在众多的保险产品中,年金保险特别适合进行退休养老规划。
所谓年金保险,指的是在约定的期限内,保险公司定期,可以是每年,也可以是每月,付给被保险人约定的金额。投保年金保险的消费者,都是希望通过这项理财安排,以后每年能有稳定的源源不断的财务收入。
中意人寿市场部经理岑岚表示,很多人认为养老是老年人的问题,退休更是二三十年后的事情,可以不必着急在年轻时开始投保,而这是养老规划最大的误区。如果30岁开始投保,月缴两千多元,缴费20年后,60岁退休后就可每月领取3000元左右的养老金了。
商业养老是补充
虽然和欧美等发达国家相比,国内年金保险市场并不发达,人均投保率还较低,但随着中国老年化社会的到来,社保养老金缺口日渐增大,许多消费者开始将商业养老险作为社保养老的有力补充。
既然是用来养老,首先就要保证资金安全。在全球金融市场动荡不安的时候,消费者也逐步认识到了投资的风险,越来越多的人从原来的股票、基金等高风险养老投资转向开始考虑购买年金保险。
岑岚表示,对于大多数人来说,投保年金保险一定要及早开始。
“同样是60岁后每月领取1000元养老金,如果从大学毕业就开始投保,每月投入也就是几百元;但如果等到40多岁,人到中年再投保,那时每月的保费就高达2000多元了。而且,投保年龄有限制,年岁大了,有些年金保险就不能买了。”岑岚表示。
此外,投保年金险还要量力而为。年轻人生活压力比较大,买房、买车、结婚、生子……处处都要花钱,养老更是一个需要花钱的问题。
岑岚建议想做养老规划的消费者,投保年金保险不要设想一步到位,一下子投入很多的资金,给自己过大的经济负担。
稳健的投保原则是,保费支出不超过家庭年收入的10%。“建议选择缴费年期长的计划,例如20年期,这样每年的保费支出相对较低。如果希望进一步缓解缴费压力,可以选择按月缴费,更容易量力而行地规划养老。”
记者了解到,多家保险公司都推出了不同的年金保险,面对五花八门的产品,消费者不免有些摸不着头脑,究竟什么样的产品才最适合自己?其实,不同的年金产品保障不同。理财师支招,投保年金保险要关注保单中的保障内容。特别需要注意在缴费期间,若出现问题是否有相应的保障,如是否有全残豁免保障等等。
保障越多越好
李女士,今年28岁,是一名公司普通职员,月薪5000元,丈夫陈先生是软件公司技术骨干,今年30岁,月薪过万元,每年年底还能拿到3万至5万元的奖金,已经养育一个3岁女儿。夫妇二人均有五险一金,并购买了商业医疗险,家庭现有定期存款5万元,2007年购买股票型基金10万元,目前缩水近30%。
元旦起施行的《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》事关每个参保人员的切身利益,对于政策的细节,人们还存有诸多疑问。对此,胡晓义解释,与企业缴费挂钩的是基础养老金,按照本人缴费工资基数和当地的社会平均工资基数确定待遇,只和本人缴费年限的长短相关。
从人们关注的问题来看,12%转移比例的规定最容易被误解。很多人认为40%的企业缴费无法跟随参保人的工作迁移而带走,会影响退休待遇。
对此,胡晓义解释,与企业缴费挂钩的是基础养老金,按照本人缴费工资基数和当地的社会平均工资基数确定待遇,只和本人缴费年限的长短相关。省与省之间资金的转移方式和转移比例,与个人退休能够领取的养老金数量没有直接关系。
如果把单位缴费全部转移给转入地会引发什么样的问题?胡晓义认为,我国目前退休人员已经有5600多万,他们养老金的资金来源是由当地各个企业缴费所形成。如果全部转移会带来资金不平衡问题。为了平衡转入地和转出地之间的资金关系,需要40%的企业缴费要留在当地,保证当期养老金的按时足额发放。
过去几年,由于农民工离开一个城市时不能转移单位缴费,只能转移个人账户资金,就产生了一种现象:每到春节期间,大量的农民工前去退保。胡晓义表示,退保实际上是对农民工权益的损害,因为他退的只能是个人缴的部分,单位缴费形成的权益实际上是损失掉了。
胡晓义举例说,以一个农民工每月挣1000元为例。单位按照本人工资的20%来缴纳养老保险费,也就是单位每个月要缴200元,15年下来要缴36000元。按照缴费工资基数是1000元,如果当地社会平均工资是2000元,合并计算一个缴费基数大体是1500元。按照每缴费一年是一个百分点的权益,缴满15年等于该农民工退休后每个月可以领取225元的养老金。如果年年缴费,年年退保,这项权益是享受不到的。
《意见》明确,参加全省基本养老保险的用人单位和从业人员、离退休人员、退职人员纳入省级统筹范围。基本养老保险省级统筹标准实行“六统一”:统一基本养老保险制度;统一基本养老保险缴费和计发办法;统一基本养老保险基金的调度和使用;省级统一编制基本养老保险基金预算;基本养老保险基金实行统一管理,分级负责;统一数据标准和应用系统。
海南省省长罗保铭说,农垦下放地方后,农垦19万退休职工将于今年内全部纳入省级统筹范围,养老金发放标准将逐步提高到全省水平。农垦从业人员的基本养老保险基金也将得到保证,收支不足的部分按有关文件精神,从中央专项补助资金中解决,让广大垦区职工吃下“定心丸”,从中受益。
罗保铭要求,要建立起适应海南省经济社会协调发展、资金来源多元化、保障制度规范化、管理服务社会化,权责明确、抗风险能力强、可持续发展的基本养老保险管理体制。省、市县和地税部门要开展专题研究,统一思想,理顺关系,建立一专多能的队伍,按照“有利发展、有利收缴”的原则,科学管理,确保养老保险各项工作顺利开展。
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