人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡作为保险事故(给付保险金的条件)的一种人身保险业务。
寿险包含了生存责任的寿险品种，包括：生存保险、生死两全险、养老保险(生死两全保险的特殊形式)。今天主要分享讲解的是以被保险死亡或者全残作为保险事故的人身保险产品，也是大家狭义理解的寿险，下文也用“寿险”作为此类产品的总名称。
二、一般寿险主要分为三类：短期寿险、定期寿险和终身寿险。
1、短期寿险
短期寿险：一般缴纳一年保一年，每年的保费是不固定的(这种类型产品比较少，也不推荐，保障太不稳定)。
优点：如果年纪很轻，身体健康，单买1年短期寿险价格便宜(但是费率随着年纪上涨)。
缺点：
①总体保费不便宜，如果保障相同的固定周期，每年保费叠加起来不比规划固定周期的保费便宜。
②续保问题。包括：忘记续保、产品下架、费率上涨等问题。
③每年都需要健康告知，且要符合健康告知才能投保。
④等待期问题，若不连续投保，每年都有等待期。
适合人群：预算不足的年轻人，可以作为临时保障，后期需加中长期定寿。
2、定期寿险
普通家庭推荐配置定期寿险，通常可选择保障时间一般是20年、30年，或者到60岁，65岁，70岁。
优点：性价比高，保障期可自由选择;保障确定，无续保和涨价风险。
适合人群：刚到社会打拼的年轻人、家庭经济支柱、或者子女未成年者、有房贷车贷等债务较多的人，创业者等有家庭经济责任的人群。
3、终身寿险
顾名思义就是保终身的产品。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。
优点：一定会赔付，因为人的死亡率是100%;
缺点：现金流占用比较高，杠杆较低;
适合人群：基础保障已配齐的朋友，资金比较宽裕的朋友。
寿险有很多高端用法比如：避税、隔离债务、指定私密传承财富等等功能。下面重点说一下，普通家庭比较适合的定期寿险该怎么运用，如何去选择定期寿险产品?
定期寿险的功能：这个产品是用来承担家庭经济责任和特别大的事故的，保障范围只有身故和全残。除免责条款的事项外，等待期后无论什么原因造成的身故或者全残都赔付保额(意外造成的事故无等待期)。
什么人群适合配置定期寿险?
第一类：家庭经济支柱
我们80后，90后，一般正处在一个上有老，下有小的阶段，家庭经济压力比较大。虽然有些人目前薪资收入比较高，但是只要没有实现财富自由，对家庭未来的生活有经济责任需要承担，建议一定要配置定期寿险。这样即使不幸发生风险事故，能确保自己家庭的生活质量不受太大的影响。仍然可以承担家庭经济责任，继续守护家人。
第二类：有外债、房贷&车贷或其他贷款
有些人，虽然没结婚没孩子，但是自己辛苦存钱给家人买了房子，背负着巨额房贷，如果不幸发生意外，那么房贷谁来还?家人又该住在哪里?如果既是家庭经济支柱，又有房贷的情况下，那么这个保障就更加重要了。
第三类：独生子女&创业初期
对于刚工作不久的年轻人和一些创业初期的老板，他们需要高杠杆保额来对冲风险，如果不幸身故或全残，父母可以有一笔赡养费，虽然有时金钱无法弥补父母的悲伤，但是可以用来保障父母后半生的经济，这是独生子女给父母的一份爱。
那么什么类型的人群不需要寿险呢?孩子和老人，孩子和老人没有家庭经济责任，所以不需要定期寿险。他们只需基础保险保障(医疗险、重疾险、意外险)，保障好自己有钱看病就可以了。bx010.COm
如何选择定期寿险?
1、保额配置多少?
由于每个人的家庭收入情况，以及承担的家庭经济责任不同，负债不同，所以适合的保额也不同，给大家两种计算公式参考方案：
第一种保额计算公式：整个家庭寿险的总保额=家庭负债加贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5到10年的家庭消费开支是比较合适的保额。
第二种叫“双十原则”计算法，这个算法比较简单：
家庭寿险总保额=年收入的十倍。
PS：若重疾险里有附加身故责任保障的保额，也可以计算到家庭寿险总保额里面去。但是意外险保额不能计算进去，因为意外险涵盖范围比较窄，只包含意外造成的事故保障。
保额计算上，建议要覆盖下面三点：
①家庭债务：房贷、车贷、其他贷款。
②子女抚养：教育、生活支出、医疗等。
③赡养父母：养老、医疗等。
上述方法可以给大家一些参考，每个家庭对自己未来生活的期许不同，有的家庭希望孩子出国，有的家庭认为国内读书就挺好，所以每个人最终配置多少保额还需结合自己家庭以及个人风险偏好去决定。
2、保障年限如何去选择?
定期寿险的保障期限一般是20年、30年，或者到60岁，65岁，70岁，建议可以选择覆盖负债的时间，例如房贷30年，或者保障到孩子经济独立的时间，例如到孩子30岁以后。
一般普通家庭个人建议保障到65周岁，到那个年纪大部分人的家庭经济责任基本都完成了。
3、定寿产品如何去选择?
