方案一：须购买三份“责任保险”
保险分析
向小姐除了少量的终身寿险外，缺少最基本的风险保障，也就是我们通常说的责任保险：尚未成婚的向小姐现阶段应当给父母准备一份“良心保险”；同时从呵护自己的角度出发，通过“爱心保险”来化解自身的健康危机；此外，向小姐已过而立之年，所以除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程，运用“安心保险”来应对养老危机。
向小姐原先购买的保险缴费期已经结束，除了保额不足之外，没有了缴费压力，且已开始享受保单带来的利益，可作保留处理，无需作任何更换或调整。
投保窍门儿
一份“良心保险”：意外险和定期寿险属于消费型产品，特点是投入较低的保费就可以获得较高的保额，保险责任涵盖了身故和意外残疾保障，这对未婚的向小姐来说是一份理所当然的保险。父母将子女培养成人，付出了无数艰辛，假如子女发生什么不测，也能给老人留下一笔财富让他们安度晚年。
一份“爱心保险”：现代社会，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。女性独特的生理时期——未来的怀孕期、育儿期、更年期会带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。由此，向小姐应该及时购买重大疾病保险和女性疾病保险，用商业保险来化解可能出现的、昂贵的医疗费用压力。
一份“安心保险”：由于女性的生命周期普遍长于男性5至8年，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，从以往的资料来看，女性丧偶的几率是男性的4倍，就意味着女性在晚年往往有将近10年的孤身期，女性在养老方面有更多的风险。向小姐已经33岁了，如果此时还不为自己储备养老金，将会错过最佳的投保时机，建议做好这方面的积累。
此外，保额的确定和保费的支出，可以按照“双十原则”来施行。也就是说，向小姐的保额为7000元×12月×10年＝84万元左右，保费支出为7000元×12月×10%＝8400元左右。
方案二：保障规划需及时进行
教师行业自身的特点为：收入相对稳定，待遇也比较高，学校一般都是事业单位编制，社保、养老、医疗等保障比较完备。但教师本身又承担着繁重的教学工作（备课、上课、批改作业、培训等）,升学压力、升职压力都较大，职业病也一直困扰整个行业，很多工作都要在业余时间完成。亚健康比例非常高（属颈椎、腰椎、胃病、呼吸道疾病、慢性支气管炎、肩周炎等高发人群）。另一方面，由于工作的繁忙，也无暇顾及太多保障投资理财方面的问题，从而影响资产增值保值。所以，教师可考虑在重大疾病保障、意外险、医疗补充保险及养老金等方面适量地做一些规划和补充完善。
从向小姐情况分析，向小姐非常注重保障，从10年前（年仅23岁）就投保了终身寿险，而且日常消费非常节约，又没有负债，从而可以拿出更多的资金进行财务规划。向小姐也非常注重各方面投资，分别从定期存款、活期存款、外币理财等方面进行理财投资，从目前的投资结构上可以看出向小姐的投资性格以保本稳步赢利为主，属于相对保守型投资者。
从理财规划的完整性、长远性角度分析，向小姐目前规划中的问题是：
1.健康保障、意外保障、医疗补充不足。
2.安全投资可以换一种同样安全的方式，取得更大的投资回报。
3.从年龄考虑，需补充一部分养老金，早投资，多受益。
向小姐可补充医疗、意外保障，与现有的终身寿险共同架构起完善的保障体系。购买两全保险，附加提前给付重大疾病保险，保额20万元，保障25种重大疾病，并补充意外伤害保险10万元，附加住院医疗保险、住院收入保障保险、意外伤害医疗保险，解决一旦因疾病及意外伤害带来的家庭财务风险及补充社保医疗报销费用。年缴保费6000元左右，不会给生活带来压力。
除保障型产品外，向小姐可以结合自己的特点，从以下几方面完善理财结构：
1.活期存款1万元（目前活期存款年利息仅0.36%）,可考虑投资货币市场基金（年利率3%-4%左右）。
2.定期存款3万元（利息回报较低），可考虑到期后投资相对收益更高的债券型基金。
3.养老金的准备方面，可考虑购买投资连结型保险产品；若希望选择更加稳健的投资方式，可考虑购买年金型分红类保险产品，根据需要每月投资1000元-2000元，以补充退休后的养老费用。
个人财务规划并不是一成不变的，应在个人的财务状况、家庭状况、身体状况等发生变化时，做适度的调整。建议向小姐结婚后，家庭责任发生变动时，再重新审视自身的财务规划。尽早做好全面的财务规划，为自己的事业和生活保驾护航。
方案三：用足用够保险投资
向小姐目前职业是教师且已工作10年，因此源于职业的福利（如医疗、住院、养老保障）是相对健全且较稳定的。根据她个人的收支情况可以计算出其每月可积存的现金有5000元左右，每年能攒下5万元至6万元左右。根据向小姐提供的情况，了解到她有着稳定的收入及存款，也有分散投资和保险的意识，但对于规避自身风险、投资周期性以及合理分散投资风险的能力还有所欠缺。
1.通过高额定期寿险来规避自身风险，给家人保障。
向小姐33岁，离退休还有27年的时间，在这27年中自身随时存在不可避免的风险因素。因此以目前她的年收入为参照，向小姐的定期寿险的保额在30万元以上（如遇意外风险更可获得高达50万元以上），保障期限至60岁。在人生最重要的27年中，用这份保险保障自身的身故及全残。
2.通过医疗保险来降低自身医疗费用的风险，让自己万一不幸患病时能有更充裕的费用用于疾病的治疗，也能获得家人更安心周全的照料。
作为教师的向小姐有着不错的社保保障，但社保有着广覆盖和低保障两个特点，倘若一旦患病，所获得的也只是一些最基本的医疗费用补偿，无法享受到一些效果好、周期短的治疗手段及药物。因此可用终身的重大疾病保险弥补这一风险，依据向小姐的收入、年龄及目前市场的医疗费用的标准，建议保额在15万元左右，保障期限为终身。
另外，还可以添加一些费用低廉但保障较高的意外伤害及住院补贴性保险，用于补偿社保范围以外的医疗费用。
利用保险公司低风险高回报的投资类产品，降低投资的风险，合理安排投资周期。
向小姐每年应该会有5万元至6万元的存款，如何合理地利用这笔钱做一定的投资来获得她所希望的回报就显得尤为重要。笔者建议，向小姐通过保险公司的一些低风险、高回报的稳定性投资产品来解决其中长期投资收益稳定的问题。利用保险公司投资灵活、回报稳健、复利积存、随时存取的特点，使辛苦攒下的收入能发挥其最大的投资价值，也能更大程度地将投资风险转嫁于保险公司，真正做到“轻轻松松钱生钱，随时随地取闲钱”。
扩展阅读
生活中，父母该如何为宝宝巧妙理财呢，理财师给爸爸妈妈们提出几点理财建议。其实，保险并不是储备教育金的唯一渠道，但它的优势在于“强制”储蓄，而且可以做到专款专用。因此，父母可以给孩子购买一些合适的少儿保险。
教育保险：“强制”储蓄、专款专用
保险并不是储备教育金的唯一渠道， 但它的优势在于“强制”储蓄，而且可以做到专款专用。 某理财师任经理：“父母可以根据自己的预期， 和希望孩子未来所受教育水平， 来选择为孩子投保的险种和金额。 ” 教育保险还有一大优势， 它同时具有保险的保障功能， 可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，能完成孩子的教育金储备计划，保险公司会豁免投保人以后应交的保险费， 相当于保险公司为投保人交纳保费， 仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。
让孩子从小建立正确的理财观
任经理强调， 父母应该从孩子小时候起就帮助他们建立正确的消费习惯，形成理财意识，并将理财的意识融入到生活当中。想让孩子学会理财，父母首先要让孩子知道什么是正确的消费观；其次，怎样让孩子和父母达成共识；第三，要给孩子一个成长的时间，毕竟要让孩子形成一定的消费观需要一个过程；最后父母在这个过程中，要始终相信孩子，和孩子一起共同成长。
而对于理财，任经理建议各家庭做好规划，可以根据理财计划预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、 中期和长期三种，进而合理配置资金流向。
在选择投资工具时，先计算自己的收入和支出，对目前的家庭财务状况有清晰的了解，以此作为制定理财投资计划的基础。如果有需要，可以寻求专业人士帮助。
提示：父母在孩子年龄小的时候购买教育保险，不仅能为孩子的现在提供保障，还可以为孩子的将来提供一定的创业基金和婚嫁储备金。家长和孩子一同进行理财，可以更好的帮助孩子成长。如果您不知道为孩子购买哪种保险，可以登录中国最大的保险销售平台--网，那里将会有专业人士为您进行介绍。
虽然选择不多，但理财分析师认为，老人随着年龄增长，主要在意外和疾病两方面存在风险。通过合理地选择搭配，老年险可以在一定程度上为年轻人减轻“养老”压力。例如，老人因腿脚不便发生诸如交通事故之类的意外，可以通过购买保险得到保障。
据了解，目前国内老年险主要可以对老人进行三方面保障：一是老人发生意外伤害；二是老人因疾病或因意外身故；三是老人因意外全残。此外，个别保险也有一些特色保障。
保险公司的人士表示，目前个别保险公司推出的住院津贴险还可以单独投保。这一险种可以在投保人住院期间每日给付一定数额的保障，且个别住院津贴险规定，投保三年未发生理赔的，第四年保险公司保证续保。这类险种也适合一部分老年人购买。
保险业人士提醒说，想要通过保险减轻老年后的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保。这样做，一方面，投保人不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外；另一方面，早日投保，保费也会相对便宜。
另外，为老年人购买保险还要特别注意以下几个问题:第一，投保年龄的限制；第二，如实告知义务条款；第三，险种的责任范围；第四，住院医疗保险的观望期；第五，免赔条款。
商业医疗保险的理赔工作，有报案、申请、立案、赔付等一系列过程，因此一旦生病或发生意外，投保人首先要告知保险公司。为了让保险公司了解情况，及时通知、提出索赔申请和整理必备材料是必须的。材料通常包括医院的病历、住院证明、保险单及近期缴费凭证、投保人的身份证明等。
案例：夫妻二人工资收入分别是5000元、8600元，公积金分别为1100元、1000元，两人的年终奖加各类补贴，如油补、过节费等约10万元。资产方面，两套房产，面积分别为81平方米(已提前还清)、116平方米(家人资助全款)，两台车，活期存款3万元，投资股票15万元左右。无负债。
但支出较大：保姆费2500元，幼儿园1450元，家庭生活费3000元，油费1000元(与单位较近)，人情不多，每年平均给父母孝敬2万至3万元。
理财需求：一是之前房贷政策是三套房停贷，所以公积金没有任何用处。现在房贷新政已出，想把公积金利用起来。而且随着小孩长大，老人家年纪大了，想卖掉一套房子，买套200平方米以内的大居室。我们家的房贷已经还清，再贷款买房能否算首套？能否拿到基准利率？二是家里有两位老人没有社保，该如何给老人保障？(读者郑女士)
专家建议：
A.卖掉一套房申请公积金贷款
首先，长沙市住房公积金贷款新政对首套房认定标准没有修改，仍执行“认房又认贷”的政策。因此郑女士家庭目前这种住房情况在公积金贷款中是不算首套房的。而且目前公积金贷款是不支持第三套房贷款的。因此，建议为了能够充分利用双方的公积金账户余额，可以先卖掉名下一套房产，之后再以“第二套住房”的名义申请大居室的公积金贷款。
其次，根据长沙公积金政策规定：对于家庭第二套住房，首套面积若在120平方米(含)以下，有改善型住房的需求，住房公积金贷款首付比例不得低于50%，贷款利率按同期首套住房个人住房公积金贷款利率的1.1倍执行。也就是说郑女士如果使用公积金贷款的方式将不能享受基准利率。不过最新一轮的央行降息已到来，五年期以上公积金贷款利率已由之前的4.5%降为4.25%。
为了能同时利用两人的公积金账户余额，也建议这一套换购的大居室同时归在两人名下，这样夫妻双方的公积金账户就都能申请提现了。
B.要保障老人，先保障自己
针对两位老人没有医保的问题，如果两位老人还在商业保险允许年龄的范围，建议给老人补充商业保险，如重大疾病险、意外医疗险，也可以购买住院补偿医疗的保险。针对保险规划，我们也建议郑女士要重视对自己和丈夫的保险保障力度，把你们自己的保障全面规划后，也是对老人生活的一种保障。
其次根据测算，郑女士一家的年收入约为26.3万元，支出约为12.5万元。每年净现金流约为13.8万元，并且无负债，家庭储蓄率较高。按照郑女士的家庭资产情况，同时考虑老人突发的一些医疗费用，留足50000元左右流动资金比较合适。另外可以从现在开始每年为老人存一笔赡养费，这部分资金可用于投资银行的一些风险较低的理财产品，在稳健的基础上提高收益率。
由于目前市场上该类产品都不能中途退出，故建议郑女士购买产品时，尽量购买长短不同期限的产品，以保持资产的流动性。此外，也可考虑选择以房租来养老，如果是一家居住在200平方米的大房子里，那么另一套闲置房则可以用来出租，租金基本可以满足作老人退休后的生活费。
保险不仅可以很好地规避风险，还可以在出险后最大程度地降低家庭经济负担，给日后生活带来一定保障。鉴于保险的作用很大，不少上海家长都决定为自己的孩子办理保险，但面对市场上众多的保险产品，家长却不知道该怎么做。下文为您介绍具体的上海少儿保险投保事项，供您参考。
您在选择上海少儿保险时，建议首先给您的孩子投保社区医疗保险，这种社保类型的会报销我们日常医疗费用的60~70%左右。在此基础上，可以适当的给孩子补充意外险（包括身故、残疾及意外医疗等），同时补充10w以上的大病医疗（重疾）。此外，在资金宽裕情况下，可以为孩子投保教育金保险，它给孩子的成长甚至是未来做好一定的准备。毕竟，我们家长不可能跟随孩子一辈子，能在有生之年为孩子多做准备总比没有做准备强（即使，我们希望孩子独立，也要自己手上留有准备金）。
需要注意的是，对一个家庭来说，最重要的经济保障和精神支柱就是家长。因此，从专业的出发点来考虑，应该是先保大人后孩子。一般来说，在整个家庭中，保险投资不能超过家庭收入年收入的10%，否则影响家庭日后生活。可见，一切都要从自身实际情况出发，量身打造适合您孩子的保障。当然了，在不影响家庭生活前提下，是可以适当放宽保险的比例的，但不要比重过大，并且一定要预留储备金以备不时之需。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +