正好我最近又遇到两件，其中一个家人向我咨询公司给买的团体意外险是否能赔？
答案是：不赔！
对于这种情况，常有人说谁谁又“意外猝死”了。
其实，这种情况根本不属于意外险赔付的范围。
只是这个死亡事件本身让人意外而已。
意外保险应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
猝死是由于自身身体原因导致的突然死亡。
那么如果一不小心嗝屁了，什么样的保险能赔付猝死呢？
1.含猝死责任的意外险
猝死不属于意外，一般的意外险无法赔付！但是含猝死责任的意外险是可以赔付的。
比如众安保险的女性尊享百万意外险，投保人群为18-60岁女性，除了含有高额猝死责任外，还可以附加高额交通意外。
而且仅需190元起，性价比很高。
如果担心自己有猝死的风险，含猝死责任的意外险并不能解决这种不安全感，原因有三：
①猝死保额很低。女性尊享百万意外险虽然猝死最低有50万，但是仅限于女性投保。
②属于一年期短险，交一年保一年，停售不可续保，可持续性差。比如之前性价比很高的安心安意保综合意外保险，50万意外+2万意外医疗+20万猝死仅需198元，性价比很高，但是目前已停售。
③续保时需要重新健康告知，含猝死责任的意外险对身体健康状况有要求。即使产品不停售，个人身体状况也未必都能达到投保标准。
但是以如此便宜的价格购买到这么多猝死保额，作为补充还是值得可以考虑的，而且意外险每个成年人也都是需要的。
有一点需要额外注意，上面几款产品对于猝死的定义都是“症状发生后即刻或24小时内死亡”，如果超过24小时，就不能算是猝死了，意外险也就不会赔了。
2.含身故责任的重疾险
有些重疾险也有身故保障，比如康乐e生B、哆啦A保、长生福优加重大疾病保险，相当于捆绑了一份寿险，就像平安的平安福、国寿的国寿福一样，不管是疾病身故还是意外身故，都能获得赔偿。
猝死属于疾病身故的一种，当然也能赔。
不过，为了保猝死而刻意购买含身故的重疾险，就没必要了。重疾险防范的是大病风险，寿险防范的才是身故风险，担心猝死做足寿险保障即可，没必要在重疾险上多花功夫。
而且身故可以拿到保额的前提条件是：没有发生重疾赔付。
对于有些人是先发生重疾，治疗效果不好的情况下再身故的，只能赔付重疾保额，然后身故保额等额减少为0不再赔付。
所以，我的建议是身故和重疾分开买，身故是身故，重疾是重疾，互不影响。
3.寿险
想要更好的猝死保障，那肯定要选寿险了。
寿险对于猝死没有时间要求，只要发生身故，且不在除外责任内，就能获得赔偿，身故保障要比意外险好很多。
所以，即使买了保猝死的意外险，寿险还是必不可少，而且寿险保额足够的话，意外险不附加猝死保障也完全可以。
寿险中，我最推荐的就是定期寿险，低保费、高保额，性价比很高。
对于高净值人群，希望可以通过寿险进行财富传承的可以选择终身寿险。
总结：
总的来说，应对猝死，只要做足寿险保额就够了。寿险主要功能就是身故保障，不会像意外险一样有时间限制，保障更加充足。
意外险可以作为补充，但其严格的猝死规定，让它不那么灵活；重疾险也能起到猝死保障的作用，但其保障重点为疾病，而不是身故，所以不必为了猝死保障而刻意附加身故。
最后，买了保险只是为猝死提供了经济补偿，并不能降低猝死的发生率。
要想真正远离猝死，还是要保持良好的生活习惯，比如不熬夜、不抽烟酗酒、坚持锻炼。最好每年做个体检，把小问题消灭在萌芽中，这才是长久的健康之道。
相关知识
长期下去，高负荷运转的身体可能会出现一些不好的反馈，近年来新闻中频频出现的“猝死”一定程度上也与此有关。
今天我们就来聊聊，怎么通过保险得到猝死相关的保障？
什么是猝死？哪些保险可以保障猝死？
一、什么是猝死？
近年来，有关猝死的报道越来越多，常使人唏嘘不已：
春雨医生 CEO 突发心梗去世，年仅 44 岁 大特保CEO突发心脑血管疾病去世，年仅45岁 阿里巴巴DT总监运动时猝死，年仅34岁……
那具体来讲，猝死到底是什么意思呢？
我们来看看世界卫生组织的释义——
平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。
关于这个定义，有两方面要解释一下。
1、“短时间”是多短？
关于猝死时间限定的问题，目前并没有比较统一的标准，不同的机构、学者有不同的理解，发病到死亡的时间在1小时、6小时、12小时、24小时甚至48小时之内，都可能会被认为是猝死。
