客户资料:李小姐,26岁,文秘,月均收入4000元
年缴保费:450元
客户需求:现在癌症那么多,朋友在医院里工作,知道不是年纪大了才得病,想给自己考虑健康保险,但是缴费不要太高
国寿肿瘤预防疾病保险介绍
产品创新:从传统的健康保障延伸至新型的健康服务 。患病赔偿 → 预防体检 → 后续跟踪服务
险种介绍
n 投保范围:16~60岁
n 保险期限:1年,续保前一月体检,预防、理赔两不误。
n 每份保额:(限购2份)
1)特定恶性肿瘤:10万
2)特定良性肿瘤:未手术:3000;手术:7000
n 独特的体检:C12检测(多肿瘤标记物血清检测)、B超(肝胆胰肾、妇科B超)、乳腺物理检查。(一般医院C12的体检费用至少需要850元)
n
保费经济,性价比高
保保费:每份450元保险责任:
1、7种特定原发性恶性肿瘤:肝癌、胃癌、结肠癌、胰腺癌、乳腺癌、卵巢癌、子宫内膜癌。
2、特定良性肿瘤:肝血管瘤、肝细胞腺瘤、胆囊息肉、肾腺瘤。
全程服务,提升品质
无免责期:公司同意承保后,无免责期。客户健康信息专项管理。
1)拒保客户免费跟踪服务(2次C12检测、免费专家咨询、免费导医服务)
2)承保客户:免费专家医学咨
多肿瘤标记物蛋白芯片血清检测(C-12)简介
C-12
项目名称
指标定位
市场参考价格:850元
(瑞金医院单项价合计)
CA19-9
糖链抗原19-9
乳腺癌、肺癌、胰腺癌、结直肠癌
100
NSE
神经原特异性烯醇化酶
小细胞肺癌
80
CEA
癌胚抗原
结肠癌、直肠癌、肝癌、肺癌等
40
CA242
糖链抗原242
胰腺癌
80
Ferritin
铁蛋白
白血病、淋巴瘤
50
Beta-HCG
人绒毛膜促性腺激素
生殖系统恶性肿瘤
40
AFP
甲胎蛋白
肝癌、生殖腺胚胎性肿瘤等
40
Free-PSA
游离前列腺特异性抗原
前列腺癌、乳腺癌
80
PSA
前列腺特异性抗原
前列腺癌、乳腺癌
80
CA125
癌抗原125
卵巢癌、肺癌、胃癌等
100
HGH
生长激素
垂体腺瘤、肾、肺等器官肿瘤
60
CA15-3
癌抗原15-3
乳腺癌、肾癌等
100
随着社会的发展、观念的进步和经济的繁荣,女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升,生活和工作的双重压力也越来越重。
尤其是在大都市里,一切都以快节奏运转,忙碌的生活,紧张的工作,竞争的压力,都使女人们不断地从自己的“健康和情感的银行”里提前支取美好的未来。因而客观上,当代女性对保险的需求绝不低于男性,而且她们会越来越有能力独立自主地承担保费。
随着女性对自身的关爱和呵护越来越重视,各大人寿保险公司,都有针对女性在各个特定时期的保险项目,有的公司还推出了女性俱乐部以增加客户的忠诚度。新华保险公司推出的“完美女性安康卡”,虽是保险,但更是一项针对女性的社会公益活动。投保日期:2月28日—3月31日,只需10元钱,就有如下保险责任:在1年内,在二级以上医院,初次就诊确诊原发性乳腺癌、原发性卵巢癌、原发性输卵管癌、原发性宫颈癌,一次性给付保险金额,保险责任终止。
面对市场上出现的更多的女性保险,在购买女性保险产品时,女性朋友应该如何挑选适合自己的产品呢?