①先看价格：同样的保额，保费越便宜越好。
②免责条款，保险合同会对一些情况进行免责，例如违法犯罪，吸毒，酒驾等，选择产品时，免责条款越少越好。
③健康告知和职业符合，有些产品对健康告知比较严，或者一些高危职业不能投保，选购时我们尽量选择健康告知少的产品。
若有不懂的问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或咨询客服。
扩展阅读
寿险几大分类
1、定期寿险：
定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况，保险公司承担给付保险金的责任；若保险期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
2、终身寿险：
终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间，保至被保险人身故或全残，保险终止，由保险公司按合同约定金额赔付。保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外，还具备储蓄的意义。
3、两全保险：
两全保险也是人寿保险的一个基本险种。合同约定的期限内，如果被保险人身故，则赔付身故保险金，如果被保险人到期仍生存的话，则赔付生存保险金。
两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的，一般死亡保险金为约定保额，生存保险金为保费*一定百分比。
4、年金保险：
年金保险是一种特殊的生存保险，通常也会被划入寿险的类别。年金保险以被保险人生存为支付条件，只要被保险人没有身故，每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。
定期寿险怎么买
为什么要买定寿？
买寿险不是为了防范死亡本身，它的意义在于防范过早死亡而带来的风险，为被保险人承担身后责任，填补因被保险人因身故带来的家庭经济缺口。
什么样的人需要买定寿？
既然是为被保险人承担身后责任，填补因被保险人因身故带来的家庭经济缺口，那么毫无疑问，一个家庭中家庭责任最重、收入最高，ta的意外离世会对家里造成的经济压力最大的人，就是首选买寿险的人。
定期寿险保障期限怎么选？
定期寿险就是保障一定期限的寿险，可以选保障年限，比如保至XX岁，或者保XX年。至于保障年限怎么选，可以考虑一下，哪个时间段的家庭责任最重，意外离世会对家庭的经济造成压力最大，那么这段时间就是重点保障的，一般来讲可以选择保至60岁或者70岁这个年龄段，因为在实际生活中，在此之前的这段时间里家庭责任会重一些，也就是俗话讲的“上有老、下有小”。
看到这里就会有人问，为什么不直接买终身寿险呢，这样不管怎样都可以赔付啦？终身寿险的魅力也是在此，但是它和定期寿险的意义会有一些不同，终身寿险承载更多的是一种财富传承。因为终身寿险的缴费会比定期寿险贵，杠杆没有定期寿险高，经济压力小的人（可以理解为：不差钱儿的人）会比较适合买终身寿险。
保额怎么选？
首先解释一下保额是什么：就是投保人在保障期限内去世了，保险公司应赔付的金额。
问及这个，你是不是会想，当然越高越好啦！但是想一想保额越高的产品缴费也会更贵，瞬间就被拉回现实了……
所以，多少的保额合适呢？这个其实是一个比较私人、个性化的问题，并没有一个固定的标准。毕竟每个家庭的情况不一样。但是还是有一个测算公式的来帮你大致规划一下的：保额=未来十年维持家庭正常运转所需的费用-家庭现有存款。
维持一个家庭十年正常运转需要的费用需要考虑哪些呢，大概是：这十年里的日常开支+子女教育费用+债务（房贷、车贷等）+赡养老人的费用，这些都是要涵盖在内的。
保险的意义在于“保”，是对未来生活的一种规划和保障，在生活的压力下，在披荆斩棘的日子里，想到自己已经为最爱的人做好了保障，也会轻松不少。
车贷险是指购车人在向银行申请汽车贷款时，除将所购之车作为抵押物外，还向保险公司申请购买车贷保证保险。保险公司在其中起到担保人的角色。
车贷险把消费者、银行、保险公司、车商等相关主体联系在一起，组成了一条利益生物链，起到了刺激汽车消费的作用，同每个利益主体之间相互制约、相互影响，颇有“一荣俱荣，一损俱损”之意味。
不少人希望通过贷款的方式买车，提前过一把有车族的瘾，银行也为此打开了方便之门。但由于车辆是移动资产，风险很大，银行除了对贷款人进行信用考察之外，还要求提供相应的担保，否则不予贷款。而车辆贷款保险是目前主要的担保方式之一。在车贷险中，被保险人是银行，保险公司承保贷款人不还款责任。
保险公司对于下面两种情况赔付：
当投保车主在保险合同有效期内遭受意外伤害，导致身故或者经鉴定达到一级至四级伤残；投保人自保险期间开始180日后（不含第180日）初次罹患疾病，导致身故或者鉴定达到一级至四级伤残，由保险公司完全承担贷款本息余额的还款责任。