2、 猝死是一种疾病还是意外？
猝死给人的感觉往往是比较突然，时间比较短，所以很多人认为猝死是一种意外。
但其实，猝死是一种由疾病导致的死亡。
其实也很好理解，身体健康的人不太可能只因为一次加班/熬夜/运动就导致死亡，一定是身体存在某些疾病引致的，高强度的工作/运动只是一个导火索，诱发了我们身体内存在的疾病。
一般来说，我们将猝死分为两类：心源性猝死和非心源性猝死。
在生活压力越来越大、996逐渐成为某些行业常态的今天，小编认为，通过保险获得猝死相关的保障，还是很有必要的。
二、你的保险，保猝死吗？
哪些保险可以提供猝死相关的保障呢？
平时常说的四大保障险种，我们逐个分析分析——
1、 医疗险
猝死的发生往往是短暂、急促的，即便展开了急救工作，发生的医疗费用一般也不会很多，像平时我们常说的百万医疗险，基本都会有1万元的免赔额，所以，对于猝死，百万医疗险的保障作用不大。
此外，很多医疗险还会限制住院才能报销，所以整体来说，医疗险能补偿的费用比较有限。
2、 重疾险
有些重疾险是带有身故保障的，如果发生了猝死，当然是会赔付的。
不含身故保障的重疾险，情况就要复杂一些了，整体来说，保障性比较有限。
这是因为，重疾险并不完全是确诊即赔的，很多疾病需要达到约定的状态/实施了约定的手术等条款要求才能理赔。
而猝死往往发病较快，短时间内就会致死，很难测定疾病情况是否符合理赔要求。
3、 寿险
寿险一般是保障被保人身故的，对于猝死自然是可以赔付的。
小编觉得，想要获得猝死相关的保障，首先就要考虑配置寿险，不管是发病1小时、12小时还是多长时间内身故，都是可以赔付的。
而且对于普通消费者来说，小编强烈建议配置定期寿险这类产品，相比于终身寿险，这类产品可以用更少的保费配置相对充足的身故保额。
对于上有老下有小的家庭支柱来说，配置高保额的定期寿险是非常有必要的。
还没有配置定期寿险的，可以看看这款产品：擎天柱3号。
4、 意外险
上面我们已经解释过了，猝死不是意外，而是一种疾病。
所以，绝大多数的意外险，对于猝死都是免责的。
但是，为了迎合消费者的习惯和需求，市面上出现了一些提供专项猝死保障的意外险。
小编综合测评了几款关注度比较高的含有猝死保障的意外险：
（1）亚太超人
（2）复联爱无忧
（3）微保护身符
（4）小米综合意外险
这几款产品各有特色，其中亚太超人、护身福、小米意外险这三款产品，对于猝死的时间都是限制的，相比之下，微保护身福的时间限制更宽松一点。
但是，护身福存在的一个问题是，它关于猝死的条款有一个限制，那就是要求“直接致死原因无法确定的”才会赔付。
这一点稍微有些苛刻了，如果医院对猝死的直接原因给出了明确的诊断，那很可能会出现理赔纠纷。
所以，小编没办法下定论说这三款产品哪个更好，大家可以自行判断。
此外，再来看看复联爱无忧这款产品，这款产品除了提供常规的意外身故伤残保障，还会提供“急性病身故”保障，它与猝死是比较类似的。
爱无忧对于急性病身故的时间要求长达30天，相比于其他几款产品来说，时间限制极为宽松。
最后要提醒大家的是，亚太超人、爱无忧、微保护身福这几款产品，是需要健康告知的，只有通过了健告才能投保。
注：猝死是指“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡”，是一种疾病，而非意外，很大比例上是由于心脏疾病导致的。
如果想要通过保险获得猝死相关的保障，首推定期寿险，不论是不是突发疾病猝死，也不论突发疾病多久后猝死，都能保障，而且除了猝死，绝大多数身故情况都是保障在内的。
又见年轻精英因过劳死终结了生命。3月24日，36岁的深圳闻泰通讯公司的职员张斌被发现猝死在公司租住的酒店马桶上面，当日凌晨1点他还发出了最后一封工作邮件。张斌生前曾是清华计算机硕士，负责一个项目的软件开发。据其妻子闫女士说，张斌经常加班到凌晨，有时甚至到早上五六点钟，第二天上午又接着照常上班。闫女士认为，张斌猝死与长时间连续加班有关，其实是被工作活活累死的。
这些年，类似的案例越来越多：网络写手在出租屋内猝死，安庆23岁小伙高温下连续加班12小时后死去，奥美中国24岁员工在办公室猝死。在为年轻生命扼腕叹息的同时，公众自然还关注经济补偿事宜。据媒体报道，张斌的家属正在准备资料申报社保补偿。而就在去年10月，张斌刚将年过70岁的父母接到深圳生活，想给父母一个幸福的晚年，那时女儿也刚刚出生，一个家庭的经济支柱已经轰然倒下，这显然依靠微薄的社保救济无补于事。在这个时候，保险又可以起到什么作用呢？
