投保人可以在年轻时即通过购买商业养老保险以补充社保的不足,为养老提供保障。
针对于此,中宏保险日前就携手调研机构零点研究咨询集团发起“幸福2030中产家庭幸福养老规划调查”,展现中产家庭养老规划现状、揭示养老认知的误区,帮助广大中产人士对即将到来的养老危机给予足够重视。调查为期三个月,范围覆盖了11个省区40个城市,预计受访样本数量将达到数十万人。问卷设计包括日常生活、医疗健康、子女关系、赡养父母、人生梦想,涵盖幸福养老的五个维度,计划在2011年的7月通过权威媒体向社会公布调查结果。
面对未来的养老问题,招行的客户理财顾问向记者表示,中国目前已进入了老龄社会,60岁以上老年人约占总人口的12%,我国不仅“未富先老”,而且未来老龄化的速度和程度将加速增长。老龄化进程的加速将颠覆我国传统养儿防老的观念,计划生育政策下太多的4-2-1家庭使得子女压力陡增。现阶段,我国65%的家庭存在老养小的现象,子女即使有孝心也是力不从心。所以,自己的晚年若要过好,确实需要提前做好养老金的规划,在资产配置当中将风险规划摆在首位。
具体在操作方面,基金、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老,组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是,养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平,保证长期、稳定的现金流,而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄,做到专款专用。同时最基础的一点是能规避交费期间的一系列人身风险。
因此,从现在起做好养老规划和风险管理,提早储备养老资金,拥有一份养老保险是保证老年安稳,一生幸福的关键。目前市场上已有一些能够实现兼顾资产传承、养老规划、财富增值和人身保障功能的综合银行保险产品,很多产品还增加了双倍的意外身故保障和意外身故和高残的保费豁免权利,极大丰富了幸福人生的功能。
分红险最早出现在1776年的英国,中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
分红险可分几种类型
分红险依据功能,可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。
分红保险的红利来源于哪里
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益,是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;
(2)利差益,是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;
(3)费差益,是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。
有社保能解决的仅是住院医疗情况下最多6成的住院花费,风险缺口在于意外及重疾方面,同时也可以考虑用商业住院医疗险做以补充有效弥补医保报销不到的比例!
保险最重要的功能在于保障,在基础意外及健康保障全面以后经济上允许也可以及早的为未来养老做以提前储备,让晚年生活更有保障和品质,养老这块实质上就是提前强制存钱,现在存多点以后就领到的多一些,丰俭可根据每个人没的情况因人而宜!
以上思路清晰、需求明确以后就可以直接找专业、中肯的保险从业人员认真好好沟通一下,共同协商制定对应适合自已的解决方案即可。
你的需求已经非常明确。你现在有社保,第一步是考虑重疾,意外和住院补充。其次是养老。健康产品肯定能在你的能力承受范围之内。
养老险有很多种,有分红型的,这类型的产品好处是固定返还,但费率比较高;也有投资理财型的,这类型的产品比较便宜,几千块就能做,但收益不是固定的。
投保指南
先跟您说一下个人投保之前的注意事项,供您参考一下:
购买预算:保费支出可以占个人年收入总额的10%~15%、保险金额是个人年收入的5~10倍为宜。
如果要是对于之前未曾购买保险、30岁以下收入相对一般的女性来说,应首选保障型产品。如果说投资型产品相当于女性护肤品中的精华素,则保障型产品犹如保湿霜,它才是最基本的保护,而且保费最好不超过年收入的10%。
如果您要是有参加社保的情况下,建议可以在低系数保障的社保上,补充以下险种组合选择:意外险+寿险(一般建议保险金额是年收入的5~10倍)+住院险+重疾险+寿险;
选择20万保额的重疾险,每年保费大概6000多元,要是选择消费型的重疾险保费会较为轻松。
根据年龄和家庭结构大致分为这几类:
(1)刚踏入社会的单身族
(2)大龄奔三单身贵族
(3)已婚未育小家庭
(4)已婚已育小家庭
(5)丁克家族
那再没有细分各阶段各家庭之前,先把总体流程概括下。(单身的,加上自己父母也可归类于已婚已育成熟家庭)
(1)首先家庭收入主要来源的一方,应该补充至少年收入的3-5倍的寿险保额,为什么要补充年收入3-5倍呢?这样才能保障风险来临时,家人未来几年内生活品质不受影响。
