意外保障不可缺
案例一：小王刚毕业不到一年，由于工作关系，经常要在外面奔波，他也非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险，但是小王觉得自己年轻力壮，意外离自己很遥远，就婉言拒绝了。没想到在一次等红灯时候，一辆失控的小车冲上了人行道，虽然小王眼疾手快地躲开了冲撞，但还是摔倒在地受了伤，在医院躺了半个月。而肇事司机迟迟不肯赔偿，他只有自认倒霉。
意外保险特色：
一、保费低廉。对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的。
二、针对性强。年轻人是意外发生率最高的人群。意外险可以抵御风险。
保险专家建议：在购买保险时，年轻人应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置，这种保险往往保费较低，大部分人都能够承受，但保障又相对较高，可以更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后，再考虑购买养老、投资类的保险。
购买建议：意外险的保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适，保险金额累计是年收入的5到10倍。
重疾保障要重视
案例二：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年。小张的想法很简单：还年轻，身体好得很，于是他花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。一段时间后，他感到腹部很不舒服，上医院检查被确诊为肾癌。这时他想起了自己买的那份保险，可是一看保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……
重疾险特色：保障力度大。人们常说，不怕生病，就怕生大病。一场大病可以让一个家庭的经济状况“一夜回到解放前”。根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用在5万元至20万元，平均值为12万元人民币，加上现今不断上涨的CPI，治疗费用还会提升。而重疾险一般的保障力度都可以满足需要。
保险专家建议：要趁早及时为自己的人生进行保险规划，在身体健康时就做足保障，让重疾险成为主要的家庭保障屏障。不要总以为自己身体强健，或者以手头不宽裕为由，拒保险于千里之外。
购买建议：年纪越轻，越早买重疾险，缴纳的保费相对就越低；如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，保费较高，且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。如果是终身健康险类的产品，更要及早购买，这样在缴够相应年份保费以后就可以终身享受保障。
高手支招
选险种先后顺序有讲究
保险专家认为，年轻人买保险要根据实际情况量力而行，尽早为自己建立保障。年轻人在险种选择上要分清轻重缓急，可以先选择意外险、健康险，在手头充裕情况下，再选择寿险产品，随着年龄和收入的增长，逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的全面保障的“金三角”。意外险、健康险可以减轻因意外、疾病的发生对家庭财务造成的压力，寿险不仅能提供生命保障，还可以进行稳健的教育、养老规划，不会因投资不当而造成损失。
在付款方式上，年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强，期限越长每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。若选择期限较短的分期付费方式，付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品，选择20年及以上的付费方式是较为适宜的。
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对于广大消费者而言，购买保险买的是一份保障，图的是一份安心，但不少消费者在投保时却存在误区。以为只要有一份保险产品就可以高枕无忧。专家表示，投保也要有原则，应当遵循一定的先后顺序和合理搭配，如果不讲原则地随意投保，真正出险时可能很难起到保障的作用。
案例1：阿文，25岁，上月不幸在一次车祸中身亡。
他半年前在一家公司投保了养老型保险3份，缴费期为10年，每份保费1000元，保额1.4万元，已经缴费3000元。
出险后他母亲向保险公司索赔，按合同约定，公司赔付保险金额和所交保险费之和，一共才1.7万元。
分析：年轻人应先买意外险
阿文的母亲感到很不解，买了三份保险，才赔了1.7万元。对此，中意人寿中山营销服务部运作部主管蔡仁军表示，买保险要讲究合理安排和搭配，阿文明显是“买错险种”。
蔡仁军认为，阿文应该先买意外伤害险、定期寿险、重疾险。同样花费3000元，他可以投保：10万元的意外伤害，每年交，保费190元/年；10万元的定期寿险，30年交，保费265元/年；7.7万元的重疾险，20年交，保费2545元/年。保费同样是3000元/年，如果发生车祸身故，按照上述保险计划，阿文的家人可以拿到27.7万元，而非区区1.7万元。
专家指出，阿文还很年轻，不是不可以投保养老险，而是应该先买足意外险、定期寿险和重疾险，然后再考虑投保养老险。此外，有市民认为买保险是有钱人的事，其实一些意外险和定期寿险的费用并不高，如投保某些保额为10万元的意外险和定期寿险，年缴保费还不到500元。
案例2：张太太反映，去年年底她先生因肝癌去世，留下4岁的儿子，但张太太却无力再续交儿子的保费，不得不办理退保手续。张太太说当初想让先生给自己投保，但他坚持要先给儿子买，认为自己身体好没必要。结果去年张先生患病不仅花掉家里的10万元存款，还欠了亲戚20多万元，这保险“一点也不保险”。
专家表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老保险作为有益补充。
理财规划师认为，相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供"确定的"养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时规避交费期间的一系列人身风险，这是很重要也是最基础的一点。
按需选择年纪越大投保越难
据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
保险专家指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。
养老险越早投保越好
其实，今年在中国保监会"调结构"的要求下，各保险公司已经把产品重心调整到"以保障为主"上来。从恒安标准寿险提供的2009年数据来看，养老安排已经排到了市民关注的第一位，关注度高达19.0%。由此可见，市民的养老意识在逐步提升。
业内人士也提醒市民，养老险还是越早投保越好。因为从目前保险公司推出的养老保险产品来看，年龄一般都限制在60岁以下，而且有的产品可以从50岁就开始领取了。所以，建议最好在50岁之前就投保，一来从自身条件来看，50岁时正是上有老下有小的阶段，需要照顾的方面很多，想要规划养老，可是"心有余而财不足"；二来保险收益是复利滚动的，仅仅10年的时间，恐怕难以弥补今后养老资金的缺口。
提前做好退休保险规划
在机关工作的李先生今年40岁，在给儿子买保险的同时，也开始考虑自己的养老问题。有关专家指出，退休后基础的养老保险一般只能维持退休前收入水平的30%-40%，要维持退休前的生活水准，就要额外再准备一个长期的退休养老计划，使得退休后的养老金达到退休前收入的60%-70%以上。
据一位专业理财人士介绍，在西方发达国家，个人的养老金通常由三部分组成：一是国家统筹的基本社会保障基金，也就是我们常说的"养老保险金"。到2010年，中国企业退休人员月人均养老金水平是1200元，只能满足基本生活需求；二是由企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，这种形式在中国刚刚起步，除了少数国有企业和大型企业员工之外，"企业年金"对很多人仍是陌生的名词；第三部分就是个人选择的补充商业年金保险，接受保险公司的专业建议，每个人都有机会通过合理安排、提前规划来实现高品质的退休生活。
风险是客观存在的，保险是风险的产物。人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险，分别对应人生的死亡的风险、长寿的风险、疾病的风险和残疾的风险。许多朋友在购买保险问题上，甚至代理人也经常在保险的功能和意义、及保费预算和购买险种顺序存在认识不到位的地方，常常在一些问题上纠缠不清，比如“购买定期寿险还是终身寿险比较好？”、“购买消费型健康险和返还型健康险比较好？”等，其实问题是，购买保险要与个人及家庭的理财规划结合起来，保费开支要符合理财目标，同时所购买保险险种和保额又要与所承受的风险相匹配，下文先以“保费预算与购买顺序”为主题，和大家讨论一下：
在配置保险时，建议按照定期寿险、医疗险、意外险和终身寿险的顺序往下配置。定期寿险在固定期限之内的保障范围最广，涵盖疾病与意外死亡或全残，保费又比终身寿险低得多，列为保费预算有限下的第一顺位险种。医疗事故发生的概率比意外事故高，可列为第二顺位险种，用来保障因医疗事故导致收入减少或医疗开销过大的风险。对于已参加社保医疗者而言，如果企业在病假也给付薪金，医疗风险相对较低，此时可把意外险排在第二顺位。意外险一般排在第三顺位，虽然发生意外的概率不高，但意外险的费率较低，而且若因为意外而发生半残，不符合寿险给付条件无法获得理赔，但意外险可按照伤残给付表得到保险给付，因此保了寿险之后还要投保意外险，来获得完整的保障。定期寿险、医疗险和意外险可以说是纯保障型的保险，保费预算足够时应该尽量足这三类保障。如果保费预算比较高，还可以购买兼具保障与储蓄功能的的终身寿险。投保终身寿险后，若死得太早可以获得保额保障，若活得太久退休金不够用时，可以通过解约或保单质押的方式，将保单的现金价值提出来使用。若退休金不成问题，也可以当做遗产规划的工具。有一张终身寿险保单，若子女不孝，可以通过更改受益人的方式，诱导子女孝顺。这里只考虑以上四种主要险种，纯粹的储蓄险未纳入考虑。
综上所述，投保人最好事先利用生命价值法或遗属需求法计算自己所需的寿险及意外险保额，根据保费预算（年收入的10%左右），依次扣除相应保费，选择险种。如果扣除定期寿险保费后，保费预算还有剩余，可以再考虑购买医疗险；如果进一步扣除医疗险保费后，保费预算还有剩余，可以再考虑购买意外险；如果进一步扣除意外险保费后，保费预算还有剩余，可以再考虑终身寿险。
不过，需要提醒大家的是，由于同时购买的险种比较多，可能在设计方案中会使用分红险，而由于分红险的使用，会增加不少保费预算，往往结果是保额的目标就难以实现了，可能要打些折扣。面对这个问题，建议还是首先考虑保额和保障范围，否则要选择那些分红有助于提高保额的，特别是健康险的保额，即将每年的分红设置为购买增额保险。至于定期寿险、意外险的保额，还是尽量一次性达到比较好，另外，随着家庭责任的减少（越接近退休，家庭各项理财目标基本实现，责任自然减少了），可以定期降低定寿及意外险的保额。
人寿保险展业主要通过直接展业和代理展业两种方式进行。直接展业是指寿险公司业务人员直接向投保人开展业务；代理展业则是指寿险公司通过订立代理合同，由代理人授权范围内为保险公司开展业务。人寿保险业务期限较长，业务种类分散，使展业工作面临很大困难。特别是个人寿险业务，投保人多以个人的名义参加寿险，人员分布极为分散，因此寿险公司通常聘用大量代理人推销个人寿险业务。寿险营销员是个人代理人，是保险中介人之一。
选择一个保险代理人很重要。一个优秀的保险代理人，可以为消费者宣传保险知识，解释保险条款，点评产品，分析个人财务需要；传播专业概念，提供一系列迅捷而专业的服务，如签约、保全、理赔等等。在选择代理人方面，应注意以下几个方面：
第一，要看代理人是否持有《保险代理人展业证书》和《工作证》，以确定代理人是否是一位合法的代理人。
第二，要看代理人是否诚实可靠和有责任心。代理人能否把险种的优缺点讲清楚。
第三，要看代理人是否专业。当今的保险条款功能有许多，诸如：借款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。如果保险代理人的专业水平有限，也许保险有些功能就介绍不清。
第四，要看代理人的售后服务。寿险多为长期险，需要保险代理人与客户建立长期的联系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息能及时提醒客户续交保费，对客户的要求能及时回应，并且要协助保户做好保单的变更及理赔。
第五，不要因为回扣来选择代理人，不要因为情面而匆匆投保。因为您所签署的是一份不能马虎的具有法律效力的长期合同，不要因小失大，终致后悔。
随着重疾险的普及，人们已经习惯在发生重大疾病时通过保险公司的赔偿金来支付治疗费用，特别是遭遇癌症这样的疾病。不过，并非所有带有癌症字样的疾病都在重疾的理赔范围内，重疾险对“重疾”的界定也有一定标准，消费者投保时应当看清条款约定。
问：为什么原位癌被列为免责范围？
读者林小姐来电咨询：我想购买一份重疾险，但是我查看了市场上一些重疾险产品条款，发现很多公司将原位癌列为责任免除范围，原位癌不属于癌症范畴吗？
它是否属于重疾险的免赔责任范围？
答：原位癌属于早期，不在恶性肿瘤保障范围
通常来说，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高发病率、高死亡率、高费用和低治愈率。
保险专家解释说，原位癌属于非危及生命的恶性肿瘤。根据补偿原则及同质风险的原理，部分保险公司将其列为责任免除范围。专家表示，在女性疾病理赔实践中，子宫的原位癌较多见。据介绍，子宫宫体壁由里到外分四层：分别是黏膜层、黏膜下层、肌肉层和外膜层。子宫的原位癌就是癌细胞仅见于黏膜上皮层内，但尚未浸润到黏膜下层，更没有到达肌肉层。
原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，从原位癌到浸润癌大概要5~10年的时间；原位癌偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状；原位癌的治疗也相对简单，如子宫原位癌通常的治疗方法是把子宫切除，而无需做化疗。
业内人士表示，大部分公司的重疾险产品条款中均将原位癌列为除外责任，不予理赔。因为原位癌不符合癌症的特点，属于癌症的最早期，易发易治，如果进行手术切除即可完全治愈，所以并不属于普通重疾险中恶性肿瘤的保障范围。
部分产品可保障原位癌
据了解，目前市场上已经有部分公司推出了涵盖原位癌赔付责任的重疾险产品，消费者在投保时可以根据条款仔细鉴别。
由于原位癌治疗费用不会太高，因此这类重疾险在设定原位癌理赔金额时，通常是按照基本保额的10%~20%进行支付，如中意人寿的年年安康保障计划，按基本保额的20％给付保险金（此项总金额不超过5万元），给付后主险保险金额不变。信诚人寿此前推出的“医本无忧”防癌保险计划，也对原位癌提供提前赔付，如果投保人在癌症早期的原位癌阶段被发现，则可以提前领取保障金额的10％用于癌症早期治疗，如被确诊为恶性肿瘤，则全部保障金额都用于投保人的治疗。
蔡仁军表示，原位癌是极早期的癌症，一般没有症状，大多数是体检时被发现。对于一个具体的理赔案例，到底是原位癌还是浸润癌，需要由具有资质的医院的病理医生出具病理报告来证实。
妇科原位癌的发病率比较高，如果女性需要更有针对性的重疾保障，可以在购买普通重疾险的基础上，额外购买一份专门的女性重疾险或女性健康险。据了解，女性险产品一般都包括系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎、妇科原位癌、骨质疏松症等女性疾病的保障。女性原位癌承保范围一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢等部位。
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