寿险作为事关生存和死亡风险的保单，被保险人一般出现死亡情况，都能够从保单合同中获得理赔，无论是正常死亡还是意外死亡。目前常见的定期寿险、终身寿险以及两全保险都能保障猝死风险，其中自然也包含过劳死。
此外，有些重大疾病保险也有保猝死风险的，不过它取决于重大疾病保险的责任范围。一般来说，如果产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔；而若产品包含死亡责任，那么有望从保险公司获得死亡赔偿金。值得注意的是，上述寿险产品的保费一般都比较贵。
不过，这并非意味着寿险没有免责范围。一般约定的免责条款中，寿险常见免责有：保单生效或复效后两年内自杀、主动注射或吸食毒品、酒驾、无证无照驾驶机动车、故意犯罪或拘捕等，在这些情况下发生的猝死，也会遭到拒赔。
随着旅游方式愈发多样化，保险问题的关注度也在逐步提升。2019年的老挝车祸、2018年的普吉岛翻船，以及更多小型个人事件（如旅途中生病、受伤、财务损失、行程变更等），无一不在提示游客们加强旅行风险意识。
国庆假期来临，在线旅行社携程针对旅游保险进行的一项调查显示，有将近五成的游客有意愿购买旅游保险，有三成左右的游客“看情况而定”，还有部分的游客不会购买旅游保险。
携程9月4日发布的《2019旅游意外险投保与理赔报告》显示，上海市民2019年上半年旅游投保率排名全国第一，黑龙江、青海、北京、深圳、天津、吉林、甘肃、宁夏、湖南分列2到10位。
从实际出险概率（出险人次/购买保险人次）来看，境外游风险整体大于境内游，尤其是一些长线旅行目的地（如美国、非洲、欧洲等）以及海岛国家。境内主要是一些边境省市、海岛省市，或者高海拔、交通与自然条件相对比较差的地区。
从目的地投保率来看，黑龙江、吉林、内蒙古等城市排名靠前，海外目的地中的东南亚、海岛等热门旅游地的投保率也比较高，这也反映了出游客对这些目的地的风险预期。
报告显示，今年上半年，从理赔金额上来看，最多的是航班延误，占比47%，其次是意外身故、意外医疗、急性病医疗、医疗运送等占比18%，无理由取消占比15%，旅程变更、取消占比12%，财物损失占2%。
从航班延误的理赔率来看，境内比较严重的主要是上海、湖北、广西等省区市；境外延误最多的国家是泰国和美国。
携程旅游保险业务负责人黄卿表示，海岛类目的地延误比较严重，一是由于海岛类目的地恶劣天气比较多，容易受到台风、暴雨影响；二是境外一些海岛包机的航班更改延误比较多。除海岛外，境外涉及转机航班的目的地受衔接航班安排的影响，延误也比较多，如美国。
“很多航空公司对于非自身原因导致的航班延误取消，不对旅游者赔偿，但旅游意外险可以提供此类保障。很多游客因恶劣天气导致延误，造成无后续航班衔接、自购机票以及酒店未入住损失，最终通过旅游意外险的理赔得到了赔付。”黄卿说。
报告数据显示，旅游者最容易遇到的风险是航班延误，今年上半年，携程60%以上理赔案例是此类案件。从航班延误的理赔率来看，境内比较严重的主要是上海、湖北、广西等省区市；境外延误最多的国家是泰国和美国。
携程旅游保险业务负责人黄卿告诉记者，目前海岛类目的延误比较严重，一是由于海岛类目的地恶劣天气比较多，容易受到台风、暴雨影响；二是境外一些海岛包机的航班更改延误比较多。除海岛外，境外涉及转机航班的目的地受衔接航班安排的影响，延误也比较多，如美国。
“很多航空公司对于非自身原因导致的航班延误取消，不对旅游者赔偿，但旅游意外险可以提供此类保障。很多游客因恶劣天气导致延误，造成无后续航班衔接、自购机票，以及酒店未入住损失，最终通过旅游意外险的理赔得到了赔付。”黄卿说道。
被偷被抢等财产损失也是旅游者的一大风险。从携程旅游客户和报案理赔的数据来看，其中这类风险在欧洲案发率最高，占国内外此类案件的20%。携程保险专家提醒去欧洲的旅客，一定要照看好自己的随行行李、证件和钱财，而且有必要购买旅游意外险。如果购买的旅游意外险有财产损失方面的保障，出险时要在第一时间向警方报案并向保险公司报备。
