2011年8月，华夏人寿推出福鑫相伴综合保障计划。此计划是继目前热销的“五福临门理财保险计划”之后，华夏人寿推出的第二款保额分红产品。福鑫相伴综合保障计划不仅拥有与“五福临门”一样的保额分红功能，还兼备意外保障、养老保障、重疾保障的三大最受客户关注的保障功能。
据悉，福鑫相伴综合保障计划主要具备四大优势：
第一、保额分红保障增长。保额分红产品的最大特点是，年度红利以增加保险金额的方式进行分配，保额随着年度分红的累积而增长。保障及满期利益也随着保额的增长不断增长，可以帮助客户抵御通货膨胀，轻松享受保额增长收益。
第二、满期领取补充养老。满期领取的时间特别设计了六十周岁、七十周岁、八十周岁三种选项任客户选择，满期时除了可以领取满期保险金，还有满期终了红利，可以作为补充养老金，让客户的晚年生活更加舒心惬意。
第三、意外双倍贴心呵护。在人生所面临的多种风险中，意外是最易发的风险，此产品特别设计了成人意外身故/全残的双倍保额赔付，给客户及其家人更全面可靠的保护。
第四、附加重疾关爱健康。特别为福鑫相伴主险设计了附加重疾保障，涵盖了35种高发常见病种，关爱客户健康，帮助客户抵御重疾侵袭。
业内人士表示，此保险计划的设计充分体现了华夏人寿产品设计的“贴近市场、贴近客户”的原则，不仅考虑了客户最关心的养老问题和理财需求，还特别关注人生可能面临的意外、重疾两大风险，为客户提供全面有效的保障。
风险提示：本计划由福鑫相伴两全保险（分红型）和附加重大疾病保险（A款）组成，其中分红险的红利分配是不确定的。若我们确定有红利分配，年度红利以增加保险金额的方式进行分配。终了红利在合同生效一年后因被保险人身故或全残，或被保险人生存至合同期满，或投保人申请解除合同等情形导致合同终止时给付。
福鑫相伴两全保险（分红型）介绍
产品简介：被保险人投保年龄为0周岁（出生且出院满28天以上含28天）-55周岁，风险保额及体检额度的计算根据投保年龄段适用不同标准。
详细条款
（1）被保险人投保年龄为0周岁（出生且出院满28天以上含28天）-55周岁。
（2）该险种风险保额及体检额度的计算根据投保年龄段适用不同标准：
18周岁（不含）前：该险种以期交保费*交费年期*10%计入该被保险人的累计寿险风险保额及体检额度。18周岁（含）以后：以基本保险金额的1倍计入该被保险人的寿险体检额度；以基本保险金额的2倍计入该被保险人的累计意外险风险保额和累计人身险风险保额。
（3）该险种保险期间至被保险人60周岁、70周岁、80周岁。
（4）该险种交费频率为一次性交清或年交；年交分为 3 年交、5 年交、10 年交、15 年交，20年交，30年交，具体交费金额以条款的费率表所载为准。
（5）该险种最低保险金额为1万元，超过最低保险金额部分应为1000元的整数倍。
（6）该险种可以单独销售，也可以和附加重大疾病保险（A款）一起销售，附加险基本保额不超过主险基本保额。
（7）根据国务院保险监督管理机构的规定，未满18周岁的未成年人作为被保险人投保身故责任保险，累计保险金额不能超过人民币10万元。未成年人在我公司本次可投保的身故责任保险金额限额=10 万元-本公司已承担的身故责任保险金额-其他保险公司已承担的身故责任保险金额。未满18周岁未成年人投保福鑫相伴两全保险（分红型）各项事项须严格遵循此规定。
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与个险不同，银保业务具有明显的季节性波动，这与各公司的销售策略以及产品推广力度有直接关系。当处在第二三梯队的所谓成长型寿险公司竞相在银保渠道推出高收益万能险产品的时候，国内第五大寿险公司——人保寿险也按捺不住了。
人保寿险今年3月份在银保渠道推出了一款鑫福两全保险（万能型），该产品的最新结算利率为4.3%，在银保市场某些结算利率高达5.25%的万能型产品面前，该产品的结算利率实在算不上更具诱惑力。
不过，相对于高收益的其他万能型产品，该产品初始费用低，仅0.8%-1.3%，无保单管理费，一年后退保零扣费，确实让其有了一种“另类”的优势。
最新数据显示，人保寿险的这款产品自3月份上市截至5月底的3个月时间内，规模保费已经超过75亿元，占人保寿险今年前5个月累计银保业务的比例高达35%以上。
业内人士表示，今年以来，以万能险为主销险种的不少成长型公司，保费同比增速较快，其中的部分公司将在下半年推出更为激进的万能险，其热潮或将持续。
5月份银保业务跃居第三今年3月份和4月份，陆续有寿险公司在银保渠道推出新款万能险产品，人保寿险就是其中的一家。该公司3月份在银保渠道推出了鑫福两全保险（万能险），这款产品的结算利率并非市场最高，但由于费用条件方面有优惠，看上去极具竞争力。
这款名为人保寿险鑫福两全保险（万能型）的保险产品无保单管理费（市场上通常为5元/月），初始费用率偏低，仅为0.8%-1.3%（同类产品1.5%-3%不等）；此外，退保及部分领取费用则是该产品的绝对优势所在，即一年后退保无任何扣费，而第一年内的退保费用为2%。
凭借上述优势，该产品自上市至5月底的3个月时间内，保费已逾75亿元，占人保寿险银保业务的比例达到35%以上。
人保寿险5月单月的银保业务首年规模保费甚至超越中国人寿，达到30亿元，环比增长9%，同比增长3%，规模仅次于新华保险（601336,股吧）和生命人寿，位居银保市场第三位。
而人保寿险今年前5个月累计首年规模保费达到205亿元，同样为银保市场第三位，紧随国寿365亿元和生命人寿329亿元。
从期缴占比看，人保寿险5月单月的期缴占比仅为3.3%，前5个月累计期缴占比3%。在七大寿险公司及银邮系险企中，人保寿险的上述期缴占比仅高于中邮人寿。
投资利益的驱动或有高收益，或有低费率，险企推出万能险产品的热情丝毫不减。对此，某保险行业分析师对本报记者称，推出此种产品仍存在盈利的可能，关键在于险企的投资能力。
根据业内的经验，导致保险公司主销万能险的因素主要有三种，包括公司类型、渠道维护和策略导向。而这三种驱动因素的不同，则是导致银保市场新型万能险产品结算利率高低不等的主要原因。
而除人保寿险以外，新华、生命、天安、华夏等保险公司，也各自通过一款万能产品打银保天下，而新华保险的精选一号结算利率为5.25%、生命人寿的理财一号结算利率高达5.2%、华夏人寿的财富一号高达5%，天安人寿的天保利一号则仅3.6%。
记者了解到，部分公司将在下半年推出更为激进的万能险，万能险销售热潮或将持续。
“不同于分红型产品必须将可分配盈余的至少70%支付给客户，万能型产品并没有相关规定。产品给客户的收益与公布的结算利率相关，而险企完全可以通过万能型产品投资账户的良好运作实现更高收益。”上述分析师对本报记者称。
该分析师认为，险企推出低费用的万能险产品赚不赚钱无从预判，最终要看保险公司的投资盈利能力。“单从承保角度看，这种类型的产品盈利性会很差，凭借这些产品，险企只能冲个规模。”
保险计划书是指保险从业人员根据客户自身财务状况和理财要求，为客户推荐合适的保险产品，设计最佳的投保方案，为客户谋求最大保险利益，同时又有助于客户理解和接受保险产品的一种文字材料。
一份完整的计划书看似简单，但实际上需要细心了解和周密的分析。
小李，男，30岁，银行主管，月收3000元，为了能把部分储蓄转换为即有投资理财功能，又有重疾保障功能还兼顾养老的保险，他打电话咨询了保险公司的业务员，保险专家针对小李的个人情况给他制定了如下计划书：
投保中国人寿“国寿瑞鑫两全保险、国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险”，保险金额为：50000元，选择20年交费，每年应交保费计：7260元。可享受利益如下：
一、生存金：第三年按基本保额8%领取生存金：4000元；二、80周岁领取基本保额的300%计：150000元；三、分红金：分享经营成果，预测红利累积到80岁计为：111000元。前三项到80岁合计领取325000；四、生命保障：从合同生效起到80岁可获：150000元生命保障；五、疾病保障：合同生效一年后至80岁，一旦患十二种重大疾病，凭诊断书即可获150000元救治费用。六、保单借款：合同生效两年后，可借保单现金价值的70%，每次可周转6个月。
这款保险的设计即有投资功能：每三年一次的生存金和80岁的红利就是175000元，加上80岁领的150000元的满期金一共就是325000元，这钱加上他工作后的退休金足够养老。重疾保障弥补了单位医疗保险的不足。
国寿瑞鑫两全保险是集生老病死财于一身的“五项全能险”，通过有计划的健康和养老储备，既保健康又可养老，收益稳定又保生命，理财分红抵御通涨，让您抛开后顾之忧，安享晚年尊贵的生活品质。
生活节奏快，工作压力大，很多人缺乏足够的时间和精力进行高风险高收益的投资，往往把钱往银行一存了之。自从有了人寿鸿鑫两全分红保险，就增加了一个投资理财的渠道，把自己的资金交给保险公司等机构投资，不但可以获得保险保障，而且能够获得较为稳定的收益，使资金稳定增值，这恐怕是当前很多人选择人寿鸿鑫两全分红保险的原因。
而中国人寿近期不断传来的利好消息，使人们对中国人寿的信心倍增，再加上人寿鸿鑫两全分红保险自身独特的优势、特点，被人们看好也就不足为奇了。
产品简介
步入事业成长期的您，正在经历着人生最为关键的时刻。与此同时，您所承受的各个方面的压力也在成比例地增长。人寿鸿鑫两全分红保险是一份稳健的投资，来为您分担一份压力，为生活添姿增色。
人寿鸿鑫两全分红保险产品特色
三金呵护：生存保险金、满期保险金、身故保险金，为人生提供周全保障。定期返还：生存至每三周年可获得基本保险金额的9%的返还收入。分享红利：红利分配，累积生息，坐享投资成果。保单借款：如需流动资金，可凭保单按条款规定获得借款。●生存保险金
每3年获得保险金额的9%的返还收入，让家庭的财务支出更加灵活，还能提供退休养老的保障。
●祝寿保险金
在您八十高寿时，还可获得1.5倍保险金额的祝寿金，让您颐养天年。
●身故保险金
如果遭遇不测，我们将给付2倍保额的保险金，维持家人正常生活。
●分享红利
红利分配，累积生息，坐享投资成果
●保单借款
如需流动资金，可凭保单获取借款。
人寿鸿鑫两全分红保险六大特点
人寿鸿鑫两全分红保险是中国人寿股改以后推出的第一个险种，也是中国人寿第一个可以3年期交的分红型产品；第一个80岁满期的两全类产品；第一个功能强大，集教育金，养老金、保障金三金一体的产品！
1、三年交费，长期受益；2、稳健投资，领取灵活；3、保本、付息、保障、分红于一身；4、返还快，有利资金安排；5、保单借款，方便资金周转；6、保单满期，兼顾养老。
人寿鸿鑫两全分红保险组合示例：
郑先生，45周岁，郑太太45周岁，女儿已工作，尚未成家；家庭月均收入5000元左右。有住房，近期无重大财务支出。
被保险人年龄险种组合保额：万元保费：元保险期限交费期限郑先生45岁鸿鑫两全保险533020至80周岁三年期交康宁终身保险33330终身20年期交附加住院医疗0.5160每年每年郑太太45岁康宁终身保险33000终身20年期交附加住院医疗0.5160每年每年合计29万前三年年交保费39670元，后十七年年交保费6650元
人寿鸿鑫两全分红保险专家点评
这款保障计划融合了三种保险，兼顾家庭理财和健康保障，而且保障比较充分，而且三年以后几乎没有交费压力，却能享受终身保障，非常适合中年夫妇。
组合特色：1、提前防范重大疾病，享受未来健康生活；2、年老固定返还，老年生活无忧；3、返还快，交费压力小；4、保障全面，重点突出；5、保值增值，稳健理财；6、缴费期内，不幸患重大疾病，免交以后各期康宁终身保险保费。能够满足客户以下需求：1、“三年交费，长期受益”；2、享受幸福、健康的晚年生活；3、既丰富了自己的保障，又拥有了稳健的投资，一举两得；4、60岁时，累计红利已是不小的金额，作为养老基金，老年生活衣食无忧；5、每周年的红利都是不小的数字，加上每三年的生存金返还，美好生活锦上添花。
郑先生的保险利益生存保险金：每三周年领取4500元；医疗补偿金：每年可享有5000元的住院医疗费用补偿；祝寿金：80周岁可领取7.5万元；10类重大疾病保险金：终生享有6万元；高残保险金：终生享有9万元；身故保障：80周岁前，享有19万元的人身保障；80岁后享有9万元；保单红利：每年根据我司的经营成果进行红利分配，红利可现金领取，也可累计生息；附加功能：保单借款、保费豁免、可转换权益、减额交清。
郑太太的保险利益医疗补偿金：每年可享5000元住院医疗费用补偿；10类重大疾病保险金：终生享有6万元；高残保险金：终生享有9万元；身故保障：终生享有9万元；附加：保单借款、保费豁免、可转换权益、减额交清。
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