我查了一下一些已经实行负利率的地区，他们是怎么过的。首先最开心的是房贷是负的，譬如丹麦提供贴息率0.5%的房贷，贷的多还的少，美滋滋。其次是钱不能存银行了，不但要金额缩水，而且大概率还要交管理费。
那如果从理财的角度，我们该做何准备呢？常规的理财渠道，如怎么样还是怎么样，但这里要推荐一下如今越来越进入大众视野的年金险。
为什么近期大众都开始购买年金了呢？首先是资产配置需要。
自打余额宝横空出世，理财这个词是深入人心了，基本上人人都会有点理财动作。每个人都会有自己觉得舒适安心的理财渠道，有的人会炒股，有的人会买银行理财，有的人觉得房子才是王道，也有的人会去“放水”。根据自己资金量的大小，总会有一款适合。
但15年的股灾，17年的p2p雷潮，教育了很多人。这个时候就出现一个问题：我们在进攻的同时，如何进行防守呢？其实古人很早就告诉我们一个很朴素的道理：鸡蛋不放在一个篮子里。每一项资产都会有个周期规律，有的周期长，譬如房产，有的周期短，譬如股票。当我们都配置一点，就可以克服资产的波动，达到总资产的保值和升值。
年金险的特点是可以克服波动，穿越周期，他的权益都在合同上写明，不受外界经济影响，很适合作为资产配置的基础资产。
其次是收益问题。
很多人喜欢炒股，其实是喜欢一天一个涨停10%，运气好几天就可以翻倍，这感觉贼拉刺激。股市有句话，叫七亏二平一赚，其实赚钱的也就是各大券商。要不怎么只有大的赌场，没有大的赌客。
我问过很多客户，拒绝买年金的一个原因就是嫌弃收益低了。其实年金的设计初衷就是略高于银行定期，略低于固收类产品。要放前几年，确实没什么吸引力。但为什么现在大家开始买了呢，特别是一些高净值客户。古诗云春江水暖鸭先知高净值客户对钱的敏感性肯定是高于普通人。如果调低收益预期，而且现实也会逼着你调低预期，那年金险是不错的选择。
最后是期限问题。
提起年金险，会说为养老配置，要60岁才开始领钱（实际可以提前领取），这对于二三十的年轻人特别不能接受。我经常被回怼的一句话就是“那时候我不知道还在不在哦”。如果你每一分钱都是为当下准备的，那我也没办法去说服如何为未来做准备。毕竟这也说几十年后才要面对的问题。
综上，现在购买年金险，最主要的买点是锁定未来的保底收益，为以后的“负利率”时代做准备。我们需要为寒冬做准备，而不是赌寒冬会不会来。
好了，可以去联系这几天为了开门红奔波的各位业务员了，前提是货比三家。
延伸阅读
一、年金保险是什么？
在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
年金保险，是保险——这绝对不是一句废话。
不管是教育金、养老金，其实都是年金险一种规划的衍生。
上学时候领取的叫“教育金”，退休后领取的叫“养老金”，只是领取时间不同。
二、年金保险的特点：
1、极高的安全性
保险作为财富投资的最底层保障，是整个金融体系中安全性最高的工具。
2017年底，中国人民银行、银保监、证监会及国家外管局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》：
金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。
2018年初至今，余额宝利率从4%已经降至2.1%；
全国银行理财收益率持续下跌，目前收益3%左右；
P2P持续爆雷，站在今天的投资市场来看，可以毫不夸张的说，无论你是在民间借贷奋战数年的老手，还是趁高潮跳入被收割的新韭菜，在这个领域没有多少人是全身而退的。
越来越多的人开始意识到，辛苦赚来的财富，需要更安全的一种增值方式。
2、保底收益
高收益其实并不可怕，但承诺的高回报，就等于庞氏骗局了。
高收益高回报是需要资金有安全垫的，而年金保险，就是这个安全垫。
年金险收益不高，很多人觉得非黑即白，其实真正懂得理财的人，是黑白兼顾的资产配置模式。有了保证的收益垫底，一个人才会更有底气去放手一搏，即能够有安全垫承受住风险，才能向前一步更积极地博取高回报。
3、稳定增长
年金保险从某种意义上来说，不是一张保单，而是一份资产。这份资产不会缩水、不会亏本，只是以一个特定的利率复利增长而已。
短期内，4%看起来太不起眼，很多客户跟我说我一年投资收益起码十以上。