报告显示，2019年上半年，医疗补偿类案件理赔金额上占比达到了17%，同比有所增长。 “一旦发生意外医疗、急性病医疗，治疗费用往往不会很便宜。尤其是境外医疗，失去了国内的医保政策，如果没有购买旅游保险，需要自己全额自费在国外的就医费用。中国游客在海外的医疗价格贵到离谱，美国、加拿大、欧洲、日本、澳大利亚、新西兰最贵，医疗费用通常达到国内10倍以上，最高甚至超过30倍。因此建议前往此类发达国家旅游的游客购买保险，且医药补偿保障要充分。在国外旅游生病应尽快就医及早治疗，以免病情发展恶化，并在境外及时报案，避免被拒赔。”黄卿说。
虽然中国游客的保险意识正在处于显著提升中，但是就整体情况来看，仍还处于较为薄弱的阶段。从理赔数据表格中看到，有超过三成的伤亡事故，因为没有投保，客户的损失无法得到补偿。
先来解释一下，为什么意外险为什么不赔猝死。
保险合同中对于猝死的定义是：指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。
重点：医院的诊断，公安部门的鉴定。
而在医学上，世界卫生组织（WHO）的猝死定义是：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”
WHO给猝死下了一个非常明确的定义，即“因疾病突然死亡”。
而目前大多数人会选择的意外险则大多是意外伤害保险，该险种的赔付四要素是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
四要素缺一不可，而猝死则违反了“非疾病的”“外来的”两大限制条件，因此，不予赔付。
那么，到底哪些保险会赔付猝死呢？由于猝死属于疾病死亡，所以以下身故保险金对猝死都有赔付责任。
1、寿险
寿险是以被保人死亡为赔付条件的生死合同，只要是自然死亡，那么无论是意外还是疾病都会赔付身故保险金，猝死自然也不例外。
这里额外说几句：定期寿险，终身寿险，两全保险都属于寿险范畴，寿险对赔付条件的限制比较宽松，一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。
2、意外险（特殊）
没错，常见的意外伤害险虽然不包含猝死责任，但有些特殊的意外险会有明确规定，赔付猝死。
不过，我们需要注意一点，有这项保障的意外险往往会有其他限制，比如只允许1-3类职业投保（一般为1-4类），或者保额较低，或保费较高。
等未来的某一天，意外险没了这些“地雷”，意外险的进化才算真正完成。
3、重疾险
这里先给大家打一个预防针，虽然大部分重疾都有身故责任，但并不是所有的重疾险都会赔付身故保险金。
比如，纯重疾产品——芯爱。芯爱是完全摒弃了身故责任的纯重疾，虽然说附加责任中可以选择添加身故返还保费，但还是建议拿多出来的钱去投一份寿险更合算。
除了纯重疾产品，其余的重疾险都会有身故保险金，区别在于赔付金额的多少。
据悉，监管部门专门对意外险是否承保“猝死”要保险公司说清楚的，这还是头一回。对此，深圳保监局人身险监管处一位不愿具名的人士表示，要求保险公司在合同中将“猝死”列明，是为了规范保险公司意外险和保护消费合法权益。
保险业内人士表示，“猝死”是否属于意外险理赔范畴此前多有纠纷，此次深圳保监局明确要求保险公司在合同里面讲清楚，这对避免类似纠纷有很大好处，如果明确不赔，代理人在销售过程中也应该主动提醒客户注意。
背景：意外险条款表述不够清晰
深圳保监局向辖区内的各家保险公司下发了《关于规范意外险产品有关事项的通知》(以下简称《通知》)。该《通知》要求各保险公司尽快修改完善本公司的意外险产品条款，在合同条款中明示“猝死”是否属于保险责任，并按保监会的要求进行报备;《通知》同时要求，保险合同如果承保“猝死”风险的，应将“猝死”列入保险责任;不承保“猝死”风险的，应在除外责任条款中明示，各家公司可以根据保险责任不同对费率作出相应调整。
深圳保监局人身保险监管处一位不愿具名的人士与《每日经济新闻》记者交流时表示，出台这个文件主要是为了规范意外险条款，保护投保人利益，将“猝死”在合同中列明能避免一些不必要的麻烦，因为在一些意外险条款中，并没有说明猝死属于保险责任还是属于除外责任，而目前对于猝死到底属于意外还是不属于意外也没有定论，所以要求保险公司在合同中列明清楚，有利于保护消费者合法权益和规范保险公司意外险条款。
讨论：猝死究竟算不算“意外”?