车贷险还承担“无理由”不还款的情况，当投保车主连续三个还款期未履行还贷责任，银行通过拍卖车辆实现抵（质）押权后，所获资金不足以清偿未偿还的贷款本息的，保险公司负责赔偿差额部分。不过，银行也要承担10％的损失。
如何购买车贷险？
不少人都购买过房贷险，投保手续简单，基本上按照贷款数额计算保费。虽然车贷险同属于保证保险，但投保有不少特别的“讲究”。
1、要提供个人资信证明。保险公司提供车贷险时需要投保人提供个人资信状况，包括偿款能力、诚信状况等，这通常由贷款银行审核认定。由于目前车贷险在赔付时实行10％的绝对免赔率，银行也要承担风险，所以资信审核比较严格。
2、是费率与资信状况挂钩。保险公司通常根据个人资信状况来决定车贷险的费率，如85分的费率是1.3％，75-84分的费率是1.8％……50-54分的费率是3.2％，50分以下不予贷款，当然，还可以实行适当的费率浮动。保险金额为购车贷款合同中列明的贷款金额及利息，车贷险的保费就是对应的费率乘以保额。还有一部分保险公司采取费率与贷款年限挂钩的办法，费率与贷款时间长短有关。总体上看，以资信状况决定费率是车贷险的主流。
3、必须购买相应的车辆保险，这是车贷险比较特殊的地方。在实际操作中，要求贷款人购买车辆时投保车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、交强险和第三者责任险等，其目的是防范车辆本身的风险，如被盗抢，保险公司可以赔付给车主相应的款项，用于偿还贷款。不同保险公司对于购买的车险险种有所不同，有的还要求增加不计免赔险等。对于这些保险，保险期间至少应与贷款期限相同，而且要一次性交费，比如王先生投保3年期的车贷险，需要一次性缴清3年期车贷险和3年车辆险的保险费。有的保险公司还要求车辆保险期比贷款期长6个月。这样算下来，车主要缴纳的保费数目不菲，20万元的车辆，如果贷款三年期10万元，需要一次性缴纳保费约16000元。
4、贷款期限较短。由于车辆贷款金额相对较少，加上车辆损耗大，保险公司为控制风险，车贷险的贷款期间一般不超过5年，有的明确为3年。受保险期限的约束，贷款人需妥善规划好自己的还贷计划。
其实寿险才是保险规划的首位考虑!毕竟防范风险，要先把最极端的给覆盖，其次再到重疾险、医疗险、意外险!今天就一次性把寿险给捋一捋：
一、寿险有啥用?
说白了，就是身故保险，无论疾病/意外导致的均可理赔。
江湖人称：家庭责任险。
当一个家庭上有老下有小还有债务，收入来源100%依靠经济支柱。
如果经济支柱遇到极端风险，人不在了，这些经济责任谁来扛?
也别扯什么身故概率高低，一旦发生了，对家庭就是毁灭性打击!
二、区分几个概念
1、定期寿险和终身寿险
区别很明显，保障周期长和短的问题。
定期寿险，常见保障20-30年，或保至60/70/80岁。
有效期内身故，保险按合同赔钱。健康度过，保费类似消费出去买个安心。
终身寿险，保障一辈子，直到临终。
说白了，钱是肯定赔的。但价格较贵，类似终身储蓄，但内部利率不高。
当咱们要买寿险时，如何选??
对大多数人，定期寿险够了：价格低，不会压缩其他险种的预算。
上有老下有小还有债务， 一般退休都完成任务了吧?所以保障到65岁就够了。
不过，很多人有终身寿险情节，想着以后给孩子留一笔钱。
如果你预算充足!小编不干扰你任性。预算不够，咱先顾好65岁前的事吧。
2、重疾险含身故赔付，还要买寿险吗?
有必要，很有必要!因为重疾险的身故&重疾，二者只赔其一。
假设小a重疾理赔后，治不好，走了，身故是无法再次理赔的。他上有老下有小&债务依旧没有被解决～因此含有身故的重疾险，顶多算寿险额外补充，是不能替代寿险的。
3、意外险和寿险傻傻分不清?
意外险：只赔付意外身故，概率在死亡率中不到15%。
寿险：包含意外&疾病身故，保障范围更广泛，概率更大!
如果预算极其有限，就先用意外险顶替。否则，两者无法直接替代，优先选寿险!
三、聊点接地气的
寿险保额买多少?
虽说生命无价，但签订合同是白字黑字，还是要“估个价”，常见2个方法：
收入贡献法：
比如小a成家庭，家庭责任期20年：孩子工作、房贷还清、父母养老完成。
每年小a为家庭贡献5万，20年是100万。他的寿险至少要买125万。
家庭责任法：
这就要看咱们家庭具体情况：
(1) 房贷余额+孩子抚养金+孩子教育金+父母赡养金=家庭总责任。
(2)再按夫妻双方的收入比例划分保额：
小a是100%经济支柱，房贷50万，孩子生活费+国内教育金估60万，加上父母赡养费30万，总140万。
四、总结：
寿险在家庭保险配置中，无可替代哦!当经济支柱发生极端情况不在时，可有效预防家庭财务瞬间坍塌。
毕竟上有老下有小，中间还夹着各项房贷车贷私人借贷，不敢轻易over。
寿险，无非是让我们，站着是一台印钞机，倒下也是一堆人民币。
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