首先,投保人必须对自身状况很了解,清楚自己需要什么类型的保险。
健康决定一切,身体是做一切工作的本钱。据统计,乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病年龄提前的趋势。随着科技的进步和人们对健康的重视程度越来越高,平均就诊人次在全世界范围内都有不同程度的提高。由于生理和体质上的原因,女性的医疗费用支出要比男性高出许多。目前各家公司均有专门的女性健康保险,如新华女性慧丽人生大病保险,保障期限至70岁,可有效防范女性大病风险;
另外,女性的平均寿命一般比男性长寿5至8岁,更长的生命时间也意味着在养老方面有更多的风险;
现代的婚姻越来越脆弱,离婚率越来越高,家庭和丈夫不再是女性的“铁饭碗”。离婚让女性少了经济支持,晚婚、不婚的观念也让女性必然在经济上自立自强,良好的保险计划是帮助她们完成自身职责的最佳帮手。
其次,保险是一项长期的投资,投保人必须对未来长期费用的承担有个全面的考虑。
在发达国家,人均保费可以占工资的40%,但在我国远不能如此。所以我们应该视自己的具体情况而决定,一般不要超过年收入的15%。另外保险不可能一蹴而就,要随着人生的发展,规划自己的保险保障。
退保金(Surrender Value)是指公司经营的长期人身险业务中,被保险人办理退保时,按保险条款规定支付给被保险人的退保金。寿险退保,损失最大的就是客户,客户将因此蒙受很大损失,保险的利益,保险的售后服务已荡然无存。那么,导致退保金上升的原因是什么呢?归纳起来,无外乎以下几种情况。
影响退保金的因素有哪些?其中一家上市险企在年报中表示,退保率的影响因素广泛,内部因素主要包括产品本身的吸引力、缴费方式、销售环节是否存在误导等;外部因素主要包括宏观经济环境、政策环境、同业竞争、客户对保险的认知程度等。据分析人士透露,退保金大幅增长最主要的原因集中在销售误导以及超低投资收益。
退保金上升主因:销售误导让(经济)能力差的人“强”买了保险。对于一个吃国家低保,勉强维持正常生活的家庭来说,可能买保险基本上是一种奢望(意外险除外),然而,却真的有人让这类客户买了保险,一年交一两千块钱,结果过不了多久,他只能要求退保了。让(经济)能力弱的人“多”买了保险。对于温饱不成问题、略有结余的家庭来说,他们会考虑自己基本生活以外的保障问题,但必须是适当的,钱不多,要花在刀刃上。可是,有些营销员无论是给什么样的客户做保险,一律是多多益善,这个经济能力并不是很好,但保险意识却很好的客户无意中多买了不少保险,有朝一日交不起保费了,就只能退掉一些“多余的”。让(经济)能力强的人“乱”买了保险。社会在发展,人们的收入水平也在逐步拉大,许多较为富有的人是各家保险公司及其营销员争相追逐的对象。但是“风险无处不在”,对于一位商人或者企业家来说,最常见的还未必是意外风险,而是经营上的风险和经济(资金)上的风险,即资金周转上的困境,一旦遇到这种情况,他便会选择将那一摞摞的保单变成能够周转的现金,于是退保便不可避免了。不该买的人随意买了保险。现实中,有些营销员的自保件大都属于这种情况。这类自保件一般都是交费期长、佣金率较高的险种,因为上述所有考核均以“标准保费”或者首年佣金额度为计算标准,当营销员的上述目的达到以后,这类保件一般都不会被保留下来。退保金上涨的其他原因其他金融产品的竞争。特别是银行基金类理财产品不断推出,给寿险市场带来较大冲击;一些保险消费者退掉老险种,转投更有吸引力的新险种;分红收益达不到预期,引发部分保单退保;部分保险机构为完成保费任务存在长险短做、虚假承保等违规行为,造成人为退保。退保金——相关资讯退保金大涨谁之过?无论是上市险企的一季度数据还是非上市险企4月的数据,都在说明同一个残酷的现实:退保金大幅上涨。
业内人士表示,投诉多、退保多,与消费者的消费理念不成熟、对保险的认知度较低有关,但银行、保险公司、代理公司也需要负责任,因为他们是专业人士,消费者只能通过介绍来了解,信息严重不对称,而且消费者考虑的时间也较短。这也是在二、三级城市和村镇地区销售误导的现象更加多发的原因之一。
