每年年末都是各家保险公司开门红时期，各家保险国寿都大力宣传自家主打产品，大多是年金理财产品。有些“开门红”年金险的确会在产品设计上多花些心思，提高一定的收益比例，让利消费者。但是有些产品也只是广告打得震天响，实际收益率是很低的。投保人在选择的时候要根据实际需求与能力，谨慎考察，切忌盲目跟风。
弘康相伴一生年金保险
投保年龄：18-60周岁
交费期间：5年、10年、15年、20年交
交费方式：月交、年交
保险期间：终身
开始领取时间：10年、15年、55周岁后
领取方式：年领、半年领、季领和月领四种
具体保险责任：
一、年金
自合同约定的年金首次领取日起，若被保险人于合同的每个年金领取日生存，保险按合同当时约定的年金领取方式对应的年金领取金额给付年金。
年领年金领取金额=基本保险金额;
半年领年金领取金额=基本保险金额×0.505;
季领年金领取金额=基本保险金额×0.254;
月领年金领取金额=基本保险金额×0.085。M.bx010.Com
二、身故保险金
若被保险人身故，保险公司将按以下两项相比较大者给付身故保险金，合同终止。
(1)累计所交保险费(不计利息)扣除已给付的年金;
(2)被保险人身故时，合同的现金价值。
弘康相伴一生年金保险收益如何?
以30岁男性为例，投保弘康相伴一生年金保险，月交500元，交5年，约定第10年开始领取年金。
这为先生每年交保费6000元，5年共交3万元，第10年(40岁)开始每年领取年金1682.35元，假设这位先生80岁身故，那么共领取年金40次，还有80岁按现金价值给付身故保险金24152.94元，收益率还是不错的。
提醒
年金险的用户一般是用于养老和儿女的教育金。年金险最大的好处是安全保本、稳健增值、抵御通胀，正是因为这样，所以不要寄希望于通过购买获年金保险获得较高的收益，从投资的角度上来讲，年金保险的收益率一定是低于股票、炒房、基金定投等渠道，但是它胜在保本、安全、稳健。所以购买年金险千万不要冲动，要分析一下，自己是否适合购买，因为中途退保损失很大。
相关知识
今天我们从男子突发脑瘤，支付宝的网红产品—相互宝拒赔的案例讲起，看下相互宝理赔需要注意哪些问题。
一、
相互宝理赔纠纷
今年1月份王先生通过支付宝，加入了相互宝互助计划。
6月份，王先生身体不适，去医院做检查，被诊断为突发良性脑瘤，于是在医生的安排下做了开颅手术。
7月多，王先生在支付宝平台上申请理赔。
9月份，王先生收到拒赔回复，理由是投保前的2年内住院20天，尽管疾病和脑肿瘤毫不相干，但住院超过15天的限制，属于未如实告知，所以作出拒赔决定。
二、
理赔需要注意哪些问题？
（1） 投保须知
很多人都只看到“0元加入”，却忽略了点击之后，健康要求确认的页面，很多的拒赔也是由此而生。小编列出其中易忽略的部分内容：
1、 近2年内因病遵医嘱需连续服药超过30天或连续住院超过15天。
2、 有没有下列疾病或症状：未诊断为良性甲状腺结节、未诊断为脑出血、心脏疾病、肝炎、肾功能不全等。
3、 最近6个月内，非健身及减肥原因造成的体重下降超过5公斤。
（2） 医院规定
小编在互助计划条款中，并未找到有关医院的明确规定，但是往期理赔案例指明，医院需要符合二级或以上的公立医院。为了防止私立医院中乱开证明等情况，产生的骗保事件，所以就诊医院也有约定。
（3） 免责条款
任何保险条款都需要注意免责内容，虽然相互宝并不属于保险，但也有类似免责情形：
比如酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶导致的重疾，相互宝不赔；关于遗传病、先天畸形，相互宝也不赔。
蚂蚁金服称2019年保费预计30元，对于符合条件的朋友，从30元购买30万重大疾病保障的角度来讲，还是比较划算的，但相互宝不属于保险是一个软肋，因为没有保监会的监管和保险法的约束，在执行的时候还有诸多不稳定因素，比如之前受到监管部门约谈，不能叫“相互保”，不能按保险销售，所以监管的力量是无声又很强大的。
搞清楚社保报销流程后，我又开始盘点我和他买过的所有保险，看看有没有什么能报销。
印象中，我们在支付宝上买过一些小型商业保险，也不知道包含些什么内容，结果仔细一瞧，我俩就买过相互保，而这个保险不包含意外住院，只有一些重病才可以报销，至于什么算重病，看了下基本都是那种游走在死亡边界的疾病了。
这真是当时图便宜顺手买了个，没仔细去看的后果。
既然如此，我就顺便把家里的保单都拿出来翻了翻，顺便给大家捋一捋商业保险的一些事儿。作为非保险从业者来讲，我讲的可能很不专业，但起码不会有给大家洗脑的嫌疑。