一年可以，两年呢？连年呢？
如今除了猪肉在涨价，银行理财余额宝基金的收益都在降，而年金的复利，20年4%复利≈6%单利，40年4%复利≈9.6%单利，是一直在那里看着你的。
三、推荐年金险的理由：
1、强制储蓄，享受复利的奇迹
看看你的淘宝人生，你花了多少钱？
你清楚地知道你都买了些什么有价值的东西吗？
“回头看看，这些年的钱都不知道花哪儿去了，只有买保险的钱，存下来了。”
2、专款专用，因为流动性差而保全了自己的初心
很多人工资年年涨，存款也没见存多少。
因为物价在涨，人的消费欲望更在涨。
钱存在银行，存取自由。即使存定期，我们的退出成本有是很低的，随时支取本金也不受影响，所以没有毅力的人基本做不到靠银行存款专款专用。
年金保险你可以看作它没有流动性，但正是这一点，让它能抵御人性的弱点，实现了我们财富的保全。
3、锁定收益，稳健增值
年金险没有短期的高收益！
年金险没有短期的高收益！
年金险没有短期的高收益！
如果要想资产短时间内快速增长，那可能需要去炒股、投资期货等一搏。年金险能做到的，只是长期锁定稳定的收益。
上面已经提到过，金融不可能三角，如果你愿意用流动性和一部分收益性来换取安全性的保证，也能接受长时间的复利效应，那年金险才是你的不二选择。
4、一笔一定会拿到的现金流
生活中一定会有很多事情，不会因为家庭成员的变故而改变，比如孩子读书上课外辅导班的花费，比如父母终老的依靠，又比如还剩二十几年要还的房贷。
还有我们自己的养老。不是说了吗，时间不一定会造就一位伟人，但一定会造就一位老人。
面对这一系列一定会出现在你面前请你掏出腰包的事情，或许我们也该早做一些准备，保证在那一天来临时一定会有一笔钱打入我们的银行卡里。
年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额，方式，在约定的期限内，有规则地，定期地向被保险人给付保险金的保险。
年金保险，同样是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
用白话来说，就是你今天收入多，多存些钱，来为明天和未来做准备。这笔钱不像以小博大的投资，它更需要安全、稳定、持续、和你生命等长。
存多少、存几年、什么时候领，领多少，领多久，解决的具体问题不同，就对应演化出来不同的产品：教育金、婚嫁金、养老金等。
对的，你没理解错，教育、婚嫁、养老年金本质换汤不换药，是给你的钱买一份保险，根据你领取规则时间不同叫不同名字而已，实际上就是你连续在一段时间内持续存钱，按照复利计息，来解决未来不同问题。
为啥有钱人喜欢买年金保险?
商业年金是投资品中的一个特殊品种，他的很多功效是储蓄甚至其他金融工具都难以做到的。
1、年金保险的高安全性：银行理财打破刚兑、银监会起草《商业银行破产风险处置条例》、陆金所产品逾期等新闻频出，投资的安全性再次成为焦点。年金保险借助严格的监管与风险管控机制，稳坐安全投资的头把交椅。
2、资产配置不可缺：年金保险是资产配置中的“底层资产”，安全性强、又具有一定的流动性，进可攻、退可守。
3、实现资产隔离：能否实现资产隔离是财产传承的重要方面，不与家庭债务、企业债务形成冲突，才能有效的保护好投资者的财产。保险受益金，是一笔“无争议”的及时给予。
4、保单贷款功能：保单质押贷款是年金保险的常规功能，客户只要在网路上就可以直接操作非常便捷。值得一提的是，近两年许多保单还可以在银行进行“信用贷款”，贷款金额可高达年交保费的30倍(每家银行有上限)。
5、税务筹划功能：房产税、遗产税近两年被热议。不管在不在这几年征收，中国社会老龄化、养老金空账等社会问题甚嚣尘上，向富人征税是必然趋势。两税一旦开征，就会有追诉期存在。因此一定要未雨绸缪。
赵钱孙李四个人分别买了一份年缴3万，缴10年的年金险。
赵先生直接向某公司的代理人A先生购买了一份从第二年起就返还的年金产品，赵先生算了下，交30万，拿回50多万，还有一份累积生息的红利，挺好的，就是它了。
钱先生精明一点，找了一个经代公司的代理人B先生，经过对比后，买了一款固定返还款更高的年金产品，交30万，领回70多万加红利。