“猝死”是否属于意外险理赔范畴?随便在百度上搜一下，发现此类的纠纷还不少。如2008年媒体披露的《老人超市购物猝死保险公司拒赔被诉》的案件以及2009年披露的老人在家中洗澡意外身亡，保险不赔的案例等。造成上述纠纷的原因，主要是普通老百姓理解的“意外”与意外险合同中的“意外”有明显不同。
市民张先生提出，多数人理解的“意外”是新华字典的定义，即意料之外、想不到的事，多指不幸的事，比如老人“猝死”商场，肯定是很“意外”的，因此意外险应该赔偿。然而，保险公司的解释却大相径庭。合众人寿有关负责人认为，“意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。猝死是指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。世界卫生组织定为发病后6小时内死亡者为猝死。猝死的原因最多见的是心血管系统的疾病，所以“猝死”一般被看做因疾病死亡。若被保险人购买的是单纯的意外险，则不能得到赔偿。
昆仑健康保险公司的王先生认为，意外伤害一般需要满足四个条件，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的，猝死虽然符合突发这一特性，但猝死一般是因为身体原因并不符合非疾病这一特征，所以一般的意外险都不保猝死。同时他透露，虽然意外险不保猝死，但一些重大疾病保险或者一些保障疾病类的保险产品是保障猝死的。
就此，中央财经大学保险学院的院长郝演苏教授认为，首先需要确定猝死是不是意外，如果是意外那么保险公司的意外险应该理赔，如果不是意外伤害那么不应该理赔。他认为，其实在只需要监管部门请相关的司法机关(或者相关政府部门)对猝死作出一个权威的鉴定，鉴定猝死是否属于意外，或者是医学上对猝死作一权威的认证，什么情况下发生的猝死是属于意外，什么情况下的猝死不属于意外，这样就可以确定保险公司意外险该不该赔。
调查：部分险企合同未明示
既然保险业人士认为意外险不该赔“猝死”，那么保险合同里面是否都注明了呢?为了搞清楚保险公司在意外险中是否明确承保或拒保“猝死”的问题，记者对中国人寿、人保财险、中国平安和中国太保四大保险公司的意外险产品进行随机抽查。
中国人寿的通泰交通意外伤害保险A款中并没有对猝死属于保险责任还是属于除外责任明确说明，与此同时，中国人寿的附加安鑫意外伤害保险条款中，也没有说明猝死属于保险责任还是除外责任。不过，中国人寿的客服人员表示，猝死是疾病导致的，跟意外没有关系，所以不赔。与之相似，在太保财险的信用卡持卡人人身意外伤害保险的条款中也未列明“猝死”是否理赔。太保寿险的太平如意意外伤害保险2006款也未列明猝死是属于保险责任还是除外责任。
对于意外伤害，中国人寿在其保险合同中是这样解释的：意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
不过，在人保财险的e-都市白领人身意外保险的顺心保A款，条款中明确将猝死列入除外责任，其条款依据人保财险的人身意外伤害保险条款2009版，该保险条款的除外责任中如此规定：“疾病，包括但不限于高原反应、中暑和猝死”。该公司对猝死是如此解释的：“猝死，外表看似健康的人由于潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的意外的死亡”。《每日经济新闻》记者发现，在中国平安的一年期综合意外险适应条款中也将“猝死”列为除外责任。
保险业内人士表示，此次深圳保监局明确要求保险公司在合同里面讲清楚，这对避免类似纠纷有很大好处，今后不排除一些公司将“猝死”列入保险责任的可能，如果明确不赔“猝死”，代理人在销售过程中也应该主动提醒客户注意。
很多购买了意外险或被赠送意外险的保险客户，面临突如其来的“猝死”，保险公司却不予赔付，当事件诉之法院，法院却都裁定保险公司胜诉。家属总是会问：意外险难道不是被保险人死亡了赔付吗？猝死不是意外死亡吗？
2008年3月4日，某投保人为自己投保合众睿智人生终身寿险（万能型），保额3万元，指定身故受益人为其妻子，合同生效日期为2008年3月5日零时。2008年3月13日，投保人突然昏倒在自家浴室中，经镇卫生院抢救无效身故。医院出具的医学死亡证明书证明死亡原因为“猝死”，同时出具了一份疾病诊断证明单为“意外死亡”。同年4月，其妻子向合众人寿提出理赔申请，合众人寿按投保人疾病身故理赔，无息返还保险费3000元。其妻认为应按照意外身故进行理赔，2008年6月起诉至当地法院，请求判令保险公司给付保险金3万元。
法院认为，疾病诊断证明单并不能证明被保险人死于意外伤害。原因在于，1、医院疾病诊断证明单本身的证明效力有限，不具有法律效力。2、本案中，医院诊断证明单的署名人与抢救被保险人的医生并非同一人，此事实降低了诊断证明单的可信度。3、本案未有任何迹象显示、亲属也未提供相关证据证明被保险人遭受了外来的客观事件导致伤害，且该意外伤害直接导致被保险人的死亡。