我之前短暂地进入保险行业体验了一阵，经受过一些知识培训，最终没卖出一份保单，只为自己和家人配置了一份。虽说短暂的培训没学到多少，又忘了大半，但多少还是留了些东西在我脑子里。我就简单捋捋，其实有些东西也是给自己写个备忘录。
1、人寿（保险对象是人）重疾险
先说重疾险，其实我已经给我们一家三口都买好了，保额在每人20万左右。估计但凡有人被推销过保险，就应该听说过一个成年人最好有30-50万的重疾保障，因为这点钱才可能抵御重疾的消费。
但我认为，抛开收入只谈保额，那真的是耍流氓。毕竟保额越大，每年要交的保费也越高，保障越多确实是越好，可是不是以自己吃不饱、过不好为前提的。所以，我们一家三口每年近两万元的保费支出，可以说是我们能承担的最高金额了（但这只是人寿，还有车险不在这里）。
那么，我买的重疾险是什么形式？保障内容又是怎样呢？
我买的重疾险以每年固定的金额缴纳，分20期（当然很多保险期数可以自己选择）交完，重疾险都是针对一些特别重大的疾病，比如癌症，各个保险公司产品可保障的疾病种类有些区别，但一定会有保监会规定的那些，这就需要大家自己去研究比较一下。这类重疾险的保额是固定的，如果我买10万，那到时候就只能拿10万。一旦发生符合保单疾病种类的重疾，就可以凭诊断书一次性获得赔付。
此外，重疾险购买时通常会附加一些寿险之类的东西，寿险简单来说就是身故之后会得到的一笔保险，还分为定期和终身等等。这里面的内容还是蛮多的，我就不展开了。
继续说重疾险，这样的重疾险类似于存款，相当于每年存一笔钱托管在保险公司，当你年轻一点买，你会发现如果你交满20年，缴纳的总额（比如2800元×20年）是比保额（10万元）低的，你可以把这部分差额想象成存款利息。但是年纪大了，你会发现缴纳的总额可能和保费一致甚至超过保费，那这个时候我们通常会觉得不划算了。
但这个划算不划算真的是相对的，因为年纪越大，得重病的几率就越高，如果还没交到20年就生病，那这笔钱就可以马上赔付，后面的保费也就不用交了。所以，这笔钱的保障作用就体现在这里，它对比银行存款的优势也在这里。
那么，如果一辈子没灾没病，最后无疾而终，那当然是最好不过，人人都期待的，是否就买了不划算了呢？倒也不至于，因为如果一直不生病，那这笔钱就可在去世后获得，算是留给子女或配偶的财产，这跟寿险略有区别，寿险是不管生前如何的。
据说有些富豪，为避免经济纠纷，就是通过各种保险，想方设法名正言顺把财产留给子女的（保险还不用交遗产税）。
那作为普通人，我们当然也希望没病没灾，最终把这笔钱变成遗产留给子女。
2、人寿意外险
这次意外之后，我才意识到，我家的意外险是缺乏的。为什么以前没有配置呢？也是有原因的，因为我意料到的意外，无非是交通事故一类，那么，我家车子都有车险，第三方责任险还都买到100万，别人的车子也都有交强险，出去旅游也会买意外险，觉得这样也差不多了。
但是所谓意外就是意料之外，真的是再一次深刻理解了这个词的含义。所以，这次就算吃一堑长一智吧，赶紧把意外险给买上（不过后来研究了下，其实我们更需要的是意外医疗险，更倾向属于医疗险）。
意外险实际上是保险金字塔中最基础的部分。它以最低廉的保费，保障最大的保额，通常每月几十块钱就能买到几百万的保障。
不过严格意义上的意外险只保障身故、残疾之类的严重意外，通常是一次性赔付的。当然也有不少各种各样的产品，还是需要去研究细则，清楚保障内容和赔付条件。
而像我家这种情况，最适合的还是购买意外医疗险，因为这种伤还算是轻的。这就进入我要讲的第三种人寿险。
3、人寿医疗险
医疗险其实是大家最熟悉的，因为社保就有医疗险。也正因为大部分人都有医保，所以就觉得没必要再买医疗险。
但是遇到意外住院、需要动手术的情况，动辄好几万，医保虽能报销大部分，但还是会产生不少自费金额，再加上有些意外动过手术之后还要在家休养几个月不能工作，收入锐减，那么少一分支出自然就少一份负担。
如果买商业医疗险，就可以弥补这一块内容。报销社保不能报销的部分。
商业医疗险也要看清楚，是否含一般疾病、重疾，还有意外医疗，这些类别还是不同的。每少一样，保障的内容就少一样。意外住院和普通疾病住院，在社保中的报销机制也是不一样的，所以一定要看清楚是否涵盖意外医疗。
不过医疗险的条件其实很多地方也不尽如人意，比如有的会规定一万免赔额，也就是说，如果你住院治疗总费用花了3万，报销了2万2，那么这个8000的差额就只能自费了，没办法报销。而且这类有免赔额限制的还不少，买齐的话成本也较高，还是需要花费时间去研究、寻找合适的保险的。
重疾医疗险同样也是报销除医保外的部分，这和重疾险也有不同，打个比方，重疾医疗险就是可以把治疗费用全都搞定，而重疾险就相当于获得一大笔生活费，和重疾医疗险是可以组合购买，互不冲突的。
但是类似的医疗险买两份，那绝对是浪费钱，因为报销只能报一次。但重疾险可以叠加，在不同的公司买不同份数都可以去申报理赔。
4、人寿养老险
商业养老险用来补充社保养老险的。比如我婆婆就有一份商业养老险，她是从1997年开始以每年1300多元缴纳了15年，从2019年开始每月可拿300元钱养老金。
97年的1300多元相当于现在的多少钱，你们可以自己网上查一下。
我前几年对养老险也询过价，印象中退休每月拿一两千，就得从当时开始每年缴纳一两万，当然记忆也有出入，保险产品的价格过了几年也会有变化，大家对这个有兴趣，不妨去找人报价一下。
养老险的好处就是你只要付出了，就一定会有收获。如果自己理财的话，你不知道未来这笔钱会不会被用掉。
但如果在退休之前就亡故，那养老险就只能拿回缴纳的那部分，而那部分钱，经过几十年的通货膨胀，肯定是不值多少钱的。但你擅长理财的话，就可能会比买养老险划算。
5、人寿理财险
说到理财，其实保险中还有很多本质是理财险，但是配合其它险种销售，包装得不像理财险那样的类型——你只要看到有分红、利率之类的字眼，通常就是了。
理财险一般用来应对子女需要大额用钱，比如上大学、结婚买房之类的情况，当然用来应对退休也可以。
它的好处是相对安全、稳定，坏处是利率较低，而且周期很长。所以，是否需要还是要看各自的情况——在我看来，如果你月月光，没钱存，倒是适合买一份，也算是强制存款了吧，但前提是前面意外险之类都买齐，不能本末倒置了。
后面这两款养老险和理财险，是在保障金字塔的顶端，其提供的保障功能已经微乎其微了，如果不是很有钱也没必要买，但反过来说很有钱也看不上这么低的利率，只能作为资产的一部分来配置吧。所以，这个对于我们普通人来说还是比较鸡肋的。
6、财产险
最后来说说财产险，财产险的保险对象是财产，而不是人。
财产险主要分车险和房产险。车险不用多说，有车就会买，其中第三方责任险是自己可以选择的，建议买大一点金额，起码一百万以上。
之前因为看到好多火灾事故，所以我就赶紧买了份房产险，这个还是很便宜的，买份心安吧……
还有余额宝的余额保障险，这也是财产险，余额宝也会提醒你是否需要购买。鉴于听说过里面的钱不翼而飞的新闻，自己又确实会在里面放钱，所以我也买了份。
“现金、刷卡、支付宝都可以付款。”昨天下午，在镇江市四院挂号收费处，面对工作人员这句话，王先生一愣，“没想到现在看病就医也能移动支付了！”的确，4月1日开始，继深圳之后，全国的第二个医保移动支付花落我市，目前镇江市一院、镇江市四院上线试运行。市民就诊通过一部手机，就完成了挂号、缴费、查看检查结果、取药等全过程，市民到医院看病，只要带一部手机就够了。
昨天下午2时，记者来到该市四院挂号收费处，镇江开启医保移动支付社保卡需完成实名认证【沈阳市养老保险管理中心】，海报上写明了使用步骤，先打开支付宝，点击顶部扫一扫，再扫描二维码关注医院，通过支付宝，市民可以预约挂号、门诊缴费、医保结算、报告查询等。记者在窗口观察5分钟，发现使用支付宝的市民不多。
“根据我们数据统计，试运行后，目前每日使用支付宝交易的平均金额在2万元左右，主力军还是年轻人。”挂号收费处负责人王蔚告诉记者，现在挂号处3号窗口是可以使用支付宝挂号、缴费的，今后窗口会全推行。在急诊、儿保科等科室都有相应的迷你自助机器，都可以使用移动支付。“儿保科移动支付占总交易量的三分之一，现在父母都是年轻的‘80后’‘90后’。”
据了解，医保移动支付平台融合了社会保障卡绑定管理、支付渠道管理、定点医疗机构支付管理等多个功能。首次使用该平台的参保人员，需要到社保卡合作银行完成实名制认证，开通电子渠道支付功能，然后在手机支付宝上绑定社保卡，就可以开通医保移动支付业务。镇江移动医保支付首批在市一院、市四院上线试运行。这项服务将大大缩短排队时间，提升就医体验，有助于缓解医院“三长一短”的老难题。未来，医保移动支付将在全市范围内推广，并把服务延伸到药店和社区，把慢病人群服务也纳入进来。
蚂蚁金服创新及智能服务部总经理王博介绍，镇江是国内第二个、江苏第一个与支付宝合作上线医保移动支付平台的城市。医保移动支付作为蚂蚁金服能力开放中的重要一环，通过深圳、镇江两地的经验积累，已经将能力体系标准化。今年，这项便民服务将在全国更多城市陆续上线。
手机可一站式办理社保卡补卡缴费？医保账单随时随地可查看？对，郑州已经成为全国首个开通支付宝在线办理社保卡补卡缴费业务的城市！郑州地区参保市民可尝鲜体验。