赵先生把他的保险产品分享给孙先生，孙先生也觉得不错，就在代理人C先生处买了，C先生做过基金投资，就建议孙先生把每年分到的年金投进去，孙先生算了笔帐，假设将每年的年金都投资于债券（假定回报率为5%）到80岁时，帐户里有512万元，这还不算红利，想想投资总额才30万，孙先生觉得这笔投资实在漂亮。
钱先生听孙先生一分享，就决定也把保险公司每年返的钱做基金定投，他也算了一笔帐，假设将每年的年金都投资于债券（假定回报率为5%）到80岁时，帐户里有336万元，比孙先生少了约200万，钱先生这个悔啊，悔得肠子都青了。（为什么会出现这种情况呢，因为返得多的那款产品，前期返得少，那么，多年投资下来，复利+时间的威力远远超过了投资本金的差异）
李先生害怕犯钱先生那样的错误，就找了一个理财规划师D先生帮他分析，D先生算了这样一笔帐，每年投入3万，投资10年，然后让这笔钱一路滚下去，至80岁，回报率为5%的话，有1.1亿，回报率为10%的话，有3.8亿。李先生知道这回找对了人，就让D先生帮他规划一下，D先生说，你只要保障每年3万的投资本金，就能获得不菲的投资收益。于是李先生每年付出一点点风险保障费，就可以获得比年金险高得多的收益。同样的本金，由于投资的标的不同，李先生比赵先生、钱先生、孙先生多了约1亿元。
1、许多代理人用一句“不同产品不能比”来回避产品的比较。产品的比较可以从不同的角度进行，但有一条：从投入和产出来比，永远具有可比性。一个了解货币时间价值的理财规划师即使推荐同类产品，也会推荐钱先生那款表面收益少，但机会收入大（也就是综合效益高）的产品。
2、A先生虽然没有B先生会算帐，在保险公司的他也不了解别家的产品，无从对比起，但却误打误撞。B先生因为不懂货币的时间价值，算了一盘死帐，客户利益反而没能最大化。
3、C先生已经懂得扩大保险的附加利益。
4、D先生能将一笔资金的效益最大化，跳出险种的局限性，站在市场的角度考虑问题，同时能够确定客户的重点保障对象是什么------保投资本金的来源不会断。
在国外，年金险是小众产品，是富人用来避税避债的。
在中国，这两年，各家保险公司为了追求保费规模，都在推动短缴型的快速返还的年金险，代理人通常用于解决客户的养老问题。
按4%的通货膨胀率将512万折为现值为23万元。
按4%的通货膨胀率将1.1亿折现为470万元。
如果你购买了年金险，那么，你损失了多少？
470-23=447万元！
投资收益，是一种最真实最方便的保障，不需要达到理赔条件就可以有钱花，随便花。在保险产品中，真正能帮助你解决养老问题的，是投连险。
那么，年金险是否就一无是处了呢？
在资产配置中，我们需要一些固定收益的产品来平衡收益和风险的关系，年金产品的内含报酬率不高，类似于银行长期存款和债券的收益。在家庭资产配置中，占家庭资产的10%左右为宜。如果家庭年收入有30万以上，她的家庭资产十年后能累积到300万，那么，她每年3万，投资10年，累计投入30万，购买这份年金保险是恰当的。没有这个经济基础，我不会做这个投保建议。
做保险，除了良心，还需要过硬的专业技能。
我为什么要买年金险
年金险要怎么买
首先，我还是得先说说什么是年金险。
保险，保的是风险。而年金险，通俗来讲是为了防止以后“没钱花 ”的。
比如担心因为长寿，养老的钱没准备足，老了没钱花，就可以提前买一份“养老年金”。
再比如有了孩子，担心自己破产，孩子以后没钱花，就可以提前买一份“教育年金”。
在国内，年金险的历史可谓源远流长。
上世纪90年代的年金险，曾经以每年10%的收益给客户提供保单利益，造成了长期的利差损。
直到后面监管介入，给划了个最高的预定利率标准线，高于这条线产品的不给批，利率越高这份保险的收益越高，而最新的调整，正是把4.025%调低到3.5%。
而从目前市场上的产品来看，年金险的种类很多，包括传统年金险、分红型年金、万能型年金、投连型年金。
传统的年金险受预定利率的限制，而其他产品则分别捆绑了不同的账户。
至于分红账户、万能账户这种不能保证收益的，不在本文的讨论范围。
我为什么要买年金险
1、为什么要买年金险
年金险是一场投资吗？算是，也不算是。
想要靠理财险发大财，是不现实的。但因为买保险而倾家荡产的，也是不可能的。
所谓“最赚钱的办法都写在刑法里了”，高收益就代表着高风险。而年金险，不会有非常爆发的利润，它带来的是细水长流的稳定收益。
