分红险选择有三招
保险专家建议,在购买分红型保险产品时,不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准,也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买,只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。可以参考以下三招进行选择:
险种选择:保障第一
要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配,能很好地满足医疗和保障需求。
产品选择:货比三家
由于分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考,因此投保人需对有意向的保险公司多作了解,包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
方式选择:现金流第一
投保人要根据现在以及将来现金流的需求,选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式,一种是现金分红,一种是保额分红。如果不急于将红利取出,可选择保额分红产品,增加保险金额;如对现金有需求,则可选择现金分红产品,灵活性更高。
近年来保险业的不断发展,一方面为人民群众提供了切实有力的经济补偿,同时也使得群众的保险意识越来越强。分红险的备受青睐就足以说明这一点,但是很多人在购买分红险时存在一定的误区,主观上死板的认为分红险只赚不赔,这样而将重点放在保险的收益功能上,忽视了其最基础的保障功能。
分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。
“高收益”成保险卖点
“当初买这款保险主要就是冲着‘高收益’,以为既有收益又兼具保障比理财产品合适,也没多考虑其他问题就签了合同。但现在想想这款产品并不合算,不但期限长,而且保费高,每年缴纳这么多钱,给我的经济造成很大负担,最主要的是我感觉这个保障并不高。”6年前,南充阆中市民付先生先后曾买了3份分红型保险,每笔50万元。第一笔到期后,利息共7万元。今年3月27日,当付先生拿着单据去领第二笔利息,却傻眼了。“同样的险种、同样的金额,利息怎么就平白无故少了两万呢?”
相信和付先生存在同样心理、有类似遭遇的市民并不在少数,记者在调查中发现,本来不确定的红利现在却成了保险销售人员的销售重点,“收益高,外加红利,比你存在银行划算多了。”这样一番销售下来大多市民都会动心。
回归理性认识分红险
“前几年分红险获得了大发展,但这并不是偶然。”业内相关人士对记者称。分红险最大的特征是除了提供风险保障和合同约定的保证收益外,客户还可以分享保险公司运营管理分红险业务产生的部分盈余,这一盈余即是保单红利。
其实,众多消费者的心态一样,都希望保单还具有保值增值的功能。“分红险并非一般意义上的理财工具,保障性是它的最大属性,只不过附属了分享经营收益的功能而已。”业内相关人士在接受记者采访时称,被习惯归类于理财产品的分红险和万能险,仅仅只是产品形态的不同,在“分红”抑或“万能”的外衣下,重在对各类风险的保障和补偿,诸如生、老、病、死、残等,保障性是分红险的第一属性。
提醒:中途离场保户利益受损
市场上分红险林林总总,究竟哪一款更“实惠”?专家提示,由于各险种的保费在保障账户和投资账户分配比例不同、红利计算基础不同以及各公司投资、分红理念不同,对各险种一时一地的“分红力度”做简单对比并不科学。投保时,为保障功能计,应选择实力雄厚、产品开发能力强的公司;为长期收益计,应考察承保公司的投资能力。
分红保险自2002年以来在我国迅速兴起,目前已经成为我国寿险市场的主流产品。据相关业内人士透露,寿险行业分红险保费占保费收入的近8成左右。在一个新兴市场国家,分红险为什么会占有如此之高的市场份额?分红险又是什么样的保险产品?这是目前许多消费者关心的话题。
分红险迎合客户的保险消费心理
“纯保障产品,消费者往往是很难接受,总觉得掏出去那么多钱,要是没什么事情发生,就打水漂了。”一名保险营销员道出了展业过程中普遍遭遇的现实。中国消费者选择保险时,大都比较关注保险产品的理财收益,这种消费理念直接刺激了分红险的扩张。
拥有“理财+保障”特点的分红险,让代理人面对客户时不用提到太多关于生老病死令人忌讳的问题,而是直接谈保险的收益等客户关心的方面,拉近了与客户的距离。可过度关注分红险的收益水平,客户往往会忽视自己的保障额度,在发生保险事故时才幡然醒悟到保障的不足,甚至因为这种窘境开始埋怨分红险。理财和保障,鱼与熊掌不可兼得,分红险作为一种保险产品没有错,关键在于客户是否挑对了合适的款。
分红险的分红原理和功能
简单来说,分红险是一种保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险。保险公司产品定价时要考虑三个因素:预定死亡率、预定利率和预定费用率。这三种率一经厘定,不能随意改动。而寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际情况同预期的情况将有所差别。于是,分红保险的红利就来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益是指保险公司分红险客户实际风险发生率低于预计时的盈余;利差益是指保险公司实际投资收益率高于预计时所产生的盈余;费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计时所产生的盈余。在我国,分红险的红利主要来源于投资收益高于预定的部分。
中国保监会规定,保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。这样一来,客户购买分红险不仅可以获得一定的保障,还能分享到保险公司经营成果和资本市场收益,抵御通货膨胀的影响。另外,保险公司分红险产品的投资也比较稳健,主要投资于各类存款、债券等中低风险产品,因此分红险的红利收益也相对风险较小,客户可以获得长期稳定的现金流入。在国内资本市场低迷的阶段,分红险一度得到了市场青睐。
分红险不能简单比较收益投保须“量体裁衣”
但是,在当前市场环境下,有许多重视理财收益的客户经常拿分红险的红利与其他理财产品收益简单比较,其实这是个误区。分红险是一种保险产品,它具有一定的保障功能,保障功能需要消费掉一部分保险费,所以用于投资的部分必然减少,这与其他产品是不同的。以下是一个有关分红险的真实例子。
2012年6月,四川的张先生在返乡途中不幸遭遇车祸身故。曾于2009年4月投保“**两全保险(分红型)”的他,已经一次性趸交了50万元保费。“虽然保费与基本保额的差异性不大,体现出该产品的理财属性,但这款产品除了具备一定的理财属性外,同时兼顾了意外身故的多倍保障,也就是说,在被保险人意外身故的情况下,可以让受益人获得4倍保额的赔付,因此,该客户家属最终获得210万元的理赔金。”某保险公司相关人员称。
作为一款保险产品,分红险的流动性相对较低,短期想变现的话,有可能会损失一定的本金,所以希望短期理财的用户不建议购买。如果用户经济能力有限,又需要较高的保障时,则应该首选意外保险、定期寿险、健康险等消费型保险。
1、分红险适合富裕人群和中等收入人群。分红险强调本金安全不缩水,并享受分红,买这种保险还有避税的功效。其次,对于有一定闲钱的人来说,买分红险可以强制储蓄,为养老做打算。
2、购买分红险,要充分考量自己的资产规划。购买分红险务必以长期资金为主,比例不能过高,分红险流动性差,急需用钱时会拖后腿。
3、购买分红险优先选择值得信赖的保险公司产品。分红涉及的年限都不短,在保险合同期间,一些中小保险公司很有可能面临重组、换股东甚至倒闭。
4、不要迷信收益率过高的产品。高收益对应高风险,再加上目前费率改革之后,分红险或许有可能出现预期收益率非常高的产品,这种产品最好不碰。除了收益率之外,费率也需要重点咨询,不然最后的实际回报可能低于心理预期。
提示:目前理财险产品成为市场降息后唯一的热门,平均收益高。在购买理财险产品之前一定要了解分红险的内容。购买分红险首先需要了解分红险的适合人群,其次在购买分红险之前了解自己的资产规划,最后选择自己信赖的分红险产品同时注意理性选择。
2010年分红保险是市场上绝对的主角,目前市场上大概有80%左右的人身险产品都是分红型。如何选择分红险才更有利于资产的保值增值?
理财专家提示,要正确选择红利领取方式,如领取现金、累积生息。但是既然将分红险作为一种家庭的投资方式,应注重长期收益。要看公司的收益水平,分红险的红利来自公司的总盈利,所以公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要。虽然中国保监会“保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户”的规定,可以让保户分享到保险公司的投资收益,但由于红利只是一种预期的收益而非公司承诺的保证收益,所以一定要购买业绩优良、投资能力强的公司的分红产品。
2009年分红险出尽风头,成为保险市场当仁不让的主流产品。专家预测,2010年的保险市场上,分红险仍会稳定增长,在市场上一枝独秀。良好的投资预期,将为今年分红险继续走俏提供强大的动力。
特别值得一提的是,中国人寿的投资收益逐年提升。据统计,2005年至2009年上半年,中国人寿投资收益分别为91.83亿元、232.03亿元、440.2亿元、306.83亿元、322亿元。
分红险最早出现在1776年的英国,中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
分红险可分几种类型
分红险依据功能,可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。
分红保险的红利来源于哪里
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益,是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;
(2)利差益,是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;
(3)费差益,是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。
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