6月24日，郑州市人社局传来好消息：郑州市人力资源和社会保障局、郑州市财政局、中国邮政、支付宝等部门合作，推出了支付宝补卡缴费功能，社会保障卡丢失的用户通过支付宝城市服务即可一键完成社保卡的挂失、补卡、缴纳工本费、邮递收卡等业务，无需大厅排队等待，便捷享受社保卡快递到家的贴心服务。
郑州成为全国首个开通城市
“今后，通过支付宝，郑州市民不仅可以查询社保卡余额、医疗保险等个人参保信息，获取社保卡个人账户变动提醒，还可以进行一站式社保卡补办缴费。”郑州市人社局相关负责人说。
支付宝发布的“互联网+”城市服务报告数据显示：郑州市民最关心社保服务。“社保卡便民服务在支付宝开通以来，广受欢迎，用户一直在稳定上升。”郑州市社会保障卡工作人员说，此次开通的社保卡补卡缴费和个人账户变动提醒功能，主要基于支付宝实名制认证功能打通，市民无需输入个人姓名和身份证等信息，在线就可以办理。
众所周知，社保卡关系到市民的医疗、养老、就业等多项切身利益；因此，社保卡一旦遗失或损坏，市民应及时办理社保卡挂失补办，否则可能影响各项待遇的正常享受。
如何进行社保卡的挂失补办？
以往，郑州市民无论是通过服务电话或社保卡网站挂失，都需再持本人身份证或户口簿到社保卡服务网点进行补卡缴费，待社保卡制作完成后再到服务网点领取社保卡。
现在，郑州市民通过支付宝城市服务中“社保卡办事”或服务窗中的“郑州市社保卡”，便可以在线进行挂失、补办、缴纳社保卡工本费和邮递费。
在线办理之后，市民只需等待EMS送卡上门即可，不用再去服务大厅办理，方便快捷。值得一提的是，社保卡补卡的各阶段市民都可以在支付宝上实时跟踪，清楚掌握补办全过程。
社保卡个人账户如何快捷查询？
现在，市民只要在城市服务点击“社保卡账单订阅”或“社保卡办事”中的同样功能，便可进行社保卡个人账户变动提醒的订阅。
刚体验了该功能的章女士表示：“在支付宝里，每个月个人账户到账、医疗消费明细我都可以随时查看了，不用再去费力对账单；如果在医院或药店进行了社保卡消费，支付宝还会及时给我发提醒，很贴心周到，我现在对我的社保卡消费可清楚了。”
聊这个话题前，请大家先记住上面问题中的几个关键词：投保前、普通小问题、不用住院、不用去复查。
下面直奔主题：会拒赔吗？
根据所假设的情况来看，医疗险拒赔的可能原因分别是：1、不符合健康告知；2、既往症。
一、不符合健康告知既然问的是好医保长期医疗险，我们就来看看好医保的健康告知。根据上面：投保前、不用住院这两个个关键词，可以发现投保前的肠胃炎和妇科疾病全部不在好医保的健康问询里，唯一有点模棱两可的地方就是连续服药30天。
怎么才算连续服药30天以上？我认为主要以2点为依据。
一是病历上的医嘱：每天吃多少剂量，需要服用多少天，服用多少天后如症状未缓解需来复查等等，这些在就诊单上都有体现。
二是药品的购买记录：这个很好理解，查医保卡记录。
以上有几个容易造成理解不同的地方：1、药的具体范围；2、是同一种药连续服用30天，还是几种不同的药服用的时间总长超过30天？
对于药的范围，我的理解是应根据《药品管理法》中规定的药品定义为准。简单的辨别方法就是看外包装上是否有“国药准（试）字”
对于连续服药的问题，我的理解是不论是同一种药，还是几种不同的药，只要连续的、总服药的时间超过30天，就不符合这个健康问询，需要告知。
有人会说，医生给我开的药，我并没有吃，药都没拆开，都在这里呢！
抱歉，从保险的核保以及法理角度而言，我认为医生处方上开出的药就视同病人已服用。除非有客观的、第三方的证据能证明这些药实际上并没有服用。
以上是我对连续服药30天的个人理解，具体投保时，应以好医保的官方解释为准。
关于健康告知，最后再强调一点：不符合健康告知并不意味着不能投保、不能顺利理赔。不如实告知才是导致后续拒赔的罪魁祸首。
最后说一下健康告知方面拒赔的可能：
所以如果是投保好医保的话，因肠胃炎或妇科疾病去医院看病，然后医生开了药没有住院，且没有连续服药30天的话，是不会因为不符合健康告知，或未如实告知健康情况而被拒赔的。
如果是其他的医疗险的话，则需要具体根据健康告知的内容来具体分析判断了。
二、既往症医疗险中的既往症可以说是医疗险最复杂的几个地方之一。
好医保中对既往症的定义是这样的：7.9 既往症 指投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。
上面的另外三个关键词：投保前、普通小问题、不用复查，就是与既往症有关的。
普通小问题、不用复查，从医学角度来看的话，多半是一些症状稳定、不会恶化，或者凭着身体的抵抗力、恢复能力以及吃药就能治愈的疾病。
下面分开说说
1、先说“不用复查”
不用复查，意味着没有明确的痊愈报告。举个例子，在投保医疗险之前，孩子因感冒而去看医生了，医生开了药并说不用复查，然后就回家了，事实上过几天后孩子的感冒症状也就减轻甚至完全消失了。
但需要注意的是，因为没有痊愈的医学诊断报告，这个时候如果投保医疗险，在保险公司眼里，孩子仍然是处于感冒的状态。
就算孩子在投保前实际上已经痊愈，过等待期后（一般是投保的30天后），再次罹患感冒，而且发展到肺炎需要住院的话，因为没有投保前感冒的痊愈报告，保险公司还是有理由因既往症而拒赔。
这里有人就会问了，要是投保的一年前有疾病症状，留下了记录，但没有痊愈记录，那岂不是会导致后续该疾病以及恶化情况都不会理赔吗？其实这个也要根据具体疾病的病理来判断，比如感冒与肺炎时间跨度太长的情况下，一般是不会将该次感冒与肺炎联系起来的。
但如果是一些发展周期较长的疾病，在没有明确痊愈报告的情况下，是很容易被保险公司以既往症为由而被拒保的。
怎么解决这个问题呢？很简单，就是投保前有什么疾病症状的，最好在治愈后，且有明确的痊愈记录的情况下再投保。
2、再说说“普通小问题”
关于“普通小问题”这个点，我想大家关心的主要是投保前的一些小问题是否影响到投保后发生大问题的理赔情况。
这个核心点在于：小问题与大问题之间的关联性。小问题是不是独立存在，是不是某些小疾病的小症状。
就拿上面的肠胃炎来说，习惯性腹泻与反复性腹泻从症状上来看都差不多，但是习惯性腹泻多半是由肠易激综合症引起的，而反复性腹泻则可能与多种癌症都有关联。
还有一种常见的小问题：乳腺结节。除非是特殊情况，一般来说体检中发现乳腺结节的，医生都会说不需要治疗、平时注意下饮食和生活作息规律就行，稍微严谨点的医生还会建议定期复查一下。
关于结节，可以说是大家在投保前非常容易忽视的地方。事实上，结节就是不明性质的肿块，在不明结节的性质前，是很难排除结节与后续疾病甚至癌症的关联性的。
这也是为什么乳腺结节等情况去投保重疾险、医疗险时，会被除外乳腺癌的保障的原因。
因为简单的体检查出来的结节，并不能排除其与癌症的关联性。
事实上大多数健康类保险在健康告知上都会对结节进行问询，体检中发现有结节的朋友在买保险的时候一定注意要如实告知，已经买了保险的朋友请翻下合同，看看投保时是否有如实告知。
所以关于“普通小问题”，只要这个“小问题”能与“大问题”建立起关联的话，在买保险时，就要引起大家的重视！
毕竟临床医学与保险医学是两码事！临床医学中的“小问题”不一定是保险医学的“小问题”。毕竟临床医学关注的是疾病或症状对人体当下的影响，而保险医学关注的是疾病或症状对人体长远的影响。
那么投保好医保前有普通小问题的话，怎么办呢？去医院找医生做明确的诊断，小问题就是小问题，是独立的小问题的小症状。比如便血是因为痔疮或其他原因，不是大肠癌的前兆；血尿是因为尿路结石其他原因，不是肾癌的前兆。（此处容易有误操作，建议继续看总结中的第三条）
最后说一下既往症方面的拒赔可能：
1、已痊愈的，有明确的痊愈报告的，不算既往症，不会拒赔。
2、实际已痊愈但没有相关证明的，则需要根据疾病的病理来具体分析。
3、未治愈的，已明确诊断的疾病，会因既往症而被拒赔。
4、未明确诊断为某疾病的小问题（症状、异常），同时符合健康告知
如果是好医保的话，因为好医保在既往症方面的严苛程度，如果这些小问题与大问题之间有关联性，甚至如果这些小问题是大问题的前期症状的话，那投保前的一些小问题是很容易导致后续出现因既往症的理赔纠纷，比如便血与大肠癌之间的关联性，详情可点击最后的推荐阅读。
如果是其他家的医疗险，投保前的小问题如果没有与某些大问题在医学角度有直接关联性的，同时以普通人的医学常识无法将其联系起来的， 一般只会拒赔与小问题直接相关的疾病。
三、总结：医疗险投保前的注意事项1、仔细核对健康告知
不要因为医生说身体挺健康的，都是小问题，就觉得自己符合健康告知。保险公司眼里的健康和医生眼里的健康是两码事。
至于哪些需要告知，哪些不用告知，如果是自己自行投保的话，除了自己把握好对健康告知的理赔以外，还可以咨询保险公司客服。
如果是通过保险业务员来投保的话，请就自己的健康情况以及医疗险健康告知的内容，双方一起一条一条的来核对，并保留好聊天记录。
2、投保前可治愈的疾病，最好在治愈后再投保。
特别是那些留下了可追溯可查的医疗记录的疾病，如果是可以治愈的，最好在治愈后再投保。如果已治愈，请去医院复查，留下痊愈的相关记录并保留好。