稳定：年金险的领取收益是写在合同里的，具有10场金融危机也撼动不了的法律效力；
长期：年金险，活得越久，领得越多，只要一直活着，就可以一直领；
缓慢：年金险的回本是很慢的，通常都需要数十年以上才能拿回本金。
仿佛每一条都不是太过于突出的优点，但加在一起，就会成为漫长历史洪流里最安心的存在。
如果是没有稳定投资渠道，或者平时压根就不怎么会理财的人群来说，其实年金险也是一个不错的选择。
2、 什么钱可以拿来买年金险？
闲钱。近几年都不会用上的闲钱。
保障型保险是刚需。不管是疾病还是身故，都是我们在人生中难以避免的风险。所以无论有钱没钱，都需要买保障型保险。
而年金险并不是刚需。它只是一种理财手段，不可以影响到正常生活。没钱不用买，有钱可以多买。
比如我年收入30万，除去生活费、保障型保险等花销后，每年还有10万的余钱，可以4万存银行，3万做投资，3万买年金险。
只是举个例子，实际上每个人拿来投资的钱是不一样的。
买年金险的钱，一定是一笔不会影响到几年内生活质量的闲钱。
年金险应该怎么买
理财收益主要有两种：
固定收益。比如年金险，它们的收益是会明明白白写进合同里的，从投保的那一刻开始，就知道自己某一年能拿到多少钱。
不固定收益。就是分红险和万能险了，万能险好歹还有个保底利率，分红险就是一个玄学的存在了。这里不赘述。
所以买年金险，最需要关注两个点：
固定收益拿多少；
现金价值有多少。
所以我买年金险说白了就两点
（1）为自己提前准备一份现金流
不会太多，但至少，在若干年后每年都会有一笔钱进账为养老生活打底，活多久领多久，心理会踏实很多。
（2） 分散投资，强制储蓄
养老是刚需，这笔钱到了那个时间点一定会用。买了年金险，时间和复利会帮助财富自然增长，不会致富，但是一定会变多，而且稳健。其它的投资做的好就锦上添花，做的不好也不影响我的养老生活。
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者咨询在线客服。
而关于年金险的话，针对高净值人群以及普通小康家庭，都是十分适合的。
针对高净值人群，购买年金险的目的更多的是，资产保全、资产隔离以及资产传承。
针对普通家庭来说的话，主要目的就是为了强制储蓄。
可以给小孩储蓄一笔教育金，可以给自己储蓄一笔养老金，或者是给自己多年后储蓄一笔钱。
而有人可能会问我，那我把钱存银行不是很很好么？为什么要存到保险里面？
理由有三
首先，不是所有人都如此自律。
如果你能够做到自律的话，那你就早不是普通小康家庭的范畴了，而是应该算到高净值人群的范畴了。
作为咱们普通人来说，虽然都知道要学会理财。而理财要从学会存钱开始，可现实情况是看见个包包很喜欢就买了，看见出了个iphone11第一反应就是买买买……
一年到头，不是没有赚到什么钱，而是无处不在的诱惑早已盖过了脑海里的存钱理智。
很多人不是经常都是这样子么？
所以为什么说，明白了很多道理，却依然过不好咱们的人生。
不是道理没用，而是我们没有去做。
所以，我们需要一个制度来强制约束我们。
例如每年存2万，必须连续存10年，如果没有做到，就要受惩罚，之前存下来的钱就要受到一定损失。
存着存着，会发现一辆奔驰就到手了。
其次，未来的确定性。
光存钱还不行，还得要有一定的收益才行。
而保险年金里的收益，是一个确定的收益。
经常有人说，存钱到保险公司不如存钱给银行，收益更高。
可事实真的如此么？小编有对比过保险产品预定利率和银行产品预定利率。
从数据得知，保险产品的收益，绝大多数时候，是会要比银行产品的预定利率更要高的。虽然预定利率不等于消费者的实际收益，可预定利率更高也一定程度上意味着实际收益会要更高。
那除了收益更高以外，那为什么我要强调确定呢？
保险产品是以保险合同为准，而实际未来的收益，是白纸黑字写进合同的，不会因为未来市场环境，利率变化而进行调整。
举个例子，如果你在1996年购买了保险产品，是以8.8%为预定利率的，那这个收益，就已经是确定了。即使未来利率降低到2.5%左右，但都跟你那张保单没有关系。
而如果你现在选择配置保险，所享受的预定利率大概是3.0%-4.025%，即使未来经济趋势下行，投资收益降低也好，银行利率下降也好，你这保单依然是享受现在的一个收益。
这就是年金保险能够给我们带来的一个确定性。