退保案例频发,在让投保人遭受损失的同时,保险公司也必然受到影响。《证券日报》记者对有可比数据的49家寿险公司进行统计后发现,43家退保金同比上涨,仅6家同比下降。退保金同比增长4倍以上的寿险公司达6家,同比增长2倍以上的及同比增长1倍以上的各有5家。让人尤为震惊的是,一家寿险公司的退保金超过了保费收入,退保金与保费收入之比为153.54%。
单独抚养孩子、母兼父职的道路充满了艰辛,方女士没有大学文凭,完且凭吃苦耐劳、坚韧不拔的劲头赢得了销售经理的职位,工作性质决定她要经常到外地出差,还要利用业余时间充电。方女士的想法很简单,她只想挣更多的钱给孩子创造一个优秀的学习和生活空间,这种愿望在成为单亲母亲后尤为强烈。但是她平时忽略了对儿子的关心和整个家庭生活的保障,银行户头上的数字在与日俱增,而保险却很少问及。
去年12月,一场突如其来的印度洋海啸灾难,使数十万人遇难,数百万人无家可归,一夜之间,无数的孩子失去了父母,无数个孤儿失去了幸福的童年。有报道称,此次印度洋地震是20世纪初以来,全球发生的五次最大地震之一,造成的损失可想而知,而估计保险公司的赔付将不会超过8800万美元。印尼、印度、泰国等这些商业保险盲区的灾民只能黯然悲痛。这些报道给方女士带来了强大的震憾和反思,她不敢想象,如果有一天,她突患重病或发生意外导致不幸,儿子的未来将会怎样。于是,她不得不请教保险顾问,寻求一个切实可行的保险组合方案。
高保额的意外险保障
方女士经常到外地出差,每次出行,如果乘飞机,会连同机票购买一份航空意外险,但如果乘坐客车、轮船,小磕小碰就没有什么保障了。购买相应的意外险保障,一旦方女士发生意外导致身故,保险公司送来的保险金可抚养其孩子长大成人,帮助她实现愿望。一旦方女士发生意外导致残疾,保险公司的赔付将使她早日摆脱经济压力,重新点燃起生活的希望。方女士应选择保障齐全、保额高的意外险保障,这样可减少每次乘坐飞机购买航意险的成本,同时对例如烧烫伤、手脚划伤这样的大意外、小意外都有防范。建议方女士购买50万元保额的意外伤害保险。
适合自己的健康医疗险保障
据报道,随着人类工业化突飞猛进的发展,环境污染、竞争压力、工作节奏加快,乳腺癌、子宫内膜异位、慢性盆腔炎等妇科疾病的发病率明显上升,并呈现年轻化趋势。过去的发病年龄多在四、五十岁左右,如今三十岁的患者比比皆是,发病年龄提前了约10年。乳腺癌是女性肿瘤中发病率最高的一种,我国每年有4万人死于乳腺癌,其中发病率最高的地区是北京、上海、深圳等大城市。方女士作为公司的销售骨干,业务可独当一面,而随之而来的体力消耗和心理压力都很大。另外,方女士还有吸烟的习惯,几个国家的调查表明,肺癌已代替乳腺癌成为发达国家导致妇女死亡的头号癌症,因吸烟而死于冠心病的妇女比不吸烟的多9倍,吸烟可能给女性带来额外伤害。所以,根据方女士的情况,建议她给自已购买价值20万元保额的重大疾病及附加医疗保险组合,如果患上重大疾病,可一次性从保险公司获得理赔,随着医疗事业的不断发展和进步,这笔资金将有望使患者重获健康。一旦患上一般疾病住院,风险将由保险公司承担,而不是将这一负担交给孩子。
适合孩子的教育保险
方女士的孩子即将上小学,以后读中学、大学甚至去国外留学,需要大笔的费用支出,方女士将自己为儿子积攒的学费全部"躺"在银行的帐户里,这实在有些保守。建议根据孩子的年龄、学习阶段及将来的需求,可为其购买足够金额的教育保险。教育保险中的豁免条款可保障方女士在保险期内如发生重大不幸时,孩子仍可享有足额的保险利益。方女士每月可支付1000元左右购买教育保险,让孩子在任何情况下都能够完成学业。
乳腺癌一期和四期费用相差8倍。在日前举办的21世纪病理学论坛上,多名与会专家呼吁,将防癌检查纳入常规体检中,特别有癌症家族史、特殊地域人群,应有针对性进行及早筛查。
癌症已成人类头号杀手。如今癌症治疗新技术、新药物越来越多,但早期治疗仍然是提高疗效的关键。中大肿瘤防治中心病理科主任云径平教授说,目前大部分癌症患者发现时已是中晚期,如果能早发现治愈率会很高,并且治疗费用比晚期低许多。
中山大学肿瘤防治中心院长助理钱朝南教授举例说,一个乳腺癌患者若能够早发现早治疗,其费用会相差至少8倍之多;对患者本人健康的意义更是无法估量!
要癌症早发现早治疗,就需要进行定期防癌体检。中大肿瘤防治中心分子诊断科主任邵建永介绍,所谓防癌体检,即肿瘤专业人士通过专业的技术手段和方法对受检者进行全身检查。具体来说,包括影像学、内镜、肿瘤标志物检查等。
邵建永说,美国影星吉丽娜朱迪就是通过基因检测分析得出其患乳腺癌几率为87%,(她母亲也因乳腺癌去世)她选择了预防性的双乳腺切除手术,将乳腺癌罹患风险降至5%.
然而,据钱朝南介绍:目前人们的健康意识还比较薄弱,往往到了发病后才重视起来。加上防癌体检价格较高,许多人都不愿自掏腰包。他直言,目前前来中大肿瘤防治中心预防医学部做体检的人,绝大多数是单位出资组织的,很少有个人自费主动参与。
据了解,目前防癌体检费用的起步价是数百元,但若要做分子诊断价格就更高一些。如女星朱莉所做乳腺癌BRAC1和BRAC2基因检测,在美国的价格是1500美元,英国是999欧元。而在中国北京、上海等地一般为6000多元。
钱朝南在论坛上呼吁,政府部门应考虑将基本的防癌体检纳入医保支付范围。他也鼓励商业医疗保险将防癌体检纳入保险支付范围。市民应主动接受防癌体检,积极防癌,化被动为主动。他建议40岁以上的市民每年进行一次防癌体检。
今天,我们就通过一个真实案例来分析,为什么会发现拒赔这样的事情?同时,我也教大家一些保险拒赔的知识,希望能帮到大家!
1、真实案例
2017年3月,28岁河南胡女士经人推荐买了一份组合保险,主险终身寿险+重疾+轻症(按照20%保额赔),保额30万。胡女士因为经常加班,其实也就是买个安心,没想到几年后不幸发生了。
2019年初,胡女士在医院体检时被检查出乳腺癌,不过恶性肿瘤幸好还属于早期,经过手术有比较大希望可以治愈。胡女士想起自己之前买的保险,于是向保险公司体检了理赔申请和住院的各种材料,但过了一周后保险公司却拒赔处理了。理由是:胡女士有高血压但在投保是未如实告知。
那么,有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢?
2、案例分析
为什么乳腺癌明明属于重疾险理赔范围,保险公司却不赔呢?
原来,胡女士曾经拿自己的医保卡帮家人买过高血压的药,于是医疗记录就记在了她的医保卡上,而投保时又完全没有想起这回事。结果,保险公司理赔时一查就查出了高血压的医疗记录,而且没有如实告知,于是保险公司就拒绝理赔了。
那么,有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢?
实际上,这就要说说保险“健康告知”的核保流程了,一般保险员会根据“健康告知表”来询问表的疾病和情况是否存在,如果有的话要说明具体情况和严重程度,然后保险公司审核是否承保,如果风险不符合这份保险,是买不了的。
所以,未如实告知疾病,保险公司往往就解除合同,退还保费了,这也是重疾险最常见的拒赔原因之一。
3、知识科普,避免被坑
事实上,我发现很多人的合同意识都不强,不说保险合同,平常工作的劳动合同可能也没几个人认真去看就签字了。最后发现和自己想象不一样,感觉吃了亏。
那么,有没有什么办法避免买保险被坑呢?
当然是有的,从上文的案例出发,我们就可以学到宝贵的经验教训,大家一定要注意:
1、不要外借医保卡
不少人会把医保卡借给家人用,特别是职工医保比城乡医保报销的更多,所以这样的事情很多。但事实上,这相当于别人把自己的医疗就诊记录,不管好坏都留在了你的医保卡里。
而保险理赔,最主要看的证据就是医疗记录,这是影响非常大的。
胡女士就是因为不了解情况借了医保卡,导致了这次拒赔的产生,所以大家一定要注意!
2、巧用体检证明
一定有人和你说过,想买保险一定不要去体检。
这个说法没错,但是要看情况。实际上,如果你的医疗记录很好,平时也没生过什么大病确实不去体检比较好。
但是,如果你以前查过一些身体异常,或者生过大病,那么你需要用体检来证明你现在投保时的身体是健康的,提高核保的通过率。或者你在后期理赔时,如果保险公司拿之前的疾病说事,你可以用最新的体检当作证据。
作为一项福利政策,住房公积金贷款可谓说为很多人购房提供了很大优惠。很多人都想用住房公积金贷款买房,但是却有部分人对住房公积金政策并不是十分清楚,尤其是住房公积金贷款如何计算,有相当部分人并不知道。于是,住房公积金贷款买房,计算公积金贷款成为摆在购房者面前的一道难题。本文将为大家分忧解难,为大家呈上住房公积金贷款计算方法,以及住房公积金贷款计算跟哪些因素有关。
一般而言,公积金贷款计算,要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定,其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。
以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式贷款额度=[(借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12(月)×贷款年限
其中月工资总额=公积金月缴额/(单位缴存比例+个人缴存比例)。
以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式贷款额度=房屋价格×贷款比例
其中贷款比例根据不同类型来确定,一般来说,购买房屋的建筑面积超过90平方米的,贷款额度不得超过所购房款的70%;建筑面积在90平米以下的,贷款额度不得超过所购放款的80%。
按照贷款最高额度计算使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的,且符合其申请条件的,最高限额为50万元;同时使用配偶住房公积金申请贷款的,且符合贷款申请条件的,贷款最高限额为70万元。
以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×20
通过以上的介绍不难发现,公积金贷款计算公式是相当繁琐的,如果仅仅想知道大概的贷款额度,不妨使用第四种计算方式。比如说,某市民缴存公积金已经1年多了,目前公积金账户余额为10000元,那么如果他想申请一笔还款年限为30年的贷款,那么他能贷的最高额度为多少呢?利用第四种方式不难计算出,最高额度大概为10000×20=200000元。
如果您清楚个人及配偶月缴存公积金的数额、计划申请贷款年限和实际购房款等情况,不妨在网上采用公积金计算器来计算贷款额度,真正的方便、省时省力。
住房公积金贷款计算——相关链接厦门住房公积金贷款计算还跟调节系数相关新《贷款办法》最大的变化之一是调整了厦门市住房公积金贷款额度的计算公式,新增流动性调节系数,借款申请人的公积金贷款额度将根据厦门全市住房公积金贷款使用率进行变化。
南通住房公积金贷款如何计算缴得多,贷得多;一个人指标最高可贷34万元,夫妻双方指标可合并计算。新房不超过房价的70%,二手房一般不超过房价的50%。具体发放金额,由公积金管理中心根据职工公积金月缴额、收入、资信情况、抵押物价值等综合考虑确定。
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