(2)收入相对较少的一方,相对责任也会略小,2-3倍年收入就够了。(风险保额可以由定期寿险和意外险来补充都十分便宜,减去后面重大疾病所带寿险保额,就是理想额度。)
(3)接着就是看下是否有房贷和车贷,覆盖负债总资产的80%左右。
(不要让负债变成家庭负担,若近期有打算大笔支出的,如:目前没贷款,1年内买房增贷50万的,那至少要把40万增加入考虑的风险规避之中。)
(4)然后就是看社保这块了,根据社保种类城镇保险/农村合作医疗/外来人员综合保险,来确定需要补充的方向。有社保的情况下,医疗补充暂时倒不是最紧要的,根据个人实际情况适当补充。把风险最大的重大疾病这块的风险覆盖掉是目前最需要做的,毕竟重疾是对家庭经济造成影响最严重的因素。而要选择“消耗型还是返还型”就要等额度确定后再组合搭配,达到一个最优的平衡。
(额度控制在全市平均一次的重疾治疗费用+一年的年收入,因为罹患重疾不仅是治疗费用,后续的调养、恢复,不仅花钱,同时造成工作无法正常进行,经济收入造成损失。)
(5)把这些风险都覆盖了,那时才应该考虑孩子的子女教育金。(孩子因为有3个60是基础社保,相对比较全面,适当补充少儿重疾,10万保额,一年150元左右)
分红险选择有三招
保险专家建议,在购买分红型保险产品时,不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准,也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买,只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。可以参考以下三招进行选择:
险种选择:保障第一
要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配,能很好地满足医疗和保障需求。
产品选择:货比三家
由于分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考,因此投保人需对有意向的保险公司多作了解,包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
方式选择:现金流第一
投保人要根据现在以及将来现金流的需求,选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式,一种是现金分红,一种是保额分红。如果不急于将红利取出,可选择保额分红产品,增加保险金额;如对现金有需求,则可选择现金分红产品,灵活性更高。
社保养老真的能解决今后的养老吗?
很多人都有社保,没有社保的也想自己缴费办理社保,觉得社保就可以解决自己今后的养老问题,事实情况真的是这样吗,要知道答案,首先我们应该知道几个解释:
一、缴费
1、缴费基数:在2010年之前分为两档60%和100%,在今年将统一调整为100%;
2、缴费比例:单位职工的单位缴纳20%,个人缴纳8%,自由职业者个人缴纳20%;
3、实缴金额:缴费基数*20%;
4、实缴金额分配:单位缴纳的20%全部进入统筹,个人缴纳的8%进入个人账户,自由职业者缴纳的60%进入统筹账户,40%进入个人账户;
二、领取
1、领取条件:必须缴满15年之上才能领取养老金;
2、领取年龄:男同志60岁,女同志55岁;
3、领取公式:领取金额=基础养老金+个人账户/139个月
p基础养老金=w在岗*(1+n平均基数)/2*n*1%,按照100%基数缴纳此公式简化为p基础养老金=w在岗*n缴费年限*1%
注释:在岗,缴费停止的上一年度的社平工资;n平均基数60%、100%;n缴费年限;个人账户以前领取的是120个月,目前调整为139个月。
举例说明:假定某自由职业者小周,今年30岁,武汉市2009年的社平工资为3000元,按照缴费基数100%缴纳,缴费20年,假定个人账户领取120个月。社保断缴当时社平工资5000元,小周60岁退休时的社平在岗工资为6000元,那么小周最后领取的养老金是多少元呢?根据上述公式我们可以知道小周个人账户=3000*20%*40%*20年*12个月=57600元,退休后按照120个月领取个人账户的钱,每个月领取480元。
基础养老金=w在岗(20年缴费结束的社平工资为5000元)*缴费年限20年*1%=1000元,再加上个人账户的480元,合计每个月领取1480元养老金。
按照目前的生活水平,每个月1480元基本上够一日三餐、水电费、通信费、交通费,但是要看清楚这个1480元是30年之后的,那时候这个钱还有多少的购买力?仅仅相当于社平工资的25%!这还没有计算上个人账户的钱领完的时候,很可怕吗?现实情况就是这个样子。所以国家才会把社保定义为低保障、广覆盖,因此养老一定要提早准备,社保的养老只能保证你可以吃到一日三餐,想要有尊严的活着,一定要给自己的未来做个规划。丰盛未来,在于今天的提早准备。
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