,退保时还要缴纳一定费用,即使前期收益再高也很难平衡这部分费用。保监会负责人近日也特别强调,客户应当根据自身的情况从长远角度慎重考虑,尽量避免不必要的退保损失。
延伸阅读
随着社会的发展，保险产品逐渐成为大众投资产品，如何确保投资效益，正确选择投资险种？投连险存在它独有的保险优势。投连险作为投资保险产品代表，专家称投保仍需谨慎。
投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。在新的保险会计准则下，投连险和万能险的投资账户部分收入不再计入原保险保费收入。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划。
一般每款投连险都会提供不同的帐户进行选择，帐户区别主要反映在投资领域（如基金、股票、期货、银行存款）帐户资金投资比例不同，导致帐户收益和风险存在差异，有利于满足用户的不同投资选择。
目前已有十余家保险公司都推出了自己的投连险，但发展起步存在较大差距。其中民生和瑞泰人寿是较早进入投连险领域的人寿保险公司，也是国内唯一一家专门从事投连险销售的保险公司，有着较丰富的投连险产品选择和科学的帐户设置。
连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。
保障主要体现在被保险人保险期间意外身故会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。
投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。那么投连险的优点是什么？
1、交费方式灵活
投连险允许投保人不必按约定日期交费，不会因为超过60天宽限期而导致保单失效，同时还可以随时追加额外投资金额。
2、保额调整灵活
投连险可以根据自身的家庭风险状况，增高或降低风险保额。
3、账户转换灵活
投连险可以通过账户转换的形式对不同投资账户的资产进行重新配置。
4、部分提取灵活
投连险可以根据自身的不时之需，变现部分投资账户内的投资单位，支取现金。
5、选择附加险灵活
如果投保人想获得其他方面的保障，投连险可以灵活搭配附加险进行补充。
如何防范投连险风险？
防范投资连结保险的风险应从保险公司，投保人以及保险监管机构三方面入手。
对投保人来说，投保人应该首先考虑到自己的支付能力，如果自己根本没有支付能力或支付能力不强的话，那么还是不要购买投连险了。其次，投保人要在分析自己的实际生活水平和收入的情况，评估自己的保险需求和风险承受能力之后，选择最适合自己的险种。再次是要对保险公司的实力和经营管理水平进行比较后，经过全面的分析和考察，找到最适合自己的保险公司和保险产品。
对保险公司来说，保险公司应对投资方式，投资渠道等方面进行慎重考虑后再去投资。即使规定保险基金可以入市，那么入市的程度，比例如何，什么险种入市，股票的选择等等这些问题，保险公司都要经过反复，仔细，慎重研究后再把资金投放市场。有人认为投连险100%间接入市后保险公司收益将很可观，但他忽略了这样带来了三方面的问题。
第一，不能保证偿付能力。保险监管的核心就是保证偿付能力，投连险100%入市后，钱都拿去投资了，要赔付时无法及时调动资金，所以不能保证偿付能力。
第二，会造成险种的畸形化。既然投连险能100%入市，那保险公司一窝蜂都去做投连险，导致投资型险种过多，保障型险种不够，这样的险种比例对保险公司来讲显然是很不科学的。
第三，很难解决保险公司原有的利差损问题，投连险100%入市也有风险，也有可能亏损，收益有可能比银行利率还低，还是没有解决严重影响保险公司赢利的利差损问题。
所以，投连险应该是部分入市。保险公司根据自己资金的实际情况，进行最有利的投资组合。除了投资连结保险外，保险公司还可以把钱存入银行，购买国债或企业债券，这两种投资方式很安全，风险也很低，但它们的流动性差，收益太低，是低风险低收益，而投资证券市场是高风险高收益。保险公司一定要把这几种投资方式都控制在一定比例之内，每种都不能太高或太低，进行最佳的投资组合，以达到最大限度地获取收益，分散投资风险的目的。
目前我国保险投资监管存在两大问题。
一是险资渠道单一，导致赢利有限，也不利于进行投资组合，分散投资风险。保险公司投资渠道主要是购买国债或企业债券，银行存款，投资股票和基金，投资房地产或贷款。这些方式或是高风险，或是低收益，赢利性和安全性都不够，所以开拓新的更好的投资渠道以获得更高收益，对保险监管机构和保险公司来讲都是刻不容缓的。
二是尽管保监会在总量上规定了险资投资股票比例，但仍需要建立风险防范机制，在风险防范机制健全的基础上推进综合经营。今后保险监管机构要在总量上控制，做到放松投资方式，控制投资比例，建立风险防范机制。放松投资方式是指监管机构对保险公司进行的各种投资方式（比如买债券，投资股市，房地产，银行存款等方式）不过多加以干涉和控制（违法除外），让保险公司根据自己的实际情况和当前的宏观经济走势选择最适合的投资方式。
控制投资比例包括主体比和方式比。方式比是指对何种投资方式都要确定一个比较科学的比例，不能太大也不能太小，比如规定投资股市的资金不能超过总资金的35%，银行存款不能超过总资金的30%等等，这样将有利于进行投资组合，分散投资风险，获取最大投资收益。主体比是指对高风险，高收益的投资方式比例要控制在比较小的范围，以抵御投资的高风险。如规定购买同一公司的股票不能超过投资证券市场资金的10%；对低风险，低收益的投资方式比例也要控制在一定的范围内，如规定向同一主体贷款不能超过总资产的5%，存入同一银行的存款不能超过总资产的10%，投资同一房地产项目资金不能超过总资产的3%，这样才能从政策上更好地引导和帮助保险公司控制和防范投资风险。
退保，是解除保险合同的形式之一，是保户享有的一项基本权利。一般情况下，保户不宜轻易退保，因为退保会带来很多不利影响。
1、经济上蒙受损失。按《保险法》规定，已交满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值，未交满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保险费。退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。
2、再投保时交费标准往往会提高。一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多交保险费。
3、退保后，原有保障随之丧失，保户原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，保户个人及家庭生活将重新回到不安定状态。
4、重新投保时的保险权益可能受到某些限制。若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。
5、重新投保时可能会被拒保。某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。
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