3、投保前如果有一些小问题，请在专业人士的指导下进行投保动作。
上面说到投保前有一些小问题，建议去医院找医生做明确的诊断，仅限于好医保医疗险。
在实际情况中，应该慎重去做诊断。应结合身体症状，各家医疗险的健康告知、对既往症的定义，以及条款中的细节来选择稳妥的投保策略。
特别是便血、血尿等主观上的症状。这种主观上的症状，如果不就医的话，一般很难取证。万一发现血尿等主观上的症状时，如果去就医，留下了该症状的描述，在投保时如果健康告知中有问到的话，是必须得告知的。
写在最后市面上常见的百万医疗险都挺便宜的，但在实际投保以及理赔的过程中需要关注的点太多了。所以建议大家在实际投保中应多做功课。
细心的人们也许会发现，现在很多人为了自身能够得到更好的保障，已经不再满足于常见的社会保险。有条件的家庭和个人，在有了社会保险保障的情况下，都要再为自己购买一些商业保险，以期得到更好的保障。中国平安的保险业务一直非常优质，很多时候年底还能得到分红，因此成为许多投保人士的首选。那么，客户该如何进行美满一生年金分红查询，了解自己分红多少呢？
产品特色：
稳健理财、长久关爱
美满一生为您提供生存年金、满期保险金和身故保险金。从投保到75岁每年都有稳定的年金收益，关爱年金如涓涓长流，使您赢得长久关爱。
即投即返、提前获益
美满一生最大的特点就是让您在交纳首期保险金、保单生效的同时即可领取首年年金，开创了保险理财规划全新的“现交现领”模式。保单生效后就开始领取年金，让您提前收获利益，即刻享受人生。
灵活理财，缴费轻松
保险费的交付方式为年交，交费期间分为三年、五年、八年和十二年四种，由投保人在投保时选择。在急需时可以凭保单向中国人寿借款，从而实现资金的灵活安排。
满期返还、丰厚回报
保险金额乘以交费期间的满期金，保证您高质量晚年生活；每年分享丰厚的分红回报，可有效抵御通货膨胀；同时，身故保障金是基本保额乘以交费年度的1.1倍。
保险费的交付方式为年交，交费期间分为三年、五年、八年和十二年四种，由投保人在投保时选择。在急需时可以凭保单向中国人寿借款，从而实现资金的灵活安排。
满期返还、丰厚回报
保险金额乘以交费期间的满期金，保证您高质量晚年生活；每年分享丰厚的分红回报，可有效抵御通货膨胀；同时，身故保障金是基本保额乘以交费年度的1.1倍。
保险责任：
关爱年金：保单生效起至被保险人七十四周岁，被保险人生存则给付关爱年金关爱年金=基本保险金额×交费期间（年数）×1%。
满期保险金：被保险人75周岁时，给付满期保险金，合同终止。满期保险金=基本保险金额×交费期间（年数）
身故保险金：保单生效两年内因疾病身故，按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止；被保险人因意外伤害身故或于本合同生效之日起两年后因疾病身故，给付身故保险金，合同终止。身故保险金=基本保险金额身故时的交费年度数×110%。
美满一生年金分红查询一般可以采取以下几种方式：
1.分红通知书查询
客户在最初购买保险的时候，都会留下联系方式、家庭住址等信息，美满一生年金分红不仅定期邮寄保险账单，如果有分红的情况还会给客户邮送分红通知书。分红通知书一般都会详细的显示出投保人的投保信息、分红金额、累计利率、账户余额等，让客户一目了然。
2.电话查询
如果客户没有及时收到分红通知书，也可以通过拨打中国平安的客服热线95511来进行平安保险分红查询。95511是24小时热线服务电话，不论你何时何地，都能够查询到保单信息，以解心中的疑惑。
3.一账通查询
越来越接受网上查询这样的方式了。自从有了美满一生年金分红查询网上账户管理工具，许多客户就开始享受到一账通带来的方便和快捷。因为投保人可以通过登录美满一生年金分红查询网站，轻松进行美满一生年金分红查询，及时了解自己的保险信息、账户余额、分红金额等。足不出户，动动手指就能进行平安保险分红查询，真的能够让投保人省去电话等待、担心信件丢失的麻烦。
不管是购买什么样的保险产品，在很多时候，不管是出于什么样的原因，出现退保问题是十分正常的，那么关于保险的退保流程具体是怎样的呢，今天我们以国寿美满一生年金保险退保流程为例，来充分的了解一下。
咨询：去年在银行存钱的时候买了国寿美满一生年金保险（分红型），5年期，每年5000，现在马上要交第二年的钱了，但是我想退保，想咨询一下现在退能退多少钱？应该怎样操作才能将我的损失降低到最小？我觉得这款险种不适合我。
专家解答：非常理解您此时的心情，购买保险不是说买就买的特别是在自己都还不清楚自己的保险需求的情况下就购买了保险，这时候要退保对客户的损失是非常大的。
您现在购买的是中国人寿的一款银保产品，产品本身没有好坏，只是适不适合自己的需要您说对吗？您购买的银保“美满一生”我想投保人和被保险人都是您吧？
如果在您经济情况允许的范围内您还是继续存下去，退保对您的损失太大了，您可以用每年的生存金来买一份适合您的健康保险，详情我们要再交流，因为购买保险不是一句话就可以说清楚的，要为客户负责就必须作一对一服务，充分了解客户的需求才能为客户量身定做适合客户的保障计划。
国寿美满一生年金保险（分红型）
美满特色：
收获，从第一年一直到老！
稳健理财、长久关爱
美满一生为您提供生存年金、满期保险金和身故保险金。从投保到75岁每年都有稳定的年金收益，关爱年金如涓涓长流，使您赢得长久关爱。
即投即返、提前获益
美满一生最大的特点就是让您在交纳首期保险金、保单生效的同时即可领取首年年金，开创了保险理财规划全新的“现交现领”模式。保单生效后就开始领取年金，让您提前收获利益，即刻享受人生。
灵活理财，缴费轻松
您可根据自身情况任选三、五、八、十二年缴费期，在急需时可以凭保单向中国人寿借款，从而实现资金的灵活安排。
满期返还、丰厚回报
保险金额乘以交费期间的满期金，保证您高质量晚年生活；每年分享丰厚的分红回报，可有效抵御通货膨胀；同时，身故保障金是基本保额乘以交费年度的1.1倍。因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付身故保险金的责任：
一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
三、被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
四、被保险人服用、吸食或注射毒品；
五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
六、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
七、核爆炸、核辐射或核污染。
无论上述何种情形发生，导致被保险人身故，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处理。
第六条红利事项在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。
投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：一、现金领取；
二、累积生息：红利保留在本公司以年复利方式累积生息，红利累积的年利率每年由本公司公布。
若投保人在投保时没有选定红利处理方式，本公司按累积生息方式办理。
了解更多的关于国寿美满一生年金保险退保流程，具体可以咨询国寿机构及相关的保险代理人。
国寿美满一生年金保险产品具有以下几个特点
一、稳健理财、长久关爱。该款产品设计为期缴业务，保险责任包括生存年金、满期保险金和身故保险金。从投保到75岁每年都有稳定的年金收益，关爱年金如涓涓长流，使您赢得长久关爱。
二、即投即返、提前获益。生存年金有别于市场上的同类产品，保单生效后就开始领取年金，利益提前收获，即刻享受。
三、灵活理财，缴费轻松。客户可根据自身情况任选三、五、十年缴费期，且允许保单借款，从而实现资金灵活安排。
四、满期返还、丰厚回报。满期金一次给付，保证高质量晚年生活;每年分享丰厚的分红回报，可有效抵御通货膨胀;同时，身故保障金是基本保额乘以交费年度的1.1倍。
这是一款定费变额的年金保险，交费期有3年、5年、8年和12年，所谓定费就是您的交费由您来定，变额的意思就是根据您交多少费再计算出保额是多少，和平时我们见到的大多数保险产品有一些不一样。
关于分红方面，国寿采取的是现金分红(美式分红)，分红的来源一般是费率差、利息差、死亡差，俗称三差分红，另外就是投资收益，这取决于公司经营水平。
说起任何一款保险产品，我们在购买之前首先都先了解一下这款产品的产品特色如何，以当下最备受关注的年金保险来说，我们现在就来一起看下国寿美满一生年金保险怎么样，在购买的时候首先认真阅读一下吧！
中国人寿美满一生年金保险（分红型）是中国人寿广东省分公司2008年力推的一款保险理财产品，该产品具有稳健理财、缴费时间灵活、终身享受分红、资产可保本等特点。可满足资产保值增值的理财需求，同时还可附加健康医疗险，在理财的同时拥有多种疾病保障，达到健康理财的新境界。但是目前该款产品已经停售，在此仅对这款产品进行一些分析。
投保年龄：凡出生三十日以上，六十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。
产品所属分类：养老保险分红保险年金保险
缴费年限：3年、5年、8年和12年四种，由投保人在投保时选择。
交费方式：年交
保险时间：合同生效之日起至被保险人年满75周岁的年生效对应日止。
保险责任：
在合同保险期间内，保险公司承担以下保险责任：
一、关爱年金
自保险合同生效之日起至被保险人年满七十四周岁的年生效对应日止，若被保险人生存，保险公司每年在保险合同的年生效对应日，按照以下规定给付关爱年金：
关爱年金=基本保险金额*缴费期间（年数）*1%。
二、满期保险金
被保险人生财至年满七十五周岁的年生效对应日，保险公司按照下列规定给付满期保险金，保险合同终止。
满期保险金=基本保险金额*交费期间（年数）。
三、身故保险金
被保险人于保险合同生效（或复效）之日起两年内因疾病身故，保险公司按照所交保险费（不计利息）给付身故保险金，保险合同终止；被保险人因意外伤害身故或于保险合同生效（或复效）至日内两个年后因疾病身故，保险公司按下列规定给付身故保险金，保险合同终止。
中国人寿美满一生年金保险（分红型）的优势：
此款保险还未推出就收到广大消费者的青睐，与其他同类产品相比较，其人性化设计，满足广大消费者的需求，充分体现了优秀的特色。
一是稳健理财、长久关爱：
该款产品设计为期缴业务，保险责任包括生存年金、满期保险金和身故保险金。从投保到75岁每年都有稳定的年金收益，关爱年金如涓涓长流，使您赢得长久关爱。
二是即投即返、提前获益：
生存年金有别于市场上的同类产品，保单生效后就开始领取年金，利益提前收获，即刻享受。
三是灵活理财，缴费轻松：
客户可根据自身情况任选三、五、十年缴费期，且允许保单借款，从而实现资金灵活安排。
四是满期返还、丰厚回报：
满期金一次给付，保证高质量晚年生活；每年分享丰厚的分红回报，可有效抵御通货膨胀；同时，身故保障金是基本保额乘以交费年度的1.1倍。
中国人寿美满一生年金保险（分红型）满足市民的投资需求：一是保证本金安全；二是固定收益高于定期存款利率；三是投资回报见效快；四是资金具有一定灵活性；五是要有较全面的保障功能。“美满一生”正好满足了广大市民的以上需求，有利于各阶层市民的财富增长。
中国人寿美满一生年金保险（分红型）的不足：
1.没有重大疾病保障；
2.75岁就结束了，只是解决一段时间内问题的保险。资金使用不灵活，有限制保障额度较低，如果交完后，领取前身故，只能得到缴纳费用的110%。
通过以上了解了国寿美满一生年金保险的产品特色及其产品中存在的优势与不足，帮助我们更加清楚的认识国寿美满一生年金保险产品。
弘康—健康一生A款
保障内容很简单：重疾赔付保额、轻症额外赔付30%保额，轻症两次赔付，轻症豁免后续保费。
重疾病种50种、轻症病种15种，虽然看似不多，但是高发的重疾和轻症都覆盖了，条款我都帮你研究过了，也没有坑。
说说这款产品的特点：
在产品设计结构上，是主险+附加险的形式，主险保障的重疾，附加险保障轻症和轻症豁免。原则上，你可单独购买主险，也可以主险+附加险一起购买。
但是，这款产品的主险保费占总保费的比例较高，轻症附加险占总保费的比例较少。因此，选择弘康的重疾险，是一定要选择附加险的。
复星—康乐e生
保障内容：重疾赔付保额、轻症额外赔付30%保额，轻症三次赔付，轻症豁免后续保费。
重疾病种80种、轻症病种35种，病种在弘康的基础上做了升级。但有一点，在轻症病种上，缺少了高发的轻症——不典型的急性心肌梗塞，算是个小瑕疵。但综合来看，性价比还是很高的，保费比弘康便宜了1%-2%的样子……
说说这款产品的特点：
产品设计上，就是单纯的一款主险，因此重疾和轻症必须一同购买。
百年—康惠保
保障内容：重疾赔付保额、轻症额外赔付25%保额，轻症一次赔付，轻症豁免后续保费。
重疾病种100种、轻症病种25种，高发的重疾和轻症均覆盖。
在产品设计结构上，跟弘康一样，也是主险+附加险的形式，主险保障的重疾，附加险保障轻症和轻症豁免。同样，你可单独购买主险，也可以主险+附加险一起购买。
但与弘康不同的是，这款产品的主险保费占总保费的比例较低，轻症附加险占总保费的比例较高。
帮大家做了个对比：
至于为什么会有这个差距，这就跟保险公司的精算设计有关系啦。
所以，如果你只想买重疾，不附加轻症的话，选择百年的康惠保是最合适的。
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