最后，短期的高收益。
何为短期的高收益？在年金保险销售的时候，除了保险产品本身的价值以外，还有个特别不错的地方，就是在于绝大部分年金险都会配置个理财账户，也叫做万能账户，而这个万能账户不仅有不错的现行利率（例如5%，6%），还有一个不错的保底利率（例如写进合同的3%）。
某保险公司现行账户收益
试问一下，现在安全、稳定、可以复利增值的年化5%-6%，而且随存随取，支取灵活的理财账户，基本上没有了吧？
别跟我说什么投资公司的高利率，先保住你的本金再说。
最后，关于理财这块，有很多方式，股权、股票、基金、国债、期货、银行、保险等等，各有优劣，需要各位小伙伴们自行甄别判断，切勿听信片面之言。
其实我很反感很多人把保险说得多么多么好，虽然小编是保险从业人员，但是也是认为保险是金融工具中的一种，而每种金融工具都有其特定的作用，不能相互比较和取代。
根据自身情况，合理规划才是王道。
然后关于保险年金这块，每家公司代理人都会说自家的产品好，各位如果需要的话，还是要选择最适合自己的方式。
看中短期收益，那就选择短期收益最高的方式；注重中期需求，那就选择中期回报最高的的方式；规划孩子教育，自身养老，那就选择届时领取方式最合理的。
如果自己不知道如何规划，那就找个靠谱的人进行咨询。
疾病都不是大家愿意看到的，然而我们却无法阻止，尽管医疗水平逐渐发展，但是昂贵的医疗费用仍然是一个普通家庭的重大经济负担。只有保险能再疾病面前为您撑起一片天。
随着人们生活水平的不断提升，饮食结构也随之变为以荤食为主，疾病表现为营养过剩，出现大面积的“三高”人群——高血脂、高血压、高血糖。心脑血管疾病发病时间提前至三十岁左右。工作节奏的加快，工作压力的改变，也日益影响着人们的健康。
生病是一件很无奈的事情，对许多人来说，得了重疾或许并不是最可怕的事情，因为随着医疗水平的提高，重疾的治愈率越来越高，存活的时间也越来越长，但这都是以高昂的医疗费用为代价的。所以，得了重疾不可怕，可怕的是到时候没有足额的医疗开支费用。
有人说真是得了大病就是不治之症。对，的确有些疾病目前人类是无法攻克的，但可以肯定随着医疗水平的进步，大病的治愈率会越开越高。抛开这些不谈，疾病能否治好是医院的事情，到时候能不能有钱治就是我们自己的事情了。可以肯定，万一发生不幸，不管能否治好，我们会去积极的治疗，哪怕有一口气。巨额的医疗费用，你真的准备好了吗？
重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元左右并呈上升趋势，这还不包括因重大疾病而引起的隐性损失，如因不能工作带来的收入损失，高额营养费和护理费等等。对于一个普通家庭而言，一旦有家庭成员罹患重大疾病，很可能意味着整个家庭因病返贫。五、十年甚至一辈子都无法翻身。
不要为自己找借口
有很多人为自己不买重疾险找很多借口，如罹患大病的概率会比较低；得了大病也就治不好了，买了重疾险也没有用；结余的钱还需给孩子买车买房，没有钱来买保险；家庭有长寿基因，没有遗传疾病；保险公司万一倒闭了可什么也得不到了；买保险不着急，等等再说吧；我想买但我爱人不同意等。下面来一一剖析这些借口。
借口1：大病一旦发生，也治不好
据专家说，80%以上的重疾都能治愈，前提是两个因素，一个是经济状况是否承受治疗费用，另外一个是心态是否平和。如果没有钱治病，相信心态再平和的人也会焦虑不安。即使没有治愈，还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金，这笔钱可以尽该尽的责任。
借口2：结余的钱还要给孩子买车买房
没有私家车可以坐公车，没有属于自己的房可以租房，只要调整好心态，生活照样幸福，但如果没有钱治病，根本谈不上幸福。而房子、车子的变现能力较弱，即使卖房卖车也需要一定的时间。所以需要有一笔钱“专款专用”，而重疾险恰恰具备这一优势。
借口3：家庭没有遗传疾病
现代人患病和遗传有关，但不是绝对的，因为患病还和自身的免疫能力、工作生活压力、生活习惯等有关。没有遗传疾病只是风险相对低一些而已。
借口4：保险公司万一倒闭了怎么办
与银行相比，保险公司更安全。这次金融危机中，美国政府挽救了含有保险业务的AIG，却没有挽救没有保险业务的雷曼兄弟，可见每个国家都把保险公司列为最重要的金融机构。通常保险公司的寿命比每个人的寿命要长，即使哪家公司破产了，也会有其他保险公司接手，投保人的保单利益会得到最大程度的保护。
借口5：买保险不着急等等再说
每个人都不知道明天会发生什么，比如汶川大地震发生前，有谁能预测到灾难的发生。身边经常会发生有的人今天身体还好好的，明天不舒服去医院检查，竟然发现是癌症。因此，未雨绸缪才是硬道理。
借口6：我想买保险，但我爱人不同意
夫妻作为家庭的两大经济支柱，只需要一个人做出正确决定就可以了，因为每个人接受理念和知识不同，让每个人都有风险意识是需要时间的，但风险不会等我们都明白了以后再发生，俗话所说的措手不及就是这个道理。
借口7：重疾险理赔比较难
重大疾的定义式由中国医师协会和中国保险行业学会联合确定的，是比较公平公正的。只要符合一些必要条件就能得到理赔。最令人害怕的并不是罹患重大疾病，而是得了大病却没有钱治疗，而这也正是重疾险的价值所在。
为孩子购买保险是父母的责任，为自己购买保险是体现对家庭的责任和关爱。只有让家人都得到足够的保障，我们的心才会更加踏实和平静。
以下是购买重疾保险，应遵循几个原则：
1、看清保险公司的实力。投保时看清所要购买的保险以及保险公司的长期成长。实力雄厚的公司，其重大疾病保险产品中的保障范围会相对大一些，赔付能力也相对强。
除了合同所约定的重大疾病之外，消费者如果还需要对其他疾病或者其他保险利益提供保险保障的，可考虑购买一些附加医疗险，和重大疾病保险产品搭配起来购买，得到更加周全、费用更合理的保险保障。
2、如实告知。保险是基于最大诚信原则的合同约定，在投保过程中，对于一些平日里所患的疾病应如实告知保险公司，否则可能导致合同的无效，在理赔时可能会产生麻烦。
3、量力而行。购买保险产品，并非保额越高越好，消费者应根据自身的经济能力按需购买。有数据显示，目前重大疾病的治疗费用平均为20万元左右，所以保额在20-30万元左右较为合适。同时，在买了保险后，应定期拿出来检查一下，看看自己以前所买的产品是否符合现在的需要，在资金充裕时，还可以适当加保。
4、投保宜早不宜迟。一般在投保长期性的重大疾病保险时，投保人的年龄对保费的高低影响很大，越早投保，保费越便宜。而且健康就是资本，年龄越大，健康的成本自然也就越大。
5、接触专业的保险代理人。重大疾病保险也会并非什么疾病都保，保险公司把能够保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。客户有其知情权，完全有理由让保险代理人详细解释保险条款，对于不专业的代理人要断言拒绝，绝对不能因为是亲戚或朋友而觉得不好意思。需要特别注意的是，保险合同中对重大疾病险有详细的定义，这里的定义与一般普通大众所理解的重大疾病可能会有所不同。
一份重疾保险，保证我们万一发生不幸，有足额的、及时的费用，不至于让家人东奔西走，即使治不好，我们也了无遗憾，因为我们没有给家人留下巨额的债务，使他们不至于失去我们的同时，还要承受经济的压力。
据社科院预测，预计到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。为了规避寿命过长而养老储蓄不足的问题，年金保险以其低风险、量身定制的特点为未来养老提供较佳选择。保险专家提醒市民，挑选养老险应从产品的交费年期、领取年期、年金领取额是否逐年递增等方面综合考虑。
选分红型 避免保费倒挂
作为养老金储备的一种方式，年金保险能否跑赢通胀是市民关心的话题。以30岁男性投保某款年金保险为例，如果连续缴费20年，每年缴费2.7万元，则从60岁起,每年领取36000元,保证领取20年，若未满20年身故，给付剩余年金，88岁时可一次性获得30万的贺寿金,之后每月照常领取3000元,直至身故。以男性平均寿命71岁来计算，则所缴保费总计54万元，领取金额为72万元，则产品回报为33.33%，年化收益还不及2%。
保险专家：如果仅选择传统型的养老险，由于从购买到领取养老金，时间跨度较长，因此应该首要考虑带有分红功能的产品，可以抵御通胀，至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。
交费期 收入有限可选长期
市场上年金保险产品交费期长短不一，一般可提供3年交、5年交、10年交、20年交以及一次性缴费等。选择何种交费方式应视投保人个人情况而定。
保险专家：一般有稳定收入的工薪阶层宜选交费期长的，避免每年交费压力不大，同时可换取较高保额；而企业主或个体户因为交费能力不稳定，未来面临的不确定风险较多，宜选交费期短的产品。
领取年期 越长保障越持续
年金保险的到期年龄比较长，如80岁、88岁、100岁，还有的产品终身领取，即养老金给付期限到身故为止。领取的年限越长，意味着能提供更加持续、稳定的养老金给付，来保障退休后对日常生活开支的持续性需求。
保险专家：一般情况下，领取年期越长越好，但终身领取的产品可能每年领取额比较低，不一定比定期领取的产品更适合，得看具体产品具体比较。
年领取金额 重养老应增加领取金额
不少投保人认识存在误区，即年领取金额越多越划算，其实，有的年金保险产品每年领取年金额较少，但满期返还较多，此类产品身故保障功能较强，养老功能不明显；而侧重于养老功能的年金产品，每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常都设有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，不少养老险承诺10年或20年的保证领取年限，一般保证领取期越长越有吸引力。
保险专家：如何选择应据个人情况而定，如果侧重于保障养老，应选择每年返还较多的产品来保障生活品质。
领取时间 慎选即缴即领型产品
选择年金保险产品，应关注产品的领取时间，通常情况下，年仅产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁才能领取，也有一些即期型产品，如中国人寿(601628,股吧)“美满一生”年金保险（分红型），在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障，可选择一定年龄后领取，如60岁开始领取，对于有近期现金需求的人，则可选择即缴即领型。
保险专家：一般来说，保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。“即交即领型的产品因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。
说起年金险，相信很多朋友有很多疑问，那么到底年金险是一种什么性质的保险呢，年金险又能帮助我们做些什么呢，针对这一系列的问题，我们来深度了解下关于什么是年金险，年金险的特点有哪些？
什么是年金保险
年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
主要特点
年金保险
1、投保人要在开始领取之前，交清所有保费，不能边交保费，边领年金。
2、年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。
3、投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。
4、投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。
年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。
年金保险按不同标准可分很多种。按缴费方式可分为趸缴（一次性缴付）和年缴（在约定年限每年交费），一般客户购买以年缴居多；按人数可分个人年金、联合年金、联合及生存者、最后生存者年金。按给付额是否变动，分为定额和变额年金。按给付日期分即期和延期，这两种年金市场上都较多，选择余地较大。还有分为即期年金和延期年金，年金保险主要解决养老，所以选择延期年金，从自己退休开始领取年金，可更好地解决养老之忧。
目前市场上已推出了一些个人养老金产品以作为社保养老金的补充，比如一诺千金成长型年金产品，是太平人寿近期推出的，这款产品是属于个人、延期年金，趸缴和年缴皆可，领取养老金时年年增值，属于变额年金。