一审法院认为，原告虽认为被保险人死亡原因系意外事故造成，但并未提供充分的证据予以证明，故原告主张应以意外伤害情形理赔的证据不足，不予采纳。驳回原告的诉讼请求。
猝死属于意外伤害还是疾病？
一听“猝死”，很多人的第一感觉就是意外，也随之会联想到用意外险规避猝死风险。不过这一想法与事实有不小出入。
世界卫生组织定义猝死为急性症状发生后6个小时内死亡，又称突然死亡，系临床综合症。在法医病理学中是指外观健康而无明显症状的，由于潜在的疾病或者机能障碍，在开始感觉不适后24小时内发生意外死亡。由此可见，猝死多因体内潜在的进行性“疾病”在某种因素的作用下突然发生而造成外观健康的人非暴力、非外伤性死亡。
意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。根据常识判断，如果被保险人遭受外来伤害，并且由于这种外来伤害而致身故，至少应当有外伤，如擦伤、撞击痕迹、出血等。
这一点在看了多家保险公司意外险条款后被落实。在不少意外保险条款中，会明确将猝死列入免赔责任，此外，包括中暑、疾病、药物过敏等也都在免赔范围内，因此，投保人只需仔细一些就会清楚了解到，若被保险人不幸猝死（除非可证明是因为意外事故猝死，而非因病猝死），家人是无法从意外险获得赔偿的。
现在，买车的人越来越多了，我国也是交通事故的高发国家，一般情况下只要事故情况不算特别严重的，事故双方都会比较倾向于“私了”。那么，当事人在“私了”的时候要注意什么？需要怎样做？
事故发生后，双方当事人驾驶员应主动出示驾驶证，对事故事实以及成因无争议的，填写《当事人自行解决交通事故协议书》中“事故事实”以上部分，记录下事故的时间、地点、双方当事人姓名及联系方法、机动车牌号、驾驶证号、保险凭证号、碰撞部位等重要信息，并共同签名，双方各一份。此后即可撤离现场，将事故车辆移至不妨碍交通的地点，自行协商赔偿事宜。
当事人就损害赔偿达成协议的，把上述协议书中的“赔偿协议”填完，然后办理赔偿事宜。当事人如果对事实部分没有异议，但对损害赔偿无法达成协议的，可就争议到人民法院提起民事诉讼。
“私了”后保险还赔吗？
对法规允许“私了”的交通事故，双方填写自行解决协议书，该协议可以视为公安交通管理部门的责任认定书、调解书，可作为交通事故车辆的保险索赔证明。但是，对于不属于法规允许“私了”范围的交通事故进行“私了”的，双方的“私了”协议不能作为索赔的依据。
什么情况可以“私了”？
不涉及人员伤亡的，机动车与机动车之间发生的事故，双方车主都有齐备的证件和愿意协商解决的态度。只有同时具备以上几种条件，交通事故才能“私了”。
什么情况不能“私了”？
1、机动车无号牌、无检验合格标志、无保险标志的；
2、驾驶人无有效机动车驾驶证的；
3、机动车驾驶人饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品的；
4、发生财产损失事故，当事人对事实或者成因有争议的，以及虽然对事实或者成因无争议，但协商损害赔偿未达成协议的；
5、当事人不能自行移动车辆的；
6、载运爆炸物品、易燃易爆化学物品以及毒害性、放射性、腐蚀性、传染病病源体等危险物品车辆的；
7、碰撞建筑物、公共设施或者其他设施的；
8、造成人员死亡、受伤的。
据相关数据显示，全国2.7亿家庭中，30%的已婚妇女曾遭受过家庭暴力，每7.4秒就有一位女性受丈夫殴打，家暴致死占妇女他杀原因的40%以上；每年有15.7万妇女自杀，其中近60%是因家暴自杀。
面对如此普遍的家暴现象，作为女性，除了勇敢地揭发外，更应该为自己做好保障，多爱自己一点，多疼自己一点。今天的主要内容如下：
遭遇家暴后，保险赔不赔？
女性朋友们如何保障自己的一生？
保险只能善后，女性要勇敢地向“家暴”说不
一、遭遇家暴后，保险赔不赔？在《反家庭暴力法》实施两年半之际，明星家暴的新闻很是刺眼，但在现实生活中，家暴事件往往更加血淋淋：
被家暴后的女性，会受到极大的身心伤害，在谴责施暴方的无良行径之余，远虑君想让大家了解下，如果发生家暴，保险可以保障我们吗？
其实，无论是寿险、重疾险、意外险还是医疗险，若不幸在家暴里受伤，能不能获得保险赔付，取决于这份保险的投保人到底是谁。
几类险种中比较常见的责任免除，其中大家需要留意的是：投保人对被保人的故意杀害、故意伤害。也就是说：
如果施暴方是投保人：那么被保人受到家暴伤害后不能获得理赔；
如果投保人并非施暴方：那么被保人是完全可以获得保险赔偿金的。
直观的理解就是，如果丈夫给妻子买了意外险，发生了家暴，妻子无法获得保障；而如果妻子自己买了意外险，发生了家暴，妻子就可以正常获得保险公司的赔付。
这里要注意的是，若投保了含身故责任的产品，需要留意下受益人的问题。
也就是，如果丈夫为妻子投保，家暴妻子导致出险，属于骗保行为，会触发以上免责，保险有权不予赔付，比如前段时间沸沸扬扬的“杀妻骗保”案件。
因此，如果是希望将命运完全掌握在自己手中的女性，自己为自己投保，或者让父母做投保人是一种更为稳妥的选择。
二、女性如何用保险保障自己的一生？真实暴力的可怕，用文字表达略显苍白，在现实生活中，更有甚者，因为家暴而失去了生命：
内蒙古的刘女士常年被丈夫家暴，拳打脚踢已是家常便饭，直到有一天，丈夫因情绪激动随手拿起打火机点燃她的头发和衣服，导致刘女士烧伤面积达65%，并患有重度呼吸性损伤，她的一生就这样被毁了；
去年3月，蒋兰和丈夫彭某因经济问题产生争执，彭某对其变本加厉的进行施暴，心灰意冷的蒋兰，拿起小半瓶农药一饮而尽，最终因治疗无效死亡。
防范暴力伤害并不是我们购买保险的初衷，但若能提前为自己规划好风险保障体系，万一遭受不幸，也会有更多获得独立的可能。
这里，远虑君建议女性朋友们，提前为自己规划好重疾险、医疗险、意外险和寿险。
1、未婚女性，保险怎么买
不止是婚内的情况属于家暴，没有结婚但是同居期间受到暴力的行为也属于家暴。比如文开头的宇芽案例。
这些二十几岁的未婚女性，刚入职场不久，抗风险能力较弱，疾病和意外伤害的风险不容忽视。
每年花费2000元左右就能获得较为充足的保障，重疾保至70岁，定寿保至60岁。这对于二十几岁的年轻女性来说，未来几十年的大风险可以不用担忧了。
重疾险：配置的是最最经典的康惠保旗舰版，保额30万，保到70岁。不过，在经济条件允许的情况下，保额要尽量做高。所以，等收入提升后可再加保一份保终身的，加保产品可选择【最便宜的纯重疾-安邦超惠保】；
医疗险 ：作为大病医疗风险金储备，能弥补重疾险30万保额的不足，好医保长期医疗到目前为止，是百万医疗险中性价比最高的；
意外险：小蜜蜂超越版的意外身故/伤残50万，意外医疗5万，意外住院津贴50/天，保障很全面，另外包含公共交通通勤意外额外保障，很适合上班一族；
寿险 ：身故/全残，赔100万
关于寿险，远虑君此前的建议是，如果没有家庭经济责任，可暂且不必配置，但今天给大家推荐的这款同方全球臻爱优选价格非常便宜，25岁女，100万保额，保至60岁，不到600元，相信大家都完全负担得起。
2、已婚家庭女性，如何保障自己
已婚女性组建了家庭，身处“上有老、下有小”的中间层，和丈夫共同承受着压力。我们说，无论是职场女性，还是全职太太，在照顾丈夫和孩子之时，一定不能忽视自己。
每年所交保费约9000元，方案的配置思路在于：挑选性价比最高的产品，选择定期保障，这样可以花更低的保费，做到更高的保额。
其中，妻子的保障有：50万重疾（保70岁）+200万医疗险+100万寿险+50万意外险，整体是比较充足的。保险本就是多次配置的过程，没必要一次追求到位，等后期预算充足，再选择保终身的产品也不迟。
以上述遭受了家暴的刘女士、蒋兰为例，假如有了保险的赔偿：
刘女士可以安心地治疗烧伤，最大程度地减轻身体上的疼痛、伤害；
蒋兰的父母也有底气面对女儿去世后对其丈夫的诉讼。
保险最大的作用，就在于可以给我们一笔充足的现金流，来应付未来可能会遭遇的不幸生活。
3、夫妻互保是否是一个合理的选择
现在很多家庭在投保时倾向于夫妻互保，这是否是一个合理的选择呢？
单纯从保障上来看，夫妻互保是一种好的选择：
一人的价格，两人的保单，能节省不少钱。如果一方出事，可以豁免双方保费，另一方的保障还在，可以有效规避丧偶导致的保单失效风险；
此外，丈夫给妻子投保，妻子给丈夫投保，体现了夫妻之间的信任，有助于夫妻感情升温。
但是从法律角度来说，夫妻互保就不是一个最优选择了：
从保单归属来看，投保人才是保单的持有人，是保单利益的享有方。日后如果发生夫妻感情不合，面临财产分割，这时这张保单的主动权无法掌握在自己手中；
另外，撇开离婚财产分割不说，如果出现类似家暴这种故意伤害被保人的行为，当投保人就是施暴方的话，保险公司是不会进行赔付的。
因此，在投保过程中，夫妻互保并不一定就是最佳选择，因为从法律层面上来说，未来存在很大的不确定性。
不过话又说话来了，家暴的发生毕竟是个例，大多家庭还是和谐美满的，在家庭关系中，处处提防着另一半，也就失去了家的意义。
三、女性要勇敢地向“家暴”说不肢体上的伤口在药物作用下可能会快速痊愈，但家暴造成的心理创伤的自愈却是缓慢而艰难的过程。无论是国内电视剧《不要和陌生人说话》，还是印度的电影《神秘巨星》，都聚焦了这一严重的社会想象。
联合国的研究显示，在中国，仅从肢体暴力这一类别上看，就有14%的女性遭受过2次以上诸如刀伤、扭伤、烧伤、骨折、牙齿脱落等类似的家暴；
而有此经历的受访女性中，11.3%的家暴受害者因此卧病在床、13.1%因伤请假、24.3%不得不外出就医，34.9%的女性上述三者均有。
尽管家暴现状严峻，但受制于“家丑不可外扬”等传统观念的影响，报警并非受害女性的首选，相比之下，近四成的女性选择了忍耐、迁就，形成了“无枝可依”的被动局面。
爱和暴力交织下的网将受害者层层困住，忍耐和迁就并不能使婚姻苟延残喘，只会进一步被拖入深渊。。.
家暴，只有0次和无数次。
当法律在明确保护女性人身安全时，当越来越多的新闻媒体在关注家庭暴力时，我们希望，正在遭受家庭暴力的女性朋友，不要害怕，勇敢的发声，用舆论和法律作为武器，好好保护自己！
总结万物流变，千百万年，谁都是一小粒，嵌在这世界的秩序当中。
上文只是远虑君针对家暴衍生的意外伤害保障分析，而保险也只能作为一个善后的角色存在。
我希望，如果读者中有正在经历家暴的女性，请你一定要保护好自己；如果你身边有人正在经历家暴，也请你力尽所能去帮助她。
愿这个世界多一些善意和美好，少一些伤害。
悲剧已成事实，一切都无法改变，在面对这样的“猝死”事件时，选购何种保险才能让家人可以不费吹灰之力的获得理赔成为关键，对此，我们一一探究。
意外险不予赔付
日前，三门峡市陕县居民张某的丈夫打乒乓球不慎摔倒猝死，张某为其申请之前投保的新华人寿意外伤害险理赔时，没想到新华人寿股份有限公司三门峡中心分公司(以下简称新华保险公司)拒赔。理由是“猝死就是疾病死亡”，不是意外伤害，不在保险保障的范围。
本以为是"很顺利"的一次理赔，却因为对"猝死"这个医学名词的理解争议备受阻挠，张某很是郁闷与不解。张某说，当她丈夫快下葬时，她询问业务员郑某是否要前来拍照尸检或查勘取证时，郑某回应不需要。而她将相关手续交给保险公司的郑某希望获得相应的理赔时，却一直未接到公司任何理赔进展信息，而后竟得知该公司拒绝赔付。
后来从新华保险公司出具的《拒赔通知书》上看到，该公司拒赔的依据是"出险人死亡原因为猝死，根据保单条款规定，只有因遭受意外伤害导致残疾或身故的，保险人才根据约定承当给付保险金的责任，故"出险人身故不在保险条款保障的范围"。看到这个通知后，张某真的是"哑巴吃黄连，有苦说不出"，自认倒霉了。在为突然离去的他们感到痛心的同时，不免也会想到如何保证在死神突然降临时我们可以对亲人们尽一份最后的义务，把握住生命中的最后一次权利。
针对以上情况，保险理财师也指出，猝死不属于意外伤害。意外产品中的保险责任只是保障被保险人因意外事件发生且因该意外事件为直接且单独的原因而导致的保险事故，因此，发生猝死的情况下意外险是不具有保险赔偿责任的，即从严格意义上说，猝死不属于意外险的保障范围内。所以，投保人在投保时要认清这一事实。而对于“猝死”这一情况，有一下两种保险项目可以考虑。
重疾险酌情赔付
重疾险保险责任根据重疾险类别的不同而不同，重疾险一般分为“提前给付型”和“额外给付型”。有关业内人士指出，尽管“猝死”病因可能属于重疾险规定的重大疾病类别，但是在发病一小时内死亡不符合“额外给付型”重疾险规定的生存期条件，因此“额外给付型”重疾险不会赔付重疾保险金，但如果包含死亡责任，则会赔付死亡保险金。
人寿保险给予赔付
人寿保险均包含疾病身故保险责任。如果被保险人猝死，满足身故保险金的给付条件，寿险对“猝死”被保险人会进行赔付。
不过根据“猝死”与意外伤害的区别、死者分布情况及各险种的保险责任来看，相比重疾险，投保人寿险则更为明智，而人寿险中的终身寿险是最优之选。
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