具体有趸交、3年、10年、20年、30年交，保障期限可至80岁、85岁、100岁，约定领取年金年龄有50、55、60、65岁4种。例如35岁男性，现每月缴存1433元，缴存20年，累计存34.4万元，约定60岁开始领取至100岁，平均每月领取养老金3495元（含预测中档红利），共领取1677479元。万一未领满百岁即身故，保险公司将把已领取金额与积存金额间的差额一次性给付受益人，另外奉送5%保额身故保险金。本年金产品年年分红，每年养老金给付逐年增长，有效抵御通货膨胀，是一款很好的补充社保的养老金。
了解什么是年金险及年金险的特点，帮助我们更加深入的了解年金保险对我们生活的作用。
孩子对于一个家庭来说是至关重要的，所以从小给自己的孩子归纳好人生的成长步骤是每个家长必须要做到的，在生的规划中教育就显得是最为重要的，那么面对压力过重的教育支出，购买教育年金保险就成为很多家庭的首选，但是在购买教育年金保险是我们应该了解哪些购买须知呢？
消费者：教育年金险看似不划算
刘小姐刚生完宝宝不久，就开始为孩子将来的教育做打算，“就当为孩子将来的教育存定期，既能存钱，又买个保障。”刘小姐的朋友给她的宝宝做了几个教育年金计划，但她并不满意。刘小姐告诉记者，“每年5000元的保费，连续缴纳15年，而将来所获的教育金与投入相比，相差只有一两万元，算起来还不如在银行存定期。”
记者以每年5000元左右的保费投入咨询多家保险公司相关人士，所获结果确实如刘小姐所言，看似毫无吸引力，甚至缴费总额比固定的教育金收益还高。比如，“无忧天使智多星健康教育计划”，每年缴纳保费5034元，共18年，总缴费90612元，但固定的年金收入却只有90000元。不过，该保险却有重疾、医疗、人身等保障，以及保费豁免功能。
保险专家：教育年金险是强制储蓄
教育年金险收益率偏低，不如银行存定期，有些教育年金险产品甚至还会“亏钱”，固定收益比缴纳的保费还少，这看起来似乎是完全不合理的产品，但真是这样吗？
一家大型寿险公司保险专家告诉记者，少儿教育年金险的好处在于零存整取，每年缴费的缴费模式就是为了定期“存钱”，保证资金不被消耗在其他方面。
专家指出，教育年金险有豁免后续保费功能，即如果在交费期内，投保人发生不幸，后续保费可以获得豁免，而孩子仍可获得教育金。除了豁免保费功能，还有身故保障金、残疾烧伤保险金、重疾保障金等。因此应该将教育年金险当为强制储蓄教育金的一种有效手段，而不是作为一直投资赚钱的手段，如果将其与其他投资产品相比，显然不合适。
双方年龄均为31岁，结婚两年，近期计划生孩子。双独夫妻在北京生活。男方父母在外地，女方父母在北京，双方父母没有商业保险，只有养老和医疗保险，生活均可自给自足。
男方年收入70万-80万左右，其中约1/3为期权，收益不完全固定，IT行业技术工作。女方年收入35万左右，从事法律相关工作。二人均有五险一金。以上为税前收入。一般年总支出在30万左右。
目前有一套房产，90平米左右，市值250万，无贷款。女方父母名下政策性住房一套70平米，尚未付款（70万左右，由小夫妻承担，一年左右需支付，计划全款）。男方父母外地自住房一套，无贷，市值估计20万左右。近期可能要买第二辆车（价位尚未确定，今年内购买，全款）。存款120万左右，其中50万购买了各种银行短债，其余是银行定期存款。
家庭财务状况分析
收入：男方年均收入按75万元计，除去约1/3期权收益，每月收入约41667元（税前）；女方年收入35万元，每月收入为29167元（税前）。扣除个税和五险一金后，家庭每月净收入在52000元以上，全年净收入约63万元。
支出：夫妻二人一般年总支出约30万元左右，每月支出约25000元。
财产：存款合计120万元（50万元为银行短债，70万元为银行定期存款）；名下本地房产一套，市值250万元。
可见，夫妻二人收入稳定且具有一定上浮空间（男方有25万左右的期权收入），每月收支相抵后结余接近28000元，全年结余约33万元。且双方父母均有收入和房产，家庭财务基础较好，储蓄能力强，故理财策略选择余地也较大。可以在考虑做好保障的同时，选择长、短期搭配的资产配置组合来提高理财收益率；在涉及大宗支出时，还可考虑以贷款方式解决。
通过以上的案例和实际的社会现状，我们了解到教育年金对于一个家庭来说对于孩子的未来来说是至关重要的。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +